Сколько должны отлежаться деньги на счету

Сколько денег может снять ИП со своего расчетного счета?

Почему ИП тоже следует соблюдать закон № 115-ФЗ?

Бытует заблуждение, что закон № 115-ФЗ касается только деятельности банков или ООО. Но это не так. Действие «антиотмывочного» закона распространяется на каждого предпринимателя, поскольку все они так или иначе имеют счет в банке.

Отличие ИП от ООО в данном случае только в том, что ИП в целом гораздо проще снять наличные со своего расчетного счета или перевести их на личную или корпоративную карту. Если уплатить налоги, оставив на счете фиксированную сумму для уплаты обязательных взносов в фонды, то остаток можно вывести.

Однако при этом следует учесть несколько моментов:

• за снятие наличных банк взимает комиссию, если сумма превышает определенный установленный лимит на снятие;
• если часто снимать со счета наличные, то есть шанс попасть под подозрение банка как нарушителя закона № 115-ФЗ.

Такое подозрение грозит предпринимателю тем, что банк выставит ему требование о предоставлении подтверждающих документов по совершаемой операции снятия средств. Требование основывается на законе № 115-ФЗ. Причем проигнорировать требование у предпринимателя не получится. Если не предоставить ответ в установленный в документе срок, расчетный счет ИП заблокируют.

Не стоит надеяться на лояльность банка в этом вопросе или на то, что ИП с небольшими оборотами не привлечет внимания сотрудников кредитного учреждения. Банк рискует своей лицензией, а значит, прямо заинтересован в соблюдении требований закона № 115-ФЗ.

Что указывать в строке «Основание» приходного и расходного ордеров, когда ИП снимает деньги со своего расчетного счета для личных нужд? Ответ смотрите в системе «КонсультантПлюс», получив пробный доступ бесплатно.

Как ИП снимать наличные со своего расчетного счета?

Как же ИП снимать наличные со своего счета, чтобы не навлечь на себя подозрения в отмывании средств? Теоретически безопаснее всего вообще не снимать наличные. Но на практике это невозможно. А значит, снимать наличные можно, соблюдая при этом ряд предосторожностей.

Во-первых, при поступлении денег на счет следует дать им «отлежаться» на счете не менее 5 дней. Это позволит снять с себя часть подозрений в том, что ИП занимается обналичиванием средств.

Во-вторых, не следует снимать со счета всю поступившую сумму в полном объеме. Лучше оставлять в день снятия 60-70% поступившей суммы на счете. Напомним, что особому контролю подлежат суммы свыше 600 000 руб. О таких операциях банки оповещают Росфинмониторинг. Но и меньшие суммы при частом снятии «под ноль» могут вызвать подозрение.

В-третьих, не следует пренебрегать контактами с банком. На получаемые запросы следует своевременно реагировать, предоставлять запрашиваемые документы, задавать вопросы в чате и т. д. Это докажет, что предприниматель — живой человек, а не фиктивная контора, предназначенная только для «отмывания» средств.

В-четвертых, желательно сохранять чеки за те покупки, которые были приобретены для бизнеса за наличные. Это обеспечит ИП документами, подтверждающими, что снятые средства были направлены на цели, не нарушающие законодательство. Если таких документов не будет, снять с себя подозрения в отмывании денег будет сложнее.

В-пятых, следует пользоваться депозитами «овернайт» или краткосрочными депозитами. Банки более лояльны к таким клиентам, и они вызывают меньше подозрений.

Узнать, облагаются ли НДФЛ денежные средства, снятые с расчетного счета индивидуального предпринимателя и потраченные на личные нужды, вы можете бесплатно в системе «КонсультантПлюс», получив пробный доступ к системе.

Итоги

ИП, как и крупные организации, тоже обязаны соблюдать закон № 115-ФЗ при снятии наличных со своего счета. Не следует снимать деньги в день поступления или снимать сразу всю сумму. Чеки за покупки, оплаченные наличными, следует сохранять. Это позволит доказать свою невиновность в нарушении «антиотмывочного» законодательства, если таковые возникнут у банка. В противном случае ИП рискует блокировкой расчетного счета.

Об актуальных новостях банковского законодательства узнайте в нашей рубрике «Банк».

Блокировка по 115-ФЗ – что это такое, как ее избежать и что делать при блокировке

Статья 115 Федерального закона РФ может настичь вас, если ваше ИП или ООО вызовет подозрение у банка. Например, банк подумает, что с помощью своей организации вы пытаетесь незаконно обналичить или «отмыть деньги».

По 115-ФЗ могут заблокировать:

Одну конкретную операцию — например, перевод 500 тыс. руб. на ИП А.А. Иванов.

Отдельного контрагента — например, вы не сможете совершить никакой операции с ООО «Ромашка».

И самое жесткое — ваш расчетный счет полностью. То есть, вы не сможете совершать вообще никакие операции по счету, деньги будут заблокированы.

Но, если вы получили блок, это не повод волноваться. Банк дает время, чтобы восстановить доступ к счету — если в вашей компании все чисто, то вам без труда удастся это сделать. Подробнее об этом расскажем в конце статьи.

Ну а если снять блокировку по 115-ФЗ не получится, то последствия будут жесткими. Ваша компания попадет в «черный список», который будет доступен и другим банкам. Так что, в открытии счета вам могут отказать, а если и откроют, то возьмут под особый контроль. Если р/с удастся открыть, то спустя некоторое время он тоже может оказаться под угрозой блокировки. Если играть по правилам банка, то вероятность этого уменьшится, но присутствовать она будет всегда.

А что с оставшимися на счете средствами после непрохождения проверки по 115-ФЗ? Вам нельзя будет проводить операции онлайн – для совершения каждой операции нужно будет приезжать в банк и платить комиссию за офлайн-обслуживание. Более подробно об этой ситуации мы расскажем чуть ниже, в разделе «Если вас заблокировали».

Когда возникает блокировка по 115-ФЗ

Особо подозрительными для банков являются компании малого бизнеса и ИП, так как через них часто проводят операции по обналичиванию средств. Также банки уделяют повышенное внимание:

Новым организациям, которые были зарегистрированы менее 3 месяцев назад.

Компаниям, работающим в сфере логистики, стройки и клининга, так как, по статистике, именно через них происходит большинство подозрительных операций.

ООО с минимальным уставным капиталом — 10 000 руб.

Компаниям с юридическим адресом в «месте массовой регистрации» — то есть там, где зарегистрировано более 5 организаций.

Если ваша компания входит в состав подозрительных для банка, и в ней были замечены нетипичные сделки, то риск блокировки по 115-ФЗ повышается. Например, причинами могут быть:

Регулярные транзитные операции с суммами более 500 тыс. руб. Например, каждый месяц, 15-ого числа, вы получаете на расчетный счет своей организации перевод на 650 тыс руб, а затем отправляете эти же деньги в тот же день на счет другого ИП или ООО.

