Sorry, you have been blocked
This website is using a security service to protect itself from online attacks. The action you just performed triggered the security solution. There are several actions that could trigger this block including submitting a certain word or phrase, a SQL command or malformed data.
What can I do to resolve this?
You can email the site owner to let them know you were blocked. Please include what you were doing when this page came up and the Cloudflare Ray ID found at the bottom of this page.
Cloudflare Ray ID: 80ecad7419b72790 • Your IP: Click to reveal 45.84.122.41 • Performance & security by Cloudflare
Что такое KYC и почему важность верификации в криптоиндустрии растет?
Подобно другим финансовым институтам, ведущие криптовалютные биржи во всем мире требуют от клиентов пройти обязательную верификацию для получения постоянного доступа к услугам. Чем обусловлена необходимость верификации? Что эта процедура дает криптотрейдерам? И чем отличается от борьбы с отмыванием денег? Является ли она угрозой для децентрализованного характера публичных криптовалют? Эта статья даст вам ответы на все вопросы.
KYC – это акроним от английской фразы «know your customer/client», или «знай своего клиента». Так называется обязательная проверка персональных данных клиента, обычно со стороны финансового института. В рамках процедуры используются документы, подтверждающие личность клиента, например, действующее удостоверение личности, счет за коммунальные услуги с указанием домашнего адреса, страховой номер и др.
Как правило, клиентам необходимо предоставить информацию для KYC в процессе регистрации учетной записи, а иногда и в случае изменений в данных. Например, если вы официально поменяли имя через несколько месяцев после регистрации учетной записи, вам придется предоставить новую информацию для KYC.
Если вы не завершите KYC, вы не можете воспользоваться доступом ко всем функциям криптовалютной биржи. Так, например, Binance.com без верификации позволяет клиентам лишь регистрировать учетные записи, использовать основные функции и выполнять ограниченные операции. Для получения полного доступа и увеличенного лимита ввода и вывода средств пользователям необходимо завершить верификацию.
Процедуры верификации могут отличаться в зависимости от характера бизнеса, однако преследуют они одни и те же цели. Основные этапы процедуры – сбор и проверка данных. Сюда также относится комплексная проверка и постоянный мониторинг пользователей.
KYC-верификация обычно состоит из 3 частей:
1. Программа идентификации клиентов (Customer Identification Program (CIP))
Это первая и самая однозначная часть KYC. Она заключается в обычном сборе и проверке информации о клиентах. Банки, как правило, выполняют ее во время регистрации. Криптовалютные биржи и другие институты, чьи требования не настолько строги, приступают к процедуре после регистрации.
2. Комплексная проверка клиентов (Customer Due Diligence ((DD)
Иногда после верификации компания принимает решение о дополнительной проверке биографии клиента. Ее цель – оценка риска. Если в прошлом клиент был замешан в финансовых аферах или находился под следствием, это станет известно в процессе проверки биографии.
3. Постоянный мониторинг
Постоянный мониторинг обеспечивает актуальность данных верификации и позволяет системе тщательно анализировать операции, вызывающие подозрения. Процедура позволяет отслеживать крупные транзакции в страны, причастные к терроризму, по данным правительства США. В зависимости от результатов расследования биржа может приостановить работу учетной записи и сообщить о проблеме в регулирующие и правоохранительные органы.
Почему большинство криптобирж требуют завершить верификацию?
Требования KYC являются обязательными на ведущих криптовалютных биржах. Они обеспечивают соответствие работы нормативным актам и законам. В прошлом криптобиржи редко запрашивали информацию для KYC. Но по мере роста цен на криптовалюту и интереса к ней, все чаще стали вызывать озабоченность преступления, связанные с отмыванием денег и другой незаконной деятельностью.
В 2021 году KYC-верификация была представлена в «Патриотическом акте» и закреплена им. Однако приняли закон лишь после террористических атак 11 сентября. Целью KYC стала борьба с незаконной деятельностью и выявление подозрительного поведения на ранних стадиях. С помощью персональных данных криптовалютные биржи отслеживают модели транзакций, что в том числе способствует борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма.
При отсутствии KYC и комплексной проверки к ответственности могут привлечь криптовалютную биржу, а пользователю преступление сойдет с рук. Поэтому ведущие криптобиржи работают в соответствии с законами о борьбе с отмыванием денег (AML).
Однако KYC и AML – разные явления.
Требования KYC – лишь составная часть комплексной программы по борьбе с отмыванием денег (AML). AML включает в себя разнообразные нормативные процессы противостояния финансовым преступлениям. К AML также относится фильтрация программного обеспечения, учет документации и криминализация. KYC – не более чем процесс AML, который включает в себя проверку персональных данных и расширенную комплексную проверку.
KYC, AML и прочие процессы, разработанные регулирующими органами, усложняют незаконную деятельность организованной преступности и террористов, не позволяя превратить полученные преступным путем средства в легальные доходы. Однако некоторые члены криптосообщества имеют другую точку зрения на это преимущество и неоднозначно относятся к KYC-верификации. Их аргумент заключается в том, что KYC и AML противоречат концепции децентрализации.
Одна из главных особенностей криптовалюты и блокчейн-технологии – децентрализация. Это означает, что ни один орган не контролирует систему полностью. Транзакции блокчейна хранятся не в единой базе данных, а на множестве компьютеров во всем мире, представляющих сеть одноранговых нод. Так, требования KYC объединяют криптобиржи и традиционные финансовые институты ввиду передачи прав центральному органу.
Для сторонников идеи анонимности децентрализованных блокчейнов потеря анонимности – огромная цена. Особенно – когда клиенты предоставляют данные для верификации централизованной криптобирже. И хотя криптобиржи гарантируют уважительное отношение к персональным данным, многие сторонники анонимности не желают рисковать. Эти опасения небезосновательны, поскольку многие биржи до сих пор не разработали надежных KYC-систем для защиты пользовательской информации.
Также имеются данные о том, что хакеры получали доступ к данным KYC-пользователей через лазейки в программном обеспечении бирж. Binance – одна из немногих бирж с надежной специализированной системой сбора и управления данными KYC.
Binance – это крупнейшая в мире криптобиржа по рыночной капитализации. В связи с этим биржа обязана соблюдать требования KYC. KYC не только защищает биржу, но и обеспечивает дополнительный уровень безопасности для каждой учетной записи, а также позволяет пользоваться услугами Binance без ограничений.
KYC / термин за 1 минуту /
Требования идентификации пользователей необходимы для того, чтобы выяснить с какими контрагентами безопасно вступать в деловые отношения различным финансовым организациям. Данная процедура, как правило, устанавливается на уровне национальных регуляторов и служит инструментом мониторинга по отмыванию денег.
Чаще всего процедура сводится к загрузке паспортных данных и прохождению видео мониторинга, в процессе которого контрагент в режиме онлайн выполняет ряд действий на камеру.
Проверка личности и оценка рисков: что такое KYC и AML
Условия современного банкинга предполагают отказ от анонимности операций. Финансовые организации борются за прозрачность транзакций, а кредит можно взять только при предъявлении нескольких документов. Покупка иностранной валюты тоже производится по паспорту. В этой связи в деловом обороте появились аббревиатуры KYC и AML. РБК Тренды разобрались, что это за принципы и как они работают.
Что такое KYC
KYC (Know Your Customer или Know Your Client, Знай своего клиента) — принцип работы финансовых институтов, который обязывает их идентифицировать личность человека перед тем, как тот сможет проводить операции. Эта идентификация служит многим целям: пониманию своей клиентуры, мониторингу операций, снижению рисков, борьбе со взяточничеством и коррупцией.
Понятие KYC появилось в официальных документах Департамента Казначейства по борьбе с финансовыми преступлениями FinCEN США в 2016 году. Именно он ввел формальные требования KYC. Однако то, какие именно данные запрашивать от клиента, решают сами сервисы, так как единого стандарта не существует. К примеру, криптобиржи обычно запрашивают ФИО, дату рождения, почту, номер телефона, страну и адрес проживания, ID (паспорт, права или другой документ).
Примерами процедур KYC можно считать лимиты на снятие наличных со счета или верификацию личности клиента по коду из SMS.
Благодаря этому принципу банк определяет, кто может стать его клиентом, а также может получить базовые данные о клиенте, отслеживать и оценивать его транзакции, повышать безопасность этих транзакций.
Российские банки вводят процедуры биометрического распознавания клиентов. ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк, Тинькофф Банк, Почта Банк, «Московский кредитный банк» и другие работают с «Ростелекомом» над развитием Единой биометрической системы, которая позволит клиентам этих банков получать все услуги удаленно по образцу лица и голоса. Система Smart-ID уже работает в Эстонии, Литве и Латвии. Она позволяет предоставлять 99% государственных услуг в интернете, а также помогает местным жителям намного быстрее проходить проверки KYC, голосовать онлайн, платить налоги в цифровом виде, покупать криптовалюты и т. д.
В России требования принципа KYC прописаны в ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», а также в «Положении об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Контроль за исполнением принципа ведет комитет по финансовому мониторингу Минфина.
Как работает KYC
Софт для KYC работает по принципу сбора информации для составления базы данных. Специализированное программное обеспечение помогает фирмам управлять процессом проверки личности, позволяя им автоматически определять клиентов с высоким уровнем риска, сокращая при этом вероятность человеческой ошибки и ложных срабатываний.
Процедуры KYC представляет собой многоэтапную операцию, включающую сбор и анализ личной информации клиентов. Чтобы проверить эти данные, учреждения отправляют информацию множеству независимых сторонних проверяющих. Эти организации сравнивают ее с официальными базами данных, чтобы подтвердить, что информация верна и совпадает по всем параметрам. Проверяющие также сопоставляют информацию о человеке с глобальными базами преступников.
С помощью этих процедур финансовые организации и поставщики услуг могут определить уровень риска для каждого клиента.
В начале 2021 года FinCEN предложила участникам рынка криптовалют и цифровых активов проверять личности клиентов. Так, Coinbase, которая работает с более чем 10 млн пользователей, требует от них предоставить персональные данные, удостоверяющие личность, чтобы подтвердить отсутствие подозрительной деятельности. Взамен биржа предлагает безопасность сделок. А новая криптовалюта AML Bitcoin (Anti-Money laundering Bitcoin) разработана с учетом политик KYC и AML, а также требований американского «Патриотического акта» и Американской межбанковской ассоциации. Данная цифровая валюта полностью открыта для банков и правительств за счет биометрической идентификации ее владельцев.
Соблюдение политики KYC и AML позволяет пользователям и биржам быстрее конвертировать криптовалюту в реальные деньги.
Что такое AML
AML (Anti-Money Laundering, Противодействие отмыванию денег) — это принципы противодействия отмыванию денег, полученных преступным путем, финансированию терроризма и созданию оружия массового уничтожения. Процедура включает в себя идентификацию, хранение и обмен информацией о пользователях, их доходах и транзакциях между организациями и ведомствами.
Финансовые институты используют принцип AML для проверки бизнеса, который работает с наличными расчетами или имеет активы в наличности, держит деньги на разных счетах и в нескольких банках, переводит их за границу, покупает фьючерсы, опционы или другие инструменты для наличного расчета, инвестирует в ценные бумаги через брокеров или дилеров.
Понятие AML закрепилось после создания Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег — FATF. Это произошло в 1989 году в Париже. Она разрабатывает международные стандарты по предотвращению отмывания денег и способствует их внедрению, а также борется с финансированием терроризма.
Другой организацией в борьбе с отмыванием денег выступает Международный валютный фонд. МВФ требует от своих 189 стран-членов соблюдать международные стандарты для предотвращения финансирования терроризма. Одно из правил требует, чтобы период замораживания средств на депозитах был не менее пяти дней для борьбы с отмыванием денег.
Как работает AML
AML использует различные алгоритмы для связи базы данных KYC и других источников информации. Связь между AML и KYC должна быть постоянной и обратной. Модули KYC могут использоваться для адаптации программы AML к уникальным потребностям конкретного бизнеса, уточнения рисков клиентов и повышения эффективности соблюдения нормативных требований.
Идентификация клиента (KYC) является лишь частью противодействия отмыванию денег (AML). Другими его элементами выступают CDD — Customer Due Diligence (надлежащая проверка клиента), EDD — Enhanced Due Diligence (углубленная или расширенная проверка клиента), политика AML, основанная на рисках, текущая оценка рисков и постоянный мониторинг, программы обучения персонала, внутренний контроль и внутренний аудит.
Отчеты EDD составляют специальные фирмы, которые работают по стандартам компании PwC в соответствии с международным стандартом ISAE 3000. Обычно это работа по сбору дополнительной информации о клиентах с повышенными рисковыми рейтингами. К примеру, компания Refinitiv предлагает как продукт свои отчеты Enhanced Due Diligence с информацией по KYC из глобальных источников.
Подобные отчеты могут предоставлять также сами клиенты финансовых учреждений. Вся информация в них должна быть открытой и подкрепленной достоверными источниками.
Различия KYC и AML
KYC относится к процессу проверки личности и оценки рисков, а AML представляет собой спектр методов борьбы с отмыванием денег, используемых для защиты от финансовых преступлений, выявления и сообщения о них. Однако многие финансовые организации не могут полностью реализовать один или оба этих аспекта, ошибочно полагая, что они выполняют одну и ту же задачу.
KYC выступает одним из принципов, которые нужно соблюдать, чтобы соответствовать правилам AML. Причем, отказ от проверки KYC станет поводом для уголовного преследования, даже если организация работает легально и честно.
AML, по сути, это процесс соответствия, который состоит из анализа информации о клиентах, чтобы соответствовать требованиям FATF. При этом одним из источников информации о компании является документ KYC, который включает качественную и количественную информацию.
Андрей Симаков, руководитель продукта «Риски и комплаенс» компании «Диасофт», отмечает, что KYC и AML дополняют друг друга. По его словам, когда современные крупные банки объявляют конкурс, они включают отдельные блоки и по выявлению сомнительных операций AML и KYC. Однако, когда речь идет о банках с недостаточным капиталом, KYC может быть не предусмотрена. Симаков поясняет, что в этом случае банки предпочитают ориентироваться на открытые справочники и неавтоматизированную идентификацию.
Эксперт отметил, что в России идентификация клиента регламентируется Положением Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П, а для его проверки можно использовать открытые перечни, реестры, а также СМИ и другие источники.
«AML — это, в основном, техника соблюдения законодательства в определенной стране. В 2021 году в нашей стране ЦБ и Росфинмониторинг ввели много новых правил контроля операций и исключили некоторые устаревшие. Кроме того, нормой AML стала блокировка операций клиентов, которые имеют совпадения с различными перечнями (их список недавно пополнил реестр запрещенных ресурсов от Роскомнадзора). Таким образом, самым успешным игроком становится тот, кто хорошо разбирается в российском законодательстве. Это, как правило, местные игроки», — рассказал Симаков.
Термины KYC и AML встречаются только в тех странах, где есть законодательные ограничения. В офшорах таких требований нет.