Все что нужно знать про ипотеку 2020

Ставки снижены: пора искать жильё. Что нужно знать об ипотеке в 2020 году?

В феврале кредиты на покупку жилья подешевели до минимума за всю историю постсоветской России. Пока ставки не поднялись, можно выгодно взять ипотеку. О новшествах в жилищном кредитовании STAV.AIF.RU рассказывает в проекте «Знания для жизни».

С господдержкой — ещё дешевле

Ставки по ипотеке в Ставропольском крае теперь начинаются от 2,7%. Такой процент банки дают на покупку или строительство домов в сельской местности по государственной программе поддержки ипотеки. В нашем регионе по этой программе можно взять кредит до трёх миллионов рублей.

По другой госпрограмме субсидирования ипотеки, рассчитанной на молодые семьи, можно купить жильё и в городе. Доступны ставки 4,5-5%

Взятый ранее кредит, по его словам, можно выгодно рефинансировать по программе «Семейная ипотека» также под 4,5%. А многодетные семьи, где третий или последующие дети родились с 2019 года, могут погасить за государственный счёт до 450 тысяч рублей долга по ипотеке, обратившись с соответствующим заявлением в банк. На те же цели по-прежнему можно направить и маткапитал, погасив ещё 470 240 рублей сертификатом.

Вне госпрограмм можно взять ипотеку по ставке от 7,5% на квартиры в новостройках и под 8,2-8,4% на покупку жилья на вторичном рынке. Если первоначальный взнос меньше 15%, ставка будет выше.

«Ипотека может снова подорожать в связи с падением курса рубля, если Центробанк повысит ключевую ставку. Стоимость кредитных продуктов всегда зависит от того, как ведут себя финансовые рынки. Но в любом случае, прежде чем прибегать к заёмным средствам, важно узнать полную стоимость кредита и оценить свои финансовые возможности: сможете ли вы его погасить», — говорит координатор программы повышения финансовой грамотности в Ставропольском крае Надежда Герасименко.

Как обратиться во все банки сразу?

Кредитных организаций, готовых профинансировать ипотеку, на Ставрополье очень много, поэтому у покупателей недвижимости проблем с кредитованием, как правило, не возникает.

«Благодаря широкой линейке банковских продуктов и разными подходами банков к кредитной истории заёмщика получить ипотеку сейчас легко, — говорит председатель Союза риелторов Ставропольского края Инна Овсянникова. — Ведущие агентства недвижимости бесплатно подают заявки на кредит одновременно во все кредитно-финансовые организации, которые являются их официальными партнёрами. С большинством банков заключены соглашения о дополнительной скидке на процентную ставку, если клиента направляет агентство недвижимости. Кроме того, члены Союза риелторов Ставропольского края бесплатно консультируют клиентов по любому вопросу в сфере недвижимости, что тоже повышает доступность ипотеки, исключая дополнительные расходы.

По словам Инны Овсянниковой, на Ставрополье большим спросом пользуются однокомнатные и двухкомнатные квартиры на вторичном рынке. Но ставропольцы также охотно участвуют в долевом строительстве и активно пользуются госпрограммой «Семейная ипотека», применяют материнский капитал!

Инна Овсянникова советует при выборе недвижимости обращаться в крупные агентства недвижимости, которые сотрудничают с банками и могут помочь в оформлении ипотеки. «Это существенно сэкономит ваше время, а также увеличит шансы на одобрение кредита, — поясняет она. — Не стесняйтесь спросить о скидке на процентную ставку от банка партнёра агентства недвижимости. С момента подачи заявки не берите никаких кредитов, быстрых займов, кредитных карт и тому подобного, пока не продавец выбранной вами недвижимости не получит скидку. Узнайте в агентстве недвижимости о скидках на страхование. Иногда нашим клиентам снижают страховую премию до 50%. Рассчитайте свою платежеспособность с учётом оплаты коммунальных платежей и определите максимально комфортный срок кредитования».

Страховка о двух концах

Банки заключают с клиентами типовые ипотечные договоры, в которых, как правило, прописано, что если клиент отказывается от страхования квартиры и жизни, процентная ставка повышается. Страховку нужно продлевать каждый год. Если просрочить момент, когда она перестала действовать, придётся платить больше. После пролонгации страхового договора, ставка по кредиту должна вернуться на прежний уровень.

Страховка увеличивает расходы покупателя недвижимости. Но от неё, по словам ставропольского юриста Николая Крушинского, всё же можно отказаться в течение 14 дней после заключения договора, в так называемый «период охлаждения», а повышение ставки, указанное в договоре, оспорить в суде.

В то же время Крушинский напоминает, что страхование может защитить самого клиента, например, от потери работы при сокращении или профессиональном заболевании. Главное, вовремя, в течение шести месяцев после наступления страхового случая, письменно уведомить страховую компанию и банк. В течение 30 дней они должны дать ответ.

