Сколько нужно проработать чтобы взять ипотеку

Смогу ли я оформить ипотеку с 2 месяцев трудоустройства?

В основном банки принимают заявки на ипотеку от заёмщиков с трудовым стажем на текущем месте работы от трёх месяцев и общем стаже от 12 месяцев. Бывают и более жёсткие требования (от четырёх-шести месяцев на текущем месте работы).

Делается это для того, чтобы исключить риск того, что человек может находиться на испытательном сроке, который обычно продолжается три месяца. Если предположить, что он не пройдёт испытательный срок и вынужден будет покинуть организацию, для банка это будет означать, что заёмщик остался без средств на обслуживание ипотечного кредита. Это заведомо большой риск, поэтому банки не одобряют ипотеку клиентам, кто отработал меньше трёх месяцев на новом месте. Вам просто стоит немного подождать и подать заявку позднее, чтобы сейчас не получить отказ.

Как взять ипотеку: пошаговая инструкция

Ипотека – серьезный шаг. Это не только долгосрочный договор с банком, но и выбор недвижимости, которая станет вашей, может быть, навсегда. Что нужно при подаче заявки, кто и как может оформить ипотеку и что делать сначала: искать жилье или банк – рассказываем в нашей статье.

Кто может подать заявку на ипотеку

Возраст

Подать заявку на ипотеку может гражданин России в возрасте от 18 до 65 лет, если человека работает в найме, и до 75 лет для предпринимателей и собственников бизнеса. Верхняя граница возраста указана на дату окончания действия договора.

Регистрация и трудовой стаж

Но соответствия возрасту мало: потенциальный заемщик должен быть прописан на территории РФ, иметь трудовой стаж, достаточный и стабильный доход. На практике банки требуют не менее 3 месяцев стажа на последнем месте работы и не менее 12 месяцев непрерывного. Получается, чтобы взять ипотеку в 18 лет, заемщик должен был начать работать еще в 17.

Род деятельности

Ограничений по роду деятельности, профессии, семейному положению нет. Взять ипотеку могут не состоящие в браке, люди любых профессий, предприниматели, самозанятые, пенсионеры и даже лица без официального трудоустройства, если смогут подтвердить свою платежеспособность.

Что нужно для подачи заявки на ипотеку

Проверте свою кредитную историю. Сначала вам необходимо узнать, в каком кредитном бюро она хранится, получить эту информацию можно через портал Госуслуг
Убедитесь, что у вас нет штрафов, долгов по налогам, коммунальным платежам или непогашенных алиментов
Оцените предстоящие затраты и свой ежемесячный доход, больше вероятность одобрения, если размер ежемесячного платежа составляет не более 40–50% совокупного дохода. Если дохода не хватает, рассмотрите возможность привлечения созаемщиков, их доходы тоже будут учитываться при вынесении решения
Снизьте кредитную нагрузку. Банк оценивает ваше общее финансовое положение, если у вас много других кредитов, банк может отказать в ипотеке. Постарайтесь примерно за месяц перед подачей заявки на ипотеку погасить действующие кредиты
Определиться с суммой первоначального взноса, и его условиями. Хорошо, если сумма первоначального взноса составляет от 20% стоимости приобретаемой недвижимости. По большинству программ кредитования, в качестве первоначального взноса вы можете использовать одновременно и средства материнского капитала, и личные накопления
Выберете программу, которая вам подходит по условиям
Определитесь со стоимостью недвижимости
Подготовьте перечень документов, которые запросит банк после получения вашей заявки:

Паспорт
Сведения о трудовой деятельности
Подтверждение доходов
Анкета

Заявку на ипотеку можно подать онлайн на сайте МТС Банка или офисах МТС Банка, которые имею статус ипотечного центра. Заполните заявку и дождитесь звонка от банка для подтверждения данных, указанных в заявке.

После подтверждения заявки и согласования предварительных условий, клиент получит письмо от персонального ипотечного менеджера, со списком необходимых документов для окончательного рассмотрения заявки, заполняет анкету, прикрепляет скан-копию паспорта и указанных банком документов о стаже и доходах. В зависимости от банка и программы кредитования перечень документов может быть расширен.

Перечень документов для получения ипотеки

Чтобы оформить ипотечный кредит

Необходимо предоставить банку паспорт и сведения о ваших доходах – справка 2-НДФЛ для трудоустроенных, декларация для предпринимателя, сведения из ПФР для пенсионера. Дополнительно банк может запросить СНИЛС, ИНН, выписку из трудовой или копию пенсионной книжки – зависит от категории клиента.

