AFT-операции для погашения займов
AFT-транзакция (Account Funding Transaction) – это операция пополнения счета с карты, используемая для погашения займов, кредитов, оформленных как в банках, так и в МФО.
Объем кредитования неуклонно растет во всем мире – это огромная отрасль, и на ней зарабатывают не только кредитные организации. Например, в России за последнее десятилетие только ипотечных кредитов стало выдаваться в 10 раз больше, а еще есть потребительские, для бизнеса и т.д.
Предыстория
Несколько лет назад Visa и Mastercard заметили огромный трафик в сфере погашений кредитов в оффлайне. Люди гасили кредиты не реже, а может и чаще, чем совершали покупки товаров и услуг. И платежные системы увидели в этом источник прироста онлайн трафика и нашли возможность существенно снизить стоимость таких операций.
В чем была проблема…
Загвоздка состояла в том, что люди погашали кредиты наличными в отделениях банков или через сети терминалов. Классический ритейловый interchange fee (тариф за операцию) был дорог для банков. Поэтому заемщики не использовали онлайн сервисы, ведь комиссия с каждой транзакции ложилась на их плечи.
Решение – AFT операции с пониженной ставкой
Чтобы привлечь трафик от погашений займов из оффлайна в онлайн, платежные системы определили: погашение займа – это не покупка, а перевод. А значит для таких операций можно применять тарифы, действующие для переводов денежных средств.
Так AFT-операции быстро стали популярны за счет фиксированного минимального тарифа и отсутствия возможности опротестования (чарджбэка) платежа.
Чем характерен AFT?
- Низкая ставка.
- AFT-транзакция приравнивается к операции перевода денежных средств. Фактически переводы — это снятие наличных средств. И если операции происходят по кредитным, а не дебетовым картам, то как правило, отсутствует grace период и взимается дополнительная комиссия.
- AFT-операция становится более рисковой с точки зрения AML (приравняв ее к снятию наличных, банки возложили на нее дополнительные лимиты).
- AFT-операция становится более рискованной с точки зрения кражи денег. Это характеризуется более тщательным мониторингом со стороны специальных систем банков-эмитентов по объему и количеству операций.
Иными словами: получив более дешевую транзакцию, МФО получают меньший approval rate.
Именно поэтому команда SBC при обработке AFT-операций использует систему маршрутизации и балансировки трафика. Каскадный биллинг значительно оптимизирует затраты клиента и не сказывается на уровне конверсии.
AFT Transactions A Convenient, Easy Option for “Pull” Payments
This image was created by artificial intelligence using the following prompts:
A detailed painting of two bank buildings with digital dollar bills going back and forth in between them. Payment Transfer, money, pops of red and teal, masterpiece, dynamic composition, brush strokes, paint splatter.
- Articles
- Transaction Process
- AFT Transactions
In a Nutshell
Do you know how often you use OCT and AFTs in your day-to-day life? The answer might surprise you! In this article, we’ll explain what OFTs and AFTs are, how they work, why you should use them, and where you can find them. We’ll also discuss what you should be on the lookout for and why chargebacks might remain a concern.
What are AFT Transactions? How are They Different From OCTs & Other Transaction Methods?
Real-time payments are swiftly becoming the gold standard in the payments industry, thanks to their speed and seamless integration into everyday life. Thanks to the modern smartphone, your credit or debit card details are saved in Apple Pay or Google Wallet, with funds at your fingertips, ready for a host of transactions.
What you might not realize is the role of technologies like account funding transactions, or “AFTs,” in powering this seamless experience. Let’s delve deeper into what AFT transactions are, how they operate, and the numerous benefits they offer.
Recommended reading
What is Account Funding Transactions (AFT)?
AFT Transaction
An Account Funding Transaction (AFT) is a type of transaction used in the financial industry where a payment service provider, such as a bank or a financial institution, directly debits a payment from a cardholder’s account. This is typically used for services like loading funds onto prepaid cards, e-wallets, or other financial accounts.
