При какой зарплате дают кредит

Как получить большой кредит с маленькой зарплатой

Проблема получения кредита является актуальной для многих людей, особенно для тех, кто имеет низкий доход. Вопрос: «как получить большой кредит, имея маленькую зарплату?» кажется нерешаемым. Наша статья поможет разобраться в проблеме и предложит доступные варианты.

Как банки оценивают кредитоспособность заемщика

При принятии решения о выдаче заемных средств кредиторам важно понимать, сможет ли клиент вернуть деньги. Они оценивают перспективы, исходя из нескольких факторов, которые формируют платежеспособность заемщика. К ним относятся: уровень дохода, стабильность заработка, наличие/отсутствие других долгов, история исполнения предыдущих кредитных обязательств.

Роль кредитной истории и зарплаты в одобрении заявки

Банкиров интересует архив ваших кредитных обязательств, и то, как вы справляетесь с ними. Для этого они изучают кредитную историю (КИ). Своевременное внесение платежей увеличивает шансы на одобрение, просроченные долги — уменьшают. Негативно повлияют при рассмотрении заявки банкротство или судебные решения о взыскании задолженности.

Уровень зарплаты также учитывается. Банк хочет обрести уверенность, что у клиента есть стабильный доход, достаточный для покрытия ежемесячных платежей.

Разные способы увеличения шансов на одобрение заявки

Повысьте кредитный рейтинг

Своевременно гасите долги. Даже один пропущенный платеж негативно отражается на вашем рейтинге

Закройте кредитные карты или снизьте лимит по ним. Независимо от того, расходуются средства или нет, они учитываются при расчете долговой нагрузки

Не подавайте много заявок в различные финансовые учреждения. Каждый раз, когда вы обращаетесь за заемными средствами, банк делает запрос в Бюро кредитных историй, что негативно сказывается на рейтинге заемщика

Отсутствие сведений в КИ также снижает шансы на одобрение заявки.

Привлеките поручителей

Если у вас низкий доход или плохая КИ, привлечение поручителя увеличивает шансы на получение заемных средств. Им может стать любой человек, соответствующий требованиям банка: имеет стабильный доход, хорошую КИ и т.д. Лицо, согласившееся выступить в качестве гаранта, берет на себя ответственность за неисполнение заемщиком обязательств.

Предложите банку залог

Однако имеются серьезные риски. Если вы не сможете погасить кредит, банк продаст имущество с аукциона по цене, ниже рыночной. Поэтому важно рассмотреть все возможные варианты и быть уверенным в своей способности своевременно исполнить обязательства.

Воспользуйтесь рефинансированием

Выбор способа повышения шансов зависит от имеющихся проблем и возможностей у заемщика.

Обзор кредитных продуктов для людей с низким доходом

Микрозаймы: что это такое, преимущества и недостатки

МФО (микрофинансовые организации) выдают небольшие суммы денег на короткий срок. Этот тип кредитования полезен для людей с низким доходом, так как не требуется документального подтверждения заработка. Достаточно предоставить паспорт и СНИЛС.

Однако стоит помнить, что процентные ставки по микрозаймам выше, чем по обычным кредитам. Кроме того, сроки погашения обычно не превышают 30 дней.

Потребительские кредиты: как они работают, когда их стоит рассматривать

Банки выдают заемные средства на определенные цели. При получении потребительского кредита можно их не указывать. Предполагается, что деньги предназначены для покупки товара или оплаты услуги. Обычно потребительское кредитование имеют более выгодные условия, чем другие банковские продукты.

Заем можно получить наличными или в виде карты. Отчет по расходованию средств не предоставляется.

Кредитные карты: механизм работы, преимущества и недостатки

“Кредитки” предоставляют возможность оплачивать товары, услуги, снимать наличные на сумму, ограниченную лимитом по ним. Карты могут быть полезны для людей с низким доходом, так как позволяют гибко управлять своими финансами и рассчитывать бюджет.

Однако следует помнить, что “кредитки” часто имеют высокие процентные ставки, предусматривают внесение ежемесячных платежей. Просрочка испортит КИ.

Основные ошибки при получении кредита и как их избежать

Неправильный выбор банковского продукта

Каждый тип кредита имеет свои особенности. Перед тем, как взять его, нужно внимательно изучить условия и просчитать свои возможности.

Непринятие в учет дополнительных расходов

При расчете своих возможностей по выплате долга многие заемщики забывают учитывать дополнительные расходы: комиссии, страхование, пени за просрочку платежей и т.д.

Пропуск сроков

Если вы вовремя не внесли ежемесячный платеж, это может негативно отразиться на вашей кредитной истории и уменьшить шансы на получение заемных средств в будущем.

