Что будет с вкладом если банк обанкротился

Отзыв лицензии

В соответствии со ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 № «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии:

— считается наступившим срок исполнения обязательств кредитной организации;

— приостанавливается исполнение исполнительных документов на основании судебных решений по имущественным взысканиям, вступившим в законную силу до даты отзыва лицензии;

— прекращается начисление процентов, а также неустоек и иных финансовых санкций по обязательствам кредитной организации, в том числе по договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета;

— запрещается до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации заключение сделок, в том числе исполнение обязательств по сделкам кредитной организации, кроме текущих обязательств кредитной организации, определенных указанной статьей.

После отзыва лицензии кредитная организация должна быть ликвидирована по решению арбитражного суда назначенным судом ликвидатором, а в случае недостаточности имущества кредитной организации для расчета со всеми кредиторами и признания ее банкротом — назначенным судом конкурсным управляющим.

В случае если кредитная организация имела лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, конкурсным управляющим (ликвидатором) утверждается государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Информация о кредитных организациях, где конкурсным управляющим (ликвидатором) является АСВ, размещается на его официальном сайте.

Если же кредитная организация не имела такой лицензии, функции конкурсного управляющего (ликвидатора) возлагаются арбитражным судом на арбитражного управляющего, являющегося членом саморегулируемой организации арбитражных управляющих и аккредитованного при Банке России.

Где и в какие сроки публикуется (размещается) информация об отзыве (аннулировании) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, а также о начале ликвидационных процедур?

Информационное сообщение об отзыве (аннулировании) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций размещается в день принятия Банком России соответствующего решения на официальном сайте Банка России.

Сообщение об отзыве (аннулировании) у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется в «Вестнике Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения, а также размещается на официальном сайте Банка России — на странице «Ликвидация кредитных организаций».

Информация о признании банкротом (ликвидации) банка и открытии в отношении него конкурсного производства (процедуры ликвидации), а также о порядке предъявления кредиторами своих требований и сроке закрытия реестра требований кредиторов в соответствии с законодательством Российской Федерации публикуется в газете «Коммерсантъ», в «Вестнике Банка России» и включается в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Что такое временная администрация, назначенная в кредитную организацию после отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций?

После отзыва у кредитной организации лицензии Банком России в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, назначается временная администрация по управлению кредитной организацией, которая реализует полномочия исполнительных органов банка до вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации. Полномочия и функции временной администрации определены Федеральным законом от 26.10.2002 № «О несостоятельности (банкротстве)».

Какие операции вправе совершать временная администрация, назначенная после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций?

Согласно ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 № «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается совершение сделок с имуществом кредитной организации, в том числе исполнение обязательств, включая погашение кредиторской задолженности в любой форме, осуществление зачета встречных однородных требований, за исключением расходов, связанных с текущими обязательствами кредитной организации, исчерпывающий перечень которых определен вышеназванной статьей закона.

Куда следует обращаться для получения копий документов, подтверждающих совершение расчетных операций в кредитной организации, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций?

В соответствии с порядком ведения учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, бухгалтерский учет совершаемых операций по счетам клиентов кредитной организации осуществляется в кредитной организации, где открыты такие счета. Таким образом, для получения копий документов, подтверждающих совершение денежно-расчетных операций в кредитной организации, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций, следует обращаться к руководителю временной администрации по управлению кредитной организацией (ликвидатору, конкурсному управляющему).

После завершения в отношении кредитной организации ликвидационных процедур образовавшиеся в ходе ее деятельности и ликвидации документы (в том числе документы, подтверждающие совершение расчетных операций), сроки хранения которых не истекли, передаются ликвидатором (конкурсным управляющим) на хранение в архивные учреждения. Информация о местонахождении архива ликвидированной кредитной организации размещается на официальном сайте Банка России.

При этом следует отметить, что в соответствии с «Перечнем типовых управленческих архивных документов, образующихся в процессе деятельности государственных органов, местного самоуправления и организаций, с указанием сроков хранения», утвержденным приказом Министерства культуры Российской Федерации от 25.08.2010 № 558, срок хранения первичных документов по бухгалтерскому учету и отчетности составляет 5 лет с 1 января года, следующего за годом окончания их делопроизводства. После истечения указанного срока такие документы подлежат уничтожению.

