Что будет с ипотекой, если банк уйдет из России?
В России работает несколько десятков банков с иностранным капиталом. Некоторые из них планируют свернуть бизнес в РФ — на время или навсегда.
У всех иностранных финансовых организаций есть клиенты — вкладчики, заемщики, в том числе ипотечные. И если депозит в случае закрытия банка можно легко изъять, то с ипотекой сложнее, все-таки это залоговый кредит. Что же будет с жилищным займом, если зарубежное финансовое учреждение покинет Россию?
Прежде всего нужно понимать, что банк не может взять и прекратить деятельность одним днем.
«В силу достаточно значительного количества активов (совокупные активы шести крупнейших банков с иностранным участием на 1 февраля превышали 5,6 триллиона рублей) и ряда других причин невозможен сценарий быстрого ухода иностранного банка с российского рынка. <. > Банк не может завершить деятельность, не исполнив своих обязательств по заключенным договорам, к которым относятся в том числе и кредитные», — указывает Вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству, заместитель руководителя Федерального Центра Медиации, председатель Общероссийского профсоюза медиаторов Владимир Кузнецов.
По словам доцента, декана факультета экономики и бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ, кандидата экономических наук Екатерины Безсмертной, сворачивание бизнеса может занять несколько месяцев — руководству банка нужно найти покупателя своих активов или передать их временной администрации на основании решения Центрального банка РФ. При этом второй вариант возможен только в том случае, если банк не выполняет обязательные нормативы, требуется процедура санации или имеются основания для отзыва лицензии.
При покупке банка новый собственник, помимо всего прочего, получает ипотечный портфель, поясняет юрист, основатель юридической компании Ольга Благовещенская. По ее словам, может быть и вариант продажи кредитного портфеля новому залогодержателю, которым необязательно будет банк.
Обычно в кредитном договоре прописывается условие, по которому банк может передать другой организации кредитный портфель без согласия заемщика.
«Если представить себе наиболее негативный сценарий, при котором иностранный банк полностью уйдет из России, им будут сформированы кредитные портфели, которые впоследствии приобретут другие, российские, банки. То есть ипотечные кредиты сохранятся, только обслуживать их будет другой банк, который после приобретения прав по кредитному договору будет обязан уведомить заемщиков о смене реквизитов по кредитному договору», — подчеркивает Кузнецов.
Если ипотека будет переведена в другое кредитное учреждение, реквизиты поменяются. Очень важно проконтролировать этот момент, иначе есть риск нарушить платежную дисциплину, попасть на штраф и испортить кредитную историю. Как говорит банкир, основатель финтех-платформы Михаил Попов, при переходе ипотеки от одного акционера к другому могут потеряться последние платежи. «То есть они придут в банк, где у клиента уже нет кредита, а в новом банке, где он появился, не будет их автоматического зачисления. Поэтому при переходе важно проверять историю платежей, чтобы все суммы, направленные на погашение, дошли до банка и сумма долга уменьшилась. Также важно уточнить реквизиты для платежей в новом банке, чтобы своевременно оплачивать кредит», — подсказывает Попов.
Могут ли быть изменены условия по договору?
Новый кредитор не имеет права менять условия по договору в одностороннем порядке, говорит Владимир Кузнецов. Единственное исключение — такое условие прописано в ипотечном договоре.
Можно ли не платить ипотеку, если банк уходит из РФ?
Нет. Если иностранный банк покидает российский рынок и его кредитный портфель переходит в другой, отечественный, банк, обслуживать ипотечный кредит по-прежнему нужно. В противном случае финансовое учреждение имеет право отобрать залог — вашу недвижимость.
По словам Михаила Попова, задолженность может быть обнулена, только если зарубежная банковская группа не перепродает российскую «дочку», а отказывается от лицензии и закрывает предприятие. «За редким исключением, если покупателей на кредитный портфель не нашлось и банк все-таки решил закрываться, он может принять на себя такие долги и списать их в убыток», — указывает банкир, отмечая, что на практике такое бывает редко.