Если по какой-то причине человек оказывается не в состоянии оплачивать ипотеку, юрист советует не залезать в долговую яму, а написать письмо в банк с объяснением причин и подать в суд иск о расторжении договора, указав на ущемление прав заёмщика со стороны банка, например, самим фактом заключения типового договора. Правоведы могут в любом договоре найти уязвимые места.

«Затем нужно ехать в банк и просить, чтобы он как можно быстрее взял квартиру. Всё равно он её заберёт, так как это залоговое имущество, но вы остановите вал процентов, — поясняет эксперт. — Банкам же отбирать жильё невыгодно, поэтому они могут предложить реструктуризацию или рефинансирование, лишь бы дольше удержать клиента и получить с него больше прибыли. Но это увеличит срок кредитования».

Время отдохнуть от платежей

Впрочем, если причины просрочек по ипотечному кредиту не настолько серьёзные, чтобы отказываться от жилья, можно воспользоваться «ипотечными каникулами». Это понятие появилось в российском законодательстве в прошлом году с подачи Общероссийского народного фронта.

«В течение полугодового льготного периода при потере работы или снижении дохода, при увеличении числа иждивенцев, например, при рождении детей, или тяжёлом заболевании человек может приостановить выплаты по ипотеке или уменьшить их размер, — говорит руководитель проекта ОНФ «За права заёмщиков» Евгения Лазарева. — При этом жильё должно быть единственным, а размер кредитных договоров не может превышать 15 млн руб. Дату наступления ипотечных каникул можно оформить даже задним числом».

На письменный отказ в ипотечных каникулах можно пожаловаться в территориальное отделение Банка России.

5 советов ОНФ будущим ипотечным заёмщикам

— Перед тем, как подавать заявку в банк на ипотечный кредит, проверьте свою кредитную историю и кредитную историю своих созаёмщиков (супруга, сожителя, родителей, совершеннолетних детей). Узнать в каких Бюро кредитных историй (БКИ) содержится кредитная история можно бесплатно в личном кабинете на портале Госуслуг. Запрашивать свою кредитную историю в БКИ гражданин может бесплатно дважды в год.

— Внимательно изучите предложения всех банков, представленных в регионе. Выбирайте только лицензированную кредитную организацию, которая имеет лицензию на ипотечное кредитование.

— Оцените объективно свои возможности. Чем больше размер первоначального взноса, тем меньше будет процент по кредиту, ежемесячные выплаты и ниже риск не справиться с обслуживанием ипотеки. Выбирайте ипотечные продукты с более длительным сроком и возможностью досрочного погашения. Это снизит долговое бремя.

— Обязательно проверяйте историю объекта недвижимости, который планируете приобретать. Если это вторичное жильё, следует запросить в Росреестре данные, кому и как часто он продавался. Если сделки были несколько раз за последние три года и цена значительно ниже рынка, возможно, жиль продают мошенники и следует привлечь юристов. Покупая квартиру в строящемся доме или новостроке, следует проверить репутацию застройщика.

— Никогда не подписывайте документов, с положениями которых не согласны или не понимаете их содержания. Согласно 353-ФЗ заёмщик имеет право до подписания договора взять время на раздумья. Этот срок не регламентируется. Заёмщик вправе показать договор юристу или нотариусу для разъяснения.

Остались вопросы по ипотечному кредитованию в 2020 году? На них ответят журналисты «АиФ — Северный Кавказ» и эксперты проекта «Знания для жизни». Больше полезной информации — на сайте fingram26.ru.

Все что нужно знать про ипотеку 2020

Весной 2020 года, когда люди стали переживать из-за «ковидных» ограничений, в ведущих российских банках стартовала государственная льготная программа по субсидированию ипотечной ставки на уровне 6,5% годовых для поддержания жилищного строительства и граждан.

Разница существенна – такой уровень ставок в среднем на 2–3 процентных пункта ниже, чем действовавшие до льготной ипотеки ставки на кредиты в новостройках. Выгода очевидна.

В дальнейшем ситуация для Сидоровых изменится не очень сильно. Ставка составит 5,85 %, и при их условиях это чуть больше 5 тысяч рублей в месяц — сумма более чем подъемная.

У четы Лаврентьевых из Санкт-Петербурга первоначальный взнос составил 900 тысяч рублей, при общей стоимости квартиры — 6 миллионов. Они взяли кредит на 20 лет. И по ставке 5,85 % будут платить около 30 тысяч рублей в месяц

Несмотря на рекордно низкие ставки по ипотеке, многие предпочитают не покупать, а снимать квартиру, считая, что это выгоднее. Разбираемся, насколько это верно.

