Как выбрать вклад?
Вклад в банке — надёжный способ не только сохранить свои накопления, но и получить с них дополнительный доход. Расскажем, от чего зависит доходность, на какие параметры стоит обратить внимание и как выбрать самый выгодный вклад.
Что такое вклад?
Банковский вклад — сумма денежных средств в рублях или иностранной валюте, которую вы предоставляете банку и получаете с неё доход в виде процентов согласно финансовым условиям.
Пока деньги находятся в распоряжении банка, он использует их для финансовых операций: выдаёт кредиты, ипотеку, торгует на бирже. Часть дохода банка от таких операций выплачивается вкладчику в виде процентов.
Надёжно ли хранить деньги в банке?
Да, банковские вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов, работу которого регулирует Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в российских банках», в пределах суммы в размере 1,4 млн рублей. Если вклад был открыт в валюте, то компенсация будет выплачена в рублях в пересчёте по официальному курсу ЦБ РФ, актуальному на момент отзыва лицензии или объявления о банкротстве. Перед открытием вклада убедитесь, что выбранный банк участвует в Системе обязательного страхования вкладов и находится в списке банков, размещён на сайте Агентства по страхованию вкладов.
Какие бывают вклады?
Вклады можно разделить на несколько типов:
При открытии банковского депозита учитывайте, что его доходность напрямую зависит от условий размещения: срока, суммы, периодичности выплаты процентов, возможности пополнять или снимать средства со счёта и т.д.
Цель открытия вклада
Определите цель вклада, чтобы подобрать наиболее подходящий вариант:
В какой валюте открыть вклад?
Вы можете открыть как рублёвый, так и валютный вклад, но ставка у последних значительно ниже. Также учитывайте, что курс валют часто меняется, а потому при открытии валютного вклада вы рискуете потерять часть дохода.
В некоторых банках вы можете открыть мультивалютные вклады. Они позволяют получить дополнительный доход за счёт конвертации из одной валюты в другую.
На какой срок открыть вклад?
Подумайте, какой срок вклада будет оптимальным для вас:
Договор по банковскому вкладу можно расторгнуть досрочно, но перед этим внимательно изучите условия расторжения. Если вклад не предполагает льготного расторжения или частичного снятия, то при досрочном закрытии вы потеряете весь процентный доход по вкладу, даже если до окончания срока вклада осталось несколько дней.
Ставка по вкладу
Процентные ставки банковских продуктов напрямую зависят от экономической ситуации в стране. Центральный банк осуществляет денежно-кредитную политику для поддержки ценовой стабильности, а главный инструмент такой политики — ключевая ставка. Рост ключевой ставки ведёт и к увеличению ставок по вкладам и накопительным счетам. Подробнее о роли ключевой ставки мы рассказывали в статье.
Размер процентного дохода, который предлагается клиенту, зависит от многих факторов: самого банка, размещённой суммы, срока вклада, наличия капитализации, пополняемости вклада.
При капитализации выплаченные проценты причисляются к сумме банковского вклада, и в следующем месяце проценты рассчитываются уже не только на сумму вклада, но и на проценты, начисленные за прошлый месяц. Периодичность выплат зависит от условий вклада, чаще всего они ежемесячные или ежеквартальные.
У вкладов без капитализации сумма выплаченных процентов добавится на вклад в конце срока размещения или будет переводиться на отдельный счёт.
Кроме того, некоторые банки предлагают более высокие проценты отдельным категориям клиентов, например, зарплатным или премиальным.
Как рассчитать доход по вкладу?
Расчёт и сравнение разных вкладов и банков может занять довольно много времени. Для удобства многие банки предлагают воспользоваться специальным калькулятором. Он позволяет быстро рассчитать доход и выбрать наиболее выгодный вариант, а также увидеть возможные параметры вклада: максимальную сумму, срок и дополнительные параметры.
На какой срок лучше открывать вклад
Вклады разные нужны, вклады разные важны, но как подобрать оптимальный? В статье рассмотрим этот и другие немаловажные вопросы.
Текст изменен 04.03.2022
Что такое банковский вклад
Вклад, или депозит в банке помогает сохранить и приумножить собственные средства: деньги отдаются в управление банку, который отправляет их в оборот. Например, выдает из ваших сбережений потребительские кредиты или ипотеку.