Нетипичные для вашей сферы сделки. Например, вы оказываете IT-услуги, и вдруг закупили большую партию сельхоз-удобрений. Или вы сначала занимались розничной торговлей, а затем резко поменяли деятельность, открыв школу танцев.

Снятие наличных в день поступления средств на р/с. Если на ваш счет поступил 1,5 млн от партнера, и вы решили тут же снять 500 тыс. руб. со своей бизнес-карты и потратить на отдых — то банк с большой вероятностью попросит объяснить, как вам поступили эти средства.

Снятие крупных сумм с р/с. Хотите купить новую машину за наличку и снимаете для этого деньги с бизнес-карты? Плохие новости – вас вполне могут заблокировать.

Отсутствие экономического смысла сделки. Например, ваша организация зарегистрирована в Москве, а вы арендуете помещение в Сочи и поставляете туда необходимое для своей работы оборудование. Банк может проанализировать, насколько экономически целесообразно работать таким образом – и если затраты на аренду и логистику съедают всю прибыль, то у банка могут логично возникнуть сомнения в вашей «чистоте». Также вы можете попасть под подозрение, например, если за эти услуги вы будете платить ИП, у которых в собственности нет помещений и транспорта. Подозрение возрастет, если эти ИП будут открыты на ваших родственников.

Регулярные переводы с ООО на ИП или самозанятого. Например, если вы регулярно, примерно в одни и те же даты, отправляете по 300 тыс. руб. определенным ИП, это может вызвать подозрение.

Переводы со своего ООО на свое ИП. Так вы гарантированно получите блок.

Крупные переводы от нехарактерного для вашего вида деятельности контрагента. Например, вы занимаетесь строительством для частных лиц, но получили перевод от производителя косметики.

Перевод крупной суммы с р/с ИП на счет физлица. Если вы решили помочь родителям и отправили им со своего счета 300 тыс. на обустройство дачи, банк может обратить на это внимание.

Неточное название платежа. Например, банк может придраться к вам, если в назначении платежа вы написали просто «Оплата услуг». Рекомендуем подробно прописывать назначение каждого платежа, указывая номер договора или счета-оферты, на основании которого он проводится. Например: «Оплата услуг по написанию статей на основании договора № 12-12345 от 28.02.2022».

Резюмируем этот список: подозрительными для банка являются транзитные операции и операции, по которым можно проследить логическую цепочку по обналичиванию денежных средств. Например, вы получили платеж 1 млн на счет ООО, затем раскидали его по 333 тыс руб по нескольким ИП за рекламные услуги, и далее они вывели средства на личные счета — это будет выглядеть очень подозрительно.

Что делать, чтобы не заблокировали

Основное правило: не обналичивать крупную сумму сразу после поступления и не переводить ее тут же на другой расчетный счет. Если есть потребность в получении наличных, лучше снимать деньги небольшими партиями и давать им отлежаться пару дней на счете после получения платежа. Лучше, если снятые наличные будут составлять не более 30% от оборота.

Здесь тоже нужно учитывать логичность ваших действий. Например, если вы получили на расчетный счет 700 тыс. руб. и в течение недели отправили эти деньги нескольким проверенным поставщикам – это не подозрительная операция. Но если та же сумма в день получения средств разошлась по нескольким мелким ИП, которые занимаются далекой от вас деятельностью, то тут банк уже обратит на вас внимание.

А также, есть еще несколько второстепенных правил, которых лучше придерживаться. Они не являются обязательными, но снижают ваши риски блокировки по 115-ФЗ:

Вовремя платить 1,5-2,5% налогов от оборота по расчетному счету.

Не только получать деньги, но и проводить платежи, характерные для вашего действующего бизнеса: на аренду, зарплату, необходимые закупки.

Не снимать наличные в размере, близком к дневному лимиту, или в конце операционного дня.

Осуществлять деятельность в рамках ваших ОКВЭД.

Грамотно оформлять каждый платеж — прописывать номер договора, сумму, наименование работ и наименование контрагента.

И главное: если у банка возникнут вопросы по поводу того или иного платежа, как можно скорее ответьте на его запрос и предоставьте необходимые документы.

Что делать, если заблокировали

Позвоните в банк и выясните подробности. Банк попросит вас предоставить документы по определенным операциям и контрагентам. Вы должны доказать, что не совершали никаких подозрительных сделок, все контрагенты проверены, а все переводы средств были необходимы для ведения бизнеса.

Вот документы, которые могут вам понадобиться:

Договоры с контрагентами и приложения к ним.

Счета на основе этих договоров.

Возможно: отчеты о выполненной работе, описание процессов, результаты работ в любом формате – фото, видео, тексты, документы, ссылки.

Важно начать разблокировку как можно скорее, потому что банк дает конкретные сроки на этот процесс. Обычно блокировка снимается в течение 2-5 дней, но иногда приходится ждать до недели.

Если произошла самая плохая ситуация, и вы не прошли проверку по 115-ФЗ, то банк заблокирует ДБО — дистанционное банковское обслуживание. Через приложение банка вы не сможете оформить ни один платеж, кроме выплаты зарплаты и оплаты налогов.

В теории вам доступно обслуживание в оффлайн. Грубо говоря, вы можете приехать в офис банка и передать сотрудникам банка платежные поручения на бумаге. По факту у вас эти платежки не примут. Хоть банк и прикрывается формулировкой «дистанционное банковское обслуживание ограничено». По факту ваш расчетный счет не будет работать.

Вы также можете перевести остаток средств на счет в другом банке. При этом с вас спишется комиссия в размере 10-25% от остатка, а деньги будут маркированы пометкой «Перевод собственных средств в связи с блокировкой счета по 115-ФЗ».

Ваш банк после непрохождения проверки по 115-ФЗ отправит информацию о вас в Росфинмониторинг, где вы попадете в базу подозрительных клиентов — своего рода, «черный список» для банков.

Наш рейтинг банков

Мы отобрали наиболее надежные банки: Альфа-Банк, Сбер, Тинькофф, Точку и Райффайзен-Банк. Что касается тарифов и отношения к 115-ФЗ, здесь у этих банков все примерно одинаково. Но по уровню сервиса и клиентоориентированности банки уже значительно различаются:

Менеджеры Альфа-Банка не всегда отвечают оперативно. Часто в одном диалоге отвечает то один, то другой менеджер, и иногда они даже дают разную информацию.

Если вы обратитесь в чат Точки, с вами будет общаться один и тот же менеджер, даже если диалог прервется на какое-то время. Это очень удобно при обсуждении сложных вопросов. Иногда приходится ждать, но в чате указывают приблизительное время ответа. Также можно указать свой номер телефона, и менеджер перезвонит вам, чтобы оперативнее решить вопрос.

Райффайзен, в основном, отвечает быстро и по существу.

В Тинькоффе иногда приходится долго ждать ответа менеджера. Плюс в том, что чаще всего с вами будет работать один и тот же менеджер, даже если вы вернетесь к диалогу через продолжительное время.

Сбер обладает наихудшей клиентской поддержкой. Вас могут перекидывать с одного менеджера на другого, при этом вам придется объяснять все заново каждый раз. Часто менеджеров не хватает, и приходится очень долго ждать. Сам чат зависает и сбрасывается.

Для себя мы составили рейтинг банков таким образом:

Но здесь стоит учитывать последние мировые события. Контрольный пакет акций Точки находится у «Финансовой корпорации Открытие», которая сейчас находится под санкциями. А, например, Райффайзен – это иностранный банк, с которым можно работать по валютным платежам, т.к. риски по его блокировке потенциально ниже.

Также в этом плане может быть актуальным работать с Тинькофф, так как его основатель и акционеры, по общедоступной информации, не имеют связей с политической системой РФ.

Статья за 30 секунд

Блокировка по 115-ФЗ может грозить попаданием в «черный список» всех банков, которые потом не откроют вам счет и не выдадут кредит.

Чтобы пройти проверку банка по 115-ФЗ нужно оперативно позвонить в банк или связаться с поддержкой, собрать все затребованные ими документы и предоставить доказательства того, что ваш бизнес чистый и белый. Если все в порядке, блокировку снимут через несколько дней.

А лучше — избегайте подозрительных операций: транзитных и тех, которые могут указывать на наличие цепочки по обналичиванию средств. Не переводите деньги с ООО на свое ИП, не связывайтесь с подозрительными контрагентами, не обналичивайте и не переводите крупные суммы сразу после поступления на р/с, а по каждой операции будьте готовы предоставить подтверждающие документы.

15 рекомендаций, как избежать блокировки счета

Чтобы узнать, как банки контролируют наличку в 2021-2022 году, посмотрите видеозапись вебинара «Как теперь будут контролировать наличку. 115-ФЗ в 2021 году».

Оплатить картой и смотреть прямо сейчас

Начну с достаточно банальной вещи. Хотя вещь не очень приятная, но постараюсь дать решение. Все чаще и чаще коммерческие банки блокируют индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, юридическим лицам карточки, расчетные счета…. Что только не блокируют, и все это, конечно же, в целях противодействия финансированию терроризма и отмыванию доходов, полученных преступных путем. В каких-то случаях блокировки счетов происходят, безусловно, правомерно. Я имею в виду, когда «бизнесмены» (не реальный бизнесмен, а «бизнесмен», занимающийся обналичкой) на каждом шагу кэшат деньги. Конечно, в таких ситуациях коммерческие банки поступают правомерно. Но все чаще и чаще я сталкиваюсь с тем, что эти блокировки происходят по какому-то совершенно странному стечению обстоятельств, чьему-то непонятному велению.

На самом деле я не хочу повторять эти уникально-бредовые истории, с которыми бизнесмены сталкиваются и которые мне приходится разбирать. Я подготовил для вас 15 рекомендаций, которые, наверняка, вам помогут сделать так, чтобы уменьшить риски блокировки ваших счетов.

Рекомендация №1: работайте легально

Первая рекомендация – невероятно банальная. Настолько, насколько это возможно, постарайтесь, чтобы ваш бизнес работал легально. Вместе с тем, первая рекомендация не является обязательной к исполнению… Конечно, закон требует от нас, чтобы мы работали легально. Но в части, касающейся заблокируют или не заблокируют счет, первая рекомендация, на самом деле, не имеет принципиального значения. А, начиная со второй рекомендации, я вам очень советую выполнять последующие рекомендации.

Рекомендация №2: предоставьте любые документы, свидетельствующие о легальном происхождении денег

Если взять в процентном отношении, в конце мая 2017 года количество бизнесменов, которые лично столкнулись с блокировкой карточек или расчетных счетов коммерческими банками по №115-ФЗ «О противодействии финансированию терроризма», приблизилось примерно к 50%. Конечно, это полнейший сумасшедший дом… Сначала блокируют, допустим, онлайн-управление счетами, потом блокируют непосредственно сами счета, потом расторгают договоры рассчетно-кассового обслуживания. Если вы прошли все эти 3 этапа, и с вами уже расторгнуты договоры рассчетно-кассового обслуживания, то восстановить свою репутацию честного налогоплательщика, не связанного ни с какими террористами, экстремистами, становится невероятно сложно. За последние пару недель я столкнулся с тремя случаями, когда бизнесмены, попав под эту раздачу, не могли открыть больше никаких расчетных счетов ни в одном банке. Понимаете? Отказывают везде. По сути дела, человека ставят в условия, когда он вынужден использовать подставных лиц, чтобы продолжить свою экономическую деятельность. Конечно, это полнейший сумасшедший дом. Я без особого восторга говорю об этих вещах, потому что сложно испытывать восторг, когда половина российской экономики в части, касающейся микро-бизнеса, малого бизнеса и среднего бизнеса, сталкивается с неправомерной блокировкой счетов, и при этом ты не в состоянии ничего сделать с коммерческим банком. На банки даже жаловаться невозможно в таких ситуациях. Сложно испытывать восторг.

Вторая рекомендация – быть готовым предоставить любые документы, свидетельствующие о том, что у вас легальное происхождение денег. Желательно, заранее переговорить со своими операционистами. Сходите к начальнику отдела и скажите: «Слушай, если, не дай Бог, человек, который у вас от имени Росфинмониторинга находится в банке, в чем-то засомневается, вы ему напишите, что я готов предоставить по первому вашему требованию абсолютно любые документы».

Коллеги, помните, что принятие решений в части, касающейся кого заблокировать, кого не заблокировать – это всегда решения конкретного человека, который представляет Росфинмониторинг в этом коммерческом банке. Я столкнулся с тем, что, в системе «Сбербанка» и еще в одном госбанке сотрудники заявляют: «Это у нас программа вас блокирует». Нет никаких программ. Точнее, пограммы есть, но они не принимают решения о блокировке. Это всегда конкретный человек, поэтому даже если сотрудники банка его не знают, а общаются с ним по электронной почте, это не означает, что этого человека там нет. Существует определенная система, назовем ее «конспирация», существуют четко прописанные критерии постановки этого человека на должность, существуют четкие критерии отбора этого человека, согласования с ЦБ РФ его фамилии. Я все эти критерии читал, но они настолько объемные, что в рамках этой статьи я не считаю нужным докладывать вам эту информацию. Итак, второе – быть готовым предоставить любые документы, свидетельствующие о легальном происхождении денег.

Рекомендация №3: платите налоги и предоставьте любые декларации

Платить налоги желательно с того же расчетного счета, который вы используете, в том числе, для перевода денег на свои пластиковые карточки. Если вы снимаете наличку с этого расчетного счета, или, переводите деньги на пластиковую карточку, а потом с этой карточки снимаете наличку, в принципе, если делать грамотно, как я рассказываю на семинарах – это безопасно. Желательно, чтобы с этого счета вы оплачивали налоги. Существует такая методичка №10-МР ЦБ РФ. Запомните и почитайте ее, я неоднократно на нее буду ссылаться. В ней указано, что налоговые платежи должны быть не менее 0,5% от всех поступлений на ваши счета за год. В принципе, это величина небольшая, но некоторые коммерческие банки повысили этот лимит до 1%. Соответственно, вы всякий раз должны подчеркивать, что вы платите налоги, что у вас больше 1%. Если вы работаете на классической системе налогообложения, у вас однозначно будет больше 1%. Даже, если бизнес наполовину нелегальный. Эту вещь всегда нужно банкирам подчеркивать: «Да, я все налоги плачу». Соответственно, коллеги, вы должны быть готовы предоставить любые абсолютно декларации, свидетельствующие о том, что вы платите налоги.

Рекомендация №4: не использовать деньги с личной карты для оплаты бизнес-операций

Четвертая рекомендация (к декларациям, вероятно, я еще вернусь) – не использовать перечисленные на личную карту деньги для систематической оплаты с нее бизнес-операций, услуг, товаров и т.д., и кэшей для оплаты бизнес-операций. На днях я с этим в очередной раз столкнулся. Я понимаю этого бизнесмена, он написал мне в письме, что ему деваться некуда. Он предприниматель, по-моему, на классической системе налогообложения. Он кучу услуг вынужден оплачивать наличкой. Есть люди, которые оказывают ему услуги, и они просто по-другому не работают. Он вынужден с ними сотрудничать, чтобы у него все бизнес-процессы крутились и вертелись. Я его прекрасно понимаю.

Правда заключается в том, что, когда бизнесмен для этих целей чуть ли не в ежедневном режиме перечисляет на свою пластиковую карточку деньги, а потом их кэшит, оплачивая наличкой все эти вещи… Я читал объяснения, он мне прислал всю документацию, он мне прислал объяснения коммерческого банка… В этом объяснении черным по белому, устами Росфинмониторнига, написано что-то вроде: «не представляется возможным подтвердить легальность данных операций, как и не представляется возможным подтвердить нелегальность данных операций, поэтому на всякий случай, уважаемый, мы тебя блокируем».

Вначале банк ему заблокировал управление своими счетами посредством дистанционного управления, и он был вынужден все платежные поручения возить в банк. Всякий раз он доказывал, объяснял, для чего нужны эти деньги и т.д. Так продолжалось более месяца… Потом операционисты, которые уже успели его полюбить, подружиться, тем не менее, показали ему окончательную бумагу и сказали: «Все, вот есть бумага из Росфинмониторига. Мы расторгаем с тобой договоры рассчетно-кассового обслуживания. Иди, куда хочешь. Мы заносим тебя в черные списки». Понимаете, какая вещь? Нравится нам это или не нравится, но те требования, которые я описываю, по всей видимости, придется соблюдать для того, чтобы ваши счета не заблокировали.

Более того, коллеги, скажу сразу: на самом деле этих рекомендаций гораздо больше. Я на основе своего собственного опыта и на основе тех проблем, с которыми сталкиваются бизнесмены, а также на основе мнений экспертов, выделил 15 ключевых вещей, которые необходимо соблюдать, чтобы ваши расчетные счета и карточки не заблокировали. Эти 15 критериев нужно применять в совокупности, т.е. если вы один критерий выполните, а 5 других не выполните, то, скорее всего, опять нарветесь на неприятность.

Рекомендация №5: подружиться с банкирами

Пункт №5 я выявил, исходя из собственного опыта и опыта своих клиентов. Он звучит банально: подружиться с банкирами. Вы должны, вплоть до того, что, если банк небольшой, сделать так, чтобы вас знал управляющий. Начальника отдела с днем рожденья поздравить, цветы на 8 марта подарить… Как вам сказать? Это помогает: банкиры начинают подсказывать, как правильно поступить в той или иной ситуации (по крайней мере, у меня так было). Я приезжал, советовался, говорил: «Девочки, вот если я буду так и так делать, как на это Росфинмониторинг посмотрит? Как вы на это посмотрите? Вы напишете докладную в Росфинмониторинг или не напишете?» Понимаете, какая штука? Это реально помогает.

Рекомендация №6: пригласите в гости

При необходимости предложите сотрудникам коммерческого банка (у них есть специальная служба) приехать к вам в офис и даже к вам домой для установления факта расходования больших сумм наличных денег. А также для того, чтобы они увидели реальность вашей компании. Пусть они посмотрят на вашу компанию с точки зрения своих внутренних требований. На самом деле, все эти требования известны. Я неоднократно на семинарах говорил, что раньше я вел учет всех требований, правил, согласно которым банки имеют право блокировать счета. Сначала их было 18, потом этот список резко увеличили до 122. Откуда я знаю? Потому что я на пальцах все это считал. Это официальная нормативная база ЦБ РФ. Потом их стало 136, потом 152. Когда их стало 152, я плюнул на это безнадежное занятие и перестал считать, потому что Центральный Банк продолжает слать по коммерческим банкам эти бесчисленные указания, объявляя подозрительными…

Знаете, у меня на эту минуту сложилось ощущение, что не подозрительных операций, которые делает бизнесмен, осуществляя реальную экономическую деятельность, больше в природе не осталось. Я с этим работаю каждый день. Ко мне приезжали в офис, фотографировали рабочие места, опрашивали сотрудников на предмет экстремизма, терроризма. Когда в очередной раз возникли трения, я сдуру ляпнул: «В конце концов, приезжайте ко мне домой!» Хотя я, слава Богу, выполняю все рекомендации, которые вам даю. Что вы думаете? Могу эту историю рассказать, но она достаточно длинная. И домой приезжали с фотоаппаратом, понимаете? И в центре по борьбе с экстремизмом приходилось объяснять и доказывать, что мы не террористы и не экстремисты. У нас сейчас вся страна под подозрением, поэтому такая открытость вам поможет.

Рекомендация №7: иметь депозит в своем банке

Я неоднократно говорил, если вы заведете в своем коммерческом банке депозит, это еще лучше. Вы будете в меньшей степени экстремистом и террористом. Я неоднократно проверял эту вещь, проверял на себе, задавая прямой вопрос сотрудникам: «Сколько денег я должен хранить в вашем банке, чтобы Росфинмониторинг и вы любили меня больше?» Я проверял на клиентах. Скажу так: в 90% случаев это будет дополнительным плюсом и это срабатывает. Пока не сработало только один раз. Этот пример я сейчас приведу, а так везде срабатывает. Позвонила мне женщина, владелец бизнеса из Нижнего Новгорода. Я ей посоветовал: «Сходи в банк, задай прямой вопрос, при соблюдении всех прочих критериев: сколько денег должно быть на депозите, чтобы вы ко мне не приставали?». Ей объявили 1,5 млн. руб., иногда объявляют 4 млн. руб., в зависимости от оборотов. Лучше всего, чтобы у вас на депозите было больше 10 млн. руб. в вашем банке. Это еще лучше. Подчеркиваю, при соблюдении всех прочих критериев. Но совсем недавно, 3 дня назад, я встречался с одной девушкой – она высокопоставленный человек. У нее есть очень большие депозиты, и круг общения соответствующий – уровень федеральных министров. Банк ей предъявил совершенно странные требования. Ей сказали: «Если вы будете снимать наличными больше миллиона в месяц, то мы вас обязательно заблокируем». При всех карточках, самых-самых, скажем так, котируемых, самых высококлассных, которые только есть в нашей стране, ограничение в миллион рублей – это невероятно странное ограничение. Она работает на 100% легально. Поэтому, посмотрим, как будут развиваться события. В общем и целом, коллеги, депозит помогал.

Рекомендация №8: получить самую крутую карточку

Дальше, коллеги. Получить очень хорошую карточку, самую крутую, какая только есть. Это пункт №8.

Рекомендация №9: кэшьте меньше 80% денег, поступающих на счет

Банк может заподозрить схему и заблокировать удаленный доступ к счету, если ваша организация или вы, индивидуальный предприниматель, слишком часто снимаете наличные, и при этом общая сумма денег, которые вы снимаете наличными, превышает 80% от оборота по счету за каждый месяц. Ребята, это, конечно же, наглеж. Я здесь с коммерческими банками согласен. Если вы налите больше 80% от оборота по счету каждый месяц, у вас гарантированно заблокируют все, что только можно. Более того, в этой ситуации коммерческим банкам деваться некуда, потому что коммерческие банки ориентируются на пункт №1: Письмо Банка России от 26 декабря 2005 года №161-Т. Поэтому, ограничьте свои аппетиты и кэште меньше 80% от денег, поступающих на счет.

Рекомендация №10: будьте аккуратнее с взаимозависимыми лицами

Десятая рекомендация основана на п.11 ст.7 №115-ФЗ, а также на уже ранее упомянутой методички ЦБ РФ №10-МР. Банки заблокируют доступ к программе «Клиент-банк», если компания перечисляет деньги взаимозависимому контрагенту. Надо быть аккуратным. Если компания независима, то блокировать операции в этом случае банкиры не вправе, а в части, касающейся взаимозависимых контрагентов, они имеют на это полное право. Как этого избежать?

Если вы перечисляете деньги компании-учредителю, директору, между фирмами холдинга группы компаний, то, желательно, чтобы вы к этому банкиров приучили, чтобы заранее направили им какое-то письменное объяснение… Один раз, второй, пятый, десятый… Заведите форму, и должно быть обоснование. Еще лучше согласуйте, что непосредственно должно быть написано в этой бумаге с банкирами, с которыми вы подружились. Я так тоже делал. Я спрашивал: «Слушайте, а что мне написать, чтобы Росфинмониторинг…» По крайней мере, начальники отделов, с которыми я разговаривал, уже в курсе. У них это как система работает. Они вам порекомендуют нужные фразы.

Рекомендация №11: если заблокировали счет из-за малых оборотов – объяснитесь

Банк не вправе приостанавливать дистанционное обслуживание из-за маленьких оборотов по счету. Тем не менее, на практике это, к сожалению, делают. Если заблокировали счет из-за малых оборотов, то напишите письмо и объясните, почему были маленькие обороты. Если сейчас у вас обороты по счету маленькие, то напишите, что, например, только начинаете бизнес или данный расчетный счет вы используете как резервный, или еще что-то. Объяснитесь как-то. То, что банкиры не имеют права по этому основанию блокировать счет – это понятно, но когда его заблокировали и расторгли договор рассчетно-кассового обслуживания, или приостановили дистанционное обслуживание, то после этого объясняться значительно тяжелее.

Рекомендация №12: не делайте транзитных операций

Деньги упали вам на расчетный счет, и вы тут же отправили их дальше. Только деньги пришли, и вы тут же их обналичили или отправили на карточку. Если постоянно присутствует транзит, то коммерческий банк, руководствуясь Письмом Банка России от 31 декабря 2014 года №236-Т, совершенно спокойно заблокируют к чертовой матери расчетный счет. Конечно, потом вы должны привезти договоры, счета-фактуры, кипу бумаг по каждой транзитной операции. Конечно, вы сделаете все возможное, чтобы доказать, что эти операции правомерны. Конечно, вы напишете письмо с просьбой или требованием разблокировать вам счет, но намного легче предусмотреть эту ситуацию, чем потом ходить, оправдываться. Поэтому, совет такой: не занимайтесь транзитными операциями. Подождите, пару, трое суток… Я понимаю, что иногда это срочно требуется сделать, но 12 млн. руб. поступило, и вы тут же эти 12 млн. руб. отправляете дальше, и так делаете постоянно… На это есть вышеуказанное Письмо Центрального Банка. Если не верите – почитайте.

Рекомендация №13: указывайте в назначении платежа максимальное количество информации

Если банкиры считают, что в той или иной транзакции, операции нет никакого экономического смысла, то они имеют право заблокировать счет на основании п.5.2 ст.7 №115-ФЗ. Что делать? Мгновенно предоставляйте коммерческому банку любые документы. Если не укладываетесь в 3-дневный срок (обычно 3 дня дают на предоставление документов), то попросите у банка какой-то отсрочки. Вообще, ребята, чтобы был экономический смысл, нужно в платежных поручениях, в назначении платежа указывать максимальное количество информации. Т.е., чтобы прямо из назначения платежа явно следовало, что в этом есть экономический смысл.

Рекомендация №14: не меняйте часто юридический и фактический адрес компании

Если вы часто меняете адрес регистрации, адрес местонахождения компании – скорее всего, тоже заблокируют все, что только можно. В данном случае сделают это на основании Письма Банка России от 7 июня 2016 года №014-12-1/4406. Не допускайте этого.

Рекомендация №15: описывайте подробности сделки

Напишите, как можно подробнее назначение платежа. Я об этом уже писал выше. Наименование товара, работ, услуг, номера, даты договоров, любую другую допинформацию, которая может убедить банк в правомерности данной операции. И опять, коллеги, предъявлять потом претензии коммерческому банку будет бессмысленно. В данном случае банк действуют на основании Приложения №1 к Положению, утвержденному Банком России от 19 июня 2012 года №383-П.

Спорить с банками бесполезно: в нашей стране действует презумпция виновности

Я решил собрать положения ЦБ РФ, разрешающие «ставить на колени» бизнесменов, и когда я эту информацию собирал, у меня была мысль… Я сначала этим гордился, думал: сейчас я соберу для бизнесменов абсолютно исчерпывающую информацию на этот счет и потом буду ее представлять на семинарах. Когда у меня получилась огромная пачка нормативной базы, я понял, что бизнесменам это показывать не буду. Это полнейший сумасшедший дом: надо неделю сидеть и разбирать. Я сначала положил это на край стола и подумал, что изучу. Я не изучил этот материал. Я только бегло просмотрел. Это совершенно неперевариваемый объем информации. При этом, коллеги, если все эти 15 рекомендаций вы не выполните, потому что у вас есть гордость, потому что «да пошли они куда подальше» – это ваше право. Но знайте, что спорить с коммерческими банками будет бесполезно. Обратите внимание, я вам называл по большей ча сти почти на каждый пункт нормативную базу.

Все это банкиры делают, ссылаясь на знаменитый №115-ФЗ «О противодействии финансированию терроризма и отмыванию доходов, полученных приступным путем». К величайшему сожалению, если внимательно изучить ту нормативную базу, на которую я ссылался, если внимательно изучить №115-ФЗ, вы увидите, что презумпция невиновности в этой части в Российской Федерации отсутствует. Все мы находимся под подозрением.

Поэтому, коллеги, добрый совет: несмотря на эту длинную статью, выполняйте эти 15 рекомендаций, которые я вам дал, и отправьте эту статью своим друзьям. Она наверняка пойдет им на пользу. Огромное спасибо, уважаемые коллеги.

Как не попасть под 115-ФЗ. Под прицелом каждый

Допустим, вы руководитель или финансист какого-то крупного предприятия. Ладно, не крупного, а среднего. Или даже мелкого. Хорошо, нет никакого предприятия, вы просто индивидуальный предприниматель. Или самозанятый гражданин. А может быть, вы просто физлицо? Кем бы вы ни были, наверняка вы имеете счет в банке. На этот счет иногда приходят деньги. А иногда уходят. Бывает такое? Ну вот! Можете смело считать себя потенциальным объектом ФЗ-115.

Содержание статьи

Любой держатель банковского счета рискует заинтересовать госорганы, ответственные за исполнение Федерального закона №115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Закон, ставший в последние пять лет настоящим кошмаром предпринимателей, был принят еще 20 лет назад. Никто толком и не знал о его существовании, но в 2016 резко изменилась практика применения ФЗ-115, действие которого касается очень многих сфер деятельности — от обналички до использования налоговых схем.

Любой банк, в котором вы обслуживаетесь, может счесть какую-нибудь операцию по счету сомнительной. Тогда он вправе заблокировать операцию вплоть до момента, когда рассмотрит ваши объяснения и сочтет их убедительными.

Нередко заблокированным оказывается, помимо самой операции, еще и доступ к банку-онлайн, а то и полностью счет. А это уже очень серьезная проблема. После блокировки счета невозможно открыть новый в другом банке. Да и новое юридическое лицо зарегистрировать не получится.

Что вызовет у банков подозрение

• Неактивный счет. Банки считают, что правильный предприниматель обязательно должен пользоваться счетом хотя бы раз в три месяца. Большие перерывы в работе вызывают интерес контролирующих органов.
• Отсутствие налоговых платежей. Счет, который не используется для оплаты налогов или налоговые отчисления с которого выглядят подозрительно маленькими, привлекает внимание банка.
• Десятитысячный уставной капитал. Стандартные 10 тыс. руб. в графе «уставной капитал» — сигнальная ракета для банка. Маловато будет.
• Искусственно заниженный НДФЛ. На эти цифры банковские служащие обращают особое внимание.
• Совмещаемые должности. Допустим, директор и бухгалтер — одно и то же лицо. А если оно еще и учредитель — совсем плохо.
• Случай, когда предприятие зарегистрировано по тому же адресу, что и множество других. Ну и что, что это офисный центр. Все равно государственная машина обратит на это внимание.
• Всплеск финансовой активности. Особенно если накануне поменялся учредитель или название организации.
• Операции транзита. Одна и та же сумма утром пришла, вечером ушла, и так каждое второе число каждого месяца. Добро пожаловать с объяснениями.

Какую информацию может запрашивать Росфинмониторинг

Росфинмониторинг (Федеральная служба по финансовому мониторингу РФ) был создан в ноябре 2001 года. Через два месяца после принятия 115 ФЗ. Это не совпадение. Одна из основных задач Росфинмониторинга, главного подразделения финансовой разведки страны — реализация 115-го закона.

Эта структура имеет полномочия на запрос практически любой информации по движению денежных средств на счетах предпринимателей и организаций.

В 2021 году введены новые правила, по которым банки отчитываются перед Росфинмониторингом.

Отныне обязательному контролю подлежат:

1. Любые операции со счетом юрлица, по которым снимается или зачисляется наличка. Причем неважно, какой деятельностью это лицо занимается;
2. Операции иностранных структур без образования юрлица. Но только на протяжении 90 дней с момента регистрации. Если же три месяца никаких операций не совершалось, под контроль попадает первое перечисление, которое будет проведено;
3. Выплаты причитающихся вознаграждений физическим лицам, которым повезло выиграть в лотерею;
4. Операции с жилыми и нежилыми помещениями, которые не влекут смену собственника. Этот пункт будет работать при фигурирующих суммах, превышающих 3 млн руб.;
5. Любые платежи по лизинговым договорам, превышающие 600 тыс. руб.;
6. Почтовые переводы. Здесь установлена контрольная планка в 100 тыс. руб.;
7. Возврат предоплаты за связь, при условии непригодившегося остатка в размере 100 тыс. руб.

Еще одно нововведение. С 2021 года структуры, работающие с денежными средствами или другим имуществом своих клиентов, не обязаны отчитываться по всем без исключениям операциям, фигурирующим в ФЗ-115. Росфинмониторинг интересуют только платежи, относящиеся к виду деятельности вышеназванных организаций.

Какие операции с наличными под особым контролем у банков

Есть конкретные признаки неблагонадежности клиента, которые у банка могут вызвать подозрение в нарушении ФЗ-115:

• со счета часто снимается нал,
• больше трети недельного оборота выводится наличными,
• с момента регистрации юрлица прошло менее 24 месяцев,
• вывод наличных приурочен к началу или концу банковского дня,
• контрагенты, со счетов которых поступают средства, считаются банкирами неблагонадежными,
• поступления и суммы вывода в наличку оказываются немного меньше, чем 600 тыс. руб.

Начинающие предприниматели и физлица — в зоне риска

Крестина Горбачева работает в Сбербанке менеджером по работе с ключевыми клиентами. Она утверждает, что больше других должны опасаться санкций, предусмотренных за нарушение ФЗ-115, начинающие предприниматели.

«Они даже не подозревают о действии 115-ФЗ и по незнанию совершают те действия, которые ведут к блокировке счета. Снимают со счета много наличных, быстро и часто переводят деньги на карты физических лиц. Для предпринимателя это может быть экономически оправдано и справедливо, а для банка такие действия — сигнал для проверки.

Кроме того, 115-ФЗ призван, в числе прочего, бороться с фирмами-однодневками. Поэтому службы безопасности банков пристально следят именно за новыми, недавно созданными компаниями и держат на контроле их действия»

Согласен с Крестиной и Евгений Жариков, финансовый консультант фирмы «БЛСЕ-Керамика»:

Какую информацию нужно предоставлять банку

Банк может заинтересоваться практически любой информацией о вашей фирме. Вплоть до справки о деловой репутации из другого банка, в котором вы обслуживаетесь. В списке запрашиваемых документов наверняка будут платежные поручения об уплате налогов, договоры купли-продажи со всеми сопутствующими документами (счет-фактура, товарно-транспортная накладная, допсоглашения и т.д.), штатное расписание с документами об уплате НДФЛ, информационная записка с подробным обоснованием экономической целесообразности проводимых по счету операций. На самом деле, что угодно может оказаться в этом списке.

Татьяна Секерина, индивидуальный предприниматель в концертно-развлекательной сфере, поделилась своим опытом:

«Как это обычно бывает, карту заблокировали в выходной. В субботу. Никаких уведомлений не приходило, просто столкнулась с тем, что моя карта физлица не работает. Позвонила в Сбербанк спросить, что у меня с картой. И вот тогда узнала о блокировке ипэшного счета и карты, а заодно и о существовании 115-ФЗ. Банк сказал, что я должна «подтвердить движение денег». У них были вопросы не по конкретному переводу, а по всем операциям больше определенной суммы за последнее время. К счастью, я всегда храню договоры, акты, чеки. Хотя по закону ИП не обязан сохранять первичную документацию. Налоговая этим не интересуется.

Я никуда не ходила, бумагу не носила. Все документы прикрепляла в электронном виде в личном кабинете. Написала подробное объяснение по каждой сумме. По карте физлица, разумеется, сложно что-то подтвердить документами, поэтому я сопровождала комментариями «Вернула долг», «Перевела деньги на покупку шубы для мамы». В результате через несколько дней все разблокировали. Но это была довольно неприятная неделя. Во-первых, само название закона про терроризм звучит жутковато. Во-вторых, неизвестность. Ты же не знаешь, что будет дальше. Никто ничего не комментирует. Может, завтра разблокируют, а может будешь сидеть в подвале на табуретке и лампой будут в лицо светить, вопросы задавать. Зато теперь я знаю, для каких случаев храню отчетные документы и всем знакомым тоже советую ничего не выбрасывать, чтобы не попасть под 115-ФЗ»

Как не попасть под 115-ФЗ. 9 правил

1. У организации есть история. Фирма должна периодически продавать, покупать, производить что-нибудь. Какие-то следы жизнедеятельности бизнеса должны быть заметны.
2. В штате есть несколько работников. Да, есть бизнесы, не предполагающие нескольких сотрудников, но наличие штата банком считается атрибутом функционирующего не на бумаге, а по факту бизнеса.
3. У организации помимо налогов есть расходы на оплату арендуемых площадей, телефона, интернета, тепла-электричества, скрепок и степлеров в конце концов!
4. Часто бывает, что фирма имеет счета сразу в нескольких банках. В таком случае хорошо бы платить по статьям, перечисленным в предыдущем пункте со всех счетов. Это ведь не очень сложно, зато сразу всем банкам будет видно, что организация работает.
5. Немного наличных денег нужно иногда снимать. Ведь в реальной жизни без расходов наличными средствами бизнес обойтись не может. А значит нужно показать, что ваша структура действительно живая. Только не переусердствуйте! Пусть вывод нала не превышает тридцати процентов.
6. Пусть счет будет активным. Хорошо, когда совершается много операций. И важно, чтобы контрагентов тоже было много. Хотя бы несколько. Уж точно не один.
7. Нужно помнить о своих ОКВЭД. Не соответствующие заявленным видам деятельности операции возбуждают контролирующие органы. Важно своевременно уведомлять банк о каждом изменении в ЕГРЮЛ.
8. Не оставляйте без ответов вопросы банкиров. Причем, делать это надо быстро. Утром вопрос — вечером ответ. Сегодня запрос — завтра письмо. Банк должен видеть, что вы не прячетесь. — обязательная процедура. Вы можете идеально выполнять восемь предыдущих правил, но один подозрительный контрагент способен поставит под удар вашу организацию.

Как поступает банк, если считает операцию подозрительной

Закон позволяет банку выполнить следующие действия:

• Потребовать предоставления документов о конкретных операциях.
• Запросить информацию о происхождении денег. Поинтересоваться личностями партнеров по бизнесу, контрагентами.
• Произвольно установить срок предоставления документов. Этот срок законодательно не оговорен, так что каждый банк устанавливает его на свой вкус.
• Прислать своих сотрудников на предприятие, в офис, другое место ведения вашего бизнеса.
• Вызвать клиента для устного разъяснения.
• Повысить степень риска клиента. Это довольно неприятная штука, не блокирующая, но усложняющая работу со счетом.

У разных банков могут быть разные алгоритмы действий и разные списки запрашиваемых документов. Здесь мы говорим о том, что может сделать банк, а не о том, что он точно сделает.

Что делать, если банк заблокировал счет

Быстрый и квалифицированный отчет банку часто может спасти ситуацию.
Евгений Жариков ответил так:

«Со 115-ФЗ я знаком не только в теории, но и на практике. Подозреваю, был одним из первых, кто под него залетел. Это было совсем давно, никто еще толком ничего не знал и не сталкивался с этой проблемой. У меня как у ИП был счет в банке… он закрыт давно, уже можно его называть, в банке «Солидарность». На счету висела сумма 354 рубля. И вот мне блокируют счет и требуют обосновать операцию, по которой один пионерский лагерь мне перечислил 3500 рублей.

А я как раз накануне купил клуб лазертаг. В тот момент у меня было время, настроение, понимание и нужные документы. Мое объяснение с трудом поместилось на 4 страницы мелким шрифтом. Я подробно рассказал о работе и предоставил чеки на покупку изделий «Автомат Калашникова», «Пулемет Дегтярева» и тому подобное. 3500 рублей мне перечислили за сдачу во временную эксплуатацию всех этих автоматов и пулеметов. Отстали моментально»

Из этой истории становится понятно, что оперируют антиотмывочным законом не бездушные машины, а живые люди, которым действительно может хватить для снятия подозрений внятного объяснения, подкрепленного документами.

Выигрывает тот, кто не надеется, что проблема растает сама каким-то чудесным образом. Чуда не произойдет. И даже если у вас нет возможности ответить банку качественно и квалифицированно, ответьте хоть как-то. Пусть они видят, что вы заинтересованы в решении проблемы и пытаетесь что-то сделать.

ЦБ РФ выпустил Методические рекомендации 18-МР 19МР. Это достаточно внятный текст, который содержит критерии, позволяющие отнести контрагента к подозрительным по 115-ФЗ. Если получили претензию, открывайте рекомендации и пишите ответ по перечисленным критериям. Делайте это скрупулезно, не упуская ни одного пункта. Пусть даже вам кажется, что этот критерий точно не про вас, не поленитесь, опровергните и его. Подшейте к ответу совершенно все документы, которые удастся отыскать.

И никогда не выбрасывайте чеки или платежные поручения. Всегда будьте готовы к ответу на запрос из банка. Пусть лучше эти папочки с чеками вам не пригодятся никогда, чем возникнет ситуация, когда вам нечего будет ответить. Хороший бухгалтер всегда немного параноик.

Сергей Степашин, индивидуальный предприниматель, занимающийся грузоперевозками:

«Многие ИП работают с одним контрагентом. Для того, собственно, и создавались. Ничего противозаконного в этом нет, но 115-ФЗ расценивает это как яркий признак преступной деятельности. Я был очень лакомым клиентом для банка: приличные обороты, депозит у них держал. Никогда никаких проблем. Вдруг блокировка. Как обычно в таких случаях, узнал случайно, объяснений никаких. Менеджер, который меня вел, тоже в шоке, но ничего не может поделать — не в его власти. Стали выяснять. Единственная претензия — почему работаешь с одним контрагентом?

Что я делал? Тут же открыл счет в другом банке. Клиентам сообщил о новых реквизитах, туда и пошли транзакции. Параллельно начал отбиваться в старом банке. Отбился. С трудом, долго, но удалось. Разумеется, в новом банке сразу интересуются, не связано ли открытие счета у них с ограничениями по обслуживанию? Нет, не связано! Выдержал паузу в два месяца и перевел деньги со старого счета на новый.

Что я могу посоветовать? Выбирайте правильный банк. Виртуальные банки (а особенно самый известный, который до недавнего времени за перевод от него 30% брал) — абсолютное зло. Когда у них нет ни офиса, ни менеджера, тобой занимается машина, ты не можешь ничего доказать и объяснить, просто потому что некому. Банков-гигантов тоже нужно избегать. Они инертны, на решение самой мелкой проблемы уходит уйма времени, а время в нашем случае — деньги. Совершенно конкретные, а не фигуральные»

Как это работает. Внутренняя банковская кухня

Есть при банках служба, которая называется малопонятным и сложнопроизносимым словом комплаенс. Их уставная задача — следить за тем, чтобы не нарушалось действующее законодательство. Это не машина, а живые люди, прошедшие обучение в Центробанке. Комплаенс призваны защитить свой банк от возможных претензий к нему со стороны ЦБ.

Как только вы попали под прицел комплаенс, тут же блокируется ваш счет. Да, это не очень корректно называть блокировкой. По закону заблокировать счет можно исключительно в случае доказанной экстремистской деятельности.

Ну а дальше вы будете собирать документы, оправдываться, вас будут изучать, подозревать. И тут возможны два варианта, по которым будут развиваться события.

Предположим, вы смогли в конце концов сформировать пакет документов, объясняющий ваши действия. Отлично, расходимся по местам и продолжаем работать.

Но бывает и так, что отбиться не получается. Банк парализует ваш счет, всячески дает понять, что удачного выхода из ситуации не светит. И вот в тот момент, когда вы решаете, что пришло время из этого банка бежать, выясняется, что на сайте банка в открытой оферте прописан пунктик, который почему-то раньше не привлекал вашего внимания. А там черным по белому указано, что если счет закрыт по вине клиента, банку причитается до четверти вашего остатка на счете. Бывают вегетарианские банки, которые берут 15%. Но чаще — 20.

Тут ваши отношения с этой кредитной организацией и подходят к финалу. Что дальше? Дальше новые отношения с новым банком. И вы туда приходите с огромной табличкой на груди, на которой написано «Не прошел проверку по 115-ФЗ». Как думаете, попробует новый банк присмотреться к вам повнимательнее? Наверняка попробует.

Кто, помимо банка, может «сдать» вас Росфинмониторингу

Банк не единственная структура, которая обязана информировать контролирующие органы о подозрительной финансовой деятельности фирм и предпринимателей.

Бухгалтеры, нотариусы, адвокаты, юристы, аудиторы — все они не просто могут, а обязаны сообщать в Росфинмониторинг о ставших им известными сделках, возможно попадающих под Федеральный закон №115.

Любопытно, что закон требует от вышеперечисленных категорий не просто уведомить Росфинмониторинг, а сделать это без предупреждения. В противном случае они сами станут мишенью.

Эта норма была в законе давно. Но в 2018 году Росфинмониторинг настойчиво напомнил бухгалтерам, нотариусам и юристам об их обязанности. А чуть позже вышли поправки к закону, в которых, наряду с ними, упоминались уже и аудиторы. Раньше требование касалось их не в полной мере. До 4 мая 2018 аудиторы должны были сообщить о вскрытых нарушениях руководству фирмы, и только потом, через три месяца, если меры по устранению нестыковок не были приняты, доложить о них Росфинмониторингу.

В 2018-м после публикации новых норм поведения, соцсети наполнились сообщениями от бухгалтеров и других упомянутых категорий, которые торжественно обещали своим клиентам никому ничего не сообщать. Но давайте трезво смотреть на вещи. За недоносительство предусмотрены серьезные штрафы, и вряд ли многие захотят идти на риск.

Что изменилось в 115-ФЗ в 2022-2023 годах

Антиотмывочный закон долгое время был глыбой, которая редко менялась, но в последние годы изменения происходят каждый год. Это связано с тем, что развиваются технологии, которые помогают скрывать денежные операции от государства, а законодатели этого не хотят. Поэтому постоянно появляются поправки для усиления контроля. Вот что изменилось за последние пару лет:

• Платформа «Знай своего клиента». Это сервис кредитных организаций для определения уровня риска при сотрудничестве: высокий, средний, без риска. Если высокий риск, то бизнес получит отказ и блокировку, при среднем будет усиленный контроль, а в остальных случаях предоставляется беспрепятственное обслуживание.
• Повышение порога для обязательного контроля. Это сделали для снижения нагрузки. Теперь нужно отправлять отчеты в Росфинмониторинг при операциях от 1 млн руб. и от 5 млн руб. для сделок с недвижимостью. До этого порог был в 600 тыс. руб. и 3 млн руб. соответственно.
• Отчет для риелторов. Агентства недвижимости обязаны сообщать о сделках, где фигурирует сумма от 5 млн руб.
• Отчет для ювелирного бизнеса. Теперь отчеты нужно отправлять при оплате наличными от 60 тыс. руб. и по карты от 400 тыс. руб. Если стоимость ниже, то клиента не придется идентифицировать.
• Блок для причастных к диверсиям. Если физическое или юридическое лицо попали под подозрения правоохранительных органов, то организации обязаны заблокировать все операции с этими клиентами.
• Контроль за списаниями. Росфинмониторинг с августа 2023 года будет контролировать и переводы на счет организаций, которые имеют средний и высокий уровень риска. Поэтому надо еще более внимательно следить за контрагентами.

Генеральный директор «Самитов Консалтинг» Марат Самитов считает, что поправки вносят, но глобально ничего особо не меняется:

«Я могу сказать, что в последнее время хорошо работает так называемый банковский светофор или платформа «Знай своего клиента». То есть бизнесу нельзя попадать в желтый и красный цвет, чтобы не навлечь на себя избыточный контроль от Росфинмониторинга. Поэтому надо тщательно проверять контрагентов и избегать финансовых операций на грани»

Получается, что 115-ФЗ не всегда ужесточается. Некоторые изменения сделаны для того, чтобы снизить отчетную нагрузку на бизнес. Но основа остается неизменной. Если не хотите получить проблемы от банка или Росфинмониторинга, выполняйте эти условия: