Лизинг
О кредитах белорусам известно уже практически все: как брать, сколько платить и где искать подводные камни. А вот понятие лизинга выглядит не таким знакомым. Связано это в том числе и с тем, что долгое время лизинг был доступен только юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Однако сейчас для населения есть альтернативный источник финансирования приобретения конкретных товаров – в основном жилья и автомобилей.
Л изинг – это финансовая аренда с правом выкупа. Суть заключается в том, что лизинговая компания по поручению клиента покупает конкретный товар (например, машину) и передает ее клиенту в личное пользование. Клиент регулярно осуществляет лизинговые платежи – примерно по той же логике, что и платежи по кр едиту. До того момента, как долг не будет погашен полностью, товар остается собственностью лизинговой компании. То есть клиент его арендует, но с правом выкупа. Когда все необходимые платежи будут выплачены в полном объеме, товар перейдет в собственность клиента.
В некоторых случаях договор лизинга может заключаться без права (или обязанности) выкупа. То есть клиент сможет некоторое время пользоваться товаром и платить за это пользование, но полностью выкупать его не придется. По истечении срока договора лизинга клиент перестанет осуществлять платежи, а товар останется в собственности лизинговой компании. Но такой вид лизинга более популярен у юридических лиц.
Чем лизинг отличается от кредита и аренды
Когда клиент приобретает что-либо в кредит – например, тот же автомобиль – этот товар сразу же становится собственностью заемщика. В случае лизинга товар будет в собственности лизинговой компании, пока клиент (лизингополучатель) его не выкупит. Кроме того, нужно понимать, что в кредит у банка можно взять просто деньги – и потратить их как угодно. А в случае лизинга предметом договора является конкретный товар, как правило, дорогостоящий.
Когда клиент берет что-то в аренду – арендодатель, как правило, уже имеет этот товар в собственности. В то время как лизинговая компания приобретает товар специально для клиента и по его поручению. А значит, товар при обычной аренде может не в полной мере соответствовать требованиям клиента, а также не являться новым. Кроме того, обычная аренда не предусматривает права выкупа. То есть можно арендовать квартиру или машину и пользоваться ей некоторое время, но после расторжения договора аренды товар останется в собственности арендодателя. Лизинг же позволяет выкупить товар и со временем стать его полноправным владельцем.
Лизинг – за и против
По сравнению с кредитованием и арендой лизинг имеет следующие преимущества:
Ставки, проценты, комиссии — все о лизинге для физических лиц
Ставки, проценты, комисии — все о лизинге для физических лиц. Ключевое отличие лизинга от автокредитования заключается в том, что это валютный продукт, процентные ставки по которому в два раза ниже, чем ставки по рублевому кредиту. Но что следует учитывать и на какие пункты договора обращать внимание, если вы решили воспользоваться лизингом для покупки автомобиля? Эти и другие вопросы мы адресовали заместителю директора по развитию компании «Активлизинг» Елене Симончук.
Такие разные проценты
— Лизинговые компании оперируют такими понятиями, как удорожание и процентная (лизинговая) ставка. Какой из этих параметров более показателен?
— Удорожание всегда меньше лизинговой ставки, поэтому выглядит для клиентов привлекательнее. Например, 7 процентов удорожания звучит гораздо лучше, чем 20 процентов ставки по лизингу. Вот почему лизинговые компании в первую очередь озвучивают именно этот параметр.
Когда мы говорим про лизинговую ставку, она может быть, например, у кого-то 20 процентов, а у кого-то 24. Но графики выплат будут примерно одинаковыми, потому что существуют другие механизмы «выравнивания». Поэтому лизинговая ставка в чистом виде не очень показательна.
Удорожание более справедливый параметр. Но следует учитывать, что он зависит от процента аванса (первоначального взноса). Чем он больше, тем меньше процент удорожания, ведь оставшаяся сумма, на которую будет начисляться процент, тоже меньше. Удорожание — это фактическая переплата клиента: насколько больше он заплатит относительно первоначальной стоимости автомобиля. А это как раз то, что покупателя обычно волнует.
— Порой лизинговые компании предлагают ставку 0 процентов. В чем здесь подвох?
— Если мы говорим 0, значит, здесь 0: на выходе автомобиль для клиента стоит столько же, сколько и на входе, и это равносильно беспроцентной рассрочке. Благодаря тому, что есть партнерские отношения с дилерами, мы можем позволить себе делать такие предложения. Это ведь не массовые продукты, они довольно нишевые. Например, такие программы обычно «короткие», сроком на один год, с достаточно большими ежемесячными платежами. Мы в какой-то степени снижаем свою доходность для того, чтобы привлечь внимание к другим программам.
— Что следует знать о выкупной стоимости?
— Выкупная стоимость — это не дополнительный платеж, а часть контрактной стоимости автомобиля. Вообще по лизингу она может быть от 0 до 25 процентов. Мы всем клиентам рекомендуем 0, потому что, если выкупная стоимость больше 0, на этот остаток, каким бы небольшим он ни был, все равно начисляются проценты и распределяются по графику.
— Часто лизинг называют арендой с правом выкупа, но ведь это разные понятия!
— Да, и они регулируются разными статьями Гражданского кодекса. В чем разница? В случае аренды с правом выкупа ты можешь вносить практически любой аванс и выплатить всю сумму в любое время — законодательных ограничений на этот счет нет. А в случае лизинга первый платеж не может быть более 40 процентов, выкуп автомобиля возможен не раньше чем через год. Но лизинг будет дешевле за счет отсутствия НДС на лизинговую ставку — в аренде он сохраняется. В остальном с точки зрения пользования разницы никакой нет.
Главное — это то, сколько ты платишь
— Так мы подошли к вопросу об ориентирах. На что обращать внимание, чтобы выбрать наиболее выгодное предложение и избежать лишних переплат?
— Если бы я была клиентом, меня бы интересовал тот платеж, который я могу «потянуть». Предположим, у меня есть 3000 долларов для первого взноса, я могу платить ежемесячно (мне это будет комфортно, некритично для семейного бюджета) 300 долларов. Из этих параметров и формируется график. То есть первичен даже не срок, а платеж, который будет комфортен для клиента.
— Но ведь чем больше срок, тем больше переплата по процентам!
— Конечно, поэтому большие сроки клиенту менее выгодны. Но выбор зависит от человека и его возможностей. Согласитесь, не каждый в состоянии выплачивать 800 долларов в месяц. Как показывает практика, чем дешевле автомобиль, тем длиннее срок и меньше первоначальный взнос.
— Насколько принципиально построение графика выплат, равными долями или нет?
— Клиент выбирает сам, платить сначала много, снижая затем суммы выплат, или равными платежами. Разницы нет: банк или лизинговая компания все равно получит свои проценты, клиент заплатит столько, сколько нужно. Имеет значение сам платеж и возможность его гасить.
— Вы уже сказали, что лизинговая ставка в чистом виде не очень показательна. На какие цифры тогда ориентироваться?
— Я бы рекомендовала ориентироваться на то, какой у тебя будет платеж. Процентная ставка у разных компаний может быть 20 или 24 процента, но платежи на выходе могут оказаться практически одинаковыми. При этом платеж должен быть чист и понятен клиенту: что в него входит, какие есть дополнительные комиссии — они, конечно же, уже должны быть учтены. Компании, которая предлагает «очищенные» условия, я бы доверяла больше, чем той, что имеет какие-то дополнительные комиссии.
Инструменты «выравнивания»
— На какие подводные камни обращать внимание при выборе лизинговой программы?
— В первую очередь нужно смотреть скрытые платежи и комиссии. Процент может начисляться за заключение договора, а также за досрочный выкуп. Попросите представителя компании их показать. Поскольку мы находимся под протекцией Национального банка РБ, клиент имеет даже больше прав, чем компании. Если у него будет какой-то негатив в ходе реализации договора, он может пожаловаться в Нацбанк, и организации надо будет доказывать свою правоту.
Внимательно читайте договор. Изучите график платежей. Он в любом случае привязан к валюте, но оплата производится в белорусских рублях по курсу Нацбанка без дополнительных процентов на курсовые колебания. Обычно лизинговые компании этот своеобразный стандарт выдерживают. Но у некоторых есть дополнительный процент «на курсовые колебания». Это, конечно же, «утяжеляет» платеж.
Также обратите внимание на стоимость и условия КАСКО: страховка включает все риски или есть какие-то ограничения по договору — от этого зависит страховой тариф. Небольшая лизинговая ставка может быть компенсирована стоимостью дорогой страховки и наоборот. Это как раз один из инструмента «выравнивания» платежей.
Как не остаться без денег и машины
— Если почитать любой лизинговый договор, видишь, что у клиент обязанностей — несколько страниц, у компании — всего пара абзацев. Создается впечатление, что все построено в пользу финансовых организаций…
— В договорах прописаны различные критические ситуации, с которыми доводилось сталкиваться за всю богатую историю финансовой деятельности. Задача компании — передать автомобиль, отслеживать ежемесячные платежи, чтобы соблюдать свою прибыльность. У нее нет никакой мотивации для того, чтобы отслеживать личную жизнь клиента, наживаться на отборе имущества и так далее.
— В каких случаях возникает риск того, что автомобиль будет отобран?
— Только в случае неплатежей. На самом деле что значит «забрать автомобиль»? Это значит поставить его на стоянку. Как правило, в этой ситуации клиенты изыскивают деньги и продолжают оплачивать платежи. Никто же не хочет лишаться уже выплаченных средств и машины.
Физлица — очень обязательная категория клиентов. Они всегда находят возможность рассчитаться по долговым обязательствам. Наши люди вообще трепетно подходят к покупке автомобиля, ведь они инвестируют в какую-то значимую в их жизни вещь. Поэтому они очень ответственно относятся к вопросу лизинга и прилагают все усилия, чтобы это имущество было выкуплено и перешло в их собственность.
— Предположим ситуацию: автомобиль погиб в ДТП или был угнан. По договору клиент должен выплатить всю стоимость лизинговой компании. Она же получит и страховые выплаты по КАСКО. Выходит, что клиент остался без денег и машины, а лизинговая компания — и с деньгами, и со страховыми выплатами…
— Да, компенсацию выплачивают в пользу лизинговой компании. Но она закрывает то, что должен выплатить клиент, а именно — непогашенную контрактную стоимость, а остаток денег возвращает ему. На практике такие вопросы решаются подобным образом.
— А если машину конфисковали за «пьянку»?
— Если автомобиль конфискован за повторное управление в состоянии алкогольного опьянения, лизинговая компания предъявляет иск клиенту с требованием выплатить оставшуюся сумму. В этом случае он действительно остается и без денег, и без автомобиля.
Не только деньги
— В графике платежей можно увидеть такую графу, как «инвестиционные расходы». Что она означает?
— Инвестиционные расходы — это расходы по страхованию, постановке на учет, по доставке объекта лизинга в страну, перемещению из одного города в другой. Оплата этих затрат и услуг отображается в графике, если лизинговая компания этим занимается.
На таких дополнительных услугах можно зарабатывать, и в будущем это направление будет развиваться. Потому что сейчас конкурентное преимущество лизинга — в валютных ставках (по сравнению с кредитом). Но в развитых странах лизинг — это совокупность сервисов. Взять то же страхование КАСКО. Когда клиент берет тариф на рынке, то аналогичные страховые программы у лизинговых компаний будут дешевле на 25-30 процентов, потому что они являются оптовым закупщиком этих услуг. Все идет к тому, чтобы клиент в лизинговой компании получал полный пакет услуг: не только постановка на учет и оформление страховки, но и проведение техобслуживания, шинный сервис и даже доставка клиента в аэропорт. Все это в принципе вотчина лизинговых компаний на будущее. Суть в том, чтобы человек пользовался автомобилем, а все вопросы, связанные с его оформлением и обслуживанием, брала на себя лизинговая компания. И в этом ее отличие от банка, который просто выделяет деньги на покупку.
— А почему этого до сих пор нет на белорусском рынке?
— У нас постановка на учет — дополнительная услуга. Клиент может ею пользоваться, а может делать это самостоятельно. Тем не менее постановка автомобиля на учет — это довольно востребованная услуга. Но, например, мы предлагаем и шинный сервис, включающий в себя приобретение, хранение и замену сезонных колес, однако он не пользуется популярностью. То есть предложение имеется, а спроса пока нет. В любом случае люди, ценящие свое время и готовые за его экономию платить, есть, поэтому и это направление будет развиваться.
Лизинг в Беларуси
Лизинг – это финансовая услуга, которая предполагает покупку товаров для последующей передачей их в аренду физическому или юридическому лицу. Условия сделки оговариваются заранее – регулярная оплата, срок действия договора, другие специфические условия. Простыми словами, лизинг – это аренда с возможностью выкупа товара.
Во многом лизинг похож на кредит (товарный кредит). Но есть и отличия. Во-первых, финансистом выступает не банк, а лизинговая компания. Во-вторых, объект договора – не деньги, а имущество. Что еще нужно знать о лизинге в Беларуси – читайте ниже.
Основные термины о лизинге
Лизингодатель – организация, который приобретает необходимый товар и передает его клиенту в долгосрочное пользование в рамках условий соглашения.
Лизингополучатель – клиент, который принимает необходимые активы во временное пользование за установленную заранее плату.
Продавец – третья сторона, которая предоставляет активы лизингополучателю после оплаты лизингодателем.
Лизинговая компания – юридическое лицо, которое законодательно имеет право на осуществление лизинговой деятельности.
Предмет лизинга – это непотребляемые вещи (вещи, которые не уничтожаются во время использования), за исключением земельных участков и других природных объектов. Чаще всего это техника, транспорт, недвижимость, оборудование.
Виды лизинга
Классифицировать лизинг можно по разным принципам. Самый популярный классификатор – по размеру лизинговых платежей. В этом случае речь идет о:
- финансовом лизинге – лизингополучатель обязуется погасить как минимум 75% от стоимости предмета лизинга в течение 1 года. При этом не важно, будет ли произведен выкуп товара или нет;
- оперативном лизинге – в течение действия договора возмещается меньше, чем 75% стоимости, предмет лизинга не выкупается.
Естественно, оперативный лизинг в Беларуси встречается гораздо реже, потому что он не очень выгоден лизинговым компаниям. Во-первых, будет возвращено меньше трети стоимости. Во-вторых, предмет не будет выкуплен, а реализовать его впоследствии не всегда получится (зависит от специфики объекта).
Более распространен финансовый лизинг по трехсторонним взаимоотношениям (продавец-лизингодатель-лизингополучатель). Лизингополучатель имеет право выбрать предмет и продавца, но сделку купли-продажи осуществляет лизинговая компания. При этом по вопросам эксплуатации и ремонта клиент обращается напрямую к продавцу.
Еще один вид – возвратный лизинг. Он появляется в том случае, когда лизингополучатель одновременно является и продавцом. Возвратный лизинг нужен в том случае, когда клиент хочет, например, продолжить работу на своем оборудовании, но необходимо получить дополнительное финансирование.
Другие виды лизинга:
- внутренний (сделки в пределах Беларуси) и международный (одна из сторон не является резидентом РБ);
- чистый (без дополнительных платежей, только стоимость предмета) и полный (с включенными дополнительными расходами – страхованием, техническим обслуживанием и т.д.).
Как получить лизинг для физических лиц в Беларуси?
Для этого нужно обратиться в компанию, которая имеет лицензию на работу с физическими лицами в области лизинга. Требования к клиенту стандартные:
- белорусское гражданство или вид на жительство;
- возраст от 21 года до 64;
- постоянный стабильный заработок.
Необходимый пакет документов:
- заявление;
- паспорт; ;
- согласие на получение кредитного отчета.
Основные этапы получения лизинга для физических лиц:
- Клиент определяет, какой конкретно товар и у какого продавца он хочет получить.
- После этого нужно обратиться в компанию, получить консультацию и оставить заявку и документы, если все устраивает.
- Организация рассматривает обращение и дает ответ.
- После этого в случае одобрения готовится и подписывается лизинговый договор.
- Следующий этап – выплата первоначального взноса и покупка товара. Передача его клиенту.
- Оплата регулярных взносов.
Особенности лизинга для юридических лиц
Для юридических лиц лизинг является выгодной процедурой по нескольким причинам:
- налоговые послабления;
- удобные индивидуальные схемы платежей;
- отсутствие дополнительного залога, в этом качестве уже выступает предмет лизинга;
- внесение лизинговых выплат в себестоимость продукции;
- возможность включения затрат на амортизацию в стоимость лизинга.
Самое главное преимущество – равномерное распределение расходов, а не единоразовая крупная покупка.
В большинстве случаев юридическим лицам предоставляются следующие условия:
- аванс (первоначальный взнос) от 10 до 40 процентов от стоимости товара;
- срок – от 1 года до 5 лет;
- возможность оплаты в белорусской или иностранной валюте.
Как оформить в лизинг авто?
В отличие от кредита, лизинг на авто предполагает меньшие процентные ставки. Дополнительные плюсы – максимальная сумма не ограничена, а одобрение от компании можно получить с небольшой зарплатой.
Однако, есть и минусы – много скрытых платежей, валюта договора чаще всего иностранная – доллары или евро.
Чтобы оформить в лизинг в авто в Беларуси, нужно:
- Обратиться в компанию с пакетом документов (паспорт и справка о доходах). Автомобиль клиент выбирает самостоятельно (как новый, так и б/у).
- Узнать про расчет платежей и дополнительные условия (обязательно нужно оплатить страхование КАСКО, внести аванс от 10 до 40% – лизинг без взноса встречается крайне редко).
- Подписать договор.
- Выплатить аванс.
- Забрать машину.
Лизинговые компании в Беларуси
Мы собрали базовую информацию о крупнейших лизинговых компаний в Беларуси. Для получения более подробных данных переходите на официальный лизинг сайт организации.
Понятие лизинга
Лизинг (финансовая аренда) – вид финансовых услуг, деятельность, связанная с приобретением Лизингодателем за собственные или заемные средства предмета лизинга в собственность и передачей его Лизингополучателю на срок и за плату во временное владение и пользование с правом или без права выкупа.
ООО «Внешнеэкономическая Лизинговая Компания» имеет 13 лет успешной работы и отвечает высоким стандартам сертификации.
В последнее время спрос на такую услугу, как лизинг, в нашей стране существенно возрос. Все чаще предприниматели разного уровня принимают решение на оформление лизинга, позволяющего взять в долгосрочную аренду то или иное оборудование. В последующем быстрый лизинг позволяет выкупить это оборудование и полностью им распоряжаться по своему усмотрению.
Просто о сложном
Для того, чтобы понять, как работает Лизинг в Минске и Беларуси, открывая новые возможности для юридических лиц, достаточно рассмотреть простой пример: Компания арендует автомобиль (например, экскаватор) сроком на 2 года, а в последующем получает право выкупить технику по ее остаточной стоимости.
Кому такой вид аренды подходит
Лизинг, оформляемый в белорусских рублях, выгоден для всех категорий юридических лиц, чья деятельность тесно связана с эксплуатацией техники и оборудования. Так, например, лизинг – это настоящая находка для малого бизнеса. Преимущества метода над альтернативной покупкой в кредит очевидно: в случае необходимости, сделку можно легко и на законных основаниях расторгнуть. Если, например, в лизинг взято оборудование, а потом выясняется, что оно уже не нужно, для юридических лиц предусмотрено право вернуть станки, взятые во временное пользование.
Если бы станки были взяты в кредит, то пришлось бы выплачивать их полную стоимость. Вот почему лизинг, как отличный способ рационального расходования финансовых средств, остается выгоден и востребован для юридических лиц в Минске.
Как правило, лизинг в Беларуси выбирают те предприниматели, которые выходят на новые для себя рынки. Кроме того, повышенным спросом пользуется лизинг на Б/У оборудование, которое для юр. лиц в определенных условиях является настоящей находкой.
Что можно взять
Лизинг Б/у техники и оборудования для юридических лиц оформляется документально, с подписанием соответствующих документов. При этом предметом договора на лизинг для ИП и ЮЛ могут быть:
автомобили; спецтехника; различные виды оборудования; недвижимость.
Лизинг намного выгоднее, чем кредит. Данным способом заимствования активно пользуются различные категории предпринимателей. Лизинг позволяет купить дорогостоящую технику и оборудование, которое при обычном способе покупки было бы слишком дорого.
Принимаем правильное решение
Лизинг для малого бизнеса – настоящее спасение. Главное знать, к кому обратиться для оформления соответствующего договора. В нашей Внешнеэкономической лизинговой компании созданы идеальные условия по предоставлению услуг лизинга юридическим лицам разных категорий. Вся информация об услуге лизинга представлена на официальном сайте компании, а подробности можно уточнить у менеджеров!
Преимущества лизинга перед кредитом
Вопрос «лизинг или кредит» рано или поздно встает перед каждым хозяйствующим субъектом, который планирует расширить собственный бизнес.
Лизинг – сегодня этот финансовый инструмент оказывается во многом более предпочтительным, нежели кредитное финансирование:
Лизинговый платеж относится на себестоимость продукции, что позволяет оптимизировать налогообложение
Имущество отражается на балансе Лизингодателя или Лизингополучателя; начисляется ускоренная амортизация
Возможность создания индивидуального графика с учетом пожеланий клиента и Особенностей его бизнеса. Возможность изменения графика при необходимости в течение срока действия договора.
Лизинговые платежи включаются в себестоимость продукции и снижают налогооблагаемую базу и стимулируют развитие производства
При заключении договора лизинга дополнительного залога не требуется
Лизинговая компания берет на себя всю процедуру заключения договоров и ведения переговоров с поставщиком предмета лизинга, что экономит время и трудозатраты Лизингополучателя, который осуществляет только выбор поставщика
Рассмотрение заявки по заключению договора лизинга занимает гораздо меньше времени, чем рассмотрение аналогичной заявки на кредитование
Лизинговая компания закрепляет индивидуального консультанта за Лизингополучателем, осуществляет оперативное информирование по юридическим, бухгалтерским и другим вопросам, оказывает помощь по сбору и подготовке пакета документов