Как рассчитать досрочное погашение кредита

Уменьшить платеж или срок кредита – что выгоднее?

Предположим, кредит взяли 1 марта, а 1 апреля решили досрочно внести 30 000 ₽. Сумма задолженности снизится, поэтому банк предложит уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж. Сравним переплату в трех случаях: погашение кредита по графику, уменьшение срока или суммы платежа.

Ежемесячный платеж (руб)	Срок	Начисленные проценты (руб)
Платежи по графику	8791,59	12 месяцев	5485,50
Уменьшение срока кредита	8791,59	8 месяцев	2994,72
Уменьшение платежа	5924,98	12 месяцев	3965,61

Получается, выгоднее всего уменьшать срок кредита — так вы переплачиваете меньше всего. Рассчитаем досрочное погашение еще для трех вариантов — посмотрим, как оно работает для кредитов с разными условиями и датами внесения денег. Для удобства решим, что все кредиты оформлены 1 сентября 2022 года.

Сумма кредита	Срок кредита	Переплата за год	Досрочный платеж (руб)	Дата платежа	Выгода от сокращения срока (руб)	Выгода от сниж-я суммы (руб)
400 000	3 года	12,4%	50 000	25.06.2026	14 169	7 441
7000000	15 лет	5,7%	1 500 000	05.10.2038	545 485	317 696
800 000	7 лет	7,9%	250 000	01.03.2030	54 609	37 016

Выходит, что уменьшать срок выгоднее при любых процентных ставках, датах и суммах досрочного погашения. Однако этот способ только экономит деньги, но не помогает в случае потери дохода.

Есть способ уменьшить платеж, но сохранить выгоду

Теперь посмотрим, что с переплатой. Для этого сравним оплату по графику, уменьшение срока кредита и два варианта уменьшения.

Ежемесячный платеж (руб)	Срок	Начисленные проценты (руб)
Платежи по графику	8791,59	12 месяцев	5485,50
Уменьшение срока кредита	8791,59	8 месяцев	2994,72
Уменьшение платежа	5924,98	12 месяцев	3965,61
Ежемесячное уменьшение платежа	снижается каждый месяц	8 месяцев	2952,16

Новая схема — самая выгодная: переплата по ней даже ниже, чем при уменьшении срока кредита. При этом вы максимально снижаете риски.

Но у ежемесячных пополнений есть недостаток: их нужно рассчитывать и не забывать вносить. Если сохранение выгоды и удобство важнее, лучше выбрать уменьшение срока кредита.

Как рассчитать сумму досрочного погашения кредита: как выгоднее гасить кредит

В 2022 году долги граждан по кредитным платежам достигли исторического максимума. По статистике на погашение кредитных обязательств россиянин тратит около 10-15% своего ежемесячного дохода. Большую часть долгов составляют ипотечные кредиты. Поэтому должники стараются рассчитать досрочное погашение кредита и закрыть его как можно скорее. В начале года около 37 млн. граждан имели кредитные обязательства перед банками и другими финансовыми организациями.

Перед оформлением кредита, необходимо тщательно изучить договор, в котором четко прописаны условия предоставления и погашения займа. Средний срок полного погашения ипотеки составляет около 10 лет, но заемщики стараются погасить кредит досрочно. Давайте разберемся, насколько это выгодно, как рассчитать сумму досрочного погашения долга и как не допустить распространенных ошибок.

Выгодно ли гасить кредит досрочно

Погашать долг по кредиту досрочно выгодно, но только в том случае, если нет возможности вложить свободные финансовые средства в другой актив. В договоре банк прописывает годовую процентную ставку для клиента. При этом платежи по ипотечному кредиту нужно вносить каждый месяц.

На каждый взятый у банка рубль распространяется процентная ставка. Чем она выше, тем больше денег в итоге придется отдать. Досрочное погашение кредита с завышенной процентной ставкой является правильным решением. Чтобы понять, как выгоднее гасить кредит досрочно, необходимо изучить альтернативные способы капиталовложения, которые могут принести большую прибыль, чем ежемесячная экономия на оплате процентов банку.

Если вы оформили несколько кредитов и хотите по одному из них погасить долг досрочно, выбирайте тот, по которому выше процентная ставка.

При расчете прибыли за счет покупки дополнительных активов, учитывайте налоги и проценты, которые придется заплатить. Сравнивайте итоговую прибыль с годовыми процентами по кредиту, которые необходимо заплатить. Применяйте эту схему, независимо от того, речь идет о частичном или полном досрочном погашении кредита.

Когда погашать кредит досрочно невыгодно

Нет смысла гасить долг по кредиту досрочно в то время, когда есть возможность вложить свободные средства в дело с хорошей доходностью. Актив считается выгодным в том случае, если он приносит большую прибыль, чем составляет полная сумма кредита в процентах годовых.

Рассмотрим пример с оформлением ипотечного кредита. В 2021-2022 году россияне оформляли ипотеку под 7% годовых. При этом существуют вклады с доходностью до 20% годовых. Речь идет о не долгосрочном вложении денег на несколько месяцев. Вместо того, чтобы вносить деньги за кредит и досрочно погашать долг, можно было вложить их в покупку ценного актива и уже через несколько месяцев получить законную прибыль, которая в 3 раза выше, чем выгода от погашения долга.

Погашать займ досрочно невыгодно при следующих условиях:

1. Вам доступны вклады с высокой доходностью. Покупая актив, обращайте внимание на возможные риски, сроки капиталовложения и доходность. К надежным вложениям относится покупка облигаций федерального займа и в крупных компаниях. Также можно вложить определенную сумму в акции отечественных и мировых компаний, покупку драгоценных металлов или криптовалюты, но такие сделки сопровождаются определенными рисками.
2. У вас нет финансовой подушки безопасности. Если на руках нет свободных средств, которыми можно распоряжаться, не стоит все деньги отдавать банку. Нужно посчитать средства, которые остаются после уплаты долгов и выделить часть денег в качестве личного финансового резерва.
3. Если идет сильная инфляция. Каждый год инфляция, то есть, обесценивание денег растет. На середину 2022 года она составила около 17%. Чем выше уровень инфляции, тем меньше придется платить по кредиту в будущем. Ведь зарплаты каждый год пересчитываются и увеличиваются с учетом показателя инфляции, а кредитная ставка остается неизменной.
4. Рефинансирование долга. Иногда банки предоставляют клиентам возможность переоформить кредит под более выгодный и низкий процент. Вы оформляете новый займ в этом или любом другом банке, чтобы сразу погасить старый долг. За вами остается новый кредит с более низкой ставкой. В итоге ежемесячный платеж уменьшается и у вас на руках появляются свободные финансовые средства, которые можно вложить в актив.

Как рассчитать сумму погашения кредита

Чтобы рассчитать точную сумму по досрочному погашению займа следует воспользоваться кредитным калькулятором.

В онлайн калькуляторе необходимо указать следующие данные:

• полную сумму кредита;
• срок погашения займа согласно договору;
• процентную ставку;
• дату получения займа;
• вид платежа.

Пересчитывая платеж на калькуляторе, нужно вместо даты закрытия кредита по договору указать дату, когда вы планируете внести всю сумму, необходимую для его досрочного погашения. Чтобы рассчитать свою выгоду, определитесь, вы хотите уменьшить срок оплаты кредита или же остаточную сумму, которую следует погасить.

Погасить долг можно полностью или частично в несколько этапов. Частично-досрочный платеж можно привязать к графику или выплатить его без привязки к числам. После внесения данных можно рассчитать все показатели и определить новый график платежей.

Онлайн калькулятор покажет:

• сколько еще необходимо внести денег на погашение задолженности;
• общую сумму займа, которую банк выдал клиенту;
• проценты, которые получит банк после погашения долга;
• сумму уменьшения платежа.

Иногда заемщик при расчетах не учитывает проценты, которые начисляет банк. В этом случае даже неучтенные 100 рублей со временем станут серьезной проблемой. Кредит не будет считаться закрытым, при этом по остаточной сумме набегают дополнительные проценты, которые нужно погашать.

Для расчета точной суммы досрочного погашения долга необходимо обратиться в финансовую организацию, которая выдала кредит. Сотрудник банка рассчитает конечную сумму погашения займа с учетом процентов, которые могут быть не известны клиенту. После чего предоставит новый график внесения платежей.

Досрочное погашение может быть полным или частичным. Если гасить займ частично, внесенная сумма идет на оплату основного долга. С уменьшением суммы займа, уменьшается его процентная ставка. Проценты начисляются только на фактический срок пользования кредитными средствами. Например, если по договору срок выплаты ипотеки равен 3 годам, а заемщик выплатил долг за 2 года, то проценты начисляются только за 2 года использования кредита.

Как оформить досрочное погашение кредита

Досрочное погашение займа можно провести самостоятельно с помощью личного кабинета на сайте банка, в мобильном приложении или посетив один из его филиалов.

При частичном погашении кредита необходимо:

1. Уведомить банк о своем решении.
2. Внести на счет сумму погашения займа.
3. Выбрать сокращение платежа или срок кредита.
4. Подтвердить списание денег с личного счета.

После этих действий банк выполнит перерасчет согласно указанной информации и изменит условия по выплатам. Деньги могут быть списаны сразу или в день внесения обязательного платежа по графику. Этот нюанс следует заранее уточнить у сотрудника банка.

Полное досрочное погашение долга предусматривает следующие шаги:

1. Обращение в банк с целью узнать всю сумму для погашения займа.
2. Пополнение кредитного счета.
3. Подтверждения финансовой операции.

Закрыть договор можно онлайн или обратившись в отделение банка. Не забудьте взять документ, который свидетельствует о погашении ваших финансовых обязательств перед банком. В личном кабинете договор находится в электронном виде.

Ошибки при досрочном погашении кредита

Досрочное погашение кредита имеет свои неоспоримые плюсы. Можно быстро закрыть долг, избавиться от финансовых обязательств перед банком и уменьшить процентную ставку. Но в своем желании быстрее закрыть кредит заемщики нередко допускают ошибки, которые приводят к дополнительным расходам и переплатам. Рассмотрим самые распространенные из них.

Нет желания погашать кредит досрочно

Некоторые заемщики полагают, что лучше просто следовать кредитному календарю и вносить очередной взнос на баланс в назначенный день. При оформлении кредита в размере 1 млн. рублей на 2 года и его частичном досрочном погашении уже через год можно сэкономить до 20 тыс. рублей. Благодаря уменьшению остатка долга, можно снизить сумму начисляемых процентов.

Не следить за тем, как банк списывает ваши платежи

Например, вы решили погасить долг досрочно и положили на свой счет 100 тыс. рублей. Хорошо, если вы наблюдаете за списанием средств по мобильному приложению. Если контроля за финансовыми средствами нет, а банк действует по установленной программе, то в определенный день со счета будет списан ежемесячный платеж, например, в сумме 20 тыс. рублей, после чего банк уже не сможет списать сумму в 100 тыс. рублей в счет полного или частичного досрочного погашения долга.

Погашать кредит бессистемно, любыми суммами

Этот подход в корне не верен, потому что в итоге вместо ежемесячного платежа вы оплатите лишь набежавшие проценты. Ваш долг останется на месте, что совершенно невыгодно. Если вы решили досрочно внести платеж по ипотеке на счет, следите, чтобы сумма платежа была выше ежемесячной. Также важно правильно выбрать дату внесения взноса на счет. Это можно сделать в отделении банка или с помощью онлайн калькулятора.

Копить деньги, чтобы погасить долг одним платежом

Если вы решили копить деньги, чтобы позже погасить всю сумму, вы лишаете себя максимальной выгоды по досрочному погашению кредита. Большинство заемщиков при оформлении кредита выбирают аннуитетный тип платежа, который состоит из суммы займа и процентной ставки. Согласно установленной схеме ежемесячные платежи в данном случае одинаковы, а проценты начисляются на остаток суммы долга. Выгоднее погашать кредит как можно раньше, чтобы сэкономить на оплате лишних процентов.

Оптимизируй свой бюджет за счет выгодных покупок вместе с Мокка: тебе доступна оплата долями по удобному графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!

Заключение

Досрочное погашение кредита является хорошим решением. Погасить долг можно частично или полностью. Важно сразу определиться с тем, вы хотите уменьшить срок погашения займа или сумму платежа.

В погоне за быстрым погашением кредита не пренебрегайте возможностью создать свою финансовую подушку безопасности или купить актив, который принесет больший доход, чем выгода по досрочному закрытию долга. Рассчитать сумму погашения займа, сроки и возможную выгоду можно в личном кабинете, с помощью онлайн калькулятора или обратившись в отделение банка.

Правила досрочного погашения кредита

Кредиты и займы есть у большинства экономически активных россиян. И пока одни набирают долги, другие стремятся быстрее избавиться от них.

По данным ЦБ, в 2022 году российские банки выдали розничных кредитов на 12 трлн рублей. И хоть это не рекорд — в докризисном 2021 россияне кредитовались активнее, размеры долгов все равно впечатляют.

Общая задолженность граждан перед банками к началу 2023 года превысила 27 трлн рублей. В пересчете на численность населения страны получается, что каждый россиянин, включая детей, должен по кредитам почти 190 тысяч рублей.

За последние пять лет жители страны удвоили объем своих банковских долгов. По версии «РИА Новости», уровень закредитованности россиян, то есть соотношение долгов и доходов, в 2022 году составил 54%, а в некоторых регионах, например в Калмыкии, превысил 100%. Это значит, что для расчетов по всем имеющимся кредитам жителям этих территорий нужно отдать больше своей годовой зарплаты.

Рассмотрим, как выгоднее досрочно гасить кредит, можно ли вернуть проценты и страховку, а также почему спешить с возвратом долга — не всегда лучший вариант.

О чем вы узнаете из статьи

Какой кредит можно погасить досрочно

По закону гражданин РФ имеет право досрочно погасить любой кредит, который он взял для личного, семейного, домашнего и другого использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Если человек занял у банка деньги, чтобы купить квартиру, машину или новый телефон, он всегда может вернуть их раньше срока — частями или целиком. И банк не может ему препятствовать.

Такое правило появилось в законодательстве в 2011 году — так государство стремилось облегчить кредитную нагрузку населению. До этого банки могли диктовать свои условия. Например, часто в кредитных договорах закреплялся мораторий на досрочное погашение кредита — нельзя было закрыть кредит раньше, чем через полгода после его оформления. Кроме того, досрочников могли штрафовать.

Может ли банк запретить досрочное погашение. Банк не может помешать вернуть досрочно деньги, которые человек занял у него для личных целей. Если такой заемщик хочет полностью или частично погасить свой долг перед банком, он должен просто заранее его уведомить о своем намерении. Срок уведомления обычно прописывается в кредитном договоре и не может быть больше 30 дней.

Если специальный срок в договоре не зафиксирован, уведомить банк нужно минимум за 30 календарных дней до дня возврата.

Правила другие, если кредит оформлен на индивидуального предпринимателя или организацию, а деньги взяли в долг, чтобы использовать в бизнесе.

В этом случае досрочный возврат возможен только с согласия банка. Процедура регулируется гражданским кодексом и заключенным между бизнесменом и банком кредитным договором. Если в договоре такой опции не предусмотрено, то можно попытаться написать заявление в банк. Без его одобрения досрочно вернуть кредит не получится.

Когда банк может потребовать полный возврат кредита. Обычно банк получает право требовать полный возврат долга, если заемщик нарушает условия кредитного договора.

Например, если клиент вносит платежи по потребительскому кредиту с опозданием:

1. Для кредитов, оформленных на срок до 60 дней, если обязательный платеж был просрочен более чем на 10 дней.
2. Для кредитов, оформленных на срок от 60 дней, если обязательный платеж был просрочен более чем на 60 дней в течение последних 180 дней.

Если заемщик допустил подобные нарушения, банк может потребовать у него досрочно вернуть весь оставшийся кредит и даст на это разумный срок:

1. Для кредита, оформленного на срок от 60 дней, на досрочный возврат дается не менее 30 дней.
2. Для кредита сроком до 60 дней — не менее 10 дней.

Что касается ипотеки, то потребовать досрочно погасить кредит банк может, если, например, заемщик не вносит ежемесячные платежи и просрочка длится более трех месяцев или не продлил договор страхования имущества — оно обязательно по закону при сделках с залогом. Если залог утрачен или его состояние ухудшилось, банк тоже может потребовать досрочное погашение.

Через сколько времени можно погасить кредит досрочно

По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть любой кредит досрочно без временных ограничений — никаких штрафов за это не предусмотрено. Но перед этим нужно уведомить банк в установленный договором срок или минимум за 30 дней, если срок не прописан.

А еще закон разрешает не уведомлять кредитора о досрочном погашении, если заемщик закрывает кредит в течение 14 дней после оформления обычной потребительской ссуды. Или в течение 30 дней — для целевых POS-кредитов.

На практике бывает, что уведомление не требуется и для давно действующих кредитов — достаточно внести деньги на счет через мобильное приложение. Например, такая опция доступна клиентам Сбербанка. После внесения денег на счет через «Сбербанк-онлайн» они списываются в тот же день, а финансовые обязательства по кредиту автоматически пересчитываются. Но лучше уточнить наличие такой возможности перед оплатой — в чате мобильного приложения или в контакт-центре.

Выгодно ли гасить кредит досрочно

Насколько выгодно гасить кредит досрочно, зависит от его ставки и доходности инструментов, в которые можно направить свободные деньги вместо погашения.

Заемщик платит банку за каждый день пользования деньгами по ставке, предусмотренной кредитным договором. Для удобства ставка приведена в процентах годовых, а платежи по кредиту ежемесячные.

Чем выше ставка, тем больше денег надо платить банку за каждый рубль, взятый у него в долг, — и тем больше переплата в виде процентов. Соответственно, чем выше ставка, тем больше можно сэкономить на процентах при досрочном погашении кредита.

Однако сама экономия на процентах в этом случае не так важна: надо сравнить досрочное погашение с альтернативными способами использовать свободные деньги. Для этого нужно сопоставить ставку по кредиту с доходностью активов, в которые можно вложить деньги.

Для более точного сравнения стоит ориентироваться не на ставку кредита, а на его полную стоимость в процентах годовых. Она указана в кредитном договоре.

• Например, полная стоимость кредита — 15% годовых. А на вклад деньги можно положить под 9% годовых с ежемесячными выплатами. В таком случае свободную сумму выгоднее направить на погашение кредита. Ведь за пользование кредитными деньгами вы платите больше, чем дает банк процентов по вкладу.
• А вот если вклад приносит, скажем, 20% годовых — такая ставка была весной 2022 года, — то выгоднее положить свободные деньги на него. Ведь доходность вклада выше, чем проценты по кредиту: по сути, вы берете деньги под 15% и вкладываете их под 20% с минимальным риском, получая доход от разницы ставок. В такой ситуации досрочное погашение теряет смысл.

Эта логика работает как в отношении частичного досрочного, так и полного погашения кредита. И это касается кредитов как с аннуитетными платежами, так и с дифференцированными.

Аннуитетный и дифференцированный платежи

Аннуитетный платеж — это когда весь долг и проценты складываются в одну большую сумму и делятся на срок кредита. В результате вы выплачиваете долг равными частями. Этот вариант наиболее распространенный.

Дифференцированный платеж — когда долг делится на срок кредита, а проценты накидываются каждый месяц из расчета оставшейся суммы. При таком виде платежа в первые месяцы кредита вы платите существенно больше, в последние — меньше. Так как тело кредита погашается быстрее, переплата в итоге выходит меньше, чем при аннуитетном платеже, поэтому такой вариант редко встретишь у банков: он больше выгоден заемщику, чем кредитору.

При этом может быть так, что заемщику психологически комфортнее досрочно погасить кредит, а не вкладывать свободные деньги. Это тоже важно: душевное спокойствие сложно измерить деньгами.

Если у вас несколько кредитов и вы решили гасить их досрочно, первым делом стоит выплатить те, по которым выше процент. Так переплата будет меньше.

Наконец, возможна ситуация, когда досрочное погашение кредита позволит вам добиться каких-то целей. Например, продать машину проще, когда она перестала быть залогом по автокредиту. Такие нюансы тоже стоит учитывать, оценивая выгоду различных вариантов.

Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита

При досрочном погашении кредита можно сократить его срок или размер платежа. Иногда это зафиксировано в кредитном договоре, но чаще банки предлагают заемщикам самим выбрать подходящий вариант.

Такое решение придется принимать при каждом частичном досрочном погашении. Например, заемщик может постоянно сокращать срок кредита, а может чередовать варианты.

Сокращение срока кредита. Например, заемщик взял 50 000 ₽ сроком на три года под 12,9% и уже в первый платеж внес не только обязательные 1682 ₽, но и 5000 ₽ сверх этого.

Если он выбрал сокращение срока кредита, это уменьшает срок на четыре месяца, а стоимость кредита — на 2145 ₽. То есть вместо 10 529 ₽ процентных выплат будет 8384 ₽.

При этом сумма ежемесячного платежа останется прежней — 1682 ₽.

Сокращение ежемесячного платежа. Если при тех же начальных условиях заемщик направит дополнительные 5000 ₽ на сокращение ежемесячного платежа, то он каждый месяц будет платить по 1509 ₽ вместо 1682 ₽.

Общая сумма начисленных процентов при этом уменьшится на 1018 ₽: с 10 529 ₽ до 9511 ₽. Получается, что выгоднее уменьшать срок: там набежало 8384 ₽ процентами.

Если после сокращения платежа до 1509 ₽ заемщик продолжит и далее вносить по 1682 ₽, переплата в виде процентов будет такой же , как при сокращении срока. И закроется такой кредит тоже на четыре месяца раньше. При этом, раз каждый месяц заемщик вносит больше, чем надо, можно и дальше снижать ежемесячный платеж.

Такой способ, когда заемщик уменьшает платеж, но продолжает платить столько же , сколько и раньше, удобен тем, что обязательный платеж по кредиту с каждым месяцем будет уменьшаться, а экономия от досрочного погашения будет такой же , как при уменьшении срока. И если у заемщика изменится жизненная ситуация, ему будет проще осилить обязательный платеж и не уйти в просрочку.

Когда погашать кредит досрочно невыгодно

С финансовой точки зрения бессмысленно гасить кредит досрочно, когда есть возможность вложить свободные деньги с большей доходностью, чем полная стоимость кредита в процентах годовых.

В такой ситуации отправить деньги на вклад было бы в три-четыре раза выгоднее. Вклады с такими ставками были в основном короткими, на 3—6 месяцев. Но за эти месяцы они принесли бы гораздо больший доход, чем экономия на процентах по кредиту при досрочном погашении.

Желательно, чтобы актив, в который заемщик будет вкладывать деньги, имел небольшой риск и предсказуемую доходность. Идеальный вариант — вклады. Облигации федерального займа, региональных и муниципальных властей, крупнейших компаний подходят, но с оговорками. А вот акции, высокодоходные облигации, драгоценные металлы и криптовалюты — рискованные инструменты, которые вполне могут принести убыток. К тому же при работе с ними придется постоянно следить за рынком, изучать его закономерности. Не получится просто вложить деньги и ждать дохода, как в случае с банковскими депозитами.

Отметим, что вряд ли стоит отдавать последние деньги для досрочного погашения кредита — лучше иметь финансовый резерв. Это полезнее, чем уменьшенный размер долга, так как резерв в случае чего можно использовать по-разному , в том числе для платежей по кредиту, а деньги, внесенные для погашения кредита, становятся недоступны.

Чем выше инфляция, тем сильнее будет обесцениваться долг — сам по себе. Поэтому нет особого смысла переживать из-за общей переплате по кредиту, ведь деньги в будущем менее ценные, чем сейчас.

"Еще стоит помнить об инфляции — обесценивании денег с течением времени. Например, по состоянию на май 2022 года инфляция в России составляет 17,11% в годовом исчислении."

А у кого-нибудь (ну кроме айтишников) зарплата так же быстро индексируется? У меня вот нет.

vivara, а у кого-нибудь из айтишников зарплата вообще индексируется? ни разу не встречал такого, рост дохода можно добиться только сменой работодателя.

d1mmmk, у меня индексируется. Раз в полгода пересмотры, раз в год смотрят по вилке

d1mmmk, у айтишников з/п растет быстрее инфляции

vivara, чтобы айтишнику получить индексацию зп надо либо брать на себя ещё больше ответственности, либо ходить постоянно по собесам, получать офферы с большей суммой и этим шантажировать текущего работодателя. Просто так мало кто повышает зп "просто потому что инфляция".

матерь, скорее всего у вас не настолько большой трудовой стаж. Например, в 2000-х годах средние зарплаты были по 5000₽-10000₽. Вы представляете, семьи жили на 10000₽ в месяц. А официально средняя ЗП тогда была 2223₽. Сейчас ЖКУ стоит больше. Но тогда и цены были гораздо меньше. Но справедливости ради стоит отметить, что банк в первые годы забирает больше процентов, чем уходит на погашение тела кредита. Это видно в графике платежей. То есть вы всё-равно отдадите эти проценты банку до того, как инфляция превратила бы их в ничтожную сумму.

По идее кто дружит с математикой — здесь написаны очевидные вещи. Особенно люди не понимают 2 кейса: про ипотеку(длинный кредит) и инфляцию, про сократить срок или платеж. Удобно брать на длинный срок и погашать быстрее, разницы не будет, вопрос только в самоорганизации. Или например сделать сначала ремонт, и только потом начинать досрочно гасить ипотеку.
Можно ещё рассмотреть ситуацию покупки в рассрочку. Часто выгодно взять рассрочку и погасить досрочно. В итоге получается неплохая скидка на товар.

Огромное спасибо за статью. Теперь всем, кто не понимает, как работают кредиты, буду отправлять ссылку.

По теме: я не гашу досрочно ипотеку, взятую под 5%. Невыгодно. Хотя в прошлом году был период, когда ставки по депозитам упали ниже 5%. Но всё равно решил не гасить. Использую деньги на другие цели 🙂

Не вернули страховку при досрочном погашении. Обратилась к финансовому уполномоченному, который вынес решение в мою пользу, но Сбер подал иск в суд на меня. Рассмотрение моего дела будет только в сентябре 2022 г., а кредит был погашен зимой 2021 г.

Анна, было бы интересно узнать финал

Джон, непременно поделюсь результатом. Самой интересно узнать, сколько стоит времени и денег правда жизни ��

Анна, могу только пожелать скорейшей победы. Крошите этих
вероломных коммерсантов нафиг.

Добрый день.
30 Сентября 2021 года мною был взят потребительский кредит в АО «Райфайзенбанк» на сумму 586000 рублей, из которых плата за участие в программе страхования составляет 85790,4 . Срок кредита по договору – с 06.10.2021 г. по 22.09.2026 г., однако кредит был погашен мною досрочно .
В соответствии с письмом Центрального Банка от 30.07.2021 г. при досрочном погашении кредита банк обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.
Мне была возвращена сумма в размере 12 883,95. С обоснованием, что размер страхового тарифа, уплаченного банком страховщику, составляет 0,042% (15 013,32 р.). Т.е. списанная с меня сумма 85 790,4 делится на две части: 15 013,32 тариф страховщику и 70777,08 оплаты услуги Банка по оплате страхования).
Банк отказывается учитывать при возврате страховки при досрочном погашении полную списанную с меня сумму 85 790,4, ссылаясь на то что сумма 70777,08 не входит в программу страхования. Однако, уточняя вопросы в чате мобильного приложения сотрудник банка ссылается на то, что сумма страхования 85 790,4 (скриншот прилагаю), обращаю ваше внимание, что такую же информацию предоставил консультант при оформлении кредита.
Подскажите, есть возможность вернуть полностью сумму?

Ни у кого не было опыта возврата всей суммы страхования ? Из списанных 130 тыс в страховую ушло только 5 тыс, остальные комиссия банка. Как получить расчёт комиссии и у неё нет предельного размера?

Николай, в договоре обычно прописано из чего состоит сумма. Обычно в таком случае банк выставляет конскую комиссию просто за факт перевода средств с кредитного счёта на оплату страховщику. То есть из 71К вполне возможна комиссия 28К например, просто так решил банк 🙂 Эти деньги никак не вернуть, услуга оказана в моменте

Конкретно к кредитам в общем понимании отношусь прохладно пока что, а всякие замаскированные рассрочки и беспроцентные периоды залетают на ура.
Обычно закрываю досрочно, когда надоедает ежемесячно заходить в приложение банка и откуда-то сверху внезапно капает копеечка, например, премия на работе. Если частичное погашение, то уменьшение платежа — морально лучше от меньшей суммы, чем от сэкономленных %, тем более сейчас есть возможность все сделать дистанционно, в любую минуту и без постоянных походов в банк.
В начале февраля так получилось, что незапланированно купила новый телефон в рассрочку, 27 февраля закончился открытый вклад и до сих пор % по новым покрывают месячный платеж кредита.

Да.Меньше выплатила процентов.Получила все налоговые вычеты-очень довольна.

Ипотека под 5,99% взята в июле 2020 года, не собираюсь гасить досрочно

Один вопрос, немного не понял. Если я беру в кредит 5000, с процентами за 5 лет я должен вернуть 6500. Если я верну за 3 года, это значит, что я должен погасить не 6500, а меньше?

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

Данный онлайн калькулятор имеет расширенный набор функций по сравнению со стандартным кредитным калькулятором. Помимо функции расчета досрочного погашения кредита, здесь есть возможность задать изменение процентной ставки, выбрать день выдачи кредита, выбрать день для ежемесячного платежа, выбрать тип ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный. Благодаря этим функциям калькулятор позволяет сделать расчет максимально близким к реальному кредиту, с точностью до дня.

С нашим калькулятором вы сможете рассчитать досрочное погашение кредита за две минуты без визита в банк. Для этого нужно заполнить несколько дополнительных полей в форме калькулятора:

• Дату досрочного внесения средств (если платеж единоразовый) или интервал (если вы собираетесь делать платежи на регулярной основе, например раз в 3 месяца)
• Сумму досрочного платежа
• Выбрать способ перерасчета кредита

Можно задать неограниченное количество частично досрочных погашений.

Особенности частично досрочного погашения кредита

При частично досрочном погашении возможно два типа списаний:

• в день очередного платежа. В этом случае сумма долга просто уменьшается на сумму внеочередного платежа.
• между двумя очередными платежами. Здесь расчет происходит сложнее. Проценты на сумму долга начисляются каждый день, а гасятся раз в месяц. К моменту досрочного платежа накапливается некая сумма процентов, которая будет погашена за счет средств, предназначенных на досрочный платеж. И только оставшаяся сумма пойдет на погашение основного долга. В следующем же месяце процентная часть очередного платежа будет меньше, ведь часть процентов за этот месяц уже уплачена. Не стоит беспокоиться по этому поводу и откладывать досрочное погашение на день очередного платежа. Чем раньше платеж будет зачислен, тем выгоднее.

После внесения внеочередного платежа меняется график последующих погашений кредита. Сумма основного долга уменьшается и следом за ней изменяется один из двух параметров: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Выбор всегда за клиентом банка. С учетом вашего выбора банк делает перерасчет кредита и формирует новый график платежей. Имейте это ввиду и получайте новый график платежей в офисе банка или в программе интернет-банк (если такую возможность предоставляет банк). Наш онлайн калькулятор также позволяет выбрать любой вариант и производит расчет с учетом выбора. После расчета вам будет представлен подробный график платежей с учетом указанных досрочных погашений.

Выгоднее уменьшать срок кредита, так как общая переплата в этом случае снизится более значительно. Поэтому, если сумма ежемесячного платежа вам посильна, рекомендуем уменьшать именно срок.

Экспериментируйте с параметрами для выбора наиболее подходящего для вас способа перерасчета. Кредитный калькулятор позволяет сохранять результаты расчетов, это очень удобно для сравнения полученных вариантов, так как вам не придется повторно вносить исходные данные кредита в форму.

Изменяемая процентная ставка

Нередко бывает, когда процентная ставка меняется в ходе срока кредита. Это может быть вызвано пересмотром кредитной ставки банком по заявлению заемщика или условиями договора. Для таких ситуаций в калькуляторе предусмотрена соответствующая функция. Можно задать неограниченное количество изменений процентной ставки на протяжении срока кредита. Для каждого периода нужно выбрать дату начала действия ставки и её значение. Эти изменения также будут отображены и помечены особым цветом в графике платежей.