Торговый эквайринг и интернет эквайринг в чем разница

Чем отличается торговый эквайринг от интернет-эквайринга

В общем понимании “торговый” и “интернет” эквайринг представляет собой определенную банковскую услугу, дающую возможность бизнесу прием и зачисление платежей за его услуги и товары с клиентов через их банковские карты, привязанные к банковским счетам.

Если клиент (покупатель или получатель услуг) оплачивает покупку или услуги в месте нахождения продавца, то этот вид эквайринга называют торговым, если онлайн – интернет-эквайрингом.
Рассмотрим сегодня эти два вида эквайринга, в чем их сходства и отличия.

Система получения платежей с клиентов в офлайн точках продаж и стационарных магазинах, предлагаемая многими банками называется торговым эквайрингом. Сюда входят различные способы проведения платежей:

– через использование терминала оплаты банковскими картами (привычные многим терминалы, считывающие данные с пластиковой карточки);
– через использование оплаты QR-кодом (через камеру устройства получение доступа к интернет банкингу путем считывания комбинации символов кода);
– через технологичные способы оплаты носимыми устройствами, оснащенными соответствующими системами.

Однако жизнь показывает, что совершать покупки можно и без посещения торговых точек и мест расположения продавцов. Интернет-торговля набирает колоссальные обороты и там платежи с покупателей собираются также через подключение к эквайрингу. Такой вид проведения оплат называют интернет-эквайрингом.

Технологию проведения платежей удаленно при покупках товаров и услуг через интернет называют интернет-эквайрингом.

Некоторые выделяют еще в отдельную категорию – мобильный эквайринг, который дает возможность оплатить товар в случаях, когда продавец покупатель приходит к клиенту (различные виды доставки товаров на дом, оказание услуг в месте присутствия клиента и т.д.). Однако, скорее этот вид получения оплаты входит в категорию торговый эквайринг, поскольку продавцу здесь необходимо позаботиться о наличии оборудования для считывания информации для оплаты.

Торговый эквайринг от LIFE PAY

Отличия интернет-эквайринга от торгового эквайринга

Разберем основные отличия:

Несмотря на то, что и тот и другой способ проведения безналичной оплаты производятся через похожие технологии банковского обслуживания, отличия все же есть. Самое очевидное – в случае с торговым эквайрингом отправитель денежных средств присутствует в месте оказания ему услуг или передачи ему товаров, то есть находится на территории бизнесмена, а в случае с интернет эквайрингом покупатель может находиться где угодно, в том числе на собственном диване.
Второе отличие в процедуре доступа к банковскому счету клиента (покупателя). При торговом эквайринге часто необходимо дополнительное оборудование – pos-терминал, оснащенный системой печати чеков, для оплаты через qr-коды – специальные мониторы, экраны и другие технические средства. Покупателю необходимо иметь с собой смартфон с камерой, носимое устройство для бесконтактной оплаты через специальные системы, либо пластиковую карту.
Для оплаты услуг через интернет в процессе работы интернет эквайринга покупателю нужны только данные своей банковской карты (он, кстати, может запомнить их и наизусть) и смартфон для получения кода верификации.

Таким образом, торговый эквайринг отличается от интернет-эквайринга набором технических средств продавца для осуществления платежей.

Для покупателя же разница лишь в необходимости идти до магазина и доставать из кармана пластиковую карту или мобильный телефон. Ну, возможно, еще в получении бумажного чека от продавца, если он до магазина дошел (кстати, и бумажные чеки сейчас выдают не все продавцы).

Исходя из этих отличий, очевидно, что интернет-эквайринг выбирают компании, ведущие бизнес онлайн – интернет-магазины, интернет-сервисы, обучающие платформы, юридические лица, оказывающие консультационные и информационные услуги онлайн и т.д. Сбор оплат через интернет-эквайринг настраивают страховые организации, медицинские и т.д.

Торговый эквайринг актуален и незаменим в любых видах оффлайновых точек продаж – от маленького магазинчика шаговой доступности и рыночных палаток до супермаркетов.

