Чем отличается накопительный счет от сберегательного
Разницы нет. Точнее, она есть от банка к банку, но в рамках текущих счетов с процентами на остаток и кэшбэком – глобально накопительный счет и сберегательный счет ничем не различаются. Ниже – про то, откуда взялись разные названия и как доходность сберегательных/накопительных счетов отличается от доходности по банковскому вкладу (а вот тут разница есть).
Что такое сберегательный счет
Сберегательный счет – это текущий счет. Обычно он привязан к дебетовой карточке, хотя почти во всех банках вы можете открывать сберегательный счет и без выпуска карточки (исключение – Тинькофф, он карточку выпустит в любом случае). От обычного текущего счета сберегательный счет отличает наличие процентных ставок и, иногда, кэшбэка – то есть вы получаете дополнительную прибыль за то, что храните деньги на текущем счету и тратите их с этого счета. Отсюда и новое название – «Сберегательный», поскольку сберегать становится выгодно.
По бонусам – обычно есть и кэшбэк, и остаток на счет. Проценты на остаток обычно начисляются уже с первого дня открытия счета – при условии, что вы перечислили на него деньги. Кэшбэк дают при наличии подключенной дебетовой карточки, согласно тарифам банка. Ставка процентных доходов может зависеть от суммы, которую вы храните на счету – если храните, например, 5 000 рублей, то вам дают 3% годовых; если храните 15 000 рублей, то вам дают 5% годовых. Такая практика чаще всего встречается у «миксованных» предложений, которые наполовину являются вкладами, наполовину – счетами. У Сбербанк Онлайн, к примеру, это «Пополняй онлайн», хотя по условиям закрытия депозита он скорее относится ко вкладам.
Что же касается путаницы с названиями – во всем стоит винить маркетинг. Сберегательные счета, вероятнее всего, были названы по аналогии со сберкнижками, чтобы люди видели что-то знакомое и интуитивно понятное. При этом «сберегательный счет» по факту является накопительным, и одна часть банков начала открывать этот продукт с названием «накопительный счет», другая – под названием «сберегательный счет». К примеру, сейчас Почта Банк открывает сберегательные счета:
Что такое накопительный счет
Как вы уже могли понять, накопительный счет – это тот же текущий счет с бонусами в виде кэшбэка (при наличии карточки) и процентов на остаток. Открывают накопительный счет тогда, когда нужно свободно распоряжаться деньгами, благо процедура открытия накопительных счетов занимает очень мало времени, и по свободе управления такие счета – намного более выгодные, чем вклады (касается и снятия денежных средств, и закрытия вклада).
Что по названию – ниже мы уже объясняли, что все дело в маркетинге, фактической разницы между сберегательным и накопительным счетом нет. В отличие от Почта Банка, Сбербанк открывает накопительный счет, и разница между этим счетом и счетом со скриншота выше – крайне маленькая:
Чем сберегательный счет отличается от накопительного, чем они отличаются от вклада
Мы уже выяснили, чем отличается накопительный счет от сберегательного – ничем. А вот от вклада они отличаются существенно. У депозита открывается срочный счет – то есть через некоторое время он будет закрыт, а вам перечислят тело вклада и прибыль куда-нибудь еще. По накопительному продукту открывается бессрочный счет, и доход начисляется на этот же счет, то есть капитализация – автоматическая.
У вкладов – больше ограничений, даже если по договору банковского вклада деньги можно снимать. Есть ограничения, касающиеся минимальных остатков – нужно обязательно иметь минимальную сумму на счету, или на вклад вообще не будут начислять проценты. Есть ограничения досрочного закрытия – проценты либо вообще не выплачиваются, либо выплачиваются частично. Есть минимальная сумма вклада – то есть вам схожу нужно положить на него, к примеру, 50 000 рублей. Со сберегательным счетом все проще – минимального остатка нет (хот при маленьких суммах проценты иногда тоже режут), досрочное закрытие – без ограничений, минимальной суммы тоже нет.
Как рассчитывается доход по счетам и вкладам со снятием?
Обычно – по минимальному месячному остатку. То есть берется минимальная сумма, которая была зафиксирована в течение месяца, и не нее начисляются проценты?
Что лучше – сберегательный счет или вклад?
