Чем кредитная карта отличается от кредита и что лучше выбрать?
Если вы не видите большой разницы между кредитом и кредитной картой, эта статья для вас. Мы расскажем, в чём отличия, в каких случаях что выгоднее.
Поскольку деньги на кредитной карте вы можете тратить по своему усмотрению, для честного сравнения с ней мы возьмем нецелевой кредит наличными. Его еще называют экспресс-кредитом. Полученные средства вы расходуете так, как считаете нужным, и банку об этом не отчитываетесь, как в случае, например, с ипотекой.
Особенности кредита на любые цели
Вы получаете от банка определенную сумму на срок, как правило, до 5 лет под проценты. Их размер зависит от вашей кредитной истории и программы самого банка. В последние месяцы ставки российских банков варьировались в пределах 10–20% годовых. Погашать кредит вы будете ежемесячно в одну и ту же дату, пока не закроете его полностью. График платежей дадут при оформлении договора.
Начисление процентов по кредиту происходит со дня получения денег, даже если тратить вы их начали спустя месяц.
Например, 1 февраля вы взяли в кредит 300 000 рублей. В тот же день купили ноутбук за 50 000 рублей, через две недели выбрали новую кухню за 100 000, а на оставшиеся 150 000 решили слетать в отпуск и оплатили путевку в марте. Тем не менее, проценты на все 300 000 рублей начисляются с 1 февраля.
При оформлении кредита банк иногда выдает пластиковую карту, на которую переводит сумму займа. С этой карты вы можете снять деньги в банкомате или расплачиваться полученным «пластиком» в магазине.
Главное, что эта карта не имеет ничего общего с кредитной картой — она дебетовая, и по ней нельзя уйти в минус. Банк выдает её для удобства. Например, чтобы внести платеж по кредиту, достаточно положить на карту нужную сумму ко дню списания. К карте можно подключить автоплатеж, и в нужный момент деньги сами уйдут в банк.
Погашение долга по кредиту
Ежемесячный платеж состоит из процентов по кредиту и части суммы самого кредита. Размер выплаты месяц от месяца не меняется, а вот соотношение проценты/часть суммы кредита меняется заметно. Чем ближе вы к полному погашению, тем меньше в ежемесячной выплате процентов.
Если есть возможность, именно в первые месяцы после получения кредита по нему выгоднее платить больше, чем предусмотрено графиком платежей.
Чем меньше становится долг, тем меньше процентов вам будут начислять в дальнейшем, тем меньше вы в итоге переплатите по факту. Учтите, что иногда «излишек» платежа автоматически не направляется на погашение тела долга, и тогда необходимо писать заявление в офисе банка.
Особенности кредитной карты
Кредитная карта от «обычной» (а если грамотно, то дебетовой) отличается тем, что деньги, находящиеся на ней, не ваши, а банка. Но вы можете ими воспользоваться и даже не платить проценты совсем, если будете вовремя возвращать потраченные суммы.
Сначала разберемся с ключевой особенностью кредиток — льготным периодом. Он состоит из расчётного периода, в течение которого вы совершаете покупки, и следующего за ним срока, в течение которого можно возвратить потраченную сумму без процентов (льготный беспроцентный период). В среднем расклад таков: расчётный период длится месяц, а потом есть ещё 20 дней, чтобы вернуть израсходованные за этот месяц деньги. Итого, льготный период по карте составляет 50 дней. Если деньги по истечение срока не вернуть, на остаток долга будут начисляться проценты. Ставка зависит от вашей кредитной истории и финансовой политики банка. Разброс большой: 10—30%.
Другой важный параметр кредитной карты — лимит. Это сумма, больше которой вы не можете потратить по карте, не вернув хотя бы часть одолженного. Лимиты могут быть разными, составлять десятки или сотни тысяч рублей.
Лимит по кредитной карте — отличный способ финансовой самодисциплины.
Пример использования кредитной карты
Предположим, ваш лимит составляет 300 000 рублей, а льготный период — 50 дней. Расчетный период — с 1 по 31 марта, и вы в течение него купили ноутбук за 50 000 рублей. В период с 1 по 20 апреля вы возвращаете эту сумму обратно на карту. В этом случае, вам не будут начислены проценты, вы ничего не переплатите. При этом не важно, купили вы ноутбук в начале марта или в конце.
Важно понимать, что с начала апреля стартует новый расчетный период, и льготный период для трат в этого месяца уже другой, завершится он 20 мая. Льготный период предыдущего месяца и расчётный период текущего наслаиваются друг на друга, но относятся к разным вашим действиям по кредитке.
Теперь предположим, что у вас нет возможности вернуть деньги за ноутбук до 20 апреля. В этом случае нужно внести хотя бы некий минимальный платеж (в среднем 5% от суммы покупки). В случае внесения платежа вы сможете продолжать пользоваться картой, но льготный период для вас больше не действует. Он снова у вас появится, когда вы вернете все деньги, которые снимали с карты, плюс набежавшие проценты.
Как и в случае с погашением кредита, выгодно выплатить задолженность по кредитной карте как можно скорее, если вы вышли за пределы льготного периода.
И что выгоднее — кредит или кредитная карта?
Ответ зависит от вашей ситуации.
Если вы планируете крупную покупку и знаете, что не сможете в течение месяца-двух вернуть всю сумму, лучше взять кредит, процентная ставка по нему ниже. И это будет выгоднее.
Если нужен страховочный вариант, «запасной кошелек» на время отпуска или чтобы «перехватить» деньги до зарплаты, тогда лучше оформить кредитную карту. Уложитесь в собственные средства — можете вообще ею не воспользоваться. А понадобится —вернёте с зарплаты. И если попадётся выгодное внезапное предложение (горящая путевка, хорошие скидки смартфон или на одежду), карта тоже выручит — это как друг, у которого можно взять взаймы в любую секунду. Кредит в одно мгновенье вы не получите.
Разобрались? Возможно, сейчас вы уже готовы стать обладателем кредитной карты МТС Банка с льготным периодом 111 дней.
Что выгоднее: кредит или кредитная карта
Многие пользуются и кредитованием на разные цели, и картами рассрочки с кредитным лимитом. Из статьи вы узнаете о плюсах и минусах этих банковских продуктов, чтобы использовать их с максимальной выгодой.
Сложно найти человека, который ни разу не пользовался услугами кредитования . Многие оформляют кредиты, когда возникает потребность в крупных суммах, а также имеют в своем распоряжении кредитную или карту рассрочки для незапланированных трат .
Предлагаем ознакомиться с плюсами и минусами обоих банковских продуктов – это поможет вам использовать их с максимальной выгодой.
Кредитные карты
Популярность кредитных и карт рассрочки обусловлена простотой использования. Их часто оформляют как финансовую подушку – на случай непредвиденных расходов .
Преимущества кредитных карт
- Удобство в использовании.
- Безопасность – при утере или краже карту можно заблокировать.
- Льготный период без начисления процентов. Сейчас банки предлагают карты с грейс-периодом в среднем 90 – 100 дней.
- Возможность получать бонусы и кэшбэк.
- Процент начисляется только на потраченную часть средств.
- Лимит карты возобновляется для повторного использования.
- Кредитную карту просто оформить – подать заявку можно в мобильном приложении или на сайте банка.
Недостатки кредитных карт
- Высокая процентная ставка.
- При получении карты предоставляется небольшой денежный лимит, который увеличивается только на усмотрение банка-эмитента.
- Оплата обслуживания – списывается из кредитных средств сразу при активации карты.
- При снятии наличных взимается комиссия.
- Необходимо контролировать начало и конец льготного периода после каждой покупки, чтобы избежать переплаты.
- Негарантированный льготный период.
- В случае малейшей просрочки грейс-период по кредитке мгновенно обнуляется, и банк начисляет процент на всю сумму задолженности.
- Сложная схема начисления процентов и расчета минимального ежемесячного платежа.
Подходить к использованию кредитки нужно очень внимательно – следить за сроками, тщательно планировать бюджет, учитывать комиссии при снятии и внесении денег.
Если вы желаете иметь под рукой выгодный инструмент для внеплановых покупок, но не хотите вместе с ним получить дополнительные проблемы, то рекомендуем оформить универсальную карту «Халва» с беспроцентной рассрочкой.
Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в более чем 250 000 магазинах-партнерах на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 8,5% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!
Кредит наличными
Кредит – универсальный финансовый продукт, который помогает в достижении множества целей: приобрести недвижимость, автомобиль, дорогостоящую технику, сделать ремонт. Земными средствами можно оплатить образование, медицинские и другие услуги.
Преимущества кредита
- Широкий выбор кредитных продуктов с выгодными процентными ставками.
- Можно получить крупную сумму на комфортный срок.
- Как правило, не взимается плата за обслуживание кредитного счета.
- Отсутствует комиссия за получение наличных.
- Фиксированный график платежей по возврату займа.
По кредитке невозможно сразу сформировать четкий график погашения, так как размеры обязательных взносов варьируются в зависимости от того, как вы используете лимит.
По кредиту наличными все гораздо проще – в день заключения договора вы получите на руки таблицу с датами и точными суммами платежей. Планировать свой бюджет намного удобнее, если заранее знаешь, сколько нужно внести на кредитный счет в следующем месяце,.
Рассчитать платеж по кредиту в Совкомбанке и заказать звонок от специалиста для более подробной консультации вы можете прямо сейчас.
Недостатки кредита
- Начисление процентов происходит на всю сумму. Если вы потратили не все деньги, остаток можно отдать на частичное досрочное погашение, чтобы сократить размер переплаты.
- Нет беспроцентного периода, погашение осуществляется равными платежами с учетом процентов.
- При оформлении могут потребоваться дополнительные документы .
- При досрочном погашении необходимо заблаговременно уведомить банк о своем намерении.
Чем отличается кредит от кредитной карты
Кредитная карта и кредит – в чем разница и какой продукт выбрать?
Кредитка и карта рассрочки доступны для использования неограниченное количество раз, пока на них есть деньги. Этот банковский инструмент отлично подходит для небольших периодических трат. Чтобы экономить на переплате, выбирайте карту с максимальным беспроцентным периодом и не выходите за его пределы.
Потребительский кредит – выгодное решение для оплаты дорогостоящей покупки. Сумма по такому займу будет в разы больше, чем по кредитной карте, а процент наоборот – ниже. Еще один аргумент в пользу кредита наличными – комфортный срок возврата денег.
Для выбора оптимального срока погашения и подходящего размера платежа воспользуйтесь нашим онлайн-калькулятором. Чтобы получить консультацию по всем условиям и оценить шансы на одобрение нужной суммы, укажите свои контактные данные и нажмите «Отправить заявку».
Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.
Когда лучше взять кредитную карту
Чтобы решить, что взять – кредит или кредитную карту – прежде всего нужно определиться с целью.
Кредитка или карта рассрочки может быть полезна для многих целей.
- Для получения кешбэка.
Во многих банках действуют программы лояльности, которые позволяют держателям возвращать до 10% от потраченных сумм. Некоторые клиенты используют такие карты как способ получить дополнительные бонусы за покупки внутри партнерской сети , при этом в кредитных средствах они заинтересованы меньше.
- Для оплаты срочных покупок.
Карта рассрочки или с кредитным лимитом иногда выполняет функцию запасного кошелька . При необходимости воспользоваться заемными финансами можно в любой момент.
- Для экономии времени.
Возобновляемый лимит кредитки и карты рассрочки поможет сэкономить время на оформление потребительских займов. После внесения деньги поступают на ваш счет – чтобы использовать их повторно, не нужно обращаться в банк.
Иногда кредитные средства – неотъемлемая часть быта человека. В таком случае кредитка с возобновляемым лимитом – хороший выбор для экономии времени.
Планировать бюджет с учетом заемных средств можно, но важно соблюдать дисциплину и тратить деньги лишь на то, что действительно необходимо.
- Для начала кредитной истории.
С помощью кредитки и карты рассрочки можно сформировать хорошую кредитную историю для успешного взаимодействия с банковскими организациями в дальнейшем. Заемщик с высоким кредитным рейтингом легко сможет претендовать на крупный потребительский заем.
Когда выгоднее оформить кредит
Если не уверены, что сможете вернуть крупную сумму в короткий срок, более выгодным и безопасным вариантом для вас будет потребительский кредит.
Существуют и другие причины, по которым иногда разумнее выбирать именно наличные .
- Нужна крупная сумма.
По потребительским займам можно получить крупную сумму, которая будет в разы больше лимита по кредитке.
- Целенаправленность.
Нет риска потратить больше, чем планировал. Заемщики обращаются в банк с конкретной целью и получают на руки фиксированную сумму. Долг в процессе пользования деньгами не растет, как могло бы быть в случае с кредиткой, а переплата известна заранее и ее можно снизить.
- Легче планировать бюджет.
При оформлении кредитного договора составляется график платежей, согласно которому можно заранее предугадать, какая часть дохода будет направлена на выплату задолженности перед банком. Для людей, которые ценят стабильность, это важное преимущество.
- Нет дополнительных переплат.
Как правило, переплата по кредитам наличными ощутимо ниже, чем проценты, которые начисляются по кредиткам при выходе из грейс-периода. Кроме того, внесение и снятие средств в устройствах кредитора осуществляется без комиссий, нет платы за выпуск карты и обслуживание счета.
На эффективность банковских продуктов напрямую влияет финансовая грамотность самого клиента, его информированность. Для получения максимальной пользы от кредитования важны дисциплина и умение принимать осознанные решения.
И, конечно, выгода по займу зависит от его основных характеристик:
-
– аннуитетный или дифференцированный,
- процентная ставка,
- правила досрочного погашения,
- возможность получить кредитные каникулы,
- способы погашения,
- страховка.
Кредит или кредитная карта – вопрос несложный, если разобраться, как работают эти продукты. Объективный взгляд на персональную выгоду для каждого клиента в отдельности обеспечивает комфортное пользование любыми услугами банка.
Что выгоднее: кредит
или кредитная карта
Кредитная карта по своей сути — нецелевой кредит. Так в чем же разница?
Кредит — это заём, его выдают наличными в размере запрошенной суммы. Клиент тратит деньги по мере необходимости, но проценты начисляются на полную сумму кредита со дня выдачи кредита. При этом потребительский заём предполагает ежемесячные платежи в счёт долга.
Кредитная карта — это платежный инструмент, с его помощью заёмщик пользуется деньгами в рамках установленного лимита по карте. Средства считают полученными не с момента активации кредитной карточки, а после факта совершения операции за счёт кредитных средств (покупки, перевода или снятия наличных). Задолженность в этом случае зависит от того, сколько денег вы потратили, платёж по займу нерегулярен. Когда вы погашаете задолженность, сумма займа восполняется, и ей можно воспользоваться повторно, в то время как кредит наличными после погашения задолженности прекращает свое действие.
Когда выгоднее брать кредит?
Как правило, кредит подходит вам в случае, если:
планируется крупная трата, например, на ремонт, обучение или другую покупку
вы знаете точную цену покупки
формат ежемесячного платежа более удобен, чем отслеживание срока льготного периода по карте
Преимущества кредитов:
Простота оформления и скорость принятия решения
Выдача потребительского кредита — стандартная операция, которая отлажена в каждом банке, а предварительное решение можно получить уже через несколько минут.
Для получения кредита достаточно паспорта
Оформление потребительского кредита давно уже не требует сбора большого пакета документов. Банку нужны паспортные данные заёмщика, а выписку из Пенсионного фонда он может запросить самостоятельно с согласия клиента.
Гибкий срок займа
Кредит берут как на несколько месяцев, так и на несколько лет. Для расчёта суммы кредита и изучения доступных процентных ставок воспользуйтесь специальным калькулятором. Он подскажет сумму ежемесячного платежа и поможет рассчитать оптимальную финансовую нагрузку по его погашению.
Возможность досрочного погашения
Выплата кредита обязательно включает в себя выплату процентов банку. Досрочное погашение позволяет не только закрыть задолженность, но и сэкономить за счёт ещё не выплаченных процентов.
Когда кредит невыгоден?
Недостатками оформления кредита могут стать следующие факторы:
проценты начисляются на всю сумму, вне зависимости от того, какую часть от неё вы потратили
нет беспроцентного периода
бывают ограничения по досрочному погашению
погашать задолженность нужно регулярно, равными частями
для покупки нового товара необходимо повторно обратиться в банк
В некоторых случаях невозможно найти альтернативу, поэтому преимущества кредита могут значительно перевесить его недостатки.
Плюсы кредитной карты, когда выгодней использовать
Кредитная карта — это решение, которое всегда будет под рукой. С ней не нужно заранее планировать покупки и рассчитывать необходимую сумму.
Плюсы кредитных карт
проценты начисляются только на потраченную сумму
на карте можно хранить и собственные средства
есть беспроцентный период, в рамках которого проценты за траты не считаются. Он может растягиваться до года
достаточно вносить минимальный ежемесячный платёж
можно неограниченно тратить средства без дополнительного обращения в банк
продление карты и договора происходит автоматически по истечении срока
начисляется кешбэк, как при использовании дебетовой карты, а также бывают специальные предложения
Минусы кредитных карт
высокая процентная ставка
за снятие наличных взимается комиссия, так как кредитная карта рассчитана на безналичные платежи
необходимо время на изготовление карты, поэтому нужно будет подождать выпуск пластика
в случае просрочки платежа пересчитывается процент на всю сумму задолженности
Если вы уверены, что сможете контролировать траты по кредитной карте, то некоторые минусы могут стать несущественными.
Что в итоге выгоднее?
Кредитная карта будет удобным решениям для повседневных бытовых покупок. При этом карта также подходит для резерва денежных средств. Если вы решитесь на какую-то покупку, то можете воспользоваться кредитной картой и не беспокоиться о том, где взять деньги. Если вы не совершаете покупки по карте, проценты банком не начисляются.
Кредит выгоднее оформить, имея определённую цель — потратить на крупную покупку, например, купить машину или оплатить образование. В некоторых случаях проценты по кредиту могут быть даже ниже, чем по кредитной карте. Также можно досрочно погасить кредит, это сократит сумму выплаты.
Банк ДОМ.РФ подберёт для вас оптимальное решение для каждого сценария. Изучить подробнее информацию о продуктах, а также рассчитать ежемесячные платежи можно не выходя из дома на сайте Банка.
Что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта
Кредиты населению можно условно разделить на две категории: потребительские кредиты и кредитные карты. У каждой категории имеются различия, особенности, достоинства и недостатки.
Различия между кредитными картами и потребительскими кредитами
Потребительские кредиты в свою очередь также можно разделить:
- целевые кредиты – выдача кредита осуществляется путем перечисления денег в оплату определенного товара или услуги (лечение, обучение, ремонт)
- нецелевые кредиты – сумма выдается заемщику на руки наличными, и он может тратить ее на любые неотложные нужды без необходимости отчитываться банку за целевое использование средств
Кредитная карта – это платежный инструмент, с помощью которого заемщик получает возможность управлять карточным счетом и тратить средства банка в размере установленного лимита.
Кредитная карта больше похожа на нецелевой кредит, поскольку в обоих случаях заемщик может тратить деньги на любые цели. Возникает вопрос, в чем же их различие?
Нецелевой потребительский кредит выдают наличными в полной сумме. Тратить деньги заемщик может по мере необходимости, но проценты по кредиту начисляются на полную сумму с момента выдачи.
В случае с кредитной картой средства считаются полученными в кредит только после того, как заемщик воспользуется кредиткой – оплатил товар или снялт наличные в банкомате.
Потребительский кредит погашается равными долями, в то время как кредитка предполагает обязательство вносить лишь сумму минимального платежа. После погашения задолженности деньги на карточном счете можно снова тратить. Потребительский кредит не возобновляется, после погашения всей суммы кредитный договор прекращает действие.
Плюсы и минусы потребительских кредитов
Преимущества потребительских кредитов:
- отличаются простотой оформления
- решение принимается в кратчайшие сроки (10-30 мин.)
- выдаются под минимальный пакет документов – паспорт, ИНН, реже банк запрашивает документы, подтверждающие доход
- выдаются на короткий срок от нескольких месяцев до нескольких лет
- предусматривают возможность досрочного погашения
- частично защищают от инфляции
Недостатки потребительских кредитов:
- проценты начисляются на всю сумму, не смотря на то, что заемщик может какое-то время не тратить деньги
- погашать кредит необходимо регулярно равными частями (аннуитет)
- после погашения всей суммы кредитный договор считается завершенным, для покупки другого товара придется снова обращаться в банк
Преимущества и недостатки кредитной карты
- проценты начисляются с момента снятия средств / оплаты товара и только на ту часть, которая потрачена
- кредитную карту можно использовать по необходимости, в остальное время она выполняет роль резерва
- для многих карт устанавливается льготный период кредитования до 55-60 дней, погашая задолженность до установленного срока можно не платить процентов за пользование кредитными средствами
- оплачивая кредитной картой покупки в торгово-сервисной сети не нужно платить комиссию
- ежемесячно необходимо вносить лишь минимальный платеж, который не превышает 5-10%
- кредитка действует как кредитная линия, после погашения использованной суммы средства можно тратить снова
- после окончания срока действия карты заемщику выдают новую карту, если он не заявит иное, а договор продлевается
- за снятие наличных придется платить большую комиссию, поскольку кредитка – это в первую очередь инструмент для проведения безналичных платежей
- срок изготовления именной кредитной карты может занимать от одной до нескольких недель, получить быстро кредит не удастся
- кредиткой можно расплатиться только в точках, оборудованных терминалами
Что выбрать?
Прежде чем принять решение, что выбрать – кредит наличными или кредитную карту, необходимо провести сравнение условий разных кредитных программ.
Важно четко понимать, как планируется использовать заемные средства. Если кредит необходим как резерв, для решения непредвиденных задач, на всякий случай, лучше предпочесть кредитку. Не придется переплачивать за период, когда деньги лежат в тумбочке.
Если нужны наличные, причем сразу в полной сумме, снятие денег с кредитной карты станет дорогим удовольствием. Стоимость кредитных средств автоматически увеличится на 2-10%.
При наличии постоянного источника доходов, кредитка позволит тратить деньги банка бесплатно, пользоваться кредитом по минимуму в случае крайней необходимости.
Если деньги необходимы на покупку конкретного товара или услуги, проще и быстрее взять потребительский кредит.