Какая валюта может появиться в россии

В России готовятся к запуску цифрового рубля. Зачем он нужен властям и как повлияет на расчеты и комиссии?

Российские власти готовятся к тестированию новой формы национальной валюты — цифрового рубля. «Бумага» рассказывает, как устроен цифровый рубль, для чего он нужен государству, что говорят критики цифровых валют и как обстоят дела в других странах.

Говорили, что 1 апреля в России запустят цифровой рубль. Это правда? ↓

В феврале первый зампред Центробанка Ольга Скоробогатова заявила, что пилотный проект по операциям с цифровым рублем будет запущен 1 апреля.

«Пилот будет идти на реальных операциях, реальных клиентах, но на ограниченное количество операций и на ограниченное количество клиентов с 13 банками, которые уже технически подтвердили свою готовность», — рассказала Скоробогатова.

Однако уже в марте выяснилось, что Госдума не успела принять соответствующий законопроект — документ прошел только первое чтение из трех. В связи с этим тестирование цифрового рубля откладывается, объяснял глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

По словам депутата, парламент примет законопроект в апреле. «Соответственно, в мае он начнет действовать. Соответственно, цифровой рубль станет реальным», — объяснил Аксаков.

Что такое цифровой рубль? ↓

Цифровой рубль станет третьей формой российской национальной валюты — вместе с наличными и безналичными деньгами. Выпускать цифровые рубли будет Центробанк, с технической точки зрения они будут представлять собой цифровой код на специальной платформе ЦБ.

Цифровые рубли можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, причем сделать это можно будет без подключения к интернету. Кроме того, цифровые рубли можно будет переводить в другие формы: наличные или безналичные деньги, обещают в Центробанке.

От безналичной валюты цифровые рубли будут отличаться, например, отсутствием процентного дохода на остаток: держателям не будут предлагать вклады, накопительные счета и другие инвестиционные возможности, говорится на сайте финансового регулятора.

Кошельки для цифровых рублей можно будет открыть в мобильных банковских приложениях — некоторые банки уже протестировали эту систему. «Мы успешно реализовали техническую возможность регистрации цифрового кошелька, обмена безналичных рублей со своего банковского счета на цифровые, а также перевода цифровых рублей в другие банки, участвующие в пилотном проекте», — рассказали «Тинькофф Журналу» представители Промсвязьбанка.

Цифровой рубль — это криптовалюта? ↓

Технически цифровые рубли будут похожи на криптовалюты — для их выпуска и обращения ЦБ будет использовать в том числе распределенные реестры, в которых транзакции учитываются и подтверждаются множеством пользователей.

Но есть и концептуальные отличия: криптовалюты зачастую не имеют единого эмитента либо этим эмитентом является коммерческая компания . Цифровые рубли будет выпускать государство — оно же обеспечит сохранность средств и устойчивость цифровой валюты.

В Центробанке неоднократно заявляли, что цифровой рубль не является криптовалютой. «У “криптовалют” отсутствуют гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг», — отмечается в одном из докладов ЦБ.

Чем цифровые рубли могут быть полезны россиянам и бизнесу? ↓

На сайте Центробанка перечислены преимущества новой формы национальной валюты. Вот некоторые из них:

• Возможность использования системы без доступа к интернету. Благодаря этому держатели цифровых рублей смогут оплачивать товары и услуги в тех районах страны, где есть проблемы со связью.
• Высокий уровень сохранности средств. Систему контролирует ЦБ, поэтому даже в случае банкротства вашего банка цифровые рубли останутся на счетах. Злоумышленники теоретически могут похитить и цифровые рубли, но у правоохранительных органов будет больше возможностей для отслеживания украденных средств.
• Скорость операций с цифровым рублем будет выше, чем с безналичной валютой, а у бизнеса будут более низкие комиссии за проведение платежей.

В 2022 году эксперты рассказывали «Ведомостям», что комиссии за прием банковских карт в России могут достигать 3,2 % от суммы платежа. При оплате через Систему быстрых платежей (СБП) бизнесу нужно заплатить 0,7 % от всей суммы, а в случае с цифровым рублем комиссии могут быть еще ниже.

Другие экономисты сомневаются, что введение цифровых рублей значимо снизит эквайринговые комиссии для бизнеса. «Насчет того, что должны снизиться тарифы — вряд ли. Дай бог, чтобы банки не сказали: мы перешли на новые технологии, сильно потратились и стоить это должно, наоборот, дороже», — отметил финансовый аналитик Михаил Беляев.

Для чего цифровая валюта понадобилась властям? ↓

Центробанки в разных странах мира восприняли появление криптовалют как угрозу для экономической стабильности. Чем больше денег переведут в независимые криптовалюты, тем меньше возможностей будет у властей для управления инфляцией и другими макроэкономическими показателями.

Именно поэтому во многих странах — например, в Канаде и Турции — обсуждаются проекты цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ или CBDC — Central bank digital currency). Эти цифровые деньги должны стать централизованной государственной альтернативой существующим криптовалютам.

Кроме того, введение цифровых рублей позволит государству ужесточить контроль над платежами. Архитектура этой валюты такова, что ЦБ сможет отследить полный путь каждого выпущенного рубля. Это упростит борьбу властей с незаконными финансовыми операциями и уклонением от уплаты налогов.

Цифровые валюты также могут упростить межгосударственные платежи в условиях международных санкций. «Это упростит взаимную торговлю. Не возникнет проблем, как, например, с Индией, чье законодательство запрещает вывоз рупий из страны. Цифровые валюты помогут России и другим развивающимся странам отказаться от доллара», — объясняла Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global.

Что может пойти не так? ↓

Главный аргумент против государственных цифровых валют — нарушение конфиденциальности платежей. Государства смогут отслеживать все операции с собственными цифровыми валютами и злоупотреблять этим контролем, считают противники этой идеи.

«Цифровые валюты центральных банков — это что-то близкое к извращению криптовалют или, по крайней мере, их основополагающих принципов и протоколов. Злой двойник, явно предназначенный для того, чтобы лишить пользователей права собственности на их деньги и сделать государство посредником в каждой транзакции», — отмечал в 2021 году экс-сотрудник ЦРУ и АНБ Эдвард Сноуден.

Эти опасения учли, например, в Европейском центральном банке (ЕЦБ): его представители заявили, что проектируемые цифровые евро станут конфиденциальной валютой, и у ЕЦБ не будет доступа к истории транзакций. Кроме того, европейский регулятор отказался от идеи программируемых цифровых валют с теми или иными ограничениями — например, невозможностью оплаты определенных товаров и услуг.

Российский ЦБ не высказывал официального мнения о программируемых тратах, однако некоторые государственные деятели допускали такую возможность. «Например, материнский капитал можно использовать только на определенные цели <…> При использовании цифрового рубля операция, не предусмотренная целевым назначением, просто не пройдет, поскольку за данными цифровыми рублями будут закреплены соответствующие ограничения», — писал депутат Госдумы Николай Новичков.

Кроме того, повсеместное введение государственных цифровых валют может привести к снижению прибыли банков и их роли в мировой финансовой системе, говорили аналитики рейтингового агентства Moody’s. С ними согласен и инвестиционный банкир Евгений Коган. «Часть банков уйдет в историю, а оставшиеся игроки превратятся в нечто наподобие расчетно-кассовых центров, как в Советском Союзе», — отмечал он.

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявляла, что цифровой рубль не несет опасности для банковской системы. «Опасения банков о том, что у них будет проблема с ликвидностью, подробно обсуждались в течение нескольких месяцев. Мы таких рисков не видим», — говорила она.

Как планируют внедрять цифровые рубли? ↓

На первом этапе эксперимента ЦБ протестирует выпуск цифровых рублей, открытие цифровых кошельков и переводы между гражданами. Затем регулятор планирует испытать цифровой рубль в качестве средства оплаты, а также реализовать смарт-контракты — алгоритм, контролирующий выполнение обязательств всеми сторонами сделки.

После этого Центробанк намерен внедрить возможность оффлайн-оплаты товаров и услуг, а по итогам тестирования будет создана подробная дорожная карта по полноценному внедрению цифровой валюты.

Также со временем будет расширено число банков, принимающих участие в обороте цифровых рублей. Сейчас в России 12 таких кредитных организаций: «Альфа-банк», «Газпромбанк», ВТБ, «Тинькофф» и другие банки.

К другой разработке ЦБ РФ — Системе быстрых платежей — с 2019 года подключились 207 из 327 российских банков.

Есть ли подобные валюты в других странах? ↓

Запуск собственных цифровых валют обсуждают во многих странах мира, а некоторые государства уже разработали цифровые валюты центральных банков (ЦВЦБ). Например, летом 2021 года Народный банк Китая запустил пилотный проект по внедрению цифрового юаня в шести городах.

А в Нигерии национальную цифровую валюту eNaira выпустили в широкий оборот осенью 2021 года. За год с момента запуска первой африканской цифровой национальной валютой воспользовались только 0,5 % нигерийцев.

В других государствах идею ЦВЦБ отвергли или заморозили — так, необходимости в собственной цифровой валюте не видят экономические власти Дании. «Не ясно, какие преимущества может предоставить цифровая валюта по сравнению с уже существующими в Дании платежными решениями», — отмечалось в докладе Национального банка Дании летом 2022 года.

Больше информации о работе над цифровыми валютами в разных странах можно найти здесь.

ЦБ собирается выпускать цифровые рубли. Это вместо наличных? А когда они появятся?

Банк России занимается разработкой новой формы денег — цифровых рублей. Она дополнит две существующие формы : наличные рубли (в виде монет и банкнот, выпущенных Центробанком) и безналичные рубли (в виде записей на банковских счетах).

Как этот цифровой рубль будет выглядеть?

Точно пока неизвестно, но, скорее всего, в виде токена в блокчейне, как в криптовалютах. Вот как Центробанк описывает его:

[Ц]ифровой рубль будет иметь форму уникального цифрового кода, который будет храниться на специальном электронном кошельке. Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой.

То есть ЦБ выпустит свою криптовалюту?

Нет. Банк России категорически против использования такого термина по отношению к цифровому рублю. И дело даже не в том, что в России запрещен выпуск денежных суррогатов, а криптовалютой нельзя расплачиваться за товары и услуги. В отличие от классических децентрализованных криптовалют, Центробанк сам займется централизованной эмиссией цифровых денег, будет контролировать инфраструктуру и гарантировать стоимость цифрового рубля.

Что же это тогда такое?

Цифровой рубль — цифровая валюта центрального банка, или CBDC . Такая же, как и аналогичные ему проекты цифрового юаня или цифрового евро.

Центральные банки гарантируют, что цифровая валюта всегда будет стоить ровно столько же, сколько наличные или безналичные деньги. В отличие от «стейблкоинов» , которые только стремятся обеспечить стабильную цену, привязанную к определенной валюте или активу. Например, самый известный «стейблкоин» Tether (USDT) стремится быть равен одному доллару США, но на криптобиржах его цена колеблется: минимальное значение составляло 90 центов, максимальное — 1 доллар 21 цент.

Один цифровой рубль всегда будет равен одному наличному рублю.

И что можно будет делать с цифровыми рублями?

То же, что и с обычными деньгами. Покупать или продавать товары и услуги в обычных магазинах или через интернет. Дарить друзьям или знакомым. Откладывать в кошельках в виде сбережений.

А процент на такие сбережения будет начисляться?

Нет. В Банке России в данном случае сравнивают цифровые рубли в электронном кошельке с наличными в обычном. Вы их никому не отдавали в долг, поэтому не можете рассчитывать на начисление дополнительных процентов, зато у вас есть возможность потратить их в любой момент.

Можно будет расплачиваться цифровым рублем в зарубежных интернет-магазинах или за границей?

Пока это не известно. Все будет зависеть от договоренностей российских властей с зарубежными и возможностей интеграции платформ цифрового рубля с теми же цифровым евро или цифровым юанем.

И как мне завести такой кошелек — надо будет обращаться в ЦБ?

Нет. Хотя электронные кошельки и будут находиться в ведении ЦБ, но, чтобы завести их и положить туда обычные деньги, нужно будет обращаться в коммерческие банки. Банк России решил, что вместо создания собственной разветвленной сети по работе с обычными клиентами по всей стране дешевле и логичнее будет воспользоваться существующей.

То есть в каждом банке я смогу открыть себе по электронному кошельку?

Нет. Каждый человек сможет завести себе только один электронный онлайн-кошелек. Переводить в этот кошелек средства и снимать с него средства можно будет с использованием любых ваших банковских счетов.

Как пользоваться этим кошельком?

Люди получат доступ к кошелькам через свои гаджеты, например мобильные телефоны. Оплатить товар можно будет тоже с мобильного, например, отсканировав QR-код. Во время покупки товаров или оплаты услуг будет осуществляться транзакция — цифровые рубли из вашего кошелька запишут в кошелек продавца. Все будет похоже на операции с банковскими счетами, только тут будет использоваться инфраструктура ЦБ, а комиссия за перевод денег будет минимальной или от нее вообще откажутся.

То есть для покупок нужен интернет?

Да, но Банк России рассчитывает, что можно будет совершить платеж и без интернета — в офлайн-режиме. Например, там, где еще нет интернета или он очень дорогой.

Для этого нужно будет сначала перевести необходимую сумму с электронного онлайн-кошелька в специальное приложение на мобильном телефоне — это, по сути, второй, офлайн-кошелек. Для совершения платежа нужно будет поднести ваш телефон к платежному терминалу или другому такому же телефону — примерно так, как сейчас расплачиваются с использованием технологий Apple Pay или Google Pay. Продавец потом сможет перевести цифровые рубли, полученные в офлайн-режиме, со своего устройства в онлайн-кошелек — и информация о совершенной транзакции станет доступна ЦБ.

А нельзя будет сразу перевести все деньги в офлайн?

Скорее всего, нет. В ЦБ планируют ограничить сумму перевода в офлайн.

Сама возможность иметь такой кошелек необычна. Такого функционала сейчас нет в кошельках криптовалют (хотя есть научные работы на эту тему). Но его предусматривают разработчики аналогичных цифровых валют, например цифрового юаня.

Офлайн-режим важно реализовать таким образом, чтобы цифровой рубль не превратился в неразменный: нельзя, чтобы злоумышленник мог копировать свой офлайн-кошелек и расплачивался деньгами на нем несколько раз.

А если я потеряю телефон, то лишусь своих офлайновых цифровых денег?

Непонятно. ЦБ надеется, что они придумают, как можно будет восстановить цифровые рубли в случае потери устройства.

Сделки будут анонимными?

Нет. ЦБ не предусматривает ничего подобного приватным транзакциям Monero или Zcash . Полной информацией о сделках будут владеть сам Банк России и Росфинмониторинг — ведомство, ответственное за борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма. При этом в транзакциях, доступных продавцу и покупателю, обещают каким-то образом ограничить информацию о назначении платежа и его получателе. Так ЦБ планирует снизить риск, что утекут конфиденциальные данные пользователей при кибератаках, а продавцы смогут использовать информацию для таргетированной рекламы.

Если цифровой рубль так удобен властям, вдруг они заставят отказаться от наличных денег вообще?

Это вряд ли — или по крайней мере не в ближайшей перспективе. Да, цифровая валюта позволяет сохранить все плюсы криптовалют — быстрые, дешевые, безопасные и надежные переводы. А Центробанк сможет полностью контролировать транзакции, совершенные с цифровым рублем, и, таким образом, не допустить, например, дачу взяток с его помощью.

Но об отмене наличных денег в принципе речи не идет — если это и произойдет, то через много лет. Точно не раньше, чем будет отлажена вся система.

А обналичить цифровой рубль будет можно?

Да, в своем банке можно будет обменять цифровой рубль на обычный и обратно.

Когда это все заработает?

Мы не знаем. Тестирование прототипа платформы намечено на 2022 год. Но формально ЦБ пока даже окончательно не решил, что цифровой рубль точно появится. Неясно и на каком блокчейне это будет работать. Платформа цифрового рубля будет разрабатываться самим Банком России.

Цифровой рубль

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег.

У рубля будет три формы: наличная, безналичная и цифровая. Они равноценны: один наличный рубль равен одному безналичному, а также одному цифровому рублю.

Преимущества цифрового рубля

1. Доступ к кошельку через л юбой банк, в котором обслуживается клиент
2. Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение
3. Возможность использования без доступа к Интернету
4. Высокий уровень сохранности и безопасности средств
5. Расширение линейки инновационных продуктов и сервисов
6. Улучшение условий клиентского обслуживания

1. Повышение конкуренции на финансовом рынке
2. Создание инновационных финансовых продуктов и сервисов (смарт-контракты)
3. Развитие новой платежной инфраструктуры

1. Снижение издержек на администрирование бюджетных платежей
2. Потенциал для упрощения проведения трансграничных платежей

В августе 2023 года Совет директоров Банка России одобрил логотип цифрового рубля.

После широкого общественного обсуждения инициативы создания национальной цифровой валюты Банк России подготовил концепцию, которая предусматривает использование двухуровневой розничной модели.

• Эмитентом цифрового рубля является Банк России
• Цифровой рубль — обязательство Банка России
• Банк России открывает кошельки банкам и Федеральному казначейству, а также кошельки физическим и юридическим лицам по их поручению через банки
• Клиентам, банкам и Федеральному казначейству открывается только один кошелек в цифровых рублях
• На размещенные в кошельках цифровые рубли не начисляется процентный доход на остаток
• Средства на кошельке доступны клиенту через любой банк, где он обслуживается

Схема двухуровневой розничной модели цифрового рубля

• Декабрь 2021 года — создание прототипа платформы цифрового рубля.
• 2022 год — тестирование прототипа платформы цифрового рубля и разработка дорожной карты по внедрению с учетом результатов тестирования.
• 2022 год — разработка законодательства для внедрения цифрового рубля.
• Август 2023 года — старт пилотирования операций с реальными цифровыми рублями с привлечением узкого круга клиентов 13 банков.

1. АО «АЛЬФА-БАНК»
2. АО «Банк ДОМ.РФ»
3. АО Ингосстрах Банк
4. Банк ВТБ (ПАО)
5. Банк ГПБ (АО)
6. КИВИ Банк (АО)
7. ПАО «АК БАРС» БАНК
8. ПАО «МТС-Банк»
9. ПАО «Промсвязьбанк»
10. ПАО «Совкомбанк»
11. ПАО Банк Синара
12. ПАО РОСБАНК
13. ТКБ БАНК ПАО

Д ля участников платформы цифрового рубля в целях направления информации в соответствии с п.3.14 Положения Банка России от 03.08.2023 № «О платформе цифрового рубля»:

• портал поддержки участников платформы цифрового рубля www.support-dr.cbr.ru ;
• личный кабинет, ссылка на который размещена на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»;

Для пользователей платформы цифрового рубля (физических лиц и юридических лиц) в целях направления информации в соответствии с п.3.16 Положения Банка России от 03.08.2023 № «О платформе цифрового рубля»:

• каналы обслуживания, определенные кредитной организацией, через которую физическому лицу или юридическому лицу предоставляется доступ к платформе цифрового рубля.

Ответы на популярные вопросы по цифровому рублю

Что такое цифровой рубль? Зачем он нужен?

Цифровой рубль — это третья форма рубля. Сейчас у нас есть наличная (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичная (деньги на счетах в банках) форма национальной валюты, а в дополнение к ним появилась еще и третья форма — цифровая.

Цифровые рубли будут храниться на счетах цифрового рубля (цифровых кошельках) граждан и организаций. Счета цифрового рубля, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к счетам цифрового рубля будет возможен через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.

Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов. Цифровой рубль позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах остатков средств на счете цифрового рубля. Операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса — с минимальной комиссией. Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным: 1 рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.

Цифровой рубль: что это, зачем его запускают и как он будет работать

Цифровой рубль — это третья форма денег наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Эмитентом крипторублей будет сам ЦБ.

Цифровые рубли будут выпускаться в виде цифрового кода и храниться в цифровых кошельках, открытых на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом открыть цифровые кошельки граждане и компании смогут через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения и сайты банков.

Когда запустят цифровой рубль

Банк России начал разрабатывать цифровой рубль в конце 2020 года, когда выпустил консультационный доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного рынков. ЦБ рассчитывал начать тестирование цифрового рубля с реальными клиентами и деньгами с 1 апреля 2023-го, однако этот срок пришлось сдвинуть из-за задержки принятия законопроекта, необходимого для введения крипторубля.

24 июля 2023 года президент РФ принял закон, необходимый для внедрения цифрового рубля. В пилотном проекте клиенты и сотрудники банков протестируют открытие цифровых кошельков, а также переводы и платежи с реальными деньгами.

«Закон о цифровом рубле принят. Теперь нужно принять необходимые нормативные акты, и мы рассчитываем это сделать в кратчайшие сроки. Планируем начать пилот с реальными цифровыми рублями в августе», — рассказал «РБК Трендам» представитель ЦБ.

После пилотирования Банк планирует предложить цифровой рубль для использования всем желающим, заявила в апреле глава ЦБ Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме.

Причины появления цифрового рубля

«Банк России нацелен на то, чтобы система денежного обращения соответствовала меняющимся потребностям граждан и бизнеса, способствовала внедрению инноваций как на финансовом рынке, так и в экономике в целом», — объяснял ЦБ введение цифрового рубля в своем первом консультативном докладе еще в 2020 году.

Одну причину выпуска цифрового рубля назвать сложно, есть как минимум три большие группы причин: экономические, политические и социальные, считает руководитель лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Егор Кривошея

«С экономической точки зрения использование цифрового рубля может снизить долю наличных в экономике и эффективно стимулировать переход к безналичным способам оплаты», — говорит Кривошея. Он добавляет, что с политической точки зрения использование цифрового рубля — это способ снизить зависимость от глобальных провайдеров платежной инфраструктуры, а также возможность более четко контролировать процессы, связанные с платежами: отслеживать их и иногда даже программировать, например, социальные выплаты. C точки зрения социальных мотивов цифровой рубль — инновационный метод оплаты, который может способствовать появлению новых продуктов. Более того, из-за улучшенной возможности отслеживать движение денег можно более эффективно контролировать теневую экономику.

По состоянию на середину мая 2023-го в мире существует около 15 проектов на стадии пилотирования цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ), а 23 проекта — на стадии проверки концепции, приводит цифры Кривошея: «Однако не все эти проекты сравнимы с цифровым рублем: часть из них были запущены около 10 лет назад и на другой инфраструктуре. Наиболее похожий проект был запущен в Китае. В этом смысле Россия находится на одной из лидирующих позиций с точки зрения ЦВЦБ нового поколения. Сделали какое-то заявление об изучении ЦВЦБ или экспериментах практически все страны».

Отличие цифрового рубля от других форм денег

Цифровой рубль имеет ряд отличий от безналичных рублей и криптовалюты. Безналичные рубли лежат на счетах в коммерческих банках, по ним могут начисляться проценты на остаток, а за платежи банки обычно начисляют кешбэк. По цифровому рублю таких преференций не предусмотрено. Расчеты с цифровым рублем можно будет проводить офлайн без доступа к интернету, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах страны. Для сравнения, платежи банковской картой проходят только через подключенные к сети POS-терминалы.

Для граждан операции с цифровым рублем будут бесплатны, а доступ к средствам в этой форме денег можно будет получить через любой банк, объясняла в одном из интервью директор Департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина: «Традиционные безналичные счета у вас в каждом банке отдельные, и если вы меняете банк, то вам сначала нужно открыть счет в новом банке, затем перевести туда свои деньги, а потом закрыть счет в старом банке. С цифровым кошельком делать этого не придется».

Криптовалюта от цифрового рубля отличается тем, что у нее нет единого эмитента, который нес бы обязательства по ней. В случае цифрового рубля за его сохранность ответственен Банк России.

Какие операции с ЦР будут доступны

С помощью цифрового рубля можно будет хранить деньги, совершать переводы, а также оплачивать товары и услуги, отсканировав QR-код продавца. Операции с цифровым рублем по механике близки к привычным переводам с карты на карту, через Систему быстрых платежей или оплате по QR-коду, объясняла Бакина.

Еще одна функция цифрового рубля, которую ЦБ начал прорабатывать после ввода масштабных санкций — это трансграничные переводы. Для этих целей регулятор представил два возможных механизма проведения операций. В первом случае страны заключают отдельные двусторонние соглашения об интеграции платформ цифровых валют между собой. Платформы каждого из государств обеспечивают конвертацию и передачу средств между странами по согласованным правилам и стандартам. Второй вариант подразумевает подключение страны к единой интеграционной платформе. Такая площадка позволит на основе единых протоколов и стандартов обеспечить платежи между подключенными к ней платформами цифровых валют разных стран.

Как банки тестируют цифровой рубль

Как говорила первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова в кулуарах форума «Кибербезопасность в финансах», в тестировании цифрового рубля с реальными клиентами примут участие 13 кредитных организаций. Однако она не раскрыла их названия. При этом на сайте ЦБ в списке участников пилотной группы указано 15 банков: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Газпромбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, Ак Барс Банк, банк ДОМ.РФ, «Синара», «Союз», ТКБ банк, МТС-Банк и КИВИ Банк.

Представители ВТБ, Альфа-банка, Росбанка, ТКБ, банка «Дом.РФ», ПСБ, Газпромбанка, «Синары» и «Союза» подтвердили РБК Трендам, что действительно примут участие в тестировании. Остальные кредитные организации не ответили на запрос. Для допуска к пилотированию на реальных деньгах эти банки провели первые испытания цифрового рубля, подключились к технологической платформе ЦБ и выполнили все требования регулятора.

Тестирование будет проходить в режиме Friends and Family — то есть на ограниченном круге клиентов и сотрудников банков, объяснил РБК Трендам представитель ВТБ. Руководитель дирекции развития платежного бизнеса Альфа-банка Алексей Матвеев рассказал, что планируется протестировать все основные операции: регистрация и открытие кошелька, его пополнение, вывод средств с цифрового кошелька на безналичный счет, переводы от одного клиента другому, а также платежи. Отдельного внимания потребовали операции с самоисполняемыми сделками, добавляет вице-президент — управляющий директор дирекции информационных технологий ТКБ Валерий Шеин. Оплата по таким сделкам будет проходить автоматически в цифровых рублях на платформе Банка России. Для их проведения необходимо будет заранее прописать условия договора.

В рамках пилотного проекта можно будет проводить только те операции, которые определены ЦБ и едины для всех участников пилота (они перечислены выше). Однако Росбанк в рамках собственного тестирования также провел сделку по покупке цифрового золота за цифровые рубли. Банк «Дом.РФ» для пилота также нашел юрлиц, которые готовы открыть цифровые кошельки в Банке России, поделился директор подразделения «Диджитал» Банка «Дом.РФ» Олег Комлик. С помощью цифровых рублей клиенты банка смогут приобретать товары и услуги у этих юрлиц.

Плюсы и минусы цифрового рубля

Плюсы

• Рассчитываться цифровым рублем в перспективе можно будет офлайн как наличными деньгами, потому что операция совершается между двумя цифровыми счетами клиентов на платформе ЦБ РФ, отмечает директор по инновациям банка «Синара» Виталий Копысов.
• Цифровой рубль повысит прозрачность целевых платежей, продолжает спикер: «Он упростит контроль заключенных контрактов и будет использоваться при различных программах господдержки. Для того чтобы отслеживать судьбу денег, изобретают сложные технические решения, которые далеко не все банки могут внедрить. Цифровой рубль упростит решение этой проблемы».
• «Цифровой рубль безопасен с точки зрения рисков лишения банковской лицензии и потери своих средств. Эти деньги хранятся в ЦБ и клиенты по факту ничем не рискуют», — приводит еще одно преимущество цифровой валюты Олег Комлик.
• Использование цифрового рубля в перспективе позволит банкам проводить различные операции с наименьшими затратами, вплоть до трансграничных расчетов с дружественными странами, подчеркнул директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин.

Минусы

• На эти денежные средства не начисляется процентный доход, как в ситуации с деньгами на банковском счете. Однако из-за отсутствия процентов банки не видят рисков для ликвидности сектора. «Банк России не будет начислять процентный и иной доход на цифровые рубли. Значит, в качестве средства сбережения они не будут привлекательны. Так что не стоит ожидать существенного перетока ликвидности в новую форму национальной валюты», — объяснил представитель ВТБ.
• Банки могут терять до 250 млрд руб. за пять лет после внедрения цифрового рубля, в то время как ретейлеры будут экономить не менее 80 млрд руб. в год, посчитали аналитики консалтинговой компании «Яков и партнеры» (ранее McKinsey в России). Это связано с тем, что внедрение цифрового рубля может существенно повлиять на прибыльность основных игроков платежного рынка, так как банки получают немалый доход за счет высоких межбанковских комиссий при проведении операций с помощью карт и процентных ставок. По этой же причине ретейлеры смогут сократить расходы на карточные платежи. Ожидается, что комиссии за прием цифровых рублей могут составлять 0,4–0,7%. Для сравнения: эквайринговые комиссии по картам в среднем составляют 0,5–3% от стоимости товара.

Востребованность цифрового рубля

Согласно разным опросам, цифровой рубль готовы попробовать от четверти до примерно трети-половины россиян, говорит Кривошея. Как показал опрос РБК, проведенный весной 2023 года, использовать цифровой рубль готовы 28,4% россиян, 31,5% ответили на вопрос об этом отрицательно. Еще 19,8% опрошенных затруднились ответить, а 20,3% не знают, что это такое.

По мнению Кривошеи, на крипторубли будет спрос как минимум просто из-за довольно высокого уровня развития финтеха в России и интереса потребителя к новым продуктам, а также желания вернуться к удобным способам оплаты без использования платежных карт. Востребованность будет зависеть от клиентского опыта, который тестируется в рамках текущих экспериментов, резюмировал эксперт.

Однако, по словам Константина Бородулина, процесс внедрения цифрового рубля займет существенное время и потребует перестройки множества процессов. Полноценно крипторубль сможет быть интегрирован в сложившуюся систему расчетов на горизонте не менее двух лет.

Можно ли украсть цифровой рубль

Технологии, которые применяются для создания и обращения цифровой валюты, довольно хорошо изучены и вполне безопасны. Такие средства платежа уже применяются во многих странах, говорит главный эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов: «В России финансовый сектор обладает большим опытом по внедрению новых технологий, поэтому цифровой рубль можно считать хорошо защищенным».

«Проект внедрения цифрового рубля поможет сделать финансовые потоки более прозрачными и контролируемыми. Но вот будет ли сервис безопасным, вопрос открытый. Он, в первую очередь, зависит от подхода государства и его подрядчиков», — не согласен Александр Соколов, руководитель департамента аудита и консалтинга компании F.A.C.C.T. (бывший актив Group-IB в России и СНГ). В пример он привел аудит со стороны F.A.C.C.T. различных сервисов — как государственных, так и частных. «Наши специалисты находили огромное количество уязвимостей. Практически во всех ситуациях это было следствием некорректной архитектуры, использования устаревших компонентов, банальных, а порой и абсолютно глупых ошибок разработчика», — говорит Соколов. Он добавил, что окончательные выводы о безопасности цифрового рубля можно будет сделать только после тщательного анализа и аудита безопасности нового цифрового сервиса.

Голованов предупреждает, что пользователям цифрового рубля нужно будет учитывать те же риски, что и при использовании безналичных рублей коммерческих банков. Наиболее частые угрозы — это вредоносное ПО, фишинг и социальная инженерия. Последние два способа кражи направлены на обман банковских клиентов злоумышленниками. Успешность такого похищения зависит от самого владельца денежных средств. «Интернет-аферисты наверняка постараются использовать новый сценарий с введением цифрового рубля для атак на доверчивых пользователей, причем не только пожилых. Поэтому информационная кампания среди населения по повышению цифровой грамотности должна начаться задолго до того, как появятся первые жертвы », — резюмировал Соколов.