Эти документы нужны банку для получения максимально точных сведений о кредитоспособности физлица, а именно – реальных доходах и кредитной истории.

Пакет документов для ипотеки по недвижимости, передаваемой в залог

Правоустанавливающие и правоподтверждающие документы на недвижимость: сведения из ЕГРН, свидетельство о праве собственности (при наличии), документы-основания. Отчет об оценке имущества от выбранной заемщиком оценочной компании, составленный в соответствии с законодательством РФ. Технические/кадастровые документы на недвижимость для ипотечного кредита. Заявление на выдачу необходимых справок подается в Регистрационную палату Росреестра. Заявку также можно подать через сотрудника МФЦ. Копии паспортов или свидетельств о рождении продавцов недвижимости.

На какую сумму кредита можно рассчитывать

Ипотеку берут на покупку недвижимости, но это не означает, что банк даст вам ровно столько, сколько стоит выбранная вами квартира или дом. Во-первых, большинство ипотечных программ подразумевает внесение первоначального взноса. Во-вторых, сумма одобрения для каждого отдельного заемщика зависит от его доходов, возраста, социального статуса.

При расчете суммы нового ипотечного договора банк может учитывать:

среднегодовой доход заемщика;
его семейное положение, наличие иждивенцев, их возраст и количество;
наличие супруга, его доход;
право на государственные льготы и субсидии;
близость пенсионного возраста;
максимальный срок кредитования по доступным ипотечным программам банка.

Сделать расчет суммы кредитования можно на сайте МТС Банка – воспользуйтесь онлайн-калькулятором или подбором ипотечных программ, узнайте какие программы вам подходят и выберете программу с наиболее выгодной ставкой и условиями.

На какой срок выгоднее брать ипотеку

Максимальный срок ипотеки составляет 30 лет, и есть прямая зависимости между сроком, ежемесячным платежом и удорожанием ипотеки:

брать ипотеку на короткий срок выгоднее – она будет дешевле, поскольку период начисления процентов короче;
но при более длинном периоде кредитования можно уменьшить ежемесячный платеж, что снизит нагрузку на семейный бюджет;
чем быстрее вы выплачиваете ипотеку, тем меньше тратите на ипотечное страхование;
чем дольше срок, тем большую сумму можно получить от банка.

Определить, какой срок ипотеки для вас будет выгоднее, сложно. Главное, что надо оценить – ваш финансовый комфорт.

Например, вам около 30 лет, доход вашей семьи составляет 150 тыс. рублей в месяц, вы хотите купить квартиру в новостройке стоимостью 10 млн рублей. При ставке 9,9%, первоначальном взносе 15% и сроке договора 10 лет вы будете платить примерно 110 тыс. рублей каждый месяц. Если взять кредит с этой же ставкой на 30 лет, ежемесячный платеж составит около 73 тыс. рублей, то есть на 30% меньше.

Если вы оформите кредит на этих условиях, у вас будете оставаться больше денег. Вы сможете тратить их на другие цели – отдых, ремонт, покупки, накопления. Сохраняя больший «зазор» между реальными доходами и расходами, вы страхуете себя на случай болезни, потери работы, появления иных непредвиденных расходов и оставляете возможность платить по ипотеке больше: частично-досрочное погашение разрешено для всех программ.

А вот продлить срок кредитования можно только при наличии оснований через процедуру реструктуризации или через рефинансирование – оформление нового договора для погашения текущей задолженности. Это может быть дольше и сложнее, поэтому стоит рассмотреть все варианты и выбрать ипотеку с удобным графиком платежей.

Нужен ли первоначальный взнос

Все зависит от правил конкретной ипотечной программы. Ипотека с господдержкой, а также большинство программ на приобретение новостроек и вторичного жилья требуют внесения первоначального взноса. Если программа не субсидируется государством, его размер может установить банк, для льготных ипотек в 2022 году минимальный первоначальный взнос составляет 15%.

Взять ипотеку без первоначального взноса можно – такие кредиты выдаются под залог уже имеющейся собственной недвижимости заемщика.

Первоначальный взнос уплачивается из собственных средств заемщика или средствами госсубсидии, если это допускает программа.

Какую недвижимость можно купить в ипотеку

Только жилую
На первичном и вторичном рынке
В благоустроенных домах и частном секторе

Ипотека выдается только на жилую недвижимость, которая не относится к категории аварийной или жилья под снос. Квартира или дом должны иметь подтвержденное право собственности продавца, а также не находиться под обременением, не быть в залоге или под арестом.

