На чем зарабатывают страховые компании

Бизнес на автостраховании: как зарабатывать на продаже КАСКО и ОСАГО

* В расчетах используются средние данные по России на момент написания статьи. В каждой статье есть калькулятор расчета прибыльности бизнеса, который позволит вам рассчитать актуальные на сегодня ключевые показатели доходности.

С учетом прогнозируемого роста спроса на полисы встает вопрос — как открыть бизнес в сфере автострахования, и сколько на нем можно заработать? Ответить на эти вопросы постараемся в нашем материале.

Бизнес на продаже услуг автострахования привлекает начинающих предпринимателей достаточно невысокими стартовыми вложениями и возможностью быстро втянуться в процесс — в тонкостях реализации ОСАГО и КАСКО быстро сможет разобраться даже новичок. При этом эксперты прогнозируют в течение 2022 года ощутимый прирост в объемах продаваемых на автомобили страховых полисов.

Связано это с грядущими изменениями в законодательстве. Во-первых, страховые компании однозначно ждут принятия законопроекта, согласно которому штраф за езду с просроченным полисом ОСАГО может вырасти в 10 раз — до 5000 рублей. Причем некоторые законотворцы предлагают еще и ужесточить наказание за повторное правонарушение путем лишения водительских прав.

Но и это не все — на данный момент активно муссируется информация о том, что в ближайшее время правоохранительные органы «научат» камеры определять автомобиль, передвигающийся без полиса ОСАГО. Если в поле зрения камеры фиксации попадет машина с номерами, на которые не зарегистрирован действующий полис ни в одной их страховых, ее владелец получит «письмо счастья» в виде выписанного штрафа.

По прогнозам аналитиков, на текущий момент по российским дорогам передвигается порядка 20 миллионов (!) авто без полисов ОСАГО. Связано это с тем, что наказание за езду без обязательного полиса «автогражданки» пока небольшое — согласно части 2 статьи 12.3 КоАП это или предупреждение или максимум 500 рублей штрафа.

Тренинговый центр онлайн за 120 000 руб.

12 ТРАНСФОРМАЦИОННЫХ ИГР, 35 ТРЕНИНГОВ.
ПОЛНОЦЕННАЯ ИНФРАСТРУКТУРА ДЛЯ РАБОТЫ
ОФЛАЙН + ОНЛАЙН.

В стоимость входит комплект материалов для очного проведения 12 т-игр и 35 тренингов. Виртуальный бизнес-кабинет для проведения этих программ в онлайн-формате. Живое обучение. Поддержка в процессе работы.

Кстати, ушедший 2019 год уже ознаменовался стартом реформы ОСАГО. Вместо четырех категорий автолюбителей теперь поделили аж на 58, а тарифный коридор расширен на 20%.

С учетом прогнозируемого роста спроса на полисы встает вопрос — как открыть бизнес в сфере автострахования и сколько на нем можно заработать? Ответить на эти вопросы постараемся в нашем сегодняшнем материале.

Регистрация бизнеса

Для того чтобы начать продажи полисов ОСАГО и КАСКО необходимо зарегистрироваться в качестве ИП. Коды деятельности, которые подлежит указать согласно классификатору ОКВЭД:

65.12. Страхование, кроме страхования жизни;

66.22. Деятельность страховых агентов и брокеров

Выбор помещения и местоположения

Оптимальным вариантом для точки по продаже страховых полисов на автомобили станет оборудованный павильон на базе контейнера. Площадь для размещения сотрудников и клиентская зона требуются небольшие — достаточно будет трех рабочих мест и диванчика для тех, кто ожидает своей очереди.

Стоимость уже переоборудованного под торговлю контейнера составит порядка 50 000 рублей. Еще в 10 000 — 15 000 рублей обойдется оплата аренды в месте с хорошим трафиком. Это может быть автомобильный рынок или место по соседству с крупным салоном по продаже авто с пробегом, а оптимально под эту сферу деятельности подойдет территория рядом с МРЭО. Вполне логично, что лучшими объемами продаж именно могут похвастать именно павильоны, расположенные в непосредственной близости с государственными пунктами регистрации и постановки на учет транспортных средств. В выходные в таких местах не протолкнуться, даже несмотря на наличие большого количества аналогичных точек рядом.

Для оборудования помещения необходимым понадобится приобрести три офисных стола, кресла и стулья для сотрудников и посетителей, компактный диван для зоны ожидания и компьютеры с минимально необходимой оргтехникой (лучше брать отдельно принтер и сканер, чем МФУ — это позволит сразу выполнять различные операции нескольким сотрудникам в часы-пик).

Персонал

Для функционирования павильона по продаже автостраховок достаточно будет нанять на работу 2-3 человек с плавающими выходными. Обычно пиковые дни продаж привязаны к графику работы МРЭО или оптовым дням рынка, «снабжающих» павильон основным количеством посетителей. Фонд заработной платы складывается из минимального оклада и процентов за оформленную страховку, обычно это 25 000 — 30 000 рублей.

Сколько можно заработать с продажи страхового полиса

Размер страховой премии агента может варьироваться в зависимости от региона и страховой компании, полис которой вы реализовали. В качестве ориентировочных цифр приведем данные из таблицы на портале rosstrah.ru, которые позволяют примерно оценить, сколько принесет микробизнесу продажа одной страховки.

Комиссия агента (средний %)

Кол-во договоров, шт.

Кол-во отказов в страховой выплате, шт.

Росгосстрах (СК ПАО)

Таким образом больше всего заработать можно на реализации полисов ОСАГО таких страховых компаний, как РЕСО и “Ренессанс”. Лидерами по объемам реализации договоров по убывающей являются “Альфа Страхование”, РЕСО и “Росгосстрах”.

Продажа электронных полисов: идти в ногу со временем

С появлением в последние годы электронных полисов страхования автогражданской ответственности некоторые павильоны стали зарабатывать еще и на продаже онлайн полисов клиентами из «оффлайна». При этом далеко не каждый автолюбитель готов оформлять полис в сети самостоятельно. Кто-то в силу занятости, кто-то в силу возраста не может или не хочет заниматься оформлением «цифрового» ОСАГО — а потому сотрудники павильона могут за них зарегистрироваться в онлайн-кабинете и оформить электронный полис. За услугу берут в среднем 300-500 рублей.

Формально такое посредничество между клиентом и страховой компанией не шибко приветствуется регуляторами, однако на деле такое направление деятельности, как перепродажа электронных полисов, весьма распространено у страховщиков и гордо именуется «услугой по регистрации электронного почтового ящика, личного кабинета на сайте страховщика». Ведется такая торговля параллельно с продажей бумажных полисов.

Как страховщик может зарабатывать на диагностических картах

Теперь расскажем еще об одном способе заработка, который составляет в общем объеме доходов страхового павильона довольно существенную долю. Речь о продаже диагностических карт. Дело в том, что при покупке страховки у автовладельца должна быть диагностическая карта — а она есть в наличии далеко не у всех.

Как должно быть все в теории — страховщик отправляет клиента с его машиной на специализированную станцию техосмотра, где авто досконально проверяется по всем параметрам на предмет соответствия технических стандартам.

Как обычно все происходит на практике — клиент оплачивает стоимость диагностической карты в размере 1000-1200 рублей, после чего страховой агент регистрирует диагностическую карту на одном из специализированных сайтов с платным доступом. При этом данные в базу ЕАИСТО попадают практически мгновенно. Стоимость одной диагностической карты для страхового агента в закупке составляет всего около 200 рублей. Таким образом, «серый» заработок страховых агентов с реализации ДК составляет порядка 1000 рублей с каждой. Интересно, что прописка автовладельца не имеет значения — диагностическая карта клиентом с пропиской в Краснодаре может быть куплена, например, в Ростовской области — и наоборот.

На чем еще можно заработать страховому павильону

Помимо продаж страховых полисов и диагностических карт подобные павильону предлагают услуги по заполнению заявлений на постановку автомобилей на учет — для многих клиентов это весьма актуально, поскольку не каждый знает порядок заполнения документов и располагает свободным временем. Несмотря на то, что это уже необязательно, многие по прежнему предпочитают не делать ДКП в письменной форме, а покупать готовые бланки в страховых павильонах.

Наконец, некоторые павильоны, расположенные вблизи с МРЭО, предлагают услуги по постановке машин под ключ и помощь в приобретении «красивых» номеров. Впрочем, про этот «серый» рынок, и о том, как он скоро будет меняться, мы как-нибудь расскажем в дальнейших публикациях.

Продажи и маркетинг

Что касается процесса организации продаж, далеко не всегда он строится только в оффлайне — многие павильоны достаточно эффективно рекламируют свои услуги в сети. Для этого подходит несколько вариантов.

SMM или соцсети. Если постоянно пополнять аккаунт свежим и актуальным контентом, можно со временем сформировать постоянную лояльную аудиторию подписчиков.

Сарафанное радио. Также в продаже полисов страхования отлично работает так называемое «сарафанное радио», когда довольные клиенты рекомендуют ваш бизнес своим друзьям, родственникам и коллегам. А потому крайне важно контролировать уровень сервиса, оказываемый вашими сотрудниками — чтобы весь процесс продажи проходил максимально доброжелательно и комфортно для клиента. Для этого можно периодически в пиковые часы самому присутствовать на точке продаж или использовать камеру видеонаблюдения.

B2B-направление. Помимо работы с физлицами некоторые страховые агенты занимаются также направлением B2B. Они взаимодействуют с автопарками корпоративных клиентов — зачастую многим сотрудникам отделов Car Fleet очень удобно, когда весь процесс оформления страховых полисов на авто берет на себя под ключ страховой агент. Работа с корпоративными парками сулит хорошие гонорары в связи с большими объемами рынка, однако чтобы выйти на лиц, принимающих решения, и убедить их в выгоде работы с вами, придется постараться.

Риски бизнеса

К потенциальным рискам и угрозам бизнесу можно отнести следующие факторы:

Сокращение числа клиентов в связи с переходом многих покупателей полисов в онлайн — полисы покупаются напрямую у страховых компаний;

Увеличение количества конкурентов. Не секрет, что самые «хлебные» с точки зрения потока потенциальных клиентов места возле МРЭО, а также авторынков и торговых центров, остаются весьма привлекательными для ваших конкурентов. А потому нельзя исключать того момента, что со временем рядом откроется точка, которая станет «перетягивать» на себя часть ваших клиентов;

Действия мошенников, промышляющих «автоподставами». Для многих уже не секрет, что некоторые недобросовестные владельцы авто имитируют аварии, после чего страховая компания вынуждена компенсировать немалые «убытки». Как все происходит по факту? Покупается битая в «тотал» (то есть под списание) машина той же марки и модели, что принадлежит злоумышленнику. Затем битая запчасть со списанной машины переставляется на целую, после чего имитируется авария с какой-нибудь другой машиной, которую не жалко (например, старенькими «Жигулями», оформленными на пенсионера). После чего размер выплаты может составить несколько сотен тысяч рублей.

Впрочем, рискуют в первую очередь в таких ситуациях сами страховые компании, однако возникают случаи, когда «спросить» могут и с агентов, застраховавших мошенников.

Активизация электронных площадок, торгующих электронными полисами онлайн. На сегодняшний день самые известные — это Сравни.ру и StrahovkaRu.ru. Впрочем, в росте популярности такого направления можно видеть не только угрозы бизнесу — ведь если есть желание и возможности, ничего не мешает за умеренную сумму заказать похожий сайт и начать продавать в качестве посредника ОСАГО и КАСКО через интернет.

Да, потребуется определенное время и финансовые вложения в такой проект, зато вы обезопасите свой розничный бизнес — даже если со временем продажи упадут, вы сможете зарабатывать свои комиссионные на онлайн-площадке.

Кстати, еще один нюанс, касающийся не только предпринимателей, но и всех автовладельцев — по новым правилам при покупке онлайн полиса ОСАГО водитель не обязан иметь его распечатанную копию. Достаточно будет показать его цифровую версию на экране смартфона или планшета, либо и вовсе попросить инспектора проверить данные по наличию страховки самостоятельно.

Финансовые показатели

Вложения. Для начала давайте подсчитаем, во сколько обойдется предпринимателю открытие павильона по продаже страхования «автогражданки»:

Покупка торгового павильона на базе контейнера: 50 000 рублей;

Оплата аренды за месяц вперед: 20 000 рублей;

Покупка мебели (3 рабочих места и клиентская зона ожидания): 70 000 рублей

Покупка 3 компьютеров и оргтехники: 80 000 рублей

Регистрация: 5000 руб.;

Приобретение кассового аппарата: 20 000 руб.

Итого размер первоначальных вложений составит довольно скромные для старта бизнеса 250 000 рублей.

Выручка. Теперь подсчитаем, сколько может приносить павильон, находящийся в оживленном месте. В выходные, а также пиковые дни (например будни, когда работает МРЭО или проходит оптовый день на авторынке) можно продавать порядка 10 страховых полисов и 7 диагностических карт. Это порядка 15 000 рублей прибыли, если учесть что речь идет о тарифах на ОСАГО в городе-миллионнике (не забываем, что в населенных пунктах с небольшой численностью жителей действует меньший коэффициент — соответственно меньше стоимость полиса и размер агентского вознаграждения). Как правило, таких дней примерно 3 в неделю. Соответственно «грязными» бизнес может приносить в районе 180 000 рублей в месяц.

Расходы. Ежемесячные затраты на бизнес будут складываться из следующих позиций:

ФОТ: 60 000 рублей (2 человека);

Аренда: 20 000 рублей;

Коммунальные платежи (интернет, электричество, охрана): 5 000 рублей

Платные доступы к базам: 5000 рублей

Чистая прибыль. Таким образом, прибыль уменьшится вдвое после оплаты всех ежемесячных расходов, но даже с учетом этого, получаются довольно неплохие цифры на выходе. Итого, занимаясь продажей ОСАГО и КАСКО в точке с хорошим трафиком всего 3 дня в неделю, можно зарабатывать порядка 90 000 рублей. Самые предприимчивые параллельно занимаются помощью в постановке авто на учет — это еще одно параллельное направление, которое генерирует дополнительный доход.

Срок окупаемости. Период окупаемости точки по продаже продуктов автострахования составляет порядка трех месяцев. Даже если учесть, что потребуется некоторое время на то, чтобы бизнес раскрутился, в любом случае речь идет о довольно быстром возврате инвестиций.

Страховое предпринимательство: как зарабатывать на страховании

Президент РСА предложил в разы повысить штрафы за вождение без полиса ОСАГО. Возможно, скоро стоит ожидать увеличения спроса на услуги страховых агентов. Расскажем, как организовать страховой бизнес в сфере «автогражданки» и не только.

В условиях экономической неопределенности желание получить уверенность в завтрашнем дне становится «основным инстинктом» человека. Он легче отказывается от сиюминутных благ в пользу гарантий стабильности в будущем.

В связи с этим страховое предпринимательство становится все более перспективным направлением бизнеса в России.

Как заработать на ОСАГО

Очевидно, что для среднестатистического россиянина основной стимул приобрести полис ОСАГО — это нежелание платить административный штраф за его отсутствие. Стремление отвести от себя финансовые невзгоды в случае ДТП отходит на второй план. И именно поэтому «автогражданка» у нас обязательна.

Почему это важно учитывать, если вы собираетесь открыть пункт оформления полисов ОСАГО? Потому что глубокое понимание мотивов потенциального клиента часто помогает получить конкурентное преимущество. К примеру, того факта, что для большинства водителей в приоритете будут низкая цена и удобство оформления, нежели страховые условия.

Бизнес по оформлению полисов ОСАГО хорош тем, что не требует от организатора ни больших вложений, ни наличия лицензии, ни глубоких знаний о работе сферы страхования или юриспруденции.

Хотя какой-то стартовый капитал, несомненно, потребуется. Проще всего оформить кредит. Если вы уже определились с необходимой суммой, то рассчитайте размер ежемесячного платежа с помощью нашего удобного калькулятора.

В самом примитивном варианте не требуется даже открывать ИП. Бизнесмен становится самозанятым, оказывая услуги посредника в отношениях между автовладельцами и страховыми компаниями. В его ведении исключительно вопросы поиска клиентов и помощь в оформлении полисов. К страховым случаям он не имеет никакого отношения.

Что касается дохода, то все зависит от усердия и изобретательности.

Пример страхового бизнеса по продаже полисов ОСАГО

Олег никогда раньше не занимался бизнесом. Он работал менеджером по продажам в небольшой фирме. В один прекрасный день молодой человек решил во что бы то ни стало изменить свою жизнь и перестать зарабатывать миллионы для неизвестного «дяди».