In contrast, an AFT is basically the inverse of an original credit transaction, or OCT. With that process, the payment service provider directly credits a payment to the cardholder’s account. Here the payment service provider is pulling funds from the cardholder.
Both AFTs and OCTs are often used in concert with one another. For example, a user might load funds onto a prepaid card using an AFT, spend those funds at various merchants, and then receive a refund from a merchant via an OCT.
AFTs must comply with the rules of the card network (like Visa or Mastercard) and the card issuer, as well as the applicable regulations and standards for financial transactions. Not all cards are eligible to process AFTs.
Is an Account Funding Transaction a “Push” or “Pull” Transaction?
If you’re wondering how these two payment types are linked, let’s take a closer look at them from a functional perspective. For instance, “push” and “pull” payments refer to the two ways money can be moved between accounts. An AFT is a type of “pull” payment, as the funds are pulled from the cardholder’s account by the payment service provider.
The receiver initiates the transfer of funds from the sender’s account to their own. The receiver needs the sender’s permission to pull the funds, and they control when and how much money is taken. For example, a business debiting a customer’s account to refill a prepaid card connected to that merchant’s shopping app.
In the context of financial services, OCTs and AFTs can be used together to facilitate a complete transaction cycle. For example, a user might use an AFT to load funds onto a prepaid card (pull payment), then spend those funds with multiple merchants. If they need a refund from a merchant, the funds could be returned via an OCT (push payment).
Why Use an Account Funding Transaction?
There are lots of reasons why cardholders would allow Account Funding Transactions. Each method offers several advantages for both businesses and consumers. Some of the key benefits include:
Speed
AFTs are often faster than traditional bank transfers. This can be particularly advantageous for businesses that need to disburse funds quickly, such as for refunds, rewards, or other payments.
Convenience
For consumers, receiving funds directly on a card can be more convenient than other methods. They don’t need to deposit a check or make a trip to the bank. The funds are immediately available to spend or withdraw.
Reduced Costs
In many cases, AFTs can be less expensive than other types of fund disbursements. They can reduce administrative costs and resources associated with paper checks, for example.
Global Reach
AFTs enable businesses to send payments to customers worldwide, as long as the recipient’s card is part of a participating network, like Visa or Mastercard. This broadens the potential customer base for businesses.
Security
AFTs leverage the security infrastructure of card networks. This can include fraud detection and prevention measures, which can give both businesses and consumers peace of mind.
Traceability
Each AFT carries a unique transaction identifier that can be used for tracking and reconciliation purposes. This can simplify accounting and auditing processes.
Versatility
AFTs can be used in a variety of contexts, from refunds to rewards to marketplace payouts. This flexibility makes them a useful tool for many different types of businesses.
The only resource you need to become an expert on chargebacks, customer disputes, and friendly fraud.
Download the Guide
You should now have a better understanding of how account funding transactions work and why you might want to use them. But, how do you actually go about initiating one?
Popular AFT Products on the Market
Several financial institutions and payment service providers offer products that support account funding transactions.
Take Visa and Mastercard, for example. Both major card networks support OCTs and AFTs through their payment processing services in the form of Visa Direct and Mastercard Send. These are typically available to businesses and financial institutions rather than directly to individual consumers.
Visa Direct for Merchants
To participate in Visa Direct, you’ll need to establish a connection to Visa’s network processing, known as Visa Net. You can achieve this through a payment gateway, a processor, or an acquirer.
Before launching, every Visa Direct program requires Visa’s approval. This process involves completing a Visa Direct Program Information Form (PIF), which outlines the proposed program’s scope and controls, including details about your Bank Identification Number (BIN), domestic and cross-border parameters, processors, and third-party agents.
MasterCard Send for Merchants
To participate in Mastercard, potential participants are required to fill out and submit the Mastercard Send Participating Institution Form (Form 1060). After approval, a separate enrollment process is required to use the Send API.
All subsequent Send transactions should be routed through the Mastercard Worldwide Network, using the Send API, Dual or Single Message System. To connect to the Mastercard Worldwide Network and access OCTs, participants may need to either use a Mastercard solution, develop their own platform, or engage the services of a third-party provider.
Other popular providers include:
PayPal
PayPal supports a variety of payment types, which can include OCT-like and AFT-like transactions. For example, PayPal allows users to send money directly to others, which is similar to an OCT. PayPal also allows users to load funds onto their PayPal accounts from a linked bank account or card, which is similar to an AFT.
Square
Square offers payment processing services to businesses. Their services can include support for OCTs and AFTs.
Stripe
Stripe is another payment processing service that supports a variety of transaction types, including OCTs and AFTs. Stripe’s services are typically used by businesses and online marketplaces.
This is not a complete list. Many other processors and acquirers, such as Adyen and Wordpay, offer services that support OCTs and AFTs. Again, these services are aimed at businesses, rather than individual consumers.
The specific services and capabilities offered by each company can vary, and not all services are available in all countries or to all types of customers. For the most accurate and up-to-date information, it’s best to contact these companies directly or visit their websites.
Potential Downsides of Account Funding Transactions
No payment method is guaranteed to be totally free of hiccups. While it’s true that AFTs offer many benefits, they also have potential downsides. For instance, you may see:
Eligibility Restrictions
Not all cards or accounts are eligible for AFTs. You must maintain compliance with the rules of the card network and the card issuer, as well as the applicable financial regulations.
Dependence on Technology
AFTs rely on digital technology and internet access. If there are technical issues, or if a customer does not have reliable internet access, this could cause problems with transactions.
Security Risks
While AFTs leverage the security infrastructure of the card networks, they still carry some level of risk. This can include the risk of fraudulent transactions or data breaches. Businesses need to ensure they have robust security measures in place.
Transaction Fees
Fees may apply to AFTs depending on the payment service provider and the specific circumstances of the transaction. These costs need to be taken into account when deciding whether to use these types of transactions.
Regulatory Compliance
Businesses using AFTs need to ensure they are complying with all applicable financial regulations. This can include Know Your Customer (KYC) and Anti-Money Laundering (AML) regulations, among others.
Customer Education
Customers may not be familiar with AFTs and how they work. As a result, you may need to invest time and resources in educating their customers about these types of transactions.
In this exclusive guide, we outline the 50 most effective tools and strategies to reduce the overall number of chargebacks you receive.
Get the FREE guide
As with any financial service, it’s important to weigh the benefits against the potential downsides and risks. Businesses should carefully consider their specific needs and circumstances before deciding whether to embrace AFTs.
Of course, this is true of any new payment technology you hope to incorporate into your operations. Consider, for instance, how this may impact your approach to fraud management and chargeback prevention. These are important considerations that need to be kept in mind when making any decisions about your payments strategy.
MCC 4829: Денежные переводы
Описание: Транзакция, при которой средства доставляются или становятся доступными человеку или счету. Эти транзакции включают транзакции не лицом к лицу, а осуществляемые, например, через Интернет.
Группа: Поставщик услуг
Используется:
Примеры точек с MCC 4829
Информация добавлена пользователями сайта на основе своего опыта покупок. Помните, что у точки может быть несколько терминалов с разными MCC и MCC может измениться в любой момент.
