Как расторгнуть договор инвестиционного страхования в банке

Страхование жизни с получением дополнительного инвестиционного дохода

Страхование жизни с получением дополнительного инвестиционного дохода

Банк является наиболее распространенной кредитной организацией, обладающей исключительными правами на осуществление основных банковских операций, указанных в Федеральном законе от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Исторически сложилось так, что граждане доверяют банку на сохранение свои денежные средства, размещая их на вкладах и счетах, выбирая при этом более высокую процентную ставку, по которой банк будет производить дополнительные начисления в соответствии с условиями размещения денежных средств.

Работники банка, осуществляющие приём граждан и проводящие финансовые операции по их счетам, зачастую, видя значительные суммы денежных средств на счёте, настойчиво предлагают их владельцам различные банковские продукты, результатом вложения денежных средств в которые, будет дополнительный доход, размер которого может быть выше дохода от выплаченных процентов по вкладу/счету.

Одновременно с такими банковскими продуктами как вклады, инвестиции в паевые инвестиционные фонды, акции, облигации, работники банка предлагают заключить договоры страхования жизни с получением дополнительного инвестиционного дохода.

Что такое страхование жизни с получением дополнительного инвестиционного дохода

Страхование жизни с получением дополнительного инвестиционного дохода — это страхование, по которому застрахованное лицо либо выгодоприобретатели получат страховую выплату , значительно превышающую оплаченную при заключении договора сумму.

Необходимо понимать, что работник банка, предлагающий заключить договор страхования жизни, в первую очередь является продавцом и его задача продать продукт, а соответственно заинтересовать клиента.

С этой целью, он:

1. Максимально красочно расскажет о выгодах заключения такого договора страхования,
2. Мимолетно оговорит, либо не укажет в принципе, все существенные риски заключения такого договора.

Добившись согласия клиента на заключение договора страхования жизни, последнему предложат прочитать и подписать договор страхования (страховой полис), инвестиционную декларацию, документ об ознакомлении с Правилами страхования страховщика, содержащими, в том числе, правила и порядок получения страховой выплаты и инвестиционного дохода, порядок определения размера такого дохода и его расчет.

Не имея юридического образования и соответствующего опыта договорной работы в сфере страхования, за 5 – 10 минут вникнуть в условия договора страхования жизни и довольно объемных правил страхования, содержащих многочисленные отсылки к различным пунктам как самого договора страхования, так и правил страхования, практически невозможно.

!Поэтому, для принятия решения о заключении договора страхования не обходимо обратиться к специалисту, юристу, а лучше адвокату, который изучив условия страхования, даст подробную консультацию по этому вопросу и обозначит все правовые риски заключения договора на предложенных условиях.

Особенности договоров страхования

На что необходимо обратить внимание при заключении договора страхования жизни:

• Договор страхования заключается не с банком, а с сотрудничающей с ним страховой компанией (они могут входить в одну группу компаний);
• Договор страхования не является договором банковского вклада (депозита). Соответственно к уплаченным денежным средствам в качестве страховой премии не применяются правила банковского вклада, соответственно отсутствует возможность аналогичного распоряжения деньгами;
• В договоре указывается период, в течение которого, можно отказаться от его заключения и потребовать возврата денег;
• Договор и правила страхования содержат условия о досрочном расторжении договора и размере выкупной цены, которая подлежит выплате застрахованному лицу, при отсутствии страхового случая;
• Условия, при которых случай признается либо не признается страховым. Если страховая компания признает случай не страховым, соответственно страховой выплаты не будет;
• Документы, которые необходимо предоставить страховщику, для признания случая страховым;
• В качестве выгодоприобретателя может быть указано конкретное лицо. В случае отсутствия такого указания, выгодоприобретателями являются наследники умершего;
• Условия получения и размер получаемого дополнительного инвестиционного дохода.

Как вернуть деньги

Как можно получить денежные средства, оплаченные в качестве страховой премии по договору страхования жизни.

• Если послезаключениядоговора страхования жизни и оплаты страховой премии вы пришли к выводу о нецелесообразности его заключения и решили вернуть денежные средства, то время на их возврат ограничено 14 днями с момента заключения договора, указанный срок называется «период охлаждения»;
• Застрахованное лицо в период действия договора может отказаться от договора и заявить о его расторжении, однако, в данном случае денежные средства будут возвращены только в размере предусмотренной договором и правилами страхования выкупной цены;
• В случае наступления страхового случая, выгодоприобретатель вправе обратиться в страховую компанию с уведомлением о наступлении страхового случая и заявлением о выплате страхового возмещения и дополнительного инвестиционного дохода;
• В случае отказа в выплате страхового возмещения, выгодоприобретатель может обратиться в суд требованием о взыскании страхового возмещения, выплате дополнительного инвестиционного дохода, процентов за пользование чужими денежными средствами (если ответственность за нарушение денежного обязательства не предусмотрена договором), о возмещении морального вреда и взыскании штрафа за невыполнение денежного требования в соответствии в с Законом Российской Федерации от 07.09.1992г. № 2300 – 1 «О защите прав потребителей».

Если Вам необходимо вернуть деньги, уплаченные страховой компании по договору личного страхования, получить в досудебном порядке страховое возмещение либо Вам нужна помощь во взыскании денежных средств со страховой компании, адвокаты МКА «Талион» готовы дать необходимые консультации и оказать помощь в решении Вашей проблемы.

Запись на консультацию к адвокату — 8 (495) 740 56-00

Статью подготовил: Адвокат Тыртычный Алексей Михайлович
Адвокат Московской коллегии адвокатов «Талион»

Адвокаты МКА «Талион»

Адвокат Гурин Александр Андреевич
__________

Адвокат Трубецкой Роман Александрович
__________

Возврат инвестиционной и накопительной страховки

В последние несколько лет большинство российских страховых компаний стали предлагать два относительно новых вида страхования жизни инвестиционное и накопительное. Часто в рекламе она представляется как эффективный способ вложения денежных средств, который дополнительно обеспечивает и страховую защиту от различных рисков. Однако, далеко не всегда данный вид страхования выгоден страхователю и потери от него могут оказаться гораздо больше, чем предполагаемый доход.

Что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни?

Эти два стр аховых продукта носят длительный характер т.к. согласно законодательства срок такого страхования не может быть менее пяти лет, но есть программы, где он может достигать пятнадцать-двадцать лет. Такие страховки предусматривают страхование жизни страхователя, а также получение процентов с определенной суммой, внесенной в рамках договора страхования. Двойная структура этих видов страхования предусматривает и двойную систему страховых взносов, которые делятся на две части: рисковая и накопительная. Рисковая часть – это аналог обычной страховой премии, которая платится при страховании жизни и здоровья. Ее размер зависит от желаемой суммы страхового покрытия. Взносы на эту часть не возвращаются после периода действия договора страхования. Накопительная часть – это аналог банковского вклада. Страховая компания берет деньги страхователя и через определенное время возвращает их с процентами.

Инвестиционное и накопительное страхование предусматривают два варианта страховых случаев: смерть страхователя и дожитие т.е. завершение срока действия договора страхования. Дополнительно страховщик может предложить выплату страховки при несчастном случае, диагностировании опасного заболевания и т.д., но в этом случае размер рисковой части будет существенно увеличен.

Основное отличие инвестиционного и накопительного страхования – сумма и порядок внесения страховых взносов. При накопительном страховании необходимо при заключении договора внести определенную сумму, как правило от 10 до 50 тысяч рублей, а затем ежемесячно или ежеквартально оплачивать остальные платежи на протяжении всего срока страхования. По окончании договора страхователь получает в полном размере сумму внесенных взносов и около 2-4% прибыли, но при этом она не гарантирована.

При инвестиционном страховании страхователь однократно вносит крупную сумму, от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов рублей. Когда срок действия страхования заканчивается страхователю выплачивается сумма взноса и полученный страхователем доход от инвестирования этих средств.