Каким образом можно закрыть счета, открытые юридическим лицом в кредитной организации, после отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций?

В соответствии с законодательством Российской Федерации после принятия арбитражным судом решения о ликвидации (банкротстве) кредитной организации и назначения ликвидатора (конкурсного управляющего) к нему переходят все полномочия по управлению делами должника, а также передается имеющаяся документация ликвидируемой кредитной организации.

По вопросу закрытия счета, открытого в кредитной организации, следует обращаться к ликвидатору (конкурсному управляющему) банка. В случае наличия остатка денежных средств на счете владельцу счета следует предъявить требование ликвидатору (конкурсному управляющему) с приложением документов в оригиналах или надлежащим образом заверенных копиях, подтверждающих обоснованность этого требования.

С момента ликвидации кредитной организации следует считать закрытыми счета ее клиентов, не закрытые в ходе конкурсного производства.

Какие средства относятся к ошибочно зачисленным денежным средствам, которые временная администрация вправе вернуть клиенту после отзыва у кредитной организации лицензии?

Ошибочно зачисленными денежными средствами являются средства, зачисленные на корреспондентский счет кредитной организации после отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций. Указанные денежные средства подлежат возврату в порядке, установленном законом.

Каким образом бывший сотрудник кредитной организации, у которой отозвана лицензия на осуществление банковских операций либо ликвидационные процедуры в отношении которой уже завершены, может получить сведения о заработной плате, приеме на работу и увольнении, необходимые для исчисления пенсии?

Законодательство Российской Федерации, регламентирующее деятельность кредитных организаций, не предусматривает представление в Банк России сведений о заработной плате, приеме на работу и увольнении сотрудников кредитных организаций.

Данная информация может быть получена только в самой кредитной организации, где открыты такие счета. В соответствии с законодательством Российской Федерации после принятия арбитражным судом решения о ликвидации (банкротстве) кредитной организации и назначения ликвидатора (конкурсного управляющего) к нему переходят все полномочия по управлению делами должника, а также передается имеющаяся документация ликвидируемой кредитной организации, в том числе и по личному составу.

Таким образом, сведения о заработной плате, приеме на работу и увольнении сотрудников кредитных организаций, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций, могут быть получены у ликвидатора (конкурсного управляющего) кредитной организации.

После завершения в кредитной организации ликвидационных процедур за получением соответствующих сведений следует обращаться в архивное учреждение, куда были переданы на хранение ликвидатором (конкурсным управляющим) документы банка по личному составу. Информация о местонахождении архива ликвидированной кредитной организации размещается на официальном сайте Банка России.

Получение страхового возмещения

Каков порядок получения вклада в кредитной организации после отзыва у нее лицензии на осуществление банковских операций?

Отзыв лицензии на осуществление банковских операций является страховым случаем, предусмотренным Федеральным законом от 23.12.2003 № «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы всех его вкладов (счетов) в банке, но не более 1,4 млн руб. в совокупности, за вычетом встречных требований банка к вкладчику. По страховым случаям, наступившим до вступления в силу Федерального закона от 29.12.2014 № «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и статью 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», т.е. до 29 декабря 2014 года, предельная сумма указанного возмещения составляет 700 тыс. рублей.

В течение семи календарных дней со дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций временная администрация формирует и передает в ГК «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) реестр обязательств банка перед вкладчиками. В дальнейшем АСВ в течение семи календарных дней со дня получения реестра из банка опубликовывает в «Вестнике Банка России» и местной прессе, а также размещает на своем сайте и вывешивает в банке официальное объявление для вкладчиков банка о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков на получение страхового возмещения. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками АСВ направляет соответствующие сообщения вкладчикам, включенным в реестр обязательств банка, в отношении которого наступил страховой случай.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, размещенным в банке, в отношении которого наступил страховой случай, сохраняет право требования к данному банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам. Удовлетворение такого требования вкладчика к банку осуществляется после принятия арбитражным судом решения о банкротстве (ликвидации) банка.