Разница в работе

Интернет-эквайринг связывает плательщика с продавцом через страничку в интернете. Покупатель видит уже привычную многим форму, где необходимо заполнить данные своей банковской карты, ряд ее идентифицирующих признаков, сумму покупки и подтвердить транзакцию.
- Процесс оплаты тут интегрируется в сайт бизнеса. Настройки, как правило, производятся не дольше десятков минут, а соответствующая форма появляется там, где хочет ее видеть владелец бизнеса. Собственник сайта свободен в выборе видов платежей, которые он хочет принимать, а также в выборе вида и дизайна страницы оплаты. Ведь все должно быть красиво, привлекательно, в едином корпоративном стиле.
- Настройки производятся специализированными сервисами подключения, например, LIFE PAY. Компания предлагает честные и прозрачные тарифы, а также множество готовых решений для настроек интернет платежей. Есть и решения для сложных процессов и транзакций.
- Компании, предлагающие сервисы подключения, помогут рассчитать оптимальный тариф оплаты, выбрать подходящие способы, определиться с предложениями банков-эквайеров и т.д. С интернет эквайрингом банковский счет предпринимателя и клиент соединены буквально в один клик.
- Банковские транзакции проходят через специальные системы криптографического шифрования, списание и зачисление средств происходят практически моментально, а настройки можно произвести так, что чек поступит на электронную почту клиента.
- Встраивание торгового эквайринга в бизнес-процессы и интеграция в техническом плане происходит также быстро, особенно если пользоваться услугами профессионалов (например, подключить систему сбора платежей в компании LifePay, которая и проконсультирует, и предоставит выбор оборудования, и обучит сотрудников и поддержит по любым вопросам).
Почему интернет-эквайринг дороже торгового

Сервисы, разумеется, не бесплатны. Но, согласитесь, и работа с наличностью требует определенных вложений предпринимателя на оснащение кассы, оборудования для проверки подлинности купюр, на инкассацию, охрану помещения, издержки при сдаче наличности в банк и т.д.

Решения для торгового эквайринга по уровню затрат гораздо оптимальнее. Настроенные электронные платежи через интернет не требуют постоянного обслуживания, но сама настройка и подключение, размеры комисси в интернет-эквайринге выше, а терминалы при подключении торгового эквайринга вообще можно взять в аренду у банков и компаний, работающих с системами сбора платежей. Поэтому, торговый эквайринг обходится дешевле интернет-эквайринга.

Стоимость пользования системой зависит от нескольких параметров – вида бизнеса, статуса владения оборудованием, количества проводимых транзакций и т.д. Например, компания LifePay предлагает тариф торгового эквайринга от 1,2% (и скидки на оборудование), а стоимость интернет эквайринга – от 1,4%. Кроме того, на сайте реализована услуга предварительного расчета всех затрат без скрытых платежей под конкретный вид бизнеса и конкретные обороты с учетом всех нюансов. Удобно рассчитать все издержки и остановиться на наиболее выгодном варианте.

Интернет-эквайринг от LIFE PAY

Плюсы мы уже описали – быстрота прохождения оплат, технологичность, репутация, охват всех категорий клиентов, более оптимальные издержки, 100%-ный контроль за движением денежных средств в режиме реального времени, отсутствие заморочек со сдачей и т.д.

Плюсом интернет-эквайринга является еще и круглосуточность получения денег от клиентов. Ваши покупатели могут находиться на другом конце мира, а их платежи отображаются у вас на электронном устройстве – ну, не сказка ли?

От чего зависит уровень расходов на эквайринг? Есть несколько факторов. Например:
- – чем выше оборот денежных средств, тем ниже тариф;
- – если банк обслуживает держателей своих карт, то расходы также могут быть меньше;
- – от факта, предоставляет ли банк оборудование для торгового эквайринга или нет, также зависит размер тарифа;
- – за разную стоимость банки обслуживают карты разных платежных систем.
Борясь за клиентов в условиях конкуренции, банки предлагают потенциальным клиентам разные «плюшки», которые также стоит учитывать при расчетах издержек бизнеса (различные предложения по скидкам, баллам и программам возврата для клиентов бизнеса, установку необходимых программ и оборудования за свой счет, круглосуточные сервисы поддержки, оплату расходных материалов и даже ведение интернет-бухгалтерии).

