Что будет если не платить ипотеку

Просрочка по ипотеке: что грозит должнику за неуплату взносов на кредитное жилье

Покупка жилья с помощью ипотечного кредитования для большинства граждан России — это единственная возможность решить свою жилищную проблему. Многим людям хочется иметь свое собственное жилье, но, чтобы приобрести его, им придется копить не один год. И цены на недвижимость растут зачастую быстрее, чем у людей имеется возможность накопить.

Единственный выход из этой ситуации — взять на себя ярмо ипотечного кредитования. Но как быть, если были оформлены ипотечные обязательства, но платить по ним нечем? Что делать, если ежемесячный платеж стал непосильным бременем или вносить его совсем нет возможности? Можно ли что-то предпринять, чтобы не потерять жилье? В этой статье мы расскажем, что будет, если не платить ипотеку, и как минимизировать при этом возможные потери и неприятные последствия.

Часто покупка жилья в ипотеку — гораздо выгоднее, чем снимать жилье, ведь деньги пойдут на приобретение квартиры в собственность, а не на нужды владельцев арендованного жилья. Оформление ипотечного кредита — ответственный и серьезный шаг, а перед тем как его совершить, люди тщательно обдумывают, как они будут платить по обязательствам.

Но что будет, если обстоятельства изменились? Ведь обстановка сейчас совершенно непредсказуема, и жизнь вносит свои коррективы во все планы. Разве мог, например, еще 5 лет назад кто-то представить себе реалии пандемии? Что многие заведения станут закрыты для посещения, все люди обязаны будут носить маски, а для того, чтобы пойти в кафе или театр, понадобится разрешение в виде сертификата о прививке или qr-кода.

Большинство людей не посчитали бы даже возможным такое развитие событий, а сейчас, за короткий промежуток времени, это стало практически нормой, к которой все привыкли. Изменения коснулись курса рубля и цен буквально на все. Часто при наличии кредита повышение цен на большинство товаров может создать просто критическую финансовую ситуацию.

Что делать, если из-за снижения доходов
нет возможности выплачивать ипотечный
кредит? Спросите юриста

Что будет, если не платить обязательства по ипотеке вовремя

Сначала банк сделает все, чтобы решить вопрос в досудебном порядке. Как только заемщик пропустит платеж, сотрудники банка начнут направлять ему регулярные сообщения, содержащие уведомления о возникшей просрочке, и звонить с целью выяснить причины возникновения такой ситуации.

Также для решения вопроса могут быть привлечены коллекторские организации или долг может быть продан коллекторам, если в договоре о кредитовании предусмотрена такая возможность. Как показывает практика, в такой ситуации возврат задолженности не всегда происходит законно. В ход могут пойти угрозы, запугивания, а иногда и причинение вреда должнику.

Кредитная история должника, который не уплачивает взносы по ипотеке, сильно пострадает — в будущем ему будет сложно взять кредит даже на небольшие суммы, и, как правило, на невыгодных для него условиях.

Как и при других видах кредитования, возникновение просроченной задолженности по ипотеке, как правило, грозит заемщику штрафными санкциями, размер которых обозначен в договоре по ипотечному кредиту. Лучше внимательно ознакомиться с данным пунктом до оформления ипотеки. В конечном итоге при неуплате ипотеки должник может лишиться квартиры — того, на что он и брал кредит.

Как лучше оформить договор на ипотечный
кредит? Спросите совет юриста

При каких обстоятельствах банк обратится в суд

Если заемщик в течение длительного времени не вносит платежи и скрывается от представителей банка — не отвечает на звонки, письма, приглашения — тогда банк может направить должнику претензию с требованием срочного погашения долга. Если тот откажется или проигнорирует эту претензию, банк обратится в суд. Так как ипотечные кредиты обычно — это суммы со множеством нулей, то банк не пойдет в мировой суд за судебным приказом, а сразу подаст иск в суд общей юрисдикции.

Можно ли выиграть суд с банком, если не платить обязательства по ипотеке

Поскольку нарушение договора произошло со стороны заемщика, то суд, как правило, выносит решение о принудительном взыскании с него всей суммы задолженности. В конечном итоге неплательщик может лишиться купленной в ипотеку недвижимости. Ему придется выплатить банку всю сумму штрафных санкций, госпошлину за подачу иска в суд, а также стоимость юридических услуг, если банк решит обратиться не к штатным юристам.

