Чем отличается цифровой рубль от криптовалюты

Цифровой рубль: что это такое

Банк России в недалеком будущем собирается выпустить цифровой рубль — его еще называют цифровой валютой Центрального банка, ЦВЦБ.

Тестирование с привлечением реальных клиентов банков начнется в августе 2023 года. А в конце июля подписан закон, который создает правовые нормы для введения национальной цифровой валюты.

Ожидается, что цифровой рубль станет полноправной разновидностью действующей национальной валюты — со всеми привычными характеристиками платежного средства. Цифровые качества нового рубля сделают его более удобным и универсальным, но и более уязвимым. Разберемся, что такое цифровой рубль, и оценим его плюсы и минусы.

Мы написали материал в том числе с помощью зарубежных источников, недоступных пользователям из РФ. Надеемся, вы знаете, что делать.

Простыми словами: что такое цифровой рубль

Если вкратце, цифровой рубль — это электронный аналог наличных и денег на вашем счете в банке. Технически он представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Центрального банка.

В дополнение к наличным и безналичным цифровые рубли станут третьей разновидностью российских денег, которая будет существовать наравне с первыми двумя. На них так же можно будет купить товары или доступную к покупке валюту по такому же курсу, в них можно будет хранить сбережения. Цифровой аналог рубля будет выпускаться Центральным банком, как сейчас выпускаются наличные рубли. А цифровые платежи и переводы будут обрабатываться банками, как сейчас платежи по безналу.

Однако от средств на вашем счете в банке цифровые рубли будут отличаться больше, чем может показаться на первый взгляд. И далеко не все эти отличия — в пользу новой формы денег.

Чем цифровой рубль отличается от обычного. Очевидное отличие цифрового рубля от наличных денег — это его виртуальная форма. Вы не сможете положить такой рубль в карман или кошелек. С отличиями от безналичных денег сложнее. Для рядового пользователя их будет не так много. В частности, цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету, что актуально для российской глубинки и отдаленных территорий страны, где есть проблемы со связью.

А еще, в отличие от привычного безнала, который приносит его владельцу доход по вкладу или накопительному счету, на цифровые рубли не будут начислять проценты. Храниться они будут не в банках, а на специальной платформе, контролируемой ЦБ. Потому и ответственность за эти средства будет нести регулятор, а не коммерческие финансовые организации.

По уверениям российского ЦБ, любую из форм рублей можно будет переводить в другие.

Каждый цифровой рубль будет представлять собой уникальный цифровой код. И это, пожалуй, его ключевое отличие от безналичных денег. Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свою маркировку. Это позволит отслеживать их перемещение. А еще — программировать цифровые деньги на определенные действия. Подробнее об этом расскажу ниже.

Наличие кода делает цифровую валюту Центрального банка схожей с криптовалютами.

Цифровой рубль и криптовалюта. Но при всей похожести цифровой рубль — не криптовалюта.

И ЦВЦБ, и криптовалюты — это цифровые валюты. Можно сказать, что цифровая валюта — это любая электронная валюта, которой можно рассчитываться и которую можно хранить онлайн. Но эмиссией цифрового рубля, то есть его выпуском, может заниматься только ЦБ. Криптовалюты же производятся в результате майнинга — сложных математических вычислений на устройствах, которые могут принадлежать кому угодно.

ЦВЦБ, как и все остальные деньги, выпущенные Центральным банком, обеспечена золотовалютными резервами и прочими активами государства. А часть криптовалют подкреплена только интересом сообщества, которое ими пользуется. Это объясняет огромную волатильность на крипторынке. На волне интереса стоимость виртуальных монет растет, а когда спрос снижается, они дешевеют.

Именно волатильность не позволяет криптовалютам стать полноценным платежным средством. Трудно формировать цену товаров, если денежная единица сама постоянно меняется в цене с большой амплитудой. Поэтому криптовалюты сейчас чаще воспринимаются как бизнес-проекты и инструменты для спекуляции, чем в качестве меры стоимости.

Но чисто технически у криптовалют и ЦВЦБ много общего. В частности, их роднит возможность использования технологии распределенных реестров. Это система учета транзакций, в которой информация о них хранится и подтверждается множеством пользователей. Децентрализация делает систему более надежной и автономной: в случае технических сбоев в одном звене цепи остальные продолжают работать, информация не теряется и платежи проходят.

Российский цифровой рубль будет использовать децентрализованные реестры. Единицей учета в таких системах служит токен.

Что такое токен? Согласно определению ЦБ РФ, цифровой токен в финансах — это «единица учета в сети блокчейн, которая используется для представления цифрового баланса в определенном активе или учета взаимозаменяемых цифровых активов». Если говорить проще, то токен — это цифровое свидетельство вашего права на владение чем-либо . В нашем случае — валютой.

Токен можно сравнить с жетоном метро. Его владелец получает право на услугу — поездку в подземке. Если вы купили такой токен заранее по определенной цене, то жетон сохранит для вас свою ценность, даже когда проезд подорожает. В случае с ЦВЦБ токен — это ключ к активу в виде цифрового рубля.

Российский ЦБ рассматривает возможность использования токенов как альтернативы клиентским счетам при внедрении цифрового рубля. Доступ к деньгам будет предоставлен через специальные цифровые кошельки с использованием электронной подписи.

В токенах, которые применяются в криптовалютах, порядок определения цены зависит от баланса спроса и предложения. В случае с цифровым рублем это будет фиксированный курс, который всегда равен курсу национальной валюты.

Зачем нужен цифровой рубль

Разговоры о появлении цифровых валют центральных банков стали возможными благодаря снижению доли наличных в денежном обороте крупных экономик. Стремительный рост безнала переместил создание и обращение основной массы денег в зону ответственности коммерческих банков и прочих финансовых организаций. При этом влияние центробанков на эти процессы стало гораздо менее заметным.

Также сказалось чрезмерно быстрое развитие финтеха в частной сфере. Появилась масса денежных суррогатов, которые создаются без участия финансовых посредников и центробанков. Летом 2019 года социальная сеть «Фейсбук» поделилась планами создания собственной валюты libra, которая могла бы стать платежным средством для миллиардов пользователей соцсети. Но в итоге либру сначала переименовали в diem, а потом продали банковскому холдингу Silvergate.

Реальность перспективы создания подобных валют оказалась пугающей для центробанков. Столь широкий охват может угрожать регуляторам утратой финансового контроля.

Зачем цифровые валюты нужны государству. В первую очередь — для поддержания финансовой стабильности. Угроза перетока денег в частные цифровые валюты создает большие риски для государства. Если ЦБ не сможет контролировать ни эмиссию, ни обращение новых цифровых денег, то и его влияние на кредитную политику банков в стране станет минимальным. Это бы уменьшило возможности управлять инфляцией и поставило под угрозу стабильность курса национальной валюты.

Вместо ничем не обеспеченных криптовалют со стихийно формирующимися курсами центробанки предлагают пользователям централизованную альтернативу. Стоимость ЦВЦБ приравнивается к курсу национальной валюты, а использование полностью контролируется регулятором. Это сильно расширяет возможности ЦБ по управлению денежной массой.

Увеличив свое присутствие в экономике за счет цифровой валюты, государство может сделать обращение денег в стране более управляемым. Например, получит возможность быстрее и эффективнее распределять адресные выплаты, будь то регулярные соцпособия или разовая помощь жертвам стихийных бедствий. Можно жестче контролировать целевые бюджетные расходы, кодируя цифровые деньги на траты в строго ограниченных категориях. Пустить их на откаты или взятки в этом случае будет проблематично.

Цифровой рубль откроет властям прямой доступ к информации о транзакциях людей и предприятий. Пользуясь этим во благо, можно увеличить прозрачность налоговой базы, отслеживать операции на предмет их законности, чтобы бороться с оттоком капитала, обналичиванием и отмыванием денег.

Обходить финансовые санкции с цифровыми деньгами тоже должно стать проще. Например, китайский цифровой юань не может быть заблокирован США. И даже мониторить проходящие по этой системе платежи американские власти эффективно не могут. Зато могут запретить любой финансовой организации доступ к американскому рынку, если она будет пользоваться ЦВЦБ, неугодной Госдепартаменту. Так что стопроцентной защитой от санкций цифровая валюта все же не станет.

Цифровой рубль позволит ЦБ мгновенно увеличивать или уменьшать объем денег в экономике. В теории эту опцию можно использовать даже для управления курсом национальной валюты: например, сокращать предложение на рынке, способствуя росту стоимости. Правда, такая схема для современной России не актуальна: у нас курс рубля официально плавающий, а влияние государства сводится к участию в интервенциях в рамках бюджетного правила.

Зачем цифровой рубль нужен людям. В концепции цифрового рубля российский ЦБ указывает, что новая форма денег сделает платежи быстрее, проще и безопаснее. Регулятор убежден, что финансовые услуги станут доступны большему количеству людей и в итоге это улучшит качество жизни в стране.

Ожидается, что операции в цифровой валюте будут дешевле, чем сейчас в банковской системе. Также ЦБ анонсирует, что пользователи станут менее зависимы от отдельных провайдеров, то есть банков. Правда, не уточняется, что при этом появится другая зависимость — от регулятора, управляющего площадкой с цифровыми рублями.

Зачем цифровой рубль бизнесу. Предполагается, что использование цифрового рубля снизит издержки на эквайринговые комиссии. Сейчас они могут достигать 3% от суммы платежей, то есть с каждого заработанного рубля предприниматель отдает 3 копейки банку за обслуживание. В ЦБ допускают, что комиссии для бизнеса не превысят 0,3%. Это ниже действующих расценок в другом государственном сервисе — СБП: сегодня они составляют от 0,4 до 0,7%.

Также заявлено, что цифровой рубль позволит оптимизировать бизнес-процессы, упростить взаимодействие с контрагентами, сократить время и издержки при проведении сделок. Например, транспортная компания может наладить автоплатежи по смарт-контрактам при сложной логистике поставок — когда нужно обеспечить синхронность оплаты по нескольким отрезкам пути.

Правда, эксперты считают, что внедрить подобные сервисы смогут далеко не все компании. Больше плюсов получат предприятия с высоким уровнем цифровизации, то есть крупные и богатые. Сделает ли это бизнес в целом более конкурентным — вопрос спорный.

Что такое смарт-контракт. Это цифровой алгоритм, который фиксирует сделки и контролирует выполнение обязательств всеми сторонами. Сделка автоматически считается исполненной при наступлении заранее определенных сторонами условий.

Это похоже на механизм, который работает сейчас при долевом участии в строительстве недвижимости. Покупая квартиру в строящемся доме, вы не переводите деньги напрямую застройщику, а кладете их в банк на счет эскроу. Продавец квартиры получит к ним доступ, только когда выполнит свои обязательства, то есть передаст вам готовое жилье.

Использование смарт-контрактов сделает платежи в цифровых рублях более надежными, чем обычные переводы, а сами сделки — более безопасными.

Когда введут цифровой рубль в России

Разговоры о необходимости ЦВЦБ Центробанк активно ведет с 2020 года, когда он представил для обсуждения консультативный доклад о перспективах внедрения цифрового рубля. В нем подчеркнуто, что решение о выпуске еще не принято, но экономическая и технологическая проработка вопроса началась. «Важно, чтобы мы были готовы к своевременному введению цифрового рубля, если станет бесспорной необходимость этого в интересах российской экономики», — говорится в докладе.

Программа по внедрению цифрового рубля. Полноценного плана с перечнем мероприятий и сроками внедрения еще нет, но подготовка уже вовсю идет. Еще в конце 2021 года ЦБ разработал прототип платформы цифрового рубля. А в 2022 начал ее тестировать с банками. В мае 2023 регулятор объявил о готовности основной версии платформы.

В Центробанке неоднократно подчеркивали, что технологическая и операционная инфраструктура создается его собственной внутренней командой. Санкции и уход из страны разработчиков иностранного софта на эти замыслы не повлияли. ЦБ сообщал, что использует компоненты российского производства и свободно распространяемое программное обеспечение.

Как проходит тестирование цифрового рубля. В испытаниях тестовой платформы участвовали 15 банков — как государственные, так и частные. Первыми в феврале 2022 года работу платформы опробовали ВТБ и ПСБ.

В ВТБ Тинькофф Журналу рассказали, что успешно отработали операции по покупке и продаже цифровых рублей с безналичного счета, переводы на цифровые кошельки между физлицами и платежи в пользу юрлиц. Также в банке тестируют покупку цифровых финансовых активов за цифровые рубли.

ПСБ для своих испытаний разработал специальную версию мобильного приложения. «Мы успешно реализовали техническую возможность регистрации цифрового кошелька, обмена безналичных рублей со своего банковского счета на цифровые, а также перевода цифровых рублей в другие банки, участвующие в пилотном проекте», — сообщила в ответ на запрос представитель кредитной организации.

В банке «Синара» тестирование провели в октябре 2022 года — и тоже с использованием прототипа собственного мобильного приложения. В компании поделились результатами пилота: «Успешно выполнены базовые операции: открытие кошелька цифрового рубля физического лица, пополнение кошелька за счет безналичных рублей на счете клиента в банке „Синара“, списание с кошелька на счет в банке, переводы между физическими лицами — владельцами кошельков по номеру телефона, получение информации о балансе кошелька и список операций по кошельку цифрового рубля».

В банке подчеркнули, что все распоряжения на выполнение операций с цифровыми рублями формируются с использованием криптографической защиты и подписываются пользователем в мобильном приложении.

Тестирование цифрового рубля проходит в несколько этапов. Банк России ожидает, что масштабное пилотирование с привлечением реальных клиентов начнется во второй половине 2023 года. Опрошенные нами банки подтвердили, что готовы к более широким испытаниям. Правда, некоторые пока ограничатся привлечением собственных сотрудников в качестве клиентов. По словам старшего вице-президента ВТБ Никиты Чугунова, из их числа сформируют фокус-группы, в которых будут тестировать операции с цифровым рублем до конца 2023 года.

Кроме банков к тестированию планируется привлечь 30 торгово-сервисных предприятий. Это нужно, чтобы проверить в действии одну из важных функций — оплату товаров и услуг по QR-кодам. Операции будут проводить в заранее отобранных магазинах технически подготовленных компаний в 11 городах страны.

Также ЦБ планирует пробные операции в госплатежах и подключение к платформе Федерального казначейства. На 2025 год намечена реализация офлайн-режима цифрового рубля, подключение финансовых и биржевых платформ.

Когда в России введут цифровые деньги. После завершения пилотной группой банков испытаний с привлечением физлиц и корпоративного сектора начнется подключение к платформе остальных кредитных организаций.

Согласно стратегии развития финансового рынка, представленной ЦБ и Минфином, внедрение цифрового рубля должно произойти до 2030 года. Но события прошлого года могут заставить Центробанк форсировать этот процесс — в том числе для обхода санкций. После их введения сроки пилотирования цифрового рубля были пересмотрены, а значит, и внедрение ЦВЦБ, вероятно, будет ускорено.

Точно известно, что широкое распространение цифрового рубля начнется не раньше 2024 года. Старт его тестирования задерживается, а для завершения испытаний понадобится не менее полугода. Кроме того, еще не готова технология использования цифровых рублей без интернета — по ней сроков пока вообще не называется. В ЦБ позиционируют офлайн-работу как одно из главных преимуществ цифрового рубля, так что вряд ли решат обойтись без ее интеграции.

В будущем ЦБ рассчитывает проводить в цифровой валюте трансграничные и валютно-обменные операции. Для этого понадобится организовать сотрудничество с центральными банками других стран, внедряющих свои цифровые валюты. Разработка модели для таких расчетов начнется уже в этом году.

Чтобы они стали возможны, в проекте закона о цифровом рубле предусмотрена возможность иностранным банкам открывать счета на платформе ЦБ. Это позволит проводить кросс-платежи между цифровыми валютами центральных банков разных стран аналогично тому, как это делается сейчас через корреспондентские счета.

В регуляторе считают, что в недалеком будущем интеграция цифровых валют полностью изменит платежную инфраструктуру в мире — эксперты ждут, что уже к 2028 году международные расчеты могут перейти на цифру. Это позволит отказаться от системы SWIFT, от которой в 2022 году отключили сразу несколько крупных российских банков.

Правовое регулирование цифрового рубля. Изменения законодательства готовлись параллельно с тестированием. Для внедрения цифрового рубля понадобилось прежде всего изменить гражданский кодекс, который содержит перечень объектов гражданских прав. Цифровой рубль должен быть включен в перечень, чтобы появилась возможность проводить платежи.

Также пришлось скорректировать законодательство о Центральном банке РФ, прописав в качестве его функций выпуск и обращение цифровой валюты. Закон, который наделяет Банк России новыми полномочиями, подписан в конце июля 2023 года.

Как будет работать цифровой рубль

Какие операции можно будет проводить с цифровой валютой. Предполагается, что пользователи цифрового рубля смогут проводить те же самые операции, что и с остальными видами безналичных денег. Например, оплачивать покупки или отправлять переводы знакомым. Технически это тоже будет выглядеть похоже.

Как можно будет использовать цифровые рубли. Через приложение, которое будет давать доступ к кошельку. Эта возможность появится в мобильном приложении вашего банка, когда он будет подключен к платформе цифрового рубля. Для оплаты товаров или услуг нужно будет отсканировать QR-код на кассе или приложить телефон к терминалу. А для перевода другому человеку — отправить деньги по номеру телефона, как мы это делаем сейчас.

Как будут устроены транзакции с цифровой валютой. Как и с оплатой по обычному безналу, при покупке товара за цифровые рубли они будут списываться со счета покупателя и зачисляться на счет продавца. Отличие в том, что оба эти кошелька будут храниться в централизованной инфраструктуре ЦБ, а не в разных банках, как сейчас. Передача денег между пользователями будет выглядеть как перемещение цифрового кода между двумя кошельками.

Вот еще несколько особенностей операций с цифровым рублем:

1. Доступ к ЦВЦБ будет возможен через любую финансовую организацию, в которой у человека есть счет, — при условии что банк подключен к платформе цифрового рубля.
2. Пополнить кошелек можно будет на сумму до 300 тысяч рублей в месяц. О таком ограничении заявили в руководстве ЦБ.
3. Проценты на остаток по цифровым кошелькам начисляться не будут. В случае с безналом мы получаем такое поощрение от банков, потому что фактически даем им деньги в долг. Цифровые рубли, как и наличные деньги, принадлежат только владельцу, а потому не могут приносить пассивный доход.

Кроме посредничества в совершении транзакций банки будут предоставлять клиентам свою платежно-расчетную инфраструктуру для превращения наличных или безналичных рублей в цифровые и наоборот.

Какие будут тарифы. До 2025 года, пока цифровой рубль будут обкатывать в тестовом режиме, любые операции с ним на платформе Банка России будут бесплатными. А далее придется платить. Но не всем.

Для граждан переводы в цифровом рубле будут бесплатными, а для юридических лиц комиссия составит 15 ₽ за операцию.

За прием оплаты цифровыми рублями бизнес будет отчислять 0,3% от платежа. Это в несколько раз ниже нынешних комиссий за банковский эквайринг — в 2022 году они в среднем были в пределах 1,2—2,2% . Для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, тариф будет вообще символическим — 0,2%, но не более 10 ₽.

Как будет устроена платформа для цифрового рубля. Есть два принципиально разных подхода к технической реализации проектов цифровых валют — централизованный и децентрализованный:

1. Централизованный. Платежи и цифровая валюта привязаны к конкретному счету и, как следствие, к конкретной личности или юрлицу. Регулятор сам выпускает валюту и сам взаимодействует с клиентами, обслуживая их кошельки. Это как если бы в стране исчезли все коммерческие банки и остался один — Центральный. В этом случае ЦБ будет иметь практически полный контроль над цифровыми деньгами, но выход из строя одного из звеньев цепи может мгновенно привести к параличу всей системы, например к потере доступа к кошелькам или обнулению средств на них.
2. Децентрализованный. Используется в обращении криптовалют. ЦВЦБ при децентрализованной модели — это цифровые токены. Они принадлежат только тем, кто ими владеет, и не привязаны к конкретному счету — достаточно иметь ключ (пароль), который требуется для доступа к деньгам. В этом случае общий уровень устойчивости системы сильно возрастает. Каждый пользователь практически на 100% контролирует свой кошелек, но регулятор теряет большую часть контроля.

В 2020 году представители ЦБ объявили, что платформа цифрового рубля будет гибридной — то есть совместит в себе как централизованные, так и децентрализованные элементы. Подробностей о том, как именно это будет реализовано, пока нет. Но известно, что сделки будут совершаться с использованием смарт-контрактов — фактически напрямую между сторонами: отправителями и получателями платежей, плательщиками и предприятиями.

Взаимодействие участников операций будет строиться по двухуровневой схеме. Она предполагает распределение ролей между ЦБ и коммерческими банками. На первом уровне находится ЦБ — как владелец платформы и эмитент. Он же открывает электронные кошельки для банков и устанавливает правила проведения операций, в том числе тарифы.

Банки на втором уровне работают с людьми и юрлицами: открывают для них кошельки и выполняют поручения по операциям. При этом управление электронными кошельками будет интегрировано в действующие мобильные приложения банков.

Как можно будет открыть цифровой кошелек. Кошельки с цифровыми рублями будут размещаться на платформе ЦБ. Но для их открытия обращаться к регулятору не придется. Взаимодействовать надо будет со своим банком, как это происходит и сейчас.

На практике схема будет такой:

1. Клиент коммерческого банка через его приложение регистрируется на платформе цифрового рубля и открывает электронный кошелек.
2. Для пополнения кошелька он дает соответствующую команду банку — также в приложении.
3. Банк переводит со своего электронного кошелька цифровые рубли на кошелек клиента и одновременно списывает аналогичную сумму с его безналичного счета.
4. Когда банку нужно пополнить собственный цифровой кошелек, он запрашивает средства в ЦБ. Тот эмитирует цифровые рубли в нужном объеме, а с безналичного счета банка списывает такую же сумму.

Завести себе несколько кошельков с цифровыми рублями не получится, у одного человека или одной организации он может быть только один. Собственно, и необходимости в этом не просматривается, поскольку переводить и снимать деньги можно будет через любой банк, подключенный к платформе.

Нужен ли интернет для цифрового рубля. Согласно концепту ЦБ РФ, интернет не будет обязателен. Но как это реализуют технически, пока неизвестно. Возможно, схема будет работать на основе NFC-технологии , которая позволяет проводить бесконтактные платежи с картами и телефонами.

В любом случае для работы офлайн понадобится некое автономное хранилище в мобильном устройстве. Пользователь должен будет заранее перевести туда нужную сумму в цифровых рублях. Сделать это можно будет только через интернет. Так что, оставшись без связи в непредвиденной ситуации, воспользоваться кошельком все равно не получится.

Подробнее о том, что такое цифровой рубль и как он будет работать, можно прочитать на сайте ЦБ — в обновляемом разделе с вопросами и ответами.

Можно ли будет украсть цифровой рубль

В теории — да. Конечно, все будет зависеть от уровня технического исполнения и особенностей архитектуры проекта. Но стопроцентной гарантии защиты цифрового рубля не может дать никто. Атаки на виртуальные кошельки возможны, например, с использованием вредоносного ПО. Или старым недобрым методом социальной инженерии: «Здравствуйте, вас беспокоит банк ХХХ, сейчас мы обменяем ваши обычные рубли на цифровые».

Другое дело, что у каждого крипторубля будет свой цифровой код — и при необходимости его можно будет отследить после кражи. Но даже здесь для преступников возможны варианты: например, накупить на украденные цифровые рубли дорогих товаров или просто обналичить их до того, как правоохранительные органы успеют отреагировать.

Вопрос ответственности банков и ЦБ за цифровые кошельки россиян остается пока не до конца решенным. Согласно изначальной версии законопроекта о цифровом рубле, за сохранность денег отвечал оператор платформы, то есть сам Банк России. Однако после поправок ко второму чтению эта норма из документа исчезла.

Теперь ЦБ обязан лишь обеспечить учет и хранение информации об остатках на счетах и совершенных операциях. А мероприятия по противодействию несанкционированным операциям — проще говоря, краже денег — должны проводить участники платформы, то есть коммерческие банки.

Еще один риск для пользователей — потерять телефон с цифровыми рублями в офлайн-кошельке. Пока не до конца ясно, как можно будет уберечь их от хищения и вернуть законному владельцу.

В каких банках можно будет купить цифровой рубль

Купить цифровые рубли будет нельзя, как невозможно сейчас приобрести безналичные рубли за бумажные. Можно лишь перевести одну форму денег в другую. Такая возможность будет у клиентов любого банка, который подключится к цифровой платформе ЦБ. В проекте основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики ЦБ указывает, что начнет поэтапно подключать банки к платформе цифрового рубля в 2024 году.

Сколько времени займет подключение банков и все ли они в итоге будут заведены в систему, пока неизвестно. Если ориентироваться на опыт внедрения другого финтех-сервиса Банка России — системы быстрых платежей, — становится очевидно, что для широкого распространения подобных проектов нужны годы. СБП была запущена в январе 2019, а к январю 2022 к ней были подключены только 207 из 326 российских банков.

Первыми пользователями цифровых рублей, вероятно, станут клиенты банков, участвующих в тестировании. В пилотную группу, которая обкатывает операции на реальных клиентах, вошли 13 организаций:

1. «Альфа-банк».
2. «Дом-рф».
3. «Ингосстрах-банк».
4. ВТБ.
5. «Газпромбанк».
6. «Киви-банк».
7. «Ак Барс банк».
8. «МТС-банк».
9. «Промсвязьбанк».
10. «Совкомбанк».
11. «Синара».
12. «Росбанк».
13. ТКБ.

Какие риски есть у проекта цифрового рубля

Есть немало рисков и противоречий, связанных с введением цифровых валют, на которые пока нет однозначных ответов.

Снижение ликвидности банков. Чересчур быстрое введение ЦВЦБ повлечет отток клиентских средств из кредитных организаций, что может привести к банковскому кризису и даже рецессии в экономике. Чем меньше на счетах денег вкладчиков, тем меньше возможностей для кредитования людей и бизнеса.

Банк России признает, что структурный баланс ликвидности коммерческих банков действительно может измениться. Но при этом обещает подстроить параметры своих инструментов — то есть будет предоставлять банкам финансирование в необходимом объеме, чтобы компенсировать отток средств клиентов.

Снижение прибыльности банков. Если пользователи массово начнут хранить деньги напрямую в электронном кошельке ЦБ, это ударит и по доходности банковского сектора. В том числе сократит возможности для получения комиссионной прибыли. Сейчас во всем мире банки-посредники ежегодно получают за свои услуги в совокупности около 350 млрд долларов. Так что, если их исключить из уравнения, соответствующими будут и потери. Впрочем, для клиентов это может стать лишь плюсом: снижение комиссий сделает банковские услуги доступнее.

Высокие затраты. На создание, интеграцию и обслуживание платформы и платежей в ЦВЦБ понадобится много денег — как со стороны государства, так и от бизнеса. Банкам нужно будет встраивать цифровой рубль в свои услуги и сервисы. Повысятся затраты на защиту от киберугроз. А при массовом использовании цифровой валюты нужно будет приобрести много дополнительного оборудования для хранения информации об операциях в блокчейне.

Кибербезопасность. Если система ЦВЦБ будет в значительной степени централизованной, то хакерская атака на серверы может привести к кризису. Любые сбои в работе системы чреваты проблемами с доступом людей к своим кошелькам.

Злоупотребление контролем. Формат цифрового кода позволит государству отслеживать все операции с новым рублем. Каждое действие с каждой единицей ЦВЦБ будет отражаться изменением кода. Такая особенность цифровых денег может оттолкнуть потенциальных пользователей. Как и то, что рублевые токены могут быть закодированы на определенные условия.

В теории наличие кода позволит задавать любые ограничения для использования цифровой валюты. Это делает власть государства над деньгами граждан практически безграничной. При желании можно под благовидными предлогами запретить покупать те или иные товары, например табак или алкоголь. Можно ограничить использование денег в недружественных странах или вообще заблокировать кошельки «неблагонадежных» клиентов.

Над решением этой проблемы уже задумались в других юрисдикциях, где также исследуют возможность внедрения ЦВЦБ. Например, в планах Европейского центрального банка обеспечить конфиденциальность операций с цифровым евро по умолчанию. В банке подчеркивают, что цифровой евро — это не программируемые деньги.

В российском ЦБ возможность тотального контроля над операциями клиентов также отрицают. Работа с цифровым рублем будет строиться в рамках действующего законодательства, в котором есть понятие банковской тайны — она запрещает банкам разглашать информацию о своих клиентах, их счетах и операциях.

В каких странах мира уже используют цифровую валюту

Больше ста стран мира в той или иной форме экспериментируют с ЦВЦБ или как минимум изучают возможность ее внедрения.

Запустили цифровую валюту для широкого использования: Нигерия и некоторые небольшие страны и территории Карибского бассейна.

Запустили пилотные проекты по внедрению ЦВЦБ: ЮАР, Таиланд, Малайзия, Сингапур, Китай, Мьянма, Россия, Украина, Швеция, Казахстан, Саудовская Аравия.

Разрабатывают цифровую валюту: 21 страна, в том числе Индия, Индонезия, Германия, Франция, Испания, Италия, Иран, Турция, Бразилия, Канада, Австралия.

Исследуют возможность внедрения ЦВЦБ: 37 стран, в том числе Марокко, Тунис, США, Мексика, Перу, Колумбия, Чили, Великобритания.

Отказались от внедрения своей ЦВЦБ или остановили проект: Аргентина, Уругвай, Эквадор, Азербайджан, Финляндия, Дания, КНДР, Египет, Сенегал.

Но в целом говорить о наличии полноценного опыта использования цифровой валюты пока рано. Ни одно государство еще не вышло на промышленную эксплуатацию — даже те, где валютой в ограниченных объемах уже пользуются люди. Еще в 86 странах мира по теме ЦВЦБ пока никаких движений нет. В основном это государства Экваториальной Африки, Средней Азии и Балкан.

Степень активности в реализации проектов ЦВЦБ может быть связана с уровнем развития финансовой системы и спроса на безналичные платежи. Скажем, в Китае старт проекта цифрового юаня стал возможным благодаря тому, что объемы электронных платежей здесь измеряются десятками триллионов долларов в год.

О росте интереса к цифровым валютам в мире говорит и все большее внимание со стороны центральных банков. Причем их риторика со временем становится более позитивной.

В 2020 году центробанки ряда развитых стран — Канады, Японии, Швеции, Швейцарии, Великобритании, США, ЕС — и международная организация «Банк международных расчетов» выпустили отчет «Цифровые валюты центральных банков: организующие принципы и основные черты», где разобрали принципы и вопросы создания цифровых валют. Этот документ можно считать ориентиром при всех разговорах о ЦВЦБ.

Заменит ли цифровой рубль наличные

ЦБ не рассматривает цифровой рубль в качестве замены наличным или безналичным рублям. Это лишь дополнение к существующим формам денег, у которого есть свои уникальные функции.

Разговоры о том, что наличные должны уйти в прошлое, ведутся давно. Но даже стремительное распространение безнала не привело к этому. И вряд ли когда-либо приведет. При всех недостатках наличных у них есть качества, которых нет ни у ЦВЦБ, ни у безналичных денег. Важнейшее из них — анонимность расчетов. Пока это будет нужно людям, банкноты и монеты из обихода не уйдут.

А вот будущее криптовалют, по мнению некоторых экспертов, может оказаться под угрозой. Если развитые страны введут у себя ЦВЦБ, за этим последует рождение альтернативных валютных бирж, которые могут потеснить действующие криптовалютные.

Плюсы и минусы цифрового рубля по сравнению с другими видами денег

Описанные в статье отличия цифрового рубля от наличных и безналичных денег можно кратко представить в виде таблицы.

Различия и сходства между формами российской национальной валюты

Наличные	Безналичные	Цифровые
Как выглядят	Банкноты, монеты	Запись на счете	Цифровой код
Кто выпускает	Центральный банк	Коммерческий банк	Центральный банк
Как платить	Офлайн	Онлайн	Онлайн и офлайн
Где хранить	На руках, есть риск утраты. Или в банковской ячейке — платно	В банке на текущем, накопительном счете или вкладе	В цифровом кошельке на платформе ЦБ
Как хранить	Без начисления процентов	Можно получать процентный доход	Без начисления процентов
Чем обеспечены	Резервами ЦБ	Ликвидностью банков-эмитентов	Резервами ЦБ

Различия и сходства между формами российской национальной валюты

Наличные
Как выглядят	Банкноты, монеты
Кто выпускает	Центральный банк
Как платить	Офлайн
Где хранить	На руках, есть риск утраты. Или в банковской ячейке — платно
Как хранить	Без начисления процентов
Чем обеспечены	Резервами ЦБ
Безналичные
Как выглядят	Запись на счете
Кто выпускает	Коммерческий банк
Как платить	Онлайн
Где хранить	В банке на текущем, накопительном счете или вкладе
Как хранить	Можно получать процентный доход
Чем обеспечены	Ликвидностью банков-эмитентов
Цифровые
Как выглядят	Цифровой код
Кто выпускает	Центральный банк
Как платить	Онлайн и офлайн
Где хранить	В цифровом кошельке на платформе ЦБ
Как хранить	Без начисления процентов
Чем обеспечены	Резервами ЦБ

Преимущества. Цифровой рубль объединяет в себе достоинства наличной и безналичной валюты. С его помощью мы будем проводить привычные дистанционные платежи через интернет, но и в отсутствие связи можно будет заплатить телефоном с офлайн-кошельком. Цифровые рубли не привязаны к счетам банков, а значит, пользоваться им можно будет через онлайн-сервисы любой кредитной организации. Переводы станут дешевле, а для граждан — вообще бесплатными. А бизнес сможет экономить на эквайринге.

Недостатки. Хранить деньги в цифровых рублях — значит постоянно терять часть накоплений из-за инфляции. Не будет кэшбэка и прочих банковских поощрений. Анонимность под вопросом: каждая транзакция с цифровым рублем будет отражена в его коде. Все кошельки будут именными и под полным контролем Центрального банка.

Что в итоге

Хоть цифровой рубль и имеет ряд неоспоримых достоинств, но его польза в большей степени очевидна для государства, а не для граждан. Он способен сделать экономику более прозрачной, а финансовую систему более управляемой. Позволит жестче контролировать целевые расходы, выявлять мошенников и нелегалов. А еще цифровой рубль может снизить интерес к криптовалютам и прочим денежным суррогатам.

Главным индикатором ценности новой формы денег для людей станет спрос. ЦБ обещает не навязывать цифровые рубли, а создавать условия для их добровольного распространения. Остается дождаться, как это будет реализовано.

Объяснение того, что это такое и зачем это обычным людям, выглядит как попытка выкрутиться из неудобного вопроса. Отсюда можно сделать вывод, что это либо пиар, либо чей-то старт-ап, который обычным людям даром не нужен. У любого проекта на старте должно быть вменяемое и неоспоримое объяснение того, зачем он нужен. Здесь этого нет.

Iwan, Это выгодно государству.
1) У государство появляется абсолютный контроль над финансами.
2) Обслуживать цифровой рубль значительно дешевле чем другие формы.

Кажется этого уже достаточно.

Петр, почему обслуживание ЦР дешевле, чем безнала? Прошу прощения, если этот вопрос уже раскрыт, но не нашел.

Iwan, можно я отвечу? Уходит контрагент в лице комм.банка

Юрий, так сейчас комиссию контрагенту платит продавец. Или Вы имеете ввиду, что государство оставит аналогичную комиссию и будет зарабатывать на обороте цифрового рубля, а банки оставит с носом?

Iwan, Юрий правильно сказал. Минус банки (хотя на данный момент крупные банки реализовали в своих приложениях функционал работы с крипторублем и работа будет происходить через них)

Архитектуру крипторубля я не знаю, но по идее содержание серверов для blockchain должно было менее затратно содержания классической банковской архитектуры.

Петр, Юрий, благодарю за ответы. Посмотрим, что будет. На текущий момент концепция крипторубля мне не нравится и пользоваться ею не планирую. Будут закручивать гайки, буду переводить в криптоЕвро и участвовать в криптоЭмиграции. Никаких инноваций и перспектив кроме укрепления тоталитаризма я в этом всем не вижу.

Iwan, дешевле обслуживать ЦР чем БР, потому что не начисляются проценты за пользование деньгами клиента.

Петр, а мне как физику зачем пользоваться этой валютой? Я и так перевожу бесплатно свои средства, получаю проценты на остаток и кэшбэк. С цифровым рублем ничего этого не будет.
Оплата без интернета тоже пока непонятно как будет выглядеть, ИМХО, пока какой-то маркетинг без конкретики.

Iwan, сама тема интересная.
Звучит немного лучше, чем в анонсе, там было ощущение, что Россияне не только получат по е-баллу, а ещё и по цифрорубля-м.
Но, у меня вопрос: отчего так сильно поменялся рельеф ТЖ
То есть он начал меняться после смены собственника, однако в какой-то момент, как мне показалось, стало неплохо (то есть не так, как раньше, однако же. )
А тут: странные темы.
Отсутствие цельности в публикациях. Может ещё и странный тон модерации или статей.
Как будто не ТЖ. Как будто агрегатор (часть очень неплохо, часть очень плохо).

Фрёкен, у меня есть чувство, что либо авторам статей платят, либо взяли редакторов на оклад. Согласен, есть ощущение, что идет погоня за количеством статей.

Именно волатильность не позволяет криптовалютам стать полноценным платежным средством. Трудно формировать цену товаров, если денежная единица сама постоянно меняется в цене с большой амплитудой. Поэтому криптовалюты сейчас чаще воспринимаются как бизнес-проекты и инструменты для спекуляции, чем в качестве меры стоимости.

Уже после этого абзаца можно дальше не читать. Криптовалюты не становятся платежным средством потому что это запрещает государство , а не потому что люди не хотят ими пользоваться.

Я, наверное, ретроград, но не хотел бы видеть такое у себя в стране. Для не особо демократических стран это выглядит лишним инструментом контроля.

Vladimir, я вообще не понимаю как кто-то может говорить про демократию когда более половины доходов и 3/4 мирового богатства находятся в руках 10% людей, а разрыв социального неравенства стал еще больше чем в 18 веке.

Mystique, да, с такой точкой зрения согласен, но я имел ввиду совсем "веселые" страны наподобие Туркменистана и устойчивые автократии, которые чуть ли не прическу у граждан контролируют.

Vladimir, безнал – такой же инструмент контроля. Предпочитаете наличку или криптовалюты?

На, я не из России и недавно у нас картой оплатить кроме отдельных магазинов/учреждений/тц оплатить нельзя было(примерно до 17 года).
С тех пор многое поменялось, но в основном наличкой пользуюсь, собственно, зп через вебмани на нал сразу меняю, на карты не вижу смысл зачислять. А переводы-им же.

В теории наличие кода позволит задавать любые ограничения для использования цифровой валюты. Это делает власть государства над деньгами граждан практически безграничной. При желании можно под благовидными предлогами запретить покупать те или иные товары, например табак или алкоголь. Можно ограничить использование денег в недружественных странах или вообще заблокировать кошельки «неблагонадежных» клиентов.

Вообще схема, конечно, ужасная. Ужасна как сама идея: полная отслеживаемость любой операции любого человека (буквально будет можно отследить движение каждого цифрового рубля от момента его эмиссии до момента запроса; уже сейчас из-за фискальных чеков любой может ознакомиться с тем, что вы там себе покупаете по банковской карте в Пятерочке / Окее / Ленте / Магните, какие колготки, какие маски — буквально все ваши оффлайн покупки уже доступны онлайн, а будет куда хуже), так и её конкретная реализации: с цифровыми валютами банки-посредники нужны только на этапе перевода безналичных денег в цифровые, но нет, мы же не можем так чтобы без контроля, надо 115ФЗ привинтить — в результате приделаем цифровой телеге пятое колесо в виде кредитных организаций ����‍♂️

Карина, да, вот это и пугает.
Я — предприниматель. И если мне на банковский счет (за мои бухгалтерские услуги) придут цифровые деньги, часть из которых "запятнана" на какой-нибудь госзакупке.
Даже если в массе поступивших денег будет всего лишь 1000р, которые 10-20 транзакций назад были частью оплаты от государства за какой-нибудь образный ремонт дороги (вариант госзакупки). Эти «промаркированные» госзакупкой деньги сразу могут вызвать вопросы у разного рода контролеров.
Мои услуги абсолютно законны. И уж с госзакупками я точно никак не связана. Но этот вариант получить проблемы из-за недобропорядочности и незаконопослушности своих контрагентов не вызывает радости и спокойствия…
И еще думаю, что хоть они это и отрицают (мы же все понимаем, что нельзя слепо верить обещаниям), но всё идёт к отмене наличных. И к тотальному контролю…

Максим, Все ,что Вы описали, можно точно также делать ,имея рублевый счет в любом российском банке. Цифровые рубли тут никакого преимущества не имеют. Ну кроме возможно меньшей комиссии за переводы. За пределами РФ и цифровые рубли и безналичные рубли на счете в банке РФ имеют примерно равнозначную ценность. Т.е. никакую.

Сама идея криптовалют подразумевает некую анонимность. А тут код привязан к владельцу. Не нравится это

Ол, все транзакции по любому кошельку большинства криптовалют можно посмотреть кому угодно онлайн в режиме реального времени ����‍♂️

Карина, трансакции, то можно посмотреть, а вот связь владельца кошелька с кошельком уже сложнее. Если конечно он не через Госуслуги его подтвердил. Например владельца первого криптошелька Сатоши Накомото никто не может найти. Или его не было? Или нет

Ол, вы когда на этот кошелёк настоящие деньги заводить будете — там и засветитесь. Всё эти накамоты и прочие майнеры — это хвосты выборки, не показатель.

Карина, можно получить крипту в качестве оплаты от анонимного покупателя, можно положить наличкой в банкомате (банкоматы с криптой есть, к примеру, в Турции). Не обязательно взнос на счет будет происходить вашими средствами или с вашего счета.

Iwan, можно. Можно и в Москва-Сити чеченам занести нал, они положат. Но мы хвосты вборки не рассматриваем как норму и основы для выводов.

Биткоин таки не очень-то анонимный, а действительно анонимных – не так много и их не очень-то любят: не совсем анонимная крипта, но таки попавшая под санкции штука – Tornado Cash

Andre, как только появляется анонимная, её сразу выпиливают. А тем, где можно отследить все операции, разрешают работать.
Удивляют, конечно, люди, которые верят в анонимность криптовалюты 🙂

Мне казалось, что в монеро нельзя определить, от кого денежки?

Шутки шутками про мировое правительство, но данная система постепенно реализуется во многих странах мира. А в каждой шутке есть доля шутки 🙂

Максим, ты либо пропагандист, либо у тебя совсем плохо с экономикой. Контрагент в условной Германии будет продавать тебе товар за "цифровые фантики"? А как он отчитается о полученной прибыли, если не получил легитимные денежные средства? Если же он торгует в серую, то у него интерес продавать за наличные доллары, т.к. эти деньги он может хоть как-то использовать, тогда как фантики — это не более чем циферки в приложении. Их хоть миллиард нарисуй, ценности за пределами РФ они не имеют. Эмиссию фантиков осуществляет ЦБРФ. Популярные мировые валюты имеют ход, если они подкреплены силой экономики эмитирующего государства. Например, юань. Что там с экономикой и инфляцией в РФ? Все хорошо?

Короче, более чем на прослеживать течение денег внутри страны эта недо-крипта ни на что не годится. Если бы эта была ПОЛНОЦЕННАЯ криптовалюта с анонимностью и децентрализацией, то — возможно. В том виде, в котором сейчас предлагается — это предмет, утративший ценность обеих категорий: безнала и крипты.

"Заведете себе цифровой кошелек?" — это не вопрос вашего выбора, можно лишь оттянуть неизбежное.
Позволю себе поправить вас, Михаил, чтоб читатели не были введены в заблуждение:

"ЦВЦБ, как и все остальные деньги, выпущенные Центральным банком, обеспечена золотовалютными резервами и прочими активами государства" — деньги НЕ ОБЕСПЕЧЕНЫ золотовалютными резервами, поскольку мир еще в 70-х отказался от такого обеспечения. Валюта в теории обеспечена ВВП и обязательствами самого государства, на практике — долгами других домохозяйств. Золото на сегодняшний день является стереотипным инструментом спекулятивного сохранения стоимости денег

"А часть криптовалют подкреплена только интересом сообщества, которое ими пользуется" — серьезно? Назовите ХОТЬ ОДНУ криптовалюту, которая подкреплена не интересом. По факту ни у каких криптовалют нет активов, они ничем не обеспечены, а курс формируется строго спекулятивно

"Именно волатильность не позволяет криптовалютам стать полноценным платежным средством" — нет. Мешает регуляция и законодательство. Можно без проблем взять любой токен и жестко привязать его к экономике страны наравне с фиатными деньгами. В настоящее время есть ряд стейбл-коинов типа USDT привязанных (в теории) в USD. Посмотрите сами, какая там волатильность. Что касается волатильности в крипто, логично, что она высока, т.к.все щиткоины, включая биткоин, не обеспечены ничем, любое движение вызывает эмоции, сродни скачкам и тотализатору.

"Криптовалюты же производятся в результате майнинга — сложных математических вычислений на устройствах, которые могут принадлежать кому угодно" — что, вся? 🙂 Вы хотя бы погуглили бы перед тем, как выпускать статью. Например, такая популярная (думаю, в прошлом) монетка, как Ripple — строго централизована и никто ее не майнит. Ее банально печатают. Далее, USDT — аналогично. Примеров можно привести массу.

В целом, статья познавательная, уточнил для себя некоторые нюансы.

Что касается плюсов для домохозяйств — не обнаружил ни одного. Из минусов — отсутствие возможности получать доход и конечно тотальный контроль за транзакциями и людьми, при желании можно будет буквально отключать человека от общества и даже медленно убивать его. Проблема тут в том, что это — мировая тенденция и нас не спрашивают, хотим ли мы быть свободными или находиться как муравьи в муравейнике, т.е.выполнять некие функции по обеспечению процветания избранных особей.

Цифровой рубль — новая альтернатива крипте? Разбираемся, какое будущее у новой валюты

Цифровой рубль — вид электронной валюты, которую планирует выпускать Центральный банк России. Она имеет ту же стоимость, что и привычный рубль, но будет существовать в электронном виде. Миссия цифрового рубля — упрощение онлайн-платежей, безопасность и конфиденциальность финансовых операций.

Введение цифрового рубля в России связано с необходимостью модернизации финансовой системы и переходом к более современным технологиям. ЦБ РФ полагает, что виртуальный рубль позволит контролировать денежные потоки и поможет бороться с отмыванием денег, финансированием терроризма.

Цифровой рубль будет работать на основе блокчейн-технологии, которая обеспечивает безопасность и прозрачность операций. Каждый цифровой рубль будет иметь уникальный код, который хранится в блокчейне

Пользователи смогут переводить цифровые рубли друг другу через специальные приложения и сервисы, которые будут разработаны Центральным Банком России. Храниться цифровые активы будут в специальных кошельках на платформе Банка России. Доступ к ним будет таким же, как и к привычным финансовым сервисам — через личные кабинеты банков и мобильные приложения.

Не обязательно. Цифровой рубль и криптовалюта могут работать в разных сферах. Нельзя сказать, что цифровой рубль заменит крипту — это два цифровых актива, которые используются для разных задач. Общее у них только одно — блокчейн-технология.

Цифровой рубль, вероятно, будет использоваться для государственных транзакций и электронных платежей внутри страны, в то время как криптовалюта используется для международных переводов, оплат услуг и инвестиций.

С точки зрения законодательства, цифровой рубль — национальное платежное средство, то есть, еще одна форма национальной валюты. Этот инструмент платежа будет полностью встроен в правовое регулирование, что не скажешь о криптовалюте. Закон не запрещает покупать криптовалюту за рубежом, но использовать ее как средство платежа на территории РФ не получится.

CBDC (Central Bank Digital Currency) или цифровые валюты неоднократно пытались внедрять в разных странах. Финляндия и Эквадор уже вводили системы цифровых валют. В Финляндии она просуществовала 13 лет, а в Эквадоре меньше года, из-за низкого спроса у населения.

В 2023 году система CBDC работает на Багамских Островах (песчаный доллар) и Ямайке(валюта Jam-Dex).

До конца 2023 года цифровой рубль в России находится в статусе пилотного проекта. Пока функционал новых кошельков, переводы и другие операции будут тестироваться на узком круге клиенов 15 банков-участников. Среди них: АО «АЛЬФА-БАНК», АО «Газпромбанк», ПАО «Сбербанк» и другие.

Прежде всего, цифровой рубль можно будет использовать для начисления отдельных платежей в электронной форме, для этого уже создается законодательная база. Например, пенсий. Каких-то отдельных отчетов за платежи с помощью цифрового рубля в законопроекте не предполагается. При этом ЦБ РФ и налоговые органы будут обмениваться информацией об операциях, которые совершаются с помощью цифрового кошелька. Также предполагается, что цифровым рублем можно будет платить налоги. Проект цифрового рубля вносит комплексные поправки в ряд законов: от банковской деятельности до исполнительного производства и таможенного регулирования. Это означает, что на цифровые рубли должника может быть обращено исполнительное производство в счет списания долгов, а цифровые кошельки могут блокироваться по решению суда.

Чтобы объективно оценить преимущества и недостатки, сравним популярную криптовалюту и цифровой рубль.

Цифровой рубль выпускается и контролируется государством. Криптовалюта — децентрализованный цифровой актив. У него нет органов управления.

Общее у цифрового рубля и криптовалюты только одно — блокчейн-технология

Главное отличие — эмитент. Цифровой рубль будет иметь поддержку государства и напрямую связан с национальной валютой. У криптовалюты нет такой поддержки, поэтому государство не может контролировать выпуск и влиять на курс крипты.

• Безопасность. Блокчейн-технологии обеспечивают высокую степень безопасности и защиты данных.

• Прозрачность. Каждая транзакция будет фиксироваться в блокчейне, что позволит контролировать операции.

• Удобство. Цифровой рубль позволит быстро и удобно проводить электронные платежи, что поможет сэкономить время.

• Экономия. Цифровой рубль может снизить затраты на комиссии за переводы.

• Риски. Как и любая электронная валюта, цифровой рубль может подвергаться рискам взлома и кибератакам.
• Низкая ликвидность. Чтобы у валюты повысилась ликвидность, должен быть большой оборот. В самом начале у цифрового рубля может быть низкая ликвидность из-за недоверия клиентов.
• Регулирование. Новый цифровой рубль полностью централизованный — контроль, объем эмиссии и регулирование в зоне ответственности Банка России.

Как система будет работать после тестового периода, какие будут условия и как она себя покажет на практике — узнаем ближе к 2024 году.

В России готовятся к запуску цифрового рубля. Зачем он нужен властям и как повлияет на расчеты и комиссии?

Российские власти готовятся к тестированию новой формы национальной валюты — цифрового рубля. «Бумага» рассказывает, как устроен цифровый рубль, для чего он нужен государству, что говорят критики цифровых валют и как обстоят дела в других странах.

Говорили, что 1 апреля в России запустят цифровой рубль. Это правда? ↓

В феврале первый зампред Центробанка Ольга Скоробогатова заявила, что пилотный проект по операциям с цифровым рублем будет запущен 1 апреля.

«Пилот будет идти на реальных операциях, реальных клиентах, но на ограниченное количество операций и на ограниченное количество клиентов с 13 банками, которые уже технически подтвердили свою готовность», — рассказала Скоробогатова.

Однако уже в марте выяснилось, что Госдума не успела принять соответствующий законопроект — документ прошел только первое чтение из трех. В связи с этим тестирование цифрового рубля откладывается, объяснял глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

По словам депутата, парламент примет законопроект в апреле. «Соответственно, в мае он начнет действовать. Соответственно, цифровой рубль станет реальным», — объяснил Аксаков.

Что такое цифровой рубль? ↓

Цифровой рубль станет третьей формой российской национальной валюты — вместе с наличными и безналичными деньгами. Выпускать цифровые рубли будет Центробанк, с технической точки зрения они будут представлять собой цифровой код на специальной платформе ЦБ.

Цифровые рубли можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, причем сделать это можно будет без подключения к интернету. Кроме того, цифровые рубли можно будет переводить в другие формы: наличные или безналичные деньги, обещают в Центробанке.

От безналичной валюты цифровые рубли будут отличаться, например, отсутствием процентного дохода на остаток: держателям не будут предлагать вклады, накопительные счета и другие инвестиционные возможности, говорится на сайте финансового регулятора.

Кошельки для цифровых рублей можно будет открыть в мобильных банковских приложениях — некоторые банки уже протестировали эту систему. «Мы успешно реализовали техническую возможность регистрации цифрового кошелька, обмена безналичных рублей со своего банковского счета на цифровые, а также перевода цифровых рублей в другие банки, участвующие в пилотном проекте», — рассказали «Тинькофф Журналу» представители Промсвязьбанка.

Цифровой рубль — это криптовалюта? ↓

Технически цифровые рубли будут похожи на криптовалюты — для их выпуска и обращения ЦБ будет использовать в том числе распределенные реестры, в которых транзакции учитываются и подтверждаются множеством пользователей.

Но есть и концептуальные отличия: криптовалюты зачастую не имеют единого эмитента либо этим эмитентом является коммерческая компания . Цифровые рубли будет выпускать государство — оно же обеспечит сохранность средств и устойчивость цифровой валюты.

В Центробанке неоднократно заявляли, что цифровой рубль не является криптовалютой. «У “криптовалют” отсутствуют гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг», — отмечается в одном из докладов ЦБ.

Чем цифровые рубли могут быть полезны россиянам и бизнесу? ↓

На сайте Центробанка перечислены преимущества новой формы национальной валюты. Вот некоторые из них:

• Возможность использования системы без доступа к интернету. Благодаря этому держатели цифровых рублей смогут оплачивать товары и услуги в тех районах страны, где есть проблемы со связью.
• Высокий уровень сохранности средств. Систему контролирует ЦБ, поэтому даже в случае банкротства вашего банка цифровые рубли останутся на счетах. Злоумышленники теоретически могут похитить и цифровые рубли, но у правоохранительных органов будет больше возможностей для отслеживания украденных средств.
• Скорость операций с цифровым рублем будет выше, чем с безналичной валютой, а у бизнеса будут более низкие комиссии за проведение платежей.

В 2022 году эксперты рассказывали «Ведомостям», что комиссии за прием банковских карт в России могут достигать 3,2 % от суммы платежа. При оплате через Систему быстрых платежей (СБП) бизнесу нужно заплатить 0,7 % от всей суммы, а в случае с цифровым рублем комиссии могут быть еще ниже.

Другие экономисты сомневаются, что введение цифровых рублей значимо снизит эквайринговые комиссии для бизнеса. «Насчет того, что должны снизиться тарифы — вряд ли. Дай бог, чтобы банки не сказали: мы перешли на новые технологии, сильно потратились и стоить это должно, наоборот, дороже», — отметил финансовый аналитик Михаил Беляев.

Для чего цифровая валюта понадобилась властям? ↓

Центробанки в разных странах мира восприняли появление криптовалют как угрозу для экономической стабильности. Чем больше денег переведут в независимые криптовалюты, тем меньше возможностей будет у властей для управления инфляцией и другими макроэкономическими показателями.

Именно поэтому во многих странах — например, в Канаде и Турции — обсуждаются проекты цифровых валют центральных банков (ЦВЦБ или CBDC — Central bank digital currency). Эти цифровые деньги должны стать централизованной государственной альтернативой существующим криптовалютам.

Кроме того, введение цифровых рублей позволит государству ужесточить контроль над платежами. Архитектура этой валюты такова, что ЦБ сможет отследить полный путь каждого выпущенного рубля. Это упростит борьбу властей с незаконными финансовыми операциями и уклонением от уплаты налогов.

Цифровые валюты также могут упростить межгосударственные платежи в условиях международных санкций. «Это упростит взаимную торговлю. Не возникнет проблем, как, например, с Индией, чье законодательство запрещает вывоз рупий из страны. Цифровые валюты помогут России и другим развивающимся странам отказаться от доллара», — объясняла Наталья Мильчакова, ведущий аналитик Freedom Finance Global.

Что может пойти не так? ↓

Главный аргумент против государственных цифровых валют — нарушение конфиденциальности платежей. Государства смогут отслеживать все операции с собственными цифровыми валютами и злоупотреблять этим контролем, считают противники этой идеи.

«Цифровые валюты центральных банков — это что-то близкое к извращению криптовалют или, по крайней мере, их основополагающих принципов и протоколов. Злой двойник, явно предназначенный для того, чтобы лишить пользователей права собственности на их деньги и сделать государство посредником в каждой транзакции», — отмечал в 2021 году экс-сотрудник ЦРУ и АНБ Эдвард Сноуден.

Эти опасения учли, например, в Европейском центральном банке (ЕЦБ): его представители заявили, что проектируемые цифровые евро станут конфиденциальной валютой, и у ЕЦБ не будет доступа к истории транзакций. Кроме того, европейский регулятор отказался от идеи программируемых цифровых валют с теми или иными ограничениями — например, невозможностью оплаты определенных товаров и услуг.

Российский ЦБ не высказывал официального мнения о программируемых тратах, однако некоторые государственные деятели допускали такую возможность. «Например, материнский капитал можно использовать только на определенные цели <…> При использовании цифрового рубля операция, не предусмотренная целевым назначением, просто не пройдет, поскольку за данными цифровыми рублями будут закреплены соответствующие ограничения», — писал депутат Госдумы Николай Новичков.

Кроме того, повсеместное введение государственных цифровых валют может привести к снижению прибыли банков и их роли в мировой финансовой системе, говорили аналитики рейтингового агентства Moody’s. С ними согласен и инвестиционный банкир Евгений Коган. «Часть банков уйдет в историю, а оставшиеся игроки превратятся в нечто наподобие расчетно-кассовых центров, как в Советском Союзе», — отмечал он.

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявляла, что цифровой рубль не несет опасности для банковской системы. «Опасения банков о том, что у них будет проблема с ликвидностью, подробно обсуждались в течение нескольких месяцев. Мы таких рисков не видим», — говорила она.

Как планируют внедрять цифровые рубли? ↓

На первом этапе эксперимента ЦБ протестирует выпуск цифровых рублей, открытие цифровых кошельков и переводы между гражданами. Затем регулятор планирует испытать цифровой рубль в качестве средства оплаты, а также реализовать смарт-контракты — алгоритм, контролирующий выполнение обязательств всеми сторонами сделки.

