Кредитно потребительский кооператив что это такое

Что такое кредитно-потребительский кооператив?

Кредитный потребительский кооператив (сокращенно – КПК) представляет собой некоммерческую организацию, которая создается для предоставления финансовой помощи своим участникам. КПК имеет статус юридического лица и нередко выступает альтернативой другим, более распространенным вариантам финансирования, включая банки и микрокредитные компании. Поэтому имеет смысл рассмотреть, что собой представляет кредитно-потребительский кооператив, более детально.

Кредитно-потребительский кооператив – что это?

Расшифровка КПК приводится выше. Аббревиатура означает кредитно-потребительский кооператив, то есть специализированную организацию, созданную с целью выдачи займов участникам. Ее членами или, как их по-другому называют, пайщиками могут стать и физические, и юридические лица. Их объединение предусматривает создание паевого фонда, сформированного из членских взносов.

Минимально необходимое количество пайщиков зависит от их статуса. Если речь идет о физических лицах, для создания КПК требуется 15 членов. Аналогичную операцию могут выполнить 5 юридических лиц. Если среди пайщиков присутствуют и те, и другие, общее их количество должно быть не менее 7.

Деятельность КПК предусматривает прием сбережений, причем не только со стороны пайщиков, но и сторонних организаций. Затем аккумулированные средства выдаются под проценты в виде займов с одним обязательным условием: деньги получают исключительно пайщики КПК.

Для чего их создают?

Наиболее часто КПК создается по одному или двум принципам: региональному и профессиональному. В качестве примера можно привести кооператив, объединяющий фермеров определенного района или субъекта РФ. Целью деятельности объединения становится финансирование посевной.

Главным органом управления кооперативом выступает общее собрание членов/пайщиков. Оно обычно проводится на ежегодной основе и принимает ключевые стратегические решения. В том числе – избирает правление из числа участников КПК, которое руководит организацией между собраниями. Максимальный срок деятельности правления до следующих выборов не должен превышать 5 лет.

Он считается КПК второго уровня, функционирует на аналогичных описанным выше принципах и, что вполне логично, имеет заметно большие финансовые возможности.

Отличия от банка и МФО

Основным направлением деятельности КПК выступает выдача займов своим пайщикам. Поэтому важно понимать отличия кооперативов от других юридических лиц, занимающихся кредитованием, прежде всего – банков и микрофинансовых организаций.

Первым и ключевым отличием работы КПК становится формирование капитала преимущественно из взносов членов кооператива. Хотя это не единственный способ пополнения паевого фонда, но практически всегда он является главным. Другие участники рынка кредитных услуг – банки и МФО – используют намного более разнообразные способы привлечения денежных средств со стороны, например, в виде вкладов населения или депозитов организаций.

Вторым важным отличием выступает некоммерческий статус КПК. Он означает, что заработанная кооперативом прибыль не распределяется между собственниками/пайщиками, а используется для формирования резервных фондов. Их основным назначением выступает покрытие убытков, которые могут быть получены в будущем.

КПК отличаются от банков тем, что деньги пайщиков не подпадают под действие государственной системы страхования вкладов. То есть подобные вложения сопровождаются заметно более высоким риском. Именно поэтому проценты по паям членов кооператива обычно выше, чем банковский депозит.

Плюсы и минусы кредитного кооператива

Преимущества создания кредитного потребительского кооператива состоят в следующем:

1. Удобная и эффективная система контроля финансового состояния организации со стороны пайщиков.
2. Достаточно высокая доходность вложения в капитал КПК собственных сбережений.
3. Целевое финансирование потребностей пайщиков, которое обусловлено правилами работы кооператива.
4. Упрощенная процедура получения займа, предусматривающая минимум формальностей и высокую вероятность одобрения финансирования.
5. Участие членов кооператива в выработке правил работы КПК с целью создания максимально комфортных условий функционирования некоммерческой организации.

Функционирование КПК сопровождается несколькими достаточно серьезными недостатками, к числу которых относятся такие:

1. Высокая процентная ставка по займам, которые выделяются пайщикам.
2. Необходимость покрытия возможных убытков от деятельности кооператива за счет взносов членов или ранее полученной прибыли.
3. Серьезный риск потери вкладов, в том числе – из-за того, что на них не распространяется действие государственной системы страхования.

Каждая СРО создает собственные компенсационные фонды, обеспечивающие выполнение части финансовых обязательств участников. Но говорить о полном возмещении потенциально возможных убытков не приходится. Тем более – с учетом достаточно сложной процедуры выплаты компенсации членам КПК, потерявшим собственные вложения.

Цели создания и работы КПК

В определении КПК четко декларируется главная цель создания и функционирования организации. Она заключается в предоставлении финансовой помощи пайщикам в виде выдачи займов.

Помимо выдачи займов пайщикам, еще одним разрешенным видов деятельности КПК выступает вложение капитала в четко определенные виды инвестиционных инструментов. В их число входят или банковские депозиты, или ценные бумаги, эмитированные государством.

Как регулируется деятельность и что говорит закон?

Деятельность кредитно-потребительских кооперативов жестко регламентируется федеральным законодательством. Профильным нормативным актом в этой сфере выступает № 190-ФЗ (датируется 18.07.2009) «О кредитной кооперации». Регулятором рынка КПК традиционно выступает ЦБ РФ, на официальном сайте которого в свободном доступе размещается реестр кредитных потребительских кооперативов, легально работающих на территории России и соответствующих требованиях, которые предъявляются к подобным организациям.

Нарушение законодательства или других нормативных документов становится основанием для принятия Центробанком России решения о приостановке или даже ликвидации КПК. Все кооперативы обязаны предоставлять информацию о заемщиках в БКИ, что является одним из требований актуального на сегодня законодательства.

Нормативы для КПК

Регулятор рынка КПК – Центробанк страны – разработал обязательные для выполнения нормативы. Их количество достаточно велико и равняется восьми (причем речь идет только об основных показателях деятельности). В числе наиболее значимых нормативов необходимо выделить следующие:

• наличие резервного фонда, размер которого зависит от числа пайщиков и варьируется от 2% (для КПК с числом членов в пределах 100) до 5% (значение этого показателя превышает 200);
• предельная величина займов для одного пайщика в размере 10% (увеличивается до 20% для КПК со стажем работы менее 2 лет включительно);
• предельная величина займов для группы аффилированных лиц в размере 20% (увеличивается до 30% для КПК со стажем работы менее 2 лет включительно);
• максимальный размер привлеченных средств юридических лиц, не являющихся пайщиками кооператива, не более 50% общего паевого фонда и т.д.

Как работает кредитно-потребительский кооператив?

С некоторой долей условности работу КПК можно разбить на несколько этапов:

1. Формирование паевого фонда посредством внесения членами кооператива взносов. Что позволяет получить на выходе своеобразный аналог обычного для ООО уставного капитала.
2. При необходимости – привлечение дополнительных денежных средств юридических лиц.
3. Выдача займов пайщикам в качестве финансовой взаимопомощи (в пределах установленных регулятором рынке нормативов).
4. Вложение оставшейся части паевого фонда в ценные бумаги, эмитированные государством, или банковские депозиты.

Структура КПК

Законодательство устанавливает в качестве высшего органа управления кредитным потребительским кооперативом общее собрание пайщиков. Оно должно проходить не реже одного раза в год. В оставшееся время управлением КПК занимается выбранное на собрании правление.

Взносы участников и их размер

Формирование капитала кредитно-потребительского кооператива происходит за счет уплаты членами кооператива трех основных видов взносов:

1. Вступительных. Выплачиваются единовременно при вступлении в число пайщиков. Правила некоторых КПК вообще не предусматривают необходимость вступительного взноса. Другие устанавливают обязательства по уплате символической суммы, например, равной 50 или 100 рублям.
2. Членских. Регулярная выплата, которая выполняется раз в полгода, квартал или год. Обычно полученные в рамках уплаты членских взносов средства направляются на обеспечения текущих потребностей кооператива, например, приобретение канцтоваров, оплату коммунальных платежей или аренду офиса.
3. Паевых. Основная часть поступлений на формирование капитала кооператива. Обычно делится на две части: обязательную (небольшая) и добровольную (наиболее значимая). На паевые вклады начисляются проценты, которые становятся основным стимулов совершения платежей.

Она может быть пересмотрена решением общего собрания пайщиков, которое должно быть соответствующим образом документировано. Важным нюансом становится необходимость соблюдения предельного размера общих взносов одного участника. Он определяется нормативом Центробанка РФ и зависит от двух факторов (количество пайщиков и длительность работы КПК). На сегодняшний день максимальная величина взноса одного члена кооператива составляет:

• 15% — для КПК с числом пайщиков 3 тысячи и больше;
• 20% — если количество членов кооператива варьируется от 200 до 3 тысяч;
• 25% — для кооперативов из 100-200 пайщиков;
• 50% — если КПК функционирует менее полугода и имеет до 100 участников.

Законодательство допускает установление нескольких дополнительных видов взносов, общее количество которых превышает десяток.

Размеры кредитов, которые можно получить

Центробанк России установил нормативы предельного размера кредита, который может выдать КПК своему пайщику. Сумма зависит от двух параметров – количества членов кооператива и длительности его функционирования. Норматив представляет собой процент от общего размера выданных КПК займов и составляет:

• 7% — для организаций с числом пайщиков 3 тысячи и больше;
• 10% — если количество членов КПК составляет от 100 до 3 тысяч;
• 20% — для кооперативов из 100-200 пайщиков;
• 50% — для КПК с числом участников в пределах 100 и существующих менее полугода.

Гарантии, риски и страхование средств

Вложение в паевой фонд КПК позволяет получить фиксированную доходность в виде процентов. Ее максимальное значение регламентируется Центробанком России на уровне 180% от ключевой ставки. Изменение последней приводит к пересмотру правил привлечения средств кооперативом в дальнейшем.

Как было отмечено выше, сохранность вложений в паевой фонд КПК не гарантируется государством, так как на подобные капиталы не распространяется действие системы страхования вкладов. Важно помнить, что любой кооператив в обязательном порядке должен быть участником профильной СРО, что предусматривает страхование вложений в пределах до 5% от паевого фонда. Рассчитывать на получение большей суммы не стоит.

Исключение из этого правила составляют некоторые кооперативы, которые страхуют вложения участников по стандартной схеме в страховых компаниях. Оформление такой страховки обычно декларируется в качестве важного аргумента при привлечении финансовых ресурсов, поэтому уточнять наличие и условия подобного страхования целесообразно до внесения взносов.

Законодательство устанавливает субсидиарную ответственность членов за деятельность кредитно-потребительского кооператива. Поэтому участие в КПК сопровождается достаточно серьезными рисками. Самым типичным примером, подтверждающим их существование, становится вполне вероятный убыток, полученный кооперативом по итогам года.

Виды КПК

Классификация кредитно-потребительских кооперативов осуществляется по трем основным критериям. Первый – юридический статус пайщиков, в соответствии с которыми КПК делятся на три вида:

• кооперативы физических лиц;
• кооперативы организаций;
• смешанные кооперативы.

Второй критерий для классификации – цели создания некоммерческой организации. По этому параметру различают следующие виды КПК:

• потребительские, предусматривающие предоставление помощи пайщикам для удовлетворения различных потребностей;
• производственные, основной задачей которых выступает финансирование бизнес-деятельности участников;
• сельскохозяйственные, которые выступают специализированной разновидностью кооператива, объединяющего несколько фермерских, крестьянских или личных подсобных хозяйств для упрощения ведения профильной деятельности.

Завершающим параметром для разделения на виды выступает уровень КПК. Если пайщиками кооператива выступают граждане или юридические лица, речь идет о первом уровне.

КПК в Москве

Среди КПК, зарегистрированных в Москве, в качестве наиболее популярных и активно работающих на рынке выдачи займов необходимо отметить такие:

1. КПК «Касса мелкого кредита». Предлагает выгодные условия выдачи займов пайщикам, которые определяются индивидуально с учетом размера взносов. Организация успешно работает с 2009 года. Ставка доходности по вкладам – до 12%.
2. КПК «Кредитный союз учителей». Создан в 1998 году, что делает его одним из старейших участников рынка. Активно работает с 2003 года. Сформирован по профессиональному признаку. Привлекает средства и выдает займы пайщикам на выгодных условиях, которые оперативно корректируются с учетом изменения ключевой ставки ЦБ РФ.
3. КПК «КредТорг». Привлекает средства пайщиков по ставке от 15% годовых. Выдает займы с гибкой процентной ставкой, которая определяется индивидуально. Специализируется на кредитовании под залог ПТС на автомобиль.

КПК в Санкт-Петербурге

К числу наиболее известных КПК, работающих в Санкт-Петербурге, относятся такие:

1. КПК «Касса Взаимного Кредита». Кооператив выдает займы под 9-12% годовых. Привлечение капиталов осуществляется на индивидуальных условиях в зависимости от срока и суммы вложений.
2. КПК «Доверие». Вложение в паевой капитал кооператива позволяет получить от 9 до 10,75% годовых. Выдача займов происходит по ставке от 9,5 до 18%.
3. КПК «ПрофСвязь». Доходность вложений составляет до 8% годовых. Займы выдаются по ставке от 16,9% в год.

КПК в России

Общее количество КПК, работающих на отечественном рынке и включенных в реестр ЦБ РФ, превышает девять с половиной сотен. Перечислять их не имеет особого смысла, тем более – с учетом достаточно сильной волатильности этого сегмента финансовых организаций.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды?

Уровень экономической и юридической грамотности россиян далеко не всегда позволяет отличить легально работающие КПК от вводящих в заблуждение и нарушающих множество законов финансовых пирамид. Поэтому крайне важно знать, как отличить кредитно-потребительский кооператив от мошенников. Чтобы сделать это, необходимо произвести следующие несложные операции:

1. Проверка юридического статуса. По закону допускается только два варианта – или КПК, или сельскохозяйственный КПК (естественно, возможна расшифровка каждой из аббревиатур). Организация любого другого формата – ИП, ООО, или АО – не имеет ничего общего с кооперативом.
2. Поиск КПК в профильном реестре на сайте ЦБ РФ. Общефедеральная база данных находится в свободном доступе по указанному выше адресу. Причем она обновляется в режиме реального времени, а потому содержит самые актуальные данные.
3. Наличие членства в СРО. Еще одно обязательное требование к любому кредитно-потребительскому кооперативу. Причем реестр СРО также можно найти на официальном интернет-ресурсе регулятора финансового рынка страны.
4. Уточнение доходности. Максимальный процент не может превышать 180% от ключевой ставки Центробанка России. Декларирование большего уровня доходности является прямым нарушением отечественного законодательства.

Как самостоятельно создать свой кредитный кооператив?

Проще и нагляднее всего представить процедуру создания собственного кредитного потребительского кооператива в виде пошаговой инструкции. Она имеет следующий вид:

1. Поиск единомышленников. Если речь идет о гражданах, должно собраться не менее 15 человек. Альтернативные варианты – от 5 юридических лиц или от 7 пайщиков при смешанном составе членов КПК.
2. Согласование основных правил функционирования. Речь идет о принципах формирования, выборе вида кооператива, других не менее важных условиях работы. Желательно – с оформлением комплекта сопутствующих документов.
3. Разработка и утверждение тарифов и финансовой модели. Решение этой задачи лучше доверить специалистам. Результатом становится детализация условий функционирования КПК, причем с обязательным соблюдением как требований законодательства, так и нормативов, установленных ЦБ РФ.
4. Составление устава КПК. Документ должен содержать исчерпывающие правила работы кооператива, разработанные и согласованные на предыдущих этапах.
5. Выбор СРО для вступления. Реестр существующих и зарегистрированных соответствующим образом саморегулируемых организаций находится на сайте Центробанка России. Важным нюанс: сельскохозяйственные КПК вступают не в СРО, а профильные ревизионные союзы – а те уже, в свою очередь, обязаны быть членами саморегулируемой организации.
6. Формирование паевого капитала. Задача решается посредством сбора взносов – вступительных, членских, паевых или других, предусмотренных уставом КПК.

Обычно речь идет о выдаче займов пайщикам и размещении оставшихся финансовых ресурсов на банковских депозитах или в государственных ценных бумагах.

Что представляет собой КПК?

Это некоммерческая организация, целью создания которой выступает выдача займов членам кооператива.

Для чего создаются КПК?

Создание КПК позволяет получить займ на сравнительно выгодных условиях и без излишних формальностей.

Чем КПК отличаются от МФО или банка?

КПК является некоммерческой организацией, то есть полученная прибыль не распределяется между владельцами, а направляется в резервный фонд. В отличие от банков и МФО, основным источником паевого капитала выступают взносы пайщиков. Еще одним отличием от банка становится отсутствие государственного страхования вложений.

Стоит ли вступать в КПК?

Однозначного ответа на вопрос дать попросту нельзя. Дело в том, что он зависит от персональных обстоятельств конкретного человека или организации. При грамотном использовании достоинств КПК (относительно выгодные условия кредитования, высокая вероятность одобрения займа, минимум формальностей, удобная схема управления работой кооператива) такой вариант финансирования может стать очень интересным и привлекательным для заемщика.

Вывод

1. КПК или кредитный потребительский кооператив представляет собой некоммерческую организацию, которая создается с целью предоставления финансовой помощи участникам.
2. Деятельность КПК жестко регламентируется действующим законодательством и контролируется регулятором финансового рынка страны – ЦБ РФ.
3. Членами КПК могут быть или граждане (не менее 15), или юридические лица (не менее 5). Допускается смешанный состав пайщиков (не менее 7).
4. Формирование паевого фонда происходит посредством внесения взносов пайщиками и привлечения средств сторонних организаций (в пределах норматива).

