Какой кредитный рейтинг считается хорошим

Хороший кредитный рейтинг

Если говорят, что у человека высокий кредитный рейтинг, это значит, что у него большие шансы получить кредит на хороших условиях. То есть — с максимальным сроком и объемом и по выгодной ставке. Но немногие знают, что преимущества высокого рейтинга не ограничиваются одним кредитованием.

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) сравнительно недавно начал присваиваться заемщикам и использоваться банками для проверки их финансовой репутации. Даже на развитых рынках этот инструмент вошел в массовый обиход только в конце 90-х годов. До этого считалось, что рейтинги могут иметь лишь крупные компании, чтобы эффективней размещать среди инвесторов ценные долговые бумаги.

Но по большому счету оценки, присваиваемые специализированными агентствами, играют ту же функцию, что и ПКР. А именно — сводят воедино информацию о заемщике и дают ее в адаптированном виде, понятном максимально широкому кругу заинтересованных лиц.

То же самое делает и НБКИ для каждого заемщика, то есть адаптирует и сводит все записи истории в один показатель, число, которое и является рейтингом. Только у ПКР шкала доступней и проще, находится в диапазоне от 1 до 999 баллов и интуитивно понятна каждому заемщику. Чем выше балл — тем больше шансов на одобрение заявки, тем лучшие условия кредитования банки предлагают заемщику.

В чем трудность определения четких критериев хорошего рейтинга

Главный вопрос, который должен волновать заемщика: какой ПКР является хорошим, а какой — плохим? Четкие границы определить крайне сложно. Почему? Все банки, принимая решение о том, выделять кредит или нет, смотрят в первую очередь на качество кредитной истории и анкетные данные заемщика. Однако решения они могут принять совершенно разные, потому что ставят перед собой различные цели и используют разные критерии оценки.

Тем не менее в НБКИ придумали, как помочь заемщику самостоятельно определить, насколько высок их рейтинг. В частности, бюро ввело четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы.

Красный цвет (от 1 до 149 баллов) означает низкое качество кредитоспособности, желтый (от 150 до 593 баллов) — среднее качество, светло-зеленый (от 594 до 903 баллов) — высокое, а ярко-зеленый (от 904 до 999 баллов) — очень высокое качество кредитоспособности.

Благодаря новациям заемщики смогут лучше понимать качество своей кредитной истории, а также иметь возможность сравнивать и сопоставлять свой ПКР с рейтингами других людей. Но при этом рейтингуемые должны помнить, что индикаторы рейтинга не являются гарантией получения кредита.

То есть если вчера ПКР был среднего качества, а сегодня перешел в разряд высокого, это не значит, что в банке, где прежде отказывали в кредите, сейчас его с готовностью выдадут. Шансы на это повысятся, но отказы тоже будут возможны. Более того — даже заемщику с высшим рейтингом могут отказать, потому что кроме качества кредитной истории банки смотрят на стабильность доходов и ряд других показателей.

Хотя основной принцип остается неизменным: чем выше ПКР, тем лучше для заемщика и тем выше шансы на получение кредита с выгодными условиями.

Как сделать так, чтобы ПКР стал хорошим

Поняв, что хороший кредитный рейтинг может быть только высоким , заемщик обязательно сделает вывод о необходимости работать над его увеличением. Для этого нужно знать, какие записи в кредитной истории сильнее всего влияют на значение ПКР.

Записи о сделанных платежах

Это наиболее значимая часть истории, которая показывает степень добросовестности заемщика. По ним можно проверить, вовремя ли был сделан взнос и в полном ли объеме. В случае если имела место просрочка — насколько она велика, сколько дней прошло с момента последнего платежа, были ли внесены дополнения в договор.

Записи эти непосредственно влияют на значение ПКР. Если платежи сделаны вовремя и в полном объеме, они отражаются в кредитной истории значком зеленого цвета. В этом случае повышаются шансы заемщика взять кредит на более выгодных условиях. Если же график платежей исполняется неаккуратно, имеют место просрочки и выплаты в неполном объеме — цвет меняется сперва на желтый, красный или даже черный, а ПКР начинает снижаться.

В меньшей степени влияют на ПКР другие записи, хотя они также имеют значение:

• Заявки на получение новых кредитов: чем их больше в ограниченный период времени — тех хуже для значения ПКР;
• Состав кредиторов: если заемщик обращается за микрозаймами в микрофинансовые организации, это негативно воспринимается многими банками;
• Поручительства за другого заемщика поднимает ПКР, если кредит гасится полностью в соответствии с графиком платежей;
• Частота подаваемых заявок: большое количество запросов за ограниченный период времени (например, месяц) также отрицательно влияет на размер рейтинга. Для потенциального кредитора это верный знак, что потенциальный клиент испытывает острую потребность в деньгах и риски его кредитования могут быть повышенными.
• Нулевая активность заемщика также не способствует повышению ПКР. Если человек много лет не брал кредиты, его ПКР начинает снижаться, а банки — с большей осторожностью выделять новые займы.
• Отказ банка в кредите. Если банк отказывает заемщику, в информационной части кредитной истории он должен записать основание своего решения. Это полезно и для самого заемщика, и для следующего кредитора. Однако понятно, что запись о том, что кредит не был выдан из-за «несоответствия между заявкой и информацией, известной кредитору» не прибавит шансов при попытке получить заем в другом месте.
• Судебные решения по принудительному взысканию некредитных обязательств. Если любой гражданин в течение 10 дней на исполнил такое решение. у него может появиться соответствующая запись в кредитной истории. А если кредитной истории нет — ее сформируют.

Зато все одобренные кредиты и записи об их успешном погашении в соответствии с установленными сроками неизменно повышают рейтинг и увеличивают шансы на новые, более выгодные займы.

Почему за повышением ПКР нельзя обращаться к посредникам

Часто в интернете можно найти рекламу организаций, которые уверяют, что способны исправить записи кредитной истории и поднять ПКР. Но заемщикам следует знать, что большинство таких объявлений не имеют никакого отношения к официальным БКИ, а существенная их часть — мошеннические.

В чем подвох таких рекламных предложений?

1. Запрашивать отчет может только сам заемщик или банк-кредитор с разрешения заемщика. То, что в итоге выдают такие сайты, кредитной историей не является.
2. «Исправлять» записи в истории можно только при обнаружении в них недостоверных сведений, для этого есть определенная процедура оспаривания.
3. Официальный запрос КИ должен подтверждаться идентификацией субъекта через портал государственных услуг. Так защищаются персональные данные заемщика. У мошенников ничего подобного нет.
4. Кредитный отчет можно получить только в официальном БКИ, включенном в реестр Банка России. Больше нигде.

Соответственно, заемщики, которые поддаются на призывы аферистов, рискуют не только своими деньгами, но и персональными данными — не говоря уже о том, что к повышению ПКР это не приведет.

Как определить сайт настоящего БКИ

Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу НБКИ, в интервью «Автостат»:

Запрашивать и проверять кредитную историю и ПКР можно только на официальном сайте лицензированного БКИ. В НБКИ это делается в личном кабинете заемщика. Только здесь в любое время можно рассчитать свой рейтинг, причем сделать это совершенно бесплатно.

Для безошибочного определения официального сайта бюро кредитных историй придумана специальная маркировка. В поисковой системе Яндекс такие ресурсы сопровождаются специальным знаком «ЦБ РФ», показывающим, что они принадлежат организации, сведения о котором внесены в Государственный реестр бюро кредитных историй.

Области применения ПКР

Несмотря на то, что Персональный кредитный рейтинг создавался прежде всего для помощи банкам при кредитовании заемщиков, этот инструмент оказался настолько универсален, что взять его на вооружение готовы самые разные организации, нуждающиеся в оперативной оценке добросовестности граждан.

Одними из первых удобство ПКР оценили страховщики. При обязательном страховании (например, автогражданской ответственности) хороший балл может существенно снизить платеж клиенту.

Свой интерес имеют и представители отраслей, где должно происходить регулярное внесение новых платежей, например управляющие компании ЖКХ и операторы связи. Включение ПКР в систему тарифов также позволит сэкономить добросовестным заемщикам.

Еще одна большая область, где ПКР может оказаться кстати — это хедхантинг. Для поиска новых сотрудников каждый работодатель тратит массу усилий и средств. С новым инструментом задача существенно облегчается. Такой поворот, кстати, заставит задуматься тех заемщиков, которые считают, что рейтинг им ни к чему, и пренебрегают необходимостью своевременно возвращать кредиты.

Впрочем, несмотря на то, что в западных странах, особенно США и Канаде, увеличение роли индивидуальных кредитных рейтингов уже стало реальностью, в России это во многом дело будущего, хоть и не такого далекого. Но даже если человек не собирается брать кредит или страховать автомобиль, пренебрегать значением ПКР никогда не следует. Хорошая оценка — это не только путь к лучшему кредиту, но и аналог положительной характеристики, которая сможет помочь в самых неожиданных ситуациях.

Что такое кредитный рейтинг и что на него влияет?

Получение кредита физическим лицом зависит от его кредитного рейтинга. Финансисты используют для оценки платежеспособности заемщика термин «скоринг». Что собой представляет кредитный рейтинг, от чего зависит и насколько важен для заемщика?

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг волнует многих людей, которые собираются взять кредит. В случае его низкого показателя в долгожданных кредитных средствах будет отказано. С точки зрения финансовой терминологии, такой рейтинг более точно называть «кредитный скоринг», так как кредитный рейтинг присуждают государствам на основании их платежеспособности. Однако в обыденной речи к физическим лицам также применяют понятие «кредитный рейтинг», и это не считается грубой ошибкой.

Что такое кредитный рейтинг? Кредитный рейтинг (скоринг) — это инструмент оценки платежеспособности лица, которая рассчитывается на основании различных показателей с помощью статистических методов. Рейтинг применяется банками, микрофинансовыми организациями как при крупном кредитовании, так и при выдаче потребительских кредитов на небольшие суммы.

Как узнать свой кредитный рейтинг? Точный кредитный рейтинг невозможно узнать заранее. Причина тому — использование разных данных при расчете итоговой оценки. Так как конкурирующие банки могут не обмениваться между собой информацией, одно финансовое учреждение может не знать об отрицательной кредитной истории лица в другом банке. При таком раскладе показатель кредитного рейтинга будет отличаться.

Оценка FICO выше 670 позволить получить кредит: Pixabay

В то же время информация о злостных должниках, как правило, известна всем банковским учреждениям. По утверждению сайта Bankrate, крупнейшими организациями в мире, которые собирают информацию о кредитах и должниках, считаются Experian, Equifax и TransUnion. В Казахстане, по информации правительственного сайта egov.kz, вопросами кредитной истории и кредитных отчетов занимается организация «Первое кредитное бюро».

Какой кредитный рейтинг хороший? Наиболее распространенный инструмент для кредитного рейтинга (скоринга) — применение рейтинга FICO. Оценка учитывает различные периоды кредитной истории заемщика и считается опорным показателем для банка в вопросе выдачи кредита и ожидаемых шансов его полной выплаты. Оценка FICO варьируется от 300 до 850. Хорошей считается оценка выше 670, оценка выше 800 — исключительная.

Как повысить кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это динамический показатель. В зависимости от платежей, финансовой активности, просрочек и другого, оценка кредитного рейтинга будет изменяться, при этом не всегда в лучшую сторону.

Почему падает кредитный рейтинг? Кредитный рейтинг рассчитывается на основании таких показателей, как предыдущая кредитная история, анкета заемщика о его текущем финансовом состоянии и собственная информация банка или финансовой организации. Кроме того, по словам рейтингового агентства Equifax, при проведении скоринга учитываются предыдущие попытки взять кредит, пропущенные или просроченные платежи, неплатежеспособность в прошлом и даже информация из судебных реестров и реестров банкротства.

Любая, даже незначительная просрочка по текущим обязательствам, снизит рейтинг и повлияет на все будущие. Если же оценка FICO упадет ниже 669, получить кредит очень сложно, а ниже 579 — практически невозможно.

Как повысить свой кредитный рейтинг: Unsplash/rupixen.com

Как повысить кредитный рейтинг? Главное правило стабильно хорошего кредитного скоринга — ответственное отношение к обязательствам. Рейтинговое агентство дает несколько советов, как улучшить свою оценку:

1. Вносите хотя бы минимальный платеж и не допускайте просрочки платежа. Даже единичная просрочка может сохраняться в кредитной истории в течение 7 лет. Не допускайте нарушения сроков обязательных платежей, если собираетесь в недалеком будущем получить еще одну ссуду.
2. Держите остаток на кредитной карте на минимальном уровне. Постоянно использование кредитки указывает на зависимость от внешних денег и негативного сказывается на оценке. Хотя бы на время откажитесь от использования кредитного лимита.
3. Обращайтесь за кредитом только тогда, когда он действительно нужен. Каждый новый кредит понижает оценку. Как минимум, выдерживайте определенные временной перерыв между кредитами, а не берите их подряд.

Важно понимать, что кредитный рейтинг влияет не только на вопрос получения или отказа в кредитовании. Так как он учитывает кредитную историю, он является удобным и наглядным показателем финансовой надежности человека. По словам Investopedia, некоторые потенциальные работодатели также проверяют его, чтобы убедиться, надежный ли человек претендует на должность.

Кредитный рейтинг — важный показатель для банков и финансовых учреждений. Хотя наперед сложно узнать точную оценку кредитного скоринга, ряд действий помогут ее повысить. Заемщик с кристально чистой кредитной истории может рассчитывать на оценку «хорошо».

Что такое персональный кредитный рейтинг

Персональный кредитный рейтинг, он же ПКР — это наглядное числовое отражение качества кредитной истории заемщика. Он показывает, насколько велика вероятность одобрения кредита на основании анализа истории заимствований клиента.

В отличие от кредитной истории, в которой есть ряд неочевидных моментов, которые необходимо уметь правильно оценивать, кредитный рейтинг — простой и доступный каждому инструмент, помогающий с первого взгляда оценить, хороши или плохи дела у заемщика. Чтобы эффективно использовать его, стоит подробнее рассмотреть несколько основных связанных с ним вопросов.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг заемщика формируется на основании анализа его кредитной истории, хранящейся в БКИ – бюро кредитных историй. Это основной источник данных о персональном кредитном рейтинге для физических лиц.
Поскольку каждый банк сам решает, с каким именно БКИ ему сотрудничать, нужная информация часто оказывается рассредоточена в нескольких бюро.

Например, данные о вашей кредитной карте могут быть в одном БКИ, а об ипотеке, оформленной в другом банке — во втором. Чтобы сделать соответствующий запрос, нужно сначала выяснить, в каком или каких бюро хранятся именно ваши данные о кредитной истории. Сделать это можно на сайте Банка России или на на Госуслугах.

После того, как список нужных БКИ получен, достаточно зарегистрироваться на сайте каждого из них и запросить в них свой кредитный рейтинг. Подробнее о том, как сделать запрос, мы писали здесь.

Сравнив данные всех бюро, можно сделать выводы о том, хороший ли у вас ПКИ. Кроме того, услуги по запросу кредитного рейтинга могут предоставлять посредники: банки, специализированные интернет-сервисы и даже сами БКИ. Обычно их услуги платные.

Хороший кредитный рейтинг — это сколько?

Оценить состояние своей кредитной истории по данным кредитного рейтинга достаточно просто. Согласно российскому законодательству, с 2022 года все БКИ рассчитывают кредитный рейтинг по единой шкале от 1 до 999. Национальное бюро кредитных историй предлагает удобную шкалу оценки кредитоспособности заемщика на основании полученной им цифры.

Таким образом можно сказать, что хорошим кредитным рейтингом считается значение в 60% от максимума или выше. Например, кредитный рейтинг 900 будет означать, что заемщику с высокой вероятностью одобрят новый кредит, а значение рейтинга в 500 сигнализирует о том, что заем все еще могут одобрить, но кредитную историю хорошо бы немного улучшить.

Важно учесть, что правило единообразия кредитного рейтинга распространяется только на БКИ — банки могут не только иметь собственную шкалу при расчете рейтинга клиента, но и добавлять в базу расчета дополнительные параметры.

Что общего у кредитного рейтинга и кредитной истории?

Кредитный рейтинг и кредитная история неразрывно связаны, ведь первое рассчитывается на основании данных из второго. По сути ПКР — это более наглядное и упрощенное отображение кредитной истории. Один инструмент более прост и удобен для понимания, а второй — более развернут. Если вы заметили, что ваш кредитный рейтинг понизился, хотя очевидных причин для этого нет, стоит ознакомиться со своей подробной кредитной историей.

Причина изменения рейтинга кроется именно в ней: возможно, в данные закралась техническая ошибка или вы допустили просрочку по очередному платежу. Более подробно о том, на что обратить внимание в своей кредитной истории, можно узнать, ознакомившись с нашим материалом.

Как формируется ПКР?

Персональный кредитный рейтинг рассчитывается на основании данных из кредитной истории заемщика. В нем учитывается вся информация из нее, но наибольшее влияние на итоговое значение оказывает несколько факторов.

• Платежная дисциплина. Чем больше было просрочек по кредитам, чем продолжительнее они были и чем меньше платежей было выплачено после этого в срок, тем ниже будет итоговый кредитный рейтинг заемщика. Именно просрочками проще всего испортить себе банковскую репутацию.
• Количество погашенных кредитов. Чем больше заемщик выплатил займов без задержек, тем выше к нему будет доверие банка. Дополнительным плюсом для кредитного рейтинга будет, если эти займы были разными, от потребительских и рассрочек, до ипотек и автокредитов.
• Кредитная нагрузка. Чем более закредитован заемщик на текущий момент, тем ниже будет его кредитный рейтинг, поскольку гасить несколько ежемесячных платежей может быть тяжело для его финансового состояния.
• Продолжительность истории. Чем раньше началась кредитная история, тем выше будет кредитный рейтинг. Однако это работает лишь при стабильной истории — многолетние перерывы с момента погашения последнего кредита не позволяют адекватно оценить текущее финансовое состояние заемщика.

На что влияет кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — один из ключевых показателей вашей благонадежности для кредиторов. С хорошим показателям ПКИ вероятность получить кредит на выгодных условиях значительно возрастает. С понижением рейтинга банки начнут предлагать менее привлекательные условия, а в итоге и вовсе могут отказать в займе.

Дело в том, что банкам выгодно иметь дело со стабильными платежеспособными клиентами. Заемщики с идеальной кредитной историей для банка несут меньше риска, поэтому для них доступны более продолжительные сроки и более привлекательные ставки. Если кредитный рейтинг человека низкий, шанс того, что он просрочит платеж или вовсе не сможет вернуть долг, значительно повышаются. Поэтому банки будут предлагать ему кредиты по более высокой ставке, чтобы этим компенсировать риск невозврата.

Можно ли повысить кредитный рейтинг заемщика?

Да, можно. Плохая кредитная история со временем может быть перекрыта хорошей, если заемщик будет брать, например, небольшие кредиты и стабильно возвращать их в срок. Также для этого можно воспользоваться кредитной картой и вовремя пошагать ежемесячные платежи или оформить кредит на небольшую сумму.

Более подробно со способами повысить свой кредитный рейтинг можно ознакомиться в отдельной статье.

Может ли банк отказать в кредите при высоком ПКР?

Да, такое может быть. Дело в том, что кредитный рейтинг не учитывает некоторых данных, доступ к которым имеет банк: размера дохода заемщика, его семейного положения, наличия залогового имущества и многих других. Поэтому хороший кредитный рейтинг значительно повышает вероятность одобрения кредита, но не может гарантировать его.

Подводим итоги

Персональный кредитный рейтинг и кредитная история — это одно и то же?

Нет, однако они взаимосвязаны: кредитный рейтинг — это числовое значение, отражающее состояние кредитной истории заемщика.

Где посмотреть кредитный рейтинг?

Данные о кредитном рейтинге граждан можно получить в бюро кредитных историй. Для этого необходимо уточнить, в каких именно БКИ хранятся данные о вас, и направить в них запросы.

Какой кредитный рейтинг считается хорошим?

По классификации бюро кредитных историй, хорошим считается рейтинг выше 593 пунктов, а отличным — выше 904. Банковские рейтинги могут иметь собственную шкалу.

Можно ли повысить свой ПКИ?

Да, можно. Создавая новую, положительную кредитную историю, можно со временем перекрыть старую отрицательную. Для этого можно получать кредиты в банках и тщательно следить за их своевременным погашением.

Гарантирует ли высокий ПКР одобрение кредита?

Нет. Кредитный рейтинг — лишь один из факторов, на который ориентируется банк при оценке заемщика. Поэтому даже идеальный рейтинг не гарантирует одобрения кредита.

Новости МФО

Персональный кредитный рейтинг человека представляет собой оценку благонадежности заемщика банком, сделанную на основании кредитной истории. При его расчете учитывается прошлая и фактическая финансовая история, т.е. данные о выданных ранее кредитах, задолженности, просрочках, отказах в выдаче займов, частоте запросов МФО и банков в БКИ и т.д. Чем выше этот показатель, тем лучше. К примеру, кредитный рейтинг 900 баллов значит, что заемщик считается благонадежным и платежеспособным.

Кредитный рейтинг: какой хороший, а какой — плохой

Индивидуальный кредитный рейтинг имеет конкретное цифровое значение, находящееся в диапазоне от 1 до 1000. Условно рейтинговая шкала в баллах разделяется на несколько частей.

• 800-1000: хороший рейтинг, вероятность одобрения очень высокая;
• 600-800: средняя оценка, некоторые компании могут отказать;
• 300-600: можно оформить займ на короткий срок, но под высокий процент;
• 0-300: скорее всего в кредите откажут, можно обратиться в МФО.

Значение, которое находится в диапазоне от 800 до 1000, считается самым лучшим. Клиентам с такими параметрами охотнее всего предоставляют займы и кредиты. При положительной оценке финансовой истории человеку становится доступно кредитование в любом банке или МФО. Заемщик может самостоятельно решить, где и на каких условиях оформлять кредит. Также для него могут быть сформированы персональные предложения банков по займам с меньшими процентами.

При этом тем, кто имеет показатель 300 и ниже, кредиты выдаются неохотно. Считается, что такие заемщики изначально неплатежеспособны и финансово нестабильны. Кредитный рейтинг 300 баллов значит, что человек:

• имеет большую долговую нагрузку, просрочки и штрафы;
• неоднократно брал кредиты и с трудом возвращал их;
• был поручителем по проблемным займам;
• оформлял банкротство физического лица;
• имеет недостаточный статус активности по кредитам (к примеру, длительное время делал платежи по займам, но через какое-то время перестал).

Перед выдачей ссуды банк проверяет финансовую историю физлица и только после этого делает вывод о возможности его кредитования.

Индикатор риска и другие составляющие платежеспособности физического лица

Баллы кредитного рейтинга начисляются на основании анализа скорингового показателя, рисковых индикаторов и достоверности. При этом основной составляющей считается именно индикатор риска. Он имеет значение от 1 до 5:

• 1 – это наиболее низкий показатель, который имеют клиенты без образования, проживающие в маленьких населенных пунктах, в возрасте до 21 года;
• 2 — это балл, который дают клиентам, проживающим в неблагополучных регионах, в возрасте до 25 или старше 65 лет (со средним образованием);
• 3 – это показатель, характерный для заемщиков со средними, ничем не выделяющимися характеристиками;
• 4 — хороший показатель для людей в возрасте 30-50 лет, с высшим образованием и состоящих в браке;
• 5 – это самый высокий показатель индикатора, предоставляемый благонадежным клиентам с хорошим доходом.

Максимальный балл кредитного рейтинга можно получить только в том случае, если заемщик имеет индикатор риска, равный 5.