Помешает ли кредитка оформить ипотеку?
По словам финансового советника Натальи Смирновой, банк будет учитывать кредитный лимит по карте при одобрении суммы ипотеки и расчёте кредитной нагрузки заёмщика. Другими словами, он может уменьшить сумму одобрения по ипотеке на размер кредитного лимита по кредитной карте.
Еще 3 ответа
Во-первых, сильно зависит от банка, где планируется ипотека.
Во-вторых, как уже было сказано, важно, чтобы по кредитке не было просрочек и штрафов, иначе портится кредитная история.
В-третьих, некоторые банки расценивают непогашенную задолженность двояко. С одной стороны, вы планируете взять ипотеку и внести первый взнос в некотором размере (10–15–20% в зависимости от объекта), а с другой — не можете сейчас погасить полностью задолженность по кредитной карте.
Поэтому мой личный совет — гасите целиком. Сколько есть кредитного лимита на карте (например, 150 тысяч ₽), столько и должно быть доступно к моменту рассмотрения банком вашей заявки на ипотеку (все 150 тысяч ₽).
Хочу взять ипотеку. Надо ли мне закрывать кредитку?
Я пользуюсь кредитной картой и всегда укладываюсь в беспроцентный период, никогда не попадал в просрочку. Планирую в 2018 году брать ипотеку. Можно ли мне оставить кредитную карту или лучше отказаться от нее перед подачей заявки? Влияют ли кредитные карты на одобрение ипотеки?
Федор, банки по-разному относятся к тому, есть ли у вас кредитная карта.
финансовый консультант Тинькофф-банка
Когда клиент подает заявку на ипотечный кредит, банк будет его проверять. У всех банков свои критерии оценки. Вот на что обычно обращают внимание.
Доход клиента. Размер заработка, его стабильность, перспективы роста.
Занимаемая должность. Кредиторы могут обращать внимание на профессию потенциального клиента, востребованность таких специалистов. На образование тоже смотрят. Все это нужно, чтобы просчитать риски. Например, если клиент потеряет работу — как быстро он сможет найти новую?
Просрочки в кредитной истории. Когда вы подаете заявку на ипотечный кредит, кредитная история не решающий фактор. Специально нарабатывать кредитную историю для ипотеки не нужно. Но на просрочки все равно смотрят.
Кредитная нагрузка. Банк может сопоставить доход клиента с имеющимися кредитными обязательствами. Большинство банков смотрят, чтобы кредитная нагрузка не превышала 50% от дохода. Но точные суммы у разных кредиторов различаются.
Обязательные регулярные расходы, например, есть ли у потенциального заемщика дети или родственники на иждивении.
Вы пишете, что используете кредитную карту только в беспроцентный период. Значит, банки видят, что у вас есть кредитка, но никаких задолженностей нет. Когда вы подадите заявку на ипотечный кредит, банк будет рассчитывать платежеспособность клиента. Будут ли учитывать кредитку — зависит от политики банка. Возможно, банк просто посмотрит, были ли просрочки, и если их не было, то не станет учитывать кредитную карту вообще.
Чтобы наверняка знать, что важно для конкретного банка, перед подачей заявки проконсультируйтесь с ипотечным менеджером банка. Сообщите ему, что у вас кредитка, которой вы пользуетесь исключительно в беспроцентный период. Уточните у менеджера, нужно ли вам закрывать ее или можно оставить. Так вы наверняка узнаете, как лучше поступить.
Нужно ли закрывать кредитную карту перед тем, как взять ипотеку
Кредит и кредитка — не одно и то же. В статье мы разберемся, согласны ли с этим банки, когда речь идет об ипотеке.
Кредитная карточка – гениальная с точки зрения маркетинга вещь. Ее владелец всегда спокоен, ведь у него есть деньги.
Ну и пусть в долг: свойственная всем нам самоуверенность скажет «Я все успею выплатить. Потом». Человек, по мнению психологов, не может до конца осознать, что он нынешний и он будущий – это одна и та же личность. Все это приводит к тому, что любому из нас легко, заполучив кредитную карту в руки, потратить весь лимит, даже этого не заметив.
Кредитки очень популярны, ведь это удобно — всегда иметь доступ к деньгам. К тому же можно просто отложить кредитную карту на черный день и лишь периодически ей расплачиваться и возвращать деньги на баланс до истечения грейс-периода.
Однако иногда активированная кредитная карта может оказать медвежью услугу. Например, если вы решите купить квартиру в ипотеку. Не исключено, что столь серьезное финансовое обязательство вступит в конфликт с кусочком пластика.
Лиза – мать-одиночка. Ее дочери Агате 16 лет, а Лиза много работает и хорошо зарабатывает. Но девушкам надоело ютиться в съемных квартирах, а еще Лиза решила, что не сможет в старости на одну зарплату полностью себя обеспечить, снимая жилье, да и любимой дочери хочется что-то оставить. Поэтому, посоветовавшись с Агатой, женщина решила взять ипотеку.
Есть одно «но» – ранее Лиза оформила кредитку на «черный день» на 200 тысяч рублей. И она задалась вопросом: надо ли ее закрывать перед выдачей ипотеки?
На что смотрят банки
Когда клиент подает заявку на получение ипотеки, банк должен в первую очередь проверить, насколько надежен этот заемщик. Поскольку на руки выдаются крупные суммы, необходимо проверить всю кредитную историю, уровень дохода и прочие детали.
Перед одобрением заявки проверяют:
- Доход должен быть достаточным, чтобы 40% хватило на ежемесячные выплаты.
- Гражданство заемщика.
- Есть ли у него дети или люди, нуждающиеся в финансовом обеспечении.
- Надежна ли организация или компания, в которой работает клиент.
- Есть ли другие кредиты.
Другие кредиты или займы – это такие же ежемесячные расходы, как оплата детского сада и аренды жилья, и их необходимо принимать в расчет. Если, скажем, клиент зарабатывает 100 тысяч рублей и предполагаемая ежемесячная выплата по ипотеке – 40 тысяч, но он к тому же каждый месяц выплачивает кредит по 20 тысяч рублей, ему могут отказать. Вероятно, банк предложит сумму меньше требуемой, если в остальном клиент будет соотсветствовать условиям. Но это устраивают не всех.
Если вы до сих пор на распутье, то подумайте о господдержке. Может быть, вы подходите под одну из программ? Приобретать жилплощадь с финансовой поддержкой государства — это надежно и стабильно.
Принцип работы кредитной карты
Кредитная карта позволяет выходить за рамки бюджета. С ее помощью можно дотянуть до зарплаты, а потом постепенно возвращать потраченную сумму, но уже с процентами. Владельцы некоторых карт могут избежать начисления процентов, если, например, вернут деньги до истечения определенного периода.
У кредитных карточек проценты выше, чем у кредитов, поэтому если кто-то видит, что нуждается в вещи, которую не может себе позволить, он скорее оформит рассрочку, чем расплатится кредиткой.
По этой причине банки часто предлагают клиентам кредитные карты «на черный день», например, если внезапно воспалится зуб, а вылечить его в бесплатной клинике не будет возможности.
Другой пример – до зарплаты осталась неделя, все деньги строго рассчитаны, а десятилетний сын приходит домой в единственных брюках, которые порвал, лазая по заборам.
Разумеется, если вам не хватает денег, можно воспользоваться и другими способами их достать:
- Попросить в долг у друзей и родственников.
- Взять кредит.
- Можно сэкономить, купив требуемое с рук.
- Отказаться от желаемого (если это возможно).
Например, если вы не смогли купить подарок маме на день рождения, а денег уже не осталось, то можно извиниться и приготовить сюрприз позже. В большинстве своем мамы щепетильно относятся к финансам и примут искренние извинения. Хотя, на самом деле, это не самый лучший вариант.
У всех способов, разумеется, есть риски. Например, вы можете не вернуть долг другу, что сильно подорвет его доверие, или заплатите деньги за б/у компьютер, а он сломается на следующий же день.
Наиболее невыгодным способом можно назвать обращение в микрокредитные организации.
Несмотря на то, что для оформления займа требуется чуть ли не один паспорт, выплатить долг намного сложнее. Прежде всего, потому что проценты начисляются ежедневно, и в случае просрочки сумма кредита может вырасти в несколько раз.
Как банки относятся к кредиткам
У финансовых учреждений, которые выдают ипотечные кредиты, разное отношение к владельцам кредитных карт.
В первую очередь банк смотрит на кредитную историю. Очень сложно найти человека без единой просрочки в выплате, но если просрочка длилась больше 90 дней, то вам, скорее всего, откажут даже самые лояльные банки. Те же правила относятся и к кредитным картам.
Лиза приобрела кредитку на всякий случай. Как только карточку забрали из банка, она поселилась в ящике письменного стола, и не разу после этого не доставалась. Для Лизы кредитка – это финансовый «план С», ведь помимо этого предусмотрительная женщина открыла счет в банке на «черный день» и в целом очень аккуратно обращается с деньгами.
У разных финансовых учреждений политика по поводу кредиток отличается. Банки анализируют исходные условия и решают, сможете ли вы выплачивать ипотеку. Некоторые банки принимают в расчет весь лимит кредитной карты.
Представим, что ваша карта рассчитана на 100 тысяч рублей. Банк, которому важен ваш совокупный долг, будет воспринимать кредитку как уже существующий заем на 100 тысяч. И исходя из этого примет решение, сможете ли вы выплачивать ипотеку.
Если вы сомневаетесь, необходимо ли закрывать кредитную карту, можете уточнить это в банке, когда будете подавать заявление. Банковский служащий расскажет вам о политике учреждения или отправит ваш вопрос на рассмотрение. Вполне возможно, что вам разрешат брать ипотеку с условием, что вы закроете кредитную карту.
Закрывать или не закрывать
Немного поразмыслив, Лиза поняла, что не хочет лишаться своего «плана С». Собрав все документы, она пришла в банк, чтобы подать заявку на получение ипотеки.
На самом деле банк легко может выдать ипотеку, если выплата по карте не будет влиять на весь бюджет. В крайнем случае агент может попросить закрыть кредитку, если знает, что вы ей не пользовались. Другой вариант – банк предложит сумму поменьше. Например, не 5 млн, а только 4.
В банке Лиза разговорилась с работницей и та, пересчитав все еще раз, пришла к выводу, что ее нежелание не закрывать кредитку никак не повлияет на выплаты, даже если женщина потратит все в один день.
В случае, если вы приняли решение отказаться от кредитки, закрывать карточку стоит заранее. С того момента, как вы обратитесь в банк с этой просьбой и до официального закрытия может пройти больше месяца.
Совет от банка
В том случае, если у вас все-таки имеются долги, лучше будет выплатить их, прежде чем брать ипотеку. Выплачивать несколько кредитов тяжело и физически, и психологически, а стресс, как известно, плохо влияет и на работоспособность в целом, и на качество жизни. Тогда новая собственная квартира не принесет вам той радости, которую вы ожидаете.
Что делать, если вы не хотите отказываться от карты
Если вы пришли в банк, а вам отказали, но вы однозначно не хотите расставаться с кусочком пластика, можно предпринять следующие шаги:
- Найти другой банк.
В основном все финансовые институты немного да отличаются друг от друга.
- Выплатить долг или хотя бы сократить его.
Даже если банку не важно, есть ли у вас кредитная карта, то ему точно не безразличны другие ваши кредиты.
- Попросить супруга или второго владельца квартиры выступить в роли заемщика.
В этом случае кредит будет записан не на вас, а значит и ваша долговая нагрузка банку не интересна.
Лиза получила ипотеку и вместе с дочерью переехала в новенькую квартиру. Они сделали ремонт, обустроили ее по своему вкусу и через четыре года, на втором курсе университета, Агата решила помочь маме и пошла работать.
Вдвоем выплачивать ипотеку стало намного легче. А однажды, когда Лиза передвигала шкаф, то нашла давно забытую кредитку с истекшим сроком годности и поняла, что зря волновалась много лет назад.
Желаем всем уютных квартир, психологического спокойствия и как можно меньше долгов!
А в форме ниже можно подобрать комфортную сумму и кредита и отправить заявку в банк.
Как кредитная карта влияет на одобрение ипотеки или кредита (даже если вы ее не используете)
Представьте: вы обращаетесь в банк за кредитом или ипотекой и получаете отказ. Причина — непогашенная задолженность. Но вы уверены, что невыплаченных долгов у вас нет.
Дело может быть в кредитной карте, даже если вы своевременно ее пополняете и укладываетесь в беспроцентный период. Разбираемся, как наличие кредитки влияет на одобрение по другим кредитам.
На что обращает внимание банк при выдаче кредита или ипотеки
Отдавая свои деньги, любой банк рассчитывает получить их обратно с процентами, из-за чего и просчитывает риски. Поэтому при оформлении кредита вы должны принести документы, подтверждающие свою платежеспособность. Критерии оценки надежности клиента у разных банков могут незначительно отличаться, но есть и общие, на которые обращает внимание каждая организация.
«Естественно, банку важен доход клиента, размер и стабильность заработка, — объясняет кредитный эксперт Илья Зенков. — Оценивают банки и должность заемщика, насколько его профессия востребована. Это помогает понять, как быстро человек может найти новую работу, если потеряет место, на котором сейчас находится. Регулярные расходы, другие кредитные обязательства — все это банк тоже берет во внимание, когда рассматривает заявку на кредит или ипотеку. Кредитная нагрузка заемщика обычно не должна превышать 50% от дохода, но здесь у разных банков могут быть свои требования в зависимости от внутренней политики».
Важна для банка и ваша кредитная история. Просрочки и непогашенные задолженности могут стать достаточным основанием для отказа.
Как кредитная карта влияет на одобрение ипотеки или кредита
Кредитная история играет важную роль для банка при оценке вашей платежеспособности и благонадежности. И кредитка в ней тоже отображается. Соответственно, банк видит долговое обязательство. Пусть даже вы пользуетесь картой только в беспроцентный период и всегда вовремя вносите платежи.
«Само по себе наличие кредитной карты не будет для банка стоп-сигналом, но он видит в ней источник риска, — поясняет Илья Зенков. — Вот лежит она у вас на всякий случай, вы пользуетесь ею раз в год, ничего особо не тратите, но банк-то об этом не знает, для него это потенциальное долговое обязательство, и он расценивает сумму на кредитке как потраченные деньги, которые клиент должен возместить».
При этом у банков нет единых правил насчет кредитных карт, и каждый вопрос они решают индивидуально. Одни могут приравнять их к имеющемуся долгу, другие не обратят внимания. А третьи посмотрят, что вы мало тратили, быстро гасили долг, не допускали просрочек, — и решат одобрить вам кредит.
Когда из-за кредитной карты могут отказать в ипотеке и кредите
Есть факторы, которые станут поводом для отказа в кредите и ипотеке, если у вас уже есть кредитка. Вот что это может быть:
- Просрочки.
- Большой долг. Его сумма, конечно, зависит от лимита кредитной карты, но если вы не вносили платежи от одного до трех месяцев, то это для банка станет тревожным звонком. Кстати, возможна еще ситуация, когда вы исправно вносите обязательный платеж, но из месяца в месяц ваши траты становятся только больше. В этом случае банк увидит, что ваши запросы выше ваших возможностей.
- Банк-эмитент ограничил вам доступ к счету. Причины могут быть разные: от нарушения условий договора, что чаще всего подразумевает просрочку, до сомнительных операций.
- Слишком большой лимит. Это влияет на показатель долговой нагрузки.
- Вы слишком активно пользуется картой, например, каждую неделю совершаете покупки.
Даже если вы погасили задолженность во время льготного периода и проценты по карте не начислялись, банк все равно проверит вашу кредитную историю. Он делает это, чтобы оценить график погашения долга и размер задолженности, а затем вынести решение об одобрении заявки.
Нужно ли закрывать кредитку перед оформлением кредита или ипотеки
Когда вы решили оформить кредит или ипотеку и считаете, что кредитная карта станет поводом для отказа, совсем не обязательно первым делом ее закрывать. Для начала можно оценить, как вы ее используете. Проверьте:
- как часто вы расплачиваетесь кредиткой;
- растут ли ваши расходы по кредитной карте от месяца к месяцу;
- всегда ли вы укладываетесь в льготный период, чтобы погасить задолженность;
- есть ли у вас задолженности, просрочки по платежам.
Если по этим пунктам все в порядке, рассчитайте свой показатель долговой нагрузки (ПДН). Это можно сделать самостоятельно. Допустим, вы получаете 80 тыс. рублей в месяц. У вас есть автокредит, по которому вы ежемесячно платите 12 тыс. рублей, кредитка с лимитом 120 тыс., и вы хотите взять кредит с ежемесячным платежом в 15 тыс. Сложите все ваши расходы с платежом по новому займу, разделите на среднемесячный доход и умножьте на 100. При этом стоит помнить, что у банков есть два подхода к тому, как учитывать кредитки в ПДН — 5% или 10% от лимита.
Возьмем по максимуму — в этом случае банк включит в ПДН 12 тыс. рублей. У вас должно получиться: (12 000 + 12 000 + 15 000) / 80 000 * 100 = 48,75%. Кажется, это довольно рискованный показатель. Без кредитки он бы составлял 33,75%.
В зависимости от того, какой показатель у вас получился, можно понять, какая у вас нагрузка: оптимальная, умеренная, высокая или критическая.
| Оптимальная | до 30% дохода | С большой долей вероятности банк одобрит вам новый кредит, даже если у вас есть кредитная карта |
| Умеренная | от 30% до 50% дохода | Первым делом стоит оптимизировать расходы, возможно, придется закрыть кредитную карту |
| Высокая | от 50% до 70% дохода | Стоит погасить самые дорогие и рискованные кредиты, прежде чем брать новые, карту нужно будет закрыть |
| Критическая | выше 70% дохода | Увидев в вашей кредитной истории, что большая часть вашей зарплаты уходит на выплаты, банк откажет в новом кредите |
Другой вариант: перед тем как подать заявление на кредит, обратитесь к представителю банка и попросите его рассчитать вашу платежеспособность. Если специалист подтвердит, что ваш ПДН слишком высокий, кредитную карту придется закрыть. И не забывайте, что информация о погашении кредитов по картам обновляется в бюро кредитных историй не моментально, так что стоит подождать хотя бы пять — семь дней, перед тем как обратиться в банк за кредитом или ипотекой.