У обоих видов эквайринга есть общие недостатки. Из них три основных:
1. Возможные технические сбои. Для работы всей системы должен быть обеспечен стабильный интернет. Бизнесу придется позаботиться о надежной связи, выбрав соответствующего провайдера, и поддерживать работу соединений. Обидно, когда покупатель дает карту для оплаты, а транзакция «висит» из-за отсутствия связи с банком.
2. Кибермошенничество. Если при работе с наличностью купюры необходимо охранять физически, то при оплате в интернете есть свои «ходы» мошенников. При этом у бизнеса есть риск предъявления претензий клиентами и покупателями о хищении денежных средств и незаконных транзакциях. В некоторых случаях по закону предприятие торговли обязано возместить клиенту его ущерб от мошеннических действий третьих лиц, а вот получить компенсацию бизнесу в этих случаях гораздо сложнее. Кроме того, охрана цифровых денег компании также предполагает создание определенного уровня защиты и безопасности.
3. Для бизнеса с малыми оборотами и единичными клиентами могут стать ощутимыми затраты на приобретение, обслуживание и поддержание работы оборудования (терминалов, мониторов и т.д.).
Выбирайте эквайринг для своего бизнеса с LIFE PAY

Выводы

Торговый эквайринг отличается от интернет эквайринга, но несмотря на отличия, плюсы использования этой системы есть при любых ее видах. Для честного и прозрачного бизнеса банки-эквайеры и посредники готовы предложить оптимальные условия использования с быстрой и понятной системой подключения и юридического оформления отношений

Почему бизнес выбирает LIFE PAY?

Оплата картами, выпущенными иностранными банками, стала снова возможна вместе с LIFE PAY. Это выгодный инструмент для бизнеса, чтобы привлечь клиентов, которые находятся в других странах, и расширить свое влияние. Ставка по интернет-эквайрингу составляет от 8,5% — это одна из самых низких комиссий на рынке.

Ждем вас в нашем Телеграм-канале! Там вы найдёте актуальные новости, полезную аналитику, лайфхаки и обзоры на тему бизнеса, финансов, банков, экономики и профессионального роста!

Оставьте заявку и наши менеджеры свяжутся с вами

Нажимая на кнопку «Оставить заявку» вы соглашаетесь с условиями обработки персональных данных и даете согласие на рекламные рассылки и акции компании

Поделиться
СБП бесконтакт

Выгодно принимайте безналичные платежи прикосновением телефона с комиссией 0%

Облачная фискализация

Автоматизируйте бизнес-процессы в мобильной торговле и сэкономьте на закупке кассового оборудования

Кассовая программа LIFE POS

Автоматизируйте торговые точки и доставку, принимайте платежи и ведите отчетность с удобством

BNPL (Buy-Now-Pay-Later) — функционал, позволяющий разделить оплату на несколько равных частей, альтернатива классической рассрочке. Настоящая находка для малого и среднего бизнеса, популярный мировой тренд, который теперь любой предприниматель может без труда использовать в своем бизнесе. Сервис предлагает разбить чек на четыре платежа: первую часть суммы покупатель оплачивает сразу, остальное автоматически списывается каждые две недели, без […]

Интернет-эквайринг – что такое, как подключить? Прием онлайн-платежей на сайте для бизнеса

Наличные, перевод на карту, электронный кошелек — существует более десяти вариантов оплаты товаров и услуг, но интернет-эквайринг остается самым популярным и удобным. Рассказываем, что это и как его подключить.

Что такое интернет-эквайринг

Эквайринг — прием платежей с банковской карты или с помощью систем бесконтактной оплаты. Есть 5 видов безналичной оплаты покупок и услуг:
1. Торговый эквайринг — любая оплата через кассовые аппараты и терминалы в торговых точках, магазинах, спортзалах, аптеках и кафе. Это прямое взаимодействие с продавцом.
2. ATM-эквайринг — это оплата услуг, например, ЖКХ или мобильной связи, через терминалы и банкоматы. Не новый, но все еще популярный способ оплаты.
3. Мобильный эквайринг — этот способ оплаты чаще всего используют курьеры и службы доставки в случае, если клиент оплачивает покупку на месте. Оплату принимают с помощью телефона или планшета и mPOS-терминала.
4. Интернет-эквайринг — относится ко всем виртуальным покупкам и является одним из самых популярных способов оплаты. В прошлом году оборот электронной коммерции вырос на треть и составил почти 5 трлн рублей.
5. Оплата по QR-коду — этот вариант стал особенно популярным для бизнеса во время пандемии, он предусматривает дистанционную оплату с помощью системы быстрых платежей. Терминал при этом не требуется — только реквизиты счета.
Банки предлагают интернет-эквайринг предпринимателям, чтобы было проще принимать онлайн-платежи — на сайте или в мобильном приложении. Ведь, по закону, предприниматели с выручкой более 20 млн рублей в год обязаны предоставлять клиентам возможность оплачивать услуги и товары безналично.

