Какие проценты по вкладам 2022

Прогноз ставок по вкладам 2022 и 2023

В 2022 году экономика России сильно перевернулась – в конце зимы Центробанк резко поднял ключевую ставку, затем пошли санкции в отношении крупных банков. Учитывая, что ставки по вкладам и кредитам полностью зависят от этой самой ставки Центробанка, у многих вкладчиков возник закономерный вопрос: ставки по вкладам – какой прогноз для физических лиц на 2022 и 2023 годы? Ниже мы постараемся разобраться, что сейчас происходит на рынке вложений, какой прогноз ставок по вкладам выглядит самым реалистичным и что делать с деньгами.

Прогноз ставок по вкладам на 2022 год

По рублевым вкладам

Уже в марте 2022 года, несмотря на все проблемы в экономике, вклады отметились максимальным процентным показателем прибыли, что, вероятнее всего, порадовало вкладчиков. Чтобы дать прогноз банковских депозитов на 2022-2023 годы, нам сначала нужно разобраться, откуда взялось это повышение процентных ставок.

В общем-то, все довольно просто. Ключевую роль в ценообразовании, если мы рассматриваем сферу банковских услуг, играет Центробанк и его показатели ключевых ставок. Ключевая ставка – это ставка, по которой Центробанк выдает кредиты остальным банкам. Банки выдают кредиты по ставке чуть выше ключевой и принимают депозиты по ставке чуть ниже ключевой, на чем и зарабатывают. Следовательно, вклады получают свой прогноз в основном исходя из предполагаемой величины ключевой ставки в тот или иной период времени.

Но ключевая ставка не берется ниоткуда, Центробанк не может снизить ключевую ставку или повысить ее просто так, ради разнообразия. У ключевой ставки есть 2 основные функции: контролировать объем денег в экономике (контролировать инфляцию); погашать инфляцию. Что касается контроля объема денег – если Центробанк увеличивает ставку, то клиенты всех банков получают максимальную доходность по вкладам, и из-за максимальных ставок несут деньги в банк – объем рублевых депозитов увеличивается, объем денег в экономике снижается. Поскольку денег становится меньше, они становятся более ценными, и рубль укрепляется, а цены растут не так сильно. Что же касается погашения инфляции – если ключевая ставка будет ниже предполагаемой инфляции, то годовая инфляция просто съест все доходы от депозита, и держать деньги на банковском вкладе не будет никакого смысла.

А теперь посмотрим, что происходило/происходит/будет происходить в экономике. В начале марта КС резко возросла, что вместе с запретом снятия денег с валютных депозитов позволило спасти рубль от обвала, пусть его цена и существенно выросла. Процесс повышения ключевой ставки сопровождался повышением процентных ставок по обычным депозитам, потому что эти параметры неразрывно связаны. Позже ЦБ принял решение снизить ставку, потому что экономика начала стабилизироваться, и поэтапные снижения ключевой ставки привели к процессу снижения доходности для рублевых вкладов. Это – то, что происходит сейчас, летом 2022 года.

По прогнозу экспертов, ключевая ставка будет плавно снижаться весь 2022 и 2023 год, пока не достигнет целевых показателей в районе 4-5%. Следовательно, стоит ожидать снижения процентной ставки для вкладов примерно то этих же показателей. Повысить ставку могут только в том случае, если в экономике случится еще один шок. Но есть проблема, которую мы пока не затрагивали – инфляция. Даже самые смелые прогнозы экспертов предполагают среднюю годовую инфляцию в 12% в 2022 году, худший официальный прогноз – около 20%. То есть средняя максимальная инфляция будет находиться в районе 15%. Даже если к концу 2022 года размер депозитных ставок будет равен 8%, это не покроет высокую процентную инфляцию – то есть нельзя рассчитывать не только на высокую доходность, но и на доходность вовсе, часть денег в 2022 году будет утеряна. Но хранить рубли под матрасом тоже не имеет смысла – за счет полного отсутствия прироста вы потеряете еще больше.

По валютным вкладам

Здесь все просто – у валютных вкладов нет никакой доходности, потому что их проблематично открыть и невозможно снять. Сейчас некоторые банки уже ввели систему отрицательных ставок для накопительных счетов в валюте, и нет никаких предпосылок к тому, что что-то станет лучше.

Будут ли еще высокие ставки

Очень маловероятно. Для этого нужно повысить ключевую ставку, а Центробанк делать этого не хочет.

Почему ставки падают

Потому что упала ключевая ставка. Сбербанк уже существенно снизил процентные ставки по вкладам, остальные банки постепенно тоже снижают ставки.

Прогноз ставок по вкладам на 3-4 квартал 2022

По прогнозу, в 3-4 квартале ключевая ставка будет находиться в районе 8-8.5%, то есть можно ожидать доходность по обычных вкладам в районе 7.5-8% годовых.

Что будет к концу года

Большинство экспертов сходится на том, что в конце года ключевая ставка будет равна 8%.

Прогноз ставок по вкладам на 2023 год

ЦБ РФ хочет выйти на ключевую ставку в размере 4-5% с инфляцией ниже 4% к концу года. Конечно, хотелось бы на это надеяться, но экономика сейчас слишком нестабильна для того, чтобы дать какой-то более-менее внятный прогноз. Вероятнее всего, доходность по вкладам окажется где-то в районе 6%, и примерно такой же будет инфляция.

Что будет с накопительными счетами

Они не исчезнут, ничего страшного с ними точно не случится. Ставка по накопительным счетам будет падать примерно в таком же темпе, как и ставка по вкладам.

Можно ли ожидать, что осенью 2022 года снимут все ограничения на валютные операции?

Вряд ли. Центробанк сейчас всеми силами поддерживает рубль на плаву, а снятие всех ограничений приведет к тому, что люди массово начнут переводить рублевые сбережения в валютные, и рубль рухнет. Стоит ожидать постепенного снижения ограничений в течение 3-4 лет.

А как дела у кредитов?

Почти так же, как и у вкладов – кредиты тоже зависят от ставки ЦБ РФ. Правда, ставки по кредитам снижаются с некоторой задержкой после снижения ключевой ставки – банки берут некоторое время, чтобы удостовериться, что ничего плохого не произошло.

В какой банк положить деньги: топ-10 ставок по вкладам осенью 2022 года

Совет директоров Банка России 28 октября сохранил ключевую ставку на прежнем уровне — 7,5%. Следующее заседание ЦБ по ключевой ставке запланировано на 16 декабря 2022 года.

Обновлен прогноз ЦБ по инфляции на 2022 год — вместо ранее ожидаемого роста цен в пределах 11–13% новый прогноз инфляции заложен регулятором в диапазоне 12–13%. На последующие два года прогноз остался без изменений: в 2023 году Банк России ожидает снижение темпов инфляции до 5–7% и ее возвращение к целевым 4% в 2024 году.

Регулятор в среднесрочном прогнозе дал сигнал, что ключевая ставка до конца года если и будет отклоняться от текущих 7,5%, то незначительно:

• Банк России прогнозирует среднюю ключевую ставку в 2022 году на уровне 10,6%. С учетом того что с 1 января по 30 октября 2022 года средняя ключевая ставка равна 11,3%, с 31 октября до конца 2022 года средняя ключевая ставка прогнозируется в диапазоне 7,4-7,6%;
• диапазон ключевой ставки в 2023 году — 6,5–8,5%, в 2024 году — 6,0–7,0%.

Регулятор отметил, что уточнение уровня инфляции в сторону повышения связано с ростом тарифов ЖКХ, которые будут внепланово повышены с 1 декабря 2022 года в среднем по стране на 9%.

За неделю с 18 по 24 октября цены умеренно выросли — на 0,08%. В годовом выражении инфляция по состоянию на 24 октября снизилась до 12,88% год к году (на 17 октября этот показатель был на уровне 13,11%). С начала 2022 года рост цен составил 10,64%.

Банк России считает, что в ближайшие месяцы из-за частичной мобилизации не будет расти потребительский спрос, а вместе с ним и инфляция, однако в будущем мобилизация может стать драйвером раскручивания инфляционной спирали — за счет усиления ограничений предложения.

Почему ставки по вкладам осенью 2022 года растут

Уровни банковских депозитных ставок в конце сентября достигли минимума с января текущего года — 6,5% годовых. Но с начала октября они начали расти, несмотря на отсутствие на тот момент решений по ключевой ставке и в условиях снижения инфляции. По мнению аналитиков Банка России, основная причина противоположного тренда циклу снижения ключевой ставки связана с желанием банков компенсировать отток средств граждан, случившийся на фоне частичной мобилизации.

Физические лица в сентябре сократили срочные депозиты и переложили деньги на текущие счета. Это связано как с истечением срока действия краткосрочных вкладов (на срок до шести месяцев), заключенных в апреле по высоким ставкам, так и с продолжавшимся снижением ставок. Регулятор отмечает, что уже в начале октября банки начали поднимать ставки, чтобы приостановить отток средств.

По данным ЦБ, 21 сентября спрос на наличные составлял ₽14,2 млрд, в последующие дни он кратно вырос — 22 и 23 сентября клиенты обналичили ₽132,1 млрд и ₽114,2 млрд соответственно. 30 сентября спрос на наличные достиг уровня ₽144,8 млрд — максимума с 4 марта, когда в обращении находилось ₽151,5 млрд. По итогам сентября отток средств физических лиц из банковской системы составил 1,4% (₽458 млрд).

«Отток пришелся на вторую половину месяца, когда увеличилось количество уехавших из страны людей, которые брали с собой наличные деньги. Кроме того, граждане склонны снимать наличные средства в ситуации стресса или неопределенности, как это было, например, в начале года, но потом обычно возвращают деньги в банки», — отметил регулятор («О развитии банковского сектора Российской Федерации в сентябре 2022 года»).

На максимальном уровне данный показатель был зафиксирован 25 февраля, на следующий день после объявления о начале специальной военной операции, — спрос на наличные составил ₽1,414 трлн. Из-за массового оттока наличных денег из банков дефицит ликвидности банковского сектора к 3 марта превысил ₽7,03 трлн.

Банкам удалось восстановить ликвидность уже к началу апреля — после повышения ключевой ставки до 20% проценты по банковским вкладам выросли до 25% годовых, что вернуло населению желание копить на депозитах. Структурный профицит ликвидности банковского сектора по операциям с ЦБ на начало дня 28 октября составил ₽1,5 трлн, согласно данным Банка России.

В качестве причины повышения ставок по вкладам начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «Велес Капитал» Юрий Кравченко отметил также рост доходностей облигаций федерального займа (ОФЗ), который последовал в третьей декаде сентября на усилении геополитических рисков и объявлении частичной мобилизации. «Именно доходности ОФЗ являются главным ориентиром для всех ставок в экономике», — подчеркнул эксперт.

Банковские вклады без дополнительных условий в текущем моменте проигрывают по доходности ОФЗ: доходность индекса Мосбиржи государственных облигаций RGBI в последнюю неделю варьируется в диапазоне 9,1–9,3%. По кривой бескупонной доходности ОФЗ с погашением через год демонстрируют доходность 7,6% годовых, наиболее высокий доход предлагают самые долгосрочные бумаги — 30-летние гособлигации — на уровне 10,8%.

При выборе между банковским вкладом и инвестированием в ОФЗ инвестору следует учитывать налоги: доход по банковским вкладам, полученный в 2022 году, освобожден от уплаты НДФЛ. В случае с ОФЗ налог составляет стандартные 13% или 15%, исключением являются только бумаги, которые приобретены на ИИС или по льготе долгосрочного владения ( облигации нужно продержать не менее трех лет).

Аналитик «МКБ Инвестиции » Азрет Гулиев считает, что решение Банка России сохранить ключевую ставку на уровне 7,5% говорит об определенной стабилизации ситуации на финансовом рынке. «В ближайшее время мы, вероятно, увидим большее количество первичных размещений на рынке облигаций, для частных инвесторов — хороший момент, чтобы приобретать облигации как с коротким, так и с долгим сроком владения. Считаем, что на следующих заседаниях риторика ЦБ сохранится, и мы, очень вероятно, не увидим изменения ключевой ставки до конца 2022 года», — подчеркнул эксперт.

Средние ставки по вкладам в банках

Ставки в топ-10 банков

Средняя максимальная ставка по вкладам топ-10 российских банков во второй декаде октября 2022 года повысилась на 12 б.п., с 6,67% до 6,79% годовых, следует из данных ЦБ.

Ставки по депозитам во второй декаде октября по сравнению с первой декадой:

• на срок до трех месяцев понизились до 5,8% (-10 б.п.);
• на срок 3–6 месяцев выросли до 6,32% (+6 б.п.);
• на срок 6–12 месяцев увеличились до 6,48% (+25 б.п.);
• на срок свыше года выросли до 7,15% (+28 б.п.).

Расчет ставок Банком России проводится на основании данных:

• Сбербанка;
• ВТБ;
• Газпромбанка;
• Альфа-Банка;
• Россельхозбанка;
• банка «ФК Открытие»;
• Райффайзенбанка;
• Тинькофф Банка;
• Промсвязьбанка;
• Совкомбанка.

В мониторинг регулятора попадают вклады без дополнительных условий, доступные любому клиенту.

Максимальной ставка по вкладам в топ-10 российских банков за все время наблюдений с 2009 года была в первой декаде марта 2022 года на уровне 20,51%. Ключевая ставка на тот момент составляла рекордные 20%, а население массово забирало наличные денежные средства из банковских учреждений. Высокие ставки по вкладам изменили настроения вкладчиков — они вернули деньги на депозиты, что позволило банкам восстановить ликвидность и в то же время перейти к снижению предлагаемой доходности по вкладам.

Ставки в топ-59 банков на сумму от ₽100 тыс.

Средняя ставка 59 крупнейших банков по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. на 28 октября составляет 6,45% годовых, согласно индексу FRG100. С начала октября по данному индексу ставка выросла на 28 б.п., в начале месяца она была на уровне 6,17%.

Ставки в топ-50 банков

Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на неделе с 17 по 24 октября по вкладам от ₽100 тыс. предлагались следующие средние ставки в зависимости от срока:

• три месяца — 6,64% (+1 б.п. по сравнению с предыдущей неделей);
• шесть месяцев — 7,00% (+21 б.п.);
• год — 7,07% (+17 б.п.).

Максимальные ставки в топ-20 банков составляют 8–8,5% годовых по вкладам сроком от полугода.

«Пауза в смягчении денежно-кредитной политики была ожидаема рынком, и у банков есть еще небольшой запас по росту ставок по депозитам, при этом ставки по краткосрочным депозитам имеют больший потенциал для роста», — считает управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин.

Индекс доходности вкладов платформы «Финуслуги» позволяет следить за динамикой процентных ставок по банковским депозитам и сравнивать условия при выборе вклада со среднерыночным уровнем и со ставками по вкладам, доступным к открытию онлайн на платформе «Финуслуги».

Индекс оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля и позволяет сравнить ее с уровнем ставок по вкладам, которые можно открыть онлайн на «Финуслугах». В базу расчета входят вклады от ₽100 тыс. на срок три, шесть месяцев и год.

Топ-10 банковских вкладов по доходности осенью 2022 года

Самая выгодная ставка по вкладу составляет 12% годовых, по данным на 28 октября. Большая часть депозитов со ставками выше рынка (на уровне 9–12%), которые изучили «РБК Инвестиции», предполагают выполнение клиентом дополнительных условий — регулярного оборота по банковской карте, постоянного неснижаемого остатка на банковской карте, приобретение инвестиционных паев, открытие инвестиционного счета, оформление программы инвестиционного или накопительного страхования жизни, подключение дополнительного пакета услуг и так далее.

Топ-10 банков с самыми высокими эффективными ставками по вкладам и накопительным счетам, по данным на 28 октября 2022 года:

• «Синара» — до 12%;
• «Газпромбанк» — до 11%;
• Абсолют Банк — до 10%;
• Инвестторгбанк — до 9,9%;
• Транскапиталбанк — до 9,9%;
• СМП Банк — до 9,5%;
• «Банк жилищного финансирования» — до 9,25%;
• Норвик Банк — до 9,15%;
• Совкомбанк — до 8,7%;
• Московский кредитный банк — до 8,7%.

Эффективная ставка показывает доходность продукта с учетом капитализации процентов.

Эффективная ставка рассчитана по методике «Банки.ру». Указанные в обзоре условия по вкладам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения о размещении денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия вклада.

Самые выгодные банки для вклада марта 2022 года

Март текущего года ознаменовался наибольшими ставками по срочным депозитам физлиц. Как минимум начиная с 2009 года. Доходность этих продуктов превысила 20% годовых. В то же время у всех кредитных организаций она отличалась. Такой факт выявил сервис Brobank.ru, определяя самые выгодные банки для вклада марта 2022 года. Причем заметные отличая в ставках наблюдаются не только при комплексном анализе, но и индивидуальной оценке отдельных продуктов.

Рейтинг ТОП-20 самых выгодных банков для вклада по итогу марта 2022 года

Материал подготовлен с незначительной задержкой. Если ранее он формировался во второй декаде месяца, следующего за отчетным, то сейчас – в третьей. Причина – заметная часть финансовых институтов разместила на своем сайте необходимую отчетность лишь 25-го числа. Что спровоцировало смещение и даты сбора необходимой информации.

1. Рейтинг ТОП-20 самых выгодных банков для вклада по итогу марта 2022 года
2. Банки с лучшим ростом ставок по вкладам в марте 2022 года
3. Самые выгодные банки для вклада марта 2022 года по отдельным продуктам
4. До востребования
5. Сроком до 90 дней
6. От 90 до 181 дня
7. От 181 дня до года
8. От года
9. В марте 2022 года самые выгодные ставки по вкладам достигли исторического максимума

В сравнении с итогами февраля данные за 1-31 марта раскрыло на 10 кредитных организаций больше. Четыре – наоборот не разглашали сведения за отчетный месяц. Соответственно, конкуренция в оцениваемом периоде, относительно предшествующего, стала больше на шесть финансовых институтов.

Невзирая на это, рейтинг так же, как и в феврале, насчитывает 20 пунктов. Даже с учетом увеличения структур с доступными данными, вернуть ТОП-30 не удается. Ведь конкурировал за попадание в него 51 банк. Войти в список может не более 50% конкурентов. Соответственно, принимая во внимание округление, он остается таким же, как и по итогу второго месяца текущего года.

Место	Банк	Средний уровень максимальных ставок (% годовых)
1	АО АЛЬФА-БАНК	24,159
2	АО АКБ НОВИКОМБАНК	22,375
3	Азиатско-Тихоокеанский Банк (АО)	22,260
4	АО Россельхозбанк	22,018
5	ПАО Промсвязьбанк	21,778
6	ПАО Банк ЗЕНИТ	21,672
7	ПАО РОСБАНК	21,400
8	ПАО Совкомбанк	21,309
9	ТКБ БАНК ПАО	20,988
10	ИНВЕСТТОРГБАНК АО	20,671
11	Банк ГПБ (АО)	20,632
12	АО Банк ПСКБ	20,603
13	ООО Экспобанк	20,079
14	ПАО МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК	20,057
15	ПАО АК БАРС БАНК	19,962
16	АО МИнБанк	19,823
17	КБ Ренессанс Кредит (ООО)	19,800
18	ПАО БАНК УРАЛСИБ	19,716
19	ООО ХКФ Банк	19,689
20	КБ Кубань Кредит ООО	19,401

Можно отметить, что все самые выгодные банки для вклада марта 2022 года предлагают полный ассортимент продуктов. То есть позволяют заключить договор на любой из пяти сроков, которые предусмотрены используемой отчетностью по форме 0409119. Это исключает факт погрешности при отсутствии одного из вариантов депозитов. Также уравнивает всех конкурентов.

Банки с лучшим ростом ставок по вкладам в марте 2022 года

Сопоставляются данные марта с февралем текущего года. В связи с этим учитываются только те игроки рынка, по которым есть используемые сведения за оба периода. Такой факт, ожидаемо, сокращает число конкурентов до 50. Ведь некоторые из них не публиковали отчетность за второй месяц года и не располагают блоком архивов.

Место	Банк	Рост среднего уровня максимальных ставок (% годовых)
1	АО АКБ НОВИКОМБАНК	15,154
2	АО АЛЬФА-БАНК	12,519
3	ПАО Промсвязьбанк	11,914
4	ПАО АК БАРС БАНК	11,865
5	ПАО Банк ЗЕНИТ	11,680
6	ПАО РОСБАНК	11,604
7	КБ ЛОКО-Банк (АО)	11,113
8	АО МИнБанк	11,089
9	Банк ГПБ (АО)	10,785
10	ООО Экспобанк	10,716
11	ООО ХКФ Банк	10,548
12	АО Банк ПСКБ	10,423
13	Азиатско-Тихоокеанский Банк (АО)	10,345
14	ПАО АКБ Металлинвестбанк	9,875
15	АО Тинькофф Банк	9,789
16	АО БАНК СГБ	9,625
17	АО ГЕНБАНК	9,425
18	АО ЮниКредит Банк	9,372
19	АО Кредит Европа Банк (Россия)	9,337
20	АКБ Абсолют Банк (ПАО)	9,306

Рейтинг включает 20 банков с лучшим фактическим ростом среднего уровня максимальной доходности депозитов. Это менее 50% нарастивших рассматриваемый параметр структур. К слову, ставки по вкладам увеличились у всех принятых во внимание кредитных организаций. Без исключения. То есть у всех 50.

Самые выгодные банки для вклада марта 2022 года по отдельным продуктам

Рейтинги по отдельным продуктам, сегментируемым по сроку, в два раза меньше, чем основной. То есть каждый формирует ТОП-10 кредитных организаций. Конкурировали за вхождение в них не только самые выгодные банки для вклада марта 2022 года, но и любые другие конкуренты.

При идентичной максимальной доходности отдельно взятого депозита у двух и более структур, выше располагалась та, у которой больше средний уровень максимальных ставок. То есть основной параметр.

До востребования

Место	Банк	Максимальная ставка (% годовых)
1	ПАО Совкомбанк	25,0
2	ООО ХКФ Банк	24,444
3	АО МИнБанк	24,371
4	АО АЛЬФА-БАНК	23,221
5	Азиатско-Тихоокеанский Банк (АО)	23,17
6	ПАО Промсвязьбанк	23,167
7	АО Россельхозбанк	21,948
8	АО Тинькофф Банк	21,939
9	АО Банк ПСКБ	21,0
10	АО Кредит Европа Банк (Россия)	21,0

Сроком до 90 дней

Место	Банк	Максимальная ставка (% годовых)
1	ПАО КБ УБРиР	25,517
2	КБ Ренессанс Кредит (ООО)	25,103
3	АО АКБ НОВИКОМБАНК	25,0
4	Банк СОЮЗ (АО)	25,0
5	ООО Экспобанк	24,163
6	АО ВУЗ-банк	24,009
7	КБ ЛОКО-Банк (АО)	24,0
8	ПАО АКБ Металлинвестбанк	23,643
9	ПАО Совкомбанк	23,5
10	Азиатско-Тихоокеанский Банк (АО)	23,0

От 90 до 181 дня

Место	Банк	Максимальная ставка (% годовых)
1	АО Тинькофф Банк	25,583
2	ПАО КБ УБРиР	24,541
3	АКБ ФОРА-БАНК (АО)	24,518
4	ПАО Промсвязьбанк	24,492
5	АО ВУЗ-банк	24,003
6	АО МИнБанк	24,0
7	ПАО Совкомбанк	23,858
8	АО АЛЬФА-БАНК	23,65
9	ТКБ БАНК ПАО	23,503
10	ИНВЕСТТОРГБАНК АО	23,503

От 181 дня до года

Место	Банк	Максимальная ставка (% годовых)
1	АО АЛЬФА-БАНК	25,062
2	ПАО Промсвязьбанк	24,152
3	ПАО МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК	24,149
4	Азиатско-Тихоокеанский Банк (АО)	24,127
5	ПАО АК БАРС БАНК	23,603
6	ПАО СКБ Приморья Примсоцбанк	23,0
7	АО АКБ МЕЖДУНАРОДНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ КЛУБ	22,501
8	ПАО МТС-Банк	22,5
9	АО Россельхозбанк	22,32
10	АКБ Абсолют Банк (ПАО)	21,944

От года

Место	Банк	Максимальная ставка (% годовых)
1	АО АЛЬФА-БАНК	28,862
2	АО АКБ НОВИКОМБАНК	27,282
3	Банк ГПБ (АО)	23,165
4	ПАО РОСБАНК	23,0
5	АО ЮниКредит Банк	22,141
6	ПАО Банк ЗЕНИТ	21,663
7	АО Россельхозбанк	21,2
8	АО Банк ПСКБ	21,0
9	ПАО ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК	20,531
10	СДМ-Банк (ПАО)	20,5

В марте 2022 года самые выгодные ставки по вкладам достигли исторического максимума

Как и указано выше, все игроки рынка, по которым есть данные за отчетный месяц и предшествующий февраль, повысили максимальные ставки по вкладам. Естественно, это спровоцировало положительную динамику и по рынку в целом. Она достигла 87,2%. Это если говорить о среднем уровне параметра, по которому построен основной ТОП-20, 50 структур. Так, если в феврале показатель у рассматриваемых кредитных организаций составлял 9,683% годовых, то в марте он увеличился на 8,444% годовых. Таким образом достиг 18,126% годовых.

Анализ отдельных продуктов показывает, что присутствует и более заметная положительная динамика. Самая существенная у вкладов до востребования и сроком от трех месяцев до полугода. Здесь фиксируется удвоение максимальной доходности. Если говорить точнее – 109,33% и 107,29% соответственно. Минимальный рост наиболее выгодных ставок у долгосрочных договоров – 45,79%.

Примечательно, что в марте изменились наиболее выгодные вклады. Так, самыми доходными ранее были долгосрочные договоры. То есть от года. Эта тенденция, невзирая на изменения, в том числе ключевой ставки ЦБ РФ, сохранялась и в феврале 2022 года. В отчетном месяце лидером по максимальному проценту стали краткосрочные продукты – 91-181 день.

Подобное изменение связано с неопределенностью рынка. Точнее – сложностью прогноза дальнейшей финансовой политикой регулятора. Причем с параллельной необходимостью удержания вкладчиков. По этой причине самые привлекательные условия в марте 2022 года предлагались по непродолжительным продуктам. Чтобы оставался плацдарм для маневра.

Невзирая на это, у потребителей была возможность зафиксировать исторически максимальную выгоду, приближенную к 30% годовых. Как минимум две кредитные организации позволяли разместить депозит с доходностью в 27,3% и 28,9% годовых. Причем сроком действия соглашения более года. В текущих реалиях ставки, естественно, гораздо меньше. В конце апреля они редко достигают и 20% годовых.

Где выгоднее открыть вклад в рублях и другой валюте с наибольшей доходностью

Деньги должны работать. Это неоспоримая истина. Только как заставить свои собственные деньги приносить доход? Самый простой способ прироста накопленных капиталов — положить деньги в банк на депозит. Правда, проценты, которые дают по вкладам банки, лишь немного выше реальной инфляции в стране.

Граждане, храните деньги в банке

Много тех, кто вообще не желает иметь с банком ничего общего. Это и понятно. Государство уже устраивало нам «черные» понедельники и вторники, когда рубли стали копейками. ЦБ чуть ли не каждый месяц отбирает лицензию у очередного банка.

Есть те, кто использует покупку наличной валюты как способ сохранить свои денежки и немного заработать на колебаниях курса. Но для этого надо обладать хотя бы элементарными знаниями о валютном рынке, постоянно быть в курсе происходящего и уметь мгновенно реагировать. Не всем это дано.

В результате: на руках россиян, под матрасом, находится более 3 трлн рублей, в среднем 38 тысяч рублей на каждого человека в стране.

Так им кажется надежней.

Многие даже и не задумываются над тем, что запустили грабителя себе в дом и разрешили ему красть у них деньги. Имя грабителя — инфляция. Поэтому, граждане, несите деньги в банк!

Сразу оговоримся, статья не для тех, кто скопил очень приличные деньги. С хорошим капиталом надо выходить на рынок недвижимости или становиться владельцем своего бизнеса.

Как выбрать свой банк

К выбору банка надо подойти ответственно:

• банк должен участвовать в программе ССВ (системе страхования вкладов). По этой программе государство страхует через агентство вклады населения. В случае отзыва у банка лицензии или его банкротства государство вернет вкладчику его деньги, но не более 1 400 000 рублей;
• у банка должна быть лицензии на осуществление операций по вкладам;
• посмотреть на сайте ЦБ, как оценивается финансовая надежность вашего банка;
• банк должен присутствовать на российском рынке не менее 10 лет;
• почитать в Интернете отзывы вкладчиков.

Что имеем — что получим

Вначале разберемся, что сами мы имеем и что получим:

1. Определимся с первоначальной суммой, которую готовы положить. Во всех банках обозначена ее минимальная планка. Часто сумма вклада и процент по нему взаимосвязаны. Чем больше сумма, тем выше процент.
2. Можно ли пополнять свой вклад, как часто и какая минимальная сумма «добавки».
3. Можно ли при необходимости снять деньги и как это отразится на процентах.
4. Как начисляют проценты, можно ли снимать их или они только дополняют сумму вклада (капитализация).
5. Условия досрочного расторжения вклада (жизнь идет, ситуации разные бывают).
6. Срок вклада тоже надо уточнить: при разных суммах он тоже может быть разным.

Банки, предлагающие самые высокие проценты по вкладам в 2022 году

Приведем таблицу, где будут представлены банки, предлагающие самые высокие проценты по вкладам на 2022 год.

Отбор велся среди финансовых организаций, имеющих высокую степень надежности, где ваши вклады (до 1400 000 рублей) будут застрахованы Агентством по страхованию вкладов (государством).

Вкладывать свои деньги в банк, о котором слышите впервые, не стоит, даже если у него процент будет предложен самый высокий.

Банк	Вклад	Сумма в руб.	Процент	Срок депозита	Пополнение	Досрочное расторжение
ВТБ 24	Максимум	от 30 тыс.	до 8%	380/1080 дней	нет	нет
Газпромбанк	Процент выше (до 28.02.2019г.)	от 100 тыс.	8%	270 дней	нет	нет
Райффайзен Банк	Отличное начало (для новых клиентов)	от 100 тыс.	до 8%	730 дней	нет	нет
Совкомбанк	Максимальный доход	от 1 тыс.	7,8%	1095 дней	да	да
Совкомбанк	Рекордный процент (для активных пользователей карты Халва)	от 50 тыс.	8,3%; 8,8%	60 дней; 365 дней	нет	нет
Московский Кредитный Банк	Мечты	от 50 тыс.	8%	380 дней	да	нет
Юникредит Банк	Новый уровень (для новых клиентов)	от 1 милл	7.24%	368 дней	нет	нет
Альфа Банк	Большой куш (до 31.01.19)	от 50 тыс	8,18%	2 года	нет	нет
Россельхозбанк	Доходный	от 3 тыс.	8%	1460 дней	нет	нет
Сбербанк	Без паспорта; Большие планы (до 31.01.19)	от 50 тыс.	7% 7,4%	1 год; 5 мес.	нет	нет

Немного о валютных вкладах. Самый высокий процент по валютным депозитам предлагает Россельхозбанк — от 4 до 4,5%.

Правда, первоначальная сумма должна быть приличной (от 80 тыс. долларов) и срок вклада не менее года без пополнения и расторжения. Банк Восточный предлагает 4,2% годовых при сумме вклада 26 тысяч долларов, срок вклада — 3 года.

Остальные банки дают процент меньше: от 3% до 2,5% годовых. Объяснение найти просто: нестабильность валютных курсов. Но при таких ставках хранить свои валютные сбережения в банке невыгодно.

Положил 1000 долларов на полгода под процент 2,5, получил 12 долларов дохода, а за год меньше 30. Мало, но повторюсь, что это лучше, чем хранить валюту под подушкой.

При приближении отчетного периода (в канун новогодних праздников и до конца января) многие банки проводят акции, во время которых процент по вкладам повышается. Иногда такие акции проводятся и в течение года.

Есть индивидуальные предложения определенным категориям клиентов (VIP, зарплатным клиентам, пенсионерам). О таких акциях сообщают в телефонных СМС-сообщениях.

Процент по вкладу можно немного повысить, если оформлять вклад онлайн. Такие предложения предлагают многие банки.

Мнение экспертов об изменении процентных ставок в 2019 году

Процентные ставки по вкладам в течение 2018 года повышались. Для этого были причины:

1. ЦБ повысил ключевую ставку (7,5%).
2. Вырос уровень инфляции. Банкам пришлось поднять ставки, чтобы к ним шли вкладывать денежки новые клиенты.
3. Все меньше становится желающих хранить деньги в банке в связи с незначительным ростом дохода. Прибыль банка от этого сегмента упала. И капитализация банка тоже.

Предлагаемые на сегодня проценты, по мнению экспертов, вряд ли станут выше. По прогнозам, такими они останутся до весны 2019 года, а далее начнут снижаться. Поэтому стоит поспешить с вкладами.