Как погасить долг по кредиту

7 лучших способов вернуть долг банку или МФО и выбраться из кредитной ямы

В последние годы взять кредит становится всё легче: онлайн-сервисы позволяют сделать это буквально за 15 минут. Возвращать с такой лёгкостью одолженные деньги бывает далеко не так просто, особенно если это — не единственный открытый вами кредит. Чем больше на руках долгов, тем труднее ситуация. В этой статье расскажем, какие есть способы найти деньги, чтобы выплатить кредит, не доводя до просрочек, а также что делать, когда ни одно из этих решений вам не подходит.

Метод 1. Нет новым долгам

Первое и главное — не берите новые займы! И не пользуйтесь заёмными средствами, например кредитной картой. Если у вас на руках уже есть ряд открытых долговых обязательств, то всё: скажите себе чёткое «стоп». Очевидно, что способ «закрыть старый кредит новым» для вас — нерабочий, и неважно, виной тому низкий доход или неумение рационально обращаться с деньгами. В любом случае сперва надо отказаться от идеи выплатить кредит с помощью кредита и не усугублять своё положение, а уже после искать причину.

Помимо этого, отложите крупные покупки и необязательные поездки, которые планировали оплатить за счёт заёмных средств. Помните: каждая новая трата и новый кредит усложняют выплату долга, повышают риск просрочек и ухудшают вашу жизнь!

Метод 2. Чёткий план

Если вам требуется платить сразу по нескольким займам, есть опасность запутаться в графиках, что-то забыть и попасть в просрочку, даже если у вас были деньги на платёж. Чтобы этого избежать, создайте долговой план. Неважно, на листе бумаги, в календаре, Excel-таблице или мобильном приложении-планировщике по учёту расходов — заведите удобный вам документ, где распишете информацию о своих долгах.

Какие данные следует в него внести? Основные из них:

• имя кредитора (название компании);
• условия займа;
• дата внесения платежа;
• сумма взноса.

Дальше вы поймёте, каких ещё данных не хватает лично вам, и добавите эти параметры.

Кроме того, задумайтесь об идее установить автоплатёж, чтобы точно не пропустить момент, когда пора возвращать деньги банку или МФО: его легко настроить онлайн в приложении или на сайте. Опция автоматического платежа снимет с вас необходимость следить за графиком выплат; однако проверять, что на карте, с которой уходят платежи по долгам, достаточно денег, всё равно придётся.

Есть несколько способов, которыми можно погашать накопившиеся долги. Два основных — это «Лавина» и «Снежный ком».

Техника «Лавина»

Её обыкновенно считают самым выгодным способом погашения кредитов и займов, пусть и весьма непростым психологически.

Долг выплачивается, начиная с кредита под самый высокий процент.

Именно на него должны быть брошены все силы: если у вас появляются свободные деньги или дополнительный заработок, их следует отдавать в счёт кредита с наивысшей ставкой. А платежи по остальным долгам пока стоит проводить в минимальном возможном размере. Закрыли долг с наибольшим процентом — переходите к следующему по той же схеме.

Например, у вас есть такие задолженности: вы обязаны вернуть 20 тысяч рублей по микрозайму с ежедневной ставкой в 1% и сроком погашения в 20 дней. И ещё 15 тысяч рублей — по другому микрозайму с такой же ставкой и сроком погашения в 10 дней. А также 10 тысяч — по кредитке с льготным периодом в 120 дней, ставкой 22% и минимальным платежом в 500 рублей. Тогда очерёдность выплат такая: сперва закрывайте микрозайм на 20 тысяч, ведь даже если вы уйдёте в просрочку по займу на 15 тысяч, вы потеряете меньше, чем если не сможете вовремя погасить долг по 20-тысячному микрозайму. Если льготный период кредитки ещё действует, воспользуйтесь правом на отсрочку, чтобы разобраться с другими своими обязательствами. Если не действует, в любом случае платежи для МФО должны быть для вас в приоритете, поскольку это ссуды под более высокий процент. Закрыли займ на 20 тысяч? Закрывайте на 15. Закрыли и его? Начинайте разбираться с долгом по кредитке. Так работает выплата задолженностей по методу «Лавины».

Техника «Снежный ком»

В данной технике используется обратная «Лавине» методика, ставка в которой делается как раз на психологическую эффективность.

Долг выплачивается, начиная с самого маленького кредита.

Возьмём прежний пример: ваши задолженности таковы — микрозайм на 20 тысяч рублей по ставке 1% со сроком погашения 20 дней; микрозайм на 15 тысяч рублей по ставке 1% со сроком погашения в 10 дней; долг по кредитке в 10 тысяч рублей (льготный период — 120 дней, ставка — 22%, минимальный платёж — 500 рублей). Если вы решаете действовать по методу «Снежный ком», то порядок выплат такой: сперва закрываем кредитку — как самый маленький долг. Затем — микрозайм на 15 тысяч рублей. В последнюю очередь разбираемся с долгом в 20 тыс. рублей.

В чём преимущество этого метода? Разделываясь с долгами один за другим, человек чувствует, что у него есть прогресс: он планомерно уменьшает остаток к выплате, постепенно подбираясь к самому крупному кредиту и высвобождая на него всё больше денег! Это хорошо влияет на уверенность в том, что из кредитной ямы получится выкарабкаться, а также мотивирует искать всё новые возможности погасить долг.

Расскажем, какие ещё приёмы в этом помогут.

Метод 3. Учёт личного бюджета

Вам понадобится составить такой же план, что и при первом методе. Но касаться он будет не только долгов, а всех денег, которые есть у вас на руках.

Учёт личного бюджета покажет, на что уходят средства и каких расходов можно избежать без снижения уровня жизни.

Первые недели ведения бюджета — это тестовый период: вы тратите как обычно, чтобы получить полную картину потребительской корзины. Затем приступайте ко второму этапу — контролю расходов. К третьему этапу вы должны перестроить структуру своего месячного бюджета так, чтобы выделить больше денег на погашение текущих задолженностей; возможно, благодаря этому часть из них у вас даже получится закрыть досрочно.

Вести счёт деньгам можно любым удобным способом, от Excel-таблицы до специальных приложений. Ниже — список из мобильных аппов, которые помогут контролировать финансы:

• «Кошелёк»;
• «Транжира»;
• «Дребеденьги»;
• CoinKeeper;
• Money Wallet;
• Monefy.

Выбирайте из них или воспользуйтесь поиском в своём магазине приложений, чтобы подобрать подходящее лично вам.

Метод 4. Избавление от вредных финансовых привычек

Чтобы по-новому распределить траты в бюджете, полезно пересмотреть собственные финансовые привычки. Подумайте: насколько осмысленно вы тратите деньги? Наверняка найдутся примеры вредного поведения, которое мешает вам рассчитаться по долгам и начать копить деньги.

Вот 5 самых распространённых из них:

1. Импульсивные траты.
2. Необдуманные кредиты.
3. Покупка лишних продуктов.
4. Оплата ненужных услуг.
5. Переплата за бренды.

Подробнее о паттернах, которые мешают денежному успеху, можно прочесть в статье блога МФК «Честное слово» «Как накопить деньги — финансовые привычки, которые помогут стать богаче». Такие расходы отдаляют вас от жизни, не обременённой кредитами. Расставьте приоритеты: разве деньги не нужны вам для более важных целей? Таких как покупка жилья, получение образования, улучшение здоровья, обеспечение будущего детям и достойной старости родителям.

Метод 5. Поиск новых источников денег

Подработка или новая работа

Когда бюджет оптимизирован, привычки выработаны и экономить сильнее — просто вредно, самое время задуматься: как зарабатывать больше? Здесь возможны разные варианты: от поиска подработки на вечер или выходные до смены работы, а иногда и профессии. Насколько сильные перемены потребуются, решать вам. Подработку по способностям и возможностям (курьер, промоутер, копирайтер, тестировщик ПО, тайный покупатель, таксист, донор крови, участник опросов и так далее) можно подобрать себе как на крупных порталах по поиску работы (HeadHunter, SuperJob, «Работа.ру»), настроив соответствующие фильтры, или профильных сайтах типа парт-таймер.рф, «Профи», так и на агрегаторах-маркетплейсах вроде «Авито» и «Юла».

Если вариант подработки вам не подходит, рассмотрите идею освоить новую специальность. Сделать это можно самостоятельно, онлайн (в Сети есть много платных и бесплатных курсов по разным специальностям), или встав на учёт в Центр занятости. Там можно будет пройти бесплатные курсы повышения квалификации или обучиться новой профессии.