Нужна помощь в суде с кредитной
организацией? Обратитесь к юристу

Действия банка, если заемщик просрочил платеж по ипотеке, на примере Сбербанка

При возникновении неоплаченных в срок платежей по ипотечному кредитованию, Сбербанк действует довольно строго. Должника начинают уведомлять о просрочке практически сразу после ее возникновения. Если в течение месяца это не принесет результата, банк предпримет более серьезные меры для решения ситуации. Если возможные способы решить дело до суда не приведут к решению вопроса, то по прошествии трех месяцев банк обратится в суд.

Что случится с приобретенной недвижимостью после решения суда

Ипотечное кредитование всегда оформляется под залог имущества, которого заемщик лишится, если перестанет вносить платежи по кредиту. Если дело дошло до суда, и решение принято в пользу банка, то его представители получают исполнительные документы, согласно которым смогут изъять квартиру для полного или частичного погашения долга.

Если недвижимость была оформлена в качестве залога по кредиту на ее покупку или ремонт, то в случае нарушения заемщиком обязательств она будет изъята и продана. За исключением тех случаев, когда нарушения были не очень значительные — например, сумма задолженности по кредиту не превышает 5% от стоимости недвижимости, находящейся в залоге, или если заемщик в течение года допустил просрочку не больше трех раз.

После изъятия недвижимость будет выставлена на аукционе. Это произойдет вне зависимости от того, кто именно там проживает и является ли это жилье единственным. Но поскольку эта процедура долговременная и высокозатратная, вначале приставы будут искать у заемщика другие средства для взыскания задолженности и только потом займутся изъятием объекта ипотечного кредитования. При этом на недвижимость будет наложен арест судебными приставами.

Как избежать суда при длительной просрочке
по кредиту? Получите консультацию юриста

Сколько заемщику вернут денег после продажи недвижимости на торгах

Через залоговый аукцион недвижимость обычно реализуется по цене ниже рыночной. Поскольку банк заботится о том, чтобы вернуть себе средства как можно быстрее, интересы должника при этом не учитываются. Согласно законодательству, на первых торгах недвижимость продается с понижением стоимости на 10%. Если продать ее не удастся, то стоимость снижается дополнительно на 15%.

Полученные от продажи средства сначала идут на оплату процентов, штрафов и пеней за просрочку, затем будет выплачен исполнительский сбор судебным приставам в размере 7%, а оставшиеся деньги направляются на погашение основной суммы долга.

Поскольку залоговое имущество реализуется по сниженной стоимости, на выплату всей суммы долга вырученных средств может не хватить, поэтому заемщик может оказаться еще и должен банку. В такой ситуации судебные приставы могут списать недостающую сумму со счетов должника или изъять у него другое имущество, а потом также продать.

Если полученная на торгах сумма позволит выплатить всю задолженность, то оставшиеся средства вернут заемщику.

Что предпринять, если ипотечную квартиру
собираются выставить на торги?
Обратитесь к юристу

Что будет, если недвижимость не удается продать на аукционе

Информация о недвижимости, для которой не нашлось покупателей на аукционе, размещается на сайтах кредитных организаций. Квартиры, находящиеся в залоге, реализуются на обычных площадках по продаже недвижимости, таких как ЦИАН.

У некоторых известных банков есть собственные платформы для продажи залоговой недвижимости. Например, у банка ВТБ есть площадка, где продается жилая и коммерческая недвижимость, а также транспортные средства.

Кто еще может нести ответственность за просрочку по ипотечному кредиту

Если в договоре ипотечного кредитования помимо основного заемщика фигурировали поручители и созаемщики, то их также могут привлечь к ответственности за неисполнение обязательств.

Многие люди, выступающие поручителями, не понимают всей серьезности этого шага и соглашаются на него, чтобы поддержать родственника или друга. Они могут не сознавать, что в том случае, если заемщик не сможет или не захочет платить по кредиту, им придется это делать за него.

Что делать поручителю, если заемщик не платит
по кредиту? Спросите совет юриста

Что можно предпринять, чтобы избежать суда с банком, если нечем платить ипотеку

Если совершить обязательный платеж нет возможности, можно рассмотреть другие возможные способы разрешить ситуацию с ипотекой.

• Досрочное погашение ипотечного кредита. Если у заемщика есть другое имущество, которое можно продать, чтобы получить средства для досрочного погашения, то это поможет не только решить проблему с выплатой обязательных платежей, но также заплатить меньшую сумму процентов банку. Также можно взять у кого-то в долг недостающую сумму.
• Рефинансирование ипотечного кредита. За время, прошедшее с момента оформления ипотеки, могли появиться новые, более выгодные программы кредитования. Рефинансирование — это погашение старого кредита за счет нового, оформленного на более выгодных условиях.