Недостатки ИСЖ и НСЖ

На первый взгляд такое страхование достаточно привлекательное: и жизнь застрахована, и доход можно получить. А со слов страховых агентов – это и вовсе один из лучших вариантов инвестиций, позволяющий получать практически пассивный доход. Но детальный анализ этого вида страхования показывает, что он не лишен определенных недостатков, которые могут в определенных ситуациях оказаться критичными.

Отсутствие страхования денежных средств

Инвестиционное и накопительное страхование часто позиционируется как альтернатива банковскому вкладу. Но в отличие от вклада денежные средства здесь не застрахованы, т.е. в случае отзыва лицензии у страховщика вернуть средства достаточно сложно. По законодательству в такой ситуации страховая компания должна провести расторжение договор и осуществить возврат средств страхователям. Но на практике у страховщика не всегда оказывается достаточный объем денежных средств для возврата, и страхователи вынуждены включаться в реестр требований кредиторов, что не гарантирует получение денег.

Нет гариантии доходности

Реклама инвестиционного страхования жизни всегда обещает получение дохода от такого страхования. Но гарантировать доходность никто не может – средства вкладываются в ценные бумаги, курс которых не всегда стабилен, поэтому доход от инвестирования может оказаться и вовсе нулевым.

Есть здесь и еще один нюанс – выплата дохода по инвестиционному страхованию всегда зависит от коэффициента участия – это доля страхователя в прибыли страховщика от инвестирования. Он может составлять от 50 до 80 %. Например, страховая компания за счет средств клиента заработала 100 рублей, при коэффициенте участия 50, страховщик и страхователь в этом случае получат по 50 рублей. Практика показывает, что при заключении договора не всегда страхователь правильно информируется о порядке выплаты инвестиционного дохода.

Длительный срок

Данная страховка предусматривает длительный период действия договора, что тоже оказывается серьезной проблемой. Заключив договор на двадцать лет страхователь не сможет вернуть все заплаченные средства, если расторгнет договор раньше – страховая компания вернет только 70-90% от вложенных средств в зависимости от конкретных условий страхования. Поэтому заключая договор инвестиционного страхования на крупную сумму риск потерять часть этой суммы достаточно существенен т.к. никто не знает как изменится жизнь человека в течение этого двадцатилетия.

Кроме того, договора на такое страхование могут содержать и иные условия, которые при детальном анализе оказываются не очень выгодными для страхователей.

Как расторгнуть договор ИСЖ И НСЖ

Законодательство допускает расторжение договора страхования в любой момент его действия. Однако, здесь необходимо учитывать, что только в первые 14 дней можно отказаться и вернуть всю внесенную сумму. Если период охлаждения закончился, то вернуть можно только выкупную сумму – 70-90% от страховой премии. Практика показывает, что в большинстве случаев в первые несколько лет размер возврата может составлять только минимальный процент, а вернуть всю сумму не получится даже при расторжении договора за день до окончания срока его действия.

Еще одной особенностью таких договоров в большинстве страховых компаний стало достаточно запутанное регулирование отношений между страхователем и страховщиком. Чтобы быстро расторгнуть договор ИСЖ и НСЖ стоит обратиться к опытным юристам по возврату страховок. Специалисты оперативно изучат договор и определят дальнейшие шаги по его расторжению с максимальной выгодой для страхователя. Важно успеть обратится к специалистам в 14-дневный срок, что бы вернуть все потраченные деньги. Срок возврата не превышает 10 дней, но только в том случае, если возврат оформлен правильно. В противном случае страховая компания может тянуть с выплатой. Таким образом, обращение компетентным юристам гарантирует возврат средств за страховку в достаточно сжатые сроки. Тем более, что услуги таких специалистов стоят не очень дорого, а различные акции и спецпредложения и делают их еще более привлекательными. Страховку можно вернуть без потерь – необходимо только доверить эту работу профессионалам.

Как забрать деньги из инвестиционного страхования жизни?

Два года назад моей маме втюхали в одном банке ИСЖ под видом вклада с повышенным процентом. По факту прибыль там нулевая, максимум можно получить налоговый вычет, но толку от него, если мама уже пенсионерка.