Можно ли получить причитающиеся сбережения, если вклады (каждый до 1,4 млн рублей) находятся в двух разных коммерческих банках — участниках системы страхования вкладов, у которых одновременно отозвана лицензия?

Ст. 11 Федерального закона от 23.12.2003 № «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» определено, что размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, в отношении которого страховой случай наступил после 29.12.2014, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн рублей. Данное условие действует в отношении всех вкладов, внесенных в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных ст. 12.1 указанного Федерального закона). При наступлении страхового случая одновременно в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Как можно вернуть деньги с вклада в банке, который был ликвидирован, если хозяин вклада умер?

Если банк до ликвидации был участником системы страхования вкладов, то можно получить страховое возмещение. Максимально возможная сумма зависит от даты отзыва лицензии, сейчас она составляет 1,4 млн рублей. Нужно учитывать, что банки, у которых лицензии были отозваны до 2004 г., участниками системы страхования вкладов не являлись. По закону наследник вкладчика (после завершения процедуры принятия наследства) вправе обратиться с требованием о возмещении по вкладу в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) до дня завершения конкурсного производства в банке. Однако если установленный срок вы пропустили по причине, связанной с процедурой принятия наследства, то по вашему заявлению срок для обращения с требованием о возмещении по вкладу может быть восстановлен решением правления АСВ.

Получение вклада больше суммы страхового возмещения, удовлетворение требований кредиторов

Когда вкладчик может забрать вклад больше страховой суммы?

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, сохраняет право требования к банку на сумму, определяемую как разница между размером требований вкладчика к данному банку и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке. Сумма, превышающая страховое возмещение, будет выплачиваться в ходе ликвидационных процедур после принятия судом решения о признании банка банкротом или назначения ликвидатора.

В какие сроки и какие документы должен представить вкладчик для предъявления требования на сумму вклада, превышающую страховое возмещение по вкладам?

В любой момент в период деятельности временной администрации и в ходе ликвидации / конкурсного производства вкладчик вправе подать требование на сумму вклада, превышающую страховое возмещение. Примерная форма требования размещена на сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Одновременно вкладчику необходимо представить копию договора банковского вклада и справку из банка-агента о получении страховой суммы.

Кто является кредитором банка, как и в какой форме предъявляются требования кредитора банка, какие документы необходимо приложить к требованию?

Кредиторами банка являются лица, имеющие по отношению к банку права требования по денежным и иным обязательствам (в том числе вкладчики), об уплате обязательных платежей, о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих по трудовому договору. Кредитор банка вправе предъявить свои требования временной администрации в период ее деятельности или конкурсному управляющему (ликвидатору) в течение всего срока конкурсного производства (ликвидации). Для предъявления требования кредитору необходимо направить письменное заявление с указанием суммы и основания предъявляемого требования с приложением подтверждающих документов в оригиналах или надлежащим образом заверенных копиях, банковских реквизитов для перечисления денежных средств при расчетах, почтового адреса для направления корреспонденции, контактного телефона, наименования и местонахождения организации, а также приложить документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего требование, и выписку из ЕГРЮЛ. Более подробная информация размещена на сайте Агентства по страхованию вкладов.

В каком порядке удовлетворяются требования вкладчиков после получения страхового возмещения?

Удовлетворение требований вкладчиков после получения страхового возмещения осуществляется конкурсным управляющим (ликвидатором) в порядке очередности, установленной Федеральным законом от 26.10.2002 № «О несостоятельности (банкротстве)» (Закон № 127‑ФЗ), за счет и в пределах средств конкурсной массы, в которую входит все выявленное имущество должника. Других источников средств для расчетов с кредиторами ликвидируемых кредитных организаций законодательством не предусмотрено.

В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета, во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, в третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами. Требования кредиторов каждой последующей очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди. Согласно п. 1 ст. 189.96 Закона № 127‑ФЗ расчеты с кредиторами конкурсный управляющий (ликвидатор) проводит в соответствии с реестром требований кредиторов.

В соответствии с п. 11 ст. 189.96 Закона № 127‑ФЗ требования кредиторов, предъявленные после закрытия реестра требований кредиторов, удовлетворяются за счет имущества кредитной организации, оставшегося после удовлетворения требований кредиторов, предъявленных в установленный срок и включенных в реестр требований кредиторов.

Требования Агентства по осуществленным выплатам страхового возмещения по вкладам, как кредитора при ликвидации кредитной организации, удовлетворяются в первой очереди кредиторов. При этом Федеральным законом от 21.07.2014 № «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» изменен порядок удовлетворения требований кредиторов первой очереди. Согласно указанному порядку физические лица, сумма требований по банковским вкладам которых превышает максимальный размер страхового возмещения, имеют право на приоритетное удовлетворение своих требований (перед погашением требований Агентства) в ходе конкурсного производства на сумму, не превышающую 300 тыс. рублей. Указанные выплаты осуществляются вкладчикам банков, у которых лицензии отозваны до 29.12.2014 и информация об указанных выплатах включена в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Следует отметить, что указанные выплаты не являются единовременными выплатами за счет средств Агентства, а подлежат возмещению по мере взыскания активов банка конкурсным управляющим, который и принимает решение о начале расчетов с кредиторами (вкладчиками).

Забрать свое. Может ли АСВ оспорить закрытие вклада в банке-банкроте

Ежедневно многие из нас начинают утро с чашечки кофе и просмотра новостной ленты в «Яндекс» или Google, в которых довольно часто можно встретить сообщение, что Центробанк отозвал лицензию у очередного банка.

Для многих эта новость проходит незамеченной, так как большинство россиян просто привыкли к ней — за последние годы было отозвано столько лицензий, что начинаешь воспринимать эту информацию как данность.

Но это происходит до тех пор, пока кто-то из нас не замечает в такой новости название банка, в котором он буквально на днях снимал свои сбережения.

Недавние сообщения в СМИ по поводу массового оспаривания Агентством по страхованию вкладов (АСВ) всех действий вкладчиков банка, забравших собственные средства незадолго до отзыва лицензии у кредитной организации, вскрыли совсем не новую, но очень актуальную тему о законности и справедливости такой практики.

Тонкости банкротства

Ни один закон не запрещает вкладчику забрать свои денежные средства из банка даже за день до отзыва у него лицензии. Наоборот, кредитная организация просто обязана выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика, согласно статье 837 Гражданского кодекса.

Дело в том, что после отзыва лицензии отношения банка и вкладчика начинают регулироваться специальным законодательством о банкротстве. И вот здесь возникает та самая проблема, которая становится камнем преткновения для клиентов банка.

Закон о банкротстве обеспечивает справедливое распределение имущества банка-банкрота среди его кредиторов пропорционально их требованиям в порядке очереди.

В этих целях конкурсный управляющий, то есть АСВ, при банкротстве кредитной организации наделен полномочиями по оспариванию любых сделок с имуществом банка, совершенных за месяц до отзыва лицензии. К таковым относятся в том числе и снятия наличных гражданами. К подобным спорам АСВ может прибегать в том случае, если одни кредиторы получили причитающиеся им средства, а другие кредиторы той же очереди — нет.

Однако если объем наличных, снятых вкладчиком, не превышает 1% от активов банка, то такая операция подпадает под категорию типичных для кредитной организации сделок. А они, согласно закону о банкротстве (пункт 2 статья 61.4), не могут быть оспорены.

Картотека проблем

Казалось бы, проблемы нет. Но если в банке была картотека неисполненных платежей, то выдача вклада или наличных — это не сделка в рамках хозяйственной деятельности. Именно это обстоятельство является ключевым при оспаривании АСВ снятия вкладов клиентами. Впрочем, речь идет лишь о той части вклада, которая превышает застрахованную сумму до 1,4 млн рублей.

Для такой судебной тяжбы вовсе не важно, знал ли вкладчик о наличии картотеки неисполненных платежей в банке или нет. Более того, банк не всегда готов известить клиента о ее наличии. Таким образом, даже если вкладчик был добросовестным — получение им средств все равно будет оспорено.

С одной стороны, логика законодателя вполне понятна. Если тонущий банк не исполняет требования одних кредиторов, но исполняет требования других, то это наводит на мысли, что некоторые кредиторы получили деньги не просто так.

С другой стороны, существует большое количество действительно добросовестных вкладчиков, получивших свои средства в отсутствие какого-либо понимания о финансовых трудностях банка. Наоборот, сам факт выдачи средств — сигнал для клиента о стабильности банка. В этой связи представляется более справедливым сначала доказать недобросовестность вкладчика, а потом уже оспаривать его действия.

Что делать вкладчику

По сути, вкладчик остается практически незащищенным. Единственной реально действенной мерой можно признать только диверсификацию вкладов в разных банках в пределах максимальной страховой суммы. При этом стоит отделять такую диверсификацию от искусственной, которая производится внутри банка накануне отзыва у него лицензии.

Если же вкладчик все же оказался участником судебного разбирательства по оспариванию АСВ его действий, то у него есть два способа защититься в суде. Первый — это доказать, что операция была обычной хозяйственной сделкой, а второй — опротестовать наличие в банке картотеки неисполненных платежей.

Довольно часто такая картотека носит скрытый характер, что делает вопрос о ее наличии или дате образования дискуссионным. Иногда наличие скрытой картотеки доказывается простым представлением распечаток неисполненных платежных документов из электронной банковской системы, доступ к которой есть у АСВ.

Если АСВ все же оспорило вашу операцию, то закон предоставляет вкладчику возможность включиться в реестр требований кредиторов и рассчитывать на получение средств вместе с другими кредиторами. В этом случае денежные средства пусть не в полном объеме, но могут быть выплачены.

Важные моменты

Обратите внимание на дедлайны. Во-первых, срок для подачи заявления о включении в реестр составляет всего 60 календарных дней с момента вступления в силу решения суда о признании снятия наличных недействительной сделкой. Обычно такое определение вступает в силу через 10 дней после решения суда (если оно не обжаловано) или же после принятия решения в апелляционной инстанции.

Требование о включении в реестр вкладчик может предъявить только после возврата снятых им в банке средств. Если же вкладчик отказывается вернуть средства, то начинается стандартная процедура принудительного исполнения. То есть долг либо взыскивается с зарплаты вкладчика или иного его дохода, либо проводится розыск имущества вкладчика с последующей продажей для погашения долга. При этом на период взыскания вкладчику может быть запрещен выезд за границу.

Пока действующее законодательство и судебная практика исходят из позиции, что спасение вкладчика — дело рук его самого, поэтому каждому из нас при размещении средств в банке не стоит слепо полагаться на надежность финансовой организации.

Как забрать вклад, если банк банкрот?

Если банк оказался банкротом, то возмещение средств вкладчикам в короткие сроки возьмёт на себя Агентство по страхования вкладов (АСВ).

Сегодня участниками системы страхования вкладов являются около 800 банков, именно они имеют право на работу с вкладами физических лиц. Если вдруг Центробанк отзовёт у какого-нибудь из этих банков лицензию на осуществление банковских операций или введёт мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка, то вкладчик тут же может претендовать на возмещение по депозиту в установленном размере.

Для этого пострадавший должен представить в уполномоченный банк (его АСВ выбирает в течение первых 14 дней) заявление на выплату своего вклада по специальной форме и документы, удостоверяющие личность. О месте и времени приёма заявлений Агентство должно напечатать в прессе по месторасположению кредитной организации. Кроме того, в течение 30 дней после получения АСВ реестра обязательств перед вкладчиками банка, оно должно направить соответствующее сообщение каждому вкладчику в виде письма. Соответственно и сам пострадавший может отправить свое заявление по почте.

Вкладчик вправе обратиться за возмещением со дня наступления страхового случая до завершения процесса ликвидации банка. Если клиент не успел это сделать в отведённые сроки по уважительной причине (такой как тяжелая болезнь, длительная командировка и т.д.), то АСВ также должно будет выплатить вкладчику страховку в размере вклада. Для других опоздавших такая возможность не предусмотрена.