Процедуру рефинансирования можно провести не только в том кредитном учреждении, где была оформлена ипотека, но и в любом другом, имеющем походящую программу. После проведения рефинансирования может снизиться сумма обязательного платежа, а также измениться график оплаты. Увы, в настоящее время, после того, как Банк России резко поднял учетную ставку до 20%, практически все программы по рефинансированию парализованы.

Способы реструктуризации могут быть разными: увеличение срока кредитования, изменение графика оплаты, предоставление кредитных каникул, освобождающих от обязательных выплат на некоторое время (обычно не более 6 месяцев), предоставление различного рода отсрочек и т.д. В некоторых случаях банк может снизить процентную ставку по кредиту, но это происходит крайне редко.

Причины просьбы о реструктуризации должны быть очень существенными, а также подтверждаться документально. Если ухудшение финансовой ситуации произошло по вине заемщика, то в реструктуризации, скорее всего, будет отказано.

Банк может одобрить процедуру, если:

• заемщика сократили на работе, либо организация, в которой он работал, была ликвидирована;
• заемщик получил травму на производстве или тяжело заболел, вследствие чего лишился возможности получать доход;
• заемщик находится в отпуске по уходу за ребенком (и то, не в каждом банке эта причина относится к уважительным).

Кроме этих случаев, реструктуризацию могут одобрить участникам боевых действий, инвалидам или родителям (опекунам) детей-инвалидов, родителям с несовершеннолетними детьми или детьми-студентами, обучающимися на очном отделении ВУЗа (до 24 лет). Также реструктуризацию ипотечного кредита могут рассмотреть в ситуациях, связанных с COVID-19.

Как действовать, чтобы банк предоставил
отсрочку платежа ипотечного кредита?
Обратитесь к юристу

Меры государственной поддержки ипотечным заемщикам

Государство создает специальные программы для тех, кто оказался не в состоянии платить ипотечный кредит, но рассчитывать на помощь могут не все. Условия участия в программах господдержки постоянно изменяются — например, в условиях пандемии были введены дополнительные возможности для пострадавших от ее последствий.

На помощь государства могут рассчитывать семьи, доход которых в течение трех месяцев до момента обращения был не выше двух прожиточных минимумов в месяц после выплаты по кредиту.

Также поддержка может быть предоставлена участникам боевых действий, инвалидам или родителям детей-инвалидов, несовершеннолетних детей или детей-студентов очного отделения ВУЗа.

В ряде случаев государство гарантирует ипотечным заемщикам право обратиться за ипотечными каникулами. Если человек и его семья «проходят» в рамки требований программы, то банк не имеет право отказать в каникулах. Такая возможность появилась осенью 2019 года.

Как получить помощь государства
при реструктуризации ипотеки?
Спросите совет юриста

Продажа недвижимости для погашения ипотечного кредита

Поскольку продажа квартиры на аукционе после изъятия очень невыгодна для ее владельца, то пока события не приняли такой оборот, можно попытаться продать жилье самому, чтобы выплатить задолженность и избежать большой просрочки по кредиту.

Даже если придется сделать небольшую скидку из-за обременения, эта сделка все равно будет выгоднее, чем продажа на торгах. Реализовать имущество до выплаты задолженности заемщик сможет, только если банк одобрит такую сделку.

Можно найти покупателя самостоятельно или обратиться в специальные организации, которые выкупят квартиру, а затем перепродадут.

Чтобы погасить ипотечный кредит за счет средств от продажи квартиры, надо будет предпринять следующие действия:

• получить согласие банка на продажу имущества, находящегося в залоге;
• выписать из квартиры всех проживающих, в том числе детей;
• получить у покупателя аванс за квартиру и заверить предварительный договор нотариально;
• добиться снятия отметки о том, что квартира заложена? в Росреестре;
• заключить договор с покупателем и перерегистрировать на него право собственности.

Если ипотека не выплачена полностью, то покупатель также может переоформить обязательства на себя, но для этого необходимо будет получить согласие банка, которое тот может и не дать.

Также дополнительные трудности при продаже квартиры могут возникнуть, если для первоначального взноса был использован сертификат материнского капитала. В этой ситуации нужно будет доказать, что у прописанного в квартире ребенка есть другое место для проживания, условия которого не уступают тем, которые имеются в продаваемой квартире.

Кроме того, необходимо учесть, что если ипотечная квартира была в собственности менее 5 лет, то с ее продажи нужно будет уплатить 13% в качестве НДФЛ. При помощи налогового вычета можно будет снизить сумму налога, уменьшив облагаемую базу на один миллион рублей.