Третье решение вопроса «хочу больше зарабатывать» — продвижение на текущей работе: либо повышение в должности, либо смена отдела/вида деятельности на смежные. Спросите у руководителя, какие карьерные возможности имеются в вашей компании. Есть шанс, что вам предложат взять дополнительную нагрузку или предложат перевод. Параллельно здраво оцените себя как работника: какие обязанности вы выполняете и сколько за них получаете, какие у вас компетенции, как вы можете ими распорядиться сейчас или в случае перепрофилирования.

Продажа или сдача в аренду

Если у вас есть условно ненужные вещи, за которые можно выручить деньги, попробуйте разместить информацию о них на сайтах объявлений. И продать. Как правило, удобнее и быстрее всего сделать это на «Авито».

Если вы составите ёмкое описание, а также сделаете хорошие фотографии, то повысите шансы на покупку ваших товаров.

Кроме того, можно рассмотреть вариант аренды. Совсем не обязательно под сдачу должна идти недвижимость — квартира, комната, или такое крупное имущество, как автомобиль. Арендуют и более мелкие вещи: велосипеды, самокаты, бытовую и медицинскую технику или инструменты для ремонта. Это называется «шеринг», иначе говоря — «совместное потребление»; в последние годы он стал особенно популярен. Например, человек хочет повесить полку на кухне и ему нужна дрель, чтобы просверлить дырки для гвоздей. Покупать дрель ради одной полки и оставлять пылиться в шкафу ещё на полгода-год: до момента, когда вновь потребуется что-то просверлить, — неэкономно. Для таких случаев и создан шеринг. Предлагать вещи, которыми вы не пользуетесь на постоянной основе, но которые могут пригодиться другим, можно на специализированных шеринг-сервисах, таких как «Шер!», «Просто вещи», Rentmania и Arendorium.

И третий вариант — скупка, если вы готовы расстаться с вещами, или ломбард, если готовы, но не до конца. В скупке можно сбыть практически все виды вещей, у ломбардов ограничения сильнее — это должно быть ценное имущество, например украшения из драгметаллов, техника, меховые изделия. В какой процент вам обойдётся залог в ломбард? В 2022 году Центробанк установил для этого вида кредиторов максимальную ставку в 158,655% — примерно 0,4% в день. То есть если по итогам сделки вы получаете на руки 10 000 рублей, за каждый день невыкупа накидывать к возврату придётся по 40 рублей. Максимальный срок хранения в случае залога имущества в ломбард составляет 13 месяцев. Затем компания продаёт заложенную вещь.

Метод 6. Диалог с кредитором

Если вы понимаете, что вернуть долг вовремя вам никак не удастся, остаётся только одно — договор с кредитором об индивидуальных уступках. Некоторые люди стараются как можно меньше общаться с кредитором, и напрасно: выплачивать задолженность придётся в любом случае, и лучше, если вы поведёте себя как добросовестный и ответственный заёмщик. Тот, кто уклоняется от контактов, получает минус к репутации — при условии, что дело дойдёт до суда, это расценят как отягчающее обстоятельство. У вас есть уважительная причина, по которой вы не в состоянии расплачиваться по долгам, как раньше? Вы или ваши близкие заболели? Вас внезапно уволили или перевели на неполную занятость? Случилось ещё что-то серьёзное? Сообщите об этом кредитору, и чем раньше, тем лучше.

Многие банки и МФО идут навстречу клиентам, ведь им выгодно, чтобы в конце концов вы вернули одолженные деньги.

Ухудшение материального положения потребуется подтвердить документами — их точный перечень нужно уточнять для каждого отдельного случая. Что кредитные учреждения могут запросить в доказательство, что заёмщику необходимы индивидуальные уступки?

• справку 2-НДФЛ о доходах;
• листок временной нетрудоспособности;
• уведомление о сокращении;
• справку об инвалидности;
• справку об утере имущества.

Существуют разные способы изменить условия платежей по кредитам и займам. Сейчас расскажем о каждом подробнее. Быстро узнать о них вы можете из короткого видео на YouTube-канале МФК «Честное слово».

Реструктуризация кредита

Реструктуризация — это смена условий ежемесячного погашения долга с целью снизить финансовую нагрузку на заёмщика.

Зачем реструктуризация банкам и МФО? Она нужна, чтобы не увеличивать в портфеле кредитной организации долю безнадёжных задолженностей, не заниматься продажей долга коллекторам, не тратить силы собственных служб взыскания и получить свои деньги назад без судов и реализации имущества.

Какие это могут быть меры?

1. Уменьшение размера месячного платежа и продление срока кредита соответственно.
2. Изменение платёжной схемы (например, снижение текущих выплат за счёт увеличения платежей в последний кредитный период).
3. Изменение схемы начисления процентов.
4. Уменьшение ставки по кредиту.
5. Списание части штрафов и пеней.

Конкретные методы банк или микрофинансовая компания подбирают в зависимости от ситуации заёмщика.

Кто может получить реструктуризацию?

1. У заёмщика есть документы, которые подтверждают ухудшение финансового положения.
2. Возраст заёмщика — не более 70 лет.
3. У заёмщика не было рефинансирования или реструктуризации по данному кредиту.

Все случаи, в которых микрофинансовые организации реструктурируют займы, перечислены Банком России в специальном документе.

Как получить реструктуризацию?

1. Заполнить анкету по реструктуризации в вашем банк или МФО.
2. Обсудить детали программы с сотрудником кредитной организации.
3. Написать заявление — соглашение на реструктуризацию.
4. Приложить к заявлению документальные доказательства.

Далее кредитор сообщит вам о своём решении.

Что нужно проверить, оформляя реструктуризацию?

1. Убедитесь, что старый долг погашен. Запросите выписку о закрытии первого кредита.
2. Внимательно изучите новые условия: процент, сумму и срок, а также порядок начисления неустойки.
3. Узнайте, может ли кредитор по новому договору изменять процентную ставку в одностороннем порядке.

Как реструктуризация отражается на кредитной истории? Любые действия с кредитами записываются в кредитную историю; это касается в том числе реструктуризации. Однако сама по себе она никак не влияет на понижение или повышение кредитного рейтинга заёмщика. Всё зависит от сопутствующих условий: если до смены условий по кредиту вы не допускали по нему просрочек, то и негативных последствий не будет. Если просрочки были, то их отметят в КИ — и это ухудшит персональный рейтинг.

Стоит иметь в виду, что для ряда кредиторов просьба о реструктуризации может стать незначительным, но минусом к репутации заёмщика — потому что это означает, что вы не справились с взятыми на себя обязательствами. В то же время другие кредиторы способны расценить её как плюс — ведь вы поступили как ответственный заёмщик и первым пошли на сотрудничество.

Рефинансирование кредита

Оно же перекредитование, то есть оформление специального целевого кредита, который пойдёт на погашение предыдущей задолженности. Или нескольких — иногда при рефинансировании прошлые долги объединяют в один. Если правильно выбрать условия, перекредитование поможет заёмщику улучшить процент и уменьшить размер выплат по кредиту, снизив в итоге переплату. Не говоря уже о том, что обслуживать один долг — во всех отношениях проще, чем два или три. Именно рефинансирование банк обычно предлагает заёмщику, который обращается с просьбой о пересмотре условий кредитования.

Консолидация кредитов

Это второй вариант объединения кредитов, но в случае консолидации новый кредит не выдаётся, а старые задолженности заменяются одной новой, оформленной по особым правилам. При консолидации так же, как при рефинансировании, меняются график платежей и их сумма; обычно пересматривают и процент. Этот вариант банки предлагают реже рефинансирования.

Кредитные каникулы

Ещё один способ снизить долговую нагрузку — получить каникулы по кредиту. Подробно о том, как и для кого эта мера защиты заёмщика работает в 2022 году, можно узнать из статьи «Кредитные каникулы в 2022 году: что изменилось в связи с мобилизацией» блога МФК «Честное слово».

В период кредитных каникул обязательные платежи по кредитам и займам останавливаются, а начисление штрафов за просрочку прекращается.

В это время заёмщик может вносить любые посильные суммы по желанию, не привязываясь к графику, либо не платить вовсе. Однако проценты начислять продолжают — их пересчитывают по специальной ставке 2/3 среднерыночной ПСК, то есть полной стоимости кредита. Если вы берёте каникулы, срок кредитования автоматически продлевается на время отсрочки.

