«Покупай сейчас – плати потом»: сколько мы переплачиваем при покупке товаров в рассрочку и в чем тут подвох?
О том, какие положительные и отрицательные моменты существуют при покупке в рассрочку, рассказали в интервью mir24. tv эксперты по ритейлу и банковским услугам.
«Покупай сейчас – плати потом»
Покупка в рассрочку – самый быстрорастущий платежный метод в мире. Сейчас такие финансовые продукты часто называют Buy Now Pay Later («Покупай сейчас – плати потом»). «Формально это беспроцентное кредитование, фактически – возможность выгодной покупки без бумажной волокиты, – говорит пресс-секретарь финтех-компании ЮMoney Антон Рубас. – При этом кредитование или рассрочка для покупателя – скорее инструмент бюджетирования, а не следствие нехватки средств. Покупателю удобно разбить сумму онлайн-покупки на несколько платежей, а продавцу выгодно увеличить число продаж и среднего чека».
По словам эксперта, сегодня рассрочку используют не только при продаже дорогих товаров, но и в сегментах онлайн-образования или онлайн-бронирования путешествий. «С начала пандемии программы профессионального образования (повышение квалификации или освоение новых профессий) пользуются огромной популярностью. А стоимость таких курсов часто «кусается». Вот тут как раз выгоднее использовать рассрочку», – отмечает Рубас.
«В свою очередь кредитору или поставщику услуг рассрочка позволяет минимизировать риски в случае невыплаты со стороны клиента. Компания предоставляет не весь объем услуг, а лишь ту часть, которая была фактически оплачена», – комментирует эксперт.
Немного цифр: общее число платежей в этой категории выросло на 63%, а средний чек при покупке в рассрочку стал выше в семь раз.
Риски и ловушки покупок в рассрочку
Каждый покупатель должен знать, что любой вид рассрочки, которую предлагает магазин – это его совместная кредитная программа с банком. «Технически рассрочка в магазине – это обычный кредит с начислением процентов. Но торговая организация по договоренности с банком делает скидку на товар, что компенсирует переплату для человека. А вот в выписке на товар, товарном чеке, кредитном договоре будет фигурировать сумма меньше, чем на ценнике. Но в результате за весь срок кредита покупатель заплатит полную стоимость товара», – говорит коммерческий директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак.
Еще один подводный камень рассрочки, как и у любого кредита – дополнительное требование – страховка, что делает покупку дороже. О навязывании страховки надо сказать отдельно. Заемщик всегда вправе отказаться от покупки полиса. ЦБ РФ много раз подчеркивал – навязывать дополнительные услуги нельзя. По умолчанию включать в договор – тоже. На практике сотрудники банка ставят заемщика перед выбором – либо оформляйте рассрочку со страховкой, либо не оформляйте совсем», – объясняет эксперт
Коммерческий директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак
Это нарушение, на которое можно жаловаться руководству банка или сразу в ЦБ. Но, пока идет разбирательство, человек не получит товар.
Можно согласиться на страховку, а потом вернуть ее. По закону у потребителя есть две недели, чтобы отказаться от полиса.
В подавляющем большинстве случаев для погашения рассрочки банк и магазин предложат покупателю карту как инструмент для внесения платежей. А одна из самых известных на рынке рассрочки – карта «Халва» от Совкомбанка.
Ярослав Баджурак рассказывает, какие ловушки таит в себе эта система.
Фото: shutterstock.com, автор Scharfsinn
«В магазинах-партнерах банка можно купить товар по карте и оплатить его равными долями в течение нескольких месяцев. Комиссию за выдачу кредита банку платит торговая организация. В итоге все остаются в плюсе: магазин получает покупателей, банк – прибыль, клиент – товар. Среди партнеров «Халвы» десятки тысяч компаний от крупных федеральных сетей до небольших предпринимателей в регионах», – рассказывает Баджурак.
На первый взгляд, выглядит неплохо, – говорит эксперт. – Но разберемся внимательно с условиями рассрочки. Срок кредитования зависит от магазина. Если человеку нужен телевизор, то логично идти в «Эльдорадо», «М.Видео», DNS и подобные сети. Рассрочка в них невелика – до 3-х месяцев. При сумме 60 000 покупателю придется отдавать 20 000 в месяц. Для многих этот платеж будет некомфортным. На этот случай Совкомбанк предложил решение: оформить подписку «Халва.Десятка». Рассрочка увеличится до 10 месяцев. Но за услугу клиенту придется заплатить 299 рублей в месяц. За весь период действия рассрочки – это 2 990 рублей
Нужно понимать, что рассрочки бывают двух типов. Вот что рассказывает Антон Рубас. Первый – потребительский кредит, который выдается на стоимость товара со скидкой. Получается, клиент должен выплатить проценты, равные той самой скидке.