Это не означает, что долгое время вы не сможете получить свои средства обратно: финансовая организация по закону обязана выдать их по первому требованию клиента. Вопрос, будет ли это выгодно вам.
Всего различают два вида вкладов:
- бессрочные (до востребования) с низкой процентной ставкой, неограниченным сроком и выдачей сразу после обращения;
- срочные с повышенной процентной ставкой, четко оговоренными сроками и потерей процентов (частичной или полной) в случае досрочного прекращения сотрудничества.
Кроме того, вклад в банке поможет защитить от инфляции и немного ее компенсирует: деньги обесцениваются каждый день, депозит же за счет выплачиваемых процентов смягчает удар по сбережениям.
Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Откройте вклад в Совкомбанке со ставкой до 11,5 % годовых. Гибкие условия сыграют вам на руку:
- вы можете открыть вклад дистанционно;
- управлять им не выходя из дома;
- увеличить ставку, пользуясь картой «Халва».
Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.
Различия банковских вкладов:
Проценты начисляются на внесенную сумму, но не плюсуются к ней, а выводятся
Проценты начисляются на внесенную сумму, но не плюсуются к ней, а выводятся
Капитализация — это удобный и выгодный инструмент, чтобы получать доходность.
Предположим, вы открыли депозит на 100 тысяч рублей под 8% годовых. Уже через месяц банк прибавит к основной части 667 рублей в качестве процентов, и в следующем отчетном периоде начислит комиссию на увеличенную сумму.
Какие бывают сроки вкладов
Кредитная организация получает основные доходы от депозитов: клиент открывает вклад, деньги поступают в оборот, из которого выдаются потребительские кредиты и большие ссуды различным компаниям.
Соответственно, банк заинтересован в том, чтобы средства клиента как можно дольше были в активе, а это обеспечивают срочные вложения, то есть с оговоренными в договоре сроками. Для этих целей задействуются повышенные процентные ставки — чем дольше срок вложения, тем выше и привлекательнее получаемый процент.
Несмотря на то, что вложения до востребования предлагают меньшую прибыль и подразумевают долгий срок, сбережения можно в любой момент вывести, а это невыгодно кредитной организации.
Обычно предлагаются срочные вложения на полгода, 1 и 3 года, а также бессрочные вклады. Чем больше опций подключены к депозиту, тем ниже процентная ставка: досрочное погашение, возможность пополнения или снятие части денег могут существенно сократить прибыль.
В России действует национальная Система страхования вкладов, которая защищает вложенные в банки средства. Например, в случае банкротства финансовой организации. До 1,4 млн рублей находятся под защитой государства.
Для избежания неприятных потерь всегда проверяйте информацию об организации, которой планируете доверить свои средства и требуйте документы, что ваш вклад включен в реестр застрахованных. Также для большей безопасности храните деньги выше страхового покрытия в разных банках.
Избегайте организации, предлагающие нереально высокий процент. Вероятнее всего, вы столкнетесь с финансовой пирамидой и попросту потеряете сбережения. Проверить членство банка в системе можно на сайте Агентства страхования вкладов (АСВ).
Как могут меняться условия вклада в зависимости от срока
В обычное время банку выгодно, чтобы средства находились на его счетах как можно дольше, и поэтому чем больше срок вклада — тем выше процентная ставка.
Однако именно в марте 2022 года, после повышения ЦБ ключевой ставки до 20%, в Совкомбанке лучше открыть вклад на 3 месяца, ведь только так вы получите максимальную выгоду.
Важно помнить, что досрочное закрытие депозита без возможности частичного снятия средств не рекомендуется, ведь так оно просто съест ваш доход: вклад автоматически перейдет из разряда срочных в бессрочные, а это даст всего 0,01% прибыли.
Простой пример: вы положили 200 тысяч рублей в банк под 10% на год, но через 3 месяца передумали и сняли средства. За это банк применил санкции в виде снижения процентов. В этом случае по бессрочному вкладу вы получите всего 20 рублей.
Внимательно изучайте договор, особенно текст, написанный мелким шрифтом: недобросовестные банкиры часто вводят вкладчиков в заблуждение. Например, предлагают открыть депозит с доходностью до 10%. Но на деле оказывается, что это растущая процентная ставка, то есть клиент за первые четыре месяца получает 5%, за вторые 6%, а уже за третьи 10%, и среднее арифметическое значение составит всего 7%.
