Хавала для своих и чаты-обменники: как россияне обходят валютные ограничения
Согласно статье 15.25 КоАП, штраф для граждан и ИП за осуществление незаконных валютных операций, включая куплю-продажу иностранной валюты, минуя уполномоченные банки, может составить от 75% до 100% суммы незаконной валютной операции. Также серый обмен может попасть под статью 172 УК РФ (незаконная банковская деятельность). В случае, если такая деятельность совершена организованной группой и повлекла за собой доход в особо крупном размере, наказание может составить до 7 лет лишения свободы.
Какие валютные ограничения действуют в России
9 марта Центробанк запретил банкам продавать доллары и евро через кассу. Этот запрет будет действовать полгода. Получить можно только наличные доллары, сняв их с валютного счета. Максимальная сумма — $10 000. Если счет в другой валюте, например в евро, то на руки выдадут все равно доллары в рамках лимита. Все, что выше этой планки, выдается в рублях по официальному курсу ЦБ. Снять валюту со счетов, открытых после 8 марта, можно только в рублях, рублями же выдадут деньги, поступившие на действующие валютные счета с 9 марта.
Также ограничения касаются переводов за рубеж — перевести можно максимум $5000 одному человеку в месяц (или эквивалент в другой валюте), в том числе близким родственникам.
Еще одним значительным ограничением для россиян стал уход иностранных платежных систем Visa, Mastercard, JCB, что сделало невозможными трансграничные операции для обладателей их карт — от бронирования гостиницы до оплаты хостинга за рубежом. Все эти черты новой реальности заставили россиян самостоятельно искать альтернативу банкам.
Хавала для своих
В Иране, который много лет живет под жесткими санкциями, действует способ расчетов с иностранными контрагентами под названием «хавала». Принципу, по которому работает хавала, больше тысячи лет, сейчас он предполагает взаимозачеты денежных переводов между брокерами в разных странах (подробнее о том, как это работает, Forbes писал здесь). Россиянка Марина, много лет живущая в Европе, использовала принцип хавалы для создания своего «банка для друзей». Это неформальный сервис денежных переводов, который появился как группа в Facebook.
«У меня есть счета и в российских банках, и у меня есть счета в европейских банках, и я могу помочь и себе, и другим, не выполняя при этом никаких трансграничных операций. Все происходит в два этапа. Например, человеку надо перевести деньги в Россию. Он присылает мне деньги на мой европейский счет в евро, а я перевожу со своего рублевого ту же сумму в рублях туда, куда ему надо. Переводы в обратную сторону — из России в Европу — работают таким же способом. И так получается поддерживать баланс на счетах», — говорит она.
Расчет производится по текущему курсу евро к рублю, плюс Марина берет комиссию в 1% от перевода. По ее словам, в первый же день после запуска «обменника» в начале марта она получила просьбы на исполнение переводов от 20 человек. Запрашиваемые суммы переводов варьируются от 10 000 рублей до нескольких тысяч евро.
«Две женщины переводили деньги в Россию, чтобы купить кошек. Хотя на эту же сумму можно было бы купить недвижимость в Италии. Это было долго, пришлось все выходные заниматься переводом с разных счетов заводчикам, но все получилось. Или я переводила деньги из России двум парням за свадебную церемонию в США. Технически я не перевожу деньги за рубеж. У меня два отдельных потока: один в Европе, другой в России», — рассказывает она. Частные переводы внутри стран разрешены, поэтому работа «банка для своих» не нарушает законов, подчеркивает она.
Валюта в «Телеграме»
После запрета на продажу валюты через банковские кассы в социальных сетях стали появляться группы и чаты, где люди пытаются купить наличные доллары и евро. В группах обычно по 1000-2000 пользователей, периодически они блокируются, но на их месте появляются новые.
Один из таких чатов в Telegram за неделю вырос с шести человек до тысячи. В нем пользователи из разных городов России предлагают купить доллары, евро, а иногда и юани по курсу выше официального. В чатах формируются своеобразные «биржевые стаканы» — идут потоки сообщений с предложением о покупке или продаже, указанием города (а иногда и удобного места встречи), желаемой суммы и цены. Желающие купить наличную американскую валюту обычно готовы сделать это по курсу 122-125 рублей за доллар (как правило, речь идет о нескольких тысячах долларов). Продавцы просят выше 130 рублей. У евро курс почти всегда выше 140, зачастую 150-160 рублей. Для сравнения, официальный курс ЦБ на 15 марта составлял 115,2 рубля за доллар и 127,2 рубля за евро. В Сбербанке купить доллар можно по 134,66 рубля, евро — по 143,98 рубля (безналичная конвертация все еще разрешена).
Как пояснил один из участников сообщества, курс на черном рынке меняется в режиме реального времени в зависимости от ситуации. 14 марта он продавал от $10 000 по курсу 135 рублей за доллар. По словам участника чата, у него есть касса и аппарат по проверке подлинности купюр, потому что речь идет «о настоящем обменном пункте, как было раньше». Другая участница продает €2000 с условием, что сделка будет происходить только в помещении банка, и согласна передать валюту только после зачисления рублей на карту. Другим участникам она объясняет, что успела снять наличку до запрета, а теперь ей нужно поменять ее на рубли, чтобы закончить ремонт.
Еще один «телеграмный» обменник работает исключительно для жителей Москвы. Его администрация предлагает купить доллары по низкому курсу. Способ передачи валюты — «закладкой или курьером день в день». Продают за рубли или биткоины.
Другое сообщество в Telegram маскируется под продажу банкнот для коллекционирования. «Администрация группы предоставляет возможность размещения объявлений о покупке и продаже банкнот для коллекционирования и не несет ответственности за содержание объявлений и достоверность указанных сведений», — говорится в описании канала.
Есть также отдельные чаты, где «валютчики» делятся своими переживаниями. В том числе, как не попасться полицейским, которые могут читать обсуждение, — за незаконные операции с валютой может грозить штраф вплоть до полной суммы сделки. И второе — как не стать жертвой мошенника. Эти опасения вполне оправданы, говорит директор региональной сети по работе с состоятельными клиентами «БКС Мир инвестиций» Григорий Сосновский. «Такие операции рискованны для граждан. Там могут быть и мошенничество, и потеря валюты, и фальшивые купюры. Все эти серые операции крайне небезопасны», — говорит Сосновский.
Снизится ли спрос на валюту
О возможности формирования серого рынка валюты после приостановки ее продажи банками эксперты, опрошенные Forbes, говорили уже после введения мер ЦБ. Повышенный спрос на иностранную валюту формируется за счет того, что она становится дефицитным ресурсом на рынке, говорит главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин. «Кто-то рассчитывает, что поедет за рубеж. Кто-то использует ее как средство сбережения. В условиях, когда ушли и Visa, и Masterсard, и JCB, у нас осталось очень мало возможностей расплачиваться в турпоездках. Не исключено, что большая часть выезжающих за рубеж будут везти наличность», — говорит Надоршин.
По его словам, формирующийся серый рынок валюты может существовать долго, вплоть до снятия ограничений на операции с долларами и евро. Спрос же на валюту будет периодически повышаться и затухать, поведение россиян будет зависеть от того, какие меры будут принимать власти. В том числе — не последует ли новых ограничений по использованию депозитов, будут ли выплачиваться купоны по госдолгам в валюте, будут ли гаситься сами выпуски как компаний, так и государства, и в каком формате это произойдет, считает Надоршин.
Экономист «Ренессанс Капитал» по России и СНГ Софья Донец считает, что спрос на наличную валюту будет постепенно затухать — интерес может остаться у тех, кто собирается ехать за границу. Пересечение границы с наличной валютой сейчас ограничено, напоминает эксперт. Согласно президентскому указу, вывезти из страны наличной иностранной валютой можно не более 10 000 в долларовом эквиваленте.
«Курс есть — валюты нет». Где и сколько взять наличных долларов
Центробанк объявил послабления по операциям с наличной валютой. С 18 апреля в кассах банков можно приобрести «живые» доллары и евро. Ведь с 9 марта подобный вид обмена был запрещён. Журналист 47news прошёлся утром по отделениям различных банков в центре Петербурга.
Наблюдения не больно обрадовали.
Судя по всему, больше всего наличности скопилось в Сбере. Продавать банки могут только те купюры, что поступили к ним до 9 марта и, по всей видимости, многие решили этот товар попридержать. Так, в отделении на Думской улице в самом крупном государственном кредитно-финансовом учреждении на 11 утра толком не знали, продают ли они доллары. А если да, каков лимит.
Сбер/ фото 47news
Для получения этой во всех смыслах дорогой информации пришлось отстоять очередь к оператору. Пока ждёшь, можно ознакомиться с информацией на табло, ведь она несколько не привычна. Вместо классических «купить/продать» теперь красуются термины «наличную валюту за наличные рубли продать» и «наличные рубли с валютного счета снять». Переводя с финансового на русский, получалось, что долларовые купюры Сбер приобретает по 75,64 за единицу, а если речь о валютном счёте, выдадут уже 80 рублей за штуку.
Молодой человек и девушка вдвоём пытались узнать у кассира ответ на сакраментальный вопрос – сколько они могут отсыпать зелёных? До 11 утра этим никто из клиентов и сотрудников не интересовался. Пришлось звонить с мобильного, и только так выяснилось, что дают максимум по 500 долларов в руки. Так мало – потому что неизвестно, будет ли ажиотаж, и на всякий случай хотят сделать так, чтобы хватило всем желающим. Для операции нужно обязательно предъявить паспорт. Курс – 88,28 за доллар, что к тому моменту было дороже, чем курс ЦБ примерно на 10 рублей.
— Это — на сейчас, через минуту всё может измениться, — честно сообщили менеджеры.
Ещё один банк, куда стоит направиться тем, кому нужна наличная валюта, – это «Санкт-Петербург». В отделении на площади Островского тоже не сразу подсказали, означает ли наличие табло с курсом возможность что-то получить в кассе. В окошке сообщили, что могут выдать 100 долларов, зато без документов. Если надо больше, следует обратиться в финансовое отделение, там поставят в лист ожидания.
Банк Санкт-Петербург/ фото 47news
— Мы выдаём из той наличности, что есть. Можете по нескольким отделениям пройтись, но тогда надо знать, где есть валюта, — честно развели руками здесь.
Кстати, за те десять минут ожидания, что пришлось стоять в очереди, доллар подрос на 1 рубль – был 90, стал 91. Это притом, что официально доллар стоил к тому моменту около 79, а в онлайн банке того же «Санкт-Петербурга» — за 80.
«Банк Санкт-Петербург»/ фото 47news
Впрочем, времена нынче такие, что лучше соглашаться – и на обмен по паспорту, и на мизерный лимит. Потому что в других банках не дают ничего.
К примеру, в «Россельхозбанке» всё гораздо грустнее. Даже на табло в графе «продажа» светятся нули, а сотрудница сразу сообщила – «пока валюту не продаём».
«Россельхозбанк»/ фото 47news
Оказалось, это довольно распространённая позиция среди банков. В «Газпромбанке» на Садовой самым знающим человеком оказался охранник. Пока я интересовалась у сотрудницы насчёт лимита обмена, он громко сообщил: «Не меняют. Курс есть, валюты нет». Этот самый курс, кстати, на момент обращения был 90,78 рубля за доллар.
«Газпромбанк»/ фото 47news
«Юникредит Банк» на улице Ефимова зачем-то выставил табло с курсом 112,95 рубля за доллар. Быть может, тем, кому срочно надо, это и не столь дорого.
«Юникредит Банк»/ фото 47news
— Вы можете только сдать валюту, — отчеканила сотрудница, всколыхнув какие-то неведомые доныне генетические воспоминания о продразвёрстке.
— С сегодняшнего дня же начали продавать, — отметила я.
— Ну, мы нет.
— У вас нет валюты?
— Нет.
В «Райффайзенбанке» повесили табло, исходя из которого можно было помечтать о долларах хотя бы по 92,95 за штуку. Но консультант парировала:
«Нам разрешили, но не обязали продавать валюту».
Пока ходила, доллар, по мнению Центробанка, подешевел на 60 копеек. Так утро перешло в полдень.
Юлия Гильмшина,
47news
Чтобы первыми узнавать о главных событиях в Ленинградской области — подписывайтесь на канал 47news в Telegram
Где и на каких условиях можно купить евро и доллары в России
Рассказываем, в каких банках в России в 2022 году можно купить наличные доллары и евро и какие еще существуют способы покупки валюты.
Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
В текущем году в России начался широкомасштабный отказ от долларов и евро как «недружественных» валют. При этом для некоторых россиян эти валюты остаются способом сбережения. Кому-то необходимы доллары и евро для переезда в другую страну, командировок или путешествий.
Весной ситуация с наличной валютой была непростой, банки сообщали о снижении валютной ликвидности, ЦБ вводил валютные ограничения. Сейчас ситуация стабилизировалась, большинство банков продают доллары и евро при их наличии.
В большинстве кредитных организаций Банки.ру сообщили, что при покупке до 3 000 долларов или евро трудностей не возникнет – в кассе, скорее всего, найдется такая сумма. При этом лучше приходить в банк с утра, так как в этом случае более вероятно, что получится купить необходимую сумму и необходимую валюту. К вечеру, например, все наличные доллары могут выкупить и останутся только евро. Придется ждать следующего дня или следующего завоза валюты.
При покупке наличной валюты при себе необходимо иметь паспорт. Также при покупке на сумму более 100 000 рублей банк может запросить дополнительные документы: СНИЛС, ИНН и другие. Для более крупных сумм банк может запросить документы, подтверждающие источник происхождения средств.
Важно! Купить валюту можно только в отделении банка со спецкассой, т.е. такой, которая позволяет совершать валютные операции. В открытом доступе такой информации нет, вы можете уточнить это при обращении в банк по телефону или онлайн.
Услуга по обмену валюты в банке одной и той же сети может зависеть от региона. Также некоторые банки могут продавать валюту только в центральном офисе. Уточняйте это предварительно по телефону или онлайн.
Конвертация при покупке будет происходить по курсу банка, а не по официальному курсу ЦБ. Он может отличаться на несколько рублей, так как коммерческие банки зарабатывают на обмене валюты. При этом в течение дня курс может меняться. Также некоторые банки возьмут комиссию за совершение валютно-кассовой операции, если сумма обмена будет небольшой.
Обратите внимание, курс для покупки наличной и безналичной валюты также может отличаться.
Купить валюту в банке
Публикуем данные о возможности купить или продать наличные доллары и евро в 30 крупнейших банках.
Информация актуальна на дату публикации материала.
Купить валюту на бирже
Также можно воспользоваться покупкой валюты на Мосбирже в брокерском приложении, напоминает главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич.
«Участие в торгах позволит купить валюту по текущему биржевому курсу. При этом, если нужна именно наличная валюта „недружественных“ стран, тогда данный метод покупки не поможет – вы купите безналичную валюту и не сможете ее перевести в наличную», – отмечает он.
Биржевой валютный курс считается наиболее оптимальным, однако, купив доллары или евро на брокерский счет, снять их в наличном виде технически невозможно (до февраля это можно было сделать после вывода на банковский счет). Если же в ближайшее время вам не потребуется валюта для совершения операций и вы хотите запастись ей на будущее, этот вариант можно рассмотреть.
Где и как россиянам купить валюту
В офисе банка. По распоряжению ЦБ, банки могут продавать наличные доллары и евро, которые поступили в кассу после 9 апреля. О продаже валют в начале июня заявляли и сами банки. Однако на деле наличной валюты в них часто не оказывается.
В Нижнем Новгороде я обошла офисы трех банков и несколько банкоматов, чтобы купить доллары. Официальный курс на 3 июня составлял: доллар — 61,57 ₽, евро — 64,90 ₽.
- Сбербанк. Валюту мне предложили купить без проблем, в наличии были купюры по 10, 20, 50 и 100 $. Я купила 50 $ по курсу 86 ₽.
- ВТБ. В ближайшем ко мне отделении сказали, что купить валюту можно лишь в двух офисах города. И предупредили, что при покупке любой суммы взимают комиссию 300 ₽. По единому номеру телефона назвать курс не смогли, предложив приехать лично. Но эти отделения находятся в других районах города, поэтому я не поехала.
- Уралсиб. Наличных долларов не было ни в одном отделении банка.
- Банкоматы Тинькофф Банка. Я обошла 5 банкоматов, но ни в одном долларов не было.
При покупке валюты кассир может попросить предъявить паспорт. Сумма значения не имеет, паспорт придется показать даже при покупке минимальной суммы в валюте. И будьте готовы, что в кассе попросят наличные.
В мобильном приложении банка или в интернет-банке. Чтобы купить валюту, нужен валютный счет или валютная карта. Счет можно пополнить в рублях и конвертировать в доллары, евро или юани.
В мобильном приложении банк показывает курс при конвертации. Например, 3 июня официальный курс доллара составлял 61,57 ₽, евро — 64,90 ₽, юаня — 93,57 ₽. В мобильном приложении Сбера мне предложили конвертацию по курсу: доллар — от 66,09 ₽, евро — от 70,02 ₽, юани — 101,80 ₽
Согласно новым правилам, со счета можно снять не более 10 000 $ и только сумму, которая была на счете до 9 марта 2022. Если внести валюту на счет после 9 марта, снять ее не получится. Обналичить сумму можно лишь в рублях по действующему курсу на день операции.
Важно! 9 июня сразу несколько банков, среди которых Тинькофф Банк, Райффайзенбанк, Росбанк, «Авангард», объявили, что вводят комиссию за хранение валюты на вкладах. Размер комиссии зависит от условий банка. Однако ЦБ считает такие комиссии незаконными.
На бирже. На бирже действует самый выгодный курс. Например, 3 июня на Мосбирже доллар стоил 61,92 ₽, а евро 66,15 ₽. Официальный курс составлял: доллар — 61,57 ₽, евро — 64,90 ₽.
Для биржевых операций нужно открыть брокерский счет и на него купить валюту. Деньги с брокерского счета можно перевести на личный валютный счет в банке. А для вывода валюты со счета действуют ограничения, которые мы описали выше. Кроме этого, инвестор обязан уплатить налог с дохода от инвестиций.
С рук у физлиц. Казалось бы, это самый простой способ купить валюту. Иногда и самый выгодный.
Но покупать доллары и евро с рук опасно — можно получить фальшивые купюры, потому что у покупателя нет возможности проверить их подлинность. Если купюры окажутся подделкой, он не сможет привлечь продавца к ответственности — закон запрещает внебанковский оборот валюты. За нелегальную сделку с иностранными денежными знаками оштрафуют продавца и покупателя, а купленные купюры изымут.
Какие есть альтернативные способы
Перевести валюту на зарубежный счет. ЦБ установил лимит на перевод валюты за границу — россияне могут перевести на зарубежный счет до 150 000 $ в месяц или эквивалент в другой валюте.
Оформить карту UnionPay. Карты с этой платежной системой работают в 180 странах мира. Китайская платежная система более популярна в странах Юго-Восточной Азии и Ближнего Востока, а в Европе или Америке точку приема UnionPay придется поискать.
За оформление карты нужно заплатить комиссию банку, например, Почта Банк взимает 5 000 ₽, Россельхозбанк — 7 500 ₽, Газпромбанк — 15 000 ₽. Во многих банках также платное обслуживание — от 99 до 499 ₽ в месяц.
Важно! За границей виртуальные карты UnionPay и карты банков, попавших под ограничения зачастую не работают.
Почему российские карты UnionPay не работают за рубежом
Перевести сервисом «Золотая корона». Перевести деньги можно в 14 стран:
- Азербайджан;
- Беларусь;
- Вьетнам;
- Греция;
- Грузия;
- Израиль;
- Иордания;
- Казахстан;
- Корея;
- Кыргызстан;
- Молдова;
- Таджикистан;
- Турция;
- Узбекистан.
«Золотой короной» можно отправлять наличные или оформить онлайн-перевод с карты. Для перевода подходит карта любого российского банка. За границей в пунктах «Золотая корона» можно получить наличные — в долларах или в местной валюте.
Сервис предупреждает, что комиссию может взимать банк, в котором вы оформили карту
Оформить карту «Мир». Некоторые зарубежные страны принимаю оплату картой «Мир». По состоянию на июнь 2022 «Мир» работает в Абхазии и Южной Осетии и Киргизии, Турции, Армении, Беларуси, Казахстане, Узбекистане, Таджикистане и во Вьетнаме.
Карта «Мир» принимают терминалы и банки-партнеры системы. Перед поездкой лучше изучить географию платежной системы «Мир» в стране. Например, в Армении и Казахстане много банков-партнеров, а во Вьетнаме — один, и у него по стране всего 15 банкоматов.
Официально не объявляли, что зарубежные страны-партнеры накладывают ограничения на карты «Мир» российских банков, попавших под запрет на Западе. Однако такое решение самостоятельно могут принять банки-эквайеры и отклонить операцию по карте. С аналогичной проблемой уже сталкиваются российские туристы в Турции.
С карт «Мир» нельзя обналичить за границей доллары или евро, но в банкомате можно снимать местную валюту: в Турции — лиры, в Армении — драмы, в Казахстане — тенге.
Важно! Виртуальная карта «Мир» за границей не работает. Банкоматы требуют физическую карту, терминалы в торговых точках тоже.
Онлайн-заявку на выпуск карты можно подать на сайте Ак Барс Банка. Карта действует 3 года. На остаток начисляют проценты в размере до 10% годовых. Выпуск и обслуживание — бесплатно.
Какие правила обращения с валютой нужно учесть
1. Купить можно валюту, которая есть в кассе. В обменниках действует внутренний курс банка, который на 20-25% выше официального.
2. После 11 апреля с валютного счета можно снять доллары и евро. Но только ту сумму, которая была на счете до 9 марта. Если открыли валютный счет после 9 марта, вывести деньги можно только в рублях.
3. С 9 марта по 9 сентября 2022 в общей сложности можно снять до 10 000 $. Если у вас несколько счетов в разных банках, в каждом можно снять не больше этой суммы.
4. Самый выгодный курс — на бирже. Но покупать валюту на брокерский счет можно только для инвестирования.
5. В поездке можно воспользоваться альтернативным способом: перевести деньги на зарубежный счет, отправить по системе «Золотая корона», взять с собой карту UnionPay или «Мир».
6. Обо всех ограничениях, связанных с валютой, можно оперативно узнавать на сайте ЦБ.