Как выгодно продать ипотечную квартиру?
Получите консультацию юриста

Решение проблемы через банкротство

Если задолженность перед банком слишком велика, и продажи недвижимости для ее погашения будет недостаточно, должник может получить статус банкрота. Есть распространенное мнение, что это хороший способ выйти из ситуации и не оплачивать ипотеку.

На самом деле банкротство — это сложная и длительная процедура, которая влечет за собой много неприятных последствий, а также она довольно затратная. Но такой вариант в любом случае намного лучше для должника, чем попытка скрыться от кредиторов, которая, скорее всего, не увенчается успехом.

Стоит ли объявить себя банкротом,
если нечем платить ипотеку?
Спросите юриста

Как избежать попадания в ситуацию, когда нечем платить ипотеку

Оформление ипотечного кредита — это серьезный шаг, и чтобы потом не оказаться в затруднительной ситуации, необходимо тщательно все продумать заранее и хорошо рассчитать свои силы. Перед тем, как брать кредит, лучше (помимо первоначального взноса) накопить сумму в размере 5-10 обязательных платежей, чтобы предотвратить просрочку платежа по ипотеке в случае непредвиденных обстоятельств.

Для накопления сумму платежа лучше откладывать ежемесячно, чтобы принять решение о том, насколько эта выплата будет комфортной и каким образом она скажется на бюджете.

Если заработная плата состоит из оклада и выплат, которые рассчитываются в процентах, то лучше при расчетах ориентироваться, в первую очередь, на сумму оклада, который заемщик будет получать даже в условиях кризиса. Наиболее оптимальным можно считать вариант, когда ежемесячный платеж не превышает треть гарантированного дохода.

Также при заключении договора на кредитование можно застраховать риски, хотя бывают случаи, когда страховые компании отказываются от выплаты долгов. Необходимо внимательно изучить договор и найти среди обозначенных рисков наиболее вероятные, например, потеря работоспособности или сокращение на работе. Иногда заемщик может настоять на изменении условий, если они его не устроят, или даже на смене страховой компании.

Учитывая текущую ситуацию, страховка может стать удачной идеей. Кроме того, она позволит снизить ставку по кредиту на 1% в случае приобретения полиса.

Как рассчитать свои возможности при оформлении
ипотеки? Спросите совет юриста

Можно ли не платить ипотеку в то время, пока строится дом

Купить квартиру на этапе строительства дома выгодно, есть возможность сэкономить большую сумму, но при этом придется ждать, когда можно будет использовать жилье. Что будет, если до сдачи дома застройщиком осталось, к примеру, 2 года? Можно ли купить квартиру, но в течение этого времени не платить ипотеку, пока не будет получено готовое жилье?

Нет, не платить ипотеку нельзя. Обязательства все равно будут, даже если дом еще не готов, отсутствие квартиры их не отменяет. Если нет другого места для проживания, заемщику придется находить деньги и на выплату обязательного платежа и на съемное жилье. При этом, на всякий случай, можно застраховать недостроенное жилье от задержки сроков строительства, от банкротства застройщика, природных катаклизмов и других рисков.

Как избежать проблем при покупке квартиры
в строящемся доме в ипотеку?
Обратитесь к юристу

Что сделает банк, если вам нечем платить ипотеку, или Как не попасть в неприятности

Здравствуйте! Меня зовут Сергей, я живу в крупном городе-миллионнике и я злостный неплательщик ипотеки.

Начиналось все очень хорошо. На дворе стояла поздняя осень 2018 года, но погода не портила настроения: казалось, мои дела идут в гору. Мой бизнес, связанный с туризмом и междугородними перевозками, после трех лет работы вышел на стабильную прибыль, я закрыл сразу два кредита (автомобильный и на дело) и задумался о собственном жилье.

Квартиру, которую я арендовал последние несколько лет, хозяева неожиданно решили продать. Район мне нравился, а на соседней улице как раз продавали двушку за 4 млн рублей.

Деньги на первоначальный взнос у меня были, а кредитная история не оставляла банкам шанса отказать: мой ежемесячный доход почти в три раза превышал предполагаемый платеж, а иждивенцы отсутствовали. С точки зрения банков я выглядел надежным заемщиком, несмотря даже на то, что был индивидуальным предпринимателем.

Ипотеку мне одобрили на 25 лет под 9% с ежемесячным платежом в 28,5 тыс. рублей. Конечно же, я планировал расплатиться намного быстрее, чтобы не отдавать банку лишних денег в виде процентов.

Первый ипотечный год прошел гладко: я ни на день не задерживал платежи, и они действительно составляли не более 25–30% моего дохода, хотя в реальности оказалось, что это не так уж мало. При этом планы досрочного погашения все как-то не сбывались: свободным деньгам быстро находилось лучшее применение.

«Не беда, — решил я, — надо просто увеличить доход»! Для этого пришлось взять еще один кредит на бизнес. Впрочем, прибыль ожидалась быстрая и существенная, так что заем казался мелочью.

Меж тем наступил конец 2019 года, и в нашей жизни появилось слово «ковид». На этом предыстория заканчивается и начинается собственно история.

Первые просрочки и их последствия

В апреле 2020-го туристическую отрасль накрыл невиданный кризис. Тут-то я и пожалел о двойной кредитной нагрузке. В первый раз просрочка по ипотеке произошла, можно сказать, случайно. У меня был настроен автоплатеж, а денег на карте не оказалось.

После звонка робота из банка дня через три, я сначала было подумал, что это ошибка, но потом вспомнил: средств-то на счете нет. Долг закрыл через 15 дней. За это время мне дважды позвонили из банка и напомнили про появившиеся пени. Но наступил следующий месяц, а денег больше не стало.

Меры, которые примет банк в случае первой-второй просрочки, и сроки, в которые он это сделает, зависят от конкретной кредитной организации. Некоторые уже на вторые-третьи сутки начинают обрывать телефон, другие шлют СМС с напоминанием о платеже, третьи вспомнят о вас через пару недель и заодно насчитают пени. Сроки начисления и размер штрафных платежей могут быть разными — в пределах 0,01–1% суммы ежемесячного платежа в день. Если пени не оплатить, то их размер продолжит расти.

Как правило, к активным действиям банки переходят в период от одной до четырех недель просрочки. В это время они могут обратиться за разъяснениями не только к заемщику, но и к созаемщику или поручителю, если они есть.

Практика показывает: если в этот период заемщик сам позвонит в банк и объяснит, что попал в сложную ситуацию и временно не может платить, ему, вероятнее всего, пойдут навстречу. Банк предложит варианты решения проблемы: реструктуризацию долга, изменение графика платежей, кредитные каникулы. В некоторых случаях просрочка может быть покрыта за счет договора страхования залога, если его заключали при выдаче ипотеки.

И кстати, напоминание о платеже — право банка, а не обязанность. Клиент сам должен придерживаться графика, о чем обычно прямо сказано в договоре.

К осени у меня накопилось уже несколько нарушений графика, и я хотел реструктурировать кредит, уменьшив ежемесячный платеж. Но тут в действие вступили поправки к закону «О потребительском кредите», которые позволяли оформить ипотечные каникулы в том числе тем, кто не может предоставить справки о доходах 2-НДФЛ (некоторые ИП и самозанятые граждане. — Прим. ред.). Я взял максимально возможный срок — полгода.

Хорошо, что не успел внести изменения в кредитный договор, — для оформления каникул нужно было соответствовать некоторым требованиям:

• проблемное жилье — единственное;
• сумма кредита до 15 млн рублей;
• падение доходов более чем на 30%;
• условия кредита ранее не менялись.

Весной 2022 года вступили в силу поправки к закону 106-ФЗ, возобновляющие практику кредитных каникул. В течение них заемщик может не платить банку или сократить выплаты без штрафов и других последствий.

Кредитные каникулы можно оформить на разные займы: ипотеку, потребительский и автокредиты, задолженность по кредитной карте. Отсрочка до полугода дается один раз по каждому из договоров займа. Получить ее могут и те, кто уже оформлял кредитные каникулы в пандемию.

В случае ипотеки для оформления каникул нужно соответствовать следующим требованиям:

1. Доходы заемщика в месяц перед подачей заявки снизились минимум на 30% по отношению к среднему уровню 2021 года.

2. Кредитный договор оформлен до 1 марта 2022 года.

3. На момент подачи заявки заемщик не находится на ипотечных каникулах.

4. Полная сумма кредита на момент выдачи не превышает установленного лимита: для Москвы — 6 млн рублей, для Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — 4 млн рублей, для остальных регионов — 3 млн рублей.

Легко ли продать ипотечную квартиру с долгами

По истечении полугода мои дела не стали лучше: доходы упали более чем в два раза и обслуживать ипотеку по факту было нечем. Я решил, что тянуть эту лямку дальше бессмысленно. По типовому ипотечному договору (а у меня был именно такой) первые годы ты платишь почти одни проценты, а основной долг практически не уменьшается.

Скриншот с сайта calcus.ru

Первоначального взноса было, конечно, жаль, но недвижимость в моем районе за два года подорожала на треть, и мне казалось, что это позволит закрыть долг перед банком и «отбить» хотя бы часть вложений.

Чтобы все получилось, нужно было продавать квартиру самому: если бы залоговое жилье продавал банк, он бы делал это с 20–30% дисконтом.

Как мне объяснили, если заемщик сам находит покупателя, то сумма сделки зависит только от того, как они договорятся. Разумеется, продажу должен одобрить банк-кредитор, с точки зрения которого происходит смена заемщика.

Однако найти покупателя по хорошей цене мне так и не удалось. Услышав про ипотеку, люди либо сразу отказывались, либо снижали цену так, что мне это становилось неинтересно.

Тем временем мой долг превысил 200 тыс. рублей, и банк решил обратиться в суд, о чем я получил уведомление. Дату рассмотрения назначили через два месяца, обычный срок — месяц, но тут вмешались ковидные ограничения.

Обычно условия, при которых кредитор вправе требовать досрочного возврата займа и обратить взыскание на заложенное имущество, прописаны в кредитном договоре.

В среднем банки начинают считать клиента ненадежным, если:

1. Он допускал просрочки свыше 60 дней за последние полгода (ипотечные каникулы просрочкой не считаются).

2. Если сумма долга более 100 тыс. рублей (этого уровня при большом ежемесячном платеже можно достичь за 2–3 месяца).

Кстати, не стоит думать, что если ипотечная квартира — единственное жилье, то банк не сможет ее забрать. Как раз на ипотечные объекты это правило не распространяется, даже если в них проживают дети.

Есть и кое-какие нюансы в пользу должников. Если размер долга по ипотеке менее 5% стоимости залога, то суд, скорее всего, откажет банку в продаже квартиры. Но это был явно не мой случай, так как ипотеку я, можно сказать, только начал платить.

Суд, выселение и финансовая свобода

Суд у меня прошел буднично. На нем со мной расторгли кредитный договор, зафиксировали всю сумму задолженности (основной долг, проценты, набежавшие штрафы) и определили начальную продажную стоимость квартиры.

Затем приставы открыли исполнительное производство, и квартиру выставили на торги. Продали ее довольно быстро — меньше чем за два месяца, — но на 25% ниже рыночной стоимости, так что вся вырученная сумма ушла банку, и мои надежды вернуть первоначальный взнос не оправдались.

Честно говоря, денег едва хватило, чтобы полностью покрыть долг. Однако мне удалось договориться об отсрочке выселения — еще месяц я смог прожить в квартире и решить вопрос с переездом.

Залоговые объекты как таковые банкам не нужны, их интересует возврат неполученных от заемщика денег. К тому же, кредитные организации обязаны резервировать часть собственных средств в размере просроченной задолженности на спецсчетах, то есть деньги выводятся из оборота и не приносят доход.

Кроме того, долги заемщиков портят показатели банка, а работа с проблемными займами — это дополнительные издержки в виде оплаты госпошлины и гонораров специалистов.

Таким образом, история моего крутого ипотечного пике, начиная от первой просрочки и заканчивая выездом из квартиры, длилась почти полтора года. Дополнительные шесть месяцев дали ипотечные каникулы — без них процесс занял бы год.

Вывод, который я сделал из этой ситуации, банален, но от этого он не становится менее верным: нужно грамотно рассчитывать кредитную нагрузку и иметь финансовую подушку безопасности на случай непредвиденных ситуаций. А если платить вы больше не можете — стараться самостоятельно продать квартиру. Небольшой плюс состоит в том, что, пока идут разбирательства, в ней можно продолжать жить.

Исходя из статистики Центробанка, Минстроя и Росстата на 01.01.2022 года, просрочки по платежам имеют около 25 тыс. приобретателей ипотечных квартир. Это примерно 0,5% общего числа кредитуемых.

Для сравнения: на 01.01.2021 года доля неплательщиков составляла 0,8%, а на 01.01.2020-го — 1%. Сокращение количества просрочек связывают с тем, что банки и заемщики стали чаще находить компромисс.

Узнаем, что будет, если не платить ипотеку

Иногда у заемщиков возникают особые финансовые ситуации,вследствие которых вносить ежемесячный взнос по ипотеке становится невозможным. При этом причины для неуплаты по ипотеке могут быть уважительными. Они могут быть связаны с нестабильной экономической ситуацией в стране и снижением заработка — платить существенный ипотечный взнос в данном случае становится затруднительно. В данной статье рассмотрен вопрос о том, что делать заемщикам, если им нечем платить взносы по ипотечным обязательствам, а также возможные пути решения для предотвращения значительных последствий.

Возможные последствия неоплаты

При отсутствии внесения ежемесячных платежей банковское учреждение всегда предпринимает довольно строгие меры. Заемщику необходимо заранее обратиться в банк и написать заявление о специальной отсрочке платежа. Данная услуга действует, если у клиента есть действительно серьезные причины, по которым он временно не может вносить ипотечные платежи ежемесячно.

В случае если клиент не обращается в банковское учреждение и игнорирует звонки, поступающие от кредитного менеджера, банк вправе незамедлительно обратиться в суд, который вряд ли будет на стороне заемщика. В результате можно потерять взятую в ипотеку недвижимость, при этом все неустойки и штрафные санкции придется оплачивать дополнительно.

Что может сделать банк?

При отсутствии ежемесячной оплаты по ипотечному кредиту банк может принять ряд мер по отношению к неплательщику:

• Ежедневные звонки по выяснению причин существующей просрочки ипотечного займа. Дополнительно клиенту могут высылатьсяSMSуведомления о наличии просрочки;
• Решение всех возникающих споров в досудебном порядке. Для этого клиент может быть вызван в финансовое учреждение для выяснения причин неуплаты по кредиту и возможного принятия альтернативных решений в виде рефинансирования ипотеки;
• Банк вправе подать на неплательщика по кредиту в суд, если имеются факты длительной неуплаты по ипотечному займу;
• Принудительное принятие решения суда о взыскании всей существующей ипотечной задолженности в совокупности с начислением процентов.

Что будет с квартирой?

Если сумма долга по неуплате за ипотеку составляет более 5% от общего долга по кредиту, банк вправе изъять недвижимое имущество по закону. Если сумма задолженности ниже данной суммы, банковское учреждение может наложить арест на залоговое имущество. Квартира, находящаяся в собственности банка, может быть в любое время быть продана с аукциона. При этом цену банковское учреждение назначает гораздо ниже рыночной.

Любой финансовой организации важно вовремя получить не только общую сумму взятого кредита, но также все начисленные проценты, штрафы и пени. При этом банк руководствуется политикой, при которой при продаже квартиры с аукциона средства, полученные от продажи, уходят в первую очередь на погашение штрафов, затем процентов, а уже потом гасится основной ипотечный кредит. В результате в некоторых случаях суммы, вырученной с продажи жилья с аукциона, не хватает на погашение основного долга. По решению суда оставшаяся сумма будет списываться ежемесячно с заработка заемщика.

Другие последствия

При неуплате ипотечных финансовых обязательств, личная кредитная история заемщика обязательно пострадает — в результате клиент уже не сможет брать кредиты в дальнейшем. Даже небольшую сумму займа будет сложно получить с отрицательной репутацией КИ.

Особенности политики Сбербанка

Сбербанк предпринимает достаточно строгие меры к неплательщикам по ипотеке. Первые уведомления поступают уже после нескольких дней просрочки, через месяц банк принимает более серьезные меры. Для начала все решения по неуплате могут быть выяснены в досудебном порядке. Далее по истечению 3-х месяцев в банк обратиться в суд за получением решения суда, согласно которому квартиру в дальнейшем могут изъять.

Как поступить, если нет возможности платить?
В случае возникновения проблем с ежемесячным взносом обязательных платежей заемщику важно заранее обратиться в банк для написания соответствующего заявления об отсрочке платежа или реструктуризации. Необходимо иметь весомые причины для возможности воспользоваться данной программой, при этом в некоторых случаях банк идет на уступки и оформляет услугу в срочном порядке до начисления штрафных санкций.

Также можно дополнительно написать заявление о возможности рефинансирования кредита, а также изменения общего графика внесения платежей. В некоторых случаях заемщик может экстренно продать жильё и внести значительную сумму общего ипотечного займа, а также дополнительных процентов.

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Зачастую при возникновении финансовых трудностей заемщик просто не может выполнять свои обязательства по погашению ипотеки в полном объеме. Рассказываем, как нужно действовать в подобных ситуациях и с помощью каких способов можно безболезненно урегулировать задолженность.

Что будет, если заёмщик перестанет вносить платежи по ипотеке?

Стандартный порядок работы с должниками включает следующие этапы:

Этап 1. Банк начисляет штрафы и неустойки, предусмотренные ипотечным договором. Параллельно в работу включается служба по работе с проблемной задолженностью, которая есть в каждом банке. Сотрудники обычно уведомляют должника о сумме просроченного платежа и уточняют у него примерную дату погашения;

Этап 2. Передача дела в суд. Если ситуация не меняется, банк может уступить права требования другой организации или обратиться в суд. Передача долга другому кредитору возможна лишь в том случае, если такой пункт указан в договоре.

Причины обращения банка в суд также должны быть описаны в соглашении. Это может быть отсутствие платежей в течение нескольких месяцев или наличие нескольких просрочек в течение года;

Этап 3. Продажа недвижимости с торгов. Как только решение суда о взыскании долга вступает в силу, банк передает исполнительный лист в службу судебных приставов. Сначала долги списываются со счетов заёмщика, и, если этой суммы недостаточно для погашения, недвижимость выставляется на торги.

Можно ли договориться с банком без суда?

При своевременном обращении в кредитную организацию заемщик может урегулировать вопрос напрямую с банком. Это позволит сохранить залоговую недвижимость и избежать штрафов. Следует как можно раньше уведомить кредитора о возникновении финансовых трудностей и подтвердить свои слова документами.

Причины отсутствия платежей должны быть обоснованы. Например, человек попал под сокращение, серьезно заболел или его работодатель сильно урезал зарплату. Появление ребенка в семье тоже может стать смягчающим обстоятельством. А вот если заемщик просто перестал платить, долгое время не выходил на связь и не смог предъявить документы о своей неплатежеспособности, то в этом случае на компромиссное решение рассчитывать не стоит.

В остальных случаях банк, как правило, готов пойти навстречу. Заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, предлагаются следующие варианты решения проблемы:

Кто может воспользоваться ипотечными каникулами?

Заемщики, которые оказались в сложной жизненной ситуации, могут получить отсрочку по ипотечным выплатам или договориться с банком о временном снижении суммы платежа. Максимальный срок ипотечных каникул составляет 6 месяцев.

Обстоятельства, при которых заемщику полагается данная льгота, определены в законе ? ФЗ от 01.05.2019 N 76-ФЗ . К ним относятся:

• Потеря работы;
• Получение инвалидности I и II группы;
• Нахождение на больничном более 2 месяцев подряд;
• Снижение ежемесячного дохода более чем на 30%;
• Увеличение числа иждивенцев и снижение дохода более чем на 20%;

Нарушение условий жизнедеятельности и утрата имущества заемщиком в результате чрезвычайной ситуации.

Ипотечными каникулами можно воспользоваться только один раз (за исключением случаев возникновения ЧС). При этом жилье, оформленное в ипотеку, должно быть единственным, а сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей.

Заявление на оформление каникул подается в банк, где оформлен ипотечный кредит. К заявке нужно приложить выписку из ЕГРН и документы-основания (например, справку о доходах или лист нетрудоспособности).

В каких случаях банк может предложить реструктуризацию ипотеки?

Этот вариант предлагается в том случае, если оформление ипотечных каникул невозможно по каким-либо причинам или улучшение жизненной ситуации не предвидится даже после предоставления отсрочки.

Под реструктуризацией понимается пересмотр первоначальных условий кредитования. Новый порядок погашения ипотеки обговаривается с каждым клиентом индивидуально. К примеру, банк может снизить размер ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита или предоставить льготный период, в течение которого необходимо погашать только начисленные проценты.

Могу ли я объявить себя банкротом и избавиться от долга по ипотеке?

Это возможно, однако процедура банкротства является крайне нежелательным способом избавления от долгов. Все движимое и недвижимое имущество банкрота подвергается описи и выставляется на торги. Если вырученных средств окажется недостаточно для того, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, то долги будут списаны в полном объеме.

Если общая сумма задолженности составляет от 50 до 500 тысяч рублей, заемщик может объявить себя банкротом без суда, подав соответствующее заявление в МФЦ. При сумме долга от 500 тысяч рублей процедура банкротства оформляется только в судебном порядке.

Как избежать финансовых трудностей, связанных с оплатой ипотеки?

Чтобы обезопасить себя от неподъемных финансовых обязательств, этим вопросом нужно озаботиться еще до оформления ипотеки. Во-первых, рекомендуется создать финансовую подушку безопасности в размере 3-6 ежемесячных заработков. Это позволит своевременно погашать задолженность во время поиска новой работы в случае потери дохода.

Во-вторых, перед оформлением кредита нужно распланировать бюджет и понять, какой процент от доходов семьи будут занимать выплаты по ипотеке. Лучше, если данный показатель не будет превышать 30%. Премии и прочие виды бонусов в расчет принимать не стоит, так как работодатель может перестать их выплачивать.

Еще один способ обезопасить себя — оформление страхования жизни и здоровья. При наличии полиса заемщик будет освобожден от обязательств в случае утраты трудоспособности. Некоторые банки также предлагают оформить страховку от недобровольной потери работы.