Пополняемый депозит
Пополняемый депозит – это такой депозит, у которого есть возможность пополнения в течение периода его размещения.
Особенность пополняемого депозита раскрывается уже в его наименовании, у него есть возможность пополнения, что позволяет накопить денежные средства на крупную покупку, при этом защитив их от инфляции. Данный вид депозита еще называется накопительным, является разновидностью срочного депозита.
Использование этого вида депозита направлено на увеличение первоначального капитала, применяется как физическими лицами, так и юридическими.
Такой вид депозита может открываться как в национальной валюте, так иностранной.
Область применения пополняемого депозита
Пополняемый депозит является оптимальным вариант при планировании ежемесячного, еженедельного или же ежедневного, в целом с любой периодичностью вносить денежные средства на депозит и при этом нет намерения закрывать его досрочно.
Срок подобного депозита может быть различным — от нескольких дней (обычно для юридических лиц) до 5 лет.
По окончанию срока депозита у некоторых банков можно продлить срок.
Обычно для подобного вида депозита предусматривается минимальная первоначальная сумма, пополнение может осуществляться как любой суммой, так и фиксированной, подобное прописывается в договоре. При этом проценты на сумму пополнения будут начисляться уже со следующего дня.
Если открыть такой депозит на один месяц, процентные ставки будут небольшими, но при открытии сроком на год и более процентные ставки будут высокими, но целесообразно снять денежные средства или же закрыть депозит исключительно по завершению срока действия договора.
По таким депозитам процентные ставки могут даже капитализироваться. При досрочном закрытии подобного депозита, в зависимости от банка, могут начисляться проценты либо по ставке «до востребования», либо по более низкой ставки, чем обозначенная в договоре согласно сроку.
В настоящее время банки позволяют без посещения отделений банков осуществлять пополнение подобных депозитов по средствам он-лайн сервиса. Некоторые банки своим клиентам повышают ставки по подобным депозитам при достижении определенных лимитов.
Иногда банки по подобным депозитам при ежемесячном пополнении дают возможность снимать именно проценты по подобным депозитам в любое удобное время.
Возврат такого вила депозита происходит в последний день договора.
Преимущества и недостатки пополняемого депозита
- позволяет аккумулировать денежные средства на дорогостоящие покупки;
- защищает денежные средства от инфляции;
- является «пассивным» видом дохода;
- в ситуации снижения процентных ставок по депозитам на рынке доход будет выше, чем по новым депозитам;
- есть возможность получения дохода в виде процентов по такому депозиту, но не во всех банках.
В качестве недостатков стоит отметить:
- потеря части процентного дохода в ситуации повышения ставок по таким депозитам на рынке;
- не выгодно досрочно расторгнуть договор;
- отсутствие возможности досрочного снятия части денежных средств при необходимости;
- процентные ставки ниже, чем по обычным срочным без права пополнения.
Пример начисления дохода
Допустим, что у вкладчика есть 10 000 руб. Ставка по депозиту с пополнением 9%. Ежемесячно он планирует пополнять на 1 500руб. Допустим в конце каждого последнего числа месяца вносится пополнение, чтобы не терять проценты. Рассчитаем проценты по депозиту за каждый месяц, для этого проценты необходимо деить на 12 месяцев.
- 1-й месяц: 10 000 · 9% / 12 = 75 руб.
- 2-й месяц: (10 000 + 1 500) · 9% / 12 = 86,25 руб.
- 3-й месяц: (10 000 + 1 500 + 1 500) · 9% / 12 = 97,5 руб.
- 4-й месяц: (10 000 + 1 500 + 1 500 + 1 500) · 9% / 12 = 108,75 руб.
- 5-й месяц: (10 000 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500) · 9% / 12 = 120 руб.
- 6-й месяц: (10 000 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500) · 9% / 12 = 131,25 руб.
- 7-й месяц: (10 000 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500) · 9% / 12 = 142,5 руб.
- 8-й месяц: (10 000 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500) · 9% / 12 = 153,75 руб.
- 9-й месяц: (10 000 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500+ 1 500+ 1 500+ 1 500+ 1 500) · 9% / 12 = 165 руб.
- 10-й месяц: (10 000 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 ) · 9% / 12 = 176,25 руб.
- 11-й месяц: (10 000 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500) · 9% / 12 = 187,5 руб.
- 12-й месяц: (10 000 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500 + 1 500) · 9% / 12 = 198,75
Итого доход по депозиту составит 1 567,5 руб. Если за этот период ставки в банковском секторе будут снижаться, то инвестор по данному примеру окажется в выигрыше, если же будут повышаться, то проиграет.
Вклады с пополнением — преимущества, условия, процентные ставки
Вклады с пополнением – это банковские продукты, позволяющие повысить прибыльность депозита за счет регулярных взносов. Пополняемые вклады можно отнести к накопительному виду депозитов, однако в редких случаях можно встретить и сберегательные депозиты с возможностью пополнения. Всегда ли выгодны пополняемые вклады? В каких ситуациях их лучше открывать?
Плюсы и минусы вкладов в банках с пополнением
Пополняемые вклады пользуются большей популярностью у банковских клиентов, чем непополняемые. Это легко объяснимо: такие вклады удобнее. Первоначальный взнос может быть небольшим, а после открытия счета можно делать небольшие взносы, пропорциональные доходу.
Особенно актуальны такие депозиты для людей, которым трудно откладывать «классические» 10% от своего заработка. Им можно оформить автоматическое отчисление на депозитный счет в день получения зарплаты или гонорара. Даже если сумма будет небольшой, спустя некоторое время можно собрать неплохой капитал.
Есть и ложка дегтя – меньшая процентная ставка по сравнению с аналогичными предложениями без пополнения. Действует банковское правило: чем больше у клиента возможностей управления депозитом, тем меньше процент. Разница в процентных ставках не критичная – в среднем от 0,25% до 1%.
Если говорить кратко, то к плюсам можно отнести:
- возможность увеличения суммы вложения, и, соответственно, дохода;
- удобны для тех, у кого нет крупного первоначального взноса;
- гибкое управление счетом через дистанционные каналы (мобильный или интернет-банк).
- процентная ставка ниже, чем у вкладов без возможности пополнения.
Условия пополняемых вкладов
Пополняемые вклады, как правило, не предлагают клиенту возможность расходных операций. А если деньги из основной суммы снимать все-таки можно, то процентная ставка падает до минимальной отметки вкладов до востребования – 0,01%.
Вносить дополнительные деньги на счет можно не весь период. Часто за 30-50 дней до окончания срока эти действия запрещены. Ограничения по пополнению счета прописаны в письменном соглашении.
Кроме процентной ставки и возможности снимать средства, все остальные условия вклада такие же, как и у сберегательных вкладов.
Сроки вкладов зависят от банков. Обычно это от 3 месяцев до 2 или 3 лет. От выбранного срока и суммы зависит ставка. Чем больше взнос и длиннее период – тем более выгодные условия по вкладу можно получить.
Есть ограничения по минимальным и максимальным суммам. Вносить обычно можно не меньше:
- 1000 рублей, если это рублевый депозит;
- 100 долларов, если счет валютный.
Минимальные ограничения могут быть другие, сумма зависит от политики финансово-кредитного учреждения.
Капитализация никак не зависит от возможности пополнения. Чаще всего банки предлагают выбрать:
- использовать капитализацию;
- переводить проценты ежемесячно на отдельный счет.
Функция автопролонгации тоже не связана с пополнением.
Предложения банков
Спрос на пополняемые вклады высокий, поэтому банки России обычно имеют в депозитной линейке не один, а несколько таких вкладов. Мы выбрали самые доходные предложения крупнейших банков, чтобы наглядно показать условия вкладов с пополнением.
Вклад с пополнением от СберБанка «Управляй»
Вклад
Сумма
Срок
Процентная ставка
Это классический накопительный вклад: разрешено пополнение и частичное снятие.
Клиент может выбирать, снимать ежемесячно проценты или оставлять их для капитализации.
Особые условие действуют для пенсионеров. Они могут получить максимальную процентную ставку несмотря на другие условия. Для остальных клиентов размер ставки зависит от суммы взноса и от периода вложений. При постепенном увеличении суммы благодаря дополнительным взносам вырастет и процент.
Депозит можно открыть онлайн в интернет-банке.
Вклад «Копилка» от ВТБ
Вклад
Сумма
Срок
Процентная ставка
до 10% (для рублевого вклада), до 0% (для долларового)
Этот вклад тоже позволяет только пополнять счет, снимать деньги (основную сумму) раньше окончания оговоренного периода нельзя. Зато можно переводить ежемесячно проценты на другой счет. Либо оставлять начисленный доход для капитализации.
Процентную ставку можно поднять на 1,5 пункта, если оформить Мультикарту от банка и совершать по ней покупки.
Вклад можно открыть не только в отделении и интернет-банке, но и в банкоматах ВТБ.
Вклад с пополнением от Газпромбанка «Управлять»
Вклад
Сумма
Срок
Процентная ставка
Вклад с пополнением, капитализацией и с возможностью снять средства со счета.
Дополнительные взносы можно делать наличными деньгами или переводом с карты. Нет ограничений по максимальным суммам.
При дистанционном открытии счета через интернет-банкинг процентная ставка увеличивается.
Вклад «Пополняемый» с пополнением от Россельхозбанка
Вклад
Сумма
Срок
Процентная ставка
от 3 тыс до 10 млн , от до 10 млн
до 6.7% (для рублевого вклада), до 0% (для долларового)
Банк предлагает депозит клиентам, которые хотят накопить определенную сумму для важного события. Пополнение разрешено, но только до 30-ти дневного периода до окончания действия договора.
Расходные операции возможны, но без сохранения процентной ставки. При досрочном изъятии средств проценты падают до уровня вклада до востребования.
Бонус от банка – бесплатная дебетовая карта «Амурский тигр». Карта оформляется бесплатно только в том случае, если первоначальный взнос превышает 50 000 рублей.
Вклады с возможностью пополнения
Финансовые консультанты советуют ежемесячно откладывать не менее 10% своего дохода. Конечно, многие в силу объективных обстоятельств и этого не могут себе позволить. Однако какими бы не были ваши доходы, создание «подушки безопасности» является необходимым. Собственные накопления позволят избежать проблемы займов у близких людей или получения дорогостоящих кредитов в банке.
Что такое пополняемые вклады? Это депозиты с возможностью пополнения, позволяющие в любое время вносить свои сбережения на банковский счёт, тем самым увеличивая свой доход.
При выборе вклада вам стоит учитывать его срок – чем он больше, тем выше процентная ставка. На последнюю также влияет вид валюты, в которой делается вклад. Ставки по рублёвым накоплениям выше, чем по сбережениям в долларах и евро.
Подобрать пополняемый вклад , подходящий под ваши условия, помогает Телеграм-бот Сравни Вклады. Выберите срок и валюту для своего вклада и узнайте, в каких банках можно получить самые выгодные предложения.
При подписании договора вам нужно обратить внимание на минимальный размер пополнения вклада. Эта величина в большинстве случаев начинается от 1 тыс. рублей (100 долларов или евро, если речь идёт о валютном депозите). Пополнять вклад можно безграничное число раз. Для многих доступна возможность автоматического перевода средств от зарплаты на банковский счёт – для этого нужно написать специальное заявление в бухгалтерию по месту работы, в котором указываются реквизиты банка и сумма, подлежащая переводу на вклад.
Если вы решите закрыть счёт досрочно, тогда банк может применить штрафную санкцию в виде начисления минимального процента, предусмотренного по стандартному вкладу «до востребования». Вклад с начисленным доходом можно получить в банке на следующий день после даты его окончания. В случае, когда деньги окажутся невостребованными, вклад автоматически будет преобразован в депозит «до востребования» или пролонгирован на условиях, которые предусмотрены договором.
Совет Сравни.ру: Используйте вклады с возможность пополнения вместо копилки. Помимо того, что сохраните деньги, они принесут ещё и дополнительный доход.
Расчет вклада с пополнениями и снятиями
Как известно, человек несет свои денежные средства в банк по двум основным причинам: во-первых, для хранения, во-вторых, для получения гарантированного дохода от вклада. В любом случае основной целью открытия вклада в банке является сохранность собственных средств, поэтому к выбору банка нужно подойти с особым вниманием.
Периодичность начисления процентов
В зависимости от вида вклада проценты могут начисляться несколькими способами:
- Ежемесячно
- Ежеквартально
- Ежегодно
- В конце срока вклада
Рассмотрим конкретный пример по расчету начисления процентов по вкладу Сбербанка «Управляй» с учетом различных действий клиента, а именно пополнение счета и частичное снятие денежных средств со счета в разные даты. Начисление процентов по данному вкладу происходит ежемесячно. Далее приведем расчет данного депозита с частичными пополнениями и снятиями
Допустим, банком принят депозит на сумму 150 000 рублей сроком на 1 год (с 1 февраля 2013 года по 1 февраля 2014 года) по фиксированной ставке 5,35% (неснижаемый остаток в данном случае 100 000 рублей). Т.к. ставка по вкладу не превышает ставки рефинансирования Центрального Банка РФ (
8%), то с вкладчика налог не взимается. Помимо этого, представим что, вкладчик делает несколько операций со своим вкладом, а именно пополняет и снимает денежные средства. Даты и суммы пополнений и снятий представлены в таблице:
| дата | сумма (руб.) | операция по вкладу |
|---|---|---|
| 7.03.2013 | 5000 | пополнение |
| 28.04.2013 | 10 000 | пополнение |
| 14.06.2013 | 7000 | снятие |
| 21.08.2013 | 4000 | снятие |
| 17.10.2013 | 14 000 | пополнение |
Общая формула, по которой вычисляется сумма денежных средств на счете вклада, выглядит следующим образом: 
где
S – общая сумма денежных средств на вкладе (состоит из первоначальной суммы размещенных денежных средств + начисленные проценты),
-
P – первоначальная сумма вклада (150 000 рублей),
-
I – годовая процентная ставка (5,35%),
-
j – количество календарный дней в периоде,
-
k – количество календарных дней в году (365 дней и 366, если високосный год),
-
Z – проценты по вкладу за период.
При открытии данного вклада клиент определяет, как будут начисляться проценты по вкладу – с капитализацией или без капитализации. При капитализации процентов, которые начисляются ежемесячно, происходит их присоединение к сумме вклада. Таким образом, каждое последующее начисление процентов становится больше предыдущего, т.е. общая доходность по вкладу возрастает.
Рассмотрим случай начисления процентов с капитализацией по вкладу.