Чем отличается рассрочка от кредита

Кредит и рассрочка: в чем разница

Банки выдают займы не только через оформление кредитов. Клиенты наравне с ними могут оформить кредитную карту или рассрочку. Какой из вариантов выбрать, зависит от целей и условий. Не каждому потенциальному заемщику банки одобрят кредит, в то время как оформить рассрочку получится почти у любого желающего.

Кредит и рассрочка, в чем разница этих услуг, какие плюсы и минусы для пользователя у этих вариантов кредитования, расскажет Бробанк.

1. В чем суть рассрочки
2. Что такое кредит
3. Основные отличия рассрочки от кредита
4. Как отличить рассрочку
5. Преимущества и недостатки рассрочки
6. Оформление рассрочки
7. Плюсы и минусы кредитования

Макс. сумма	3 000 000 Р
Ставка	От 2,9%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	30 000 руб.
Возраст	18-70 лет
Решение	2 мин.

В чем суть рассрочки

В википедии рассрочка описана как способ оплаты товара или услуги, при котором деньги вносят не в полной сумме, а по частям. При этом сам товар или услуга переходит в пользование сразу. Если магазин допускает расчет в рассрочку, то можно растянуть оплату на несколько месяцев, пользуясь вещью в течение всего этого срока.

Рассрочка подразумевает оформление займа у банка, но через посредничество магазина. Финансовое учреждение в этой сделке выступает прямым «покупателем», потому что именно оно переводит сумму за покупку продавцу. А клиент хоть и становится владельцем товара сразу, постепенно возвращает заемную сумму, но без процентов, как при оформлении кредита. Однако банковская организация при этом все равно остается с прибылью, так как проценты за выданный заем выплачивает магазин.

Преимущество для продавцов в том, что банк дает клиентам возможность совершить покупку сразу. Замечено, если покупатель просто откладывает понравившийся товар, то потом за ним не возвращается. С помощью рассрочки банк увеличивает продажи магазину, за что и делится с кредитором частью прибыли. В итоге у всех участников сделки своя выгода: магазин больше продал, банк увеличил прибыль, владелец товара получил его в пользование сразу, а не тогда, когда собрал нужную сумму.

Что такое кредит

Кредит — это заем, при котором одна сторона (кредитор) выдает деньги другой стороне (заемщику) под проценты. Заемщик должен вернуть всю сумму с комиссией к положенному сроку. Процентная ставка по кредиту зависит от длительности кредитования и размера займа. Также на проценты может влиять залоговое имущество или участие поручителя.

Залог — гарантия для банка и страховка от финансовых потерь. Даже если заемщик не выплатит кредит, банк вернет сумму и проценты с помощью продажи залогового имущества. Чаще всего в залог оформляют ценность, которая дороже выданной суммы. Так что заемщику невыгодно потерять свое имущество, и он сам предпочтет своевременно рассчитаться с кредитором.

Однако кредиты выдают не всем клиентам. Банковские сотрудники всегда проверяют кредитную историю и рейтинг потенциальных заемщиков. Рейтинг формируется на основании прошлых займов. Если задолженностей нет, просрочек не возникало, то банк, скорее всего, одобрит заем.

Но если кредитная история плохая и долги не закрыты, то в выдаче денег взаймы откажут. Ситуацию может исправить высоколиквидный залог или участие в программе оздоровления кредитной истории. Но в любом случае, даже если кредит будет одобрен, то под высокий процент и с дополнительными гарантиями для кредитора.

Макс. сумма	500 000 Р
Ставка	34,9%
Срок кредита	3-18 мес.
Мин. сумма	4999 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	1 день

Основные отличия рассрочки от кредита

1. Количество сторон. Рассрочка формируется между тремя сторонами: продавец, банк и покупатель. Банк может не фигурировать в договоре, но может быть и включен, как третья сторона. Кредитные отношения двусторонние — между заемщиком и банковским учреждением.
2. Поводы для оформления. Рассрочку оформляют только для покупки услуги или товара в магазине. Кредит — денежная сумма, которую банк выдает клиенту на разные цели.
3. Условия оформления. При оформлении рассрочки не требуется заполнять заявку и ждать решения банка, так как залогом выступает товар, который приобретают в рассрочку. Если покупатель не оплачивает ежемесячные взносы, покупатель имеет право конфисковать приобретенный товар. Для кредита необходимо одобрение банка и не обязателен залог.
4. Первый взнос. При рассрочке взнос обычно есть, хотя его может и не быть. Варьируется от 0 до 30% от общей суммы задолженности. При оформлении кредита такое понятие не встречается, только при оформлении ипотеки.
5. Проценты. По рассрочке процентная ставка либо нулевая, либо минимальная. Если оформлен кредит, то ставка указана в договоре.
6. Дополнительные платежи. В договорах по рассрочке часто прописывают обязательные дополнительные платы. При приобретении бытовой техники это может быть оплата сервиса обслуживания в течение года, страховка товара. При кредитовании из дополнительных платежей может быть страховка, но в большинстве случаев от нее можно отказаться на законных основаниях.