Выплата возмещения производится в течение 3-х дней со дня подачи заявления, но не ранее 14 дней после наступления страхового случая по вкладу. Получить возмещение можно как наличными, в том числе и почтовым переводом, так и путём перечисления средств на счёт клиента в другом банке.

Максимальная сумма страховой выплаты составляет 1,4 млн рублей. При этом если у вкладчика открыто несколько депозитов в закрытом банке и их общая сумма превышает этот показатель, то выплаты будут производиться пропорционально по каждому вкладу. Например, если у вас на одном депозите находилось 900 тыс. рублей, а на другом – 700 тыс. рублей, то вы получите 900 тыс. рублей и 500 тыс. рублей по каждому вкладу соответственно.

На оставшиеся средства, которые не покроет Агентство по страхованию вкладов, клиент также может претендовать, но уже при конкурсном производстве, когда будет распродаваться имущество банка. При этом не стоит забывать, что в таком случае выплаты будут производиться в порядке очереди, и на всех может не хватить. Поэтому во избежание подобных ситуаций лучше хранить средства в нескольких банках, распределяя их таким образом, чтобы каждый вклад не превышал максимальной суммы страховки.

Можно ли вернуть деньги из лопнувшего банка?

Банковской картой в России пользуются восемь человек из десяти. Получают зарплату, оформляют вклады, ведут предпринимательские дела.

Оформить вклад или карту предлагают сотни банков. Некоторые из них играют не по правилам Центрального банка и могут в любой момент потерять лицензию. Суд начнет ликвидацию банка, его имущество распродадут, а клиенты останутся один на один с агентством по страхованию вкладов.

Рассказываем, как оно устроено и кому возвращает деньги.

Что такое АСВ и кто его контролирует?

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — это корпорация, которую создало государство для обслуживания системы страхования вкладов. Такие «подушки безопасности» формируют национальные и крупные частные банки большинства развитых стран.

Например, в США работает федеральная корпорация по страхованию вкладов, в Индии — корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов, а в Японии — сразу две самостоятельные корпорации страхования депозитов.

Система страхования вкладов защищает частные вложения в банки. Если с банком случается беда, агентство возвращает вкладчику застрахованные деньги.

Кроме того, агентство выступает временным управляющим при предупреждении банкротства банка или конкурсным управляющим, если дело дошло до банкротства. В процессе через торги продается имущество кредитной организации с целью удовлетворить требования кредиторов.

Работу агентства регулирует федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в российских банках.

Чьи деньги страхует АСВ?

Система страхования вкладов защищает деньги клиентов банка независимо от их гражданства. Если вы открыли вклад или завели карточку в банке, который работает с АСВ, — можете претендовать на страховку.

1. Срочные вклады (на любой срок).
2. Деньги на открытых в банке счетах.
3. Деньги на банковских картах — личных, зарплатных, студенческих или пенсионных.
4. Вклады в валюте.
5. Вклады до востребования.
6. Счета индивидуальных предпринимателей.
7. Счета юрлиц из числа малых и микропредприятий.
8. Счета некоммерческих организаций, сведения о которых есть в ЕГРЮЛ, за исключением организаций-иноагентов.

Еще под страховую защиту попадают счета опекунов или попечителей, деньги на которых официально предназначаются подопечным (банк называет их бенефициарами).

На особых условиях застрахованы деньги на эскроу — специальных счетах для расчетов по сделкам купли и продажи недвижимости во время их регистрации. Подробнее об этом — в отдельной главе.

Чьи деньги АСВ не страхует?

Есть целый перечень нюансов, которые не позволяют воспользоваться страховкой АСВ. Ваши деньги не застрахованы, если:

1. вы адвокат или нотариус, а счет открыт для работы;
2. ваш вклад открыт на предъявителя (даже если есть сберкнижка или сертификат);
3. ваши деньги переданы в доверительное управление банку;
4. вы храните деньги в российском банке, но счет открывали за рубежом;
5. деньги электронные или лежат на предоплаченной карточке;
6. деньги размещены на номинальных, залоговых, субординированных и публичных депозитных счетах.

Неиспользованный кредитный лимит тоже не страхуется. Если у вас была кредитная карта с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы не сможете использовать эти деньги.