| Название точки Адрес оплаты |
Адрес оплаты | Добавлено |
|---|---|---|
| Перевод по СБП [RUS MOSCOW AFT-SBP NO FEE] приложение ПСБ |
приложение ПСБ | 09.08.2023 |
| Диван.ру (ООО "Диван-Трейд") [PAYSYS] www.divan.ru. Процессинговая компания e-POS pay.gateway.ru |
www.divan.ru. Процессинговая компания e-POS pay.gateway.ru | 09.04.2021 |
| Ibox Украина, ул. Без |
Украина, ул. Без | 29.04.2020 |
| Снятия наличных Санкт-Петербург, 40817810607150010505 |
Санкт-Петербург, 40817810607150010505 | 03.07.2019 |
| Мосавтошина (Оплата пластиковой картой) [www.mosavtoshina.ru] Краснодар, Онлайн оплата |
Краснодар, Онлайн оплата | 25.06.2019 |
| Пополнение виртуальной карты https://uslugi.tatarstan.ru/ https://uslugi.tatarstan.ru/ |
https://uslugi.tatarstan.ru/ | 29.04.2019 |
| Почта Польши (FUP Krakow 1) [Poczta Polska 07] Польша, Краков (Krakow), Starowislna 56 |
Польша, Краков (Krakow), Starowislna 56 | 27.11.2018 |
| МКБ тумба TRM 14139. Пополнение кошелька ЯД. [Yandex Money] Москва, Москва |
Москва, Москва | 13.02.2018 |
Карты с кэшбэком для MCC 4829
Всегда проверяйте полученную информацию в документах банка, т.к. банки могут вносить изменения в любой момент. «Базовый кэшбэк» означает что по карте есть кэшбэк «за все покупки» и MCC 4829 не входит ни в список повышенных категорий, ни в список исключений, если он есть, но по таким операциям могут быть иные ограничения по правилам программ лояльности, не связанные с MCC кодами.
Деб – дебетовая, Кр – кредитная, ЭДС – предоплаченная (ЭДС), Aрх – в архиве, не выдаётся, Мили – кэшбэк милями
Выб – категория на выбор, Опц – подключаемая опция,
— для карты отсутствует список MCC исключений, код может не бонусироваться исходя из правил.
— пользователи сообщали, что по карте нет кэшбэка по этому MCC.
Aft sbp no fee что это
AFT-транзакция (Account Funding Transaction) – это операция пополнения счета с карты, используемая для погашения займов, кредитов, оформленных как в банках, так и в МФО.
Объем кредитования неуклонно растет во всем мире – это огромная отрасль, и на ней зарабатывают не только кредитные организации. Например, в России за последнее десятилетие только ипотечных кредитов стало выдаваться в 10 раз больше, а еще есть потребительские, для бизнеса и т.д.
Предыстория
Несколько лет назад Visa и Mastercard заметили огромный трафик в сфере погашений кредитов в оффлайне. Люди гасили кредиты не реже, а может и чаще, чем совершали покупки товаров и услуг. И платежные системы увидели в этом источник прироста онлайн трафика и нашли возможность существенно снизить стоимость таких операций.
В чем была проблема…
Загвоздка состояла в том, что люди погашали кредиты наличными в отделениях банков или через сети терминалов. Классический ритейловый interchange fee (тариф за операцию) был дорог для банков. Поэтому заемщики не использовали онлайн сервисы, ведь комиссия с каждой транзакции ложилась на их плечи.
Решение – AFT операции с пониженной ставкой
Чтобы привлечь трафик от погашений займов из оффлайна в онлайн, платежные системы определили: погашение займа – это не покупка, а перевод. А значит для таких операций можно применять тарифы, действующие для переводов денежных средств.
Так AFT-операции быстро стали популярны за счет фиксированного минимального тарифа и отсутствия возможности опротестования (чарджбэка) платежа.
Чем характерен AFT?
- Низкая ставка.
- AFT-транзакция приравнивается к операции перевода денежных средств. Фактически переводы — это снятие наличных средств. И если операции происходят по кредитным, а не дебетовым картам, то как правило, отсутствует grace период и взимается дополнительная комиссия.
- AFT-операция становится более рисковой с точки зрения AML (приравняв ее к снятию наличных, банки возложили на нее дополнительные лимиты).
- AFT-операция становится более рискованной с точки зрения кражи денег. Это характеризуется более тщательным мониторингом со стороны специальных систем банков-эмитентов по объему и количеству операций.
Иными словами: получив более дешевую транзакцию, МФО получают меньший approval rate.
Именно поэтому команда SBC при обработке AFT-операций использует систему маршрутизации и балансировки трафика. Каскадный биллинг значительно оптимизирует затраты клиента и не сказывается на уровне конверсии.
AFT транзакция
Транзакция типа AFT (Account Funding Transaction) — это операция пополнения счета с карты, используемая в основном для погашения займов и кредитов, а также в технологии разрывного P2P (person-to-person) перевода.
bePaid обрабатывает AFT операции как транзакции оплаты. Следовательно, запрос и ответ на проведение AFT операции идентичны запросу и ответу на проведение транзакции оплаты. По UID AFT транзакции возможен возврат средств.
Обратите внимание, для проведения операций такого типа могут требоваться дополнительные настройки шлюза и учетной записи торговца. Обратитесь к своему аккаунт менеджеру.
Пришло СМС с кодом от SBP: что это такое и от кого?
Система быстрых платежей (СБП) впервые начала действовать в первой половине 2019 года. С 1 января текущего года к данной системе должны были присоединиться все финансовые учреждения, работающие согласно универсальному лицензированию.
Задача СБП заключается в предоставлении пользователям услуг банка возможности моментального перевода денежных средств между банковскими счетами разных учреждений по определенному параметру, которым является номер мобильного телефона, соответствующий счету.
В СПБ возможно осуществление следующих видов перевода:
- между физическими лицами;
- от физического лица юридическому;
- между счетами одного клиента, открытых в разных финансовых учреждениях;
- от юридического лица физическому (например, возврат средств от покупки, зачисление заработной платы и прочее).
Как работает СБП? Для того чтобы перевести деньги между клиентами финансовых организаций, необходимо иметь доступ к мобильному приложению банков, являющихся участниками данной системы. Действия клиентов:
Что такое Система быстрых платежей и как пользоваться СБП на телефоне
Благодаря функциональности смартфонов, перевод денег с карты на карту стал невероятно удобным. Однако долгое время впечатление от этой процедуры портила комиссия, если отправитель и получатель пользовались услугами разных банков. Все изменилось с запуском в 2019 году Системы быстрых платежей — СБП. Ее появление сделало возможными межбанковские переводы без комиссии. Но, как это обычно бывает, минусам СБП тоже нашлось место, а потому важно понять, что из себя представляет система и как ей пользоваться.
СБП помогает совершать межбанковские переводы без комиссии и не только
Система быстрых платежей — что это
СБП — проект Банка России, в разработке которого принимала участие дочерняя организация АО «НСПК», занимающаяся, в частности, обслуживанием карт МИР. Система быстрых платежей объединяет более 200 банков и позволяет совершать без комиссии переводы между ними.
⚡ Подпишись на Androidinsider в Дзене, где мы публикуем эксклюзивные материалы
Выражение «без комиссии» является условным, так как лимит СБП составляет 100 000 ₽. При совершении следующего перевода, превышающего эту сумму, удерживается 0,5%, но не более 1 500 ₽ за одну транзакцию. Кроме того, в сутки можно перевести через СБП максимум 150 000 ₽.
Как подключить СБП на телефоне
Важным условием использования СБП на телефоне является подключение своего счета к системе. Для этого вам понадобится приложение банка, в котором нужно выполнить пару нехитрых манипуляций. В качестве примера рассмотрим, как подключить СБП в СберБанке:
- Запустите приложение СберБанк.
- Нажмите на иконку своего профиля, после откройте настройки, тапнув по шестеренке.
- Перейдите в раздел «Система быстрых платежей».
- Нажмите кнопку «Подключить» напротив каждой опции СБП, которой вы планируете пользоваться.
Чтобы начать пользоваться СБП, нужно подключить к системе свой банковский счет
Только после этого вам станут доступны переводы через СБП, а также дополнительные способы использования системы, включая бесконтактную оплату покупок.