Никаких отчетов, как и куда страховая компания их инвестирует, они не присылают, только говорят, что прибыли нет. Недавно попытались расторгнуть, но они утверждают, что отдадут 50% от суммы, вместо 80%, прописанной в договоре.

Очень жалею, что допустила такое, и не смогла защитить маму от этого обмана. Сумма, к сожалению, довольно внушительная и отдавать половину этим мошенникам очень не хочется.

В общем, очень хотелось бы услышать совет по этому поводу, насколько правдивы их слова? К каким юристам обращаться? Или может попытаться решить это дело через суд?

Тоже заключил договор 5 лет назад с РГС, сейчас Капитал лайф, в октябре 2021 внёс последний взнос 125000 руб. Итого в октябре 2022 должен получить обратно 625000 руб. Удивлён, конечно, что эти "инвесторы" за 4 прошедших года не смогли заработать ни копейки. Хотя, думаю, что себе они зарабатывают, а нам показывают кукиш. Как мне объяснили в офисе, если у них доходность от вложений менее 5 % в год, клиенту ничего из неё не достаётся. Видимо, только им на зарплату, а проверить, сколько фактически заработали, невозможно. Правда, я заключал договор с целью ежегодного вычета с внесённых сумм в размере 13 %, т.е. 15600 р. в год (максимум со 120000 р. в год). Т.е. за 5 лет я получил вычетов из ндфл на 78000 руб. Но они ведь обещали, что будет ещё и доход от инвестиций (ха-ха-ха) примерно 5-6 % в год (теперь понятно, что имели ввиду себя). Так вот, я посчитал, что если бы я эти 125000 руб. также ежегодно с 2017 г. клал на депозит в среднем под 7 % годовых, то в октябре 2022 было бы плюсом около 143000 руб. т.е. выгодней почти в 2 раза (с капитализацией %). Если расторгать договор сейчас, когда осталось полгода до окончания, выплатят 89 % от взносов, т.е. 556000 р., потеря 625000-556000=69000 р. Положить эти 556000 на депозит на эти же полгода под 15 годовых, доход 42000 р. Итого потеря будет 69000-42000=27000 р., возможно из-за расторжения ещё не получится воспользоваться вычетом за последний взнос в размере 15600 р. Итог: надо ждать окончания договора, но больше НИ ЗА ЧТО! Лучше депозит или ОФЗ, к тому же гарантий возврата намного больше.

Здравствуйте ��. Такая же история и у меня. Банк Рсхб. 300.000 лежат на 5 лет. За год заработал 300 руб:))) Это смешно. И это реально развод и обман. Выкупные суммы просто смешные, потери по годам просто огромные. Котировки должны сыграть в один день и быть выше, чем год назад, хотя бы одна из них. Ну реально бред какой-то. Втюхали по незнанию, толком ничего не объяснили, теперь мучаюсь. Забрать могу в сентябре(это уже будет 2 года) сумму в 250 тыс. Если ничего не сыграет. Т.е за 2 года я просто отдал банку 50.000. Ну или ждать 5 лет и всю сумму, когда эти деньги вообще станут фантиками. Я бы вам посоветовал следующее. Снять выкупную сумму, дождавшись срока очередного дожития и положить их на вклад в любой из банков. Сейчас неплохие проценты(до 25%) и можно за несколько месяцев хоть сколько-то да компенсировать, чем ждать непонятно чего от хз кого. Тем более сумма до 1.400.000 на вкладе защищена АСВ на случай краха банка, чего быть не должно, в принципе. Удачи вам:))

Homo, хотели так сделать. Но отдавать половину денег вместо хотя бы 20% очень тоже очень убыточно. Хотелось бы узнать, на что они ссылаются или тупо обманывают.

Да лохотрон это

KuroFlake, а у меня к вам теперь вопрос. Что за налоговый вычет?! Можно поподробнее..

Homo, если страхование оформлено на 5 лет и больше, и платишь налоги, то можно оформить налоговый вычет, максимум 15600, это действительно такое есть.