Так выглядит форма оплаты на сайте REG.RU

Оплата интернет-эквайрингом актуальна для самых разных сфер бизнеса:
- продуктовых магазинов,
- маркетплейсов,
- аптек,
- салонов красоты и парикмахерских,
- кафе,
- заправок и др.
Также интернет-эквайринг удобен для самозанятых — репетиторов, копирайтеров и других специалистов.

Что дает интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг для вашего бизнеса — это прежде всего новые возможности. Форма бесконтактной онлайн-оплаты позволяет:
- принимать платежи на сайте, в социальных сетях, мессенджерах или по SMS, картами или через систему быстрых платежей;
- запоминать карту покупателя — это упростит клиентам оплату следующих покупок;
- полностью или частично возвращать средства клиенту, например, если части заказа не оказалось на складе или покупатель от нее отказался уже после оплаты;
- временно «замораживать» платеж (холдирование) — эта функция также пригодится, если клиент отказался от части товаров или ее не оказалось в наличии;
- автоматически списывать средств, если, например, ваш сервис работает по подписке и пользователям нужно регулярно вносить платежи;
- получать отчеты о продажах и улучшать клиентский опыт.
Чем отличается интернет-эквайринг от торгового эквайринга

Главное отличие торгового эквайринга — контакт продавца с покупателем и наличие POS-терминала, который необходим для оплаты. Чтобы клиенты делали покупки на вашем сайте, терминал не нужен.

С торговым эквайрингом мы сталкиваемся каждый раз, когда выходим из дома — когда оплачиваем проезд в транспорте, берем кофе с собой, обедаем в кафе или идем на шопинг. Два года назад лишь треть россиян оплачивали покупки наличными, остальные предпочитали расчет картой.

Также интернет-эквайринг часто путают с онлайн-кассой, но на деле это два разных инструмента. Итак, чем отличается интернет-эквайринг от онлайн-кассы:
- контрольно-кассовый аппарат нужен для выдачи чека — без него почти все компании не имеют права продавать услуги и товары;
- интернет-эквайринг — способ безналичной оплаты в интернете.
Онлайн-касса по закону должна быть установлена почти во всех организациях, а вот интернет-эквайринг подключают по желанию. Кассовый аппарат необязателен, например, в газетных киосках и мастерских по ремонту обуви. Посмотреть, нужна ли онлайн-касса для интернет-эквайринга для конкретных категорий, можно в ст. 2 № 54 ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники». За нарушение закона предпринимателям грозит штраф от 25% до 100% от проведенных оплат.

Как работает интернет-эквайринг

В работе интернет-эквайринга участвуют:

▼ мерчант — организация, которая принимает оплату, например, магазин или интернет-аптека;

▼ банк-эмитент — банк, в котором выпущена карта покупателя;

▼ банк-эквайер — банк, который принимает платеж с помощью процессингового центра. За свои услуги эквайер берет комиссию;

▼ платежная система — она контролирует, разрешает или запрещает платеж.

Когда клиент вводит данные карты в форму оплаты на сайте, эквайер отправляет запрос эмитенту с помощью платежной системы. Когда банки убедятся, что средств на счету клиента достаточно и его использует не мошенник, деньги списываются со счета и поступают на счет мерчанта. После оплаты, как правило, на почту приходит чек.

Как подключить интернет-эквайринг

Изначально эквайринг был доступен только ИП и ООО, так как средства зачислялись на расчетный счет. Сейчас некоторые банки предлагают подключить оплату интернет-эквайрингом и для самозанятых — в этом случае оформлять расчетный счет в банке не нужно, деньги будут поступать на лицевой.

Чтобы подключить онлайн-оплату, нужно выбрать эквайера — банк, который будет проводить платежи со стороны продавца, и тариф. Стоимость эквайринга для интернет-магазина зависит от банка и платежного сервиса, а также от предоставляемых услуг и оборота компании. Комиссия банка за предоставление услуг может составлять от 1,0% до 4,0% с операции, а при оплате через платежные агрегаторы стоимость услуги может достигать до 10,0%.

Для заявки на подключение услуги понадобятся регистрационные документы:
- для ИП — паспорт, ИНН, свидетельство о регистрации ИП;
- для ООО — копия устава, решение о назначении директора, свидетельство о регистрации, доверенность для заключения договора и ИНН.
Банки могут запрашивать фотографии торговых точек и дополнительные документы. Для самозанятых, если счет в банке-эквайере уже открыт, понадобится только заявление.

Интернет-эквайринг в REG.RU так же доступен индивидуальным предпринимателям, ООО и самозанятым: с ним можно принимать оплату банковскими картами на сайте, по QR-коду, в социальных сетях и по SMS.

Чтобы подключить сервис платежей, нужно:
- оставить заявку на странице сервиса,
- выбрать тариф,
- подписать договор,
- настроить интеграцию по инструкции или использовать готовое решение.
На каких CMS можно подключить интернет-эквайринг

CMS — система управления контентом, с помощью которой можно настраивать сайт. Чаще всего CMS предполагают удобный интерфейс, где можно редактировать внешний вид сайта и добавлять новые возможности для пользователей.

Онлайн-оплата доступна практически на всех CMS, но проще всего ее установить на современных системах вроде 1С-Битрикс или WordPress. При этом сайт должен соответствовать требованиям:

➤ содержать контактную информацию компании,

➤ содержать реквизиты банковского счета,

➤ на сайт должен быть установлен SSL-сертификат.
- Платежный виджет — всплывающее окошко на сайте или в приложении.Это самый простой вариант и подходит небольшим интернет-магазинам с ограниченным ассортиментом. Виджет не позволяет складывать товары в «корзину», а оплата доступна только за единицу.
- Готовый модуль — плагин для CMS, который встраивается на сайт. Его легко установить — достаточно скачать и настроить, но такой вариант доступен только для популярных систем управления контентом.
- Интеграция по API — это программный код, который предоставляет банк. Он встраивается на сайт и позволяет обрабатывать платежи. Интеграция — самый сложный вид приема платежей, который используют только в крупных компаниях.
Интернет-эквайринг — эффективный инструмент для развития бизнеса. При правильном подходе он поможет предпринимателям расширить клиентскую базу, снизить риски и расходы, а также повысить удобство обслуживания.

Эквайринг: что это такое и как работает

Эквайринг — это безналичная оплата покупки. Слово образовано от английского acquire — «приобретать, получать». Эквайринг за вас отсчитает в электронном кошельке нужную сумму, а за продавца проверит подлинность средств.

Снятие наличных больше не самая популярная операция с картами. Ее вытесняет безналичная оплата. Попробуйте вспомнить, когда вы в последний раз искали монеты в кармане, чтобы заплатить за проезд, или отсчитывали купюры, делая покупку в супермаркете. Сейчас в этом практически нет необходимости — терминалы для оплаты установлены практически везде: в транспорте, магазинах, кинотеатрах, аптеках. По данным исследования «Контур.Маркет», в первом квартале доля безналичных оплат в России составляла 61% [1]. А в 2022 году российские банки выпустили рекордное количество карт — 389,6 млн.

В процессе эквайринга задействовано сразу несколько участников:
- магазин;
- клиент;
- банк-эмитент, который выпустил карту;
- банк-эквайер, который проводит операцию;
- платежная система, например «Мир».
Схему оплаты картами разработали в 1950 году в США. Это был первый примитивный вид эквайринга. Кредитными картами Diners Club можно было расплатиться в ресторанах, ежемесячно владельцы получали выписки по этим счетам и вносили платежи [2].

Как работает эквайринг

Карточка с чипом — это ключ к счетам с денежными средствами. Рассмотрим процесс эквайринга с двух сторон. Для покупателя все просто: продавец вводит сумму для оплаты покупки в терминале, клиент прикладывает карту, если требуется — вводит ПИН-код, деньги списываются, печатается чек.

Что происходит за кадром: терминал отправляет запрос в банк-эквайер, тот получает информацию от платежной системы и банка-эмитента — все ли в порядке со счетом клиента [3]. Банк-эквайер получает ответ и подтверждает или отклоняет покупку. Деньги списываются с карты покупателя, магазин печатает чек. Средства на расчетный счет магазина поступают в течение одного-двух дней.