В зависимости от ипотечной программы, выбор категорий недвижимости может быть ограничен. Например, ипотека на новостройки подразумевает приобретение жилья от застройщика, которое не было в собственности у физлиц.

Что делать сначала: искать жильё или подавать заявку

Для банка все равно, нашли вы жилье или нет. Предварительное одобрение подразумевает оценку заемщика с точки зрения его доходов и возможности расчета с банком. Когда вы получаете ответ, вы видите сумму и ставку, которые могут измениться большую или меньшую сторону в зависимости от того, какая программа будет выбрана, сколько вы готовы предоставить в качестве первоначального взноса и положена ли вам господдержка.

Положительное решение об ипотеке действительно 60 дней.

Найти квартиру до обращения в банк желательно, если:

Вы меняете старую квартиру, купленную с маткапиталом, на новую. Государство следит за соблюдением прав несовершеннолетних, которые по закону об использовании маткапитала получают долю в недвижимости, приобретенной с использованием сертификата. Если при продаже такой квартиры законный представитель не компенсировал долю деньгами, он обязан предоставить новую жилплощадь, поэтому для согласия органов опеки вам желательно подобрать новое жилье – это ускорит процесс.
Вы участвуете в программе господдержки. Для некоторых из них предъявляются жесткие требования к выбору недвижимости. Например, условия ипотеки на новостройки допускают покупку только квартиры или апартаментов в многоквартирном доме. Если у вас высокие требования, за 60 дней можно не успеть найти вариант и придется подавать заявку снова.

С другой стороны, найти квартиру проще, если вы знаете, сколько вам предварительно одобрил банк – это сужает поиск, а также дает понять, стоит ли брать ипотеку прямо сейчас или можно повременить, накопить больше на первоначальный взнос или подождать изменения ставок. Отказ от оформления ипотеки до заключения договора не влияет на качество кредитной истории и не помешает вам в дальнейшем.

Как подать заявку на ипотеку

Подать заявку на ипотеку можно онлайн на сайте МТС Банка или лично в офисах МТС Банка, которые имею статус ипотечного центра. Документы нужны одни и те же, только при дистанционной подаче нужны их качественные сканы, а при личном обращении можно взять оригиналы.

Скорость ответа банка, сумма ипотеки и ее условия от варианта подачи заявки не зависят. Также на решение банка не влияет и то, являетесь ли вы клиентом или нет: ипотечные программы доступны для каждого обратившегося.

Покупать ли страховку при оформлении ипотеки

Банки предлагают подключить страховую защиту каждому, кто оформляет ипотечный кредит. Это продиктовано необходимостью снизить финансовые риски в случае неплатежеспособности заемщика:

страхование жизни и здоровья позволяет компенсировать риски, связанные и утратой трудоспособности или даже смертью заемщика – при наступлении чрезвычайных обстоятельств долг по кредиту погасит страховщик;
страхование имущества компенсирует риски утраты жилого объекта.

Отказаться от страхования можно, но это может привести к тому, что если вы не сможете платить по кредиту, вы останетесь без квартиры или ваши долги перейдут на поручителей, созаемщика, наследников. Плюс для оформивших страховку банки часто предлагают дополнительную скидку от процентной ставки: этот дисконт покрывает расходы на страхование.

Сколько времени займет получение ипотечного кредита

Все зависит от того, насколько вы готовы к сделке. Если вы уже нашли квартиру или дом, договорились с продавцом, подготовили и проверили документы на объект – ипотеку можно получить буквально за несколько дней:

рассмотрение заявки в МТС Банке занимает от 1 до 3 рабочих дней;
если данные о продавце готовы, скорее всего, потребуется только оценка – эксперт готовит ее за день;
заключение договора купли-продажи с продавцом и кредитного договора с банком обычно назначают на один день;
регистрация права собственности занимает 7 дней, максимум – 9 дней при подаче заявления через МФЦ, после этого деньги переводятся продавцу, но отсчет срока ипотеки идет с момента подписания кредитного договора.

Чтобы получить ипотеку быстро, будьте внимательны при подаче заявки, не допускайте ошибок при заполнении документов, подготовьте актуальные сведения о доходах и стаже согласно перечню банка. Подавайте заявку на сумму, соразмерную вашим доходам: расчет можно сделать на сайте МТС Банка, воспользуйтесь онлайн-калькулятором или подбором ипотечных программ

Сколько нужно отработать, чтобы взять ипотеку?

Если вы задумываетесь о покупке недвижимости и не знаете, как подать заявку на ипотеку, сколько нужно отработать или какие документы нужны для ее оформления, этот статья поможет вам разобраться в процессе получения жилищного кредита. Ипотека – это крупный и долгосрочный кредит, предоставляемый банками под залог купленной недвижимости. Размер ипотеки зависит от многих факторов, включая размер первоначального взноса, сумму ежемесячных платежей и стаж работы заемщика.

Первоначальный взнос – это сумма, которую вы должны заплатить при покупке недвижимости. Его размер определяет банк и он может быть разным, но обычно составляет от 10% до 30% от стоимости недвижимости. Определение минимального первоначального взноса предоставляется в зависимости от требуемых к заемщику условий и стандартного размера кредита.

Стаж работы также влияет на возможность получения ипотеки. Банкам важно, чтобы заемщик имел стабильный и регулярный источник дохода. Обычно требуется отработать не менее двух лет на одном месте работы, чтобы подать заявку на ипотеку. Однако, есть случаи, когда и с меньшим стажем работы дадут ипотеку, особенно если у заемщика хорошая кредитная история.

Документы для оформления ипотеки включают в себя перечень различных документов, таких как паспорт, снилс, трудовую книжку, справку с работы о заработной плате, выписку из банка, копию договора купли-продажи недвижимости и другие. Они необходимы для проверки вашей платежеспособности и оценки вашей кредитной истории.

Важно знать, что каждый банк имеет свои требования для получения ипотеки, поэтому перед подачей заявки рекомендуется обратиться в банк для получения подробной информации о необходимых документах и условиях получения кредита.

Выводя график платежей, нужно рассчитывать какие-то данные, такие как сумма кредита, процентная ставка и срок кредита. Один из основных видов ипотечного кредита – аннуитетный либо дифференцированный. В аннуитетном графике платежей сумма ежемесячных платежей остается неизменной на протяжении всего срока кредита, а в дифференцированном графике платежей сумма ежемесячных платежей уменьшается по мере увеличения суммы погашаемой задолженности.

Теперь, когда вы знаете, что нужно, чтобы взять ипотеку и сколько нужно отработать до ее получения, вы можете начинать поиск недвижимости и подавать заявки в банки на получение жилищного кредита. Помните, что получение ипотеки – это серьезный и долгосрочный процесс, поэтому важно быть готовым к выполнению всех требований и предоставлению необходимых документов.

Сколько нужно отработать до получения ипотеки?

Если вы хотите взять ипотеку на покупку недвижимости, вам, скорее всего, потребуется отработать определенное количество времени до того, как вы сможете подать заявку на кредит.

Величина необходимого стажа работы зависит от кредитора и требований, которые вы должны выполнить, чтобы получить ипотеку. В большинстве случаев банки требуют от заемщика не менее 1-3 лет стажа работы по специальности, чтобы одобрить заявку на ипотечный кредит.

Кроме стажа, факторы, которые влияют на возможность получения ипотеки, включают историю кредитных платежей, размер первоначального взноса, сумму кредита и доход заемщика. Однако, если у вас есть льготная программа или стартовый капитал для первоначального взноса, вам может потребоваться меньше времени для получения ипотеки.

Для оформления заявки на ипотеку вам также необходимо будет подготовить некоторый перечень документов, таких как паспорт, трудовая книжка, справка о доходах, выписка из банковского счета и документы на приобретаемую недвижимость. Кроме того, вы будете обязаны оформить страховку на жилье.

Некоторые кредиторы предлагают льготные условия для молодых семей, ветеранов или других категорий граждан, поэтому необходимые требования могут отличаться в зависимости от ваших личных обстоятельств.

В итоге, сколько времени вам потребуется отработать до получения ипотеки, определяет кредитор, а также факторы, такие как документы, история платежей и желаемая сумма ипотечного кредита. Если вы соответствуете всем требованиям и приготовлены предоставить необходимые документы, вы можете подавать заявку на ипотеку уже сейчас.

Важные факторы при получении ипотеки

Оформление ипотечного кредита — первоначальный шаг при покупке квартиры или недвижимости. Но сначала нужно рассчитывать, сколько времени вам потребуется для выполнения требований кредитора.
Какую ипотеку можно взять: аннуитетный или дифференцированный график платежей? Размер первоначального взноса также влияет на получение кредита.
Перечень документов, необходимых для оформления ипотеки, определяет кредитор. Обычно это включает в себя заявку на кредитную историю, страховку жилья и другие документы.
Сколько нужно отработать для получения ипотеки? Минимальный стаж, который требуется у заемщика, может различаться в зависимости от кредитора и типа ипотеки.
Какие факторы влияют на получение льготной ипотеки? Что делать, если у вас нет возможности предоставить требуемый первоначальный взнос?
Где искать ипотеку? Какому кредитору можно подать заявку на получение ипотеки?
Что определяет стандартный график платежей для ипотеки? Какие суммы и на какой срок можно получить кредит?

Минимальное количество лет работы для ипотеки

Для получения ипотеки необходимо иметь определенный стаж работы. Сколько лет работы требуется заемщику, зависит от множества факторов, влияющих на оформление кредита на покупку жилья.

Один из главных факторов, влияющих на возможность получения ипотечного кредита, — это стаж работы заемщика. Кредиторы требуют определенный стаж работы у заемщика для того, чтобы убедиться в его финансовой надежности и способности выплачивать ипотечные платежи.

Стандартный перечень требуемых документов для оформления ипотеки включает подтверждение доходов и стаж работы. Какие именно документы нужны и какую сумму первоначального взноса нужно будет внести, зависит от положенного заемщику кредитором.

Если заемщик хочет получить ипотеку в банке, ему необходимо будет предоставить различные документы, подтверждающие его стаж работы и кредитную историю. Кроме того, нередко требуется также наличие действующей страховки на недвижимость.

Для оформления заявки на ипотеку заемщик может искать подходящий кредитор и делать запросы о требованиях и условиях приема заявки. Это позволит заемщику заранее подготовиться и предоставить все необходимые документы для получения ипотеки.

Сколько времени займет получение ипотечного кредита, зависит от конкретной ситуации и графика работы кредитора. Обычно процесс оформления ипотеки занимает несколько недель, но может затянуться до нескольких месяцев.

Важно также учитывать, что минимальное количество лет работы для получения ипотеки может быть разным в зависимости от типа кредита и кредитора. Например, некоторые банки требуют стаж работы от 1 года, а другие могут потребовать более длительный стаж.

Итак, если вы хотите получить ипотеку, вам нужно будет пройти определенный перечень требований и предоставить необходимые документы. Требуемый стаж работы может быть разным в зависимости от кредитной истории и требований кредитора. Для узнавания подробной информации и оформления заявки на ипотечный кредит, вы можете обратиться в банк или к другому кредитору, где вам расскажут, какие документы положены и что нужно сделать для получения ипотеки.

Как рассчитывается сумма ипотеки?

Так, стандартный перечень документов для оформления ипотеки включает:

паспорт;
справку о доходах;
свидетельство о браке (если есть супруг(а));
документы на приобретаемую недвижимость;
договор на страховку недвижимости;
и другие документы, запрашиваемые кредитором.

После подачи заявки кредитор проводит оценку заявки и исследует кредитную историю заемщика. Какая кредитная история нужна для получения ипотеки зависит от кредитора. Однако, в целом, заемщик должен иметь безупречную историю погашения кредитов и своевременного выполнения платежей по текущим кредитам.

Еще одним важным фактором, влияющим на размер ипотечного кредита, является стаж работы заемщика. Многие кредиторы требуют определенный стаж работы, чтобы дадут кредит. Обычно требуется минимальный стаж работы от 6 до 12 месяцев, но этот параметр может варьироваться в зависимости от требований кредитора.

Что касается самой суммы ипотеки, то она может быть разной. Она зависит от цены недвижимости, которую заемщик планирует купить, а также от размера первоначального взноса. Чтобы рассчитать размер ипотеки, нужно знать стоимость недвижимости и процентное соотношение между суммой ипотеки и ее стоимостью, которое устанавливает кредитор.

В итоге, чтобы рассчитать сумму ипотеки, вы должны знать, что такое ипотека, какие документы требуются для ее получения, какие факторы влияют на размер ипотеки и какую кредитную историю нужно иметь. Также вы можете ознакомиться со стандартным перечнем документов, которые нужны для оформления ипотеки. После этого вы сможете подавать заявку на получение ипотечного кредита и рассчитывать размер имеющегося у вас на данный момент первоначального взноса.

Влияние дохода на сумму ипотеки

Как правило, кредиторы требуют, чтобы заемщик получал стабильный доход, который свидетельствует о его способности погасить кредитные платежи вовремя. Таким образом, размер ипотеки будет зависеть от дохода заемщика – чем он выше, тем больше возможности по получению ипотечного кредита.

Кроме этого, кредиторы могут устанавливать ограничения в виде минимального размера дохода, необходимого для получения ипотеки. Это делается для того, чтобы убедиться, что заемщик будет в состоянии регулярно погашать кредитные платежи.

Поэтому, прежде чем покупать недвижимость и оформлять ипотеку, необходимо определиться, какой размер кредита вам нужен и сколько вы готовы платить ежемесячно. Также следует учесть, что стандартный график выплат по ипотеке – это аннуитетный или дифференцированный график. В зависимости от выбранного графика, размер кредита и сумма платежей будут меняться.

Оформление ипотеки предполагает подачу заявки на получение кредита, предоставление необходимых документов, а также исследование истории заемщика. Ипотечные программы могут требовать различные документы, такие как паспорт, справка о доходах, выписки из банковского счета, справка о трудовом стаже и другие. Каждый банк или иная кредитная организация может иметь свой перечень требуемых документов.

Важно отметить, что не все заявки на ипотеку будут одобрены. Решение о выдаче ипотеки принимает кредитор, и его решение основывается на нескольких факторах, включая доход заемщика, его кредитную историю, размер первоначального взноса и соответствие другим требованиям кредитора.

Также важно узнать, какие льготные программы предоставляются для получения ипотеки. Льготная ипотека может быть доступна для определенной категории заемщиков, таких как молодые семьи, ветераны, участники программы «Материнский капитал» и другие.

В целом, влияние дохода на сумму ипотеки очень важно при оформлении ипотечного кредита. Поэтому, перед подачей заявки на ипотеку стоит внимательно изучить требования кредитора, искать лучшие условия и сравнивать предложения различных банков и организаций.

Ипотечные программы для самозанятых

Если вы являетесь самозанятым и хотите купить жилье с помощью ипотеки, то вам нужно знать, какие ипотечные программы предлагаются для такой категории заемщиков.

Ипотека для самозанятых отличается от стандартной программы по ряду факторов. Например, кредитор может требовать более высокий первоначальный взнос, чтобы снизить риски, связанные с непостоянным доходом самозанятого. Также могут быть установлены более высокие процентные ставки или запрос на дополнительные обеспечительные меры.

Перед подачей заявки на ипотеку самозанятому заемщику нужно сначала определиться с квартирой или недвижимостью, которую он хочет купить. После этого ему необходимо составить перечень требуемых документов для оформления заявки на ипотеку и рассчитать требуемую сумму первоначального взноса.

Для самозанятого заемщика также положена льготная программа ипотечного страхования, которая может помочь снизить размер необходимого первоначального взноса.

Кредитор, выдавший ипотеку для самозанятого, определяет график платежей, который будет удобен обоим сторонам для погашения ипотечного кредита.

Если вы являетесь самозанятым и хотите купить жилье с помощью ипотеки, вам нужно знать, какие требования предъявляются к самозанятым заемщикам и какие документы нужны для оформления заявки.

Ограничения и требования для самозанятых заемщиков могут немного отличаться от стандартных программ ипотеки, поэтому важно изучить положение и требования различных кредиторов, чтобы найти наиболее подходящую программу для вас.

Требования к заемщикам при получении ипотеки

У кредиторов есть ряд условий, по которым оцениваются заявки на получение кредита. Соответствие этим требованиям определяет, кому дадут ипотеку, а кому нет. Большинство из них одинаковы, поэтому разобраться довольно просто.

Изображение от Freepik

Кредитор: кто он

Ипотечные кредиты выдаются разными организациями. Их делят на 2 большие группы:

банковские;
не банковские.

К первым относятся непосредственно банки. Они выступают в роли акционерного общества открытого типа, общества с ограниченной ответственностью и т.д. Предоставляют услуги заемщикам на основании лицензии. Закон о банках №395-1 от 2 декабря 1990 года объединяет их под общим названием «банковских» или «кредитных организаций».

К небанковским организациям относятся кредитные союзы. Они тоже получают лицензию на осуществление финансовых операций. Разница между первыми и вторыми заключается в количестве разрешенных операций такого рода.

Также кредиты оформляют застройщики, когда предлагают ипотеку на квартиры в новостройке, которую строят. Действуют они на основании договора с банком. Поэтому кредитором будет выступать банк, а строительная организация в этой ситуации берет на себя роль посредника.

Кто такой заемщик и какие к нему требования

Заемщиком может выступать организация или физическое лицо. Банки к заемщику предъявляют ряд требований.

возрастной ценз;
уровень дохода;
наличие постоянной работы;
кредитный рейтинг;
гражданство.

Список меняется в зависимости от экономической ситуации в стране, действующих законов и выгоды. Ведь банк заинтересован в привлечении как можно большего количества заемщиков.

Возрастной ценз

Банки указывают возрастной диапазон, для которого дают кредиты. Начальным числом становится момент совершеннолетия человека. В России чаще всего нижний порог — это 21 год. Для IT-специалистов могут указывать 18 лет. В некоторых странах ипотеку дают всем людям, которым исполнилось 18 лет. Верхний возрастной предел в России указывают, как 75 лет. Но нужно учитывать, что это возраст, к которому должна быть погашена ипотека, а не когда ее решили оформить.

Одним клиентам банки дают кредиты с большим энтузиазмом, чем другим. Многие не решаются кредитовать пожилых людей, т.е. тех, кому больше 55 лет. Для того чтобы пресса и оппоненты не обвиняли кредитора в возрастной дискриминации, он будет указывать максимально возможный возраст. Однако если клиент попадает в «нежелательный диапазон», то ему назовут невыгодные условия для того, чтобы он сам отказался от кредита. Например, процентная ставка на банковском сайте указывается «от 10,7%». А это значит, что кому-то предложат кредит с этой ставкой, а кому-то назовут 15% или больше.

Занятость заемщика

Кредитор интересуется занятостью заемщика, поскольку важно понимать, может ли он вернуть деньги. Для этого заемщик должен быть трудоустроен и получать стабильный доход. С серьезными проблемами при одобрении ипотеки могут столкнуться:

временные или сезонные работники;
люди, которые проработали в компании всего пару месяцев.

Если сравнивать «стабильный доход» и «высокий уровень», то стабильный выигрывает. Банку важнее, чтобы человек мог регулярно вносить платежи, чем то, что у него есть сегодня много денег. Поэтому заемщик-врач лучше, чем заемщик-сельскохозяйственный работник, занятый на сборе урожая. Однако у врача зачастую недостаточный уровень зарплаты, чтобы обслуживать ипотеку. Поэтому государство вводит различные льготные программы, чтобы улучшить кредитоспособность клиентов с низким, но стабильным доходом.

Вопрос «сколько нужно отработать, чтобы взять ипотеку» риторический. В 2023 году «Сбербанк» считает, что заемщик должен отработать на одном месте не менее полугода. Если кредит выдается иностранцу, у которого оформлен вид на жительство, то не менее 12 месяцев. Банк ВТБ тоже называет полугодичный срок для потенциальных заемщиков.

Но срок того, «сколько нужно работать», не устанавливается государством, поэтому меняется. Если желающих взять ипотеку будет много, срок растет. Когда количество желающих минимально, уменьшаются и требования, выдвигаемые банками.

Самозанятые заемщики

Количество людей, которые не работают в штате юридического лица, постоянно увеличивается. Это репетиторы, тренеры и психологи, врачи разных направлений, открывшие собственный кабинет для приема, сотрудницы бьюти-индустрии и многие другие. Терять такой большой сектор потенциальных клиентов банки не намерены, но ответ на вопрос «сколько нужно отработать, чтобы получить ипотеку» для них будет другим – чем больше, тем лучше. Самозанятый должен оформить занятость и показать, что имеет стабильный доход на протяжении года.

Также банки могут устанавливать требования к видам занятости. Например, не принимать к рассмотрению заявки от таксистов или репетиторов, т.е. всех тех, кто не гарантирует постоянство источника дохода. При этом не имеет значения, сколько этот человек отработал.

Собственники бизнеса

Собственники бизнеса — это нотариусы, адвокаты, индивидуальные предприниматели. Им нужно отработать не менее 2 лет, чтобы взять ипотеку. Бизнес должен быть зарегистрирован и приносить постоянный доход в течение требуемого банком периода. У нотариусов, кроме требований к стажу работы, могут попросить лицензию на ведение подобной деятельности.

Как кредитор определяет на какую сумму вы можете рассчитывать

Обычно доход клиента подтверждается двумя способами:

справка о доходах;
налоговая декларация.

Первый подходит тем, кто работает в штате юридического лица и получает зарплату. Второй удобен для самозанятых, индивидуальных предпринимателей. Если в выбранном банке обслуживается зарплатная карта потенциального заемщика, то кредитор и без справок видит доход. Поэтому готов оформить ипотеку «без справки о доходах».

Кроме факта наличия дохода, банк интересует вопрос, хватит ли его для обслуживания ипотечного кредита. Чтобы определить это, кредитор сравнивает ежемесячный доход с предстоящим расходом. Считается, что расход по ипотеке не должен превышать 30% от дохода. Оставшихся 70% достаточно для того, чтобы человек не отказывал себе в ежедневных потребностях: питание, проживание, одежда, развлечения и т.д. Но банк может рассматривать и другое соотношение дохода к расходу при определении размера ипотеки.

Улучшить условия, необходимые для одобрения ипотеки, помогают другие источники дохода, имеющиеся у потенциального заемщика:

от сдачи в аренду недвижимости;
гонорары за написанные книги;
проценты от банковского вклада и т.д.

Чтобы дополнительный источник дохода учитывали, он должен быть официально зафиксирован.

Кредитный рейтинг

Кредитору важно знать рейтинг заемщика для того, чтобы оценить его способность к погашению долга. Сведения о нем хранятся в Бюро кредитных историй. С целью узнать кредитный рейтинг, банк отправляет запрос в БКИ и получает ответ. Потенциальный заемщик узнает его через личный кабинет банка, обслуживающего зарплатную или кредитную карточку.

Стартовым рейтингом считаются 300 баллов. Максимальным – 900 баллов. Если человек взял кредит и добросовестно погасил его без просрочек, то рейтинг увеличивается, а если были штрафы и просрочки, то уменьшается. Рейтинг среднестатистического заемщика составляет 600-650 баллов.

О рейтинге важно знать, что это величина динамическая. Кроме оценки того, насколько регулярно вносились платежи, на него влияют длительность кредитной истории, возраст человека, частотность операций и т.д.

Гражданство

Большинство кредитных программ рассчитаны на собственных граждан. Поэтому для льготных ипотек наличие гражданства РФ обязательно. В остальных случаях руководствуются Конституцией, разрешающей выдачу кредитов иностранцам. Информацию о требованиях к гражданству банк указывает в условиях ипотечной программы.

Факторы, влияющие на размер ипотеки

Сумма, которую одобрит банк, зависит от ряда факторов:

уровня дохода заемщика;
срока кредитования;
суммы, которую заемщик хотел бы получить.

В описании ипотечной программы указывают сумму в формате «до ХХХ млн». Конкретные цифры рассчитываются после того, как будет известен уровень дохода клиента, срок и то, какую сумму он способен погашать в течение выбранного периода.

Возможный размер ипотеки от «Сбербанка» в 2023 году:

военная ипотека – до 3,1 млн руб.;
ипотека в новостройке или на строительство жилого дома – до 100 млн руб.;
ипотека с господдержкой – до 12 млн руб.;
ипотека для айтишников – до 18 млн руб.

Документы, требуемые для оформления ипотеки

К 2023 году банки сократили количество требуемых документов, и большинство программ ограничиваются двумя. Первый – паспорт, удостоверяющий личность. Второй – номер СНИЛС. Такой список документов указывает банк ВТБ.

Для специализированной ипотеки требуются документы, подтверждающие право на участие в льготной программе. Так, чтобы взять ипотеку для IT-специалиста в «Сбербанке», понадобится:

копия трудовой книжки или трудовой договор;
гражданство РФ;
постоянный доход от 70 000 руб.

Если ипотеку на новостройку в «Сбербанке» берет россиянин, то ему достаточно паспорта, копии трудовой книжки, справки о доходах и номера СНИЛС. Иностранцу для получения этой же ипотеки требуется миграционная карта и документ, подтверждающий право пребывания в РФ.

Кому не дадут ипотеку

Если человек не в состоянии обслуживать желаемый кредит, то ипотеку не одобрят. Например, клиент планирует купить квартиру стоимостью 7 млн руб. Ипотеку берет на 10 лет. Значит только на ежемесячную оплату тела кредита (без процентов) требуется 58,3 тыс. руб. Очевидно, что человеку с доходом 60 тыс. руб. ипотеку не одобрят, и ему придется подавать новую заявку на ту сумму, которую предложит банк. Или показывать дополнительные источники дохода, чтобы «дотянуть до нужных величин».

Также не дают льготную ипотеку тем, кто не соответствует условиям ее получения. Например, IT-специалист может претендовать на льготную ипотеку для семей с детьми, но не все семьи с детьми участвуют в ипотеке для IT. Если у вас есть право участвовать в нескольких льготных ипотеках, то придется выбрать одну. Ту, условия которой окажутся более приемлемыми.