Как распределяется комиссия по эквайрингу внутри банка

Куда уходит комиссия по эквайрингу?

Сначала проясним основные понятия. Эквайринг – это возможность принимать оплату через банковские карты, предоставленная торговым предприятиям. Также в это понятие входит процесс передачи транзакционных и иных данных от клиента банку продавца. Подключает прием оплаты к магазину и выдает для этого оборудование так называемый банк-эквайер. Также он ответственен за проведение транзакций в торговой точке. Однако за обслуживание эквайер берет комиссию – до 3% от суммы платежа

Эксперты LIFE PAY подчеркивают, что размер ставок по эквайрингу не определяется наобум. Он рассчитывается каждым банком отдельно для разных видов бизнеса. На итоговый процент, взимаемый банком-эквайером влияют:

• Размер денежного оборота торговой точки. В этом случае имеет место обратная пропорция, чтобы поддерживать поступление денег банку на стабильно едином уровне. Чем больше оборот предприятия, тем меньше ставка эквайринга. И наоборот.

Подключение эквайринга от LIFE PAY поможет избежать подобных неприятных неожиданностей. Во-первых, ставки остаются стабильными все время, в независимости от уровня оборота предприятий клиентов. Во-вторых, в личном кабинете эквайринга от LIFE PAY отображаются все актуальные ставки банков-партнеров. Собственник бизнеса может бесшовно переключиться на более удобный эквайринг от другого банка, без длительных согласований договора с новым банком.

• Местоположение торговой точки. Чем ближе к центру города – тем ставки по эквайрингу могут быть больше. Однако это отнюдь не самое главное условие.
• Более важна категория торгового бизнеса. Для разных сфер продаж определены различные уровни ставок. Например, для заведений общепита комиссия меньше, чем, например, для точек по продаже техники для дома.
• МСС-код организации. МСС-код – код, который присваивается банком-эквайером для точки продаж. Он обозначает род продуктов и услуг, которыми торгуют и которые предоставляют. Всего МСС-кодов около 1000 и все они устанавливаются платежными системами. Для разных кодов банками, которые выпускают банковские карты, закреплены свои условия по кэшбэку. По МСС-коду определяется: выдаст ли покупателю банк-эмитент кэшбэк при совершении покупки именно в этом магазине (причем тут кэшбэк, эквайринг и банк-эмитент – читайте ниже в материале).

Для начала определим терминологию.

Итак, в операции эквайринга играют роль сразу несколько ключевых игроков:

• Розничная точка – магазин, где совершается покупка.
• Банк-эмитент – банк, который выдал карту покупателю.
• Банк-эквайер – банк, который осуществляет эквайринг и перечисляет деньги покупателя на расчетный счет продавца.
• Платежная система – сервис, ответственный за перевод средств от одного объекта другому. Самыми известными платежными системами принято считать МИР, MasterCard, VISA.

Вкратце он протекает следующим образом:

• Покупатель прикладывает банковскую карту или смартфон к терминалу: платежная информация поступает в устройство и запускает цепочку последующих операций.
• Банк-эквайер получает информацию и передает ее платежной системе, которой принадлежит карта покупателя.
• Платежная система, в свою очередь, проверяет платежные данные и, если все в порядке, совершает запрос в банк-эмитент.
• Банк-эмитент дает разрешение на списание средств (с предварительнрой проверкой остатка денег на счету, соответствия пинкода и т.д.), сообщает об этом платежной системе.
• Платежка передает разрешение о транзакции эквайеру, а с эквайера на терминал.
• Эмитент высылает сообщение клиенту о списании средств, эквайер замораживает сумму покупки на карте клиента, ограничивает доступ к ней.
• И лишь спустя некоторое время (обычно на следующие сутки) средства с карты клиента отправляются на расчетный счет продавца за вычетом 2-3% от общей суммы.

2-3% — ставка по эквайрингу — распределяются между платежной системой, эквайером и эмитентом следующим образом:

• 10-40% от суммы комиссии за эквайринг остается непосредственно у банка-эквайера. Т.е. если была куплена шоколадка за 100 рублей, а 2 рубля от этой суммы изъяты в качестве комиссии за эквайринг, то эквайер получит за транзакцию от 20 до 80 копеек.
• Больше всего в результате интерчейнджа получает эмитент – эквайер передает ему до 60% от суммы эквайринга. Т.е. в нашем случае, допустим, он заберет 1 рубль.
• Платежная система тоже не забыта: ей оба банка перечисляют примерно суммарно 10% от суммы эквайринга. Применительно к нашему кейсу – 20 копеек.

Существует множество ситуаций, когда на эквайринге можно хорошенько сэкономить. Одна из них – когда карта покупателя и эквайринг продавца – услуга одного и того же банка. В этом случае вышеописанная цепочка согласования траназкции сокращается, т.к. эмитент и эквайер совпадают. Соответственно, ставка по эквайрингу сокращается в несколько раз и доход от комиссии идет в казну одного и того же банка.

Функция мультиэквайринга от LIFE PAY позволяет подключить к торговой точке несколько банков эквайеров за небольшой период и без лишней бюрократии в виде долгих согласований договоров. Если продавец ведет дела с несколькими эквайерами, то он может переключать эквайринг в зависимости от карты покупателя, чтобы эквайер и эмитент при операции совпадали. В этом случае вы можете сократить ставку до 0.4% от суммы покупки и неплохо сэкономить.

Потому что именно из полученных 60% от суммы эквайринга выплачивается кэшбэк покупателю. За выплату бонусов и кэшбэков отвечает именно банк-эмитент карты покупателя. И сумма, которую получил эмитент в результате интерчейнджа между банками и платежной системой, идет именно на выплату бонусов.

Будучи в курсе этого факта, можно легко прийти к ответу на вопрос «Почему при Системе быстрых платежей не выплачивался кэшбэк?» Отчет крайне прост: выплачивать кэшбэк при СБП попросту не из чего, т.к. при СБП стандартной эквайринговой цепочки нет. Иными словами, комиссия по эквайрингу – главный ресурс кэшбэка — устранена. Данные от терминала в торговой точке поступают сразу в платежную систему, участие эквайера и эмитента здесь ослаблено. Несколько российских банков (МТС Банк, Синара, МКБ) уже разработали меры по выплате кэшбэка даже при СБП операциях, т.к. кэшбэк очень полюбился пользователям. Однако для реализации программ закладываются собственные банковские бюджеты, что выглядит несколько искусственно.

Национальная система платежных карт на данный момент разрабатывает систему начисления покупателям бонусов для СБП. Будем ждать, что из этого выйдет: анонс обещали в ближайшее время.

Хотите узнать больше об эквайринге LIFE PAY? Напишите свой вопрос в чат

Куда уходит комиссия по эквайрингу?

Сначала проясним основные понятия. Эквайринг – это возможность принимать оплату через банковские карты, предоставленная торговым предприятиям. Также в это понятие входит процесс передачи транзакционных и иных данных от клиента банку продавца. Подключает прием оплаты к магазину и выдает для этого оборудование так называемый банк-эквайер. Также он ответственен за проведение транзакций в торговой точке. Однако за обслуживание эквайер берет комиссию – до 3% от суммы платежа

А почему ставки не фиксированные, а разные?

Эксперты LIFE PAY подчеркивают, что размер ставок по эквайрингу не определяется наобум. Он рассчитывается каждым банком отдельно для разных видов бизнеса. На итоговый процент, взимаемый банком-эквайером влияют:

1. Размер денежного оборота торговой точки. В этом случае имеет место обратная пропорция, чтобы поддерживать поступление денег банку на стабильно едином уровне. Чем больше оборот предприятия, тем меньше ставка эквайринга. И наоборот.Однако есть нюанс: поначалу многие ставки банков-эквайеров не будут высокими. Банки специально определяют начальные ставки небольшими, чтобы привлечь новых клиентов выгодными условиями. Однако при этом они могут компенсировать недобор платой за приобретенные банковские терминалы, а затем, если бизнес не выполняет условия по достижению нужного уровня оборота, будут повышать ставки.

Подключение эквайринга от LIFE PAY поможет избежать подобных неприятных неожиданностей. Во-первых, ставки остаются стабильными все время, в независимости от уровня оборота предприятий клиентов. Во-вторых, в личном кабинете эквайринга от LIFE PAY отображаются все актуальные ставки банков-партнеров. Собственник бизнеса может бесшовно переключиться на более удобный эквайринг от другого банка, без длительных согласований договора с новым банком.

1. Местоположение торговой точки. Чем ближе к центру города – тем ставки по эквайрингу могут быть больше. Однако это отнюдь не самое главное условие.
2. Более важна категория торгового бизнеса. Для разных сфер продаж определены различные уровни ставок. Например, для заведений общепита комиссия меньше, чем, например, для точек по продаже техники для дома.
3. МСС-код организации. МСС-код – код, который присваивается банком-эквайером для точки продаж. Он обозначает род продуктов и услуг, которыми торгуют и которые предоставляют. Всего МСС-кодов около 1000 и все они устанавливаются платежными системами. Для разных кодов банками, которые выпускают банковские карты, закреплены свои условия по кэшбэку. По МСС-коду определяется: выдаст ли покупателю банк-эмитент кэшбэк при совершении покупки именно в этом магазине (причем тут кэшбэк, эквайринг и банк-эмитент – читайте ниже в материале).

А как вообще происходит эквайринг?

Для начала определим терминологию.

Итак, в операции эквайринга играют роль сразу несколько ключевых игроков:

1. Розничная точка – магазин, где совершается покупка.
2. Банк-эмитент – банк, который выдал карту покупателю.
3. Банк-эквайер – банк, который осуществляет эквайринг и перечисляет деньги покупателя на расчетный счет продавца.
4. Платежная система – сервис, ответственный за перевод средств от одного объекта другому. Самыми известными платежными системами принято считать МИР, MasterCard, VISA.

Вкратце он протекает следующим образом:

1. Покупатель прикладывает банковскую карту или смартфон к терминалу: платежная информация поступает в устройство и запускает цепочку последующих операций.
2. Банк-эквайер получает информацию и передает ее платежной системе, которой принадлежит карта покупателя.
3. Платежная система, в свою очередь, проверяет платежные данные и, если все в порядке, совершает запрос в банк-эмитент.
4. Банк-эмитент дает разрешение на списание средств (с предварительнрой проверкой остатка денег на счету, соответствия пинкода и т.д.), сообщает об этом платежной системе.
5. Платежка передает разрешение о транзакции эквайеру, а с эквайера на терминал.
6. Эмитент высылает сообщение клиенту о списании средств, эквайер замораживает сумму покупки на карте клиента, ограничивает доступ к ней.
7. И лишь спустя некоторое время (обычно на следующие сутки) средства с карты клиента отправляются на расчетный счет продавца за вычетом 2-3% от общей суммы.

2-3% — ставка по эквайрингу — распределяются между платежной системой, эквайером и эмитентом следующим образом:

1. 10-40% от суммы комиссии за эквайринг остается непосредственно у банка-эквайера. Т.е. если была куплена шоколадка за 100 рублей, а 2 рубля от этой суммы изъяты в качестве комиссии за эквайринг, то эквайер получит за транзакцию от 20 до 80 копеек.
2. Больше всего в результате интерчейнджа получает эмитент – эквайер передает ему до 60% от суммы эквайринга. Т.е. в нашем случае, допустим, он заберет 1 рубль.
3. Платежная система тоже не забыта: ей оба банка перечисляют примерно суммарно 10% от суммы эквайринга. Применительно к нашему кейсу – 20 копеек.

Существует множество ситуаций, когда на эквайринге можно хорошенько сэкономить. Одна из них – когда карта покупателя и эквайринг продавца – услуга одного и того же банка. В этом случае вышеописанная цепочка согласования траназкции сокращается, т.к. эмитент и эквайер совпадают. Соответственно, ставка по эквайрингу сокращается в несколько раз и доход от комиссии идет в казну одного и того же банка.

Функция мультиэквайринга от LIFE PAY позволяет подключить к торговой точке несколько банков эквайеров за небольшой период и без лишней бюрократии в виде долгих согласований договоров. Если продавец ведет дела с несколькими эквайерами, то он может переключать эквайринг в зависимости от карты покупателя, чтобы эквайер и эмитент при операции совпадали. В этом случае вы можете сократить ставку до 0.4% от суммы покупки и неплохо сэкономить.

Почему эмитенту достается больше всех (в положительном смысле)?

Потому что именно из полученных 60% от суммы эквайринга выплачивается кэшбэк покупателю. За выплату бонусов и кэшбэков отвечает именно банк-эмитент карты покупателя. И сумма, которую получил эмитент в результате интерчейнджа между банками и платежной системой, идет именно на выплату бонусов.

Будучи в курсе этого факта, можно легко прийти к ответу на вопрос «Почему при Системе быстрых платежей не выплачивался кэшбэк?» Отчет крайне прост: выплачивать кэшбэк при СБП попросту не из чего, т.к. при СБП стандартной эквайринговой цепочки нет. Иными словами, комиссия по эквайрингу – главный ресурс кэшбэка — устранена. Данные от терминала в торговой точке поступают сразу в платежную систему, участие эквайера и эмитента здесь ослаблено. Несколько российских банков (МТС Банк, Синара, МКБ) уже разработали меры по выплате кэшбэка даже при СБП операциях, т.к. кэшбэк очень полюбился пользователям. Однако для реализации программ закладываются собственные банковские бюджеты, что выглядит несколько искусственно.

Национальная система платежных карт на данный момент разрабатывает систему начисления покупателям бонусов для СБП. Будем ждать, что из этого выйдет: анонс обещали в ближайшее время.

Что такое эквайринг простыми словами в банке

Покупки товаров без участия наличных денег сегодня уже не относятся к ультрасовременным способам расчетов, которые применяются только на новейших технологических сервисах. Это стало необходимостью для компаний любых размеров и уровней, от небольших магазинчиков до торговых магнатов, интернет-магазинов. В финансовой сфере безналичная система платежей между продавцом и покупателем называется эквайринг. Через нее клиент оплачивает товар или услугу с помощью своей карты в торговой точке. Мы расскажем, эквайринг – что это такое простыми словами, каких видов он бывает, как устроен процесс оплаты, каким образом можно его подключить. Ответим на популярные вопросы пользователей.

Как работает эквайринг

Для покупателя процедура оплаты за товар картой выглядит просто. Он прикладывает платежный инструмент к терминалу, моментально совершается операция, кассир осуществляет контроль за поступлением денег за покупку. Распечатывается чек об оплате и документ передается клиенту. Если у пользователя подключены смс-оповещения, к нему на телефон поступит сообщение о списании средств с картсчета.

На самом деле в процедуре задействованы кроме покупателя банк, осуществляющий операцию, банк, выпустивший карту, платежная система, магазин.

Основные виды эквайринга

Видов эквайринга несколько. Он разделяется по сфере, в которой осуществляется операция, с помощью каких технологических средств это происходит. В зависимости от вида, процедура платежа будет разной.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг, что это такое и как он работает, можно понять, вспомнив, как мы совершаем покупки в магазинах. Подносим свою карту (телефон, часы) к считывающему устройству – POS-терминалу, после проведения операции продавец выдает документ об оплате. Это самый распространенный вид безналичных операций. Он присутствует практически в любой торговой точке. Операцию совершает банк-эквайер.

Разновидностью торгового эквайринга является современный способ оплаты – платеж по QR-коду. Оплата производится путем наводки телефона на специальный код, который формирует продавец. Для бизнеса такой вид считается более экономичным, т. к. не потребуется дополнительное оборудование для подключения. Операция производится в мобильном приложении банка. Поэтому он может применяться для осуществления покупок в любых местах, в которых не подключен обычный эквайринг. Это могут быть продуктовые и бытовые магазины в формате «у дома», небольшие салоны услуг и другие предприятия малого бизнеса. Услугу предлагают подключить многие банки, поэтому существует конкуренция и пользователь сможет выбирать более выгодные условия подключения.

Мобильный эквайринг

Мобильный эквайринг применяется при оплате за покупку при курьерской доставке. Платеж осуществляется в мобильном приложении продавца через mPOS терминал. Он считывает данные карты и передает их на смартфон курьера. Через специальные приложение деньги списываются со счета.

Интернет-эквайринг

Применяется при оплате покупок через интернет. В этом случае прямой контакт между продавцом и покупателем отсутствует. После покупки товара в интернете продавец перечисляет деньги с карты покупателя на счет магазина. Операция осуществляется через процессинговый центр, с помощью которого информация о платеже передается банку.

ATM-эквайринг

Это система выдачи наличных через банкоматы банка, оплата услуг, мобильной связи, интернета, в устройствах самообслуживания. Операция производится с карты плательщика, которую он прикладывает к терминалу, или вставляет в него.

От чего зависит стоимость эквайринга

Стоимость эквайринга в каждом банке разная, несмотря на то, что состав расходов на его подключение и обслуживание является стандартным. На первоначальном этапе происходит покупка оборудования. Далее затраты на эквайринг складываются из комиссии с каждой операции.

Что влияет на величину комиссии по эквайрингу:

• Величина торгового оборота. Чем крупнее компания, тем больше ее товарооборот, а стоимость услуги дешевле.
• Какая сфера бизнеса обслуживается. Применяются разные тарифы, например, для продуктовых магазинов, аптек или АЗС.
• Финансовые показатели компании.
• Количество используемых терминалов.
• Статус клиента в банке. Если у компании в банке открыт счет с хорошими оборотами, применяются льготные условия обслуживания с низкими тарифами.

Стоимость эквайринга зависит и от его вида. Например, самый дешевый – оплата по QR-коду, т. к. для него не потребуется покупать дополнительное оборудование. Кроме того, это способ отличается мгновенной оплатой, он совершается по Системе Быстрых Платежей.

Как устроен процесс оплаты по эквайрингу

Как работает оплата по эквайрингу, что это такое, можно увидеть из следующей схемы:

1. Покупатель приобретает товар в магазине и желает рассчитаться банковской картой, о чем сообщает продавцу.
2. Продавец формирует документ на оплату и предлагает совершить операцию.
3. Покупатель подносит карту к считывающему устройству или вставляет ее в терминал. При необходимости вводит ПИН-код.
4. Терминал формирует запрос в кредитную организацию, осуществляющую операцию, она называется банк-эквайер.
5. Банк-эквайер формирует запрос на идентификацию карты в платежную систему.
6. Платежная система проверяет законность операции и запрашивает банк, которому принадлежит карта, о достаточности средств на счете.
7. Банк-эмитент формирует ответ, который поступает в банк-эквайер через платежную систему.
8. После проверки банк-эквайер разрешает проведение операции.
9. Покупателю распечатывается чек о покупке.
10. Деньги продавцу поступают спустя некоторое время. Обычно это 1–2 дня.

Если любая из сторон операции откажет в проведении транзакции, платеж не будет совершен и покупателю придется пробовать рассчитаться другой картой или наличными.

Как подключить эквайринг

Эквайринг – это услуга кредитной организации, поэтому для подключения нужно выбрать банк-эквайер. Клиент подает заявку, после ее рассмотрения заключается договор на обслуживание. Банк принимает на себя обязательства по предоставлению оборудования, его установке, тестированию, обучению персонала. Далее он будет оказывать услугу, в которую включено проведение операции, контроль состояния терминалов, техподдержка. Клиент обязуется приобрести оборудование и оплачивать комиссию, согласно тарифному плану.

Основные требования к участникам

Обязательных требований к клиентам нет. Подключить эквайринг может любое, официально зарегистрированное юридическое лицо или индивидуальный предприниматель.

Что нужно для подключения эквайринга

Вам потребуется обратиться в банк с заявлением.

Как выбрать банк-эквайер

Вы можете заключить договор в банке, где открыт ваш расчетный счет. Своим клиентам кредитные организации предлагают льготные тарифные планы. Можно выбрать любой другой банк. Только обязательно сравните комиссии за услуги и условия ее проведения. Узнайте сроки зачисления средств, условия приобретения оборудования (аренда, покупка, рассрочка).

В нашей рассылке для ИП про приём платежей приведена подборка правил, как получать оплату картами без штрафов, рисков и лишних затрат. Подпишитесь, чтобы узнать больше об эквайринге и его альтернативах.

Плюсы и минусы

Эквайринг выгоден для всех сторон, участвующих в операции. Банки и платежные системы получают комиссии, покупателям предоставляется удобная форма расчетов.

Несмотря на то, что пользователю сервиса приходится оплачивать услугу, выигрывает больше всего именно он:

• Нет вероятности получения фальшивых купюр.
• Оплата на кассе совершается быстрее в несколько раз.
• Снижается вероятность ошибки кассира в подсчете.
• Увеличиваются продажи и доход.
• Уменьшается необходимость в регулярной инкассации и соответственно снижаются расходы на ее проведение.
• Расширяется круг покупателей, желающих оплачивать товары безналично.

Минусов у эквайринга нет, если выбрать правильный банк с оптимальными тарифами.

Часто задаваемые вопросы

Что такое процессирование операции эквайринга?

Это процедура обработки информации, которая осуществляется в момент совершения денежной операции. Простыми словами – это процесс прохождения денежных средств от покупателя к продавцу.

В каких случаях применяется обратный эквайринг?

Обратный эквайринг применяется в пунктах приема вторичного сырья, подержанных автомобилей, сельскохозяйственной продукции. В этом случае деньги безналично переводятся клиенту на карту.

Как настроить расчет комиссии банка по эквайрингу в 1С

Операции эквайринга есть в большинстве организаций и ИП, и бухгалтеры продолжают разбираться в этих вопросах. Сегодня мы хотим рассказать о небольшом обновлении в программе 1С:Бухгалтерия предприятия, связанном с расчетом комиссии банка.

Раньше процент комиссии был либо фиксированным, либо зависел от суммы операций.

Теперь же банки дополнительно предлагают целую сетку градации комиссии в зависимости от выполнения тех или иных показателей. И разработчикам 1С ничего не оставалось как сделать это.

Что именно? Читайте в данном лайфхаке.

Сначала напомним, что для включения возможности работы с эквайрингом в 1С необходимо зайти в раздел «Главное» – «Функциональность» и на вкладке «Банк и касса» установить галочку «Платежные карты».

Процент комиссии банка вы берете из своего договора с банком и вводите это значение в разделе «Справочники» – «Виды оплат», создав новый вид оплаты.

После этого при разнесении банковских выписок программа начнет автоматически считать процент комиссии, исходя из внесенных данных в справочник.

В данном поступлении на расчетный счет программа посчитала фиксированный процент комиссии 2,69%:

3596,75 * 2,69% = 96,75 руб.

Однако в последнее время банки сделали целую сетку градации своей комиссии в зависимости от достижения целого ряда показателей.И настройки эквайринга в 1С стали некорректны, пользователи долгое время вручную исправляли суммы комиссии в банковских выписках.

Поэтому, начиная с релиза 3.0.123, в 1С: Бухгалтерии предприятия разработчики добавили возможность заполнения суммы комиссии банка по эквайрингу суммой, указанной в назначении платежа при загрузке банковской выписки.

То есть теперь программа сначала анализирует поле «Назначение платежа», если там упоминания комиссии «не находит», то «смотрит» процент в справочнике «Виды оплаты» и расчет делает оттуда.