KuroFlake, я официально безработный, не знаете, в таком статусе это возможно?

Homo, если вы не платите налоги государству, налоговый вычет не положен.

KuroFlake, лично я планирую забрать спустя 2 года, в сентябре, с потерей в 50.000, ибо через 5 лет-это вообще будут уже бумажки..

KuroFlake, прекрасно понимаю вас. Но здесь чистой воды развод на эту программу, условия которой они сразу полностью не объясняют. За это сотрудник получает бонус. А мы с вами-кукиш..

Да и преподносят они этот продукт, что он типа выгоднее вклада

Homo, именно так. Более того, было много жалоб от людей в цб на подобный развод, ой простите, инвестиционный вклад, но все равно их так никто не прижал.

Я тоже "вляпалась", связавшись с Росгосстрахом.Заключила договор на 5 лет. Никаких дивидентов нет, говорят, ничего не заработали. Расторгнуть нельзя, потому что отдадут не все деньги, перечисленные мною. Единственный плюс — возможность получать вычет ежегодно. Осталось три года. Ох, как долго. Больше никаких дел с Росгосстрахом.

Да эта ошибка запомнится на всю жизнь

Если есть контакт грамотного специалиста по инвестиционному страхованию жизни напишите, пожалуйста. Нужна квалифицированная помощь с оплатой услуги.По инвестиционному страхованию жизни в РСБ не только ничего не платят,но и расторгнуть договор не представляется возможным, даже в случае смерти никакую страховую сумму не выплатят, т.к.со слов деньги мои вложены в акции иностранных компаний, а в связи с санкциями доход от них не получить не возможно, продать тоже. Даже наследник сможет получить страховую сумму только в случае снятия санкций и может даже через 30 лет, так мне было сказано. Не говоря уж о доходе.Мне за 60 лет, не хочется все это откладывать на 30 лет, тем более размер гарантированного дохода прописан 10,4%.

Если удалось"уговорить" Открыть вклад с небанковской составляющей, инвестицией и страхованием жизни, надо как можно скорее, буквально на следующий день расторгнуть вклад с навязанной составляющей.

Писали в цб писали в прокуратуру,ничего не помогло.Работники банка занимались мошенничеством,подписанные в офисе документы забирали себе,а там где не должно быть нашей подписи отдавали нам,поэтому при периоде охлаждении 2недели мы не могли изучить все документы и не расторгли договор,умно сделано.Попробуй докажи это.

Что такое инвестиционное страхование жизни

Тема инвестиций не перестает будоражить умы – ведь приумножить накопленное, не прикладывая усилий, хотят все. Одна из таких возможностей – инвестиционное страхование жизни. В этой статье узнаем, что это такое, как это работает и стоит ли вложений.

Как это работает

Инвестиционное страхование жизни совмещает в себе два термина, которые хорошо знакомы по отдельности, но приобретают новый смысл, когда находятся рядом.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это вложение средств одновременно и в страхование жизни, и в инвестиции. Человек получает с этого:

• страхование жизни – в случае наступления страхового случая ему положены страховые выплаты;
• защиту средств – если страховой случай не наступит, то в конце срока действия полиса вложенные деньги вернут в полном объеме;
• возможность заработать – вложенные деньги инвестируют, и, если биржевой индекс вырастет, вкладчик останется в плюсе, а если упадет, то вкладчик ничего не потеряет.

Виталий вложил в ИСЖ 150 тысяч рублей на 4 года. На этот срок его жизнь застрахована. Если страховой случай не наступит, через 4 года ему вернут вложенные 150 тысяч, но может, и больше, если биржевой индекс вырастет за это время.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

За счет чего можно заработать

Страховая компания делит деньги вкладчика на части.

• Резервная часть.

Средства, которые страховая изымает в свою копилку. При наступлении страхового случая деньги вкладчику возвращают из нее. Эта часть составляет примерно 1%.

• Организационные расходы и комиссии.

Деньги, которые направляются за работу страховой или агенту (например, банку, который помог с продажей). Составляет примерно 15–20%.

Остаток уходит в инвестиции и делится на гарантированную и инвестиционную части.

• Гарантированная часть.

Эти средства распределяются по стабильным финансовым инструментам, которые принесут гарантированную прибыль. Это могут быть депозиты и облигации. Например, от надежных компаний или государства. Этот доход медленный (поэтому ИСЖ не открывают на короткий срок), но именно он позволяет вернуть клиентам обещанное.

• Инвестиционная часть.

Вложения, которые могут принести как доход, так и убыток. Это более рискованные инструменты – акции, валюта, фонды, фьючерсы и опционы. Если вложения «выстрелят», часть прибыли получит вкладчик, а часть – страховая компания.

Доля вкладчика от дохода инвестиционной части называется коэффициентом участия. Она зависит от инвестиционной стратегии и условий самой страховой компании.

Кто выбирает, куда инвестировать

Клиенту предлагают самостоятельно выбрать инвестиционную программу из предложенных. Программы могут отличаться по различным признакам:

• страна – приобретаются ценные бумаги российских или иностранных компаний;
• отрасль – можно выбрать наиболее привлекательную отрасль для инвестиций;
• инструмент – подразумевает, какие именно активы будут использоваться: акции, фонды, фьючерсы и т. д.

Инвестиционная стратегия влияет на минимальную сумму вложений, доходность и срок ИСЖ.

Допустим, стратегии могут называться «Нефть», «Медицина будущего», «Сельское хозяйство» – и это будет вложение в акции крупнейших мировых компаний из одной отрасли.

Либо это может быть «пакет» акций проверенных и перспективных компаний из разных отраслей:

• например, комбинация Nokia, General Motors, Philip Morris, Сбербанк, «Норильский никель»;

• или Alexion pharmaceuticals, CF Industries, «Норильский никель», Nokia, Cabot Oil & Gas Corp.

Некоторые страховые компании позволяют отслеживать успешность стратегии ежемесячно. А каждый квартал присылают клиентам отчеты с аналитикой. Это заботливый и честный подход – так клиенту проще отследить прозрачность работы страховой компании.

От чего еще зависит прибыль

Мы уже говорили, что окончательная прибыль зависит от коэффициента участия и роста активов. Кроме этого, на нее влияет и разница в курсе валют.

Пример 1. Вложение в рублях.

Марина вложила в ИСЖ со стратегий «Сельское хозяйство» 200 тысяч рублей на 5 лет с коэффициентом участия 80%. Стратегия оказалась прибыльной, и за пять лет индекс вырос на 20%. Это значит, что Марина получит в качестве прибыли не все 20%, а только 80% от них – то есть 16%. Итого она окажется в плюсе на 32 тысячи рублей.

Пример 2. Вложение в долларах.

Марина купила полис ИСЖ со стратегией «Технологии будущего» (акции зарубежных компаний) на 5 лет с коэффициентом участия 50%. У нее было 200 тысяч рублей, которые обменяли на доллары по курсу 85 рублей за доллар. Вышло 2 352,9 долларов. Спустя 5 лет курс вырос до 95 рублей за доллар. А индекс вырос на 30%.

В этом случае прибыль рассчитывается по формуле:

страховая сумма × рост индекса (разница между тем, как было и как стало) × коэффициент участия × отношение разницы в курсе валют

Для Марины прибыль составит:

200 000 × 30% × 50% × (95 / 85) = 33 529,4 рублей.

На руки она получит: 200 000 + 33 529,4 = 233 529,4 рублей.

Как получают прибыль по ИСЖ

Есть два способа получить выплаты:

• в конце срока. Для этого смотрят на стоимость активов в начале и в конце инвестирования и рассчитывают прибыль или убыток.
• регулярно. Для этого отслеживают стоимость активов за определенный отрезок времени – например, каждый год – и на основании этого выплачивают или не выплачивают деньги. Если рост есть – есть и прибыль, и наоборот. Способ подсчета регулярных выплат может отличаться.

Можно ли вернуть деньги досрочно

На сколько лет открывают ИСЖ?

ИСЖ открывают на срок от 3 лет, чаще всего на 5–10 лет. Это объясняется особенностью продукта. Чтобы вернуть клиенту ту сумму, которую он вложил, необходимо дождаться выплат по гарантированной части – вкладам и облигациям. Обычно процент по ним невысокий и требует времени, чтобы принести нужную доходность.

Что делать, если хочешь вернуть деньги досрочно?

Забирать средства стоит, только если вам это очень нужно. А все потому, что при досрочном расторжении договора вы потеряете часть взноса и получите назад только выкупную сумму. Ее размер меняется и зависит от того, сколько времени прошло с начала взноса. Обычно ближе к концу срока действия полиса сумма увеличивается.

Увидеть размер выплат можно в таблице выкупных сумм. Такая табличка должна быть приложена к договору, чтобы клиент заранее знал, на что сможет рассчитывать.

Вернуть досрочно все вложения по ИСЖ можно в период охлаждения. Это срок, в который страховые компании обязаны возвращать деньги клиентам. Он равен 14 или 30 дням с дня заключения договора.

Период охлаждения позволяет клиентам «взять свои слова обратно». Допустим, если человека заболтали в страховой или он завел полис необдуманно, у него есть время забрать средства без потерь.

Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Откройте вклад в Совкомбанке со ставкой до 11,5 % годовых. Гибкие условия сыграют вам на руку:

• вы можете открыть вклад дистанционно;
• управлять им не выходя из дома;
• увеличить ставку, пользуясь картой «Халва».

Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.

Страховые случаи

До этого мы рассматривали только инвестиционную привлекательность ИСЖ. Однако страхование жизни также является немаловажной частью услуги.

Рассмотрим, что относится к страховым случаям.

• Смерть по любой причине, кроме исключений, прописанных в договоре. Например, к исключениям относятся суицид или смерть в результате наркотического отравления.
• Дополнительные риски, которые оговариваются отдельно и часто требуют доплаты. Например, инвалидность или потеря трудоспособности.

Плюсы и минусы ИСЖ

Преимущества

• Возврат вложенных средств. Страховые гарантируют вернуть вложения, а также дают возможность заработать в случае успеха инвестиционной стратегии.
• До денег сложно добраться . Вложенные в ИСЖ средства не могут заморозить или арестовать даже по решению суда. Кроме того, даже муж или жена не могут покуситься на них при разводе, так как полис не является совместно нажитым имуществом.
• По вашему желанию получить деньги может третье лицо. Его называют выгодоприобретатель, и выбирает его владелец полиса. Это может быть не только близкий родственник, а кто угодно.
• Налоговый вычет. С уплаченного НДФЛ можно вернуть социальный налоговый вычет не более 15 600 рублей по договорам сроком более 5 лет.
• Многофункциональность услуги. Кроме гарантии сохранности средств и возможности подзаработать, вы получаете страхование жизни – для многих людей этот аспект является ключевым в ИСЖ.

Недостатки

• Невыгодные условия для вывода средств. В банковском вкладе при досрочном выводе средств вы теряете только в процентах. А в случае ИСЖ теряете даже часть «тела» ваших вложений.
• Никто не гарантирует прибыль. Даже если вам обещают выгодную доходность при определенной инвестиционной стратегии, никто не может предугадать, «взлетят» ваши ценные бумаги или нет.
• Вы можете потерять на инфляции. Вы получите назад те же средства, что и вложили, или даже небольшую прибыль, но за 3-10 лет инфляция «съест» ваши накопления, и реальная ценность этих денег упадет.
• Отсутствие страхования. В отличие от банковских вкладов, вложения в полис не застрахованы системой страхования вкладов. Если у страховой отзовут лицензию или она обанкротится, вы рискуете потерять свои средства.

Прежде чем вкладывать средства в добровольное инвестиционное страхование жизни, необходимо взвесить все за и против. Если вас больше привлекает страхование жизни и возможность подзаработать – ИСЖ подходит неплохо. Но с точки зрения сохранения средств и инвестиций это спорный финансовый инструмент, у которого есть более проверенные и прибыльные аналоги.