Изучив варианты, Олег остановился на небольшом страховом агентстве. В пользу такого выбора сыграл и тот факт, что его супруга Дарья имела релевантный опыт работы — девушка занималась оформлением медицинских страховых полисов.

Однако для начала Олег решил самостоятельно разобраться в общем механизме работы. Он зарегистрировался на онлайн-платформе для страховых агентов по продаже полисов ОСАГО. В тот же день с ним связались представители трех крупных российских страховщиков и предложили сотрудничество.

В течение года молодой человек оттачивал навыки: операционные — по оформлению документов, пользованию сайтами и базами данных; маркетинговые — по наработке клиентской базы. Работал он из дома, а иногда — в любимой кафешке на соседней улице.

В свободное время новоиспеченный страховой агент активно рекламировал свои услуги во всех популярных соцсетях и даже завел скромный авторский блог. Но это была работа на долгосрочную перспективу. Пока что основной поток клиентов обеспечивало сарафанное радио.

Первые результаты

Как правило, они бывают скромными. Страховое предпринимательство в этом плане не исключение. В таком бизнесе успехов добивается тот, кто работает «вдолгую» и стратегически.

По итогам года Олег вышел на среднемесячный доход в 30-40 тысяч рублей. Довольно скромно для города-миллионника, но были и плюсы. Молодой человек:

• экономил на транспорте (бензин, парковки);
• питался дешевой и здоровой домашней пищей;
• наработал клиентскую базу в полторы сотни человек, большинство из которых продолжат сотрудничать с ним в будущем;
• накопил 120 тысяч рублей стартового капитала.

Все это время молодая семья жила скромно, но теперь Олег решил, что пора переходить на следующий уровень. Парень всегда уделял серьезное внимание финансовой грамотности, поэтому был страстным поклонником универсальной Халвы от Совкомбанка.

Карта и до этого стабильно его выручала, а теперь, когда Олегу понадобилась довольно крупная сумма для развития бизнеса — 200 тысяч рублей, он ни секунды не раздумывал, куда обратиться. Всего одна заявка на сайте Совкомбанка, и к вечеру на счете появилась требуемая сумма. Олег знал: за то, что он пользуется Халвой, банк вернет ему все уплаченные проценты.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку до 24 месяцев. Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Страховое агентство по концепции MVP

Концепция предполагает, что бизнесмен должен выходить на рынок с самым простым продуктом и минимально жизнеспособной бизнес-моделью. По мере наработки опыта и уточнения приоритетов клиентов происходит постепенное масштабирование проекта.

Действуя в строгом соответствии с разработанной бизнес-моделью, Олег открыл ИП (800 рублей), купил за 70 тысяч рублей контейнер, переоборудованный под офис, и установил его возле недавно открытого авторынка (10 тысяч рублей за транспортировку, 20 тысяч за аренду площадки).

Провел электричество и интернет (10 тысяч рублей), приобрел мебель на три рабочих места агентов и подержанный диван в зону ожидания (80 тысяч рублей), а также оргтехнику (три компьютера и одно МФУ — 80 тысяч рублей). На оставшиеся средства молодой человек приобрел небольшую вывеску и купил канцтовары.

С персоналом проблем не было – первое время он работал с супругой и другом, который захотел тоже сменить род деятельности и освоить новое ремесло.

Итак, наконец новая автостраховая компания увидела свет. Поскольку место было подобрано очень удачно, с пятницы по воскресенье от клиентов не было отбоя. В остальные дни ребята по очереди брали выходные, а Олег дополнительно работал со старыми клиентами.

В первый же месяц доход компании составил «чистыми» 180 тысяч рублей. При этом расходы составили:

• 30 тысяч рублей—вознаграждение другу,
• 25 тысяч рублей—на оплату аренды, охраны и коммунальных услуг,
• 20 тысяч рублей—на погашение кредита,
• 5 тысяч рублей—комиссия за пользование базами данных.

Оставшиеся 100 тысяч рублей — в семейный бюджет. И это лишь начало — бизнес на страховании предполагает довольно широкие возможности масштабирования.

Как можно масштабировать бизнес

Продажа полисов ОСАГО — самый простой вид страхового предпринимательства. В среднем с одного клиента агент получает чуть больше тысячи рублей. Масштабирование такого бизнеса предполагает два основных направления.

Расширить ассортимент предлагаемых услуг в рамках ОСАГО

Например, фирма может предложить клиентам помощь в оформлении электронных полисов. Взаимодействие с интернетом до сих пор вызывает затруднение у многих россиян, особенно пожилого возраста. Поэтому даже такая несложная процедура, как создание личного кабинета и заполнение онлайн-заявки, может стать востребованной услугой.

До 2021 года страховые агенты занимались оформлением диагностических карт техосмотра. Сейчас уже такая услуга не востребована, но это хороший пример, как можно заработать дополнительные деньги, работая с потребностями клиентов.

Переориентировать работу на другие страховые продукты

Можно остаться в рамках автострахования и освоить мастерство продажи полисов Каско. Это значительно сложнее, учитывая, что мотивация потенциальных клиентов здесь уже совершенно другая.

Агенту следует научиться искусству убеждения — как ненавязчиво подчеркнуть положительные стороны продукта и грамотно парировать возражения.

Если есть желание и возможность расширить круг клиентов, то можно попробовать работу в других сферах страхования:

• жизни и здоровья — один из самых сложных продуктов, потому что тяжело убедить россиян в том, что полис ОМС не может гарантировать эффективное лечение от любых болезней; зато комиссии агентов достигают 40% стоимости договора;
• недвижимости;
• бизнеса и отдельных бизнес-процессов (например, выполнения контрагентом условий сотрудничества);
• туристических поездок.

Развивать современные технологии

Само по себе страхование вряд ли можно назвать высокотехнологичным продуктом. Тем не менее оно может оказаться крайне полезным дополнением к перспективным проектам на пересечении других сфер деятельности человека.

Например, здоровья и спорта или финансов и бизнеса. Такие проекты давно воплотились в удобных мобильных приложениях.

К примеру, одна из американских страховых компаний предложила большие скидки на страхование здоровья клиентам, которые активно занимаются спортом. Для контроля фирма использует данные с фитнес-трекеров.

С недавних пор перспективным направлением развития страховых услуг стали блокчейн-технологии. Предполагают, что это позволит добиться большей прозрачности процессов.

В конце концов можно расти «вглубь», улучшая свои познания в страховом деле в общем. Вам придется пройти все ступени, в том числе попробовать себя в страховом консультировании.

Консультант не просто помогает клиенту оформить продукт, но также может предложить альтернативы и детально объяснить преимущества и недостатки каждого решения.

Страховой консультант «восьмидесятого уровня» — это страховой брокер. Таких «гуру» приглашают в крупные компании для экспертного консультирования по стратегическим вопросам. Брокеру доступен доход до миллиона рублей в месяц и даже больше.

Но для начинающего бизнесмена это скорее далекий ориентир.

Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.

Кнопка перемотки для инвесторов: чем привлекательны активы «Ренессанс Страхование»

Отчётность компании «Ренессанс Страхование»

К чему быть готовым при покупке акций «Ренессанс Страхование»

Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»

Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий

Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.

проект «Открытие Инвестиции»

Открыть брокерский счёт

Тренировка на учебном счёте

Об «Открытие Инвестиции»

Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4

8 800 500 99 66

Согласие на обработку персональных данных

Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+

АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).

ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.

Страховая компания

Застраховать можно здоровье и жизнь, автомобиль, недвижимость, ценные грузы, ответственность перед клиентами и сотрудниками или оргтехнику в офисе — все, что можно испортить или потерять.

Когда предприниматель оформляет страховку, он платит страховой компании небольшую сумму — страховой взнос. Если с бизнесом что-то случится, например сотрудник получит травму на работе или товары не поставят в срок, организация выплатит предпринимателю сумму, указанную в договоре.

Гарантия того, что страховая компания сможет выполнить свои обязательства и возместить ущерб клиента, — это ее уставный капитал. По закону он должен быть не меньше 300 000 000 ₽. Исключение — организации, которые занимаются обязательным медицинским страхованием: минимальный размер уставного капитала для них — 120 000 000 ₽.

Рассказываем, как работают страховые компании и чем они полезны для бизнеса.

Чем занимаются страховые компании

Цель любой страховой компании — обезопасить клиента от несчастных случаев и их негативных последствий. Если страхователь или его имущество пострадали, организация выплачивает клиенту деньги.

У страховых компаний есть несколько функций. В их числе:

1. Рисковая. Клиент передает свои риски страховщику за установленную плату. Например, при перевозке грузов оформляют страховой полис, и, если транспортировку отменят или задержат, клиент получит право на компенсацию.
2. Сберегательная и инвестиционная. Если на счетах компании есть свободные деньги, их направляют в инвестиции — вкладывают в недвижимость, ценные бумаги и другие активы. Это помогает страховщикам наращивать собственный капитал.
3. Предупредительная. Страховым компаниям невыгодно, когда жизни или интересам клиента что-то угрожает, поэтому они финансируют мероприятия, которые помогают снизить риски несчастного случая. Например, компании, которые страхуют имущество от пожара, могут вкладывать деньги в противопожарные мероприятия — установку систем оповещения, проверку исправности оборудования.
4. Социальная. Если страхователь попадет в сложную ситуацию, страховщик оказывает ему финансовую помощь. К примеру, если работник получил производственную травму, а работодатель предусмотрел социальное страхование сотрудников, то страховые выплаты могут покрыть дорогостоящее лечение.

Денежные резервы, которые нужны на выплату по страховым случаям, формируются из взносов страхователей. Если один из клиентов попал в сложную ситуацию и ему нужна крупная сумма, страховая компания выплатит ее за счет денег, которые внесли другие клиенты.

Как работают страховщики

Если клиент заплатил за страховку, но страховой случай, указанный в договоре, не наступил, деньги ему не возвращают — их направляют в фонд и используют для выплат пострадавшим клиентам или для других целей.

Если избежать опасности не удалось и страховой случай наступил, возможность, порядок и сумму выплат определяет страховой договор.

Взаимодействие клиента и страховой состоит из четырех этапов.

Расчет страхового взноса. Для каждого клиента страховка будет стоить по-разному, цена зависит от вероятности наступления страхового случая: чем она больше, тем дороже страховка. Так, при заключении договора на социальное страхование учитывают уровень опасности производства, оснащенность компании средствами защиты, возраст работников. Соответственно, страховой взнос за возрастного крановщика или сотрудника химзавода будет стоить дороже, чем взнос за молодого офисного работника.

Многие организации позволяют оформить страхование онлайн и рассчитать размер страхового взноса прямо на сайте — для этого там есть специальный калькулятор. Клиент заполняет необходимые поля и получает сумму взноса, оплатить его также можно на сайте. После этого клиент получает договор страхования и страховой полис.

Наступление страхового случая. Если клиент попал в сложную ситуацию, он извещает об этом страховую компанию и подает пакет документов. Его состав в разных случаях может отличаться, вот список основных бумаг:

• заявление на выплату страховки — обычно в нем же указывают банковские реквизиты для перечисления денег;
• оригинал договора страхования и страхового полиса;
• квитанция об оплате страхового взноса;
• документы, которые доказывают факт страхового происшествия;
• паспорт или другой документ, который подтверждает личность заявителя.

Рассмотрение дела клиента. На этом этапе организация проверяет, действительно ли произошел страховой случай, который прописан в договоре. Также страховая смотрит на дополнительные обстоятельства. Так, в выплате страховки могут отказать, если клиент:

• мог предотвратить неблагоприятное событие, но не сделал этого;
• умышленно нанес вред своему имуществу;
• был пьян;
• пострадал из-за войны или политических конфликтов;
• слишком поздно сообщил о происшествии страховщику, нарушил сроки обращения в больницу или полицию;
• находился на территории, которую не покрывает его полис.

Выплата страховой суммы. Если страховой случай подтвердился, компания обязана перечислить пострадавшему деньги — суммы выплат также должны быть указаны в договоре.

Компания имеет право перечислить деньги в полном объеме или частично — например, если согласно медицинскому заключению на лечение сотрудника требуется сумма меньше той, которая прописана в страховом договоре.

Зачем страховать бизнес

Бизнес может столкнуться с самыми разными проблемами, будь то ошибки сотрудников, мошенничество директора, потоп или кража. Если работник получит производственную травму или в офисе прорвет трубу, а у компании не будет страхового полиса, она потеряет много денег. Чтобы такого не произошло, оформляют страховой полис.

Обычно страхование бизнеса включает в себя страхование имущества, ответственности, здоровья сотрудников и предпринимательских рисков.

Страхование имущества. Собственность компании страхуют, чтобы защитить ее от пожаров, природных катастроф, кражи или неисправностей. Застраховать можно:

• недвижимость;
• транспорт — автомобили, самолеты, поезда, морские суда;
• оборудование и инструменты;
• стройматериалы и сырье;
• товар — его могут повредить при перевозке, на складе или пока он лежит на полке в магазине;
• разработки и программы — их защищают от плагиата или утечки данных.

Страхование ответственности. Необходимость в этом возникает, когда есть риск, что кто-то из сотрудников не выполнит свои обязанности или допустит ошибку. Объектом страхования могут быть:

1. Профессиональная ответственность — деньги возмещают, если сотрудник допустил на работе ошибку, которая нанесла ущерб компании или третьим лицам. Например, бухгалтер ошибся в реквизитах, из-за этого налоговая не получила платеж вовремя и у компании образовалась задолженность.
2. Ответственность за неисполнение обязательств — нужна, если есть риск, что кто-то из сторон нарушит условия договора, например поставщик магазина не привезет товар в срок и из-за этого магазин потеряет часть выручки.
3. Ответственность владельцев транспорта — страхуют ответственность владельца перед третьими лицами, например в случае ДТП.
4. Ответственность врачей перед пациентами — это касается частных клиник и врачебных ошибок.

Страхование сотрудников. Его применяют, чтобы повысить привлекательность рабочих мест. Компания может обеспечить:

• ДМС — медицинское страхование с дополнительными услугами, например со стоматологией в частных клиниках;
• защиту от несчастного случая;
• накопительное страхование жизни — страховщик выплатит накопленную сумму, если сотрудник станет нетрудоспособным или умрет.

Страхование предпринимательских рисков. Оно защищает бизнес, если он рискует обанкротиться или потерять часть дохода из-за:

• производственного перерыва — если компания вынуждена приостановить деятельность;
• нарушения контракта со стороны контрагентов.

Этот тип страхования защищает только интересы страхователя. То есть убытки, которые понесут контрагенты, страховка не возмещает.

Сколько стоит застраховать сотрудников или помещение

Чаще всего предприниматели страхуют здания, ответственность и здоровье сотрудников. Универсальных ставок у страховых компаний нет. Цену полиса придется рассчитывать на калькуляторе конкретного страховщика, итоговая стоимость зависит от индивидуальных условий.

За страхование недвижимости просят до 1% от стоимости здания. То есть, если склад компании стоит 5 000 000 ₽, страховка обойдется максимум в 50 000 ₽. На стоимость влияют дополнительные риски: полис будет стоить дороже, если рядом со складом находится опасный объект, например автозаправка, или если клиент хочет застраховать старое здание с изношенными коммуникациями.

Цена страхования ответственности зависит от суммы, которую придется возместить при необходимости, и от вероятности страхового случая. В среднем полис обойдется в 0,5% от суммы возмещения, точную сумму рассчитывает страховой агент.

Страхование здоровья в среднем стоит от 15 000 до 30 000 ₽ за сотрудника в год. Цена зависит от услуг, которые входят в полис ДМС: пакет подешевле обычно включает визит к терапевту и узким врачам, а расширенная версия — даже программу вакцинации и ведение беременности.

Что важно запомнить

1. Страховая компания — финансовая организация, которая защищает клиента и его имущество от рисков, будь то кража или пожар.
2. Из взносов страхователей компания формирует денежные резервы, из которых потом выплачивает страховку пострадавшим клиентам.
3. Если страховой случай подтвержден, компания обязана выплатить клиенту страховую сумму. Если с клиентом или его бизнесом ничего не случилось, страховой взнос не возвращают.
4. Перед выплатой страховая компания проверяет обстоятельства, при которых случилось происшествие. Иногда клиенту могут отказать в компенсации ущерба — например, если он мог предотвратить несчастный случай, но не сделал этого.
5. Бизнес обычно страхует недвижимость, здоровье сотрудников и ответственность перед клиентами или партнерами. Также можно застраховать товар, корпоративный транспорт или офисные принтеры.

Подписка на новое в Бизнес-секретах

Подборки материалов о том, как вести бизнес в России: советы юристов и бухгалтеров, опыт владельцев бизнеса, разборы нового в законах, приглашения на вебинары с экспертами.