На какую сумму можно рассчитывать

На какую сумму можно рассчитывать при взятии потребительского кредита в банке

Факторы, влияющие на сумму кредита

На решение банка о том, выдавать заемщику кредит или нет, а также на какую сумму кредита можно рассчитывать, влияет сразу несколько факторов.

• Возраст. Как правило, в кредитной политике банка указывается максимальный и минимальный возраст для выдачи займа. Например, от 18 до 65 лет. При этом организация обращает внимание и на то, когда окончится срок выплаты кредита. Требование может выглядеть так: «на момент окончания действия договора заемщику не должно быть больше 70 лет». Молодым людям 18–19 лет и пенсионерам, как правило, сложно рассчитывать на большую сумму кредита. У первых слишком короткая или отсутствующая кредитная история и редко бывает стабильный доход. У вторых негативным фактором является большой возраст и отсутствие работы.
• Кредитная история. Банк в обязательном порядке запрашивает кредитную историю в БКИ, чтобы оценить риски. Чем она хуже, тем ниже будет одобренная сумма, вплоть до полного отказа в кредитовании. Узнать свою кредитную историю вы можете сами еще до похода в банк и заполнения заявки — дважды в год ее можно запросить бесплатно в БКИ, где она хранится (с этой информацией можно ознакомиться на Госуслугах).
• Долговая нагрузка. Учитывается количество кредитов, которые физическое лицо выплачивает прямо сейчас. Чем их больше, тем меньше будет одобренная сумма. Максимальные результаты получают те, у кого в данный момент нулевой долг.
• Доход. Когда заемщик обращается в банк, его просят предоставить документы, подтверждающие доход, например, справку 2-НДФЛ. Однако зарплата не единственный источник, о котором можно отчитаться. Организации также могут принимать в расчет сведения о дополнительных поступлениях (например, наличными). Это могут быть деньги от сдачи квартиры в аренду, соцвыплаты или платежи, которые поступают физическому лицу как самозанятому за его работу. Обычно банк рассчитывает максимальную доступную сумму кредита так, чтобы ежемесячные платежи не превышали 30% от заявленного дохода.
• Иждивенцы. Чем больше людей обеспечивает заемщик за свой счет, тем меньше будет одобренная сумма.
• Взаимоотношения с банком. Организация учитывает, является ли заемщик ее клиентом: есть ли у него зарплатная карта, открыт ли вклад или расчетный счет. Обычно доверие к собственным клиентам выше, поэтому и одобряемая сумма кредита больше.

Как банк рассчитывает сумму кредита?

Банки используют скоринговые системы для оценки ИП, физического или юридического лица. На основе программного анализа принимается решение, выдавать кредит или отклонить заявку. Инструмент создается каждой организацией индивидуально и настраивается в соответствии с кредитной политикой.
Ответ на вопрос, как банк рассчитывает сумму кредита, тоже сугубо индивидуальный для каждой организации. Он зависит не только от параметров заемщика, которые мы описали выше, но и от кредитных программ самого банка. Например, в Райффайзен Банке нельзя взять больше 5 млн рублей.

Способ узнать, на какую сумму кредита можно рассчитывать

Если вы еще до обращения в банк хотите понимать, каким примерно может быть размер кредита, то можете попробовать сделать расчеты самостоятельно. На многих сайтах размещены кредитные калькуляторы, которые позволяют примерно рассчитать максимальную сумму займа. Обычно они предлагают заполнить такие поля: предпочтительный ежемесячный платеж, процентная ставка, срок кредита, порядок погашения (дифференцированный, аннуитетный) и пр. Когда вы будете определять «комфортную» сумму ежемесячного платежа, учитывайте следующее правило: она должна быть минимум в 2 раза меньше, чем доход. Более реалистичный вариант, при котором банк с высокой вероятностью одобрит кредит, — выплата в 3 раза меньше зарплаты.

Как повысить одобренную сумму кредита?

Если вы получили расчет от банка и недовольны тем, какая вам доступна сумма, то можете попробовать ее увеличить. Нужно проанализировать текущую ситуацию и предпринять следующие шаги.

• Проверьте кредитную историю. Ее можно получить в БКИ, где она хранится. Для этого нужно авторизоваться на сайте Госуслуг, а затем сформировать бесплатный запрос. Банки предоставляют эту услугу обычно платно. Можно также лично обратиться прямо в офис БКИ. В кредитной истории прописаны активные и закрытые кредиты, сроки погашения, просроченные платежи, данные о неисполненных решениях суда, алиментах, взысканиях, банкротстве и пр. Если вы видите много негативных факторов, попробуйте их исправить. Например, закройте существующие займы.
• Представьте данные о дополнительном доходе. Если вы сначала предоставили в банк только справку 2-НДФЛ, то для увеличения суммы займа можно показать дополнительный доход: подработка, сдача недвижимости, активы, вклады и т. д. При этом нужно будет подать еще одну заявку на кредит. Предыдущая в этом случае учитываться не будет. Также для увеличения суммы кредита можно сделать больше срок кредитования и сохранить при этом размер ежемесячных выплат.
• Повысьте лояльность банка. Существует несколько факторов, которые влияют на отношение организации к заемщику. Например, гораздо охотнее банки выдают кредиты своим зарплатным клиентам. Также с этой целью вы можете сделать вклад.

Вы можете оформить кредит онлайн в Райффайзен Банке на выгодных условиях со ставкой от 4,99% годовых, максимальной суммой до 5 млн рублей и возможностью досрочного погашения с первого дня.

Необходимая зарплата для получения ипотеки

Банк одобрит выдачу ипотечного кредита только в том случае, если заемщик имеет достаточный для его погашения доход. И этот доход обязательно подтверждается документально, на слово ни один банк при оформлении такой ссуды не поверит. А сколько должен зарабатывать заемщик, чтобы ему одобрили ипотеку?

Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку, как банк будет оценивать платежеспособность потенциального заемщика. Расчет размера зарплаты и суммы ипотечного кредита, при каком доходе на что можно рассчитывать. Подробный анализ на Бробанк.ру.

1. Сколько может уходить на погашение кредита
2. Сколько должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку
3. Делаем расчеты
4. Если ипотеку оформляет семья
5. Все индивидуально

Сколько может уходить на погашение кредита

Все идет к тому, что скоро на законодательном уровне будет введена норма, согласно которой банки не будут выдавать кредиты, если на их погашение будет уходить больше 50% от дохода заемщика.

Причем речь идет не только о кредите, на который подается заявка. Если у человека при этом открыта какая-то другая ссуда, она идет в расчет. Суммарно заемщик не может отдавать банкам больше половины своей зарплаты. Норма пока не принята официально, но уже сейчас кредиторы ею активно пользуются.

Например, если вы получаете 30000 рублей, ипотечный платеж не может быть больше 15000. И то при условии, что других долговых обязательств у вас нет.

Сколько должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку

Нельзя назвать конкретную цифру. Тут много зависит от того, что и где вы планируете приобрести. Самая дорогая недвижимость — в Москве, Санкт-Петербурге и Сочи. Если вы хотите что-то купить там, ваш уровень дохода должен быть приличным.

Если же речь о региональном городе, тем более его окраине или области, то оформить ипотеку можно даже при наличии невысокого дохода.

Лучше вести расчет, исходя из того, сколько именно вы получаете. Для примера возьмем Сбербанк, все же именно этот банк выбирают большинство ипотечных заемщиков. Будем брать в расчет обычного заемщика, который зарплатным клиентом Сбера не является.

Для оформления ипотеки у вас должны быть средства на первый взнос — минимум 15% от цены недвижимости.

Базовая процентная ставка в Сбербанке 9,5% годовых (информация на третий квартал 2019 года). Если заемщик делает первый взнос не больше 20%, ставка увеличивается на 0,2 пункта. Если клиент не зарплатный, то еще на 0,5 пункта. В итоге наш потенциальный заемщик оформит в Сбербанке ипотеку минимум под 10,2% годовых (если откажется от личного страхования, еще на 1% увеличится).

Делаем расчеты

Итак, потенциальный заемщик может оформить в Сбербанке ипотеку под 10,5% годовых (именно столько указывает ипотечный калькулятор). На какую сумму он может рассчитывать, получая разную заработную плату:

В крупных городах стоимость жилья традиционно выше, чем в небольших. Но и зарплаты в Москве или Санкт-Петербурге больше

• если чистый доход заемщика — 20000 рублей ежемесячно. При наличии такого невысокого дохода в кредит может уйти сумма не больше 850000. При сроке в 15 лет ежемесячный платеж составит 9400 рублей. Если выбрать срок в 20 лет, тогда банк может рассмотреть возможность выдачи до 970000 руб., платеж составит около 9800 ежемесячно;
• зарплата — 30000 рублей. В этом случае и возможная сумма ипотеки увеличивается. Если выбрать срок в 15 лет, то в кредит может уйти сумма до 1300000 рублей, ежемесячный платеж составит примерно 14100. Если установить срок в 20 лет, тогда взять в долг можно около 1500000 рублей, платеж будет примерно 15000 руб. ежемесячно;
• зарплата — 40000 рублей. В этом случае, выбрав срок кредитования в 15 лет, можно рассчитывать на получение до 1,75 млн. рублей с платежом в 19800 рублей. Если выбрать оформление на 20 лет, тогда в долг можно получить до 1,95 млн. с платежом в 19500;
• доход — 50000 рублей. В этом случае на 15 лет можно взять уже до 2,25 млн., платеж составит примерно 24900. Если с таким доходом выбрать срок в 20 лет, тогда в кредит может уйти сумма до 2,5 млн. рублей с платежом в 25000 каждый месяц;
• доход — 70000 руб. При таком уровне дохода уже реально рассчитывать на сумму жилищного кредита в 3,15 млн. рублей. При сроке в 15 лет платеж составит 34800 руб. Если выбрать период в 20 лет, тогда сумма увеличивается до 3,5 млн. с платежом в 35000;
• доход — 100000 рублей. Если вы столько получаете, банк без проблем выдаст вам в кредит до 4,5 млн. рублей, ежемесячно нужно будет платить по 49800 руб. при сроке 15 лет. Если выбрать период 20 лет, в кредит могут уйти все 5000000 рублей, платеж составит около 50000.

Обратите внимание, что указывается возможная сумма с учетом того, что у клиента будет 15% первоначального взноса. То есть если в кредит может уйти сумма в 5000000, то с учетом личных средств заемщика он может купить квартиру за 5750000 рублей.

Расчеты примерные, проведены с условием, что заемщик будет отдавать банкам не больше 50% дохода. Кроме того, у него нет иждивенцев и других долговых обязательств.

Если ипотеку оформляет семья

С тем, какая должна быть официальная зарплата для получения ипотеки, мы разобрались. Но указанные выше расчеты актуально для заемщика, который оформляет ипотеку единолично. Если же имеет место быть официально зарегистрированный брак, то ссуду будет оформлять не один человек, а семья. Все имущество и долговые обязательства делятся между супругами поровну.

• доход супругов будет суммирован. То есть если вместе они получают 120000 рублей, этот размер дохода и будет учитывать банк;
• второй супруг не обязательно должен работать. Если жена находится на полном иждивении у мужа, банк учтет этот факт и снизит возможную сумму выдачи;
• если жена получает пособие по уходу за ребенком или имеет иной источник дохода, этот доход будет учитываться при рассмотрении. Аналогично, если кто-то из супругов получает пенсию. Банк примет к сведению любые источники дохода;
• если в семье есть дети, при оценке платежеспособности семьи будут учитываться затраты на детей. Обычно речь идет о прожиточном минимуме, в среднем по России это 10000 рублей на ребенка.

При этом в расчет берутся и доходы других членов семьи, если таковые есть

Если доход выше среднего, превышает 50000 рублей, то наличие одного ребенка не будет особо влиять на уровень платежеспособности заемщика, он все равно сможет получить ипотеку с платежом в 25000. А вот если детей больше, то при такой зарплате платежеспособность будет меньше.

Если зарплата больше 80000 рублей, то даже наличие троих детей позволит взять жилищную ссуду с платежом в 40000 ежемесячно. Но если речь о мужчине, который женат, и жена не имеет дохода, то это уровень платежеспособности понизит.

Все цифры указываются с учетом того, что больше кредитов у заемщика или семьи нет.

Все индивидуально

Нельзя точно сказать, сколько должна быть зарплата для ипотеки, каждый банк к каждому клиенту подходит индивидуально. Но нужно понимать, что если вы получаете 20000 в месяц и при этом имеете ребенка, которого нужно содержать, банк вряд ли даст одобрение.

Банки смотрят на ситуацию реально и при минимальной зарплате ипотеку скорее всего не одобрят

Всегда учитывается остаток средств заемщика или семьи после погашения ипотеки и других обязательных выплат. Оставшихся денег должно хватать на жизнь, как минимум должен оставляться прожиточный минимум на каждого члена семьи.

От чего зависит размер кредита и на какую сумму можно рассчитывать при обращении

Каждый, кто обращается в банк за деньгами, так или иначе оценивает свои возможности по возврату. Любой нормальный человек хочет самостоятельно разобраться в ситуации: сможет ли он выплатить кредит вовремя, учитывая сроки и суммы ежемесячных платежей. Также человек будет узнавать полную стоимость кредита — процентную ставку и другие выплаты, если что-то пойдет не так.

В свою очередь, банк и любое другое кредитное учреждение, выдающее кредит физическим лицам, делает свой анализ и подсчеты, чтобы исключить нежелательные риски. Этим и обоснованы ограничения на выдачу денег в долг. Этот лимит определяется максимально возможной суммой потребительского кредита.

Каким образом рассчитывается это лимит в каждом отдельном случае? Какими данными оперирует банк, определяя максимальную сумму потребительского кредита?

Сколько выдаст банк именно вам: какова максимальная сумма займа?

Если вы приняли решение о том, что необходимо обратиться в банк за кредитом, и вам важно знать, сколько вы получите, то читайте дальше. Данная статья даст ответ на этот и другие вопросы по кредитам.

Когда вы обратитесь в банк за кредитом, то вас попросят заполнить заявление в виде анкеты. Там будет графа, где необходимо указать желаемый размер займа. Сразу появляется вопрос о том, сколько же написать. Один момент, который хотелось бы учесть — это запросить необходимую сумму. Другой момент — желание понять, на какой размер кредита согласиться банк.

По факту размер кредита будет зависеть от уровня платежеспособности заявителя. Он рассчитывается по формуле:

Р = Дч * К * t , где

• Р — это результат оценки, который и определяет платежеспособность клиента,
• Дч — это доход в месяц на протяжении последних пол года после вычета всех налогов и обязательных платежей в пенсионный фонд и др.
• Дч для пенсионеров — это просто размер пенсии, которая является для них ежемесячным доходом.

Доход в месяц — это не только зарплата (по справке 2-НДФЛ от работодателя), но и любая другая прибыль, если человек может подтвердить ее документально. Таким образом, Дч — это сумма всех доходов в месяц за последние полгода.

Среди обязательных платежей, которые также учитываются при расчете платежеспособности, самыми частыми являются:

1. коммунальные выплаты и аренда жилья;
2. алименты;
3. траты на покрытие имеющихся кредитов;
4. расходы на учебу, транспорт и др.

• К — это коэффициент, значение которого меняется в зависимости от полученной цифры Дч. Например, если Дч составляет менее 45 тысяч рублей в месяц, то К = 0,7. Если же Дч больше 45 тысяч рублей в месяц, то К = 0,8.

Данный коэффициент может быть разным — это зависит от конкретного банка.

• t — это период возврата кредита, представленный в количестве месяцев.

Чтобы лучше понять принцип расчета суммы кредита, изучите следующий пример.

Например, вы приняли решение согласиться на кредит с процентной ставкой 15,5% в год и при этом у вас нет залога и поручителя.

Допустим, при этом ваш доход в месяц состоит из зарплаты на основной работе (25 тыс. руб. чистыми) и подработки в размере 9 тысяч руб.

Обязательные траты в месяц на коммуналку — 4000,- руб., и у вас двое несовершеннолетних детей. Таким образом, общие расходы увеличатся, допустим, на 15340,- руб. в месяц (эта сумма двух прожиточных минимума на ребенка 7670,-руб.)

Плюс ваши личные расходы, которые составляют 7955,- руб., (согласно прожиточному минимуму взрослого работающего человека). Эта сумма может меняться в зависимости от региона проживания.

В итоге, доход будет составлять:

Дч = 25 тыс. + 9 тыс. — 4 тыс. — 15340 — 7955 = 6705 рублей в месяц. При этом коэффициент К = 0,7.

Ваша платежеспособность будет выглядеть так:

Р = 6 705 * 0,7 * 12 = 56 322.

Максимальная сумма кредита (Sp), которая учитывает цифру платежеспособности, будет считаться так:

• При этом, i в формуле — это процент, он и считается в процентах, а t — это период возврата займа в количестве месяцев.

По данной формуле можно рассчитать максимально возможный кредит на 12 месяцев (год) и на 2 года (24 месяца) и т. д.

В результате несложных подсчетов, можно сделать выводы, что вам могут выдать займ в размере 51 959,56 рублей. Если же вы решите взять кредит на 2 года, то может быть одобрена максимальная сумма в размере 96 984,97 рублей.

Таким образом, глядя на данный пример, понятно, что максимальный размер займа зависит от периода его погашения. Чем больше срок, тем крупнее сумма кредита.

Среди других факторов, от которых может зависеть объем кредита, будет:

• хорошая кредитная история;
• залог;
• поручители, гаранты или созаемщики и др.

В ситуации с поручителями, их доход пойдет плюсом к вашему при расчете максимальной суммы кредита.

При этом не стоит забывать и о том, что в любом случае, банк ограничивает заемщика по максимальной сумме кредита. Такой кредитное учреждение, как Сбербанк, например, никогда не выдает более 1,5 млн. рублей, если у заемщика нет залога и поручителя.

Пример, рассмотренный выше, показывает общую схему, подход к расчетам максимальной суммы кредита при анализе платежеспособности клиента и других факторов.

Можно ли взять в долг больше, чем показывают расчеты по специальным формулам? Что еще будет влиять на сумму кредита? Действительно ли банк выдаст больше, чем показывает формула расчета платежеспособности клиента?

Чтобы ответить на эти вопросы, важно изучить каждый конкретный банк и его:

• нормы;
• кредитные предложения;
• обязательные условия выдачи займов.

Если вы впервые пришли в банк за кредитом, то вряд ли можно рассчитывать на крупный займ. Скорее всего, кредитное учреждение выдаст минимальную сумму только потому, что они вас не знают и не имеют достаточной информации. Однако, шансы на получение нужной вам суммы займа вырастут, если показать не один паспорт, а прийти сразу с пакетом документов.

Банк повысит лимит кредита, если получит от заемщика такие документы, как:

• справки с места работы, подтверждающие уровень зарплаты;
• документ, говорящие о дополнительном источнике дохода;
• бумаги, подтверждающие отсутствие обременений и т. д.

Важно, чтобы документы были официальными — им больше доверия. Например, документ, подтверждающий трудоустройство и официальный доход по форме 2-НДФЛ предпочтительнее простой бумаги по форме кредитной организации.

Для увеличения суммы кредита подойдут любые документы. Так, можно доказать свою финансовую состоятельность возможно, если показать документы, подтверждающие право собственности на квартиру, машину и другое имущество. Иногда наличие загранпаспорта с отметками о пересечении границы является весомым аргументом при рассмотрении вашей заявки на кредит. Можно предоставить договора об аренде, если вы сдаете комнату и квартиру, а значит имеете постоянный доход и т. д.

Наибольшую сумму банк выдает, как правило, только своим клиентам со сложившейся позитивной историей взаимоотношений. Поэтому, планируя взять большой кредит, имеет смысл сначала навести мосты: стать клиентом банка, проводить через него деньги, пользоваться его услугами и т. д. Самыми популярными способами построения отношений являются:

• перевод зарплаты в данный банк (заказать зарплатную карту);
• положить деньги на депозит под проценты;
• оформить кредитную карту.

Другой вариант получить выгодный кредит — сразу обратиться в тот банк, с которым уже сложились хорошие отношения. Возможно, вы уже брали кредит и вовремя рассчитались, уже пользуетесь зарплатной картой или положили на депозит какие-то сбережения. Для своих клиентов любой банк всегда предлагает более лояльные условия и выгодные предложения по кредитам.

Но, нужно понимать, что отношения с банками складываются не за три дня, на это уходят годы. Но, если у вас нет в запасе пары лет, можно проявить себя на протяжении периода от трех до шести месяцев. Это достаточный срок для банка, чтобы собрать полезную информацию о вас.

Внимание! Еще один способ получить в кредит нужную сумму денег — это позаботиться об уменьшении финансовой нагрузки: сократить свои долги, обязательные платежи.

Любой банк быстро определит размер ваших долговых обязательств — достаточно просто изучить кредитную историю заемщика.

В доступе у банков имеется вся информация, касающаяся:

• текущих кредитов;
• займов других людей, при которых вы являетесь поручителем;
• наличия кредитных карт с действующим лимитом.

Какая сумма должна остаться на руках после обязательных ежемесячных расходов, чтобы получить кредит?

У заявителя должна остаться сумма на жизнь не менее официального прожиточного минимума. После того как человек покроет свои обязательные текущие расходы у него остаются свободные средства. Их размер должен составлять прожиточный минимум на него и на членов его семьи (тех, кто не имеет своего дохода). В идеале, оставшаяся сумма должна превышать прожиточный минимум.

Второе условие, которое должно быть соблюдено при желании взять кредит, следующее: траты человека на покрытие кредитов не могут составлять более половины его дохода в месяц.

В случае, если данные условия не выполняются, то вряд ли можно рассчитывать на получение кредита. Во всяком случае, размер займа будет значительно меньше той суммы, на которую нацелен заемщик.

Что предпринять в такой ситуации:

, чтобы найти там лишние записи. Например, там могут фигурировать кредиты, которые давно погашены или кредитные карты, которыми вы не пользуетесь. Кредитное учреждение автоматом отмечает траты по кредитной карте в размере 10% от лимита. При этом нигде нет отметки о том, какую сумму вы должны на самом деле при подаче заявления на получение займа.
1. Когда вы обращаетесь в банк за кредитом и уже владеете всей информацией, вам стоит взять с собой все ранее подписанные договора на кредиты, чтобы специалист проанализировал данные и учел фактическую ситуацию.

Так вы скорее получите одобрение заявления на нужную вам сумму.

Снижение рисков для банка

Это еще один способ добиться кредита в том объеме, который необходим. Что можно предпринять:

1. Один из хороших вариантов — найти созаемщиков среди родных или друзей. Этот шаг автоматически повышает ваш рейтинг по платежеспособности и влияет на сумму кредита. и гаранты также повысят вероятность одобрения кредита. Поручителем может стать не только частное лицо, но и даже компания, в которой вы работаете. Это прекрасная возможность минимизировать риски для банка.
2. Предложить банку в залог свое движимое или недвижимое имущество, или попробовать взять ипотеку. Имея залог, банк будет готов предложить вам сумму кредита, составляющую не менее 60-80% от стоимости залога.
3. Согласиться на страхование всех возможных рисков. Это может быть договор на страхование:

• жизни и здоровья заемщика;
• потери работы, а значит, и стабильного дохода;
• других возможных случаев, касающихся рисков личного и финансового характера.

Страховки также снижают риски для банка, потому что в случае страхового случая, страховая компания возместит банку неоплаченный кредит или его часть. Этот способ также повышает шансы для заемщика добиться положительного решения по кредиту и получить большую сумму.

Внимание! Прямое влияние на сумму кредита могут оказать созаемщики. При расчете кредита, банк будет суммировать доходы заемщика и созаемщика, что позволит в случае возможных проблем с погашением долга, распределить долговые обязательства. А это значит, что банк сможет выдать займ в максимальном объеме.

Сколько займов могут выдать одному человеку?

Специалисты утверждают, что количество займов значение не имеет. Учитывается лишь финансовая нагрузка, т. е. общий денежный объем, который должен вернуть человек с учетом его ситуации.

Какова предельная сумма кредитов на одного человека

Ограничения по количеству кредитов на одного человека актуально только при выдаче микрозаймов. Кредитные учреждения МФО имеют право выдавать микрозаймы только при выполнении определенных условий. Эти условия выставляет законодательство РФ:

• Максимальная сумма кредита для физического лица не может превышать 1 млн. рублей.
• Юридическим лицам разрешено выдавать не более 3 млн. рублей.

Банки имеют больше прав и они сами создают нормы и лимиты по выдаче займов. Поэтому банки с каждым клиентом работают индивидуально и учитывают массу различных нюансов, определяя сумму кредита и условия его получения.

Сколько кредитов может себе позволить один человек?

Определяющим фактором здесь является платежеспособность заемщика. Каков размер его доходов? Если заемщик отдает более половины своего дохода в месяц на покрытие кредита, то скорее всего, банк даст отказ.

Другими словами, неважно, сколько будет кредитов, важна общая их сумма. Она не должна превышать определенную сумму. Она будет ровно такой, выплачивая которую клиент будет отдавать менее половины своего текущего дохода.

Соответственно, чем выше ежемесячный доход у заемщика, тем большую сумму кредита он сможет погашать. Сколько будет самих кредитов — значения не имеет.

Важно! Банк или другая кредитная организация всегда идет навстречу клиенту, если он является постоянным клиентом и неоднократно пользовался их кредитными программами. В этом случае наверняка предложат более низкую процентную ставку и сами условия кредита будут выгодными.

Наибольший суммарный объем всех кредитов всегда зависит от размера и стабильности доходов клиента. Какие-то банки и другие кредитные организации могут выдать суммы в несколько миллионов рублей.

Каков лимит на сумму кредита в одном банке?

Выше описанные условия влияют на предельную сумму займа, будь он один или несколько. Если клиент имеет достаточный доход, то он может претендовать на целевой или нецелевой кредит. Ему могут дать следующий займ в том же банке при условии, что у него хорошая кредитная история. Клиент имеет право брать несколько кредитов на относительно небольшие суммы.

Справка! Самое лучшее — это просить деньги в долг в одном и том же банке на разные цели. Обычно банки идут навстречу и выносят положительное решение, если клиент берет нецелевой кредит, а после просит деньги на ипотеку и т. д. Другими словами, кредитные учреждения охотнее выдают кредиты, если они преследуют разные цели.

Часто возникает вопрос: через какой промежуток времени можно попросить новый кредит? Ответ дадут менеджеры банка. Стоит сходить в любой филиал лично и попросить консультацию. Не стоит бегать по разным банкам, когда есть возможность запросить еще один или несколько кредитов в одном и том же кредитном учреждении. У вас больше шансов получить новый займ так же, где вы уже взяли один или несколько кредитов.

Каждый банк, конечно, выставляет свои условия согласно установленным нормам. После обращения с вопросом о новом займе, банк будет проверять кредитную историю и аккуратность выплат по текущим займам. Если все в порядке, то банк наверняка согласится предоставить еще один кредит с учетом выполнения всех условий, описанных выше. И, вновь, важно иметь в виду: повторные займы в одном и том же банке могут получить только люди с идеальной кредитной историей.

Специалисты советуют обращаться в банк за новым займом через какое-то время после получения предыдущего. Перерыв в 3 месяца — это предпочтительный минимальный срок между обращениями.

Лимит кредитов в разных кредитных организациях

Этот вариант получения займов актуален для тех, кому нужны крупные суммы денег в долг. Новым клиентам не дают крупные суммы. Даже постоянным клиентам банка не всегда легко получить крупный заем.

Внимание! Предельные стандартные объемы займов, которые можно получить почти всем, достигают 200 тысяч рублей. Срочные кредиты ограничиваются суммами в 25-80 тысяч рублей.

Один человек может взять несколько займов в разных банках.

Интересный нюанс — это то, что текущие долги, которые заносятся в БКИ, фиксируются не сразу, а лишь через некоторое время. Поэтому информация о действующем кредите, попадет на всеобщее обозрение не раньше, чем через недели две или месяц с момента ее оформления. Этот факт позволяет оформить кредит в другом банке сразу после получения предыдущего. И, этот банк, куда вы обращаетесь за следующим кредитом, не знает о получении вами займа накануне в другой кредитной организации.

Очевидно, что в данном случае, нужно быстро принимать решение и действовать сразу. Если вам нужен еще один кредит, то обращаться за ним лучше в ближайшие дни. Максимальный срок обращения — неделя с момента получения кредита в другом банке. В идеале — подать заявку на новый кредит сразу в тот же день.

Стоит также учитывать, что между получением первого займа и первой выплатой по кредиту может пройти от 30 до 45 дней и более. Лучше подавать заявление о новом займе в этот период — до первого платежа по погашению долга.

Одновременно выданные кредиты — это значительная нагрузка на заемщика и очень важно как следует рассчитать свои реальные финансовые возможности по возврату денежных средств.

Ежемесячные платежи должны производиться согласно графику погашения кредита одновременно в нескольких банках. Любое нарушение грозит в конечном итоге серьезными разбирательствами через суд.

Осторожно! Чем больше кредитов, тем больше вероятность попасть в долговую яму.

Перед тем, как идти за следующим кредитом и за новой финансовой нагрузкой, стоит трезво оценить свои реальные финансовые возможности по погашению кредитов.

Все расчеты можно проделать с помощью кредитного калькулятора в режиме онлайн.

Достаточно зайти на сайт банка, найти там онлайн калькулятор и ввести в пустые окошки нужные данные. Программа выдаст результаты. Вы увидите:

• сумму ежемесячных платежей;
• период возврата кредита;
• переплату по процентам и другие полезные данные для оценки своей ситуации.

Как получить следующий кредит при наличии другого займа?

Это вполне реально, если учесть все условия ситуации. Большинство банков желает оценить платежеспособность заемщика, глядя на то, как клиент уже выплачивает свои долги. Период наблюдения за дисциплинированностью заемщика может длиться от 3 до 6 месяцев. Соответственно, подавая новую заявку до этого срока, банк наверняка не одобрит ее.

Основное условие получения нового займа — это своевременные выплаты по предыдущему кредиту. Проверить поведение заемщика легко через БКИ (Бюро Кредитных Историй). Там указан не только сам кредит и его размер, но и график погашения всех займов. Если будут просрочки и иные нарушения условий договора, то от банка последует отказ на выдачу нового кредита.

Когда можно обратиться за новым займом?

Немало банков, которые развиваются со стабильной прибылью и они могут себе позволить выдавать в одни руки по несколько кредитов, не глядя на количество текущих. Однако, основная часть кредитных компаний не столь лояльна и фиксирует конкретные сроки, раньше которых они не выдадут новую ссуду.

Вот и получается, что одни банки готовы выдать новый займ на следующий день после одобрения предыдущего кредита, а другие рассмотрят новую заявку лишь после полного погашения имеющегося займа.

Есть некие промежуточные варианты. Банк может пойти на то, чтобы выдать новый кредит, но на особых условиях. Часто предлагается полностью закрыть предыдущий кредит за счет получения новой ссуды. Данная схема работает так:

• банк производит процедуру рефинансирования старого кредита;
• далее банк погашает остаток долга новыми денежными средствами, оформленными на клиента;
• деньги, которые остаются после закрытия предыдущего кредита, поступают на счет заемщика и он погашает новый кредит по условиям нового договора.

Это не слишком хорошо для заемщика, потому что в итоге он переплачивает гораздо больше, чем если бы он просто оформил новый кредит, сохраняя старый заем в прежнем виде. Человеку выгоднее также платить по графику по старому займу и получить новый.

Таким образом можно говорить о двух способах получения нового займа:

1. Ждать, когда закончатся выплаты по предыдущему кредиту.
2. Оформить новый кредит, продолжая проплачивать предыдущий.

Каждый банк выставляет свои требования и предполагается, что между оформлением первого кредита и заявлением на второй, должно пройти некоторое время.

По факту банк устраивает, когда клиент вносит первый платеж по имеющемуся займу и только после этого готов рассматривать заявку на новый займ. По срокам, это период в 30-45 дней.

В отдельных случаях этот период занимает больше времени (до 3 месяцев). Однако, если задолженность уже погашена, то с новым обращением нет никаких проблем.

Внимание! Некоторые кредитные компании не любят, когда клиенты торопятся с погашением текущего кредита. Досрочное погашение может вызвать вопросы и банк не захочет выдавать новую ссуду. Банку невыгодно, когда заемщик хочет закрыть кредит раньше, потому что в этом случае, компания не получает всего объема начисленных процентов.

На какую сумму можно рассчитывать

Содержание:

• Что такое ипотека?
• Как проверить себя, готов ли я к ипотеке?
• Кто может подать заявку на ипотеку?
• Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку?
• На какую сумму кредита можно рассчитывать?
• На какой срок выгоднее брать ипотеку?
• Обязателен ли первоначальный взнос?
• Какую недвижимость можно купить в ипотеку?
• Что делать сначала: искать жилье или подавать заявку
• Как подать заявку на ипотеку?
• Может ли ипотечная квартира окупиться за счет аренды?
• Помешает ли кредитка оформить ипотеку?
• Нужно ли страховать квартиру?

Что такое ипотека?

Ипотека ― это заем денежных средств у банка для покупки недвижимости под залог этого имущества.

В отличие от обычного кредита, ипотеку:

• можно оформить на более длительный срок с более низкой процентной ставкой;
• с использованием субсидий и льготных программ от государства, если вы как заемщик подходите под их условия.

Разберем подробно, что нужно знать про ипотеку и как ее оформить.

Как проверить себя, готов ли я к ипотеке?

Прежде чем обратиться в банк и приступить к поиску квартиры, оцените, насколько рациональна для вас сейчас покупка недвижимости с использованием ипотечных средств.

Проверьте себя по списку:

1. У вас хорошая кредитная история: вы не допускали просрочек по другим кредитам, своевременно выполняли все долговые обязательства, не оформляли процедуру банкротства за последние пять лет.
2. Ваша финансовая нагрузка в пределах нормы. На внесение ежемесячных платежей по всем кредитам, включая будущую ипотеку, должно уходить не более 40-50% вашего дохода. Будет больше ― банк, скорее всего, откажет или одобрит меньшую сумму кредита.
3. Есть сбережения для первоначального взноса в размере 10-50% от стоимости жилья, которые вы планируете приобрести. Без первоначального взноса ипотеку получить возможно, но с меньшей вероятностью и на менее выгодных условиях. Первоначальный взнос служит еще одной гарантией для банка, что заемщик выполнит все кредитные обязательства.
4. Есть «подушка безопасности» из накоплений, за счет которых вы сможете внести три-четыре ежемесячных платежа в случае финансовых трудностей и потери работы.

Если на один из пунктов вы ответили отрицательно, подумайте, что можно и нужно предпринять, чтобы укрепить свои финансовые позиции. Во-первых, это минимизирует вероятность отказа и поможет выгодно оформить ипотеку. Во-вторых, обезопасит вас в будущем при экономических нестабильностях.

Кто может подать заявку на ипотеку?

Взять ипотеку могут граждане РФ в возрасте от 18 до 65 лет, а также юридические лица.

Для физического лица важен:

• стабильный доход и стаж на последнем месте работы,
• кредитная история,
• состояние здоровья,
• семейное положение.

На основании этого банк будет принимать решение о возможности, сумме и сроке ипотеки. В каждом банке свои требования к заемщикам, с ними необходимо ознакомиться заранее.

Существуют различные льготные ипотечные программы со сниженной процентной ставкой и субсидиями от государства для некоторых категорий граждан. Например, для семей с двумя двумя и более несовершеннолетними детьми или IT-специалистов.

Как купить квартиру в ипотеку, пошаговая инструкция:

1. Выбираете банк с наиболее выгодными для вас условиями: процентной ставкой, сроком кредитования, системой платежей, возможностями частичного досрочного погашения.
2. Получаете предварительное одобрение, узнаете сумму, которую банк готов вам предоставить.
3. Выбираете квартиру. Оцениваете ее и получаете от банка-кредитора одобрение на покупку этого жилья в ипотеку.
4. Оформляйте предварительный договор купли-продажи и кредитный договор.
5. Собираете пакет документов для покупки жилья.
6. Завершаете сделку: банк переводит средства на счет продавца, а вы регистрируете право собственности с обременением в Росреестре. Снять обременение будет возможно после полного погашения ипотеки.

Какие документы нужны для подачи заявки на ипотеку?

В разных банках разные требования к процедуре оформления ипотеки. Список документов зависит от кредитора и от программы кредитования.

Например, для ипотеки по двум документам понадобятся паспорт гражданина РФ и второй документ на усмотрение заемщика:

• водительское удостоверение,
• загранпаспорт,
• СНИЛС,
• военный билет,
• удостоверение военнослужащего или паспорт моряка.

RB.RU организует встречу проекта Founders’ Mondays для начинающих и опытных предпринимателей. Дважды в месяц по понедельникам.

Как купить квартиру в ипотеку: инструкция по дополнительным документам, которые может запросить банк.

• Подтверждение дохода: справка 2-НДФЛ для работающих по найму, декларация о доходах для индивидуальных предпринимателей, сведения из ПФР для пенсионеров;
• Копия трудовой книжки;
• Свидетельство о браке или разводе;
• Свидетельство о рождении ребенка, если оформляете льготную семейную ипотеку.

На какую сумму кредита можно рассчитывать?

Максимально возможную для вас сумму определит банк исходя из вашего дохода и степени финансовой нагрузки.

Размер жилищного кредита со льготной ставкой по программе господдержки ограничен:

• не более 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей;
• не более 6 млн рублей для остальных регионов.

Как можно купить квартиру в ипотеку со льготной ставкой, если максимально разрешенной суммы недостаточно?

В некоторых банках возможно оформить комбинированную ипотеку, которая включает льготные условия госпрограммы и стандартные, рыночные опции либо предложение от застройщика.

Лимит для комбинированной ипотеки:

• не более 30 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей;
• не более 15 млн рублей для остальных регионов.

На какой срок выгоднее брать ипотеку?

Большинство банков оформляют ипотеку сроком до 30 лет. Чем длиннее период кредита, тем меньше ежемесячный платеж, но больше переплата по процентам.

Однако выгода здесь ― понятие абстрактное, ее определяют текущие финансовые возможности каждого заемщика.

• Если вы готовы к большому ежемесячному платежу, берите ипотеку на семь-восемь лет.
• Если нет ― оформляйте на более длительный срок с посильным для вас платежом. С ростом вашего дохода вы сможете вносить досрочные платежи, которые пойдут в счет основного долга, и таким образом сократить переплату по процентам.

Если речь идет об ипотеке со льготной, предельно низкой процентной ставкой, срок в 30 лет вполне рационален.

Обязателен ли первоначальный взнос?

Многих интересует, как купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса и возможно ли это сделать.

Некоторые банки готовы предоставить ипотеку на таких условиях, однако процентная ставка, как правило, будет выше. Если финансовое положение позволяет, рекомендуется внести первоначальный взнос в размере 10-50% от стоимости квартиры. Это поможет согласовать в банке более выгодные условия кредитования.

Какую недвижимость можно купить в ипотеку?

Один из самых популярных вопросов: хочу взять ипотеку, чтобы купить дачу, возможно ли это?

В ипотеку можно приобрести не только квартиру в новостройке или на вторичном рынке жилья, но и:

• дом,
• земельный участок,
• кладовую,
• комнату,
• апартаменты,
• гараж,
• машиноместо.

Кроме того, около 15 банков предоставляют ипотечный кредит на покупку коммерческой недвижимости.

Что делать сначала: искать жилье или подавать заявку

В первую очередь рекомендуется получить одобрение в банке, чтобы понять, на какую сумму можно рассчитывать. Одобренная заявка действительна в течение 90 дней ― этого срока вполне достаточно, чтобы найти подходящую недвижимость в пределах ипотечного бюджета

Как подать заявку на ипотеку?

Направить заявку и получить предварительное одобрение можно и в отделении банка, и онлайн. Дистанционный формат услуги в 2023 году есть практически во всех крупных российских банках.

Хочу взять ипотеку, с чего начать:

1. Выбираете банк с подходящими для вас условиями;
2. Уточняете формат работы заполняете заявку на одобрение, прикладываете необходимые документы и ждете решения.

Как правило, на этот процесс уходит один-два рабочих дня, не считая времени на сбор и подготовку документов.

Может ли ипотечная квартира окупиться за счет аренды?

Сдача в аренду ипотечной недвижимости возможна. Однако обратите внимание, нет ли в договоре с банком условий, запрещающих или ограничивающих такой вариант использования жилья.

Ипотека может окупиться за счет сдачи квартиры в аренду, однако на это уйдет много времени. Более перспективный вариант с инвестиционной точки зрения ― взять в ипотеку квартиру в новостройке на стадии строительства и продать ее после получения ключей, когда рыночная стоимость этой недвижимости увеличится на 30-50%. Срок окупаемости в этом случае короче, выгода ― ощутимее.

Помешает ли кредитка оформить ипотеку?

С одной стороны нет, если уровень вашего дохода позволит одновременно выполнять обязательства по кредитной карте и выплачивать ипотеку. С другой стороны, если лимит по кредитке более 50 тыс. рублей, его рекомендуется снизить перед подачей заявки на одобрение или полностью отказаться от карты.

Так вы сможете одобрить максимально возможную с вашим доходом сумму.

Кроме того, банк проверит, являетесь ли вы созаемщиком, есть ли у вас потребительские или автокредиты, какой по ним остаток. Все это влияет на долговую нагрузку.

Нужно ли страховать квартиру?

Страхование жилья ― обязательное условие при покупке квартиры в ипотеку. Это тоже своего рода гарантия для банка, ведь имущество будет находиться у него в залоге, пока вы полностью не погасите ипотеку.

Как правило, договор страхования заключается на один год. К моменту истечения этого срока договор нужно своевременно продлить или переоформить. Иначе банк может начислить штраф за отсутствие страхования имущества.

Кроме того, рекомендуется застраховать жизнь и здоровье заемщика. Это не всегда обязательное требование банка, но за счет страхования можно снизить процентную ставку по кредиту.

Ипотека для многих граждан — практически единственная возможность купить квартиру. Оцените вашу готовность к ипотеке, выберите банк с удобными для вас условиями и получите у него одобрение. Затем приступайте к подбору недвижимости, подходящей под ваши цели и в пределах одобренной суммы кредита (с первоначальным взносом или без него).

Фото на обложке: Unsplash

Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы быть в курсе последних новостей и событий!