Полезные советы заёмщику

Чтобы взять деньги в долг без проблем, финансовые эксперты советуют соблюдать 4 простых правила:

1. Реально оценивайте свои материальные возможности, прежде чем оформлять кредит или займ.
2. Помните, что оптимальная доля расходов на обслуживание долга не должна превышать 20–30% личного бюджета.
3. Внимательно изучайте условия договора и соглашайтесь на оформление кредита, только если уверены, что у вас будет возможность его погасить.
4. Ответственно относитесь к своей кредитной истории: соблюдайте график платежей, не допускайте просрочек, а если вдруг обстоятельства не позволяют вам этого сделать, обязательно сообщите о проблемах кредитору, чтобы вместе решить эту ситуацию.

Кредиты и займы — это финансовый инструмент. Они способны стать обузой тому, кто не умеет с ними обращаться, и помощью, если использовать их правильно.

Как выплатить кредит быстро и досрочно

После получения кредита настает следующий важный этап — погашение задолженности. Заемщик получает на руки график платежей, который он обязуется полностью соблюдать. Выплата кредита совершается ежемесячными платежами. Чаще всего применяется аннуитетная схема, при которой все платежи идентичны по размеру.

Мы разобрались в том, как правильно выплатить кредит, чтобы не было проблем ни в настоящем, ни в будущем. Как правильно трактовать график платежей, какие ошибки часто совершают заемщики. Как быстрее погасить кредит раньше графика, варианты действий. Полная информации о гашении кредита на сайте Бробанк.ру.

1. Изучаем график платежей
2. Внесение ежемесячных платежей
3. Как быстрее выплатить кредит
4. Частичное гашение ссуды
5. Полное досрочное гашение

Изучаем график платежей

При подписании кредитного договора заемщик всегда получает на руки график гашения. В нем отражена информация о том, как выплатить кредит, какие по размеру платежи клиент должен ежемесячно отдавать банку. Это важный документ, который также можно изучать и в онлайн-банкинге, доступ к нему получает каждый банковский заемщик. Так что, если вы потеряли бумажную версию документа, всегда есть электронная.

Что отражается в платежном графике:

• сумма ежемесячного платежа. Именно эту сумму вы должны обеспечивать каждый месяц на кредитном счете. Если не доплатить хотя бы копейку, система не сможет списать деньги в счет гашения ссуды, пойдет просрочка;
• дата ежемесячной выплаты. В эту дату деньги уже должны лежать на счету. Если вы оплачиваете методом, который предполагает зачисление не день в день, всегда совершайте операцию заранее. Узнавайте, сколько будут идти деньги заблаговременно;
• состав платежа. По каждой ежемесячной выплате рассчитывается, сколько идет на гашение процентов, а сколько на закрытие основного долга. При аннуитетной схеме первые платежи практически полностью состоят из процентов. Каждый месяц пропорции меняются, процентов в платеже становится все меньше;
• сумма остаточного долга для каждого месяца. Это важный показатель, именно эту сумму должен положить на счет клиент, чтобы закрыть задолженность раньше срока.

Если заемщик не соблюдает график, его ждут санкции. Что именно предпримет банк — это уже прописано в кредитном договоре. Обычно к ставке по договору прибавляется пеня в 20% годовых, все это начисляется на просроченную сумму. Чем больше просрочка, тем больше вы переплатите.

Внесение ежемесячных платежей

Лучше заранее определиться, каким именно методом вы будете вносить регулярные платежи. От этого зависит, за сколько до даты списания, указанной в графике, можно вносить средства.

• в кассе банка-кредитора, через его банкоматы. По возможности лучше применять именно этот вариант, деньги поступят на кредитный счет моментально, к тому же не будет комиссии;
• через сторонние банки: в кассе, через терминалы, онлайн-банки. В этом случае всегда берется комиссия согласно тарифам банка, а перевод может идти 2-3 рабочих дня;
• через Почту. Это возможный, но не рекомендуемый метод. Деньги могут доходить до счета 7 дней. Кроме того, нужна специальная почтовая квитанция, которую не всегда выдают при подписании договора;
• через сторонние сервисы. Это различные терминалы, магазины Связной, Евросеть, пункты Золотой Короны. Обычно они берут небольшую комиссию, например, это может быть 2%, но не меньше 50 рублей. Деньги доходят в течение суток.

Это примерный перечень вариантов оплаты. Со всеми способами ознакомит менеджер при выдаче кредита и подписании договора.

Как быстрее выплатить кредит

Многие граждане берут ссуды на длительные сроки. Простые кредиты наличными могут выдаваться банками на 5-7 лет. За этот период финансовое состояние заемщика может измениться в лучшую сторону, и он задумается о том, как быстрее погасить кредит.