Для некоторых видов бизнеса эквайринг обязателен: например, по закону от 2017 года организации, выручка которых более 40 млн руб. в год, должны использовать эквайринг и принимать карты «Мир» [4]. В 2021 году эту сумму уменьшили до 20 млн руб. в год [5].

Виды эквайринга

Торговый эквайринг

Это та самая возможность оплатить покупку картой в торговой точке, работающей офлайн: кофейне, салоне красоты, супермаркете. Карту нужно приложить к терминалу либо кассовому аппарату, на который распространяются функции терминала.

Банк-эквайер предоставляет оборудование, проводит обучение персонала. За это представители бизнеса платят комиссию. Ее размер зависит от нескольких факторов: оборота, сферы, тарифа. Как правило, у большинства банков это 1–2%. Например, Сбербанк берет от 1,3% от оборота за услугу эквайринга [6].

Интернет-эквайринг

С ростом популярности интернет-торговли и онлайн-шопинга возникла необходимость в интернет-эквайринге. Оплатить покупку картой можно дистанционно — без терминала, просто вводя нужные данные. При этом для подтверждения покупки на телефон приходит СМС-сообщение с кодом, который нужно ввести в специальное поле.

Процент за этот вид эквайринга чуть выше, в среднем от 1,8 до 2,5%. У каждого банка комиссия рассчитывается индивидуально. Чаще всего процент списывается не только с продавца, но и с покупателя.

Мобильный эквайринг

Этот вид эквайринга используется в такси, доставках, при передвижной торговле — то есть на любых нестационарных точках. Оплата проводится через терминал, который можно переносить. Он работает автономно или подключается к гаджету, на котором установлено специальное приложение. Средняя процентная ставка на эту услугу для предпринимателей в российских банках — от 1,9 до 2,3% [7].

Мобильный эквайринг позволяет принимать платежи там, где есть интернет. Бумажный чек не печатается, а выдается в электронном виде.

Плюсы и минусы эквайринга

Эквайринг решает множество проблем для всех участников процесса, но в то же время имеет и свои недостатки. Рассмотрим плюсы этой системы для продавцов и покупателей:
- экономия для продавца: деньги быстро поступают на счет, реже требуется инкассация;
- ниже риск воровства, ошибок в расчетах, недостач;
- шире география для совершения сделок, принимать платежи можно онлайн из любой точки мира, где есть интернет;
- скорость обслуживания выше: не нужно отсчитывать сдачу, оплата происходит за пару секунд;
- исключено мошенничество с фальшивыми купюрами;
- для покупателя эквайринг — это возможность оплатить покупку кредитной картой, не думать о том, чтобы всегда были с собой наличные;
- у бизнеса есть возможность анализировать поведение клиентов, получать информацию по покупкам и использовать ее для настройки продаж.
Плюсы для банков:
- рост доходов, банки получают комиссию;
- развитие банка-эквайера: чем больше клиентов, тем больше возможность продавать дополнительные услуги и получать прибыль;
- рост капитала: на счетах банка располагаются средства, финансовая организация получает с этого доход;
- в особенно выгодном положении банки-монополисты: например, многие покупатели платят картами Сбербанка, и часто этот банк является как эквайером, так и эмитентом — соответственно, не платит дополнительную комиссию;
- продвижение собственных продуктов для банка-эмитента — из получаемых доходов банки финансируют маркетинговые программы, программы кешбэка, программы лояльности для держателей карт.
Минусы у эквайринга также есть, в основном для бизнеса:
- нужно платить банку комиссию — несколько процентов с каждой оплаты картой. Это может стать серьезным препятствием для малого бизнеса. На терминал также придется потратить средства — купить его или взять в аренду. Кроме того, необходимо оплачивать мобильную связь;
- деньги зачисляются на счет магазина не моментально, обычно в течение одного-трех дней, этот срок устанавливает банк-эквайер;
- есть риск технических неисправностей, например поломки терминала, неполадок сети. Также необходимо бесперебойное электричество, чтобы оборудование работало.
Как подключить эквайринг

Эквайринг доступен для любой организации или ИП, особых требований нет.

Для подключения эквайринга необходимы две составляющие: расчетный счет, куда будут поступать средства, и онлайн-касса. Если счет уже есть, вы можете подать заявление на подключение эквайринга в этот же банк.

При выборе банка обратите внимание на вид торговли и некоторые детали:
- комиссия — высокие проценты будут критичными для товаров с низкой маржинальностью;
- график работы технической поддержки должен совпадать с графиком работы точки;
- удобный личный кабинет;
- время зачисления средств на счет;
- поддержка большинства платежных систем.
Этап 1. Напишите заявление в банк. Если счет в этом банке уже открыт и есть электронная подпись, дополнительно обычно ничего не требуется. Если кредитная организация новая для вас — потребуется список документов. Как правило, это:
- паспорт;
- свидетельство о регистрации (для ИП);
- учредительные документы (для ООО);
- доверенность и паспортные данные того, кто будет заключать договор;
- договор аренды площади.
Можно открыть счет в одном банке, а договор эквайринга заключить с другим.

Этап 2. Заключите договор. Если есть электронная подпись, визит в банк не потребуется. Иногда банк может запросить дополнительную информацию, например, данные по выручке, контакты директора магазина, ссылку на сайт. В некоторых случаях может прийти отказ. Например, если обороты завышены, ведется сомнительная онлайн-деятельность, такая как онлайн-казино, а также есть долги. В справочнике Банка России есть примерный список причин отказа [8].

Этап 3. Техническая работа: подключение эквайринга, настройка терминалов и другого оборудования. Потребуется либо онлайн-касса со встроенным эквайрингом, либо отдельно онлайн-касса и терминал для оплаты. Наличие кассового аппарата обязательно для торгового эквайринга — на покупку должен выдаваться чек. Только в некоторых случаях может быть сделано исключение, например, при продаже некоторых видов напитков в разлив или в отношении организации питания в школьных столовых [9]. Интернет-магазины пользуются арендованной облачной кассой; чек, как и в мобильном эквайринге, направляется на электронную почту покупателя.

Оплата за подключение эквайринга есть у некоторых банков — здесь нужно изучать условия той финансовой организации, которую вы выбрали.

Как работает эквайринг

Эквайринг — это банковская услуга, которая дает возможность принимать безналичную оплату товаров и услуг банковской картой или смартфоном через платежные терминалы или интернет.

Эквайринг подходит любому бизнесу — и розничным точкам продажи, и интернет-магазину.

Принцип работы эквайринга. При торговом эквайринге продавец вводит сумму оплаты в терминале, покупатель прикладывает карту или смартфон к терминалу. В интернет-эквайринге сайт продавца перенаправляет покупателя на специальный платежный шлюз, куда передаются реквизиты продавца и сумма покупки.

Покупатель вводит данные своей карты. Информация о платеже — сумме и реквизитах карты — направляется в банк, выпустивший карту. Если на счету достаточная сумма, она списывается со счета покупателя и зачисляется в банк продавца.

Перечисление денег между банками происходит через платежную систему, их много разных: «Мастеркард», «Маэстро», «Виза», «Мир», «Американ-экспресс», «Юнион-пэй», JCB и другие. В 2022 году самые популярные системы «Виза» и «Мастеркард» приостановили операции в России. Операции этих систем внутри России теперь проводит Национальная система платежных карт, НСПК — тот же оператор, который обслуживает «Мир», поэтому перечисление денег между банками происходит по-прежнему.

Кто участвует в операции

Банк. В эквайринге участвуют два банка — банк-эквайер и банк-эмитент. Банк-эквайер оказывает услугу эквайринга. Он дает бизнесу терминал для приема карт — в интернете его заменяет платежный интернет-шлюз — и зачисляет деньги от покупателя на счет. Предприниматели сами решают, какой банк подключить в качестве эквайера.

Банк-эмитент — это банк, выпустивший карту покупателя, которой он платит через терминал или в интернете. Банк-эмитент перечисляет деньги со счета покупателя на счет продавца. Банк-эквайер и банк-эмитент могут совпадать, а могут быть разными.

Продавцы товаров и услуг. Продавцы — интернет-магазины и офлайн-точки продаж — заключают договор с банком, предоставляющим услуги эквайринга. Если это офлайн-магазин, предпринимателю придется прийти в банк лично, чтобы забрать терминал и привезти его на свою торговую точку.

После этого терминал устанавливают и подключают в магазине — и можно принимать оплату картами. Некоторые банки сами привозят терминал на точку. С онлайн-магазином нужно подключить платежный шлюз.

Покупатели. Чтобы воспользоваться услугой, у покупателя должна быть банковская карта той платежной системы, которую принимает продавец. В России у покупателей чаще всего есть карты «Мастеркард», «Маэстро», «Виза», «Мир». Лучше убедиться, что у вас в магазине можно оплатить покупку картами распространенных систем.

Требования к участникам эквайринга

Для подключения к эквайрингу бизнес продавца должен соответствовать закону. Например, через интернет нельзя продавать алкоголь или вейпы. Поэтому бизнесу по продаже алкоголя или вейпов через интернет откажет банк.

Еще нельзя продавать контрафактную продукцию, товары, нарушающие авторские права, и другие.

Проверку бизнеса перед подключением проводит банк. Каждый банк может устанавливать свой перечень критериев для принятия решения в подключении или отказе от подключения эквайринга. Например, банк может запросить у нового клиента прикрепить фотографии подключаемой торговой точки — чтобы убедиться, что это реально существующий бизнес.

Кому нужен эквайринг

Эквайринг нужен бизнесу, который хочет принимать оплату картой. Для разных видов бизнеса существуют свои виды эквайринга, которые позволяют принимать карту на стационарной торговой точке, в интернете, при оплате курьером и так далее — о них рассказываем ниже.

По закону торговые точки должны принимать платежные карты «Мир», если их выручка за предыдущий год превысила:
1. 20 млн рублей в целом;
2. 5 млн рублей в торговой точке.
С 2022 года большинство выпускаемых в России карт — это карты «Мир», поэтому имеет смысл поставить терминал и при меньших оборотах.

Подключили Систему быстрых платежей и снизили стоимость эквайринга до 0,4%

руководитель шахматной школы для детей «Яблоко Ньютона»

Мы обучаем шахматам онлайн, география наших клиентов — 5 стран. Параллельно с оформлением патента на школу и перехода с упрощенной системы налогообложения мы настраивали эквайринг.

Неделю сайт школы «одобряли» в банке: проверяли, есть ли на сайте документ о политике конфиденциальности, договор оферты, указан ли ИНН и контакты. После подключения эквайринга нам выставили процент за эту услугу 3,49%, хотя при первоначальном обращении обещали от 2,45%. Менеджеры сказали, что эквайринг для каждого клиента рассчитывается индивидуально. Через три дня процент эквайринга уменьшился до 2,49%, и этот процент меня устроил.

Перед проведением первого платежа нужно было подключить онлайн-кассу. Выбрала сервис «Атол», потому что они дольше всего работают на рынке и о них много отзывов. Еще три месяца кассы шли в подарок, если прийти к ним от Тинькофф-банка.

После оплаты онлайн-кассу необходимо зарегистрировать в ФНС. Это легко сделать самому, если есть квалифицированная электронная подпись — КЭП, которую ФНС выдает бесплатно. Нужно заплатить только за носитель подписи — 2000 ₽.

Дома я выяснила, что полученная КЭП не работает через привычный браузер «Гугл-хром», и я ничего не могу подписать, потому что не хватает каких-то расширений. Подпись заработала только через российский браузер «Спутник», о котором я до этого не слышала. Дальше мне за 15 минут зарегистрировали онлайн-кассу и подключили к личному кабинету Тинькофф-бизнеса.

Мы приняли наши первые платежи: сформировали ссылки на оплату, отправили их в «Вотсап» клиентам, а те переходили на страницу выбора вариантов оплаты и платили удобным способом.

Изначально я договорилась, чтобы при настройке кассы прием платежей по ПСН был основным, но на тот момент мы еще не получили патент. После первых принятых оплат оказалось, что по умолчанию у нас стоит УСН, так что мы обратились в сервис, и они поменяли на ПСН, а бухгалтер внесла исправления в платежные документы.

Спустя неделю я обнаружила в настройках эквайринга в личном кабинете, что можно подключить Систему быстрых платежей, и тогда стоимость эквайринга будет 0,4%. Включили ее и рассказали клиентам про СБП. Они не сразу разобрались, как оплатить через СБП. Опытным путем выяснили, что этот способ оплаты спрятан в 4-й вкладке и называется «Приложение банка» или «QR-код». Теперь вместе со ссылкой на оплату мы присылали родителям пошаговую инструкцию, как найти СБП.

На сегодня 40% родителей наших шахматистов оплачивают занятия через СБП. У остальных либо она не подключена, либо им так неудобно. Несколько клиентов вообще не смогли разобраться, как оплачивать по ссылке.
Похожие публикации: