Кредит умершего
Многих людей смерть застигает внезапно. Они не успевают проститься с родными или завершить начатые дела. Довольно часто членам семьи усопшего приходится еще долго разбираться в его финансовых вопросах. Иногда завещание позволяет частично прояснить ситуацию. Однако оно затрагивает только вопросы наследования квартиры, ценных бумаг или банковского депозита. А вот долги умершего лица обычно остаются без должного внимания. Попробуем разобраться, должен ли наследник выплачивать ссуду за умершего родственника.
Законодательная база по кредитам умершего
Вступление в наследство происходит в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя (ст.1154 ГК РФ). Правило действует в отношении претендентов 1 линии родства. Для остальных наследников предусмотрены другие сроки.
За это время человек должен подать заявление нотариусу или выполнить необходимые действия, которые подтверждают фактическое принятие имущества. Через полгода граждане получают причитающиеся им доли наследства и долговые обязательства наследодателя. Если наследников двое или трое, то они отвечают перед кредиторами солидарно (ст.1175 ГК РФ).
Не наследуемые по закону долги
По закону далеко не все долги наследуются родственниками усопшего. В состав наследства не входят права и обязанности наследодателя, которые неразрывно связаны с его личностью (ст.1112 ГК РФ). Сюда относятся:
право на алименты;
возмещение ущерба за причинение вреда здоровью;
Обязательства подобного рода аннулируются сразу после смерти наследодателя. А вот остальные долги переходят по наследству. Например, коммунальные платежи, долг (кредит) умершего родственника или неоплаченные налоги (ст.44 НК РФ).
Платят ли родственники долги за умершего
Закон не разделяет имущественные права и обязательства наследодателя. Если правопреемники принимают наследство, то к ним автоматически переходят кредиты умершего человек. Граждане не могут принять часть имущества, а от остальной собственности отказаться. Наследство принимается единовременно и в полном объеме (ст.1152 ГК РФ).
Избежать погашения чужих долгов можно только путем отказа от наследства. Отказ может быть адресным или абсолютным. Способы отказа – по умолчанию или путем подачи заявления нотариусу (ст.1159 ГК РФ).
Оформить документы о погашении задолженности по кредиту умершего человека можно после истечения 6-месячного срока. До этого времени наследники не являются собственниками имущества, а значит, не имеют юридического отношения к долгам усопшего.
Вопрос погашения задолженности в период оформления наследства остается на усмотрение наследников. Кредитор не вправе требовать досрочного закрытия займа. Однако наследникам желательно уведомить заимодавца о смерти заемщика. Это позволит избежать начисления штрафов и пени за просрочку по кредиту.
Юристы рекомендуют наследникам выполнить следующие действия:
найти кредитный договор и узнать сумму долга;
сделать запрос в БКИ. Процедура решения вопроса в законодательном порядке осуществляется через нотариуса. Поэтому правопреемникам, вначале придется подать заявление об открытии наследства. Обращение в Бюро позволит узнать об имеющихся кредитах и организациях, в которых они были оформлены;
направить в банк нотариальную копию свидетельства о смерти и справку из морга.
При необходимости правопреемники могут договориться с кредитором о погашении займа до фактического вступления в права наследования.
Сроки исковой давности
Общий срок исковой давности – 3 года (ст.196 ГК РФ). Отсчет времени начинается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и о личности ответчика по иску.
Срок давности по требованиям кредиторов наследодателя не прерывается, не отменяется и не приостанавливается. Следовательно, заимодавец может предъявить претензии в течение трех лет с момента возникновения просрочки по кредиту умершего, а не после кончины должника. Восстановление пропущенных сроков не допускается (п.59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9 ).
Наследникам также нужно учитывать разъяснения Верховного суда:
смерть должника не является основанием для досрочного погашения кредита. Например, если у заемщика не было просрочек, то наследники могут продолжить погашать заем согласно договору;
сумма займа выданного заемщику на личные или семейные нужды может быть возвращена наследниками досрочно. Однако нужно уведомить банк о внесении денег минимум за 30 дней до даты платежа, при условии, что договором не установлен более короткий срок.
Порядок действий после смерти заемщика
Порядок действий созаемщика, поручителя или наследников после смерти должника зависит от фактических обстоятельств дела на момент наступления события. Рассмотрим несколько ситуаций.
Как поступить второму заемщику, если первый умер
Привлечение созаемщика обычно происходит по автокредитам или ипотечным займам. В случае смерти одного заемщика права и обязанности по кредиту переходят к другому. Созаемщик может продолжить ежемесячно платить кредит умершего родственника или продать имущество и досрочно закрыть долг.
Как поступить поручителю
Поручитель выступает дополнительной гарантией для банка. К нему переходят права и обязанности по договору в случае если человек взял займ и скончался. Поручителю придется выплачивать не только сумму долга, но и начисленные по нему проценты или штрафы.
Если родственники откажутся от принятия наследства, то поручитель может возместить свои убытки за счет продажи выявленного имущества.
Случаи наследования кредита страховой компанией
Многие банки выдают кредиты на покупку авто или квартиры, при условии, что будет оформлена страховка. Наличие полиса является гарантией возврата денег в случае смерти человека. Однако страховщики далеко не всегда покрывают убытки. Полный список страховых рисков содержится в договоре.
Страховой случай
Наследнику нужно внимательно изучить положения страхового полиса. Документ должен содержать исчерпывающий перечень случаев, которые покрывает страховка. Например, гибель застрахованного лица от болезни, несчастного случая или противоправных действий третьих лиц. При наличии оснований нужно сразу обращаться к страховщику.
Как поступить наследнику при страховке займа
Если срок действия страховки не истек на момент смерти наследодателя, то наследникам нужно подготовить документы и подать заявление на выплату в страховую компанию. Пакет документов для получения страховки зависит от выбранной организации. Детали можно узнать на сайте страховщика.
Если решение по заявке будет положительным, то СК переведет указанную в договоре сумму в банк для погашения займа.
Как быть, если наследникам неизвестно о наличии страхового полиса? Правопреемники могут изучить кредитный договор или сделать запрос в БКИ. Это позволит узнать, где наследодатель брал деньги. Затем можно сделать запрос в банк обо всех компаниях, с которыми он работает или обратиться во все страховые организации города.
Возможное освобождение от страховых обязательств
Страховщик освобождается от обязательств по договору в следующих случаях:
хроническая болезнь, которая была диагностирована до оформления полиса;
гибель во время занятия экстремальными видами спорта;
смерть в местах лишения свободы;
гибель в результате военных действий;
смерть в результате ядерной аварии;
истек срок действия страховки.
Полный список исключений из страховых случаев содержится в полисе.
Обратиться за выплатой страхового возмещения может только наследник или выгодополучатель, который прописан в договоре.
Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего
Банк может потребовать погасить кредит досрочно. Заимодавец обычно ссылается на длительный период просрочки и начисленные штрафы. Однако подобные требования неправомерны.
Наследник может предоставить свидетельство о смерти заемщика и не общаться с сотрудниками банка до вступления в права наследования. После оформления наследства можно будет продолжить платить кредит, произвести реструктуризацию долга или погасить заем досрочно.
Вправе ли банки требовать штрафы и пени с наследников после оформления наследства? В этом случае действия банка будут правомерными. Однако стоит обратить внимание на размер штрафных санкций. Возможно, целесообразно поднять вопрос об уменьшении суммы.
Наследуется ли автокредит после смерти
Любые долговые обязательства переходят к членам семьи умершего заемщика, при условии, что они вступают в права наследования. Автокредит не исключение.
При наличии полиса КАСКО задолженность по кредиту можно погасить за счет страховой выплаты. Если на момент смерти заемщика займ не был застрахован, наследники могут принять имущество и погашать кредит согласно графику или продать автомобиль и закрыть долг. В случае отказа от наследства имущество заемщика отойдет банку.
Размер выплат по кредиту умершего
Сумма долга усопшего распределяется в равных долях между наследниками. Правопреемники отвечают перед кредитором в размере стоимости унаследованного имущества. Остаток долга списывается. Банк не вправе требовать с наследников разницу между суммой кредита и вырученной от продажи имущества суммой.
Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика
Избежать уплаты процентов по кредиту нельзя. А вот уменьшить размер пени можно (ст.333 ГК РФ). Наследнику придется обратиться в суд и доказать, что размер начисленной пени несоизмерим с последствиями нарушения обязательств по договору.
Избежать начисления штрафных санкций можно путем своевременно уведомления кредитора о смерти наследодателя.
При желании правопреемник может отказаться от принятия наследства. В таком случае обязательства усопшего к нему не перейдут.
Могут ли банки передать долг коллекторам
Любой банк вправе передать долги человека третьим лицам, в т. ч. коллекторскому агентству. Это происходит путем заключения договора цессии (ст.382 ГК РФ). Возможность переуступки права требования обычно прописывается в кредитном договоре. Согласие должника на переход прав кредитора к третьим лицам не требуется.
Единственное условие – новый кредитор должен иметь лицензию на осуществление банковской деятельности. Иначе потребуется согласие должника на переход прав кредитора к другому лицу. (Определение ВС РФ от 14.05.2019 по делу №67-КГ19-2).
Если кредитный договор не содержит такую оговорку, то кредитор не вправе переуступать долг заемщика третьим лицам без его согласия.
Как не возвращать долг
Единственный способ избежать погашения чужих долгов – отказ от наследства. Наследникам целесообразно отказываться от имущественных прав, если сумма задолженности превышает стоимость выявленного имущества. Однако изменить свое решение наследник уже не сможет. Нотариальный отказ является безотзывным.
Если долг по кредиту небольшой, тогда уместно вступить в права наследования и закрыть его. Оценить примерную стоимость актива можно самостоятельно или путем обращения в оценочную компанию. Например, если нужно узнать стоимость объекта недвижимости, бизнеса или авторского права.
В случае отказа от принятия наследства граждане не смогут свободно пользоваться квартирой. Погашение долга будет происходить за счет выявленного имущества. Родственникам умершего человека придется покинуть квартиру. Исключением являются малолетние дети и нетрудоспособные родители. Кредитор не имеет права их выселять. Однако нужно учитывать обстоятельства дела (Определение ВС РФ от 06.08.2013 № 24-КГ13-4).
Обязательства поручителей и созаемщиков
При заключении кредитного договора банки часто привлекают созаемщиков и поручителей. Они несут солидарную ответственность по обязательствам. Например, в случае просрочки по кредиту или смерти основного должника. Мера ответственности определяется договором. Обычно сюда относится возврат суммы займа и начисленных процентов.
В качестве созаемщика часто выступает супруг должника. Поручителем может быть третье лицо. Погашение задолженности по кредиту осуществляется за счет средств вышеуказанных лиц или путем продажи имущества.
Наиболее сложные обстоятельства складываются по беззалоговым займам. Наследство отходит родственникам умершего человека, а долги по кредиту придется погашать созаемщику и поручителю. Впрочем, если созаемщиком является супруг покойного, то он может погасить задолженность за счет своей доли наследства.
Дополнительные вопросы
№1. Сколько времени дается на принятие наследства?
Подать заявление нотариусу или совершить действия, указывающие на фактическое принятие наследства, можно в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя.
№2. Когда уместно отказаться от принятия наследства?
Целесообразно отказаться от прав и обязанностей наследодателя в том случае, если выявленное имущество не покрывает долговые обязательства усопшего. В остальных случаях стоит вступить в права, продать имущество, закрыть долги и забрать остаток средств.
№3. Можно ли принять только часть наследства?
Закон не допускается подобные манипуляции. Правопреемник должен принять наследство единовременно и в полном объеме.
№4. Как не платить кредит за умершего родственника?
Если родственник принимает наследство, то к нему переходят и долги наследодателя. Единственный способ избавиться от них – отказ от наследства. Что касается размера задолженности, то ее можно уменьшить путем переговоров с кредитором и в суде.
№5. Должны ли родственники и наследники выплачивать кредит умершего человека, если он скончался в последний день действия страховки?
Если страховой случай не относится к категории «Исключения», то страховщик обязан сделать выплату возмещения. То есть наследникам не нужно будет погашать кредит. Срок действия страховки обычно заканчивается в 24:00 даты, указанной в договоре.
№6. Можно ли отозвать отказ от наследства?
Если отказное заявление было подано нотариусу, то отозвать его уже нельзя.
Заключение
Немногие заемщики задумываются о своей смерти при заключении договора. А ведь при оформлении займа они не только получают необходимую сумму, но и обязанность по ее возврату. Чтобы обезопасить своих родственников от долговых обязательств, нужно заранее продумывать варианты развития событий. Заемщику не помешает оформить страхование жизни. В случае его смерти обязательства по кредиту перейдут к страховщику. Отдельно стоит извещать родных об оформлении займов, чтобы потом это не было для них сюрпризом.
Свидетельство о праве на наследство для страховой компании
У отца был кредит в Альфа-банке, отец умер, в банке сказали, что кредит был застрахован. В перечне документов для получения страховой выплаты есть пункт: «Если выгодоприобретатель не назначался, свидетельство о праве на наследство (представляется по запросу страховой компании после вступления в наследство)». Что это за свидетельство? В наследство достался автомобиль, есть свидетельство о праве на наследство на него, нужна копия этого свидетельства? Или нужно оформлять свидетельство на эту страховую выплату?
Следует признать, что этот вопрос непростой, причем во многом из-за того, что правила страхования, разработанные конкретными страховыми организациями, далеко не всегда свидетельствуют о корректном понимании разработчиками этих правил норм наследственного права. Примером такого не совсем корректного подхода как раз и является процитированный в вопросе пункт.
Действительно, от наследников требуется предоставить страховщику свидетельство о праве на наследство. Сразу возникает вопрос: о каком свидетельстве идет речь? По смыслу закона свидетельство о праве на наследство удостоверяет право наследника на имущество наследодателя, принадлежавшее ему (наследодателю) на момент смерти. Соответственно, на имущество, не принадлежавшее на момент смерти наследодателю, свидетельство о праве на наследство выдано быть не может (поскольку данное имущество не является наследством).
Еще один момент, который необходимо обговорить предварительно: скорее всего, страховой компанией был застрахован не кредит как таковой (и не ответственность заемщика по кредитному договору). Договор страхования касался жизни и здоровья заемщика, а стало быть, представлял собой договор личного (а не имущественного) страхования. Именно таким образом позиционируются страховые отношения в подобных ситуациях, в частности, в Правилах добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21.08.2020 № 129.
В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ в случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Страховая выплата по такому договору увязывается со смертью застрахованного: пока он жив, право на выплату ни у кого не возникает; выплата последует лишь после его смерти (не раньше!) и в связи с его смертью (не иначе!). Таким образом, принадлежащим наследодателю имуществом такая выплата не может быть в принципе, а стало быть, она не может и включаться в состав наследственного имущества после такого наследодателя.
Именно поэтому нотариусом не может быть выдано и свидетельство о праве на наследство в отношении указанной страховой выплаты (повторяю, данная страховая выплата не является наследством). В данном случае нотариус может выдать не свидетельство о праве на наследство, а справку о составе наследников по наследственному делу, открытому после данного наследодателя. Таким документом следует запастись в любом случае.
Если страховщик требует именно свидетельство о праве на наследство, то можно попытаться хотя бы как-то уважить его интересы (тем более что в правилах страхования не конкретизируется, о свидетельстве в отношении какого именно имущества идет речь). Страховщик просит свидетельство – так дайте ему то свидетельство, которое есть на руках. В соответствии с абз. 1 п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Стало быть, если наследник принял в качестве наследства автомобиль (о чем выдано соответствующее свидетельство), то предъявление страховщику свидетельства о праве на наследство в отношении указанного автомобиля (наряду со справкой нотариуса о составе наследников) будет являться подтверждением статуса предъявителя данного документа в качестве наследника, т.е. потенциального получателя страховой выплаты по договору.
В случае отказа страховой компании в выплате страхового обеспечения при предоставлении упомянутых выше документов наследник застрахованного лица имеет право обратиться в суд с иском о взыскании со страховщика соответствующей страховой выплаты. Представляется, что перспективы добиться положительного судебного решения у наследника в данном случае будут весьма высоки.
ВС разобрался, как работает страховка кредита после смерти заемщика
В 2011 году Игорь Черданцев взял кредит в Сбербанке. Еще он подписал заявление на страхование с ВСК, по которому компания обязалась погасить долг Черданцева в случае его смерти. В 2013 году заемщик умер. В 2015-м Сбербанк уступил право требования к ВСК компании «Траст».
В 2021 году «Траст» потребовал с ВСК 203 163 руб. задолженности по кредитному договору. Страховая в выплате отказала, поэтому компания подала иск в суд (дело № А40-95754/2021). В суде ВСК отмечала, что не обязана выплачивать деньги, потому что прошел срок исковой давности. Первая инстанция удовлетворила исковые требования: срок исковой давности не пропущен, ведь о нарушении своих прав «Траст» узнал только после отказа ВСК выплатить деньги.
Апелляционный суд отменил такое решение и подчеркнул: «Траст» пропустил срок исковой давности, потому что Черданцев умер еще в 2013 году. Тогда же Сбербанк узнал о неисполнении кредитного договора и должен был обратиться в ВСК. Договор цессии «Траст» и банк заключили в 2015-м, а иск был подан только в 2021-м. Кассационный суд отменил это решение и согласился с выводами первой инстанции.
Страховая компания обжаловала эти решения в Верховном суде. ВСК посчитала, что «Траст» злоупотребляет своими правами. Ведь за восемь лет с момента просрочки по последнему кредитному платежу ни банк, ни «Траст» не обращались в страховую за выплатой. Между тем по правилам страхования банк должен был обратиться за выплатой в течение 30 дней. Именно с этого момента надо считать срок исковой давности.
Коллегия по экономическим спорам под председательством Марины Прониной указала: нижестоящие инстанции не проверили, был ли «Траст» выгодоприобретателем. ВСК и Черданцев заключили договор личного страхования, по которому при наступлении страхового случая выгодоприобретателем будет банк. А по ст. 956 ГК («Замена выгодоприобретателя») заменить выгодоприобретателя можно только с согласия Черданцева. Но не доказано, что такое согласие было получено. Еще ВС отметил: нужно выяснить, действовал ли «Траст» добросовестно, ведь с момента заключения договора цессии и до обращения в суд прошло восемь лет. В деле нет доказательств, что срок пропущен по уважительной причине. Дело отправили на новое рассмотрение в АСГМ.
За долги усопшего банк может заставить платить его родственников
Если человек скончался — это ещё не повод не возвращать кредит. Банки знают способы, как получить деньги от его родственников, даже если должник не оформлял наследство.
Департамент налоговой политики Минфина России выпустил разъяснение, которое может осложнить жизнь россиянам. Согласно документу Минфина, смерть заёмщика не является основанием для признания его задолженности безнадежной. А это значит, для банков появился риск, что если россиянин, взявший в долг деньги, умрёт, то кредитному учреждению придется искать, с кого взыскивать выданную сумму и проценты. Ведь просто списать убытки без уплаты налогов банк не сможет, и, как выясняется, страхование эту проблему полностью не решает.
По логике Минфина, смерть должника не прекращает кредитные обязательства, так как по всем долгам просто должны расплатиться наследники. Понятно, что такая трактовка не устраивает многих российских граждан, ведь в ряде случаев получаемое ими в наследство имущество может не стоить тех денег, которые придётся потратить на решение долговых проблем. Тем более что банки уже придумали способ, как заставить родственников умершего гасить чужие долги даже в тех случаях, когда наследство официально оформлено не было.
Наследство по факту
Весной нынешнего года ростовчанин Александр узнал о смерти своего дяди, который проживал в Москве. Возможное наследство состояло из однокомнатной квартиры в старой пятиэтажке, но она была в залоге у банка по кредиту, выданному на цели приобретения земельного участка. Александр выяснил, что его дядя на самом деле потратил выданные банком деньги на своё лечение и к моменту смерти заёмщика сумма долга была около 10 миллионов рублей. Нанятый ростовчанином оценщик дал заключение, что дядина квартира может быть продана максимум за 7 миллионов рублей. Поэтому Александр решил в наследство не вступать. Об этом он сказал менеджеру банка, в котором числился кредит его дяди. Пока ростовчанин улаживал дела с несостоявшимся наследством, он чуть более месяца жил в дядиной квартире, но после, оставив от неё ключи соседям, вернулся в свой родной город, где через месяц получил повестку в суд от банка. В исковом заявлении было указано, что Александр, проживая в Москве в квартире умершего, тем самым пользовался его имуществом без официального оформления. То есть, по мнению банка, в силу части 2 статьи 1153 Гражданского кодекса молодой человек фактически принял наследство. А значит, обязан выплачивать долги своего дяди. И суд, приняв во внимание показания соседей, иск банка удовлетворил. Так Александр стал владельцем дядиной квартиры и плательщиком по его кредиту.
Работа нотариальной конторы. Фото © ТАСС / Станислав Красильников
— Ситуация Александра двоякая, и возникла она из-за правовой неграмотности, которой воспользовался банк, — пояснил заведующий Западной коллегией адвокатов города Москвы Александр Инютин. — Если молодой человек на самом деле не желал становится наследником, то ему следовало обратиться к нотариусу с заявлением об отказе от наследства. Но даже если бы он официально вступил в наследственные права, то погасить банку он должен был только сумму в пределах стоимости наследства и ни рубля больше. Конечно кредитное учреждение, скорее всего, оспаривало бы оценку квартиры, выполненную по заказу Александра. Но это вопрос переговоров, которые с большой вероятностью закончились бы уменьшением остатка долга.
А как же страховка?
Многие граждане безоговорочно оформляют страховку по каждому кредиту, потому что банковский работник обещает, мол, в случае чего — наследники не будут иметь никаких проблем, так как остаток долга погасят страховые выплаты. Но на самом деле выплаты гарантированы не всегда.
— Не каждая смерть может быть признана страховым случаем, — пояснила заместитель генерального директора страховой компании «Пари» Ирина Двойникова. — Даже если у умершего заёмщика имеется договор страхования, но он нарушил его условия либо правила страхования, то выплаты возмещения может и не быть.
Фото © ТАСС / Сергей Бобылев
По словам эксперта, такая ситуация может возникнуть, если: застрахованное лицо скрыло от страховой данные о своей болезни, которая могла повлиять на печальный итог, либо если застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения и в это время произошел случай, приведший к его смерти.
Ростовчанин Александр рассказал Лайфу, что в тот момент, когда его дядя оформлял кредит, подтверждения онкологического диагноза ещё не было. Пожилой мужчина рассчитывал купить на заёмные средства земельный участок и построить дом, продажа которого позволила бы покрыть все долги с прибылью. Но случилось по-другому, болезнь прогрессировала очень быстро, и деньги банка были потрачены на борьбу с недугом, которая была проиграна. Страховая компания, в которую обращался банк, а после и сам Александр, в выплате возмещения отказала, указав, что дядя нарушил страховые правила, не сообщив о выявленном у него заболевании.
Сейчас уже вынужденный наследник не совсем ликвидного имущества договорился с банком об увеличении срока кредита с одновременным уменьшением ежемесячных платежей, ведь без учёта страховки, от которой Александр отказался, в банк молодой человек ежемесячно отдаёт чуть менее половины своего дохода.