Случается так, что срок действия договора заканчивается, а клиент не забрал средства, и тогда включается автоматическая пролонгация вложений — они снова отправляются в активное использование банком, набирая процент.
В этом случае нужно внимательно ознакомиться с новыми условиями по депозиту: есть вероятность, что тарифный план, по которому размещались деньги, отправится в архив, и финансовая организация может начислять проценты на новых условиях.
На какой срок выгоднее класть деньги в банк
Основные правила депозита — длительность и количество денег. Но речь идет только о срочных вкладах, а не о безвременных: первые дают относительно высокий процент, а вторые всего 0,01%.
Если деньги не нужны в ближайшем будущем, то стоит задуматься о долгосрочном хранении на счете. Иногда финансовые организации указывают в договоре срок – не календарный год (365 дней), а немного больше. В этом случае можно потерять деньги, закрыв по невнимательности договор, тем самым переведя его в бессрочный вид.
Часть экспертов считает, что в период нестабильной ситуации в нашей стране оптимальным будет открывать срочный счет на 3 или 6 месяцев.
Однако можно воспользоваться хитрым инструментом — банковской лестницей вкладов. Ее суть заключается в том, чтобы зафиксировать процентную ставку на более выгодном уровне. Депозиты можно оформлять как в одном, так и нескольких банках, чтобы найти наиболее выгодный вариант.
- Разделите имеющиеся средства на 3 части и положите их на разные пополняемые вклады сроком на 3, 6 месяцев и 1 год.
- После окончания срока самого «младшего» снимите деньги и положите всю сумму на следующий по времени активности. Ту же операцию нужно повторить, пополнив самый «старший» депозит после закрытия второго.
- Таким образом сумма накоплений приумножится трижды.
Выгодно ли открывать вклад в 2022 году
Несомненно, открывать вклад — это хорошо и выгодно. Это защитит от импульсивных трат, компенсирует инфляцию и принесет доход. Предположим, в двух разных банках у вас лежат равными частями 2 млн рублей. Ежемесячно они будут приносить около 16,67 тысяч рублей, а за год – 200 тысяч рублей.
Помните, что забрать крупную сумму в кассе банка быстро не получится: необходимо предварительно оставить заявку, после чего потребуется несколько дней для сбора денег.
Также помните, что открытие депозита через банкинг или сайт более выгодно: финансовая организация может предложить повышенный процент.
Открывать депозит в банке выгодно. И не обязательно обладать обширными знаниями в области экономики — достаточно найти лучшее предложение на рынке и внимательно прочитать договор.
Срок вклада
Срок вклада/депозита и процентная ставка этого вклада определяют его прибыльность – чем дольше вклад лежит на счету банка, тем дольше на него капают проценты. Срок действия депозита, по большому счету, может быть любым, от 1 дня (такие вклады банки разрешают иметь крупным бизнесам) до бесконечности (неограниченный срок вклада = бессрочный вклад = накопительный счет). Ниже – о том, на какой срок обычно банки открывают депозит, как вам просчитать выгоду и выбрать правильный срок, как ситуация изменилась после 2022 года и выгодно ли доверять деньги банковскому депозиту в 2023 году.
Что такое банковский вклад
Банковский вклад – это когда вы отдаете деньги банку, а он через некоторое время возвращает вам эти деньги с процентами. В терминологии есть некоторая путаница между вкладом и депозитом – разница между ними есть, но на практике они используются как синонимы (и мы тоже будем так делать). Выгода для банка – в том, что он может быть деньги срочных депозитов и куда-то их вкладывать (инвестиции, торговля валютой и так далее), получая с этого прибыль. Прибыль зачастую выходит больше, чем нужно потом вернуть вкладчику, даже при максимальных процентных ставках – банк в плюсе. Вкладчик тоже в плюсе, потому что получил больше, чем отдал. Таким образом, банк берет деньги у людей, приумножает их, а затем делит прибыль с людьми.
Расчет прибыли – задача очень сложная, поэтому банк старается обезопасить и себя, и клиента. Делает он это за счет типа процента, срока и дополнительных условий вклада. Все эти условия срочных депозитов нужны для того, чтобы можно было просчитать максимальную (и, желательно, фиксированную) сумму, которую банк по итогу отдаст клиенту. О том, какую роль в банковском вкладе играет срок, мы расскажем ниже, здесь же рассмотрим типы процентов и дополнительные условия. Типы процентов:
- Фиксированный. Не меняется ни при каких условиях. Если в договоре прописано 9% – будет 9%.
- Динамичный. Может меняться при наступлении каких-либо условий, прописанных в договоре. Например, в первые 3 месяца доходность составляет 12% годовых, в 4-й и последующие месяцы – 10% годовых. Крайне распространенная практика.
- Плавающий. В этом банковском вкладе процент зависит от ставки Центробанка. Обычно к ставке присоединяется какой-либо модификатор, например «Ставка Центробанка + 2%». Сегодня ставка ЦБ составляет 9% – получаете 11% годовых. Завтра ключевую ставку подняли до 9.5% – получаете 11.5% годовых.
Что касается дополнительных условий, то их может быть много, основные:
- Капитализация. Каждый отчетный период (обычно – месяц) банк насчитывает вам проценты. Эти проценты он перечисляет либо на отдельный счет, либо на счет вклада. Если проценты уходят на счет вклада (и увеличивают общую прибыль таким образом) – это называется вкладом с капитализацией.
- Пополнение. Можно пополнять вклад. Процентная ставка у вкладов с пополнением чуть-чуть ниже, чем у вкладов без него.
- Снятие. Можно снимать со счета вклада либо фиксированные суммы, либо любую сумму, при этом сумма на счету не должна опускаться ниже минимального остатка, прописанного в договоре. Диапазоны процентных ставок срочных вкладов со снятием ощутимо ниже, чем у вкладов без снятия.
Теперь мы можем посчитать максимальную доходность вклада для клиента. Доходность вложения считается по одной из двух формул – вклад без капитализации и вклад с капитализацией. В формулах используются: сумма вклада; процентная ставка; общее количество дней вклада; количество выплат прибыли. Для вклада без капитализации (простой процент) формула выглядит так:
При вкладе в 200 000 рублей, ставке в 9% и сроке в 2 года (= 730 дней) чистая прибыль будет равна (200 000 * 9 * 730) / 36 500 = 36 000 рублей, всего банк в конце срока вернет 236 000 рублей.
Для подсчета прибыли с размещения денежных средств с ежемесячной капитализацией нужно использовать формулу сложного процента:
Если вы открыли вклад в 550 000 рублей на 3 года под 6.7% с начислением процентов каждый месяц, то общая сумма возврата = 550 000 * (1 + (6.7 / 1 200))^36 = 672 067 рублей, прибыль составить 122 067 рублей.
Что делать, если для долгосрочных вкладов задан разный процент в разные периоды времени? Считаете каждый период как отдельный вклад. Например, если в первые полгода платят 7%, а во вторую половину платят 5%, вам сначала нужно посчитать вклад на полгода со ставкой в 7%, после чего полученную сумму использовать для расчета полугодового вклада со ставкой в 5%.
Какие сроки вкладов бывают
Со сроками все очень просто – вклады по срокам бывают:
- Краткосрочными. До года включительно.
- Долгосрочными. Больше года, чаще всего – до 5 лет включительно.
- Бессрочными. Вообще нет срока.
Максимальными ставками обычно отличаются краткосрочные вклады – положили, получили прибыль, пошли искать следующий вклад. Банк обычно дает более высокие ставки по краткосрочным вкладам по той причине, что в близкой перспективе (до 3 месяцев, реже до полугода) довольно просто оценивать риски, связанные с изменениями в экономике, поэтому можно дать клиентам больший процент. У долгосрочных вкладов ставки немного ниже, но есть и существенный плюс – если у такого вклада прописан фиксированный процент, после открытия депозитов на 3-5 лет вы можете быть полностью спокойны – какие бы проблемы не случились в экономике, ваши деньги будут прирастать.
Отдельная история – бессрочные вклады. Их в природе практически не осталось – у каждого банка есть бессрочный вклад «До востребования» со ставкой 0.01% годовых, но на этом список обычно заканчивается. Бессрочные вклады были практически полностью вытеснены накопительными счетами, и если вам некуда деть минимальные вложения (1 000 – 10 000 рублей), то накопительный счет будет более выгодным для хранения сбережений, чем бессрочный (или даже срочный) вклад. Накопительный счет – это как обычный счет, только с годовыми процентами. Проценты по счету всегда меньше, чем по вкладу в этом же банке, но вы получаете полную свободу – можно тратить со счета хоть все деньги, нужно только оформить банковскую карту, привязанную к счету.
