Как устроена банковская система современной россии

Банковская система

Банковская система Российской Федерации — это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банковской системы следующим образом: банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банковская система рф, её уровни

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.

Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций — это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.

Рис. 1. Структура банковской системы Российской Федерации

В состав базовых элементов банковской системы РФ включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Банковская группа — это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.

Банковский холдинг — объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.

Порядок открытия и деятельности филиалов и представительств иностранных банков на территории Российской Федерации регулируется специальными законодательными актами. Банк России устанавливает для филиалов и представительств иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций.

Российские банки не изолированы от внешней среды. Для выполнения своих экономических функций ими востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой. Значение банковской инфраструктуры в последние годы все более возрастает. Под ней понимают совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей. К ним можно отнести:

систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АС В);

независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например VISA. MasterCard, American Express;

аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;

консультационные и юридические организации, помогающие банкам в развитии их бизнеса, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами и органами власти;

организации — поставщики информационно-технологических решений, разрабатывающие и предоставляющие банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов и достижение высокого уровня безопасности;

учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.

Источниками банковского законодательства РФ являются: Конституция РФ; нормы международного банковского права и международные договоры РФ; решения Конституционного Суда РФ; Гражданский кодекс (ГК) РФ: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т.п.).

Банковская система России

Сущность банковской системы Российской Федерации, ее уровни

Банковская система РФ представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов, включающую Центральный банк (Банк России) и различные финансово-кредитные организации (коммерческие банки и иные кредитно-расчетные учреждения), часто объединенные в холдинги, а также банковское законодательство и банковскую инфраструктуру.

Таким образом, в России банковская система является двухуровневой. Верхний ее уровень представлен Центральным банком РФ, нижний — различными кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), а также представительствами зарубежных банков.

Кредитная организация представляет собой юридическое лицо, основной целю деятельности которого является извлечение прибыли на денежном рынке и рынке капитала. Свою деятельность кредитные организации могут осуществлять на основании лицензии, выдаваемой Мегарегулятором – Банком России (Центральным банком страны) и имеют право производить банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Банк является кредитной организацией, обладающей исключительным правом осуществлять такие операции:

• привлечение во вклады средств юридических и физических лиц
• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях платности, возвратности, срочности
• открытие и ведение счетов юридических и физических лиц и т. д.

Небанковская кредитная организация (НКО) представляет собой кредитную организацию, которая имеет право осуществлять некоторые банковские операции (перечень которых утверждается Банком России). В целом же, небанковские финансово-кредитные учреждения могут осуществлять кредитные, депозитные и расчетные операции, а также производить инкассацию денежных средств, векселей, расчетных и платежных документов и др.

Банковская группа собой представляет объединение кредитных учреждений, в котором одна из кредитных организаций оказывает существенное влияние на решения, которые принимают органы управления других организаций, входящих в состав группы.

Банковский холдинг – это корпорация или банк, владеющий долей акционерного капитала одной или нескольких кредитных организаций, которая достаточна для того, чтобы осуществлять контрольные действия над ними.

Базовые элементы банковской системы РФ:

• банковская инфраструктура
• кредитные организации
• нормативно-правовая база.

Банковская инфраструктура

Для эффективного выполнения банками своих экономических функций, им необходимо оказание ряда важных услуг, которые может предоставить банковская инфраструктура. Стоит отметить, что в последние годы значение банковской инфраструктуры лишь возрастает.

Под банковской инфраструктурой понимается совокупность институтов, создающих необходимые условия для эффективного функционирования банковской системы и осуществления банковской деятельности, а также содействующих созданию и доведению банковских услуг до конечных потребителей.

К основным институтам банковской инфраструктуры следует отнести, в первую очередь:

Банковская система. Как устроена банковская система?

Мне кажется, что биткойн очень похож на систему RTGS. Здесь нет учета задолженности, (по-видимому) отсутствуют корреспондентские отношения между банками, а все расчеты являются валовыми и интегрированными.

Как устроена банковская система

Основные финансовые отношения на денежном рынке регулируются банками.