Мой банк закрылся: куда звонить и что делать с картами
Что делать, если банк закрылся? Нужно ли продолжать платить кредит? Со всеми нюансами разбираемся в статье.
Банк закрылся . Возникает логичный вопрос: зачем платить кредит, если организации больше нет? Долг взыскать некому, а значит, все кредитные обязательства автоматически «сгорают». Это распространенное заблуждение.
Если у банка отозвали лицензию или он ушел из России , задолженность не исчезает. На место старого кредитора приходит другой. Заемщики будут выплачивать кредит уже новой банковской организации. Спешим успокоить: условия действующего договора не меняются. Процент и размер ежемесячного платежа остаются прежними.
Заемщик не может отказаться платить новому банку. Если не погашать имеющуюся задолженность, кредитная история непременно испортится. За просрочки начислят проценты и штрафные пени. Более строгие меры — судебные разбирательства.
Далее рассмотрим три вида закрытия банка и разберемся, что делать в каждом случае.
Банк ушел из России
Не бывает такого: сегодня банк работает, а завтра неожиданно заявляет о своем закрытии. Решение о прекращении деятельности принимается не за один день и даже не за месяц,
Уход кредитной организации с рынка — не быстрый процесс. Прежде чем прекратить существование, банк проходит долгую процедуру. Он должен принять решение об активах и выполнить обязательства перед заемщиками.
Как правило, на закрытие финансовой компании необходимо как минимум полгода, но чаще весь процесс занимает целый год. Закрывающийся организация выставляет кредитные портфели на продажу. В итоге кредитором становится другая банковская организация, которая принимает на себя долговые обязательства.
Пока не придет новый банк, вносить деньги нужно по старым реквизитам и обязательно сохранять все квитанции.
Для заемщиков ничего не меняется, разве что название банка, которому они будут отдавать долг. Условия по кредитам остаются прежними. То есть сохраняются ставка, по которой был оформлен заем, график ежемесячного платежа и его сумма.
Обычно клиенты заранее узнают о смене кредитора. Об этом им сообщают по электронной почте, СМС, телефону. Также уведомление может прийти в мобильный банкинг. В нем будет информация о новых реквизитах для оплаты.
Если не устраивают условия по кредиту, вы можете запросто это исправить. Воспользуйтесь рефинансированием в Совкомбанке и платите заем по более привлекательной процентной ставке.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
Что будет с кредитными картами
Если банковская организация планирует уходить, за некоторое время до закрытия она перестает выпускать новые кредитки. Условия обслуживания ранее выданных карточек сохраняются.
При переходе в другой банк все обязательства по кредитным картам остаются. Задолженность не исчезает. Лимит, как правило, сокращается, а бонусные программы, характерные для закрывающегося финучреждения, могут быть изменены согласно новым тарифам или вовсе отменены.
Если у вас возникли сомнения насчет кредита или карточек, или вы не получили информацию о реквизитах, лучше позвонить на горячую линию старого или нового банка и узнать о всех подробностях.
Что делать: придется ли платить кредит, если банк обанкротился
У банка отозвали лицензию
Если у банка отозвали лицензию , это не значит, что все долги по кредитам и кредитным картам тоже исчезают. Ликвидация организации не освобождает клиентов от обязательств по договору. Задолженность необходимо продолжать погашать, пока не появится новый кредитор и будут известны новые реквизиты для внесения платежей.
Передача займа при отзыве лицензии у финучреждения происходит следующим образом:
- Центробанк на официальном сайте публикует новость об отзыве лицензии;
- расторгается кредитный договор;
- кредитором становится страховое агентство, которому нужно выплачивать средства.
«В случае отзыва лицензии у банка, при оплате кредитов следует использовать реквизиты, подготовленные с учетом рекомендаций Банка России. Узнать их можно как на сайте банка-кредитора, так и на официальном портале Центрального Банка.
Следует сохранять все платежные документы и переписку с банком, связанную с оплатой кредита. Если по каким-либо причинам платеж уйдет не туда, можно будет подтвердить оплату или вернуть деньги», — поясняет Александр Жалнин, эксперт-юрист гражданской практики консалтинговой группы «Гебель и партнеры».
Как правильно платить кредит банку с отозванной лицензией, также можно узнать на сайте Агентства по страхованию вкладов . Кроме того, портал дает возможность:
- оплачивать займы после отзыва у кредитора лицензии. Но сервис берет комиссию от 50 рублей до 1,5% от суммы платежа;
- узнать, где можно внести средства без комиссии. На сайте есть список адресов терминалов и офисов. Чтобы оплатить кредит, необходимо иметь с собой паспорт, кредитный договор и реквизиты, по которым ранее перечисляли деньги;
- погашать задолженность через любой банк. На сайте можно найти новые реквизиты.
Важно: не нарушайте график платежей. Любая просрочка негативно отразиться на кредитной истории и плохо повлияет на дальнейшие отношения с другим банком.
Два банка объединились
Похожая ситуация происходит и при объединении банков. Когда одна банковская организация покупает другую, она перенимает все долговые обязательства: по кредитам и кредитным картам.
«Если банки объединяются, то это происходит обычно в двух формах:
- слияния — когда банки перестают существовать как отдельные юрлица и на их месте создается принципиально новое кредитное учреждение;
- присоединения — когда один банк входит в состав другого.
При этом права и обязанности всех «старых банков» переходят к новосозданному банку (при слиянии) или к банку, присоединившему к себе другие. Именно поэтому для тех, кто платит кредит или имеет вклад, условия кредитного договора или договора вклада не меняются и каких-либо действий по заключению дополнительных соглашений с новым банком не требуется.
Но стоит помнить, что изменение ставки могло быть поставлено под условие в изначально заключенном договоре, например, увеличение кредитной ставки из-за просрочки платежей. При условии что заемщик, подписывая договор, согласился на такое условие» , — комментирует Евгения Боднар, юрист и эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс».
К примеру, Банк «Финансы» поглотил банк «Кошелек», делая его своей частью. В итоге вторая компания прекращает существование, а все клиенты «Кошелька», вклады и кредиты переходят в «Финансы».
При объединении двух банковских организаций для клиентов ничего не меняется. Они также продолжают платить деньги, согласно старому кредитному договору, но уже другому юридическому лицу.
Если вы оказались в такой ситуации, когда ваш банк был поглощен другим, то нет повода для беспокойства. Вам сообщат реквизиты для внесения платежей и о том, каким образом вы можете отдавать долг новому кредитору.
Чтобы было комфортно платить кредит, важно выбрать выгодные условия. Кредитный калькулятор ниже поможет вам рассчитать ежемесячный платеж и подобрать удобный тариф.
Объединение Совкомбанка и банка «Восточный»
В феврале 2022 года «Восточный» объединился с Совкомбанком . Это одна из самых масштабных интеграций двух банковский учреждений в России за последние годы.
Для клиентов слияние прошло практически незаметно. Все обязательства перешли новому владельцу. Условия кредитных договоров, тарифов и накопительные счета остались неизменными. Заемщики продолжают платить ту же сумму и по той же ставке, что и ранее.
В чем заметна разница, так это в использовании карточек. Держатели дебетовок и кердиток банка «Восточный» получили новую карту «Халва» , очень удобный и выгодный продукт. Такие изменения только сыграли на руку миллионам клиентов.
Лимит на кредитке был перечислен на Халву. Карточка от Совкомбанка с бесплатным обслуживанием порадовала новых пользователей массой преимуществ, среди которых:
- беспроцентная рассрочка до 12 месяцев (срок может быть увеличен);
- огромный выбор магазинов-партнеров — более 250 тысяч;
- увеличенный кешбэк за покупки;
- выгодный процент на остаток.
Держатели кредитных карт были приятно удивлены — у Халвы нет процентной ставки. Сумма товара или услуги делится на несколько равных частей. По рассрочке нет переплаты.
- Если у банка отозвали лицензию или он прекратил свое существование, выплатить кредит все равно придется;
- Придерживайтесь привычного графика выплат, не допускайте просрочки и сохраняйте квитанции об оплате;
- Новый банк не вправе менять условия по займам;
- Если узнали о закрытии банка, позвоните по горячей линии и уточните новые реквизиты, чтобы не пропустить платеж.
Вся информация о ценах и условиях актуальна на момент публикации.
Citi уходит из России: что будет с кредитами, вкладами и счетами клиентов
Citi подтвердил, что будет сворачивать в России свой розничный бизнес и бизнес по работе с малыми и средними предприятиями. Как это решение повлияет на клиентов компании? Что будет с их кредитами, вкладами и счетами? Разбираемся вместе с экспертами.
О чем заявила компания
В апреле 2021 года компания объявила о выходе из потребительского банкинга в России, а в марте 2022-го — из коммерческого банкинга. Citigroup начнет сворачивать бизнес уже в этом квартале. В пресс-релизе сказано, что процесс затронет 2 300 сотрудников и 15 филиалов, а также продукты: потребительские кредиты, кредитные карты и вклады, брокерские и депозитарные услуги. В компании утверждают, что выполнят обязательства перед клиентами.
«Мы сосредоточены на поддержке наших пострадавших коллег, клиентов и партнеров в этот переходный период», — заявил Тити Коул, генеральный директор Citi Legacy Franchises.
Ситибанк опубликован на сайте обращение к российским клиентам, объяснив, что немедленных изменений в обслуживании не будет. Отделения работают в обычном режиме, выпущенные банком карты Visa и Masterсard продолжают принимать для оплаты на территории России.
«Все наши банковские операции, включая кол-центр, Ситибанк Онлайн или мобильное банковское приложение, продолжат работать как обычно. Мы ожидаем, что процесс сворачивания вышеупомянутых бизнесов займет время, и мы сфокусированы на поддержке сотрудников, клиентов и партнеров, на которых повлияет данное решение, в течение периода изменений», — заявила Екатерина Комарова, руководитель бизнеса по работе с частными клиентами Citi в России.
В конце II квартала 2022 года оставшаяся доля Citi в России составляла 8,4 млрд долларов, в конце 2021-го — 9,8 млрд долларов, из которых 1 млрд приходится на потребительский и местный коммерческий банковский бизнес. Citi ожидает, что в связи с ликвидацией потеряет примерно 170 млн долларов в течение следующих 18 месяцев.
Что будет с вкладами, счетами и кредитами клиентов
Существует несколько вариантов ухода банка из России, говорит председатель коллегии адвокатов Москвы «Адвокатъ» Андрей Мисаров:
- уход с рынка без правопреемника – ликвидация или банкротство;
- уход с рынка с правопреемником – реорганизация (то есть изменение наименования, состава учредителей и участников компании).
«Самый быстрый и распространенный способ распоряжения активами банка (кредитными и ипотечными портфелями) – продажа их другим финансовым организациям», — указывает эксперт.
«Просто взять и уйти из страны банк не может — он обременен обязательствами по кредитам, — говорит Владимир Кузнецов, вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству. — Citi намерен сформировать финансовые портфели, которые впоследствии будут проданы российским компаниям. Это значит, что все кредиты, счета, вклады будут сконцентрированы в одном (или нескольких) предложениях, а впоследствии проданы одному или нескольким банкам РФ. То есть, по сути, нынешние клиенты Citi станут клиентами того банка, который приобретет его портфель».