Чем еще кредит отличается от рассрочки для покупателя — это закрытие задолженности до истечения срока договора. При досрочном погашении долга по рассрочке штрафы и санкции не предусмотрены. А за досрочную выплату кредита некоторые банковские учреждения могут начислить штраф. Правомочность такой меры устанавливает договор кредитования, если там это прописано, тогда банк действительно имеет право взимать неустойки.

Как отличить рассрочку

1. Кредитная история при оформлении рассрочки магазину и банку не нужна. Ее могут и запросить, но чаще всего не изучают так тщательно как при типичном кредитовании. Сам процесс оформления рассрочки занимает не более 30 минут. А если нужен кредит, придется потратить больше времени. Если сумма большая, то чтобы собрать необходимые справки и документы может уйти несколько дней, а потом дождаться решения банка об одобрении или отклонении заявки.
2. Срок кредитования может достигать 5 и более лет, а рассрочку гораздо чаще оформляют на 3-6 месяцев, максимум на 1-2 года.
3. При покупке товара в кредит, имущество сразу становится собственностью покупателя. Оформляя рассрочку покупателю дают товар на условиях пользования, а окончательно он переходит в собственность только после последнего взноса.

При рассрочке приобретенный товар служит гарантией выплат как для банка, так и для магазина.

Преимущества и недостатки рассрочки

Перед оформлением рассрочки стоит учесть все преимущества и недостатки такого типа кредитования:

Плюсы	Минусы
Отсутствие процентов. Это главный фактор, на который клиенты обращают внимание при покупке товара. Но не стоит забывать о дополнительных обязательных платежах — страховка, одноразовая комиссия или обслуживание товара в сервис-центре за свой счет.	При рассрочке нужно внести первоначальный платеж. Он может доходить до 30-50% от всей стоимости товара.
Оперативность и легкость оформления рассрочки. Для подключения рассрочки не нужно собирать много документов, ждать решения банка. Также сотрудники не проверяют кредитную историю или проявляют большую лояльность, чем при выдаче взаймы реальных денег.	Короткий срок погашения задолженности. Рассрочку предоставляют максимум на 1-2 года, а кредитные средства можно выплачивать в несколько раз дольше.
Обмен товара в случае необходимости. Кроме того можно потребовать возврат уплаченных ранее денег за покупку, если по каким-либо причинам товар не подошел.	Завышенная стоимость на товар в рассрочку. Таким путем окупается беспроцентные заем и магазин перекладывает на покупателя свои обязанности по выплате процентов банку.

Предложения по рассрочке в разных магазинах отличаются условиями. Это может быть разный срок, перечень товаров и банк-кредитор, который фактически будет «оплачивать» недостающую сумму. Но основные параметры и выгоды от предложения примерно одинаковые.

Оформление рассрочки

Рассрочку можно оформить только в магазине или учреждении, в котором приобретается товар. Продавец и клиент заключают договор, подписывают документ, где указан график платежей банку. Поэтому при несоблюдении покупателем обязанностей по выплате взносов магазин имеет право обратиться в суд.

• наименование приобретаемого товара;
• информацию о продавце и клиенте;
• сумму первого взноса;
• размер и периодичность внесения выплат;
• способы оплаты.

Купить товар в рассрочку может любой клиент магазина. При этом никаких требований, как при кредитовании, покупателю не предъявляют. Справку о доходах могут запросить, только если речь идет о покупке дорогостоящего товара.

При оформлении рассрочки сотрудникам магазина необходимо предъявить только паспорт. А для кредита более широкий перечень документов. Могут понадобиться справки о доходах, документы о праве собственности на имущество, справка с места работы от работодателя с подтверждением официального трудоустройства и другие.

Для удобства рассрочки лучше оформить карту рассрочки и покупать товары в магазинах-партнерах.

Плюсы и минусы кредитования

1. Товар сразу становится собственностью, а не выступает залогом.
2. Во многих банковских учреждениях нет первоначального взноса.
3. Подать заявку на кредит можно в любое время даже в режиме онлайн. Рассрочку же оформляют только в магазине в его рабочие часы.

• более высокие процентные ставки;
• при невыплате долга и изначальном оформлении залога, утрачивается право на имущество;
• более длительный процесс оформления, кроме того с негативной кредитной истории заем не одобрят.

Кредит и рассрочка — разные банковские услуги, выбор зависит от поставленных целей. Но будьте осторожны, продавцы-мошенники могут обязать выплачивать проценты как при кредите, хотя рассрочка такого не предполагает. Некоторым покупателям удобнее взять наличные в банке и рассчитаться ими за товар. Другим — оформить кредитную карту или карту рассрочки. Третьим — заключить договор на покупку товара в рассрочку.

В любом из этих вариантов речь идет о покупке товара или оплате услуги. Если деньги нужны для других целей, например для расчета за обучение или туристические путевки, то удобнее оформить потребительский кредит.

Рассрочка и кредит: основные отличия

Магазины предлагают купить дорогостоящий товар в кредит или в рассрочку, и оба этих способа могут помочь в получении нужной вещи быстрее, чем если копить самостоятельно. Обычно у покупателя есть выбор — один вариант или другой. Поговорим, в чем различия, чтобы Вам было проще сделать выбор и не запутаться при планировании покупки.

Содержание статьи

Проценты

Это главное отличие, о котором знают почти все. За кредит в любом случае придется платить процент по установленной ставке, рассрочка же беспроцентная. На самом деле это не совсем так: если рассрочку магазин проводит через банк, а не предоставляет самостоятельно, значит, проценты есть — просто они скрытые. Но для покупателя это не имеет значения. Цена купленного товара никак не отличается от стоимости без рассрочки. Правда, для беспроцентного погашения нужно строго придерживаться графика платежей. В противном случае покупателя могут ждать штрафы и прочие неприятные санкции.

Срок займа

Рассрочка обычно намного короче — не более 6 месяцев, а часто и вовсе 2–3 месяца. Кредит же в зависимости от суммы покупки может длиться до 5 лет, а это, разумеется, сказывается на размере ежемесячного взноса. Правда, при рассрочке не будет переплат — это аргумент в ее пользу. Но кредит может быть более посильным вариантом для людей, которые не могут или не хотят отдавать существенные суммы ежемесячно.

Условия

Обычно при рассрочке не требуется дополнительных документов, кроме паспорта, не нужно привлекать поручителей и созаемщиков. Оформляется она в короткий срок прямо на кассе магазина.

Первоначальный взнос

Иногда при рассрочке требуют внести первый взнос в размере до 30 % от стоимости покупки. В случае с кредитованием таких жестких ограничений нет. В целом условия могут различаться в зависимости от магазина и от банка, который с ним сотрудничает.

Особенности оформления

Рассрочка обычно оформляется только в магазине, а вот кредит человек может получить, обратившись непосредственно в банк. Строгость проверки заемщика зависит от того, сколько стоит покупка, но в целом для рассрочки требования обычно мягче: нужно меньше документов, а проверка покупателя занимает меньше времени. В обоих случаях человек получает купленный товар сразу, а потом в заранее оговоренном порядке выплачивает его стоимость несколько месяцев или лет. Правда, в случае с кредитом товар сразу становится собственностью, а с рассрочкой — находится в пользовании и только после полной оплаты переходит к нему. Это работает, только если рассрочку предоставил непосредственно продавец. Если она проводится через банк, условия передачи товара в собственность такие же, как при кредитовании.

В чем выгода рассрочки для магазина или банка

В случае с кредитованием все понятно: магазин получает нужную сумму сразу, банк получает проценты по кредиту. А вот в чем выгода рассрочки — вопрос более интересный. Организации не будут действовать себе в убыток.

• Если магазин предоставляет услугу через банк, то, по сути, такая рассрочка — тот же самый кредит. Просто сумма процентов уже заложена в стоимость товара. При оформлении магазин как бы делает скидку на размер процентной ставки. Банк получает проценты, продавец — деньги за товар по цене без учета процентов. Она обычно ниже, чем указанная на ценнике.
• В случае с прямой рассрочкой выгода магазина — увеличение спроса на товар, поэтому такая возможность обычно открывается во время акций или распространяется на продукты, цену которых предварительно повысили.

Что выбрать: кредит или рассрочку

Кажется, будто рассрочка — более выгодный вариант. Но если присмотреться, оказывается, что не всегда. Например, в магазине, который предлагает услугу, товар с большой вероятностью будет стоить дороже, чем в других местах — это те самые заложенные в стоимость проценты или амортизация магазина на случай проблем с оплатой. Поэтому оптимальное решение — перед покупкой сравнить условия у нескольких продавцов, подсчитать переплату в каждом из возможных вариантов и в конце концов сделать выгодный и удобный для себя выбор. Однако помните: и кредит, и рассрочка требуют ответственности и своевременного погашения платежей. В противном случае переплата может вырасти в разы из-за санкций, примененных банковской организацией.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

В чем отличие рассрочки от кредита?

Сейчас многие покупают разнообразные товары как в рассрочку, так и в кредит, при этом совершенно не задумываясь об их отличиях. Несмотря на одинаковую цель – решить финансовые проблемы при помощи займа, эти предложения совершенно разные. Не нужно смотреть лишь на рекламу, которая только на первый взгляд кажется выгодной.

Основные отличия

Для того чтобы понять отличия, нужно всего лишь узнать об особенностях двух сделок. Отличительные черты таковы:

1. Условия. При оформлении рассрочки образуются две стороны – продавец-покупатель, при кредите – банк-заемщик. Первый вариант можно получить только для покупки товаров и услуг, второй – наличные средства. Кроме этого, для рассрочки не нужно оставлять предварительную заявку и ожидать одобрения банка. Приобретенный товар до окончания договора является залогом и в случае неуплат, продавец имеет право конфисковать его.
2. Взнос. Варьируется в пределах от 0 до 30 процентов.
3. Ставка. Рассрочка без переплат оформляется под минимальные проценты, часто под нулевую ставку, в случае кредита она может достигать 30 процентов в год.
4. Сроки. Рассрочка – 6-12 месяцев, кредит – 6-30 месяцев.
5. Дополнительный платеж. Чаще всего, в договоре прописывается плата за какую-либо услугу. К примеру, во время приобретения мобильных телефонов, продавец навязывает обязательную настройку/установку каких-либо программ. Если же выбрана бытовая техника, требуется оплата услуг сервиса за год обслуживания и страховка товара. Договор по кредиту предлагает лишь страхование, но оно не является обязательной услугой.
6. Погашение раньше срока. Первый случай не предполагает штрафа/санкции, а вот некоторые банки налагают штрафы по кредиту.

Преимущества и недостатки рассрочки, если сравнивать с кредитом

Если у вас все еще есть сомнения относительно покупки товара в рассрочку, то стоит рассмотреть плюсы:

• Отсутствуют проценты. Чаще всего именно этот аспект становится главным при выборе способа. Но не стоит забывать о необходимости дополнительных расходов, которые требуют магазины во время оформления – единовременная комиссия, страховка.
• Высокая скорость и простота процедуры. Не нужно предоставления пакета документов, одобрения банка. Кроме этого, продавец никогда не проверяет кредитную историю.
• Оперативная и легкая замена товара, если необходимо; предоставляется возможность возврата денег, которые были заплачены за товар.

К сожалению, существуют и некоторые минусы:

• Нужно внести собственные денежные средства в качестве аванса; кредит же, кроме недвижимости и автомобилей, берется на всю сумму товара.
• Срок для погашения задолженности, чаще всего, меньше одного года, тогда как потребительский кредит можно оформить на срок до пяти лет.
• Высокая цена на выбранный товар для покупателя, который решил купить ту или иную вещь – продавцы часто завышают стоимость, если предлагают беспроцентную рассрочку.

Конечно же, каждое предложение отличается параметрами и условиями. Каждый из представленных вариантов может быть выгодным для потребителя, нужно лишь выбрать оптимальную сделку, учитывая конкретные цели, возможности и нюансы.

Что лучше выбрать?

Однозначного ответа нет, ведь у каждого продукта есть свои преимущества и недостатки. Те, кто имеет плохую кредитную историю, может запросто взять рассрочку. Но при невозможности оплаты займа в маленькие сроки, единственный вариант – кредит.

Единственная рекомендация – перед оформлением необходимо внимательно изучить весь договор, чтобы в будущем не возникли незапланированные переплаты и штрафы.

В чем разница между кредитом и рассрочкой?

Выясняем различия между кредитом и рассрочкой. Как определить, какие обязательства магазин предлагает покупателю?

Любая торговая сеть сегодня предлагает взять своим покупателям товар в кредит либо в рассрочку. Это избавляет клиента от долгих ожиданий и откладывания сбережений, необходимых для покупки. Соглашаясь на кредит либо рассрочку, мало кто понимает разницу между двумя понятиями. Благодаря этому продавцы умело оперируют двумя терминами, часто выдавая кредит за рассрочку. В результате, когда покупатель соглашается на такой вид расчетов, он может столкнуться с определенными проблемами.

Главные отличия

Рассрочка оформляется только между продавцом и покупателем, в качестве подтверждения выступает договор купли-продажи. В этом документе указаны условия передачи товара в пользование, точная стоимость, сроки погашения задолженности. Обычно от покупателя требуется предоставить только паспорт.

Если магазин предоставляет товар в рассрочку, он имеет право устанавливать штрафные санкции, а также увеличивать сумму платежей, если на товар повысилась цена. Если вдруг прекращаются выплаты ежемесячных взносов, продавец имеет право изъять товар, то есть он фактически является залогом. В соответствии с условиями предоставления рассрочки, пока покупатель не выплатит всю стоимость покупки, он считается не собственником, а пользователем.

Зачастую рассрочка является выгодной, поскольку она предполагает приобретение товара без переплаты в виде процентов по кредиту. Например, за товар нужно будет выплатить 10 000 рублей. Если рассрочка оформлена на 5 месяцев, то достаточно будет вносить равные платежи в размере 2000 рублей. Эта сумма увеличится только в случае подорожания или начисления штрафов за просрочку.

При оформлении рассрочки магазин может попросить оплатить расходы на оформление документов. Зачастую эта сумма не превышает 300 – 800 рублей, а иногда она уже включена в стоимость приобретаемого товара. Продавец также может потребовать внести первоначальный взнос в размере 30 – 40% от стоимости покупки.

Обычно в рассрочку продают товары высокой ценовой категории, например, бытовую технику, электронику, ювелирные, меховые изделия, мебель. Причем срок сделки составляет в среднем до 12 месяцев.

В случае с кредитом банк выступает посредником между магазином и клиентом, поскольку именно он предоставляет деньги на покупку товара. Разница для покупателя состоит в том, что он должен будет выплатить в конечном итоге сумму, значительно превышающую цену товара, поскольку любой кредит выдается под определенный процент. Оформляется кредитный договор, в котором указана процентная ставка по кредиту, сроки погашения, штрафные санкции, права и обязанности сторон, то есть банка-кредитора и покупателя, который становится заемщиком.

Клиент получает статус кредитного заемщика, а вся информация о сделке попадает в Бюро кредитных историй. Невыплаченный кредит может стать серьезным препятствием для получения другого кредита в случае, если клиент будет признан неплатежеспособным. Когда человек берет кредит, он должен быть готов к тому, что банк устанавливает свои правила вплоть до увеличения процентной ставки в процессе погашения долга. После погашения задолженности необходимо будет закрывать кредит, чтобы избежать проблем с банком.

Почему продавцы выдают кредит за рассрочку?

Банк в поисках новых клиентов может заключить с магазином договоренность, благодаря которой магазин предоставляет покупателю скидку. Такая скидка равняется сумме начисленных процентов, которые будут выплачены покупателем за кредит. При нестабильном экономическом положении в стране банки не заинтересованы в выгодных для клиента условиях кредитования, поэтому сегодня нечасто можно встретить предложение взять кредит под видом рассрочки. Если покупатель не до конца понимает все тонкости, он может заплатить существенно больше при выплате процентов.

Как определить, что Вам выдают кредит под видом рассрочки?

Несколько простых правил позволят Вам точно определить, что магазин предлагает покупателю кредитные обязательства:

1. Банк выступает посредником сделки. При этом документация оформляется банковским работником.

2. Магазин предлагает длительную рассрочку, погашать которую необходимо будет дольше 12 месяцев.

3. Продавец настаивает на оформлении кредитной карты. Это уже говорит о том, что под видом рассрочки будет выдан кредит.

4. Если сумма рассрочки увеличивается на дополнительные комиссии и другие платежи, это значит, что клиенту предлагают именно кредит.