Банки дают возможность закрытия ссуды досрочного. Раньше они всячески препятствовали этому, так как более быстрое закрытие кредита было им невыгодно. Они устанавливали моратории, брали комиссии за досрочное гашение. Теперь же по закону гражданин может обратиться за проведением гашения раньше срока хоть на следующий день после выдачи кредита, и никаких комиссий за это не предусматривается.

Частичное гашение ссуды

Например, ваш ежемесячный платеж составляет 10000 рублей, но со временем ваш доход увеличился, и вы можете отдавать на выплату долга более весомую сумму, например, 12000 рублей. В таком случае, совершая повышенные выплаты, можно сократить переплату и срок возвращения.

1. Если вы планируете каждый раз платить сумму, превышающую основной платеж, вы каждый раз должны писать заявление на частичное досрочное гашение.
2. Возможно, вам будет более удобен другой вариант — делать частичное гашение, например, раз в полгода. То есть копить «лишние» те же 2000 в месяц , накопить в итоге 12000 через 6 месяцев и отправить на частичное гашение.
3. Разовое частичное гашение. Например, у вас появились свободные 50000 от какой-то сделки, их вы и можете отправить на эту цель.

Каждый раз, планируя делать частичное закрытие кредита, вы должны написать банку заранее заявление. Обычно они пишется как минимум за 14 дней до планируемой даты операции.

После проведения операции возможны два варианта развития событий. Первый — это уменьшение срока кредита с сохранением суммы ежемесячного платежа. Второй — уменьшение суммы платежа с сохранением срока. Банкам более выгоден второй вариант, поэтому чаще всего именно его они предлагают как единственно возможный.

При проведении частичного досрочного закрытия каждый раз происходит переоформлением платежного графика, поэтому и нужно писать заявление. В обозначенный в нем день заемщик должен обеспечить заявленную сумму на счету, после чего они списывается. Далее клиент снова посещает банк, чтобы получить переоформленный график. Некоторые банки позволяют часть операций провести через онлайн-банкинг.

Полное досрочное гашение

Если вы думаете о том, как быстро погасить кредит, то самый быстрый способ избавиться от долговых обязательств — полностью закрыть ссуду раньше оговоренного срока. Например, вы брали кредит на 5 лет, но по истечению 3 лет у вас появилась свободная сумма, которой будет достаточно для полного закрытия ссуды.

При досрочном гашении всегда делается перерасчет. Заемщик погашает только оставшийся основной долг. Проценты списываются и уплате не подлежат, так как оставшийся срок клиент не пользуется деньгами банка.

Как и в случае с частичным погашением досрочное предполагает написание заявления заранее. Насколько заранее — прописано в кредитном договоре.

1. Заемщик идет в банк и пишет заявление на полное гашение ссуды. Например, ему нужно сделать это как минимум за 14 дней до даты уплаты очередного помесячного платежа.
2. В банке менеджер делает перерасчет и указывает, какую сумму нужно заплатить для закрытия счета. На месте составляется заявление с указанием даты и суммы.
3. К обозначенной дате клиент вносит нужную сумму, она спишется банком.
4. Через 2-3 дня нужно посетить банк вновь, чтобы взять справку о закрытии кредита. Ее нужно хранить 3 года.

Банки предоставляют инструменты, позволяющие быстрее расплатиться с задолженностью. Если ваше финансовое положение позволяет выплатить кредит раньше, проблем с этим не будет.

Как избавиться от долгов и закрыть кредиты на законных основаниях

Избавиться от долгов полностью физическое лицо может при помощи процедуры банкротства. Но этот способ имеет много последствий, поэтому не стоит рассматривать его как единственный возможный вариант. До принятия решения о банкротстве заемщик может использовать и другие методы снижения долговой нагрузки. Вполне возможно, что грамотное перераспределение финансов поможет закрыть кредиты без крайних мер.

Реструктуризация долга

Если у заемщика изменились условия жизни, он может уведомить об этом банк и попросить провести реструктуризацию. Это процедура, при которой изменяется один из параметров кредита:

• Срок. Можно увеличить его, снизив таким образом ежемесячный платеж
• Процентная ставка. Банк может уменьшить ее, если ключевая ставка с момента оформления займа снизилась
• Валюта. Для кредитов в иностранной валюте доступно ее изменение на рубли
• Способ погашения. Можно воспользоваться кредитными каникулами, во время которых обязательно вносить только начисленные проценты

Реструктуризацию оформляется в том же банке, где взят кредит. Заемщик при этом должен подтвердить ухудшение жизненной ситуации. Например, предоставить справку о сокращении с работы. Банк проведет оценку ситуации и в случае положительного решения предложит подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

Реструктуризация обычно не улучшает параметры кредита и не несет выгоды должнику. Она дает только кратковременную передышку, которую можно использовать для смены работы или улучшения жизненных обстоятельств.

Рефинансирование

Рефинансирование — это получение нового кредита, с помощью которого будет закрыт старый (один или сразу несколько). Оформить процедуру можно как в том же банке, так и в другой кредитной организации. Часто рефинансирование используют для улучшения условий займа. Например, если ключевая ставка Центробанка снизилась и можно оформить новый договор на более выгодных условиях.

В процессе рефинансирования банк проводит оценку платежеспособности клиента, как при выдаче любого кредита. Если у заемщика уже есть просрочки по текущим обязательствам, высока вероятность получения отказа. Поэтому рефинансирование больше подходит для людей, системно оценивающих свою финансовое положение и действующих на опережение.

При рефинансировании банк может предложить увеличить первоначальную сумму кредита. Это удобно, если у клиента есть несколько задолженностей одновременно. Например, потребительский кредит и кредитная карта. Объединение долгов в одну сумму упрощает контроль за задолженностью.

Оформление нового кредита может быть связано с дополнительными издержками. Например, покупкой страхования жизни по требованию банка. Важно заранее подсчитать, будет ли выгодна эта процедура с целью снижения долговой нагрузки.

Списание долга в связи с истечением срока давности

Срок исковой давности — это период, в течение которого одна из сторон может подать на другую в суд. По кредитным договорам время ограничено 3 годами. Для заемщика это означает следующее: банк может инициировать судебное разбирательство только в течение трех лет. Дальнейшие претензии будут необоснованными.

Списание долга в связи с истечением срока давности — законная процедура. Но на практике маловероятно, что банк просто забудет о заемщике на 3 года. При невыполнении условий договора юридическая служба кредитора начинает мероприятия по взысканию задолженности очень быстро — еще до истечения первого года искового срока.

Если банк уже обратился в суд за взысканием, списать долг по истечению срока давности не получится. Поэтому уклоняться от контактов с кредитором нет смысла. Суд вынесет решение заочно, без участия ответчика. Далее будет запущено исполнительное производство, и дело перейдет к приставам.

Банкротство

Если долги только растут, а улучшения жизненных условий не предвидится, есть смысл инициировать процедуру банкротства. Это официальное заявление заемщика о том, что средств на погашение кредита у него нет. Специалисты реализуют имущество (если оно есть) и спишут оставшиеся долги.

Решение о признании себя банкротом приводит к ограничениям в будущем. В течение трех лет нельзя будет занимать управляющие должности, а также придется сообщать новым кредиторам о пройденной процедуре. Запрещено повторно инициировать банкротство через суд в следующие 5 лет (10 лет, если должник проходил процедуру в МФЦ).

Государство предлагает два способа признания себя банкротом:

• судебное (через Арбитражный суд);
• внесудебное (через Многофункциональные центры – МФЦ).

Выбор способа оформления зависит от общей суммы заложенности и от жизненных обстоятельств заемщика. У каждого варианта есть список требований и ограничений, без соблюдения которых оформить банкротство не получится.

Внесудебное банкротство
Оформление через МФЦ — упрощенный вариант списания задолженностей, позволяющий сократить время и расходы на процедуру. У этого способа есть особенности:

• можно списать от 50 до 500 тыс. руб.;
• оформление бесплатное;
• не требуется помощь специалистов;
• процедура занимает не более 6 месяцев.

Упрощенная процедура подходит не всем. Человек не должен иметь никаких источников дохода, в том числе пенсий или пособий. Также обязательное условие — закрытое исполнительное производство. Банкротство возможно только после того, как приставы попытались взыскать долг по решению суда, но прекратили производство из-за отсутствия имущества.

Если в ходе процедуры должник устраивается на работу или получает иные денежные поступления, процесс останавливается. Выполнить все условия для банкротства через МФЦ довольно сложно, поэтому такой способ не очень популярен.

Судебное банкротство
Классический способ, при котором частное лицо для списания задолженностей обращается в Арбитражный суд. Особенности этого варианта:

• можно списать от 500 тыс. руб. (в некоторых случаях — от 300 тыс. руб.);
• ограничений по верхнему порогу суммы нет;
• процедура занимает до 1 года;
• требуется участие арбитражного управляющего;
• оформление платное.

Судебное банкротство позволяет списать крупные суммы. Заемщик обращается к арбитражному управляющему, который попробует выполнить реструктуризацию, а затем начнет реализовывать имущество. Работу специалиста придется оплатить, поэтому судебное банкротство связано с расходами. Инициировать процедуру имеет смысл при наличии серьезной задолженности, погасить которую самостоятельно невозможно.

Как расплатиться с долгами и начать жить

Повышенную кредитную нагрузку (более 50% дохода уходит на ежемесячные платежи по кредитам) имеют 14,6% российских заемщиков, это более 8,5 млн человек, оценивал заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников в интервью Федеральному бизнес-журналу в сентябре.

Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.

В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.

Около 42,3% заемщиков в России по состоянию на май 2019 года имели два кредита и более, а практически 20% клиентов банков одновременно обслуживали как минимум три ссуды, говорится в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс».

Когда пора начинать беспокоиться

Есть два способа оценить критичность своей долговой нагрузки.

Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:

• постоянно переоцениваете свои доходы;
• не знаете, сколько должны отдавать каждый месяц;
• откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом;
• используете новые кредитные карты и кредиты для выплаты старых долгов;
• платите только минимальный платеж по кредитным картам;
• не имеете накоплений на экстренные случаи.

Сложный. Можно оценить и свой собственный debt-to-income ratio (доля обслуживания долгов в доходах). Нужно составить список кредитов семьи, посчитать сумму ежемесячных выплат по ним и сопоставить с ежемесячными семейными доходами. Если выплаты по кредитам съедают более половины доходов, то вы в «красной зоне». Небольшие потрясения, которые чуть уменьшат доходы или увеличат расходы, — и вы не сможете выполнять ежемесячные обязательства.

Выплаты по кредитам в размере 39—50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24—38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.

Что делать?

Шаг первый — подготовка. Напишите данные по всем долгам, можно в виде таблицы:

• вид кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, кредит на товар, кредитная карта, микрозаем и т. д.);
• сумма задолженности;
• процентная ставка (в годовом выражении), ее проще всего посмотреть в договоре или в личном кабинете финансовой организации;
• срок погашения;
• размер ежемесячного платежа;
• дата платежа.

Шаг второй — поиск источников для погашения долга. Их немного: либо повышать доходы, либо снижать расходы.

И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15—20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.

Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.

Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.

Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить. Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета. Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.

Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.

Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.

Метод лавины

Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт. Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно. Чтобы вывести себя из зоны комфорта, воспользуйтесь простеньким калькулятором. Он наглядно показывает, что будет, если вносить только минимальный платеж, — выдавая на выходе количество лет, которое уйдет на выплату долга, и сумму переплаты.

Метод снежного кома

Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.

Метод снежинки

Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.

Метод сугроба

Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.

А что с рефинансированием?

ЦБ продолжает снижать ключевую ставку, вызывая снижение ставок в том числе и по кредитам. Но рефинансироваться под новую, более низкую ставку реально только для длинного обеспеченного кредита, то есть ипотеки. Целенаправленное рефинансирование потребительского кредита, кредитной карты или автокредита банками не практикуется. Можно попробовать рефинансировать кредитную карту, заказав другую, предусматривающую перевод баланса (сейчас такие предложения на рынке есть), но будет ли ставка ниже, учитывая критичную ситуацию заемщика, — большой вопрос.

Непопулярные меры

— Не отказывайтесь от автоплатежей за услуги. Если уж расход попал в список несокращаемых, согласитесь на автоплатеж. Однако пересматривайте этот список каждые три месяца.

— Оцените свое время. Это поможет вам оценивать потенциальные доходы и расходы в днях и часах вашей жизни, вашей работы.

— Экономия не должна делать жизнь хуже и скучнее, она должна решать проблемы.

— Ищите, где можно достичь наибольшего эффекта путем минимальных изменений. Начинайте с самых больших блоков расходов. В России часто это расходы на продукты питания.

— Не бывает слишком маленькой экономии. Бывают правила, которых перестают придерживаться.