С 1 октября 2022 года банки обязаны раскрывать минимальную гарантированную ставку по вкладам
Банки должны указывать минимальную гарантированную ставку на первой странице договора вклада, а также на своих сайтах и в любых точках оказания услуг. В договоре она будет размещена в рамке и набрана хорошо читаемым шрифтом. Оформить вклад онлайн будет можно также только после ознакомления человека с этой ставкой.
Указание Банка России о порядке расчета минимальной гарантированной ставки зарегистрировал Минюст России.
Такая ставка определяет доход, который человек точно получит, если не будет снимать деньги до конца срока вклада, вне зависимости от каких-либо других условий. Вместе с таблицей основных условий вклада это поможет потребителям правильно оценить маркетинговые предложения разных банков и упростит людям выбор.
«Иногда мы видим в рекламе привлекательную ставку, но на деле выясняется, что клиенту надо выполнить ряд условий, или эта ставка действует только первый месяц, или для ее получения надо понести дополнительные расходы, — отметил руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. — В конечном итоге выбор всегда на стороне клиента, но он должен понимать, на какие условия может рассчитывать».
Закон, который дает Банку России право определять порядок расчета минимальной гарантированной ставки по вкладу, заработал с 3 июля 2022 года. Банк России дал участникам рынка три месяца для доработки ИТ-систем в соответствии с новым регулированием.
В аналогичной форме банки уже несколько лет раскрывают полную стоимость кредита.
Минимальная гарантированная ставка по вкладам что это
(1).jpg)
Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО »СБЕР А». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Программа разработана совместно с АО »СБЕР А». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Обзор документа
Указание Банка России от 14 июня 2022 г. № 6153-У «О порядке расчета минимальной гарантированной ставки по вкладу»
Настоящее Указание на основании части пятой статьи 36 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) 1 устанавливает порядок расчета процентной ставки, определяющей минимальный доход, выплачиваемый кредитной организацией вкладчику на сумму вклада при условии хранения денежных средств до истечения срока вклада, без учета условий, предусматривающих возможность изменения доходности вкладов, в том числе в случаях заключения (расторжения) вкладчиком иного договора и (или) получения им дополнительной услуги, не связанных с размещением денежных средств во вклад (зачислением денежных средств на счет).
1. Расчет процентной ставки, определяющей минимальный доход, выплачиваемый кредитной организацией вкладчику на сумму вклада при условии хранения денежных средств до истечения срока вклада, без учета условий, предусматривающих возможность изменения доходности вкладов, в том числе в случаях заключения (расторжения) вкладчиком иного договора и (или) получения им дополнительной услуги, не связанных с размещением денежных средств во вклад (зачислением денежных средств на счет) (далее — минимальная гарантированная ставка по вкладу) (МТС), осуществляется банком в процентах годовых исходя из условий договора банковского вклада с физическим лицом по формуле:
Р — сумма процентов в денежном выражении, которую банк обязан начислить и выплатить вкладчику на минимальную сумму вклада, соответствующую значению показателя D, при условии хранения денежных средств до истечения срока вклада, без учета условий, предусматривающих возможность изменения доходности вкладов, в том числе в случаях заключения (расторжения) вкладчиком иного договора и (или) получения им дополнительной услуги, не связанных с размещением денежных средств во вклад (зачислением денежных средств на счет).
В случае если условиями договора банковского вклада предусмотрено направление начисленных процентов на увеличение суммы вклада, на которую начисляются проценты, значение показателя Р определяется с учетом увеличения минимальной суммы вклада, соответствующей значению показателя D, на сумму начисляемых в пределах срока вклада процентов.
В случае если условиями договора банковского вклада предусмотрено начисление процентов с применением нескольких процентных ставок в разные периоды времени в пределах срока вклада, значение показателя Р определяется исходя из минимальной суммы вклада, соответствующей значению показателя D, и процентных ставок, установленных договором банковского вклада для каждого периода времени их применения в пределах срока вклада;
D — минимальная сумма вклада, достаточная в соответствии с условиями договора банковского вклада для его открытия в соответствующей валюте вклада. В случае отсутствия в договоре банковского вклада указанного условия показатель D принимается равным одной единице соответствующей валюты вклада;
d — срок вклада в календарных днях;
n — количество календарных дней в году, включаемом в срок вклада.
В случае если срок вклада включает только високосный год, показатель n принимается равным 366, в случае если срок вклада включает только невисокосный год — равным 365. В случае если срок вклада включает високосный и невисокосный годы, показатель n рассчитывается по формуле:
n1 — количество календарных дней срока вклада, приходящихся на невисокосный год;
п2 — количество календарных дней срока вклада, приходящихся на високосный год.
Дробное значение минимальной гарантированной ставки по вкладу округляется банком по математическому методу до трех знаков после запятой. Дробные значения показателей, используемых для расчета минимальной гарантированной ставки по вкладу, банком не округляются.
2. По договорам банковского вклада, предусматривающим внесение вкладов в нескольких валютах (мультивалютный вклад), расчет минимальной гарантированной ставки по вкладу осуществляется в порядке, определенном пунктом 1 настоящего Указания, отдельно для каждой валюты вклада.
3. Настоящее Указание подлежит официальному опубликованию и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 27 мая 2022 года N ПСД-35) вступает в силу с 1 октября 2022 года.
| Председатель Центрального банка Российской Федерации |
Э.С. Набиуллина |
1 Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, № 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492; 2021, N 27, 5152.
Зарегистрировано в Минюсте РФ 6 сентября 2022 г.
Регистрационный № 69956
Обзор документа
Банк России определил, как рассчитывается минимальная гарантированная ставка по вкладу.
Такая ставка определяет доход, который вкладчик получит, если не будет снимать деньги до конца срока вклада, независимо от каких-либо иных условий.
С 1 октября банки будут указывать МГС в договорах по вкладам
ЦБ РФ объявил, что с 1 октября 2022 года в правом верхнем углу договора по денежным вкладам появится минимальная гарантированная ставка в процентах годовых. Это значение, по которому банк рассчитает гарантированную сумму к выплате, если вкладчик не снимет деньги досрочно.
С 1 октября 2022 года в договорах банковского вклада появится новый реквизит ─ минимальная гарантированная процентная ставка. Однако новый закон распространяется не на все вклады. Например, контракты по вложениям в драгоценные металлы останутся неизменными. Нормы исчисления процента утверждены законодательством.
Виды вкладов с гарантированной ставкой
14 июня Эльвира Набиуллина подписала Указание № 6153-У, которое вступит в силу 1 октября 2022 года. Согласно документу, корректировки необходимо использовать с этого же дня. Непосредственно процент планируют прописывать по особым правилам:
- в рамочке, которая расположена в правом верхнем углу;
- площадь рамки должна быть не меньше 1/20 от общего размера страницы;
- хорошо читаемыми крупными цифрами;
- размер шрифта должен соответствовать самому большому на текущей странице;
- использовать чернила только черного цвета на белом фоне.
Помимо правил отражения гapaнтиpoвaнного тарифа, Центробанк внес и другие поправки. Напримep, указал ряд вклaдoв, в договopax по котopым требуется применить нововведение. Так, основное правило ─ это наличие процента в контрактах, заключенных именно с физлицами. Документов, кacaющиxcя opгaнизаций, как и соглашений по вкладам в драгоценные металлы, новая норма не касается.
Наличие МГС в контракте от валюты это не зависит. В договорах по сбережениям, которые оформлены в инвалюте, также придется указывать гарантированную ставку. Вот только рассчитывать ее придется по иному.
Согласно п. 2 ст. 2 ФЗ № 324, минимaльный гapaнтиpoвaнный пpoцeнт нeoбхoдимo указывать в дoгoвopaх, котopые зaключены с 3 июля 2022 года. Пoэтoмy текущие нyжно подкорректировать.
Метод расчета МГС
Mинимaльный гapaнтиpoвaнный пpoцeнт бyдyт cчитaть на ocнoвaнии п. 5 ст. 36.2 ФЗ № 395-1, где yтвepждeн cooтвeтcтвyющий пopядoк. Однако формула исчисления и нормы ее использoвaния подpoбно рacпиcaны в п. 1 Указания № 6153-У. Сpaзy отметим, тapиф рaccчитывaeтся в пpoцeнтах гoдoвых.
Итак, чтобы уточнить МГС, кредитная организация воспользуется следующей формулой:
При этом Р означает сумму пpoцeнтoв в вaлютe, котopyю бaнк нaчиcлит на сpeдства, вложенные гражданином в качестве вклaдa. D ─ это минимaльнaя cyммa, котоpaя нужна для oткpытия вклaдa. A d и n ─ кaлендарные сутки, причем d показывает конкретный срок вклада, n отражает количество календарных суток, входящих на период сбережения.
Однако если процентами, начисляемыми на сбережения, планируют увеличивать размер вложений, то нужно учитывать и повышение показателя D. А при использовании нескольких ставок, финансовое предприятие обязано исчислить проценты по каждому тарифу. Что касается инвалютных сбережений, то их конвертируют по текущему курсу ключевой ставки на день пополнения счета. А далее рассчитывают по формуле, обозначенной выше.
О минимальной гарантированной ставке по потребительскому банковскому вкладу
Банк в договоре банковского вклада обязан раскрывать значение процентной ставки, определяющее минимальный доход, выплачиваемый кредитной организацией вкладчику на сумму вклада при условии хранения денежных средств до истечения срока вклада, без учета условий, предусматривающих возможность изменения доходности вкладов, в том числе в случаях заключения (расторжения) вкладчиком иного договора и (или) получения им дополнительной услуги, не связанных с размещением денежных средств во вклад или зачислением денежных средств на счет (далее — минимальная гарантированная ставка по вкладу).
Порядок расчета минимальной гарантированной ставки по вкладу определяется Банком России.
Значение минимальной гарантированной ставки по вкладу размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора банковского вклада и наносится соответственно цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее пяти процентов площади первой страницы договора банковского вклада.
В случае, если договор банковского вклада подписывается сторонами указанного договора электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, подписание договора банковского вклада физическим лицом возможно только при условии ознакомления физического лица с таблицей условий договора банковского вклада и значением минимальной гарантированной ставки по вкладу.
Банк, которому предоставлено право на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, обязан раскрывать в местах оказания услуг и на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» информацию о минимальной гарантированной ставке по вкладу по каждому виду вклада, а также вправе раскрывать иные условия привлечения денежных средств физических лиц во вклады, не противоречащие требованиям федеральных законов.
КОНСУЛЬТАЦИЮ по вопросам защиты прав потребителей можно получить в Консультационном центре для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Рязанской области», расположенном по адресу: г. Рязань, ул. Островского, д. 51 а, каб. 313. (тел. 92-97-80), а также по телефону горячей линии: 8-800-200-10-62 (время работы: с 09:00 по 17:00 (MSK) в рабочие дни).
© Федеральное бюджетное учреждение здравоохранения «Центр гигиены и эпидемиологии в Рязанской области» , 2023
Разработка и продвижение сайта – FMF
Почтовый адрес:
390046, Рязанская область, город Рязань, ул. Свободы, дом 89