Как выплачивается кредит после смерти заемщика

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

Через полгода после смерти близкого члены семьи или другие претенденты получают право на собственность усопшего и обязанность погасить его кредитные обязательства. Кто из наследников обязан закрывать займы и другие задолженности, рассмотрим в статье.

Как действовать в случае смерти заемщика: краткая инструкция

Выяснить, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, поможет нотариус.

1. Претенденты с бумагами, подтверждающими смерть собственника и основание для получения наследства (паспорта, свидетельства о браке, рождении и др.), идут к нотариусу.
2. Юрист направляет запросы в ЕГРН; компании, занимающиеся составлением кредитных историй; налоговую и другие организации, чтобы узнать о состоянии дел усопшего.
3. Нотариус определяет, кто и в каком размере имеет право на собственность в соответствии с полученной информацией о завещании, правах наследования и фактическом положении финансовых дел умершего (имеющихся вкладах, недвижимости, долгах).
4. Члены семьи могут вступить в права наследования или отказаться от них, но только в полном объеме.

Претенденты обращаются к нотариусу с заявкой на принятие наследства , где указывают собственность, которую рассчитывают получить.

Что указывают в заявлении:

• данные претендента и усопшего;
• дату кончины и последнее место проживания усопшего;
• выраженное намерение получить имущество;
• основание – документы, подтверждающие родство, или волю умершего;
• подтверждение права собственности, а также информацию о займах и других претендентах.

Нужна срочная юридическая помощь здесь и сейчас? Обращаться за консультацией к незнакомым онлайн-специалистам — не самое надежное решение. Подключите услугу «Спроси юриста». За скромную абонентскую плату (от 1500 до 3500 ₽/год в зависимости от тарифа) квалифицированный специалист будет на связи 24/7 по самым разным вопросам.

Кто по закону платит кредит, если человек умирает

Претенденты получают право на собственность усопшего через 6 месяцев после его смерти. Те, кто получил долю имущества, по закону отвечают по займам, перешедшим по наследству, но выплаты по долгам не должны превосходить стоимость полученных активов.

Узнать о долгах можно, попросив выписку из Бюро кредитных историй через нотариуса. Третьему лицу такую информацию без нотариально оформленной доверенности не дадут.

Отправьте в банк, где кредитовался умерший, копию свидетельства о смерти, и попросите, чтобы компания перестала начислять пени до момента принятия наследства (максимальный срок смягчения условий – шесть месяцев).

Михаил потерял мать, он единственный наследник всего ее имущества. Женщина взяла заем для строительства бани, но внесла только половину суммы. Михаил планирует принять наследство: он направил в кредитную организацию свидетельство о смерти и предложил вносить платежи по текущему графику, не дожидаясь полугодового срока.

Какие кредиты не переходят по наследству

Близкие покойного наследуют только те обязательства, которые относятся к имуществу, а долги, связанные с личными обязательствами, аннулируются после смерти должника. К ним относятся: алименты, автомобильные штрафы, нанесение вреда другому человеку.

Оплатить нужно:

• квитанции за коммунальные услуги, ,
• налоги и др.

Если вы получили наследство вместе с задолженностями и хотите сохранить взятые в кредит квартиру или машину, возьмите деньги на выгодных условиях для рефинансирования займа. А рассчитать ежемесячный платеж поможет онлайн-калькулятор!

Кто будет оплачивать кредит после смерти заемщика

Все обязательства перед кредитными компаниями после смерти переходят к тому, кто получает недвижимость, автомобили и другие активы покойного. Получить только права и отказать от обязательств нельзя. Единственный вариант уйти от уплаты чужих кредитов – не принимать наследство и нотариально заверить отказ.

Уточните у нотариуса, кому переходит кредит после смерти заемщика и как можно распоряжаться имуществом, если оно было оформлено в кредит под залог имущества. Продать, подарить или сдать без согласия банка имущество в залоге нельзя.

Срок давности по кредиту

Три года – срок, после которого взыскать долги за коммунальные услуги и по банковским займам нельзя. Например, вы унаследовали квартиру, за которую накопились неоплаченные квитанции по коммуналке за пять лет. Выплатить придется просроченные платежи и пени за три года.

Как поступить второму заемщику, если первый умер

Созаемщиками чаще всего выступают супруги, родители и дети. Если основной заемщик умер, то кредит должен выплатить тот, кто выступил вторым плательщиком.

Мария выступала созаемщиком по кредиту отца – он взял автокредит, приобрел машину для поездок на дачу. После смерти отца, авто перешло к женщине вместе с обязательствами по выплате займа. Мария приняла наследство, продала авто и закрыла кредит досрочно. Это было выгоднее, чем отказываться от собственности, потому что половина займа уже была выплачена.

Как поступить поручителю

Кто выплачивает кредит после смерти заемщика, если есть поручитель? Поручитель обеспечивает исполнение обязательств перед кредитной компанией: сначала он выступает гарантом выплат со стороны основного заемщика, а после его смерти – со стороны новых исполнителей договора.

Члены семьи умершего, вступившие в права владения, платят по долгам, а поручитель привлекается только, когда они задерживают платежи. Если случилась просрочка или отказ от выплат, кредитор потребует выплаты с поручителя. В таком случае он получает право на имущество (или его часть), за которое он платил.

Когда поможет страховка

Большинство займов застрахованы на случай смерти или серьезной болезни, когда клиент не может работать и в срок вносить платежи. Страхование кредитных программ не является обязательным, но банки часто предлагают более выгодные условия, если заемщик согласен на страховку.

Дополнительные гарантии от страховщика позволяют снизить ставку, поэтому клиенты соглашаются на эту меру.

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика? Если договор включал пункт о страховании жизни клиента, выплачивать его будет страховщик, а если нет, то ответственность переходит к получателям имущества.

Но размер выплат не может превысить стоимость активов. Для обращения в страховую наследникам понадобится кредитный договор. Обычно страховку оформляют вместе с договором, и банку известно об этом договоре.

Страховые случаи

Все нюансы выплаты страховых премий указаны в договоре, поэтому внимательно читайте все его пункты . Если ситуация отвечает условиям страхования, то агентство покроет долг. Страховыми признаются случаи, когда заемщик умер от болезни, несчастного случая или стал жертвой преступления.

Отказ от обязательств со стороны страховой

Существует ряд случаев, когда страховая откажет:

• страховка распространялась только на конкретные ситуации, например, она действует в случае болезни или несчастного случая;
• договор включает пункты, что смерть от самоубийства, выброса радиации, участия в боевых действиях, во время пребывания в тюрьме, занятий опасным спортом не является страховым случаем;
• агентство не получило полную информацию о состоянии здоровья застрахованного, например, о наличии серьезных заболеваний, хронических нарушений;
• срок действия договора подошел к концу.

Как поступить наследнику при страховке займа

Кирилл после смерти брата унаследовал квартиру в ипотеке. У него уже есть собственный заем на жилье, и покрывать вторую ипотеку он не сможет.

Как поступить в такой ситуации?

1. Проверить наличие страховки в договоре.
2. Обратиться в бюро кредитных историй и страховые компании, с которыми сотрудничает банк, если упоминаний о выплате нет в договоре.
3. Уточнить срок действия страховки.
4. Узнать, какие документы нужны для подачи заявки, если страховка действительна.
5. Подать заявку на выплату.

Кредитор требует погасить заем умершего досрочно

Кредитная организация может потребовать внести средства по займу немедленно, сослаться на задержки выплат и начисленные пени, но эти требования неправомерны.

Если правопреемник представил необходимые бумаги, написал заявление об отсрочке платежей, то банк обычно действует по закону. А именно: перестает на этот период начислять пени и неустойки, ожидает принятия наследства или отказа от него со стороны должника, а затем возобновляет стандартные процедуры.

Спустя полгода с даты смерти клиента кредитная организация возобновит начисление штрафов за неуплату, и это будет законно.

Чтобы избежать дополнительных затрат, наследники через полгода должны возобновить выплаты по займу согласно графику выплат или подать заявку на реструктуризацию кредита.

Наследуется ли автокредит после смерти

Правило о полном наследовании – и собственности, и долгов, распространяется на все банковские договоры, включая автокредиты.

Как распорядиться активом новому собственнику:

• пользоваться машиной и вносить платежи согласно графику;
• использовать средства каско для погашения задолженности, если страховой случай;
• продать автомобиль и закрыть договор.

Если машина находится в залоге, то перед продажей клиент должен обратиться в кредитную организацию и проконсультироваться, в каком порядке оформляется продажа, как снять залог.

Кто из наследников и сколько платит по кредитам

Что будет с кредитом, если человек умирает? Имущество наследуется по закону или договоренности, задолженности перед банком или третьими лицами распределяются пропорционально размеру унаследованного. Выплачивать больше, чем получили, правопреемники не должны, даже если размер долга больше. Разница между стоимостью активов и суммой по кредиту списывается.

Штрафы и проценты после смерти должника

Если человек взял кредит и скончался, компания продолжает обслуживать заем в штатном режиме – ожидать выплаты по графику, начислять пени по просрочкам, взимать неустойку.

• Простой способ избавиться от штрафов – принести в финансовую организацию копию свидетельства о смерти. Начисление процентов не приостанавливается, а вот неустойку за недобросовестное исполнение договора платить не придется до принятия прав на собственность.
• Другой законный способ избежать штрафов – отказ от имущества. Нет собственности – нет долгов.
• Самый сложный вариант: родственникам неизвестно о договоре с банком, и кредитная организация успела начислить штрафы. В этой ситуации придется обращаться в суд с требованием снизить размер неустойки, доказывать, что причиненный ущерб несопоставим с начисленными суммами.

Когда банки передают дело умершего коллекторскому агентству

Кредитная организация по закону имеет право передать долг заемщика третьим лицам, включая коллекторов. Об этом обычно сказано в самом договоре, подписывая его клиент соглашается с тем, что банк может переуступить права на получение средств, в том числе коллекторскому агентству, если у него есть банковская лицензия. Если такой лицензии нет, клиент должен подписать согласие на передачу прав на заем третьему лицу. Банк передает долг коллекторам, только если заемщик долгое время не выплачивает взносы, избегает общения с менеджерами.

Сотрудники банков звонят не только, чтобы напомнить о сроках выплат, они могут предложить программу реструктуризации или отсрочку. Компании выгоднее сохранить благожелательные отношения с клиентом, помочь ему преодолеть временные сложности и вернуть средства с процентами. Для того, чтобы помочь заемщику, Совкомбанк разработал программу «Кредитный доктор».

«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив три простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

Законные способы не платить чужие долги

Избежать уплаты чужих займов можно – не принимайте наследство. Это разумно, если полученные активы стоят дешевле, чем общая стоимость долгов.

Если займы небольшие, и по оценкам выгода от получения имущества перевешивает затраты на покрытие долговых обязательств, то большинство наследников решают принять наследство и закрыть долги.

Если затрудняетесь в оценке активов, например, при наследовании авторских прав, патента, бизнеса, коммерческой недвижимости и размера задолженностей, обратитесь к юристу или оценщику.

Важно: если вы заявили об отказе официально, и нотариус оформил решение, то отозвать его не получится. Квартиру в залоге у банка придется освободить. Это правило не распространяется на зарегистрированных жильцов моложе 18 лет, выписать их из жилья с ухудшением условий нельзя.

Созаемщик, поручитель и кредит в наследство

Созаемщик несет такую же ответственность по банковскому займу, как и основной должник. В случае его смерти созаемщик обеспечивает своевременные выплаты: он может выплачивать взносы по намеченному расписанию, а может закрыть договор досрочно. Поручителем выступает третье лицо, его задача – обеспечить внесение средств заемщиком или его наследниками. Если созаемщики или поручители не могут следовать графику выплат, имущество продают и закрывают договор.

Бывают сложные случаи, когда по закону имущество наследуют родственники, а бремя выплаты долга несет поручитель. В такой ситуации он имеет право получить залог после выплаты обязательств. Если родные умершего откажутся возместить ему затраты (в денежной, натуральной форме), то имущественные споры решаются через суд.

Что будет с собственностью, на которую никто не претендует? Имущество, согласно ГК РФ , вместе с обязательствами перед заимодавцами отходит государству, и уже оно несет ответственность перед банками и третьими лицами.

Принимать или не принимать наследство, члены решают с учетом возможных обязательств. Перед тем, как начать пользоваться имуществом, обратитесь к юристам и узнайте, какие кредитные обязательства взял на себя умерший, сопоставьте потенциальную выгоду и размер долгов.

Надо ли гасить кредиты умершего, если мы не вступали в наследство?

Год и два месяца назад у меня умерла мама. Как выяснилось потом, у нее была кредитная карта с долгом. Саму карту мы не нашли. О долге узнали, только когда на ее телефон начали приходить сообщения о задолженности.

Мы обратились в банк, желая закрыть данный долг. Просили приостановить начисление процентов и штрафов. Представили свидетельство о смерти мамы и документы, подтверждающие родство. Нам отказали: сказали, что надо сначала вступить в наследство, предъявить банку свидетельство об этом, тогда долг автоматически перейдет к нам. Но в наследство никто не вступал, потому что имущества у мамы не было.

Спустя год и месяц на телефон умершей пришло сообщение, что ее задолженность по кредиту передана в коллекторскую службу. Сумма долга увеличилась в два раза. Нам звонят коллекторы.

Представители банка по-прежнему просят представить свидетельство о том, что мы не вступали в наследство. Действительно ли это необходимо? Кто из близких должен получить это свидетельство? У умершей на день смерти были муж, дочь, внучка и зять.

Прошу помочь разобраться в данном вопросе.

Вы не обязаны что-либо выплачивать по этому кредиту, потому что не вступали в наследство.

отвечает на все вопросы про кредиты

Никакой специальной справки о невступлении в наследство не существует.

Если вы не вступили в наследство, вы ничего не должны банку

Наследство состоит из вещей, иного имущества и некоторых обязательств, к примеру кредитов, оставшихся после человека. Если наследник принимает наследство, он получает и имущество, и обязательства умершего.

По закону срок на принятие наследства составляет шесть месяцев начиная со следующего дня после смерти наследодателя. Принять наследство можно через нотариуса или фактически начав пользоваться имуществом умершего, например жить в квартире умершего и оплачивать коммунальные услуги. Бывает, что сроки на принятие наследства больше, но это касается случаев, когда есть что делить.

Если человек не оставил завещания, его имущество распределяется согласно очередям наследования. Наследники отвечают по долгам наследодателя только в рамках унаследованной доли. Допустим, у умершего долг 1 млн рублей, а его сын получил в наследство только 100 тысяч. Эти 100 тысяч придется отдать на погашение долга, но не больше.

Ваша мама оставила только долги, и в наследство вы не вступали. Значит, вы не должны погашать эту задолженность. Банк, как и коллекторское агентство, не может от вас что-либо требовать: вы и ваши родственники ничего не получили.

Если бы прошло меньше шести месяцев с момента смерти мамы, можно было бы написать отказ от наследства. Срок на отказ от наследства такой же, как на его принятие. Поскольку с момента смерти прошло больше года, восстановить пропущенный срок можно только через суд и в случае, если есть уважительная причина пропуска установленных законом сроков.

В вашей ситуации никакого имущества в наследстве нет — есть только долги. Как-то специально отказываться от несуществующего наследства вам не требуется. Ни вы, ни ваши родственники ничего не получили в наследство и ничего не обязаны доказывать кредиторам.

Начисленные проценты и возврат долга

Вы говорите, что с момента смерти вашей мамы долг вырос в два раза. Практика о процентах, начисленных после смерти человека, неоднозначна. Одни кредиторы продолжают начислять проценты, даже если знают о смерти заемщика, другие же фиксируют сумму долга на дату смерти или на следующий день после нее и списывают проценты, которые были начислены после смерти заемщика.

Верховный суд считает, что наследники обязаны уплатить проценты, начисленные после смерти должника. Вопрос только в сумме.

В вашей ситуации начисления можно оспорить в суде. Однако я не вижу в этом смысла: вы не вступали в наследство и не должны что-либо платить банку и коллекторам.