Как пользоваться СБП
Для физического лица есть два варианта использования Системы быстрых платежей: межбанковские переводы и оплата покупок. Наиболее популярным является первый метод применения СБП, поэтому предлагаю начать именно с него.
�� Загляни в телеграм-канал Сундук Али-Бабы, где мы собрали лучшие товары с АлиЭкспресс
Как переводить деньги через СБП
Чтобы осуществить перевод по Системе быстрых платежей, вновь необходимо воспользоваться приложением своего банка. Внутри вам понадобится сделать несколько нажатий:
- Откройте вкладку «Платежи».
- Среди предложенных опций выберите «Перевод через СБП». Если ее нет — найдите СБП через поиск внутри приложения.
- Укажите номер телефона получателя, название его банка (обязательно), счет списания и сумму перевода.
- Нажмите кнопку «Продолжить».
Перевод через СБП доступен в приложениях большинства банков
После этого деньги моментально поступят на карту получателя, но только при условии, что его счет тоже подключен к Системе быстрых платежей. Наконец, не забывайте про комиссию СБП, о которой я уже говорил ранее.
Как платить через СБП
Еще один способ использования системы — оплата через СБП. В частности, она доступна во многих российских онлайн-магазинах (например, Яндекс Маркет). Чтобы и здесь применить возможности системы, необходимо:
- Перейти на страницу оформления заказа.
- Открыть вкладку «Способ оплаты».
- В качестве своего варианта выбрать СБП.
- Нажать кнопку «Перейти к оплате».
- Указать свой банк и подтвердить совершение платежа.
Также при помощи СБП можно оплачивать покупки
Обращаю ваше внимание на то, что кэшбэк при оплате через СБП не начисляется. В частности, это происходит с баллами Спасибо от СберБанка и бонусными системами большинства других кредитно-финансовых организаций. Но все-таки лучше уточнить информацию о начислении кэшбэка у своего банка.
⚡ Подпишись на Androidinsider в Пульс Mail.ru, чтобы получать новости из мира Андроид первым
Приложение СБП
Система быстрых платежей не нуждается в приложении СБП, так как ее работа напрямую зависит от того, подключен ли сам банк к ней. Поэтому оплата товаров и переводы осуществляются через отдельное программное обеспечение, будь то мобильный клиент вашей кредитно-финансовой организации или магазин онлайн-покупок.
Вместе с тем еще в 2021 году Системой быстрой платежей был запущен сервис СБПэй, чье приложение доступно в Google Play и прочих апсторах. Об этой программе мы уже рассказывали в тематическом материале, отмечая, что она способна стать заменой Google Pay и Mir Pay. По аналогии с другими похожими сервисами СБПэй предназначен для оплаты покупок смартфоном в офлайн магазине: через QR-код или по NFC. С целью настройки необходимо:
- Запустить приложение.
- Нажать кнопку «Начать».
- Выбрать свой банк и указать номер, привязанный к вашему счету (также можно авторизоваться через приложение банка).
В теории СБПэй должен работать даже у владельцев карт Visa и MasterCard, так как списание происходит не с карты, а с банковского счета
СБПэй — настоящая панацея в условиях, когда Visa и MasterCard ушли из России. Но это на бумаге, а на практике сервис работает через раз, о чем свидетельствует как личный опыт, так и отзывы тысяч других пользователей. Я попытался совершить оплату через СБПэй по NFC, но вместо подтверждения транзакции почувствовал многозначительную вибрацию смартфона без каких-либо сообщений и услышал писк терминала.
❗ Поделись своим мнением или задай вопрос в нашем телеграм-чате
Оплата по QR-коду работает стабильно, но и здесь дают о себе знать нюансы: кэшбэк не приходит, а информация о транзакции не отображается в истории приложения банка, из-за чего бывает сложно следить за своими тратами. Если вы пользовались СБПэй, напишите в комментариях, как вы оцениваете этот сервис и видите ли в нем перспективу.