После этого Центробанк намерен внедрить возможность оффлайн-оплаты товаров и услуг, а по итогам тестирования будет создана подробная дорожная карта по полноценному внедрению цифровой валюты.

Также со временем будет расширено число банков, принимающих участие в обороте цифровых рублей. Сейчас в России 12 таких кредитных организаций: «Альфа-банк», «Газпромбанк», ВТБ, «Тинькофф» и другие банки.

К другой разработке ЦБ РФ — Системе быстрых платежей — с 2019 года подключились 207 из 327 российских банков.

Есть ли подобные валюты в других странах? ↓

Запуск собственных цифровых валют обсуждают во многих странах мира, а некоторые государства уже разработали цифровые валюты центральных банков (ЦВЦБ). Например, летом 2021 года Народный банк Китая запустил пилотный проект по внедрению цифрового юаня в шести городах.

А в Нигерии национальную цифровую валюту eNaira выпустили в широкий оборот осенью 2021 года. За год с момента запуска первой африканской цифровой национальной валютой воспользовались только 0,5 % нигерийцев.

В других государствах идею ЦВЦБ отвергли или заморозили — так, необходимости в собственной цифровой валюте не видят экономические власти Дании. «Не ясно, какие преимущества может предоставить цифровая валюта по сравнению с уже существующими в Дании платежными решениями», — отмечалось в докладе Национального банка Дании летом 2022 года.

Больше информации о работе над цифровыми валютами в разных странах можно найти здесь.

Цифровизация валюты и рубль будущего

Теперь наряду с наличными и безналичными средствами будет третья форма рубля — цифровой. Это полноправная валюта, которой можно оплачивать товары, госуслуги и ЖКХ, покупки на маркетплейсе, а также переводить другим физлицам или хранить.

Цифровой рубль — это цифровой код, который хранится на электронном кошельке Центрального Банка России. Не получится снять эти деньги со счета и использовать как купюры и монеты. Цифровой рубль предназначен только для безналичных платежей.

Выглядит это как некоторая гибридная форма. Валюта существует только в виде записи в цифровом кошельке. Эмиссией будет заниматься Центробанк. Его представители утверждают, что любые формы рубля можно будет переводить в другие.

Пока что проект пилотный, стартует тестирование инструмента. В эксперименте участвует ограниченное количество банков и клиентов. После отработки нюансов эта практика станет всероссийской.

Безналичные расчеты уже существуют. Так чем цифровой рубль отличается от этого варианта?

Во-первых, расплачиваться можно будет без подключения к интернету, а это особенно актуально для отдаленных территорий, где могут быть проблемы со связью.

Во-вторых, если привычные нам безналичные средства дают доход с накопительного счета или вклада, то цифровые рубли не будут обладать такой способностью. Проценты по ним не начисляются.

Новый рубль и криптовалюты похожи в том, что есть цифровой код. На этом сходство и заканчивается.

«Цифровой рубль, как и наличные деньги, будет выпускать Банк России, а значит, он не будет децентрализованным, хотя и построен на алгоритмах криптографии. Соответственно, и никаких других привычных особенностей криптовалют вроде арбитража и стейкинга здесь не будет. Все действия с цифровым рублем будут защищены криптографическими алгоритмами. Так же, как и с криптовалютой, все транзакции будут требовать электронной подписи владельца. Но не надо исключать социальную инженерию. От неосмотрительности людей еще не придумали алгоритма», — считает Дмитрий Гачко, серийный ИТ-предприниматель и основатель ГК ITGLOBAL.COM.

Криптовалюту производят посредством майнинга и стейкинга, а цифровой рубль выпускает исключительно Центробанк. Он создал гибридную архитектуру из централизованной системы и распределенных реестров. Цифровой рубль будет храниться не в банках, а на специальной платформе, которую контролирует ЦБ. Ответственность за эти средства тоже на регуляторе, а не на коммерческих организациях.

Еще одно отличие в том, что новая форма валюты, как и остальные, будет подвержена инфляции, деноминации, девальвации. Она будет под защитой государства. А так как рубль будет контролироваться Центральным Банком, то не станет таким волатильным, как биткоин.

Для простых людей в целом ничего не изменится, только добавится еще одно платежное средство. Когда внедрили безналичный расчет, плюсы были очевидны всем: он удобный, быстрый, прозрачный. А к цифровым активам еще предстоит привыкнуть.

Что касается бизнеса, то использование новой формы рубля сулит выгоду в виде уменьшения расходов на инкассацию и эквайринг. Компании смогут избежать лишних транзакционных издержек и бюрократических проволочек.

Плюсы для государства:

• полная прозрачность и контроль за расходованием бюджета;
• сокращение наличных средств и уменьшение расходов на их эмиссию;
• упрощение проведения транснациональных платежей.

Все работы по созданию цифрового рубля особенно ускорились после 24 февраля 2022 года, так как этот инструмент поможет достичь финансового суверенитета в условиях санкций. Тесты, которые провели Китай, ОАЭ и Тайвань, показали, что цифровая валюта — оптимальное решение на случай невозможности использования системы SWIFT.

Риски для банков в том, что вкладчики будут переводить часть средств в цифровую форму, а эти деньги уйдут с баланса банков на баланс Центрального Банка. В дальнейшем это может повлиять на процентные ставки, но ЦБ обещает урегулировать вопрос.

Кроме того, логично и ожидаемо то, что цифровой рубль угрожает доходам банков от транзакций. Они зарабатывают на комиссиях, обслуживании счетов, эквайринге. Но все может стать теперь сложнее.

Приживется ли цифровой рубль — покажет время. Польза от него есть точно для государства и бизнеса. Экономика станет прозрачнее, а финансы — более управляемыми. А еще цифровой рубль может косвенно повлиять на интерес к криптовалютам. Остается грамотно все реализовать.

Сами себе противоречите:

Не получится снять эти деньги со счета и использовать как купюры и монеты.
Его представители утверждают, что любые формы рубля можно будет переводить в другие.

И вот это особенно классно:

Во-первых, расплачиваться можно будет без подключения к интернету, а это особенно актуально для отдаленных территорий, где могут быть проблемы со связью.

Передаём привет чеченским авизо? ЦБ РФ стоит объяснить подробнее, как это работает.

Во-вторых, если привычные нам безналичные средства дают доход с накопительного счета или вклада, то цифровые рубли не будут обладать такой способностью. Проценты по ним не начисляются.

Что со сроком действия этих денег? У них бесконечный срок годности? Или нет?

Еще одно отличие в том, что новая форма валюты, как и остальные, будет подвержена инфляции, деноминации, девальвации

Так нахуй они тогда нужны такие?
Чтобы проснуться одним утром и обнаружить, что цифровой рубль деноминировали в 1000 раз?

Она будет под защитой государства

Не буду ни в какой форме соглашаться на получение таких денег. Платите на счёт, с которого я могу снять наличные. Спасибо.

Тесты, которые провели Китай, ОАЭ и Тайвань, показали, что цифровая валюта — оптимальное решение на случай невозможности использования системы SWIFT.

Путаем теплое с мягким.

Единственный плюс у физиков будет только в том случае, если этим средством обяжут пользоваться юриков. Вопрос, как юрики будут выдавать физикам живые деньги, если у них будет только цифровой рубль?

Риски для банков в том, что вкладчики будут переводить часть средств в цифровую форму, а эти деньги уйдут с баланса банков на баланс Центрального Банка.

С чего бы вкладчикам это делать, если на цифровом рубле невозможен процентный доход? ЦБ обещает платить компенсацию банкам за такие переводы? Будем красить цифровой рубль в краску депозитов Сбера, ВТБ, Альфа-Банка или что? Как ЦБ урегулирует этот вопрос?

Логично и ожидаемо то, что цифровой рубль угрожает доходам банков от транзакций. Они зарабатывают на комиссиях, обслуживании счетов, эквайринге. Но все может стать теперь сложнее.

Инфраструктура стоит денег. Подсчитано ли, насколько инфраструктура цифрового рубля дешевле транзакционной инфраструктуры?

Остается грамотно все реализовать.

Крайне сомнительно, потому что под видом эксперимента тестируют механизмы отказа от процентного дохода. Напомню, что банки в целом появились благодаря процентному доходу, и экономика функционирует несколько столетий благодаря этой концепции.
Без процентного дохода это совсем другая экономика, и вряд ли вы ее построите за время пилота цифрового рубля.