Смотря что вам нужно. По сберегательным счетам больше свободы – можно снимать и класть деньги без ограничений. Но по вкладам обычно дают более высокие проценты. Так что если вам нужен максимальный доход – выбирайте вклад, если нужна максимальная гибкость – выбирайте счет.
Что будет с накопительными счетами в 2023 году
Ставки по депозитам зависят от нескольких показателей, основными из которых являются ключевая ставка и ожидания относительно изменения ее уровня.
Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
В феврале 2022 года на фоне рекордного оттока денег с депозитов ЦБ резко повысил ключевую ставку с 9,5% до 20% годовых, после чего банки подняли ставки по вкладам и накопительным счетам – в начале марта их доходность превысила 20%.
На фоне неопределенности наиболее выгодными как для банков, так и для их клиентов впервые стали не долгосрочные, а краткосрочные вклады, а также накопительные счета. По этим продуктам банки устанавливали максимальный процент.
В апреле 2022 года Банк России начал цикл снижения ставки и к июню вернул ее на докризисный уровень в 9,5%, а в сентябре опустил до текущих 7,5%.
Следуя сигналам ЦБ, динамика банковских ставок по вкладам и накопительным счетам также пошла вниз. Летом подошел срок возврата трехмесячных депозитов, но вкладчики не спешили их пролонгировать под меньший процент. На этом фоне в 2022 году высокой популярностью стали пользоваться накопительные счета из-за большей гибкости условий и более оперативного доступа к деньгам при сопоставимом уровне ставок.
В 2023 году тренд меняется: за счет стабилизации экономической ситуации ставки по вкладам вновь становятся привлекательнее ставок по накопительным счетам.
Рассказываем, как устроены накопительные счета, чем они отличаются от сберегательных счетов и вкладов, по каким продуктам эксперты ожидают наибольшие ставки в текущем году и каковы перспективы рынка депозитов.
Что такое накопительный счет и каковы его особенности
Накопительный счет – это гибрид текущего счета и вклада. Счет открывается бессрочно и на любую сумму, однако, в отличие от вклада, ставка по нему не фиксирована. То есть банк имеет право в любой момент изменить ее как в большую, так и меньшую сторону.
Помимо получения дополнительного дохода с помощью накопительного счета можно резервировать и копить средства под определенные цели, а также изолировать часть свободных денег от карточного счета, чтобы обезопасить себя от их возможной кражи с дебетовой карты.
Накопительный счет открывается как дополнительный к дебетовой карте, но не привязывается к ней. Выплата процентов осуществляется либо в последний день текущего месяца, либо в начале следующего.
По способу начисления процентов на остаток различаются виды накопительных счетов:
На минимальный остаток: банк фиксирует самую маленькую сумму, размещенную на счете в течение отчетного периода, и начисляет процент только на нее. Например, клиент внес 100 тыс. руб., затем снял 50 тыс. руб., а потом вернул 40 тыс. руб., а в конце месяца положил еще 10 тыс. руб. Несмотря на то, что к концу расчетного периода на счете будет лежать 100 тыс. руб., проценты за этот месяц начисляются только на 50 тыс. руб. С точки зрения клиента, это невыгодный способ.
На ежедневный остаток – это самый выгодный для клиента способ, при котором в конце каждого календарного дня банк фиксирует сумму на счете и рассчитывает проценты от нее. Проценты копятся, но выплачиваются только в конце расчетного периода.
На среднемесячный остаток. Банк ведет ежедневный учет, а затем вычисляет среднее значение остатка за месяц, к которому и будет применяться ставка. Как правило, итоговая сумма дохода получается такой же, как и в предыдущем способе, хотя иногда банки идут на хитрость. Расчет идет не от всей суммы остатка, а только в пределах установленного максимального лимита, таким образом, при внесении на счет крупных сумм клиент проигрывает.
Отличия накопительного счета от вклада
Смысл обоих банковских продуктов схож – оба они открываются, чтобы сохранить и приумножить денежные средства через выплаты банком процентов.
Суммы до 1,4 млн руб., размещенные в одном банке в совокупности как на вкладах, так и на накопительных и других счетах, застрахованы в государственной системе страхования вкладов.
Обратите внимание, с части доходов, полученных в 2023 году со вкладов и накопительных счетов, нужно платить налог.
Однако между вкладом и накопительным счетом есть ряд различий, который представлен в таблице ниже.
Таблица с сайта Банки.ру
Разница между накопительным и сберегательным счетом
Счет, к которому выпускается дебетовая карта, называется текущим. Некоторые банки поощряют клиентов, которые хранят деньги на карточном счете, выплачивая процент на остаток. Таким образом текущий счет становится сберегательным.
Для получения дохода с размещенных на карте средств ее владелец должен выполнять одно или несколько условий:
ежемесячно совершать покупки на определенную сумму;
поддерживать установленный минимальный остаток;
дополнительно размещать определенную сумму на депозитах банка;
оформить платную подписку на дополнительные сервисы от банка;
относиться к группе зарплатных, пенсионных или премиальных клиентов.
При этом, в отличие от накопительного счета, процент выплачивается не на всю сумму, размещенную на счете, а в пределах установленного максимального остатка (в среднем до 300 тыс. руб.). Иногда выплаты осуществляются не деньгами, а баллами.
Накопительный счет – самостоятельный продукт, но открыть его, не являясь клиентом банка и обладателем дебетовой карты, нельзя.
Ряд банков предлагают новым клиентам открыть одновременно дебетовую карту и накопительный счет, чтобы получать повышенный процент в первые несколько месяцев, если соблюдается требование к обороту по карте и/или другие вышеописанные условия.
Сберегательный счет может быть открыт и без привязки к дебетовой карте. Как правило, процент по нему невысокий – на уровне 1–2%, к тому же он зависит от минимального остатка.
Сколько накопительных счетов можно открыть
Каждый банк самостоятельно устанавливает правило, сколько накопительных счетов может одновременно иметь клиент. Одни банки разрешают открыть только один счет, другие – более десяти.
Если в линейке банка есть целый ряд накопительных счетов, различающихся ставками, правилами начисления процентов, действующими акционными предложениями, открыть можно каждый из них.
Что будет с накопительными счетами в 2023 году
В отличие от ситуации, сложившейся год назад, традиционно ставки по накопительным счетам ниже, чем проценты по вкладам.
«Как правило, разница в ставках составляет около 1 процентного пункта», – отмечает управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич.
Вместе с тем у классических накопительных счетов есть неоспоримое преимущество в части гибкости расходных операций и пополнения, добавляет он.
Так как динамика ставок и по счетам, и по срочным вкладам зависит от ключевой ставки, то при ее неизменном уровне или снижении более выгодно хранить деньги на срочных депозитах с более высокой ставкой, отмечает он.
Однако хотя на текущий момент Центробанк удерживает ключевую ставку на уровне 7,5%, он не исключает инфляционные риски, замечает аналитик.
«Поэтому в условиях неопределенности наиболее рациональной стратегией для розничных клиентов будет хранение средств на накопительных счетах или открытие коротких депозитов на 3–6 месяцев, если по ним ставка выше», – подчеркивает эксперт.
В случае смягчения сигнала регулятора по динамике ключевой ставки имеет смысл переложить часть накоплений, которая не понадобится на горизонте инвестирования, в более длинные годовые вклады, добавляет Грицкевич.
Так как ЦБ повысил прогноз по средней ключевой ставке на 2023 год с 6,5–8,5% до 7–9%, средние максимальные ставки по рублевым депозитам в крупнейших банках в феврале снижались, говорят аналитики ВТБ. В то же время ставки по накопительным счетам сохранялись на уровне начала года, подчеркивают они.
Тем не менее драйвером роста портфелей привлечения банков в 2023 году останутся рублевые вклады, объем которых растет опережающими темпами – на 6% с начала года. По оценкам ВТБ, ставки по срочным депозитам в рублях в 2023 году будут варьироваться в зависимости от срока размещения на уровне 8% годовых, по накопительным счетам – порядка 5–6% годовых (без учета надбавок за дополнительные сервисы, действия, подписки или обороты по картам).
«Однако часть денег клиенты продолжат держать на накопительных счетах, которые позволяют гибко распоряжаться средствами», – уточняют аналитики ВТБ.
Накопительные счета сейчас предлагаются в широком диапазоне ставок – от 2% до 10%, говорит аналитик Банки.ру Вадим Тихонов.
«Это стандартный разброс ставок для этого банковского продукта. Более половины предложений – выше 6,5% при уровне ключевой ставки 7,5%. Примерно такой же уровень ставок у вкладов», – замечает он, уточняя, что предложений по вкладам на рынке гораздо больше.
По мнению Тихонова, накопительные счета продолжат существовать параллельно с вкладами, а ставки по ним будут меняться в зависимости от потребности банков в «длинных» деньгах.
Стоит ли открывать накопительный счет в 2023 году
Накопительные счета позволяют не терять накопленные доходы, в отличие от большой части вкладов, напоминает Тихонов.
«Поэтому подходят тем, кто не уверен в возможности долгосрочных вложений своих средств или хочет ими достаточно свободно распоряжаться, но иметь неплохой доход на остаток средств», – отмечает он.
Накопительный счет стоит открывать в том случае, если:
нужно иметь оперативный доступ к деньгам без потери процентов;
нет необходимой суммы для открытия вклада под больший процент;
предполагается пополнение счета в будущем.
Анализируя, где лучше открыть накопительный счет, следует обращать внимание не только на заявленный в рекламе размер ставки. Нужно выяснить:
Изменится ли размер ставки по истечении первых нескольких месяцев.
Зависит ли размер ставки от размещаемой суммы.
Есть ли дополнительные условия для получения заявленной доходности.
Каким будет способ начисления процентов.
Накопительные счета в 2023 году: главное
Накопительный счет сочетает в себе преимущества вклада и сберегательного счета: он открывается бессрочно на любую сумму, позволяет гибко распоряжаться деньгами и приносит своему владельцу небольшой доход, таким образом, одновременно являясь и копилкой, и кошельком.
Для накопительных счетов действуют те же правила по страхованию и налогообложению, что и для вкладов.
Традиционно ставки по накопительным счетам ниже, чем по вкладам, хотя в 2022 году ситуация была обратной из-за высокой турбулентности в экономике.
При определенных обстоятельствах разумнее выбрать именно накопительный счет, а не вклад. При этом следует внимательно изучить все параметры, чтобы не потерять привлекательные условия.
Например, если начисление процентов осуществляется на минимальный остаток, нужно сразу при открытии пополнить счет на планируемую сумму, иначе доход за первый месяц могут не начислить (хотя некоторые банки ведут отсчет не с момента открытия счета, а со дня его первого пополнения).
В дальнейшем рекомендуется пополнять счет в конце месяца, чтобы в следующем расчетном периоде минимальный остаток был выше. Снимать деньги лучше после получения процентов за прошлый период.
Чем накопительный счет отличается от обычного
Счет в банке представляет собой виртуальную запись, которая оформляется на имя юридического или физического лица и может использоваться для разных финансовых операций. Чаще всего такая система подходит для безналичных расчетов (в том числе, погашения кредита или получения безналичного экспресс займа ). Многие пользователи предпочитают таким образом хранить деньги, тем более, что нередко это позволяет приумножать имеющийся капитал. Рассмотрим подробнее их особенности.
Что такое вклад или депозит и в чем его особенности?
Сберегательный счет – это виртуальная финансовая ячейка с деньгами клиента, которые переданы банку на временное хранение. Договор может быть открыт на определенный срок, в течение которого начисляются дивиденды на вложения. Фиксированная или переменная ставка обязательно прописывается в условиях.
Процентная ставка может быть простой или сложной. В первом случае, проценты начисляются на первоначально внесенную сумму. Во втором, происходит капитализация: начисленные дивиденды прибавляются к вложениям клиента и происходит начисление на итоговую цифру.
Применение простой ставки подразумевает, что можно с определенной периодичностью снимать накопленные проценты. Что значит снятие только процентов? Вы можете получать свой планируемый доход от вложений в конце расчетного периода (обычно раз в месяц). Если же выбран вариант капитализации, то выдача накоплений возможна только в конце срока действия договора.
Чем отличается накопительный счет от сберегательного?
Любое банковское учреждение предлагает различные виды услуг, и, прежде чем их оформить, следует четко разобраться в финансовой терминологии.
Накопительный счет – это так называемая виртуальная «копилка». Допускается свободное пополнение, равно как и обналичивание в любое удобное время, при этом так или иначе будет получена прибыль. Обычно он используется для ведения текущей хозяйственной деятельности, для осуществления любых финансовых операций (покупка товаров в интернете, получение наличных, погашение кредита и онлайн займ , пр.).
«Копилку» удобно использовать и в том случае, если требуется на какой-то период «зарезервировать» довольно внушительную сумму, например, когда предполагается покупка жилья или автомобиля. Хранить их дома небезопасно, а с остатка средств в банке можно получить все, что было внесено, по окончании срока действия договора в любой момент.
Следует знать, что по накопительному счету проценты обычно рассчитываются на минимальную сумму в течение текущего периода. Если в этом месяце снимали средства, то дивиденды будут начисляться на минимальный остаток, даже в случае возвращения средств, которыми воспользовались в течение текущего периода.
Чем отличается вклад от накопительного счета?
Стандартный депозит и накопительный счет имеют много общего, тем не менее, у вклада имеется несколько ключевых отличий:
фиксированная и более высокая процентная ставка;
возможность внесения средств в разной валюте.
Однако, у депозита может отсутствовать функция пополнения, а при досрочном закрытии дивиденды обычно сгорают. Если вы планируете пользоваться деньгами, но пластиковая карта не устраивает, накопительный банковский счет – это оптимальный вариант решения, ведь его можно пополнять и обналичивать в любое время. Если вы намерены сделать вложение на длительный период и уверены, что необходимость в досрочном снятии средств не возникнет, смело выбирайте оформление депозитного договора.
Как открыть сберегательный счет?
Перед тем, как принять окончательное решение, в первую очередь, нужно изучить предложения разных банков для того, чтобы выбрать наиболее подходящие условия. Если вы хотите иметь возможность доступа к средствам, лучше выбрать вклад до востребования. Правда, следует понимать, что обычно здесь более низкие процентные ставки. Если досрочное расторжение не предполагается, есть смысл открыть стандартный срочный депозит на 3, 6, 9, 12, 24, 36 месяцев (в зависимости от предложений выбранного финансового учреждения).
Также важно понимать, как работает сберегательный счет. Есть несколько вариантов:
с частичным снятием;
без пополнения и выдачи.
В первом случае, предусматривается вероятность выплаты не только дивидендов, но и части самого вклада. При острой необходимости в деньгах можно снять небольшую их часть для решения неотложных вопросов, чтобы не брать деньги в долг у друзей, родственников и не обращаться в МФО.
Второй вариант позволяет время от времени инвестировать дополнительные средства в «финансовую ячейку» и постепенно увеличивать остаток. Для сбережений без пополнения и выдачи возможность дополнительного вложения средств, а также их выдачи до окончания срока действия депозита не предусмотрена. Поэтому в случае острой нехватки денег получить их не удастся.
Тем не менее, можно решить проблему и другим путем. Если понадобилось срочно отремонтировать машину, оплатить коммунальные платежи или купить лекарства, можно взять быстрый онлайн микрозайм в компании Cash To You. У нас минимальные требования к заемщикам, лояльная процентная ставка, комфортные условия погашения.
Открыть депозит может любой россиянин возрастом от 18 лет. Для этого достаточно обратиться с паспортом в банк, условия которого подходят для сотрудничества.
Как открыть накопительный счет?
Желая начать накапливать средства, следует посетить офис финансового учреждения. Специалист банка поможет выбрать наиболее подходящее предложение, проконсультирует вас по поводу порядка начисления дивидендов. Для заключения договора понадобится только российский гражданский паспорт.
Чем накопительный счет отличается от сберегательного, Сбербанк?
Сбербанк предлагает открыть накопительный счет. Уже открыт сберегательный. Какие преимущества у накопительного и в чем разница? Есть ли какая-то разница, кроме разницы в начисляемых процентах?
Накопительный счет от Сбербанка чем отличается от сберегательного? Разница только в процентах? Обои счета можно пополнять, с обоих можно снимать, получается, условия почти одинаковые? Есть подводные камни?
Какой выбрать счет в Сбере: сберегательный или накопительный? Какие отличия?