Получение большого кредита с маленькой зарплатой — задача сложная, но решаемая. Главное, внимательно подходить к выбору банковского продукта, планировать свой бюджет и своевременно выплачивать долги.

Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!

Какой кредит вам по карману?

Вы задумывались, какую сумму вам безопасно брать в долг?

По-хорошему, перед тем как купить что-то в кредит, нужно составить бюджет и посчитать, сколько свободных денег останется после оплаты всех счетов и покупки необходимого. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины оставшейся суммы.

Наш калькулятор подскажет, какую сумму вам можно взять в кредит с учетом вашей нынешней кредитной нагрузки.

Мы не советуем брать новые кредиты, если уже отдаете половину свободных денег на погашение текущих. Лучше использовать свободный остаток, чтобы быстрее погасить долги и начать откладывать. Не влезайте в новые кредиты, пока не накопите хотя бы две зарплаты. Вот что для этого нужно сделать:

На какую сумму можно рассчитывать при взятии потребительского кредита в банке

Факторы, влияющие на сумму кредита

На решение банка о том, выдавать заемщику кредит или нет, а также на какую сумму кредита можно рассчитывать, влияет сразу несколько факторов.

Возраст. Как правило, в кредитной политике банка указывается максимальный и минимальный возраст для выдачи займа. Например, от 18 до 65 лет. При этом организация обращает внимание и на то, когда окончится срок выплаты кредита. Требование может выглядеть так: «на момент окончания действия договора заемщику не должно быть больше 70 лет». Молодым людям 18–19 лет и пенсионерам, как правило, сложно рассчитывать на большую сумму кредита. У первых слишком короткая или отсутствующая кредитная история и редко бывает стабильный доход. У вторых негативным фактором является большой возраст и отсутствие работы.
Кредитная история. Банк в обязательном порядке запрашивает кредитную историю в БКИ, чтобы оценить риски. Чем она хуже, тем ниже будет одобренная сумма, вплоть до полного отказа в кредитовании. Узнать свою кредитную историю вы можете сами еще до похода в банк и заполнения заявки — дважды в год ее можно запросить бесплатно в БКИ, где она хранится (с этой информацией можно ознакомиться на Госуслугах).
Долговая нагрузка. Учитывается количество кредитов, которые физическое лицо выплачивает прямо сейчас. Чем их больше, тем меньше будет одобренная сумма. Максимальные результаты получают те, у кого в данный момент нулевой долг.
Доход. Когда заемщик обращается в банк, его просят предоставить документы, подтверждающие доход, например, справку 2-НДФЛ. Однако зарплата не единственный источник, о котором можно отчитаться. Организации также могут принимать в расчет сведения о дополнительных поступлениях (например, наличными). Это могут быть деньги от сдачи квартиры в аренду, соцвыплаты или платежи, которые поступают физическому лицу как самозанятому за его работу. Обычно банк рассчитывает максимальную доступную сумму кредита так, чтобы ежемесячные платежи не превышали 30% от заявленного дохода.
Иждивенцы. Чем больше людей обеспечивает заемщик за свой счет, тем меньше будет одобренная сумма.
Взаимоотношения с банком. Организация учитывает, является ли заемщик ее клиентом: есть ли у него зарплатная карта, открыт ли вклад или расчетный счет. Обычно доверие к собственным клиентам выше, поэтому и одобряемая сумма кредита больше.

Как банк рассчитывает сумму кредита?

Банки используют скоринговые системы для оценки ИП, физического или юридического лица. На основе программного анализа принимается решение, выдавать кредит или отклонить заявку. Инструмент создается каждой организацией индивидуально и настраивается в соответствии с кредитной политикой.
Ответ на вопрос, как банк рассчитывает сумму кредита, тоже сугубо индивидуальный для каждой организации. Он зависит не только от параметров заемщика, которые мы описали выше, но и от кредитных программ самого банка. Например, в Райффайзен Банке нельзя взять больше 5 млн рублей.

Способ узнать, на какую сумму кредита можно рассчитывать

Если вы еще до обращения в банк хотите понимать, каким примерно может быть размер кредита, то можете попробовать сделать расчеты самостоятельно. На многих сайтах размещены кредитные калькуляторы, которые позволяют примерно рассчитать максимальную сумму займа. Обычно они предлагают заполнить такие поля: предпочтительный ежемесячный платеж, процентная ставка, срок кредита, порядок погашения (дифференцированный, аннуитетный) и пр. Когда вы будете определять «комфортную» сумму ежемесячного платежа, учитывайте следующее правило: она должна быть минимум в 2 раза меньше, чем доход. Более реалистичный вариант, при котором банк с высокой вероятностью одобрит кредит, — выплата в 3 раза меньше зарплаты.