Условия вкладов в зависимости от срока
Приведем несколько примеров популярных вкладов с разными сроками:
Банк, вклад
Срок
Ставка
Сумма
Доп. опции (пополнение, частичное снятие, капитализация)
Бонусы и особенности
СМП Банк, «Удачный момент»
8.5% (8.35 без капитализации)
От 50 000 рублей
+1% к ставке по программе лояльности
От 60 до 1 110 дней
- 60 дней: 9%.
- 150 дней: 8.75%.
- 370 дней: 9%.
- 720 дней: 8.5%.
- 1 110 дней: 10%.
От 50 000 рублей
Только для новых клиентов
- В первые 90 дней: 10%.
- Далее: 7.6%.
От 50 000 рублей
Пополнение: в первые 90 дней
Только для новых клиентов
СКБ-Банк, «Исполнение желаний Промо»
От 30 до 180 дней
- 30 дней: 8.51%.
- 90 дней: 8.01%.
- 180 дней: 7.61%.
От 10 000 до 100 000 000 рублей
+1.71% к ставке с промокодом от Сравни
УБРИР, «Хит сезона»
От 100 000 рублей
Пополнение – первые 30 дней, капитализация
+0.5% к ставке с промокодом от Сравни
От 31 до 1 080 дней
Для каждого срока есть 2 ставки – одна действует при сумме до 1 200 000 рублей, вторая – при сумме больше 1 200 000 рублей.
- До 91 дня: 7%/7%.
- От 92 до 180 дней: 7.5%/7.6%.
- От 181 до 271 дня: 7.6%/7.85%.
- От 272 до 367 дней: 8%/8.25%.
- От 368 до 541 дня: 8%/8%.
- От 542 до 730 дней: 9.1%/9.2%.
- От 731 до 1 080 дней: 6.2%/6.3%.
От 10 000 рублей
4 000 рублей бонуса
От 91 до 1 100 рублей
Если сумма – больше 1 000 000 рублей, вам дают +0.1% к ставке.
- 91 день: 7.7%.
- 181 день: 8.2%.
- 367 дней: 8.6%.
- 550 дней: 8.5%.
- 730 дней: 8.7%.
- 1 100 дней: 9.8%.
От 30 000 рублей
+0.3% к ставке с промокодом от Сравни
Какой срок лучше выбрать
Зависит от ваших целей. Вложения денежных средств на короткий срок нужны тогда, когда у вас внезапно образовалась свободная сумма, и вы пока не знаете, куда ее деть. Откройте вклад на 3-6 месяцев, положите туда деньги – за срок вклада вы как раз определитесь, где хи можно использовать, и параллельно немного подзаработаете.
Если же вас интересует сохранение денег на длительный период (для детей, для защиты от инфляции и так далее) – вам нужен длительный вклад. Банки часто режут проценты при сроке более 2-х лет, поскольку опасаются штормов в экономике, поэтому вы можете положить деньги на «выгодный» длительный срок, а потом поискать еще один хороший вклад.
Выгодно ли открывать вклад в 2022-2023
Не так выгодно, как в 2021-м, но все еще оправданно. Россия прошла через 2022-й год с существенной инфляцией, и есть все основания полагать, что до конца 2023-го года эта инфляция не снизится. Как результат – деньги теряют свой ценность. Если вы сейчас положите под матрас 100 000 рублей, через год от них останется 90 000 рублей, хотя количество бумажек не изменится – на эти 100 000 рублей вы сможете купить на 10% меньше товаров. Единственный способ сохранить деньги при такой инфляции – инвестировать их куда-либо. Из вариантов: инвестиции, валюта, вклады. Инвестиции в условия экономического кризиса – плохая идея, валюта страдает от той же проблемы – можете прогадать и остаться в минусе (посмотрите, что происходит с евро). Остаются вклады – не самый прибыльный, но самый стабильный способ борьбы с инфляцией.
С какого возраста можно открывать вклад?
Можно оформить детский вклад. Он открывается с 14 лет.
Какие документы нужны для открытия вклада?
Паспорт. Если вы уже являетесь клиентом какого-либо банка – в нем вы можете открыть вклад онлайн без паспорта. Открыть вклад онлайн можно и в банке, клиентом которого вы не являетесь, но нужно будет подписать ДКБО – к вам приедет курьер с документами.
Можно ли открыть вклад не на себя?
Некоторые банки это позволяют, уточняйте. Если вклад рассчитан на накопления детям, то его, естественно, всегда можно открыть не на себя.
Что такое «пролонгация»?
Это когда срок вашего вклада заканчивается, и банк автоматически открывает вам новый вклад, такой же или похожий. Довольно удобно, если вы вдруг забыли про деньги на счету банка.
Что будет, если забрать деньги раньше срока?
В большинстве случаев вам пересчитают прибыль по ставке в 0.01%, после чего вернут деньги. По законодательству банк не может вернуть меньше, чем вы положили на счет вклада, поэтому вы в любом случае останетесь при своих деньгах – просто не получите прибыли.
Ставки по вкладам резко выросли: когда выгодно переоформить депозит
Банк России повысил ключевую ставку до 12%. Коммерческие банки отреагировали улучшением условий по депозитам. «Мои финансы» выясняли, стоит ли закрывать старый вклад, чтобы переложить деньги на более выгодный, и на какие пункты в договоре с банком обратить внимание, чтобы получить хорошие условия.
Новый вклад лучше, чем старый?
В настоящее время банки предлагают разместить средства под 10, 11 и даже 12% годовых. Тем, у кого деньги просто лежали в тумбочке, принять решение довольно просто — сравниваешь условия и открываешь депозит. Но как поступить тем, у кого вклад уже был открыт, но условия гораздо скромнее сегодняшних?
Раздумывая над ответом на этот вопрос, стоит в первую очередь обратить внимание на срок действия депозита.
Если вклад свежий, например был открыт всего пару недель назад, то переложить деньги будет выгоднее, даже с учетом потери доходности за досрочное расторжение договора с банком. Если же вкладу, к примеру, 11 месяцев, а срок его действия — год, то лучше подождать закрытия и уже после этого распорядиться деньгами.
Для того чтобы точно понять, что выгоднее — держать старый депозит или переложить деньги на новый, нужно провести расчеты.
Пример
Житель Саратова Дмитрий К. 1 июня 2023 года открыл вклад сроком на один год под 7% годовых и разместил на нем 500 тыс. рублей.
В договоре говорится, что банк выплачивает проценты по депозиту в конце срока, а в случае досрочного расторжения договора — вкладчик получает назад только размещенные ранее средства.
Допустим, Дмитрий К. закроет свой депозит и откроет новый 1 сентября 2023 года. В таком случае он потеряет доходность за 3 месяца.
500 000 x 7% = 35 000 рублей — потенциальная доходность за год при ставке в 7%.
35 000 : 12 x 3 = 8 750 рублей — доходность за три месяца, которую потеряет Дмитрий К. при досрочном закрытии депозита.
500 000 x 12% = 60 000 рублей — потенциальная доходность за год при ставке 12%.
60 000 – 8 750 = 51 250 рублей — доходность с размещения средств на новом депозите за вычетом потери доходности по старому депозиту.
51 250 – 35 000 = 16 250 рублей — столько выиграет Дмитрий К.
Вывод: Дмитрию К. из Саратова выгоднее закрыть старый депозит и разместить свои средства на новом прямо сейчас.
На какой срок разместить деньги
В банках сейчас разные условия по депозиту. В одних чем короче срок, тем больше доходность, в других — наоборот.
К тому же часто банки выставляют условие, что под высокий процент можно внести только «новые» деньги. Один крупный банк прямо предупреждает: «Не используйте деньги с других вкладов, чтобы открыть этот, иначе ставка на эти деньги будет меньше».
Прежде чем открыть вклад в том или ином банке, стоит внимательно изучить и сравнить предложения разных финансовых организаций.
Пример
Житель Москвы Олег Н. планирует разместить на вкладе 1 млн рублей. Банк предлагает ему следующие условия:
12% годовых — при размещении денег на 3 месяца;
10% — при депозите на год.
Если Олег Н. откроет вклад на год, то в конце срока он получит 1 100 000 рублей, из которых 100 тыс. рублей – проценты.
Если Олег Н. откроет вклад на 3 месяца, то в конце срока он получит 1 030 000 рублей, из которых 30 тыс. рублей — проценты.
Через 3 месяца, когда депозит закончится, условия могут измениться. Ставки могут стать как ниже (вслед за снижением ключевой ставки Банком России), так и выше (если ЦБ еще поднимет ставку). Что же выбрать Олегу?
Угадывать экономическую конъюнктуру бессмысленно — это не всегда удается даже профессионалам. Поэтому стоит ориентироваться в первую очередь на свои потребности.
Если деньги понадобятся через 3 месяца, стоит отдать предпочтение короткому депозиту, если на деньги в ближайший год определенных планов нет, то можно подобрать компромиссные условия вклада и на такой срок.
В условиях неопределенности можно и нужно рассмотреть варианты диверсификации, как говорится, разложить яйца по разным корзинам. К примеру, 1/3 денег можно отправить на длинный депозит, 1/3 — на короткий и ещё 1/3 — на накопительный счет. Причем не обязательно все это держать в одном банке — ищите наиболее выгодные варианты.
Доходность по накопительному счету, как правило, меньше, чем по классическому депозиту, однако он позволяет более гибко управлять деньгами: снять их можно в любой момент, не потеряв начисленные проценты, пополнить счет также можно в любой момент и на любую сумму.
Накопительный счет удобен, например, для хранения финансовой подушки безопасности, которая может пригодиться в любой момент.
Что такое капитализация
Часто в депозитном договоре с банком можно увидеть слово «капитализация».
Капитализация процентов по вкладу — это прибавление начисленных процентов к основной сумме, после чего начисление процентов происходит на увеличенный остаток. Проще говоря, это начисление процентов на проценты.
Сравним 2 депозита с одинаковой процентной ставкой с учетом капитализации и без:
Мария Т. 1 сентября 2023 года разместила свои 700 тыс. рублей под 12% на год с условием капитализации, а ее соседка Ольга Е. те же 700 тыс. рублей в тот же день, но без капитализации.
Ольга Е. через год получит 784 000 рублей (700 000 + (700 000 x 12%)).
Расчеты для Марии Т. будут более сложными. Поскольку есть капитализация, стоит учитывать каждый месяц:
Сентябрь: 700 000 x 30 (количество дней в месяце) x 12%/365 (дней в году) = 6 904,1 руб.
Октябрь: 706 904,1 x 31 x 12%/365 = 7 204,6 руб.
Ноябрь: 714 108,7 x 30 x 12%/365 = 7 043,3 руб.
Декабрь: 721 152 x 31 x 12%/365 = 7 349,8 руб.
Январь: 728 501,8 x 31 x 12%/366 = 7 404,4 руб.
Февраль: 735 906,2 x 30 x 12%/366 = 7 238,4 руб.
Март: 743 144,6 x 31 x 12%/366 = 7 553,3 руб.
Апрель: 750 697,9 x 30 x 12%/366 = 7 383,9 руб.
Май: 758 081,8 x 31 x 12%/366 = 7 705,1 руб.
Июнь: 765 786,9 x 30 x 12%/366 = 7 532,3 руб.
Июль: 773 319,2 x 31 x 12%/366 = 7 860 руб.
Август: 781 179,2 x 31 x 12%/366 = 7 939,8 руб.
Итого: 781 179,2 + 7 939,8 = 789 119 рублей — столько через год получит Мария Т.
Мария Т. получит на 5 119 рублей больше, чем соседка Ольга Е.
Кажется, разница не слишком большая, однако капитализация работает как снежный ком: чем дольше начисляются проценты на проценты, тем выгоднее становится результат.
Нет общего для всех правила. Стоит закрывать старый депозит и открывать вместо него новый по более выгодным условиям лучше решить индивидуально, просчитав варианты с помощью калькулятора.
Не стоит пытаться угадывать рыночную конъюнктуру. Лучше выбирать срок депозита, отталкиваясь от того, через какое время понадобятся деньги.
При прочих равных стоит выбирать вклад с капитализацией — он выгоднее обычного депозита.
Не обязательно хранить деньги на одном депозите. Можно разбить сбережения по разным вкладам и счетам.