Банк — это финансовое учреждение (кредитная организация), осуществляющее различные операции с временно неиспользуемыми средствами предприятий и граждан, которые оно затем предоставляет в кредит за определенную плату. Банк — это юридическое лицо, осуществляющее различные виды операций с деньгами и ценными бумагами и предоставляющее финансовые услуги государству, юридическим и физическим лицам. Они имеют право вести банковскую деятельность; у них есть исключительное право привлекать средства, открывать и вести банковские счета; они работают по специальной лицензии и не могут заниматься промышленной, коммерческой или страховой деятельностью.

Существование банков важно для экономики, поскольку они выполняют ряд важных функций, связанных с деньгами:

• взятие на хранение вкладов и депозитов;
• произведение расчётов между клиентами;
• выдача кредитов за счёт свободных денег;
• покупка и продажа валюты и ценных бумаг.

ВИДЫ БАНКОВ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

По форме организации и организационно-правовой форме:

• публичные акционерные общества;
• непубличные акционерные общества.

По форме собственности:

• частные (принадлежат одному лицу);
• акционерные (принадлежат ряду лиц — владельцев акций);

По объему охвата:

• местные;
• региональные;
• национальные;
• международные.

По видам деятельности:

• сберегательные (сохраняют денежные средства населения при условии выдачи фиксированных процентов);
• инвестиционные (финансируют и кредитуют производителей);
• ипотечные (кредитуют население при условии залога недвижимости);
• инновационные (обеспечивают кредитование нововведений, касающихся достижений науки и техники).

По специфичности функции:

• универсальные (оказывают различные виды услуг);
• специализированные (кредитуют только в определённой сфере).

ЦЕНТРАЛЬНЫЕ БАНКИ

Центральный банк — это учреждение, отвечающее за денежно-кредитную политику и функционирование платежной системы, а также, в некоторых случаях, за регулирование и надзор за финансовым сектором в экономике или группе стран. (Примечание: институционального определения центрального банка не существует; все определения являются функциональными, т.е. описывают центральный банк по выполняемым им функциям).

Существует несколько основных целей центрального банка:

1. ценовая стабильность,
2. содействие сбалансированному экономическому росту,
3. сохранение устойчивого валютного курса,
4. финансовая стабильность.

Например, задача Европейского центрального банка: поддерживать стабильность цен и, без ущерба для достижения этой цели, проводить экономическую политику, направленную на достижение целей валютного союза: полной занятости и сбалансированного экономического роста и поддержания покупательной способности евро.

Банковская система

Банковская система — это совокупность участников денежного рынка, осуществляющих банковский бизнес и действующих в рамках общего финансового механизма. Участники определяются следующим образом: 1) Центральный банк, который является центром банковской системы, проводит национальную эмиссионную и денежно-кредитную политику. 2) Активные банки — коммерческие и специализированные банки. 3) Кредитные учреждения. 4) Отдельные бизнес-организации. 5) А также специализированные учреждения, обеспечивающие деятельность других участников системы: Расчетные и клиринговые палаты, компании банковского контроля, компании, работающие с ценными бумагами банков, организации, обеспечивающие банки оборудованием, информацией и персоналом.

В странах с развитой рыночной экономикой существуют двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен

• банковского надзора,
• управления системой расчетов,
• разработка и реализация денежно-кредитной политики государства.
• эмиссия национальных денежных знаков, контроль над их обращением,
• общий надзор за деятельностью финансово-кредитных учреждений страны и исполнением финансового законодательства;
• эмиссия и погашение государственных ценных бумаг;*управляет счетами правительства,
• осуществляет зарубежные финансовые операции;
• проводит регулирование банковской ликвидности,
• собирает статистические данные обо всех финансовых учреждениях, а именно: информацию о размерах их операций, сферах экономики, которые они кредитуют, вкладчиках.

Центральный банк осуществляет банковскую деятельность только с юридическими лицами, являющимися кредитными учреждениями. Более того, ЦБК не может конкурировать с другими участниками банковского рынка. Второй уровень банковской системы — это банки и другие кредитные учреждения. Они занимаются расчетным, кредитным и инвестиционным бизнесом в соответствии с установленными Центральным банком параметрами денежной массы, процентных ставок, инфляции и т.д. Все участники второго уровня должны соблюдать правила и требования ЦБК в отношении уровня капитала, создания резервов и т.д.

