Почему индивидуальный предприниматель не может получить кредит как физлицо?
Почему индивидуальный предпрниматель не может оформить кредит как физлицо? Хотель получить кередит, но все банки отказывают мне за то, что я индивидуальный предпрниматель, и предлогает получать как юрлицо, а это сразу подоражание кередита на 5-7%.
Ответ эксперта
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Для банка безопаснее, если вы с доходом ИП оформите кредит для юрлиц, хотя бы потому, что вам придётся собрать большой пакет документов, составить бизнес-план, доказать платёжеспособность своей компании.
Но есть банки, которые готовы дать потребительский кредит индивидуальному предпринимателю. Можете найти варианты с помощью нашего калькулятора.
Как взять заем для бизнеса предпринимателю с плохой кредитной историей
Кредитная история ИП напрямую влияет на то, какое решение примет банк по заявке на кредит. Даже если предприниматель брал кредит давно и у него была одна или две просрочки, это может стать причиной невыдачи нового кредита. Чтобы банк одобрил кредит на бизнес ИП с плохой кредитной историей, предприниматель может работать над ошибками. Разбираем в статье, что такое кредитная история, можно ли ее исправить и какие еще факторы влияют на решение банка.
Что такое кредитная история и как она формируется у ИП
Кредитная история — это документ, в котором хранится информация о кредитах, которые брал человек или компания. Там видно, где и какие суммы брали, выступали ли в качестве поручителя и созаемщика, были ли просрочки и отказы банков.
Перед тем как принять решение о выдаче кредита, банк проверяет кредитную историю. Если в прошлом у предпринимателя были просрочки или есть незакрытые долги, то бизнес-кредит ему вряд ли одобрят.
Важно понимать, что ИП — это не юридическое лицо, а статус человека. Поэтому кредитная история предпринимателя и физлица — одна и та же. Если человек брал потребительские кредиты, а потом зарегистрировал ИП, его кредитная история остается единой.
Например, человек взял кредит в банке и платил его не вовремя. Через год он стал предпринимателем и решил взять бизнес-кредит как ИП. Его кредитная история никуда не делась — банк проверит ее и увидит всю информацию о потребительском кредите.
Кредит на открытие и развитие бизнеса
- Для пополнения оборотных средств или инвестиций
- Предварительное решение без открытия расчетного счета
- Все онлайн, не нужно ездить в банк
АО «Тинькофф Банк». Реклама
Как проверить кредитную историю
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй — БКИ. На конец августа 2021 года в России зарегистрировано восемь бюро кредитных историй. В них все российские банки направляют сведения о заемщиках.
Бюро обязаны хранить кредитную историю 10 лет с момента последнего изменения.
Чтобы проверить кредитную историю, нужно выполнить несколько действий.
Узнать, в каких бюро хранится кредитная история. Каждый банк сам решает, в какое БКИ ему отправить информацию. Поэтому, чтобы проверить свою кредитную историю, сначала нужно узнать, в каких бюро она хранится.
Для этого нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй — ЦККИ. Проще всего это сделать через портал госуслуг: перейти в каталог услуг, выбрать раздел «Налоги и финансы» → «Сведения о бюро кредитных историй».
Зарегистрироваться в личном кабинете БКИ. Если ваша кредитная история хранится в разных БКИ, придется регистрироваться в личном кабинете каждого из них.
Заказать кредитные отчеты. В отчетах есть информация о действующих и закрытых кредитах, данные о сроках погашения и просрочках, сведения о заявках на кредит и решениях банка.
Заказать отчеты в каждом кредитном бюро можно бесплатно два раза в год. Если отчеты нужны чаще, за них придется заплатить.
Посмотреть персональный кредитный рейтинг. На официальных сайтах БКИ можно посмотреть, как бюро оценивает шансы человека на получение нового кредита. Этот показатель называется персональным кредитным рейтингом.
На рейтинг влияет аккуратность погашения прошлых и действующих кредитов, продолжительность кредитного стажа, размер текущих долговых обязательств. Каждое бюро формирует кредитный рейтинг по своим алгоритмам, но смысл один: чем выше балл, тем с большей вероятностью банки одобрят новый кредит.
Проверить, нет ли ошибок в кредитной истории. Бывает, что у предпринимателя нет долгов и просрочек по предыдущим кредитам, но кредитная история говорит об обратном. В таком случае нужно направить заявление в бюро и приложить доказательства — например, квитанции о выплате кредита, выписки из личного кабинета или заявление на закрытие счета.
Может ли банк одобрить кредит, если у ИП плохая кредитная история
Банк может одобрить кредит предпринимателю с плохой историей, если увидит, что у него надежный бизнес. Для этого банк смотрит на обороты по расчетному счету и на то, как давно зарегистрирован ИП.
Если бизнес работает уже несколько лет и у него стабильные обороты, банк может выдать ему кредит. А вот если ИП зарегистрировался неделю назад и не провел по счету ни одной операции, кредит вряд ли одобрят.
Нужно учесть, что, даже если банк одобрит кредит ИП с плохой кредитной историей, он вряд ли сможет предложить выгодные условия. Скорее всего, процент по кредиту будет выше, а сумма и срок — меньше.
Например, ИП с плохой кредитной историей хочет получить 1 000 000 ₽ на полгода под небольшой процент. Предприниматель подает заявку на оборотный кредит, но банк одобряет всего 50 000 ₽ на три месяца под 3,5% в месяц.
У другого предпринимателя хорошая кредитная история — по его заявке на оборотный кредит банк одобряет 1 000 000 ₽ на полгода под 1% в месяц.
Как улучшить кредитную историю
Удалить данные из БКИ нельзя, но можно попытаться их обновить. Смысл в том, что для банка большее значение имеет свежая информация, чем сведения пятилетней давности. Поэтому нужно показать, что сейчас вы надежный заемщик и вам можно доверять. Собрали несколько способов, которые могут улучшить кредитную историю.
Взять кредитную карту. Многие банки отказывают в кредите на бизнес предпринимателям с плохой кредитной историей, но готовы выдавать кредитные карты на небольшие суммы.
Если вы возьмете кредитную карту, будете активно пользоваться ей и своевременно вносить платежи, через 2—3 месяца кредитная история обновится и кредитный рейтинг увеличится.
Чтобы повысить шансы на одобрение кредита в будущем, лучше брать карту в банке, в котором собираетесь оформлять заявку. Скорее всего, банк лояльнее отнесется к заемщикам, которые уже пользуются его продуктом.
Попробовать взять кредит с залогом. Суть залога в том, что банк накладывает обременение на имущество, например квартиру. Пока заемщик не погасит долг, он не сможет ее продать или подарить.
Для банка это как гарантия, что клиент настроен серьезно и планирует аккуратно вносить платежи. Поэтому, даже если у предпринимателя плохая кредитная история, банк охотнее пойдет навстречу. Если банк одобрил кредит под залог недвижимости, вы можете взять его, аккуратно выплатить, а потом подать еще одну заявку, чтобы получить более выгодные условия.
Привлечь поручителей. Главное, чтобы у поручителя была хорошая кредитная история и он мог подтвердить свою платежеспособность.
Большую сумму банк вряд ли одобрит, но даже если взять небольшой заем с поручителем и вовремя закрыть его, это поможет исправить кредитную историю.
Покупать товары в рассрочку. При таком способе вы прямо в магазине оформляете кредитный договор, и банк оплачивает товар за вас.
У предпринимателя с плохой кредитной историей вряд ли получится купить в рассрочку телевизор за 100 000 ₽, но 10 000 ₽ на пылесос банк может одобрить. Если в течение года купить несколько недорогих товаров в рассрочку и вовремя возвращать долги, кредитная история обновится и банки увидят, что теперь клиенту можно доверять.
Как еще повысить шансы на получение кредита
Кроме кредитной истории, банк оценивает работу бизнеса: как давно зарегистрирован ИП и какие обороты по счету. Если банк поймет, что ИП работает стабильно и у него есть деньги, шансов получить кредит больше. У предпринимателя есть несколько способов убедить банк в надежности бизнеса.
Загрузить операции со счетов в других банках. Так ИП покажет свои действительные обороты, и банк увидит, что у предпринимателя есть деньги.
Перевести счета в банк, где ИП собирается брать кредит. Обычно банки больше доверяют своим клиентам и готовы предложить им более выгодные условия.
Подать заявку на кредит через несколько месяцев. Если ИП зарегистрирован недавно, банку сложно оценить, как работает бизнес. В таком случае можно подождать несколько месяцев: чем больше оборотов по счету будет за это время, тем выше шанс на одобрение.
Почему ИП сложно получить кредит?
Индивидуальные предприниматели также нуждаются в займах, как и иные категории лиц. Часто им нужны деньги на пополнение оборотных средств или инвестиционные программы, но возможны и другие ситуации. Но на практике ИП сложно взять кредит на выгодных условиях. Это объясняется нестабильным доходом и высокими рисками для кредиторов.
Почему банки отказывают ИП
Индивидуальный предприниматель – это физическое лицо, которое получило право заниматься бизнесом. Обособленная структура не создается, как в случае с открытием ООО. Это все тот же простой гражданин, но с расширенными возможностями.
Это и обуславливает некоторые трудности. Имущество гражданина и его же как ИП никак не разделено. Предприниматели несет ответственность по обязательствам всей своей собственностью.
С одной стороны, с позиции кредитора это плюс. С такого лица проще взыскать деньги даже в том случае, если его бизнес-активов недостаточно. С другой, ИП отвечает по личным долгам своей собственностью, связанной с предпринимательством.
Кредиторы отказывают ИП не только по этой причине. Основная проблема – нестабильный доход. Проблема больше в том, что не каждая система налогообложения позволяет доказать размер получаемой прибыли. Не все бизнесмены правильно отражают всю получаемую прибыль.
Ббанки отказывают тем предпринимателям, что неправильно подходят к процессу оформления заявки. Необходимо сразу подтверждать получаемые доходы. Учитываться будут и виды деятельности. Важную роль играет кредитная история и долговая нагрузка. Все обстоятельства будут изучаться и проверяться.
Каким ИП сложнее взять кредит
Банки отказывают в выдаче кредитных средств следующим гражданам:
Наличие долгов по иным обязательствам. Из-за того, что имущество ИП не обособлено, задолженность по потребкредитам и даже коммунальным платежам может стать основанием для отказа.
Долги перед ФНС. Если ИП не исполняет налоговых обязательств, банки не выдадут заем.
Бухгалтерские ошибки. Не все предприниматели учитывают весь поступающий доход. Это касается лиц, применяющих патентную систему налогообложения.
Бизнес открыт недавно. Учитывая, что ИП часто занимаются деятельностью с высоким риском, приносящей небольшой доход, новичкам тяжело рассчитывает на заемные средства.
Плохая кредитная история. Учитывая статус ИП, отделить его КИ как предпринимателя от рейтинга физического лица невозможно. Поэтому ему следует внимательно следить за ранее оформленными потребкредитами, а также долгами по иным направлениями (например, алиментам).
Большая долговая нагрузка. Если у гражданина оформлено много обязательств, получить новое будет сложнее. Исключение — кредит под залог.
Это не значит, что такие предприниматели вовсе не могут получить кредиты. Но им необходимо действовать с учетом своего статуса.
Как ИП получить кредит
Чтобы увеличить шансы на одобрение кредита, в первую очередь нужно собрать бумаги, подтверждающие получаемую прибыль и исполнение обязательств. К ним относят:
Декларация по УСН.
Декларация по сельхозналогу, если пИП ведет деятельность в этой сфере.
Документы, подтверждающие исполнение налоговых обязательств.
Дополнительные шансы на одобрение заявки будут в следующих случаях:
Кредит оформляется в банке, в котором открыт расчетный счет. В таком случае кредитор видим движение средств и может оценить платежеспособность.
У заявителя есть иной доход. Например, он параллельно трудоустроен и получает заработную плату или сдает в аренду недвижимость.
Заявитель предоставляет залог. Это может быть движимое или недвижимое имущество. Оно должно быть рентабельным и ценным.
В договоре участвует поручитель. Это может быть иной предприниматель или частное лицо.
Дополнительно рекомендуется проверить кредитную историю. Если в ней много негативных записей, рекомендуется погасить долги. Затем следует получить положительные отметки. Например, оформить кредитную карту и некоторое время использовать ее, вовремя внося средства. Еще один вариант — получить и погасить товарный кредит.
Если банк не выдает кредит
Если получить кредит так и не удается, несмотря на положительный кредитный рейтинг, наличие дохода и правильную бухгалтерию, стоит рассмотреть оформление потребкредита. Такой вариант имеет некоторые недостатки:
Меньшая сумма. Ее хватит для поддержки малого бизнеса.
Процентная ставка. Потребкредиты чаще всего выдаются под больший процент.
Срок кредитования меньше, что увеличивает ежемесячный взнос.
По этим причинам оформление потребкредита стоит рассматривать в крайнем случае, если срочно нужна относительно малая сумма.
Индивидуальным Предпринимателям сложнее получить кредит, чем иным категориям заемщикам. Это касается лиц, применяющих патентную систему налогообложения. ИП следует предоставить в банк бумаги, подтверждающие получаемую прибыль, обеспечить договор залогом или участием поручителя. Это существенно увеличит шансы.
Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!
Пять причин, по которым бизнесу отказывают в кредите
Каждый банк сам решает, кому давать кредит, а кому отказать. Единых правил нет, но кое-что интересует все банки. Рассказываем, почему на самом деле банки отказывают предпринимателям в кредите на бизнес.
Плохая кредитная история физлица. Даже для ООО
Кредитная история — документ, в котором содержится информация о кредитах, просрочках по ним, сроках погашения и запросах на проверку. Кредитные истории хранятся в специальных бюро, их несколько, например Национальное бюро кредитных историй.
Кредитная история есть у каждого человека, который брал кредит, заем или оформлял кредитную карту. Если человек оформил ИП, кредитная история осталась та же, и теперь влияет на выдачу кредитов для предпринимателя.
То же самое и с юрлицами, например ООО. По закону предприниматель — физлицо, а ООО — юрлицо, но банки всегда проверяют кредитную историю генерального директора и непосредственных владельцев бизнеса.
Банки всегда проверяют кредитную историю генерального директора и непосредственных владельцев бизнеса
Даже если генеральный директор номинальный, для крупного кредита банк будет искать, кто на самом деле получает выгоду в этом бизнесе. И если у человека плохая кредитная история, денег не будет. Банк не даст кредит, если:
- есть текущая просрочка: человек взял кредит и не возвращает в срок. Скорее всего, новый не дадут, потому что уже есть проблемы с возвратом и финансовые трудности. Возможно, он берет его, чтобы перекредитоваться или чтобы снова не платить;
- были просрочки больше 90 дней в кредитной истории: человек брал кредит, выплачивал с большими просрочками. Сейчас кредит закрыт, но после этого никаких других кредитов без просрочек у него не было.
Еще у ООО может быть своя кредитная история как юрлица, но это встречается редко. Если она есть, банки проверяют и ее.
В целом банки рассуждают так: если человек как физлицо не возвращал кредиты вовремя, то с открытием бизнеса мало что изменится.
Конечно, могут быть исключения. Например, есть крупный бизнес, ликвидное имущество, деньги, но плохая кредитная история. Предпринимателю нужно расширяться, он обращается в банк и просит тридцать миллионов. Такие запросы банк рассматривает индивидуально и может выдать кредит, если предприниматель предложит, например, свое имущество или сам бизнес в залог.
У меня плохая кредитная история. Дадут ли мне кредит как ИП?
Долг приставам по исполнительному производству
Предприниматель может быть должен человеку, налоговой, банку — кому угодно. Чтобы вернуть деньги, сторона идет в суд, получает решение судьи и исполнительный лист и передает судебным приставам.
Приставы взыскивают деньги любыми законными способами, например блокируют счета на сумму долга или запрещают выезд из страны.
Если в это время предприниматель обратится в банк за кредитом, банк обязательно проверит, нет ли на нем текущих исполнительных производств. Потому что формально человек может иметь хорошую кредитную историю, а на деле задолжать огромную сумму поставщикам, партнерам и подрядчикам: когда приставы ее спишут, денег платить кредит не останется.
Информация по исполнительным производствам открытая, проверить можно на сайте судебных приставов:
Если человек нашел себя в базе, ему нужно разобраться, что это за исполнительный лист, и оплатить долг.
Иногда бывает, что нашел себя в базе, а долг чужой, например полного тезки: имя и дата рождения одинаковые, а регионы разные. Если человек знает, что долг не его, нужно обратиться к приставам и потребовать удалить запись с сайта.
Есть и исключения, например, если это долг в тысячу рублей за неправильную парковку или коммунальные услуги. Или если бизнес крупный, с хорошей отчетностью и разными контрагентами, у него неизбежно будут судебные дела и исполнительные листы. Он судится с поставщиками, недовольные клиенты могут обратиться в суд — это нормально. Главное — чтобы он платил долги по этим исполнительным листам, и они составляли незначительную часть от денег компании.
Работают в нежелательной для банка сфере
Банки по своему желанию могут не выдавать кредиты предпринимателям, которые работают в нежелательных сферах.
Нежелательные сферы — это те, где чаще всего крутятся серые деньги, выводят наличные, а компаниям блокируют счета на основании закона о противодействии отмыванию доходов. Например, грузоперевозки, строительство, ремонт.
Банки рассуждают так: мы дадим кредит, а Центробанк потом потребует заблокировать счета заемщика. Скорее всего, начнутся просрочки или кредит не вернут.
Это не значит, что компаниям в этих сферах никто и никогда не даст денег — по опыту, их тщательнее проверяют и могут предложить более высокую кредитную ставку, чтобы перекрыть риски.
Зарегистрированы в высокорискованных регионах
Банки не любят выдавать кредиты предпринимателям, да и физлицам из высокорискованных регионов.
У каждого банка список свой, но чаще всего с настороженностью относятся к Северному Кавказу: Карачаево-Черкесии, Кабардино-Балкарии, Северной Осетии, Ингушетии, Чечне и Дагестану.
Эти регионы считаются высокорискованными, потому что по статистике банков там чаще всего не возвращают кредиты.
Работают с однодневками и обнальщиками
Банки проверяют, с кем предприниматели и организации работают и кому переводят деньги.
Если в списке контрагентов будут фирмы-однодневки и компании с плохой репутацией, банк посчитает это сомнительным и откажет в кредите. Еще банки смотрят на переводы. Если компания быстро выводит деньги, которые только пришли на счет, или часто переводит деньги физлицам и предпринимателям, это тоже вызывает опасения.
Все эти сделки и переводы для банка подозрительны — вдруг тут незаконное обналичивание, — поэтому в кредите он, скорее всего, откажет.
Если кредит на большую сумму и его рассматривают индивидуально, банк может позвонить родственникам, партнерам или еще кому-то.
Возможно, у предпринимателя всё хорошо с бизнесом и отчетностью, но тут компания-партнер говорит, что между ними напряженные отношения, оплату постоянно задерживают. Банк может задуматься, а стоит ли давать деньги такому человеку.
Это не повод для отказа, но в совокупности с какими-то еще причинами может повлиять на решение банка.
Бесплатный тариф, защита от блокировок, вывод прибыли на личную карту без ограничений и специальные условия для маркетплейсов