Собранные финансовые ресурсы выдаются пайщикам в качестве займов или направляются в банковские депозиты/на приобретение государственных ценных бумаг.

Кредитно потребительский кооператив что это такое

Статья 1. Цель и основные понятия настоящего Федерального закона

1. Настоящий Федеральный закон определяет правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов.

2. Действие настоящего Федерального закона не распространяется на сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы и их объединения, правовые и экономические основы создания и деятельности которых определяются Федеральным законом от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации».

3. В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:

1) кредитная кооперация — система кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, их союзов (ассоциаций) и иных объединений;

2) кредитный потребительский кооператив (далее — кредитный кооператив) — основанное на членстве добровольное объединение физических и (или) юридических лиц по территориальному, профессиональному и (или) социальному принципам, за исключением случая, установленного частью 3 статьи 33 настоящего Федерального закона, в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков);

(п. 2 в ред. Федерального закона от 13.07.2020 N 196-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3) кредитный потребительский кооператив граждан — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица;

4) кредитный кооператив второго уровня — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы;

5) член кредитного кооператива (пайщик) — физическое или юридическое лицо, принятое в кредитный кооператив в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива;

6) взносы члена кредитного кооператива (пайщика) — предусмотренные настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен уставом кредитного кооператива;

7) членский взнос — денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива;

8) вступительный взнос — денежные средства, вносимые в случае, если это предусмотрено уставом кредитного кооператива, при вступлении в кредитный кооператив на покрытие расходов, связанных со вступлением в кредитный кооператив, в размере и порядке, которые определены его уставом;

9) дополнительный взнос — членский взнос, вносимый в случае необходимости покрытия убытков кредитного кооператива в соответствии с пунктом 1 статьи 123.3 Гражданского кодекса Российской Федерации;

(в ред. Федерального закона от 13.07.2020 N 196-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

10) паевой взнос — денежные средства, переданные членом кредитного кооператива (пайщиком) в собственность кредитного кооператива для осуществления кредитным кооперативом деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива, и для формирования паенакопления (пая) члена кредитного кооператива (пайщика);

11) обязательный паевой взнос — паевой взнос, предусмотренный уставом кредитного кооператива и вносимый членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив в обязательном порядке;

12) добровольный паевой взнос — паевой взнос, добровольно вносимый членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив помимо обязательного паевого взноса в случае, если возможность и порядок его внесения предусмотрены уставом кредитного кооператива;

13) начисления на паевые взносы — денежные средства, начисляемые за счет части доходов кредитного кооператива по итогам его деятельности за финансовый год, распределяемые пропорционально сумме паевых взносов каждого члена кредитного кооператива (пайщика) и выплачиваемые членам кредитного кооператива (пайщикам) или присоединяемые к паенакоплению (паю) члена кредитного кооператива (пайщика) в порядке, определенном уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива;

14) паенакопление (пай) члена кредитного кооператива (пайщика) — сумма паевых взносов члена кредитного кооператива (пайщика) и начислений на паевые взносы, присоединенных к внесенным паевым взносам в порядке, определенном уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива;

15) паевой фонд — фонд, формируемый из паенакоплений (паев) членов кредитного кооператива (пайщиков), используемый кредитным кооперативом для осуществления деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива;

16) резервный фонд — фонд, формируемый из части доходов кредитного кооператива, в том числе из взносов членов кредитного кооператива (пайщиков), используемый для покрытия убытков и непредвиденных расходов кредитного кооператива;

17) фонд финансовой взаимопомощи — фонд, формируемый из части имущества кредитного кооператива, в том числе из привлеченных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), иных денежных средств и используемый для предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам);

18) финансовая взаимопомощь членов кредитного кооператива (пайщиков) — организованный кредитным кооперативом процесс объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), а также иных денежных средств и размещения указанных денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) в целях удовлетворения их финансовых потребностей в соответствии с уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива;

19) внутренние нормативные документы кредитного кооператива — положения и иные документы, содержащие правила, регламентирующие деятельность кредитного кооператива, принятые общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков) или иными органами кредитного кооператива в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом;

20) аффилированные лица — физические и (или) юридические лица, способные оказывать влияние на деятельность физических и (или) юридических лиц и признаваемые таковыми в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации;

21) привлеченные средства — денежные средства, полученные кредитным кооперативом от членов кредитного кооператива (пайщиков) на основании договоров займа, иных договоров, предусмотренных настоящим Федеральным законом, а также денежные средства, полученные кредитным кооперативом от юридических лиц, не являющихся членами кредитного кооператива (пайщиками), на основании договора займа и (или) договора кредита;

22) отчетный период — первый квартал, полугодие, девять месяцев календарного года, календарный год.

Что такое кредитный потребительский кооператив

Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.

не берет кредитов

Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.

Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.

Главный орган управления кооператива — общее собрание пайщиков. Но обычно его собирают не чаще раза в год, поэтому все текущие решения по работе организации принимает правление. Членов правления выбирают из числа пайщиков на общем собрании. Срок, на который выбирают правление, должен быть прописан в уставе КПК, но он не может превышать пять лет.

Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.

Отличия от банка или МФО

Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.

Прибыль, которую получает банк или микрофинансовая организация, достается владельцам. Кредитный кооператив — это некоммерческая организация: прибыль обычно направляют в резервный фонд для покрытия возможных убытков в будущем.

Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.

Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.

Плюсы и минусы

Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:

1. Пайщики могут контролировать финансовое состояние кооператива. Если в КПК всего несколько десятков членов, все они в курсе, что происходит с их деньгами.
2. Высокие проценты для тех, кто хранит в КПК сбережения. Обычно кооператив привлекает средства под процент в полтора-два раза выше средних ставок по депозитам.

Минусов тут больше:

1. Высокие проценты по займам. Кооператив платит проценты по вкладам, которые, как правило, выше банковских ставок. Поэтому и заем здесь обычно дают под больший процент.
2. Пайщики самостоятельно должны покрывать убытки кооператива. Члены КПК сами им управляют: если организация сработает в минус, пайщикам придется делать дополнительные взносы.
3. Можно потерять сбережения. Если руководители кооператива окажутся мошенниками, те, кто хранит в КПК сбережения, могут потерять свои деньги. Поскольку кооперативы не участвуют в системе страхования вкладов АСВ, государство тут не поможет. Система компенсаций в кооперативе есть, но она другая. Компенсацию выплачивает саморегулируемая организация, в которой состоит кооператив. Еще кооператив может застраховать вложения в обычной страховой компании. Но это не гарантирует, что в случае проблем вкладчики получат стопроцентное возмещение.

Функции и задачи КПК

Главная задача кредитного кооператива — финансовая взаимопомощь пайщикам. Сначала все члены вносят деньги в общий котел. Потом те, кому нужны деньги, могут взять заем.

Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:

1. Вступительные — их платят один раз при вступлении в кооператив. В одних КПК их нет вообще, в других это символические суммы, например 50 ₽.
2. Членские — регулярные фиксированные взносы, которые платят, например, раз в месяц или в квартал. Как правило, это тоже небольшие суммы — 10, 50 или 100 ₽. Они идут на обеспечение работы кооператива: канцтовары, аренду офиса, ЖКУ.
3. Паевые взносы делятся на обязательные и добровольные: обязательные невелики — 500—1000 ₽ ; добровольные — это те самые сбережения, которые КПК принимают от вкладчиков. Именно добровольные взносы и составляют основную часть капитала кооператива, который выдают в качестве займов.

Кооператив может инвестировать деньги пайщиков. Правда, закон разрешает вкладывать капитал только в государственные ценные бумаги или хранить на банковских депозитах.

Регулирование деятельности

Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.

Кроме того, КПК должны предоставлять в бюро кредитных историй информацию о заемщиках.

Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.

Каждый кредитный потребительский кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО.

Нормативы для КПК

Центробанк устанавливает для кредитных потребительских кооперативов финансовые нормативы, которые те обязаны соблюдать.

Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:

• 5% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором больше двухсот пайщиков;
• 4% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до двухсот пайщиков;
• 2% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до ста пайщиков и который существует меньше 180 дней.

Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.

Как работает КПК

Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:

1. Пайщики формируют паевой фонд — аналог уставного капитала. Некоторые пайщики передают в КПК сбережения.
2. Кооператив часть этих денег раздает в виде займов, а часть вкладывает в государственные ценные бумаги.

Размер взносов участников

Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.

Один пайщик может внести в кооператив:

• 15% от общей собранной суммы, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
• 20% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
• 25% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
• 50% от общей собранной суммы, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.

Размер кредита, который можно получить

Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.

У кооператива можно взять в кредит:

• 7% от объема выданных займов, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
• 10% от объема выданных займов, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
• 20% от объема выданных займов, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
• 50% от объема выданных займов, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.

Гарантии

Как и в случае с банковским депозитом, кредитный потребительский кооператив гарантирует вкладчикам определенную доходность. Однако Центробанк устанавливает для КПК ее верхний предел — 180% от ключевой ставки. В феврале 2020 года ключевая ставка равна 6%. Соответственно, верхняя планка, которую может обещать для вкладчиков кооператив, — 10,8%.

В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному : платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.

Страхование средств КПК

Кредитные потребительские кооперативы не входят в систему страхования вкладов АСВ. Но каждый КПК обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО — и отчислять туда взносы — 0,2% от среднегодовых активов. Из этих денег формируют компенсационный фонд. Если какой-то кооператив обанкротится, пайщики могут получить до 5% средств этого фонда пропорционально своей доле в закрывшемся кооперативе.

Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.

Но ни СРО, ни страховка не гарантируют пайщикам стопроцентного возмещения вложений.

Риски

Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.

Разновидности КПК

Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.

Сельскохозяйственный КПК. Крестьянские или фермерские хозяйства, а также личные подсобные хозяйства и сельхозпредприятия могут объединяться в сельскохозяйственные кооперативы (СКПК), чтобы было проще решать бизнес-задачи: совместно перерабатывать продукцию или продавать ее. Сельскохозяйственный кредитный кооператив создают для взаимной финансовой поддержки — например, чтобы брать кредиты на посевную.

Центробанк предъявляет к сельскохозяйственным кооперативам такие же требования, как и к обычным: надо состоять в СРО, ставка для вкладчиков не должна превышать 1,8 ключевой ставки, деньги можно вкладывать только в государственные облигации или держать на вкладах и т. д .

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.

Проверить название. Юридическая форма такой организации должна быть только «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». КПК не может быть ООО, ПАО или тем более ИП.

Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.

Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.

Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.

Уточнить доходность вложений. Доходность КПК не может превышать ключевую ставку ЦБ, умноженную на 1,8. В феврале 2020 года это 10,8%. Если кооператив обещает больше, это нарушение требований регулятора.

Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.

Стоит ли вступать в кооператив

председатель правления кредитного потребительского кооператива «Банкербук»

КПК задумывались как некоммерческие объединения. Классический пример: жители села отправили гонца за чаем в Москву. Гонец купил чай подешевле и вернулся с сэкономленными средствами. Часть чая оставили себе, часть продали соседнему селу. Заработанные и сэкономленные деньги потратили на новый трактор. Чтобы учесть вклад каждого жителя села, создали кооперативы.

В современных условиях с учетом огромной регулятивной нагрузки простые селяне с управлением КПК не справятся. Их оштрафуют после первой же отчетности на сумму, превышающую и чай, и трактор, и само село.

Больше всего кооперативов в провинциальных городах, а в Москве и Санкт-Петербурге их почти нет. Это связано и с меньшей доступностью финансовых услуг в провинции, где у КПК ниже конкуренция, а также с советской традицией создавать кассы взаимопомощи при градообразующих предприятиях.

Чтобы выбрать кооператив, надо проверить, включен ли он в реестр Центробанка. Кроме того, КПК не может привлекать деньги по ставке выше 1,8 ключевой ставки. КПК должен предоставить в любой момент положения о членстве, положения о займах, кредитную политику, свидетельство о членстве в СРО и другие внутренние документы.

Кооператив должен уметь вразумительно объяснить, как он обеспечивает доходность и куда вкладывает привлеченные деньги. Также КПК обязаны состоять в СРО и формировать резервный фонд.

Как практикующий председатель правления могу сказать, Центробанк регулирует эту деятельность так жестко, что места для жуликов не остается. Проблема в том, что можно назвать себя КПК, не быть им и какое-то время поработать. Но это уже обычное мошенничество.

Надежная «КОПИЛКА»: кредитно-потребительский кооператив в вопросах и ответах

В условиях растущей инфляции и неуверенности в финансовом будущем калининградцы активно ищут альтернативу традиционным банкам. И такая альтернатива есть, причем не менее традиционная: кредитно-потребительские кооперативы (КПК). В таком кооперативе можно получить даже ипотеку. Там не бывает грабительских ставок вроде «1% в день» как в микрофинансовых организациях, а политика выдачи займов более гибкая, чем в банках. Хранить свои сбережения в таком кооперативе выгодно за счет высокой ставки. Что такое кредитно-потребительский кооператив, почему это надежно и выгодно объясняем на примере КПК «КОПИЛКА».

Что такое кредитно-потребительский кооператив?

Кредитно-потребительский кооператив — это некредитная финансовая организация, которая работает по принципам, во многом схожим с банковскими: люди вкладывают свои средства, получая с этого проценты, и могут брать займы под проценты. Причем деньги можно получить и на повседневные нужды, вроде ремонта или покупки авто, и на развитие бизнеса. В КПК «КОПИЛКА» действуют и ипотечные программы. Однако, в отличие от банка, кредитный кооператив — это некоммерческая организация, сообщество людей, объединившихся ради взаимной финансовой помощи. В КПК «КОПИЛКА» работает исключительно с пайщиками. Чтобы вступить в «КОПИЛКУ», необходимо внести взнос, на сегодняшний момент он составляет 1 тыс. рублей.

Как понять, надежен ли КПК?

Деятельность кооперативов регулируется федеральным законом 190- ФЗ «О кредитной кооперации». Все они обязаны вступать в отраслевые саморегулируемые организации (СРО), например КПК «КОПИЛКА» является членом Ассоциации «Саморегулируемая организация «Национальное содружество кредитных кооперативов «Содействие». Деятельность КПК контролируется Центробанком, и на его официальном сайте можно проверить дату создания кооператива и посмотреть его документы. При выборе кооператива нужно проверить юридическую форму организации. Она должна быть зарегистрирована как «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Такие формы, как ООО, ОАО, ЗАО, ИП и ПК— не имеют к КПК и СКПК никакого отношения.

КПК «КОПИЛКА» работает уже более пяти лет, был основан 1 ноября 2016 года. За эти годы он зарекомендовал себя как стабильная и надежная организация. Здесь сложился дружный профессиональный коллектив, которому доверяет большая команда пайщиков. Сейчас участниками кооператива являются более 250 человек и КПК «КОПИЛКА» быстро развивается. Здесь все прозрачно: все привлеченные средства кооператив выдает в качестве займов и не участвует ни в какой сторонней финансовой деятельности.

Зачем размещать свои средства в КПК?

Это выгодно. Ставки по привлечению средств в кооперативах выше, чем в банках, хотя, разумеется, также привязаны к ключевой ставке ЦБ. Размер ставки особенно важен в условиях высокой инфляции, это позволяет не только сохранить денежные средства, но и приумножить их.

В КПК «Копилка» сейчас проходит акция, сбережения принимаются под 14% годовых. Здесь действуют выгодные сберегательные программы, а их линейка очень гибкая: получать проценты можно по окончании срока договора, ​​ежемесячно, раз в три месяца или раз в полгода. Личные сбережения можно пополнять по условиям договора.

Как получить займ?

Ставки по займам в кредитно-потребительском кооперативе сравнимы сбанковскими. Однако условия их получения куда более гибкие. В надежном кооперативе получить классический займ по паспорту нельзя (и это дополнительная защита средств пайщиков), но можно взять его под залог имущества или под поручительство. Чаще всего залогом служат автомобили или недвижимость (дома, квартиры, земельные участки). После оценки их можно сделать обеспечением для получения займа. Главное преимущество КПК перед банками — простота и скорость процедуры, несмотря на строгое оформление всех необходимых документов.

В КПК «Копилка» можно получить займ от 20 тыс. до 1,5 млн рублей. Есть краткосрочные программы предоставления займов (до 12 месяцев) и долгосрочные (до 3 лет). Причем деньги выдаются под процент, сопоставимый с банковским, то есть никаких микрокредитов под грабительские «1% в день». И процент этот будет фиксированным.

Для выбора программы кандидат в заемщики может обратиться к сотруднику кооператива, который даст полную информацию о программах и их условиях, поможет подобрать предложение, подходящей непосредственно вам.

А если я захочу погасить займ досрочно?

Если вы берете кредит в банке и гасите его досрочно, вы рискуете испортить себе кредитную историю. Банки таких заемщиков не жалуют. В случае с кредитно-потребительским кооперативом «КОПИЛКА» таких проблем не возникнет. Система погашения займа в КПК устроена не так, как в банке, где первое время вы платите только проценты, а тело займа — в конце срока. Здесь заемщик каждый раз погашает само тело займа. И его можно сокращать, а можно и выплатить всю сумму досрочно, тем самым сократив суммы переплат по займу.

Член Ассоциации «Саморегулируемая организация «Национальное содружество кредитных кооперативов «Содействие». В реестре членов СРО «НСКК «Содействие» за №СЗ-0145 от 26.11.2020