Принцип универсальности

Это означает, что все банки, работающие в стране, имеют универсальную функциональность. То есть право осуществлять все виды банковской деятельности, предусмотренные законодательством и банковскими лицензиями. Основными функциями являются: 1) Привлечение временно свободных средств предприятий и населения на депозит — т.е. временное использование подотчетных средств с условиями возврата, выдачи и погашения. 2) Открытие и обслуживание банковских счетов для физических и юридических лиц. 3) Сертификация физических и юридических лиц; 4) Операции с ценными бумагами; 5) Хранение финансовых и материальных активов; 6) Управление активами клиента агентами (фидуциарные операции).

Это энциклопедическая статья на эту тему. Вы можете внести любой вклад в улучшение и дополнение текста в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя можно найти здесь

Современная банковская система

Банковская система — это собирательный термин, охватывающий различные типы национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках единого денежно-кредитного механизма. Она включает в себя:

• Центральный банк — ядро резервной системы, проводит валютную и эмиссионную политику;
• Сеть коммерческих банков — осуществляют разные финансовые операции;
• Кредитно-расчетные центры.

В странах, экономику которых можно назвать развитой, существуют двухуровневые банковские системы. На первом уровне находятся банки-эмитенты (центральные банки), а на более низком уровне — коммерческие банки. Последние, в свою очередь, подразделяются на:

• Универсальные;
• Ипотечные;
• Сберегательные;
• Отраслевые;
• Внутрипроизводственные;
• Инвестиционные;
• Потребительского кредитования.

Коммерческие структуры также включают другие кредитно-финансовые учреждения, в том числе трасты, инвестиционные компании, страховые компании и пенсионные фонды.

В большинстве стран центральный банк принадлежит государству. В некоторых странах государство формально не владеет капиталом (Швейцария, Италия, США) или владеет им лишь частично (Бельгия, Япония), но банк так или иначе является государственным учреждением. Она обладает монополией на выпуск денег (банкнот и монет) — это и есть денежная масса. Центральный банк хранит золотовалютные резервы страны, от которых зависит политика государства. Он также управляет внешним долгом страны и государственным бюджетом.

Благодаря своему положению по отношению к другим финансовым институтам в кредитной системе, центральный банк выполняет роль «банка банков». Его обязанности по отношению к банкам включают:

• Запасание и хранение резервов;
• Сохранность свободных средств других банков;
• Предоставление ссуд финансовым учреждениям;
• Исполнение роли кредитора в высшей инстанции;
• Организация национальной системы взаиморасчета.

Банковская система России

Существующая в нашей стране банковская система уникальна. Он напоминает кентавра, у которого есть кентавр.

Банковская система России

Совокупность банков, финансовых организаций, банками не являющихся — что еще включает в себя банковская система России, каковы ее функции и роль в экономике?

По мнению аналитиков, банковская система РФ состоит из следующих составных / структурных элементов:

Центральный банк РФ — регулятор и надзорный орган, а также финансовая организация, оказывающая услуги юридическим лицам

коммерческие банки, включая дочерние организации зарубежных банков и финансовых групп, обслуживающие корпоративных и частных клиентов

небанковские финансово-кредитные организации

банковская инфраструктура

банковское законодательство

Российская банковская система принадлежит к банковским системам с двумя уровнями – первый уровень это Центробанк, второй – остальные финансово-кредитные организации.

Центральный банк РФ

Центральный банк (ЦБ) РФ, также часто называемый Банком России, с 2013 года является финансовым мегарегулятором, выполняющим функции надзора над финансовыми группами (в том числе не принадлежащими к банковскому сектору), а также институтом, обладающим монополией на:

• эмиссию наличных денег
• управление системой осуществления расчетов и платежей
• обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты и др.

Банк России, занимающий наивысший уровень финансово-кредитной системы, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность. Развитие банковской системы — это также роль регулятора. Подробный обзор Центробанка я делал здесь.

Коммерческие банки

Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся:

1. кредитование — предоставление кредитов частным клиентам (ипотечные, автокредиты, потребительские нецелевые займы) и предприятиям, относящимся к реальному сектору экономики
2. операции с драгметаллами
3. валютные операции
4. расчетно-кассовое обслуживание клиентов
5. ведение банковских счетов
6. эмиссия банковских карт — пластиковых и виртуальных
7. инкассация
8. привлечение вкладов и выплата процентов согласно соответствующим договорам
9. осуществление денежных переводов
10. реализация банковских гарантий

Банки называются коммерческими, поскольку в отличие от регулятора призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция.

Также для банков предусмотрены следующие формы собственности:

акционерная

кооперативная

совместная

Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:

на крупные, средние и малые — по масштабам деятельности и объему собственного капитала;

на специализированные и универсальные — по характеру осуществляемых операций;

на международные, всероссийские, межрегиональные и региональные — по сфере обслуживания;

на банки с иностранным капиталом и без иностранного капитала;

на многофилиальные и бесфилиальные.

Отдельную категорию составляют системно значимые банки — самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансообразующую» роль в банковской системе.

Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний:

четыре государственных — Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк

три частных с иностранным капиталом — Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк

Количество государственных российских банков в банковской системе сравнительно небольшое — менее двадцати, но по объему активов доля государства в 2017 году выросла до 70% против 61% на начало 2015-го. Это связано с санацией трех крупных банковских компаний — «Открытия», Промсвязьбанка и Бинбанка — осуществляемой Фондом консолидации банковского сектора по новой процедуре, когда санируемые банки переходят в собственность государства. Обзор фонда ФБКС находится тут. По окончании оздоровления кредитно-финансовые организации выставляются на продажу, но если покупателей не найдется (что прогнозируют многие аналитики), они останутся в госсобственности.

Небанковские кредитные организации (НКО)

Кредитно-банковская система РФ включает также совокупность кредитно-финансовых организаций, которые не являются российскими банками, но осуществляют отдельные банковские операции. Сокращение НКО также используется для обозначения некоммерческих организаций, так что нужно быть внимательным. Суммарный объем средств в НКО составляет несколько процентов от средств в коммерческих банках.

К небанковским кредитно-финансовым организациям относится три основных направления:

РНКО — расчетные небанковские кредитные организации

ПНКО — платежные небанковские кредитные организации

НДКО — небанковские депозитно-кредитные организации

К разряду РНКО, предоставляющих юр- и физлицам расчетно-кассовые услуги либо занимающихся валютными операциями, принадлежат:

• клиринговые компании
• расчетные центры, обслуживающие платежные системы
• расчетные палаты и дилинговые центры, работающие на валютном и фондовом рынках

Примеры РНКО — ООО РНКО «Платежный Центр» (расчетный центр платежной системы «Золотая Корона», эмитент платежных карт «Билайн», «Кукуруза» и др.); АО «НКО «Московский клиринговый центр», осуществляющий банковские операции в системе «Элекснет»; дилинговый центр «Альпари».

Деятельность ПНКО сводится к отправке и выдаче денежных переводов без открытия клиентам расчетных счетов. Примеры ПНКО — электронно-платежные системы (яндекс.деньги, вебмани и др.), Юнистрим, Контакт, системы платежей операторов мобильных сетей.

Что именно относить к небанковским депозитно-кредитным организациям? Юридически это структуры, привлекающие деньги только от юридических лиц, хотя открывать и обслуживать банковские счета НДКО не могут. Зато они могут давать банковские гарантии. Примеры НДКО — московский «Депозитный Кредитный Дом» или воронежский «Межрегиональный Центр Микрокредитования».

Итого, основные различия между банками и НКО можно представить в виде таблицы:

Однако в более широком смысле в группу НДКО можно включать и организации, работающие с физическими лицами:

• микрофинансовые компании / организации;
• кредитные союзы, привлекающие взносы (паи) своих членов и вклады физических лиц и на эти средства кредитующие частных лиц;
• кредитные кооперативы

Важно : небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.

О микрофинансовых организациях подробно написано здесь, о кредитных потребительских кооперативах была информация тут. Организуют деятельность кредитных организаций:

ο Лига кредитных союзов России

ο Союз сельских кредитных кооперативов

ο Нац. союз некоммерческих организаций

ο Фонд сельской кредитной кооперации

Банковская инфраструктура

Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:

1. система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах. Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России. Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);
2. независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;
3. платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;
4. аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;
5. юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;
6. поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;
7. учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.

Банковское законодательство

Законодательные акты, регулирующие деятельность банковских учреждений на российской территории: