Путь предпринимателя: 7 банков, дающих кредиты малому и среднему бизнесу
В последние годы правительство делает ставку на поддержку предпринимателей. Запускаются бизнес-инкубаторы, фонды поддержки, государственные и региональные программы. Рассказываем, придерживаются ли этого курса банки и на каких условиях кредитуют бизнес-клиентов.
Поделиться
Какие кредиты выдают для бизнеса
В зависимости от целей кредитования выделяют 3 типа займов для МСБ (малого и среднего бизнеса). Каждый из них имеет особенности.
- Кредит на открытие своего дела. Сложнейший в оформлении продукт, так как банкам нужна гарантия возврата выданных средств. При этом отсутствие экономической деятельности не позволяет провести стандартную проверку платёжеспособности бизнеса. Поэтому, чтобы оформить такой заём, составляется бизнес-план. Его цель – убедить банк в перспективности вложений, доказав, что предприятие выйдет на прибыль и вернёт долги.
- Кредит на развитие бизнеса выдаётся уже действующим юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Здесь банк уже может точнее оценить платёжеспособность бизнеса по показателям деятельности. Но и в этом случае стоит позаботиться о разработке бизнес-плана. Это продемонстрирует банку экономическую обоснованность кредитования и покажет, на какие цели пойдут средства. – этот заём получают для удовлетворения краткосрочных потребностей в средствах. Кредит оформляется в банке, где осуществляется обслуживание расчётного счёта. Термин означает расходование средств свыше остатка по счёту.
Как получить кредит для бизнеса
Стоит отметить, что самый простой способ получить кредит для действующего бизнеса – это обратиться в банк, ведущий расчётно-кассовое обслуживание предприятия. Это поможет кредитору с большей точностью оценить платёжеспособность, так как видно движение средств по счёту.
Поэтому в первую очередь за кредитом для бизнеса стоит обратиться в банк, предоставляющий РКО.
Это сэкономит время, которое уходит на проверку бизнеса. Часто «для своих» банки предоставляют лучшие условия. Да и работать с уже знакомым банком гораздо проще.
На что ещё обратить внимание:
- Кредитоспособность владельца бизнеса или ИП. Для небольшого предприятия характерна зависимость от руководителя. Если собственник бизнеса испытывает финансовые сложности как физическое лицо, то в кредитовании бизнеса тоже откажут. Поэтому обращаться в банк с открытыми просрочками у владельца компании не стоит.
- Заём с обеспечением получить проще – истина, действующая в любых видах кредитования. Предоставление залога в виде недвижимости или автомобиля поможет снизить риски банка, а значит увеличить вероятность одобрения.
- Уделите внимание качеству бизнес-плана. Особенно если это кредит на открытие компании.
Стоп-факторы кредитования
Часто бизнесмены сталкиваются с отказами банка в кредитовании. Случается это по следующим причинам:
- Учредители компании имеют негативную оценку службы безопасности банка или испорченную кредитную историю.
- Собственники бизнеса – нерезиденты РФ.
- Срок существования предприятия менее 1 года.
- Отрицательная отчётность за предшествующий период (убыточность).
- Наличие долгов по налоговым обязательствам.
- Большое количество разбирательств в арбитражном суде.
- Отказ от предоставления управленческой отчётности, деклараций, выписок с банковских счетов.
Наличие одного из этих пунктов служит стоп-фактором для рассмотрения заявки или поводом к более тщательной проверке. Хотя это не безапелляционно. Каждый конкретный случай будет рассматриваться индивидуально в зависимости от политики банка.
ТОП-7 банков, кредитующих бизнес
Немало российских банков готовы кредитовать сегмент МСБ. Но есть явные лидеры, которые выделяются на фоне конкурентов. О них и поговорим.
Тинькофф банк
Обладатель титула «Банк года в России» 2013 года по версии The Banker считается одной из самых инновационных компаний в нашей стране. Клиенты Тинькофф банка пользуются услугами полностью дистанционно. В том числе берут деньги на развитие бизнеса. Правда, доступен только один вид кредита – овердрафт для владельцев расчётных счетов.
Подключить этот продукт можно уже через 3 месяца после начала обслуживания. Из явных плюсов выделяются:
- Свободное использование средств на любые нужды.
- Нет необходимости в сборе документов, поручителях или залоге.
- Оформляется без визита в банк, с помощью личного кабинета на сайте.
Продукт позиционируется как дополнительная услуга, и подключение стоит 490 руб. Кредитный лимит устанавливает банк.
Сбербанк
Помимо широкой линейки потребительских займов для физических лиц в Сбербанке есть и программы для МСБ. Хотя было бы удивительно, если бы у этого гиганта российского кредитования не было предложений для бизнеса. Наоборот, банк сделал шаг навстречу предпринимателям. Это выражается в создании полноценной платформы для бизнеса. Прямо на сайте банка можно получить стандартные банковские услуги для юридических лиц и воспользоваться сервисами интернет-продвижения, проверки контрагентов и другими.
Ассортимент кредитов для бизнеса тоже разнообразен. Здесь есть займы:
- на любые цели;
- на пополнение оборотных средств;
- на приобретение недвижимости, автотранспорта или оборудования;
- программа рефинансирования бизнес-кредитов, выданных другими банками.
Кредитная организация традиционно сильна в сегменте работы с юридическими лицами. Среди клиентов банка представители малого, среднего и крупного бизнеса. Программ кредитования также в избытке: от поддержки участия в электронных аукционах до инвестиционных займов.
Стоит отметить, что группа ВТБ – активный участник государственных и региональных программ поддержки малого и среднего бизнеса. С её помощью предпринимателям доступны кредиты по льготной % ставке на развитие приоритетных секторов экономики. Например, сбор и переработка отходов, внутренний туризм, сельское хозяйство и другие.
Альфа-Банк
Банк ведёт активную маркетинговую кампанию для привлечения предпринимателей. И это даёт плоды – на сайте финансового учреждения указано, что каждый 5-й российский предприниматель выбирает Альфа-Банк. Из кредитных программ для МСБ выделяется «Альфа Поток».
По сути, банком запущена инновационная краудфандинговая платформа. Её особенность — получение кредита для бизнеса без справок и поручителей за 15 минут. Но обязательным условием предоставления займа является регулярный оборот по счёту более 100 тыс. руб. в месяц. А также существование компании свыше 10 месяцев.
- Сумма от 100 тыс. до 2 млн руб.
- Срок от 1 дня до 6 месяцев.
- Ставка 2% в месяц, без дополнительных комиссий.
ФК Открытие
Банк «ФК Открытие» – старожил обслуживания бизнеса. Создание на его базе нового проекта «Точка» – банка для предпринимателей – помогло привлечь ещё больше клиентов. Программ кредитования для МСБ здесь тоже немало. В том числе и с господдержкой.
Из интересных продуктов выделим экспресс-финансирование. Это кредит для действующих компаний, которые часто принимают безналичную оплату. Банк выдаёт аванс на сумму до 1 млн руб. без обеспечения. Расчёт же происходит ежедневно – 30% от оборота по эквайрингу уходят в банк.
Россельхозбанк
Банк кредитует все категории граждан. Но затронем лишь его специализацию – поддержку фермеров и агропромышленных компаний. Здесь также реализуются программы господдержки МСБ. При этом есть профильные программы под сельское хозяйство:
- покупка техники;
- приобретение молодняка;
- проведение сезонных работ и другие.
ОТП Банк
Банк не афиширует услуги для бизнеса. Хотя они присутствуют, и предпринимателю, испытывающему недостаток финансирования, найдётся, что предложить. Продуктовая линейка кредитов для МСБ не так велика, как в других банках. Но здесь довольно лояльные условия для заёмщиков:
- кредитование без залога;
- плавающие или фиксированные % ставки;
- отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев.
Наша подборка кредитов доказывает, что вариантов для получения заёмных средств на открытие и развитие бизнеса предостаточно. Остаётся только выбрать подходящее предложение исходя из ситуации. Надеемся, что этот обзор облегчит вам задачу.
Как взять кредит на открытие малого бизнеса
В этой статье вы узнаете, где взять деньги на открытие малого бизнеса, какие нюансы следует учесть при обращении в финансовую организацию, и что делать в случае отказа банка.
Вы взвесили все «за» и «против», оценили риски и возможности и уже готовы открыть личное дело. Но мало составить бизнес-план и зарегистрировать Условия получения кредита для развития бизнеса
Предпринимательская деятельность всегда связана с риском, а у молодой организации пока нет ни длительной положительной динамики, ни деловой репутации, ни положения на рынке — то есть абсолютно никаких гарантий успеха.
Поэтому кредитные организации предъявляют к таким заемщикам строгие требования. В разных банках они могут различаться, поэтому перед подачей заявки рекомендуем детально ознакомиться с условиями выбранной кредитной организации.
Для получения заемных средств в Совкомбанке необходимо соответствовать следующим условиям:
- возраст от 20 до 85 лет ;
- официальная предпринимательская деятельность или стаж на текущем месте работы — от 4 месяцев;
- постоянная регистрация в одном населенном пункте Российской Федерации не менее 4 предыдущих месяцев;
- проживание в радиусе 70 км от ближайшего отделения банка;
- наличие мобильного или стационарного рабочего телефона.
Хорошо, если у вас нет судимости, зато есть положительная кредитная история и имущество — движимое или недвижимое.
Виды кредитов для малого бизнеса
Кроме стартового капитала и развития бизнеса с нуля, деньги нужны на расширение рынка, приобретение активов и прочие цели. В зависимости от потребностей вам подойдут разные виды кредитования.
Кредит наличными
Подходит для пополнения оборотных средств, покупки оборудования, недвижимости — на любые цели, связанные с крупными тратами (для мелких лучше оформить кредитную карту).
- Ставка — от 6,9% годовых.
- Максимальная сумма без обеспечения или под залог автотранспорта – 1 млн рублей, под залог недвижимости – до 30 млн рублей.
- Срок кредитования варьируется от 3 до 120 месяцев и зависит от суммы, цели и наличия обеспечения.
- После подписания договора вся сумма зачисляется на счет.
- Перед тем как оформить заем, необязательно открывать расчетный счет в банке.
- Предварительное решение будет известно уже в течение двух часов.
Что такое оборотный кредит для бизнеса
Совкомбанк является участником нескольких государственных программ, направленных на поддержку субъектов , в том числе сельхозпроизводителей. В рамках льготного кредитования можно получить до 1 млрд рублей на выгодных условиях, а разницу между специальной и среднерыночной ставкой банку компенсирует государство. Итоговая процентная ставка и максимальная сумма зависят от вида деятельности.
Овердрафт
Овердрафт открывают, чтобы покрыть повседневные расходы, если на расчетном счете недостаточно средств. Другими словами, это возможность выхода «в минус».
- Максимальная сумма – 3 млн рублей (при расчете суммы учитываются обороты по счетам в банке).
- Лимит предоставляется на 12 месяцев.
- Платежи списываются с расчетного счета через 30 дней после совершения операции.
- Учитывая специфику продукта, обязательно наличие расчетного счета в банке.
Что такое овердрафт
Банковские гарантии
Услуга наиболее актуальна для участия в торгах на госзакупках. Это быстрый и удобный способ предоставить обеспечение – банк обязуется при необходимости заплатить за вас какую-либо сумму.
Виды гарантий:
- на участие в закупках по 44-ФЗ , 223-ФЗ ;
- на исполнение контракта/договора;
- на исполнение обязательств в гарантийный период;
- на возврат аванса;
- коммерческая банковская гарантия.
Хотите получить обеспечение для участия в торгах? Оставьте заявку на сайте и получите банковскую гарантию от Совкомбанка. Срок рассмотрения — от 1 часа.
Чем бизнес-кредит отличается от потребительского
Понимание разницы между потребительским и бизнес-кредитом поможет наглядно увидеть преимущества каждого из них и сделать правильный выбор. Перечислим главные отличия.
Статус заемщика
Бизнес-кредит выдается организациям на развитие своего дела. Главное условие для оформления такого займа — наличие оформленного юрлица или статуса ИП. Физическое лицо получить бизнес-кредит не может.
Потребительский кредит на личные цели берут физические лица. Такой заем получить проще — некоторые банки просят предоставить только паспорт.
Цели кредитования
Бизнес-кредит выдается на открытие или развитие бизнеса. На полученные деньги можно:
- закупить товар, оборудование или расходные материалы;
- открыть новое направление;
- погасить кассовые разрывы;
- пополнить капитал (основной или оборотный);
- использовать как стартовый капитал.
Потребительский заем выдается на личные цели. Деньги можно использовать следующим образом:
- потратить на обучение или лечение;
- приобрести недвижимость;
- купить дорогой товар;
- вложить в ремонт или строительство дома;
- отметить свадьбу или отправиться в путешествие;
- погасить кредит в других финансовых организациях.
Бизнес-кредит нельзя расходовать в личных целях (за исключением нюансов, заранее оговоренных в договоре с банком), а средства, полученные по потребительскому кредиту, нельзя использовать в предпринимательских целях.
Процентная ставка
Бизнес-кредит дешевле потребительского. Все дело в подходе к проверке заемщика на этапе оформления займа и обеспечении кредита.
Предприниматель всегда отвечает перед банком своим имуществом, в то время как для получения обычного потребительского кредита залог не нужен.
Также банки более тщательно проверяют предпринимателя и оценивают риски, связанные с деятельностью бизнеса. Тщательная проверка позволяет детально изучить заемщика перед выдачей кредита, что снижает риски для финансового учреждения и проценты для бизнесмена.
При выдаче потребительского кредита банки редко прибегают к доскональной проверке, страхуя себя от невыплаты повышенной процентной ставкой.
Пакет документов, сроки рассмотрения заявки и требования к заемщику
Для получения потребительского кредита часто достаточно только паспорта, а из обязательных требований к заемщику — лишь наличие регистрации и достижение определенного возраста. Оформление займа часто происходит онлайн, а на рассмотрение заявки уходит всего несколько часов.
Для оформления бизнес-займа банк попросит предоставить обширный пакет бумаг, связанных с деятельностью организации, а набор требований будет состоять из нескольких пунктов — зависит от конкретной ситуации и банка. На проверку анкеты соискателя на кредит уйдет больше времени — как мы писали выше, финансовое учреждение тщательно проверяет предпринимателя.
Сумма кредита
Одно дело взять заем на покупку телевизора или подготовку загородного дома к дачному сезону, совсем другое — на открытие дополнительной торговой точки, инвестиции в новое направление или закупку дорогостоящей техники — суммы колоссально отличаются.
Поэтому банк ставит ограничения по максимальной сумме потребительского кредита, в то время как бизнес-заем, особенно с поддержкой государства, может исчисляться в миллиардах.
Порядок погашения
Потребительский заем, как правило, выплачивается ежемесячно равными долями. Такое правило не всегда удобно бизнесу, особенно если у предприятия сезонный вид деятельности. Поэтому, выдавая кредит для предпринимателей, банки предлагают специальные условия выплат.
Например, в сезон, когда обороты организации увеличиваются, растет и сумма платежа по займу. И наоборот, когда сезон идет на спад, уменьшается размер выплаты. Это помогает бизнесу избежать кризиса на предприятии.
Что лучше: кредитная карта или кредит наличными
Чтобы определиться, что вам больше подходит, стоит сначала разобраться в ключевых различиях продуктов.
Кредитная карта предназначена для безналичные операции. Снимать деньги невыгодно — есть комиссия на снятие, применяется более высокая процентная ставка, теряется возможность беспроцентного погашения в течение грейс-периода (наличие этого периода — огромный плюс кредитки).
Еще одно преимущество карты — возобновляемый лимит, который позволяет вновь использовать деньги после внесения.
Таким образом, остановить выбор на кредитной карте следует в том случае, если дополнительные средства нужны на безналичные расчеты с контрагентами, небольшие периодические расходы. Если перед вами стоят более крупные цели, то лучше выбирать кредиты для малого бизнеса .
Как получить льготный кредит
Претендовать на господдержку могут компании МСБ, индивидуальные предприниматели, а также самозанятые, которые ведут деятельность в отраслях, приоритетных для страны .
Для получения льготного кредита организации и частные бизнесмены должны соответствовать не только стандартным требованиям банка, но и дополнительным условиям, установленным государственными программами:
- регистрация бизнеса в РФ;
- отсутствие признаков банкротства ;
- отсутствие просрочек в рамках льготного кредитования в прошлом;
- доход за предыдущий налоговый период не более 2 млрд рублей;
- штат компании в предыдущем году не переходил за установленный предел для МСБ в 250 человек;
- Федеральная налоговая служба внесла организацию в Единый реестр субъектов малого и среднего предпринимательства (статус самозанятых банки проверяют по ИНН).
Программы господдержки не распространяются на бизнес по продаже подакцизных товаров (за исключением предприятий общепита и гостиничного типа, а также субъектов малого бизнеса , торгующих в розницу), игорные заведения, ломбарды, кредитные и страховые организации, негосударственные пенсионные фонды, инвестиционные компании.
Этапы получения кредита
Перед тем как получить заемные средства, предприятие должно быть зарегистрировано и поставлено на учет в налоговом органе.
Рекомендуем заранее выбрать банк для дальнейшего обслуживания и открыть в нем расчетный счет – это повысит ваши шансы и расширит возможности кредитования.
Что делать дальше
- Составьте грамотный бизнес-план.
Отразите в нем затраты на запуск и развитие проекта, потенциальные доходы и планируемые мероприятия, направленные на достижение поставленных целей, для оценки перспектив развития и сроков окупаемости вложений.
- Выберите подходящую франшизу.
Независимость – это, конечно, хорошо, но финансовые организации более благосклонно относятся к проектам, основанным на моделях известных брендов.
- Ознакомьтесь с условиями и подберите подходящую программу кредитования.
Обращайте внимание на размер переплаты, условия планового и досрочного погашения, порядок начисления штрафов при нарушении сроков оплаты.
- Подготовьте залог.
Обеспечение по кредиту повысит шансы на одобрение заявки и позволит получить более выгодные условия.
- Оформите заявку.
А лучше сразу несколько – в разных банках. Для экономии времени это можно сделать онлайн. В случае предварительного одобрения с вами свяжется специалист банка и пригласит в офис.
- Подайте необходимые документы и дождитесь окончательного решения банка.
- Ознакомьтесь с одобренными условиями и подпишите договор.
- При необходимости внесите первоначальный взнос на банковский счет.
Поздравляем, цель достигнута – нужная сумма в вашем распоряжении!
Необходимые документы на выдачу кредита для бизнеса
Чем больше документов вы предоставите при подаче заявки, тем выше вероятность одобрения займа. Поэтому подготовьте договор франшизы или письмо о сотрудничестве, контракты с арендодателями и поставщиками.
В числе необходимых документов:
- паспорт;
- ИНН;
- свидетельство о регистрации ИП или ООО;
- справка о доходах (2-НДФЛ);
- бизнес-план;
- документы на право собственности движимого и недвижимого имущества.
Если вашему бизнесу потребуется поддержка, вы всегда можете обратиться за помощью в Совкомбанк. У нас вы сможете получить деньги быстро и без лишних формальностей. Изучите условия и оставьте заявку прямо сейчас!
Особенности кредитования бизнеса
Малый бизнес — лакомый кусочек для банковских организаций: предприниматели готовы переплачивать немалые проценты по займу потому, что им, например, не хватает оборотных средств, а кроме как в банке взять негде.
Однако особенности ведения малого бизнеса в России делают сотрудничество с этим клиентским сегментом более рискованным по сравнению с другими видами кредитования.
Риски малого бизнеса
- Короткий жизненный цикл – многие предприятия закрываются в течение первого года после регистрации.
- Небольшие доходы.
- Отсутствие возможности адекватно оценить финансовое положение организации. Это связано с непрозрачностью упрощенной формы ведения бухгалтерского учета.
- Низкая ликвидность или отсутствие имущества, которое можно предоставить в качестве предмета залога.
- И еще одно распространенное явление – отсутствие стартового капитала.
Все это требует от банков более жесткой политики принятия решений, и далеко не каждый предприниматель может получить одобрение по заявке.
Советы, которые помогут получить кредит на бизнес
Получить бизнес-кредит бывает непросто. Банки детально изучают заемщика, взвешивают все «за» и «против». Мы собрали несколько дельных советов, следуя которым можно увеличить шансы на одобрение займа.
- Прежде чем подавать заявку на кредит, проведите проверку внутри компании и удостоверьтесь, нет ли задолженности по налогам. Если да, то сначала нужно урегулировать ситуацию с налоговыми органами, погасить долги и только потом подаваться на кредит. В противном случае рискуете испортить кредитную историю отказом.
- «Один в поле не воин», поэтому заранее заручитесь поддержкой собственников предприятия. Если банк попросит привести поручителей, вы уже будете готовы.
- Если у вас уже есть действующий заем, исправно вносите ежемесячные платежи и не допускайте просрочек. Так вы заработаете себе репутацию положительного заемщика, и банки охотно пойдут на контакт с вами.
Что делать, если банк отказал в выдаче кредита
Вы воспользовались нашими рекомендациями и учли все требования, но банк все равно отказал – как быть? Самое главное – не отчаивайтесь! Ведь существуют и другие возможности получить деньги на открытие и развитие личного дела.
- Найдите инвестора.
Многие крупные компании готовы вкладывать средства в перспективный малый бизнес, чтобы найти таким образом источник дополнительной прибыли. Мобилизуйте свои коммуникативные навыки и отправляйтесь на переговоры – возможно, именно ваши идеи заинтересуют потенциального инвестора.
- Обратитесь в фонды поддержки малого бизнеса.
У вас ведь уже готов полный пакет необходимых документов.
- Заложите имущество.
Не надо закладывать что-то дорогостоящее. Это может быть техника, автомобиль (или другой транспорт) и даже домашняя утварь. При грамотном вложении средств совсем скоро вы вернете все, что заложили.
- Отправьте повторную заявку.
По истечении обозначенного банком времени подайте заявку еще раз. Возможно, решение примут в вашу пользу.
Виды кредитов для компаний и ИП
Бизнесу постоянно нужны деньги: иногда перехватить 30 000 ₽ на пару дней, пока не придет оплата от клиента. А в другой раз — несколько миллионов, чтобы купить и оборудовать дополнительный склад. В статье — про виды кредитов для юридических лиц и ИП и какой выгоднее для каждой ситуации.
Как кредиты помогают бизнесу зарабатывать
Кредиты помогают бизнесу быстрее развиваться. Давайте сразу на примере.
Впереди 1 сентября, большой спрос на букеты для учителей. У магазина «Одуванчик» есть 100 000 ₽ для закупки цветов на продажу. Но хозяин магазина знает, что сейчас сможет продать в четыре раза больше цветов, чем в июне или июле. Есть два варианта: взять кредит или закупиться только на свои деньги. Сравним их в таблице.
В первом случае прибыль 50 000 ₽ , во втором — 191 000 ₽. Магазин заработал в обоих случаях, но прибыль оказалась больше, когда он воспользовался кредитом.
Важно понимать, что кредит не всегда помогает бизнесу. Перед тем как брать заемные деньги, нужно просчитать, пойдет ли кредит на пользу или, наоборот, приведет к еще большим проблемам.
Общий принцип такой: кредит можно брать, если ожидаемая прибыль выше, чем проценты по кредиту.
Кредит на открытие и развитие бизнеса
- Для пополнения оборотных средств или инвестиций
- Предварительное решение без открытия расчетного счета
- Все онлайн, не нужно ездить в банк
АО «Тинькофф Банк». Реклама
Какие бывают кредиты для бизнеса
По цели использования можно выделить три вида кредитов:
- для закрытия кассовых разрывов;
- для пополнения оборотного капитала;
- для пополнения основного капитала.
Кассовый разрыв — ситуация, когда бизнес прибыльный, но компании временно не хватает денег. Они появятся завтра или через неделю, но платить налоги или за аренду нужно сейчас.
Кредит для закрытия кассового разрыва — овердрафт.
Оборотный капитал — все то, что полностью расходуется в процессе бизнеса: сырье, товары для перепродажи, затраты на рекламу и маркетинг.
Например, у магазина одежды это новая коллекция платьев, пиджаков и футболок, бюджет на рекламу в «Инстаграме».
Кредиты для пополнения оборотного капитала: оборотный кредит, оборотная кредитная линия.
Основной капитал — это собственность бизнеса, которая не расходуется за один производственный цикл: недвижимость, транспорт, оборудование.
У магазина одежды в собственности помещение и торговое оборудование — прилавки, кассовая техника и так далее. Это и есть основной капитал магазина.
Примеры кредитов для пополнения основного капитала: инвестиционный кредит, целевой кредит, лизинг, инвестиционная кредитная линия.
Рассмотрим подробнее каждый из видов кредитов.
Овердрафт
Что это. Овердрафт позволяет уходить в минус по счету. Это как запасной кошелек на случай, если нужно занять денег на пару дней или недель.
Обычно банки дают овердрафт на 50—150% месячного оборота. Вернуть деньги нужно в короткий период: обычно не более 2-х месяцев.
Особенности. Пользоваться овердрафтом можно, когда закончились свои деньги на счету. Как только деньги поступают на счет, овердрафт автоматически закрывается.
Когда подойдет. Это удобный способ справиться с кассовым разрывом, при этом не зависеть от инвесторов, друзей или клиентов.
Пример. Деньги от клиента придут через неделю, а уже завтра нужно оплатить аренду. Денег на счете пока нет, зато есть овердрафт: компания может им воспользоваться, чтобы оплатить аренду. А когда на счет поступят деньги от клиента, долг по овердрафту автоматически спишется.
Оборотный кредит
Что это. Оборотный кредит нужен для пополнения оборотного капитала. Это деньги, которые предприниматель берет у банка и сразу вкладывает в дело.
Особенности. Оборотные кредиты дают на короткий срок, обычно до года. Чтобы кредит был выгодным, доход от использования кредитных денег должен превышать комиссию за пользование кредитом.
Когда подойдет. Оборотный кредит подходит:
- для торговли, чтобы закупить товар и продать его;
- для производства, чтобы закупить материалы и изготовить продукцию;
- для сферы услуг, чтобы заплатить субподрядчикам;
- для всех сфер бизнеса, чтобы запустить рекламную кампанию, больше продать и заработать.
Пример. Магазин смартфонов планирует закупить партию новых Айфонов для перепродажи. Деньги нужны для закупки, магазин быстро отобьет их за счет продаж, вернет кредит банку и останется в плюсе.
Кредитная линия
Что это. Кредитная линия для бизнеса похожа на кредитную карту для физлиц. Банк одобряет лимит, а компания может брать по чуть-чуть или всю сумму сразу.
Особенности. Проценты начисляются не на всю сумму, а только на те деньги, которыми компания пользуется. Обычно для открытия кредитной линии банки просят обеспечение — например, залог или контракт с заказчиком.
Бывают кредитные линии с возобновляемым или невозобновляемым лимитом. Возобновляемая кредитная линия означает, что лимит восстанавливается, когда компания возвращает долг. К примеру, у компании открыта линия на 2 млн рублей. Она взяла 500 тысяч, через месяц их вернула. Теперь компания может снова пользоваться всей суммой — тратить 2 млн рублей.
Невозобновляемые кредитные линии не восстанавливаются. Если кредитная линия на 2 млн, а компания взяла 500 тысяч, то даже когда она их вернет, можно будет потратить только оставшиеся 1,5 млн рублей.
Когда подойдет. Кредитная линия с возобновляемым лимитом подходит для пополнения оборотного капитала — если планируете, что деньги быстро вернутся с прибылью, которая покроет проценты по кредиту. Удобно, что сумма лимита восстанавливается и можно снова пользоваться заемными деньгами.
Кредитная линия с невозобновляемым лимитом больше подходит, когда нужно пополнить основной капитал — инвестировать в развитие бизнеса.
Пример. Сеть овощных магазинов открывает в банке возобновляемую кредитную линию. Закупает овощи и продает их в течение месяца. Потом возвращает деньги банку и платит комиссию за их использование. На кредитной линии лимит восстанавливается, и опять можно использовать всю сумму для закупки. При этом не нужно опять подавать заявку в банк и получать одобрение кредита. Деньги уже доступны.
Инвестиционный кредит
Что это. Кредит, который бизнес планирует потратить на пополнение основного капитала: купить складское здание, грузовую машину, оборудование для выпечки в кафе или открыть дополнительную торговую точку.
Особенности. По инвестиционным кредитам банки предлагают более крупные суммы на более длительный срок, чем по оборотным.
Чтобы получить инвестиционный кредит, компания должна показать свою платежеспособность: что она сможет рассчитаться по кредиту. Для этого банк может попросить выписки по счету, бухгалтерскую отчетность, бизнес-план. Еще часто нужно обеспечение — например, залог в виде недвижимости. Чем больше сумма, тем больше может понадобиться документов для подтверждения надежности.
Когда подойдет. Если хотите купить дополнительное оборудование, расширить торговую сеть или открыть новое направление бизнеса.
Пример. Хозяин пекарни решил расширить торговую точку и сделать мини-кафе. На кредитные деньги он сможет сделать ремонт, закупить мебель в торговый зал и дополнительное оборудование на кухню.
Целевой кредит
Что это. Это кредит, который бизнес обязуется потратить на конкретный товар или услугу.
Особенности. Ставки по целевым кредитам ниже, чем по обычным. Но деньги компания может потратить только на то, что прописано в договоре. Часто покупка становится залогом по кредиту: например, компания берет новые машины для производства, и они будут в залоге, пока компания не выплатит кредит. Если компания не сможет выплатить кредит, банк продаст залог и вернет долг. Классические примеры целевого кредита — ипотека и автокредитование.
Когда подойдет. Если бизнес планирует конкретную крупную покупку.
Пример. Компания хочет купить новое более комфортное помещение для офиса или новый склад. Выгоднее всего будет взять ипотеку для бизнеса под залог помещения.
Лизинг
Что это. Длительная аренда оборудования или транспорта с возможностью выкупить его через определенный срок.
Особенности. Лизинговая компания или банк покупает товар под запрос клиента и сдает его в аренду на долгий срок — например, на 5 лет. Ежемесячно клиент вносит платеж, который складывается из двух частей: стоимость аренды и стоимость товара. В итоге, когда договор лизинга заканчивается, товар остается у клиента в собственности.
Обычно в лизинг можно взять ликвидные товары — те, что лизинговая компания сможет легко продать, если клиент перестанет платить.
Товары в лизинг выгодно брать компаниям, которые работают на основном налоговом режиме: можно получить налоговый вычет по НДС.
Когда подойдет. Если нужно купить дорогостоящий транспорт или оборудование.
Пример. Бизнесу нужны тракторы, но вывести деньги из оборота для этой покупки не получается. Компания обращается в банк, который покупает эти тракторы и сдает их ей в аренду. Когда компания выплатит банку всю сумму по договору, тракторы перейдут в ее собственность.
Какой кредит выбрать
Для каждой бизнес-задачи подойдет свой кредит. Схема поможет определиться, что лучше выбрать в вашем варианте.
Как бизнесу получить кредит в банке
Чтобы получить кредит, нужно оставить заявку на кредит на сайте банка. А дальше специалист вам расскажет, какие документы нужно подготовить, — требования у всех разные.
У банков есть ограничения. Например, в Тинькофф они такие:
- ИП и глава крестьянско-фермерского хозяйства — граждане РФ. У ООО не менее 50% капитала принадлежит гражданам России или российским компаниям.
- Срок регистрации бизнеса — не менее трех месяцев.
- Компания не находится на стадии банкротства или ликвидации.
Если у вас нет счета в Тинькофф, для рассмотрения заявки понадобится выписка по счету из другого банка. Ее можно загрузить автоматически в личном кабинете Тинькофф:
Как увеличить шансы на получение кредита
Нет универсального рецепта, как получить одобрение по кредиту. Кроме долгов и ограничений, банки оценивают срок регистрации бизнеса, обороты по счетам, отсутствие долгов по налогам, а еще ряд секретных показателей, о которых не рассказывают.
Скорее всего, банк не одобрит кредит, если:
- у бизнеса есть ограничение по счету от налоговой;
- компания проходит процедуру банкротства, реорганизации или ликвидации;
- руководителю компании запрещено занимать управляющие должности;
- у компании или ИП плохая кредитная история;
- бизнес зарегистрирован в другой стране.
У каждого банка есть свой список рекомендаций, которые помогут бизнесу увеличить шанс на получение кредита. Например, компаниям, которые хотят получить кредит в Тинькофф на лучших условиях, банк рекомендует:
Льготные кредиты для малого и среднего бизнеса: новые условия
Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
В целях поддержки малого бизнеса государство разрабатывает различные программы и льготы. В качестве такой меры поддержки банки-участники программы предлагают бизнесу кредиты на выгодных условиях.
В августе прошлого года реализована возможность совмещения двух льготных программ кредитования на инвестиционные цели для субъектов МСП на организацию, развитие и переоборудование производства под уникально низкие проценты – 2,5% и 4% годовых на срок до 10 лет. А также программа кредитования на приобретение промышленной недвижимости для организации производства по ставке 5% годовых для обычных производственных предприятий и под 3% для высокотехнологичных компаний.
Программа 1764
С 2019 года работает программа льготного кредитования, реализуемая в соответствии с постановлением Правительства № 1764. Сейчас она уже стала неотъемлемым инструментом успешного развития бизнеса. В программе могут участвовать малые и средние предприятия из разных отраслей экономики.
Воспользоваться льготными кредитами могут также ИП и самозанятые. Программа реализуется Минэкономразвития в рамках национального проекта по развитию малого и среднего предпринимательства.
Рассмотрим, в чем ее привлекательность для МСП.
Кто может обратиться за кредитованием
Представители бизнеса, находящиеся в реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, а также самозанятые и индивидуальные предприниматели, дополнительно быть налоговым резидентом, зарегистрирован на территории РФ, не находиться в процедуре ликвидации или банкротства, не владеть и не иметь в составе учредителей компаний крупного бизнеса (не МСП по 209-ФЗ) с долей более 25%.
На какие цели можно направить льготный кредит
Заемные средства можно направить на инвестиционные цели, пополнить оборотные средства, рефинансировать уже действующий кредит или пустить на развитие предпринимательской деятельности.
В зависимости от выбранной цели будут меняться и условия предоставления кредита.
Если вы хотите развивать бизнес – купить новое оборудование, помещение, сделать реконструкцию всего производства, то вам доступен кредит в сумме от 500 тыс. до 2 млрд рублей со сроком погашения до 10 лет. При этом льготная ставка предоставляется на 5 лет. Кстати, есть приятный бонус – вам могут открыть кредитную линию с удобным графиком погашения.
Для того чтобы пополнить оборотные средства, вы можете рассчитывать на кредит суммой от 500 тыс. до 200 млн рублей для микропредприятий и до 500 млн рублей для малых и средних предприятий. Срок погашения кредита составит максимум 3 года, и вам также, как и в предыдущем варианте, помогут подобрать наиболее оптимальные условия по обслуживанию и погашению долга.
На развитие предпринимательской деятельности можно получить от 500 тыс. до 10 млн рублей на срок до 3-х лет. Можно открыть кредитную линию или оформить единоразовый кредит. Именно этот вид кредита пользуется особенной популярностью у индивидуальных предпринимателей и микропредприятий, так как по программе нет требований к цели кредитования и осуществляемому виду деятельности.
В текущей редакции программа будет доступна до конца 2024 года. Но это не значит, что с 2025 года льготные ставки отменят, до конца 2024 года планируется выдача льготных кредитов, а льготная ставка сохранится и по истечении указанного периода на условиях, предусмотренных Постановлением и кредитным договором.
Процентная ставка по кредиту на текущий момент составляет не более 11% годовых, а если кредитоваться на инвестиционные цели по совмещенной программе, то ставка не превысит 4%.
Ак Барс Банк всегда активно поддерживает малое и среднее предпринимательство и является участником всех основных государственных программ. Программа 1764 не исключение, оформить заявку можно уже сейчас
В 2023 году Корпорация МСП немного скорректировала условия совмещенной программы ПСК МСП + 1764 под сложившиеся условия.
ПСК МСП + 1764
Это совместная программа Минэкономразвития 1764 и Программы стимулирования кредитования субъектов МСП, реализуемой Корпорацией МСП.
Цель кредитования – инвестиционная.
Сумма кредита – от 50 млн до 2 млрд рублей.
Срок кредита – 10 лет, льготный период из которых составит 5 лет.
Первые 3 года ставка составит 2,5% для среднего бизнеса или 4% для малого бизнеса. Последующие 2 года – по ставке программы 1764, которая будет действовать на момент заключения кредитного договора. Указанные ставки (на 3 и на 2 последующих года, а также на весь срок) будут зафиксированы в вашем кредитном договоре. С ними можно будет заранее ознакомиться.
Важные условия для совмещенной программы:
Заемщик должен находиться в реестре субъектов МСП.
Заемщик не должен владеть или принадлежать с долей более 25% компании крупного бизнеса (не МСП по 209-ФЗ).
Заемщик не должен осуществлять подакцизную деятельность или добычу полезных ископаемых.
Заемщик должен заниматься деятельностью по основному ОКВЭД из установленного списка, в который с текущего года добавлены профессиональная, научная и техническая деятельность ОКВЭД 72 и 74, а также 71, но без подкода, связанного с застройщиками.
Напомним, какие еще предприниматели с какими видами деятельности могут рассчитывать на такой кредит:
По данным Минэкономразвития, в 2022 году по программе было заключено 402 кредитных договора на общую сумму 38,3 млрд рублей.
Объем программы льготного инвестиционного кредитования на 2023 год по совмещенной программе увеличен более чем в два раза по сравнению с прошлым годом и составит теперь 100 млрд руб.
Подать заявку на кредит по программе ПСК+1764 в Ак Барс Банке можно прямо сейчас, менеджеры подробно проконсультируют по условиям кредита и пакету документов.
Льготное финансирование МСП на инвестиционные цели
Процентная ставка: 4%, сумма кредита до 500 млн ₽. Срок кредита: до 10 лет