Лайфхак: Если вы погасите кредит досрочно, то вы сэкономите деньги. Вам не придется переплачивать проценты, и товар получится дешевле, чем вы планировали его получить в магазине. Эта схема подходит тем покупателям, у которых есть необходимая сумма денег, но через схему с рассрочкой они могут существенно сэкономить
Вторая схема рассрочки – когда магазин платит за вас проценты банку. В этом случае досрочное погашение не дает никаких льгот, поэтому нет смысла выплачивать стоимость покупки раньше. Однако всегда есть риск нарушить условия договора по срокам и не выплатить всю сумму вовремя. Тогда вы столкнетесь уже с повышенными процентами, которые будете платить именно вы. Кроме того, у различных финансовых продуктов есть еще особые условия, например, сумма минимального погашения. Вы можете вносить сумму частями, но при этом не меньше определенного значения в месяц. Важно помнить это условие. Как правило, при рассрочке платежи регулярные и ежемесячные, их нужно строго соблюдать.
Сама модель «покупай сейчас – плати потом» имеет в себе и психологические риски. Человек, поддавшись иллюзии, что он вроде почти не потратил денег, но получил товар, может переоценить свои возможности по выплате такой рассрочки и набрать больше товаров, чем он может себе позволить. В результате он может допустить просрочку или даже дефолт, что приведет к банкротству клиента, если общая сумма долга большая, и он в принципе не может ее погасить», – говорит Антон Рубас
«Читайте мелкий шрифт в договоре»
Как же при оформлении рассрочки не переплачивать? «Главный совет – полностью прочесть договор, – говорит директор по развитию супермаркета финансовых и страховых услуг Сравни.ру Алексей Грибков. – Документ часто содержит дополнительные условия, которые могут быть не озвучены продавцом. Помимо страховки от банка таким предложением может стать продление гарантийного срока на товар за дополнительную плату. Поэтому нужно внимательно прочитать договор с банком, понять, какие дополнительные условия в него включены и нужны ли они».
Часто вместе с рассрочкой вам продают подписки на какие-то финансовые или нефинансовые услуги. важно проверять документы и смотреть, нет ли в них условно бесплатных услуг, которые бесплатны в течение какого-то времени, а потом по ним начинаются списания средств. самый распространенный пример – смс-уведомления об операциях или аналогичные сервисы, которые первый месяц могут быть бесплатными, а со второго с вас начнут списывать деньги», – объясняет Антон Рубас
Кроме того, нужно обязательно сверять итоговую стоимость продукта, умножая ежемесячный платеж на сумму рассрочки или суммируя платежи в течение этой рассрочки, если это кредит и у вас есть график платежей. часто возникают ситуации, когда изначальная сумма товара не сходится с результатами ваших подсчетов. это может происходить из-за того, что вам добавили услугу, но консультант в этом не признается и ссылается на то, что все правильно подсчитано и компьютер ошибаться не может. вам нужно просто еще раз посмотреть бумаги и там наверняка найдется услуга, которую имеет смысл исключить.
Также важно помнить о том, что при обнаружении брака или дефекта на товаре нужно правильно и вовремя оформить досрочное погашение кредитного договора. в ином случае могут грозить штрафы и начисление пени.
Есть ли переплата при рассрочке в магазине?
Чаще всего рассрочка — это такой кредитный продукт, проценты по которому компенсирует магазин, предоставляя скидку на вашу покупку. Размер скидки как раз соответствует процентам, которые будут начислены по кредиту. То есть сначала за вашу покупку заплатит банк, а итоговая стоимость, которую вы внесёте за кредит, не превысит исходную стоимость товара на ценнике. Такое объяснение даёт М-Видео. Аналогичная схема действует и в других магазинах, предоставляющих рассрочку. Важно помнить: в такой модели это всё равно кредит, по которому, чтобы не переплачивать, нельзя допускать просрочек. Ну а если решите погасить его досрочно, можете даже сэкономить.