«Благодаря эффективной системе оценки рисков у Ситибанка был достаточно сильный кредитный портфель, который может быть интересен многим участникам рынка. Получить хорошего клиента, который платит по кредитам, — очень выгодное вложение в текущих реалиях», — говорит Алексей Новиков, руководитель направления «Инвестиции» Банки.ру.
По словам Андрея Мисарова, требование возврата кредита, выданного физическому лицу, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора.
«Это значит, что кредитная организация может уступить права по возврату кредита, ипотечного кредита или иным кредитным отношениям другой кредитной организации, если в договоре отсутствует соответствующий запрет», — разъясняет он.
Если банк продаст активы, то заемщикам придется выплачивать долг новому собственнику. Изменять условия кредита (срок, ставку и т. п.) правопреемник не сможет, если это не прописано в условиях договора.
«Клиентам банка необходимо внимательно следить за официальной информацией, которая публикуется на сайте банка, в том числе отслеживать замену кредитора по своему обязательству, чтобы выплачивать кредит (ипотеку) надлежащему лицу, — подчеркивает эксперт. — Что касается счетов и вкладов, то они также не могут просто исчезнуть, так как банки обязаны выполнить все свои обязательства перед вкладчиками. В ином случае ЦБ РФ не допустит закрытие и уход с рынка».
Что будет с брокерскими счетами
В структуру российского бизнеса Citi также входит брокерское и депозитарное подразделение.
«Вероятно, выходить из брокерского бизнеса Citi будет так же постепенно, как и из российского розничного бизнеса в целом», — полагает аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов.
По его мнению, брокерские счета клиентов будут переводиться какому-то другому брокеру, по аналогии с тем, что происходило с брокерскими клиентами попавших под санкции банков страны.
«После этого будет сдана брокерская лицензия», — поясняет он. — Citi не входит в число ведущих брокеров, так что ситуация затронет довольно небольшое количество людей».
Если вы — клиент банка и столкнулись с проблемами в обслуживании, хотите поделиться опытом, заходите в «Народный рейтинг» Банки.ру. Там можно оставить свой отзыв и почитать отзывы других клиентов кредитных организаций.
Уход части иностранных банков из России. Что важно знать
Часть западных банковских групп с российскими «дочками» рассматривают сворачивание бизнеса в России в том или ином формате на фоне западных санкций против финансового сектора. Более жесткие заявления делают банки, имеющие в стране только корпоративный бизнес и находящиеся за пределами топ-50, более осторожные — крупные банки с розничной клиентурой. РБК разбирался, как это может повлиять на банковский сектор и на клиентов кредитных организаций.
Кто из «иностранцев» объявил об уходе или задумался об этом
Goldman Sachs стал первым глобальным банком, который сообщил о сворачивании бизнеса в России после начала военной операции на Украине. Необходимость ухода там объяснили «нормативными и лицензионными требованиями». Голдман Сакс Банк, «дочка» американской группы (100%), на 1 февраля занимал 130-е место по размеру активов (22,5 млрд руб.) согласно ренкингу banki.ru. Банк не работает с физическими лицами, он специализируется на инвестиционном банкинге, то есть сопровождении и финансировании сделок, валютообменных операциях и операциях с ценными бумагами.
О планах свернуть бизнес в России сообщили и другие инвестбанки — американский JP Morgan Chase, немецкие Deutsche Bank и Commerzbank. Их российские «дочки» — «Дж. П. Морган Банк Интернешнл» (98-е место, 44,2 млрд руб. активов), Дойче Банк (58-е место, 119,4 млрд руб. активов) и Коммерцбанк (Евразия) — тоже не обслуживают клиентов-физлиц. Они специализируются либо на инвестбанкинге, либо на работе с корпоративными клиентами, преимущественно иностранцами.
Банки, имеющие в России дочерние структуры с фокусом на розницу, более осторожны в заявлениях.
Американская Citigroup объявила, что расширит «масштаб выхода» с российского рынка. С апреля 2021 года группа пыталась свернуть в стране розничный бизнес через продажу части портфеля дочернего Ситибанка, но пока это не удалось. Помимо розницы Citigroup закроет в России и другие направления бизнеса.
Итальянская UniCredit рассматривает вариант прекращения работы в России, хотя окончательного решения не принято, сообщил 15 марта главный исполнительный директор группы Андреа Орчел.
Австрийская Raiffeisen Bank International (RBI), контролирующая Райффайзенбанк, 17 марта допустила «тщательно продуманный» выход из капитала своей российской «дочки». «Райффайзенбанк продолжит работу на российском рынке вне зависимости от формата участия группы RBI в его капитале», — подчеркнули в российской пресс-службе банка.
Французская Societe Generale (SocGen) готова сохранить бизнес в России, заявил 17 марта глава группы Фредрик Удеа. Он добавил, что дочерний Росбанк управляется на самостоятельной основе и в целом стремится снизить свои риски.
Венгерский OTP Bank, владеющий одноименным банком в России, прекратил финансирование «дочки», сообщило 18 марта агентство Bloomberg. Ранее исполнительный директор группы Шандор Чани говорил, что бизнес в России и на Украине планируется сохранить в долгосрочной перспективе. «Очевидно, что существует ситуация, когда мы рассматриваем возможность ухода [из России], однако мы не хотим причинять убытки нашим инвесторам», — пояснял топ-менеджер (цитата по Reuters).
По данным ЦБ на 18 марта, в России работали 52 банка с иностранным капиталом. Из них к системно значимым относятся Райффайзенбанк, Росбанк и «ЮниКредит». В топ-50 по активам также входят Ситибанк американской Citigroup, Хоум Кредит Банк с чешскими корнями (Home Credit Group) и ОТП Банк венгерской OTP Group. Совокупные активы этих шести банков на 1 февраля превышали 5,6 трлн руб., а объем кредитов, выданных физлицам, — 1,4 трлн руб. На отчетную дату население хранило на счетах и депозитах в этих банках 1,67 трлн руб.
Как быстро могут уйти иностранные банки и какие сценарии возможны
Иностранные банки и раньше покидали российский рынок, и варианты были разные, напоминает директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. «Это были и ликвидации (Нордеа Банк), и продажа (Королевский банк Шотландии, Барклайс Банк), также был вариант ввода временной администрации и фактически санации с передачей активов негосударственному юридическому лицу (Москомприватбанк в 2014 году, «дочка» украинского Приватбанка)», — перечисляет эксперт.
При таких сценариях сворачивания бизнеса главное то, что все обязательства банков перед клиентами выполнялись, а активы передавались в другие кредитные организации. «Поводов для беспокойства у клиентов быть не должно», — говорит Бородулин.
Собственник может ликвидировать банк, только если у него достаточно активов для удовлетворения требований кредиторов — без соблюдения этого условия ЦБ заблокирует процедуру, напоминает юрист Forward Legal Ростислав Кац.
Как следует из сообщений банков, работающих в России с корпоративными клиентами, их «дочки» не будут заключать новые сделки, но продолжат оказывать услуги действующим клиентам или осуществлять операции, связанные с урегулированием собственных обязательств, то есть бизнес-процессы будут сворачиваться органически.
Этот вариант ухода — наиболее вероятный, считает аналитик «Банки.ру» Вадим Тихонов. «Возможно ускорение в виде продажи части кредитных портфелей другим банкам, но не думаю, что в нынешней ситуации будет легко найти покупателей», — замечает он. По словам Тихонова, в ближайшие месяцы иностранные банки будут «только рассматривать» уход с российского рынка, а не реально закрывать бизнес.
9 марта стало известно, что правительство обсуждает возможность национализации имущества и активов уходящих из России иностранных компаний. По информации РБК, на правительственной комиссии, в частности, рассматривался законопроект, который предусматривает новый институт — «внешнюю администрацию по управлению организацией». Функции внешней администрации в течение 3–6 месяцев должны выполнять представители госкорпорации ВЭБ.РФ (для нефинансовых организаций) или Агентство по страхованию вкладов (для финансовых).
На банковском рынке похожий инструмент уже существует — ЦБ может принять решение о вводе временной администрации в любой банк. Действующие на тот момент органы управления — правление и совет директоров — теряют полномочия и контроль над операционной деятельностью кредитной организации. Однако по закону регулятор может назначить временную администрацию в банк лишь в некоторых случаях, например, если:
- финансовое положение игрока ухудшилось, он не выполняет обязательные нормативы;
- есть основания для отзыва у банка лицензии или лицензия уже отозвана;
- для недопущения банкротства банка и запуска процедуры финансового оздоровления (санации).
Внешняя администрация все же предполагает не национализацию, а передачу управления на время, с последующим принудительным выкупом и перепродажей другим лицам, подчеркивает Кац. Юрист считает, что национализация «дочек» иностранных банков — «экстремальный» инструмент, к которому вряд ли прибегнет государство.
Что важно знать клиентам уходящих банков
- Что будет с ранее взятыми кредитами?
Если банк решит сворачивать бизнес органически, новые кредиты не будут выдаваться, а действующие заемщики смогут продолжать обслуживать долги. При продаже банка целиком или передаче им своего кредитного портфеля другому игроку права требования по ссудам переходят к покупателю.
- Может ли банк-правопреемник поменять условия по кредиту?
«Как правило, условия по проданному кредиту не меняются, если только в кредитном договоре не прописана такая возможность», — говорит Тихонов.
В таких случаях кредиты должны обслуживаться на старых условиях до момента погашения, соглашается Бородулин. «Банк-правопреемник обязан оповестить клиентов о новых реквизитах для оплаты задолженности и в случае непоступления средств в установленные сроки имеет право начать процедуру взыскания задолженности», — добавляет аналитик НРА.
- Что будет с оформленными вкладами и деньгами на счетах?
«Я не думаю, что будут санации и другие страховые случаи по иностранным банкам», — замечает Тихонов. Если банк будет закрывать бизнес органически, то клиенты смогут забрать свои сбережения как обычно — закрыть вклад или счет и забрать средства с полагающимися процентами или перевести деньги на счета в других банках. «Разумеется, при решении об уходе банка [его] клиенты будут предупреждены заранее», — подчеркивает аналитик.
- Что будет с кредитными картами и условиями их обслуживания?
Кредитки в России считаются ссудами с «лимитом кредитования», поскольку банк одобряет клиенту средства в пределах лимита, а заемщик имеет право не использовать всю сумму. Невыработанные кредитные лимиты могут быть скорректированы новым банком-кредитором, отмечает Бородулин. Иными словами, в новом банке доступный лимит средств по кредитке может быть снижен.
Кредитные карты могут перейти на обслуживание к другой организации, но развитие такого сценария маловероятно, полагает Тихонов. «Сейчас ситуация такая, что приобретать права требования по кредитам, да еще и брать на себя перевод обслуживания кредитных карт в затяжной кризис вряд ли кто-то возьмется», — комментирует эксперт. Он считает, что, вероятнее всего, иностранные «дочки» не будут открывать клиентам новые кредитки, а старые карты продолжат действовать до истечения срока.
- Может ли банк «срезать» кешбэк по карте или ввести новые комиссии?
Условия программ лояльности, кешбэка за покупки и любых тарифов за обслуживание карт могут поменяться в любой момент, независимо от того, будет банк уходить из России самостоятельно, продавать свой бизнес или останется на рынке. Чаще всего такая возможность прописана в договоре, напоминает Тихонов.
«В целом это является нормальной бизнес-практикой и происходит во всех кредитных организациях, независимо от их статуса», — говорит Бородулин.