Как повысить одобренную сумму кредита?

Если вы получили расчет от банка и недовольны тем, какая вам доступна сумма, то можете попробовать ее увеличить. Нужно проанализировать текущую ситуацию и предпринять следующие шаги.

Проверьте кредитную историю. Ее можно получить в БКИ, где она хранится. Для этого нужно авторизоваться на сайте Госуслуг, а затем сформировать бесплатный запрос. Банки предоставляют эту услугу обычно платно. Можно также лично обратиться прямо в офис БКИ. В кредитной истории прописаны активные и закрытые кредиты, сроки погашения, просроченные платежи, данные о неисполненных решениях суда, алиментах, взысканиях, банкротстве и пр. Если вы видите много негативных факторов, попробуйте их исправить. Например, закройте существующие займы.
Представьте данные о дополнительном доходе. Если вы сначала предоставили в банк только справку 2-НДФЛ, то для увеличения суммы займа можно показать дополнительный доход: подработка, сдача недвижимости, активы, вклады и т. д. При этом нужно будет подать еще одну заявку на кредит. Предыдущая в этом случае учитываться не будет. Также для увеличения суммы кредита можно сделать больше срок кредитования и сохранить при этом размер ежемесячных выплат.
Повысьте лояльность банка. Существует несколько факторов, которые влияют на отношение организации к заемщику. Например, гораздо охотнее банки выдают кредиты своим зарплатным клиентам. Также с этой целью вы можете сделать вклад.

Вы можете оформить кредит онлайн в Райффайзен Банке на выгодных условиях со ставкой от 4,99% годовых, максимальной суммой до 5 млн рублей и возможностью досрочного погашения с первого дня.

Необходимая зарплата для получения ипотеки

Банк одобрит выдачу ипотечного кредита только в том случае, если заемщик имеет достаточный для его погашения доход. И этот доход обязательно подтверждается документально, на слово ни один банк при оформлении такой ссуды не поверит. А сколько должен зарабатывать заемщик, чтобы ему одобрили ипотеку?

Русанова Ирина Александровна

Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку, как банк будет оценивать платежеспособность потенциального заемщика. Расчет размера зарплаты и суммы ипотечного кредита, при каком доходе на что можно рассчитывать. Подробный анализ на Бробанк.ру.

Сколько может уходить на погашение кредита
Сколько должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку
Делаем расчеты
Если ипотеку оформляет семья
Все индивидуально

Сколько может уходить на погашение кредита

Все идет к тому, что скоро на законодательном уровне будет введена норма, согласно которой банки не будут выдавать кредиты, если на их погашение будет уходить больше 50% от дохода заемщика.

Причем речь идет не только о кредите, на который подается заявка. Если у человека при этом открыта какая-то другая ссуда, она идет в расчет. Суммарно заемщик не может отдавать банкам больше половины своей зарплаты. Норма пока не принята официально, но уже сейчас кредиторы ею активно пользуются.

Например, если вы получаете 30000 рублей, ипотечный платеж не может быть больше 15000. И то при условии, что других долговых обязательств у вас нет.

Сколько должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку

Нельзя назвать конкретную цифру. Тут много зависит от того, что и где вы планируете приобрести. Самая дорогая недвижимость — в Москве, Санкт-Петербурге и Сочи. Если вы хотите что-то купить там, ваш уровень дохода должен быть приличным.

Если же речь о региональном городе, тем более его окраине или области, то оформить ипотеку можно даже при наличии невысокого дохода.

Лучше вести расчет, исходя из того, сколько именно вы получаете. Для примера возьмем Сбербанк, все же именно этот банк выбирают большинство ипотечных заемщиков. Будем брать в расчет обычного заемщика, который зарплатным клиентом Сбера не является.

Для оформления ипотеки у вас должны быть средства на первый взнос — минимум 15% от цены недвижимости.

Базовая процентная ставка в Сбербанке 9,5% годовых (информация на третий квартал 2019 года). Если заемщик делает первый взнос не больше 20%, ставка увеличивается на 0,2 пункта. Если клиент не зарплатный, то еще на 0,5 пункта. В итоге наш потенциальный заемщик оформит в Сбербанке ипотеку минимум под 10,2% годовых (если откажется от личного страхования, еще на 1% увеличится).

Делаем расчеты

Итак, потенциальный заемщик может оформить в Сбербанке ипотеку под 10,5% годовых (именно столько указывает ипотечный калькулятор). На какую сумму он может рассчитывать, получая разную заработную плату:

В крупных городах стоимость жилья традиционно выше, чем в небольших. Но и зарплаты в Москве или Санкт-Петербурге больше

если чистый доход заемщика — 20000 рублей ежемесячно. При наличии такого невысокого дохода в кредит может уйти сумма не больше 850000. При сроке в 15 лет ежемесячный платеж составит 9400 рублей. Если выбрать срок в 20 лет, тогда банк может рассмотреть возможность выдачи до 970000 руб., платеж составит около 9800 ежемесячно;
зарплата — 30000 рублей. В этом случае и возможная сумма ипотеки увеличивается. Если выбрать срок в 15 лет, то в кредит может уйти сумма до 1300000 рублей, ежемесячный платеж составит примерно 14100. Если установить срок в 20 лет, тогда взять в долг можно около 1500000 рублей, платеж будет примерно 15000 руб. ежемесячно;
зарплата — 40000 рублей. В этом случае, выбрав срок кредитования в 15 лет, можно рассчитывать на получение до 1,75 млн. рублей с платежом в 19800 рублей. Если выбрать оформление на 20 лет, тогда в долг можно получить до 1,95 млн. с платежом в 19500;
доход — 50000 рублей. В этом случае на 15 лет можно взять уже до 2,25 млн., платеж составит примерно 24900. Если с таким доходом выбрать срок в 20 лет, тогда в кредит может уйти сумма до 2,5 млн. рублей с платежом в 25000 каждый месяц;
доход — 70000 руб. При таком уровне дохода уже реально рассчитывать на сумму жилищного кредита в 3,15 млн. рублей. При сроке в 15 лет платеж составит 34800 руб. Если выбрать период в 20 лет, тогда сумма увеличивается до 3,5 млн. с платежом в 35000;
доход — 100000 рублей. Если вы столько получаете, банк без проблем выдаст вам в кредит до 4,5 млн. рублей, ежемесячно нужно будет платить по 49800 руб. при сроке 15 лет. Если выбрать период 20 лет, в кредит могут уйти все 5000000 рублей, платеж составит около 50000.

Обратите внимание, что указывается возможная сумма с учетом того, что у клиента будет 15% первоначального взноса. То есть если в кредит может уйти сумма в 5000000, то с учетом личных средств заемщика он может купить квартиру за 5750000 рублей.

Расчеты примерные, проведены с условием, что заемщик будет отдавать банкам не больше 50% дохода. Кроме того, у него нет иждивенцев и других долговых обязательств.

Если ипотеку оформляет семья

С тем, какая должна быть официальная зарплата для получения ипотеки, мы разобрались. Но указанные выше расчеты актуально для заемщика, который оформляет ипотеку единолично. Если же имеет место быть официально зарегистрированный брак, то ссуду будет оформлять не один человек, а семья. Все имущество и долговые обязательства делятся между супругами поровну.

доход супругов будет суммирован. То есть если вместе они получают 120000 рублей, этот размер дохода и будет учитывать банк;
второй супруг не обязательно должен работать. Если жена находится на полном иждивении у мужа, банк учтет этот факт и снизит возможную сумму выдачи;
если жена получает пособие по уходу за ребенком или имеет иной источник дохода, этот доход будет учитываться при рассмотрении. Аналогично, если кто-то из супругов получает пенсию. Банк примет к сведению любые источники дохода;
если в семье есть дети, при оценке платежеспособности семьи будут учитываться затраты на детей. Обычно речь идет о прожиточном минимуме, в среднем по России это 10000 рублей на ребенка.

При этом в расчет берутся и доходы других членов семьи, если таковые есть

Если доход выше среднего, превышает 50000 рублей, то наличие одного ребенка не будет особо влиять на уровень платежеспособности заемщика, он все равно сможет получить ипотеку с платежом в 25000. А вот если детей больше, то при такой зарплате платежеспособность будет меньше.

Если зарплата больше 80000 рублей, то даже наличие троих детей позволит взять жилищную ссуду с платежом в 40000 ежемесячно. Но если речь о мужчине, который женат, и жена не имеет дохода, то это уровень платежеспособности понизит.

Все цифры указываются с учетом того, что больше кредитов у заемщика или семьи нет.

Все индивидуально

Нельзя точно сказать, сколько должна быть зарплата для ипотеки, каждый банк к каждому клиенту подходит индивидуально. Но нужно понимать, что если вы получаете 20000 в месяц и при этом имеете ребенка, которого нужно содержать, банк вряд ли даст одобрение.

Банки смотрят на ситуацию реально и при минимальной зарплате ипотеку скорее всего не одобрят

Всегда учитывается остаток средств заемщика или семьи после погашения ипотеки и других обязательных выплат. Оставшихся денег должно хватать на жизнь, как минимум должен оставляться прожиточный минимум на каждого члена семьи.