Еще 1 ответ
Отвечаем на потребительские вопросы о финансах
Евдокимова Елена, руководитель отдела CRM и программ лояльности компании «Ситилинк»:
«Беспроцентная рассрочка позволяет клиенту вносить сумму товара не единовременно, а в форме ежемесячных платежей. При этом, в отличие от кредита, не нужно платить проценты банку. Такие условия выгодны для банка тем, что проценты компенсирует магазин. Цена товара сохраняется, как если бы покупатель оплачивал наличными сразу всю сумму. Это удобно для клиентов, но стоит учитывать, что, как правило, рассрочка распространяется не на все товары в магазине. Оформлять рассрочку лучше в проверенных магазинах, внимательно ознакомившись с договором. Перед тем как брать рассрочку или кредит, лучше уточнить условия у консультанта или в call-центре магазина, необходимо изучить график платежей и способы оплаты, понять, удобны ли для вас такие условия. Не стоит выбирать рассрочку, если вы не уверены, что сможете ежемесячно совершать указанные платежи, так как просроченные взносы могут навредить кредитной истории клиента. Если всё указанное клиента устроило, то беспроцентная рассрочка становится выгодным и удобным вариантом для покупок».
Кредит «0-0-24»:
в чем подвох
Покупка в рассрочку может быть удобна. Например, вы сразу начнете пользоваться товаром, хотя у вас нет денег за него заплатить. И вам не придется тратить сразу крупную сумму и сможете отдать долг частями.
Еще по кредиту «0-0-24» отзывы такие: банки обычно не требуют документов, которые подтверждают доход. Понадобится паспорт, иногда еще просят ИНН или СНИЛС. Но не так все просто: в чем подвох акции и что значит рассрочка «0-0-24», рассмотрим ниже.
Магазин заранее завысил цену на товар. Тогда по факту покупатель все равно переплатит. Чтобы этого не произошло, заранее отслеживайте цены на интересующий вас товар, а перед оформлением рассрочки проверьте его стоимость в других магазинах через агрегаторы Яндекс.Маркет или Price.ru. Возможно, она окажется ниже на 5-15%.
Беспроцентная рассрочка действует не весь срок. Кроме того, магазин может выполнять условие о беспроцентной рассрочке не до конца срока договора, а например, только первые полгода. Внимательно читайте кредитный договор и приложения к нему с условиями кредитования, чтобы потом не пришлось платить больше, чем рассчитывали.
Акция «0-0-24» — просто приманка для покупателей. Яркие баннеры на сайте и в магазине привлекают внимание покупателей, но после оказывается, что самые востребованные товары распроданы. Или продавцы говорят что акция «0-0-24» распространяется только на клиентов, которые накопили определенное количество баллов или купили вместе с основным товаром дополнительный.
Покупателям продают дополнительные услуги. Следите за тем, чтобы вас не убедили заплатить сервисный сбор, оплатить дополнительную гарантию на технику или купить дополнительные товары, если они вам не нужны.
Часто банки предлагают застраховать подобные рассрочки, но вы можете отказаться. Не верьте менеджерам, которые говорят, что без страховки банк не одобрит заявку на кредит — это неправда. Вы вправе отказаться и от оплаченной страховки в течение 14-ти дней со дня ее оформления — это так называемый «период охлаждения».
Калькулятор рассрочки
Карты рассрочки — востребованный платежный инструмент, который позволяет покупать товары и услуги в беспроцентный кредит. К одной карте может быть привязано сколько угодно рассрочек в рамках установленного лимита. Чтобы не путаться в платежах, используйте калькулятор рассрочки на сайте Бробанк.ру. Сервис работает бесплатно и круглосуточно.
Как рассчитать рассрочку на онлайн-калькуляторе
Не имеет значения, какой именно картой вы пользуетесь, все они имеют идентичный принцип действия. Поэтому рассчитать рассрочку вы сможете без проблем.
Если совершена всего одна покупка в беспроцентный кредит, то тут не запутаешься. Для примера рассмотрим расчет рассрочки М Видео, который является партнером многих банков. Допустим, вы купили в этом магазине стиральную машину стоимостью 21000 рублей и оплатили картой рассрочки. По условиям банка в этом магазине можно оформить беспроцентный кредит на 10 месяцев. Соответственно, 21000/10, получается 2100. Это размер ежемесячного платежа, который нужно вносить в течение 10 месяцев.
По одной карте одновременно может обслуживаться хоть 5, хоть 25 рассрочек. Если они укладываются в общий объем предоставленной кредитной линии, это нормально. При наличии нескольких действующих неоплаченных ссуд действительно можно запутаться. В этом случае расчет рассрочки онлайн на специальном калькуляторе окажется актуальным.
- Для начала нужно заполнить карточку одной операции — Покупка 1. Впишите сумму этой покупки, срок предоставленной рассрочки и процентную ставку. Стандартно она 0%, повышается только при невыполнении условия погашения рассрочки. Также нужно указать месяц и год совершения покупки.
- Нажмите кнопку «Добавить», появится окно второй покупки, которую нужно заполнить точно таким же образом, обязательно указав месяц и год покупки.
- Такие карточке покупок можно создать сколько угодно. Делайте столько, сколько реально открытых ссуд имеете.
- Чтобы рассчитать рассрочку онлайн, после заполнения карточки нажимайте кнопку «Рассчитать», она будет находиться под последней карточкой.
После нажатия этой кнопки появится график платежей. Каждая рассрочка — отдельный договор с индивидуальным графиком и суммами оплаты. Система автоматически составляет график каждой операции и совмещает их, указывая, в каком месяце и какую сумму должен заплатить заемщик.
Сроки договоров разные, поэтому в одном месяце может понадобиться одна плата, во втором другая, а четвертом снова будет другая сумма. Расчет рассрочки на онлайн-калькуляторе помогает наглядно увидеть, когда и сколько нужно платить.
Если нарушить размеры и периодичность платежей, банк отменит рассрочку и назначит ставку. Поэтому внимательно следите за графиком.
Как рассчитать рассрочку в М Видео на калькуляторе
Рассрочку можно оформить не только благодаря соответствующей банковской карте. Магазины совместно с банками тоже часто объявляют акции о продаже товаров в беспроцентный кредит. Если вам нужно рассчитать рассрочку в М Видео, какой-то специальный сервис для этого не предлагается, да и сложностей с расчетами не возникнет.
- Открываете сайт магазина, кладете в корзину нужные товары, переходите в нее, там видите сумму покупки. Она и уйдет в рассрочку.
- Калькулятора рассрочки М Видео не существует. Поэтому можете открыть сервис на Бробанк.ру и выполнить действие там. Вписываете в карточку сумму покупки, период кредитования и ставку 0%.
- Нажимаете на «Рассчитать» и видите график с указанием размера платежей.
Но тут и без калькулятора все просто. Чтобы рассчитать рассрочку в МВидео или любом другом магазине, достаточно просто поделить сумму покупки на количество месяцев возврата долга.
При оформлении рассрочки непосредственно в магазинах представитель банка может включить в ссуду страховку, тогда переплаты не избежать. Если эта услуга вам не нужна, сразу говорите об этом, даже если вас не спрашивают.
Калькулятор рассрочки на телефон
Тут все действует по тому же принципу. Если вы хотите рассчитать рассрочку на телефон в Связном, МТС или любом другом магазине, можете использовать калькулятор на Brobank или выполнить расчет самостоятельно: процентов нет, поэтому ничего сложного.
Если вы планируете расплачиваться картой рассрочки, то для начала посмотрите на сайте своей карты, в каких магазинах можно совершить покупку в беспроцентный кредит. Партнеров много, но это не все существующие на рынке магазины. Например, вы хотите рассчитать рассрочку на Айфон в салоне МТС, который является партнером обслуживающего карту банка и дает рассрочку на 4 месяца. Соответственно, делите стоимость Айфона на 4 части.
Рассрочки в рамках оформления POS-кредитов обычно выдаются на более продолжительные сроки. Часто встречаются периоды в 10, 12 и 24 месяца.
Почему карта рассрочки лучше, чем кредит без процентов от магазина
- банк дает лимит, вы можете открывать в его рамках сколько угодно рассрочек. Калькулятор рассрочки без процентов на Бробанк.ру поможет высчитать платежи при любом количестве действующих договоров;
- карта оформляется один раз, и ее лимит возобновляемый. Вам не нужно каждый раз подавать запрос и ждать одобрение. Вы просто посещаете магазин, выбираете товар и оплачиваете его картой;
- никаких страховок и ненужных услуг. При оформлении рассрочки в магазине вам будут навязывать страховку и продавать дополнительные услуги. Это вызывает дискомфорт и раздражение;
- многие банки, выпускающие карты такого вида, выдают их гражданам от 18 лет. Банки же обычно заключают договора с лицами от 21 года;
- не нужно ждать акций и специальных предложений, оформление рассрочки доступно в любое время дня и ночи. Партнеров у банков много, совершить покупку можно практически везде. Это не только стандартные магазины, но и туристические и свадебные агентства, страховые компании и пр.
Карта оформляется один раз и действует в течение 3-5 лет. Банк при оформлении устанавливает на ней определенный лимит. Изначально он небольшой, но по мере активно пользования линией лимит постепенно увеличивается вплоть до 300-350 тысяч рублей.
Если не соблюдать порядок гашения рассрочки, банк назначает проценты. Онлайн-калькулятор рассрочки на этой странице позволяет сделать расчет и вместе с ними.
Вы можете сделать предварительный расчет рассрочки в Детском Мире, рассчитать рассрочку Кари, магазине 585 и многих других. Поможет посчитать рассрочку онлайн-калькулятор на этой странице, он работает в любое время и выдает моментальный результат.