Если вы все же хотите выплатить долг, для этого достаточно связаться с коллекторским агентством и обсудить условия оплаты. Поскольку агентство на самом деле ничего не может предъявить вам и вашим родственникам, оно пойдет вам на уступки. Например, согласится на оплату того долга, который был на дату смерти, без последующих процентов, или только части этого долга.

Советую почитать наши статьи:

Автор, у нас похожая ситуация была — папа брал кредиты, после его смерти коллекторы дедушке звонили, жене папы и мне. Никто в наследство не вступал, мы коллекторам так и отвечали. Они пугали судом, мы соглашались — мол, подавайте. Никто никуда не подал, конечно, они же не идиоты. В таких случаях вы разве что добровольно можете погасить долг, если хотите, потребовать с вас ничего нельзя. Но нервы вам потрепать могут:( Ставьте программу "Антиколлектор" или меняйте номер вообще — я так и сделала, когда меня атаковали по поводу чужой просрочки.

Татьяна, а папа не участвовал в приватизации, доли в квартире не было?

Была такая ситуация полтора года назад: мать скоропостижно скончалась, оставив несколько счетов с долгами и даже доведённую до половины пути процедуру банкротства (услуги конторы были оплачены в полном объеме).
Мне не хотелось связываться со всей этой историей, как и скидывать долг на пожилых родителей матери, поэтому все втроём мы отправились к нотариусу за консультацией и оформлением отказа от наследства вскоре после смерти. В наследство, таким образом, никто не вступил из имеющихся родственников, и само наследство состояло только из долгов.
Нотариус при оформлении всех бумаг заверила, что банки и коллекторские агенства запрашивают информацию у них о состоянии дел: вступили ли вы в наследство и с каким выхлопом, взяли что-то или отказались.
Возможно, банку нужно просто какое-то конечное ваше решение по вопросу наследства? Так оно у вас висит в воздухе, с точки зрения банка.

Анна, зачем оформлять отказ если можно не принимать наследство и не платить нотариусу. Нотариус на запрос и так ответит что в наследство никто не вступал

Интересно, а зачем в описанной истории коллекторное агентство выкупало у банка долг, заведомо зная о смерти должника? Это же почти гарантированная потеря вложений.

Организатор, вероятно, цена переуступки была слишком низкой и коллекторы решили, что а вдруг? Это их работа (сталкивался) и у некоторых они выбивают долги, грубо говоря "на дурака", ведь для них деньги точно не пахнут. Имхо, конечно!

Организатор, коллекторы скупают долги оптом, десятками и сотнями тысяч в лоте за 1-10 процентов от номинала. проверять актуальную информацию по каждому должнику не будет ни банк ни агентство

Организатор, знакомого коллекторы долбали по уже закрытой задолженности в МФО. Звонили и говорили, что он ещё остался должен. Причём трясли всего 4-5 тысяч рублей. Скорее всего коллекторы пользуются тем, что в МФО обычно обращаются не шибко грамотные люди, которые испугаются и заплатят.

Организатор, вероятно, цена переуступки была слишком низкой и коллекторы решили, что а вдруг? Это их работа (сталкивался) и у некоторых они выбивают долги, грубо говоря "на д_рака", ведь для них деньги точно не пахнут. Имхо, конечно!

Организатор, вероятно, цена переуступки была слишком низкой и коллекторы решили, что а вдруг? Это их работа (сталкивался) и у некоторых они выбивают долги, грубо говоря "на ду_рака", ведь для них деньги точно не пахнут. Имхо, конечно!

Это один из самых глупых законов на самом деле.
С одной стороны банки прям навязывают страховку в случаи гибели и т.д твоего, что бы аля родственники не платили. А по факту. в случаи допустим твоей гибели, твой кредит перейдет родственнику, только если он вступит в наследство. И если допустим наследство нет, то и платить он ни чего не будет и по факту не знающие люди переплачивают за страховку от смерти и т.д. так как все равно ни кто бы ни чего и не платил. С другой стороны если у тебя есть наследство и ты помер и родственник вступил в наследство. То тут другой момент. Если у тебя наследство допустим только одна квартира пустая.. а кредит допустим 30 тысяч рублей. то ни кто не будет продавать твою 10 миллионую квартиру, ради того что бы взыскать или погасить 30 тысяч рублей.. и гасить ни кто не будет по факту если люди конечно не очень добрые. В общем очень много зависит от суммы долга и "суммы" наследства. Но платить за страховку от смерти что бы родственники не платили кредит это просто дарение денег банку. При этом если не говорить о "неожиданной смерти".. то в здравом уме и здравие. ни кто не мешает оформить свою квартиру на ребенка или жену задолго до смерти. и сказать пин код от дебетовой карты 😉 и тогда у тебя вообще нет наследства и опять проблем нет. в общем все сделано так что бы банк изначально получил как можно больше денег. мне каждый месяц звонят и предлагают страховку по кредитке и кредиту)))

Меняйте номера телефонов и живите спокойно.

Чушь полная. С колекторами если общаться, то только через адвоката. И еще, в подобных случаях люди просто подают заявление в прокуратуру. Лично я в первый раз слышу, чтобы банк предъявил претензии тем людям которые не вступили в наследство. В подобных случаях банки всегда держат руку на пульсе и вся информация о смерти должников и вступивших в наследство в течении 10 суток поступает в банк.

Отец умер. Через 2,8 года. Мы узнаем что у отца за должность по кредитной карте. И банк подал в суд. Мы с мамой не вступал и не какое наследство. Суд обещал выплачивать долги. Правильное решение суда?

У меня такая ситуация.. папа умер, и хоронить было не на что.. обнаружили 50 тыс, как оказалось кредитные. Мы и потратили. Потом в банке остановили проценты. Но сейчас требуют, чтобы в наследство вступила. Смысл нотариусу платить тоже почти 50. Для того чтобы отдать 50?. Что делать? Мы же их с мамой потратили получается на похороны.

Очень познавательная статья. Я многое узнала как вести себя после смерти супруга у которого нет и не было наследства. Большое спасибо.

Доброе утро, подскажите пожалуйста, если у папы 4 ст рака и он сейчас продаст дом зятю, больше имущества у папы нет. Когда его не станет, кто должен платить по кредиту если ни я ни мама не вступим в наследство?

Я гасила кредит за мужа не вступая в наследство так как я жила в доме где у него была доля и суд вынес решение не в пользу меня.

Человек умер, остался кредит. Что делать

Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов).

Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление.

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику. При этом, пока идёт «розыскная работа», банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.

В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

Человек умер, остался кредит. Способы решения.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только свидетельство о смерти у вас на руках — немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство. Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего. Помните: это — искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной «промывкой мозгов»!

Пока не наследник — не плати!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь «заплати за него, вы же были семьёй» подразумевается всегда, но вступление в наследование — это и есть такая связь, удостоверенная юридически. Обратные утверждения — хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики «закончим уж с этим сами»). Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны — не тратьте свои сбережения раньше времени.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь «объём» наследства последнего — включая и оставленные им долги по кредиту. Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие «универсальное правопреемство». Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти — будьте внимательны в этом вопросе.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной. В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества). Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.

Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру). Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены.

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей). Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.

Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

Нет наследства — нет кредита

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников. Сам смысл «наследования» — позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). «Негативное наследование», по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо. По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне. Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы — представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства. В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства). Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.

За долги усопшего банк может заставить платить его родственников

Если человек скончался — это ещё не повод не возвращать кредит. Банки знают способы, как получить деньги от его родственников, даже если должник не оформлял наследство.

Департамент налоговой политики Минфина России выпустил разъяснение, которое может осложнить жизнь россиянам. Согласно документу Минфина, смерть заёмщика не является основанием для признания его задолженности безнадежной. А это значит, для банков появился риск, что если россиянин, взявший в долг деньги, умрёт, то кредитному учреждению придется искать, с кого взыскивать выданную сумму и проценты. Ведь просто списать убытки без уплаты налогов банк не сможет, и, как выясняется, страхование эту проблему полностью не решает.

По логике Минфина, смерть должника не прекращает кредитные обязательства, так как по всем долгам просто должны расплатиться наследники. Понятно, что такая трактовка не устраивает многих российских граждан, ведь в ряде случаев получаемое ими в наследство имущество может не стоить тех денег, которые придётся потратить на решение долговых проблем. Тем более что банки уже придумали способ, как заставить родственников умершего гасить чужие долги даже в тех случаях, когда наследство официально оформлено не было.

Наследство по факту

Весной нынешнего года ростовчанин Александр узнал о смерти своего дяди, который проживал в Москве. Возможное наследство состояло из однокомнатной квартиры в старой пятиэтажке, но она была в залоге у банка по кредиту, выданному на цели приобретения земельного участка. Александр выяснил, что его дядя на самом деле потратил выданные банком деньги на своё лечение и к моменту смерти заёмщика сумма долга была около 10 миллионов рублей. Нанятый ростовчанином оценщик дал заключение, что дядина квартира может быть продана максимум за 7 миллионов рублей. Поэтому Александр решил в наследство не вступать. Об этом он сказал менеджеру банка, в котором числился кредит его дяди. Пока ростовчанин улаживал дела с несостоявшимся наследством, он чуть более месяца жил в дядиной квартире, но после, оставив от неё ключи соседям, вернулся в свой родной город, где через месяц получил повестку в суд от банка. В исковом заявлении было указано, что Александр, проживая в Москве в квартире умершего, тем самым пользовался его имуществом без официального оформления. То есть, по мнению банка, в силу части 2 статьи 1153 Гражданского кодекса молодой человек фактически принял наследство. А значит, обязан выплачивать долги своего дяди. И суд, приняв во внимание показания соседей, иск банка удовлетворил. Так Александр стал владельцем дядиной квартиры и плательщиком по его кредиту.

Работа нотариальной конторы. Фото © ТАСС / Станислав Красильников

— Ситуация Александра двоякая, и возникла она из-за правовой неграмотности, которой воспользовался банк, — пояснил заведующий Западной коллегией адвокатов города Москвы Александр Инютин. — Если молодой человек на самом деле не желал становится наследником, то ему следовало обратиться к нотариусу с заявлением об отказе от наследства. Но даже если бы он официально вступил в наследственные права, то погасить банку он должен был только сумму в пределах стоимости наследства и ни рубля больше. Конечно кредитное учреждение, скорее всего, оспаривало бы оценку квартиры, выполненную по заказу Александра. Но это вопрос переговоров, которые с большой вероятностью закончились бы уменьшением остатка долга.

А как же страховка?

Многие граждане безоговорочно оформляют страховку по каждому кредиту, потому что банковский работник обещает, мол, в случае чего — наследники не будут иметь никаких проблем, так как остаток долга погасят страховые выплаты. Но на самом деле выплаты гарантированы не всегда.

— Не каждая смерть может быть признана страховым случаем, — пояснила заместитель генерального директора страховой компании «Пари» Ирина Двойникова. — Даже если у умершего заёмщика имеется договор страхования, но он нарушил его условия либо правила страхования, то выплаты возмещения может и не быть.

Фото © ТАСС / Сергей Бобылев

По словам эксперта, такая ситуация может возникнуть, если: застрахованное лицо скрыло от страховой данные о своей болезни, которая могла повлиять на печальный итог, либо если застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения и в это время произошел случай, приведший к его смерти.

Ростовчанин Александр рассказал Лайфу, что в тот момент, когда его дядя оформлял кредит, подтверждения онкологического диагноза ещё не было. Пожилой мужчина рассчитывал купить на заёмные средства земельный участок и построить дом, продажа которого позволила бы покрыть все долги с прибылью. Но случилось по-другому, болезнь прогрессировала очень быстро, и деньги банка были потрачены на борьбу с недугом, которая была проиграна. Страховая компания, в которую обращался банк, а после и сам Александр, в выплате возмещения отказала, указав, что дядя нарушил страховые правила, не сообщив о выявленном у него заболевании.

Сейчас уже вынужденный наследник не совсем ликвидного имущества договорился с банком об увеличении срока кредита с одновременным уменьшением ежемесячных платежей, ведь без учёта страховки, от которой Александр отказался, в банк молодой человек ежемесячно отдаёт чуть менее половины своего дохода.