Зачастую ипотека отпугивает желающих купить квартиру необходимостью платить первоначальный взнос. Но в 2020 году в некоторых банках он составляет всего 15% от общей стоимости жилья – вполне доступная сумма, если речь идет о среднестатистической квартире. С учетом льгот, которые предлагают банки, ежемесячные выплаты за свой, а не чужой дом тоже находятся на приемлемой отметке. Так, в ПСБ по партнерским программам оформление ипотечного договора на первые полгода-год проходит по ставке 0,5% и 5,85% в дальнейшем.

Цифры также показывают, что съемное жилье не всегда лучше купленного в кредит.

Аренда двухкомнатной квартиры с мебелью для жителя Москвы в среднем обойдется в 50–60 тысяч рублей. Платеж по ипотеке на такую же квартиру составит 36 806 рублей при средней сумме кредита 5,2 млн рублей сроком на 20 лет. Это вполне сопоставимо с размером арендной платы и дает возможность платить ипотеку и даже снимать жилье, пока дом не будет сдан в эксплуатацию.

В регионах ценовые категории, как правило, ниже. Однако соотношение между экономической целесообразностью покупки жилья или аренды кардинально не отличается, разница составляет лишь несколько тысяч рублей. Так, аренда двухкомнатной квартиры где-нибудь в Самаре обойдется в среднем в 25–30 тысяч рублей. Платеж по ипотеке при сумме кредита 2,3 млн рублей сроком на 20 лет будет 16 280 рублей, что чуть ли не в два раза ниже.

Не забывайте про акции, которые банки совместно с застройщиками предлагают своим клиентам. Застройщики-партнеры ПСБ предлагают заемщикам банка воспользоваться скидками на цену квадратного метра или на ипотечные ставки. Сделать это можно на официальном сайте ПСБ в разделе «Партнеры банка». Там вы найдете информацию о квартирах, которые можно купить с ипотекой от ПСБ по ставке от 0,5% на первые 6 или 12 месяцев и сэкономить на этом до 300 тысяч рублей. После окончания этого периода ставка будет 5,85% годовых. Чтобы воспользоваться спецпредложениями от партнеров, необходимо пройти по ссылке.

В ПСБ по военной ипотеке максимальный размер кредита составляет 3,79 миллиона рублей. С января 2021 года по госпрограмме военнослужащие смогут получить кредит на сумму до 3,93 млн рублей для приобретения недвижимости на первичном рынке. Ставка для всех категорий заемщиков составит 5,85% годовых. По гражданской программе в ПСБ можно получить до 12 миллионов рублей при покупке жилья в столичном регионе, Санкт-Петербурге и Ленинградской области. В остальных регионах максимальная сумма вдвое меньше – 6 млн рублей. Размер первоначального взноса во всех льготных программах составляет 15%.

«Не только уровень дохода»: кому банки дадут ипотеку в 2020 году

Популярность ипотеки в России продолжает расти, чему благоприятствуют снижающиеся ставки и льготные программы. Минувший июль стал рекордным месяцем по выдаче жилищных займов в России. По данным «Дом. РФ», за этот месяц по стране было выдано 140 тыс. ипотечных кредитов на 340 млрд руб. Это на 40% больше, чем годом ранее, в количественном выражении и на 53% в денежном.

Однако получить жилищный кредит не так просто. Для этого заемщик как минимум должен накопить первоначальный взнос и пройти серьезный скоринг со стороны банка. Роль в данном случае играет все, включая уровень дохода, трудовой стаж, кредитную историю, возраст заемщика и другие показатели. Вместе с банковскими экспертами рассказываем, кому из потенциальных заемщиков сейчас проще получить ипотеку.

Эксперты в этой статье

• управляющий директор сети «Миэль» Александр Москатов
• главный аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев
• руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников
• заместитель руководителя «Росбанк Дом» Алексей Просвирин

Покупатели с оптимальным первым взносом в приоритете

Одним из базовых показателей при выдаче ипотеки является первоначальный взнос (ПВ). Здесь работает простая зависимость: чем он больше, тем выше вероятность одобрения кредита и ниже финансовые риски банка. В результате заемщик получает выгодную ставку по ипотеке и более комфортные условия кредитования, рассказал управляющий директор сети «Миэль» Александр Москатов.

Однако заемщик со слишком высоким первоначальным взносом по ипотеке (в 40–50%) не особо интересен банкам, так как размер кредита в данном случае получается небольшим, отметил главный аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.

Поэтому банки ищут баланс между низкорискованным кредитом и выгодным. По словам экспертов, самый оптимальный вариант первоначального взноса составляет 20–25% от стоимости жилья. «Такой размер взноса рекомендован Центробанком и выгоден для клиента, поскольку позволяет получить более комфортные условия ипотеки, быстрее рассчитаться с кредитом и сэкономить, избежав переплаты по процентам», — отметил руководитель направления по развитию ипотечного кредитования Райффайзенбанка Антон Красильников.

Поэтому заемщик, который имеет на руках первоначальный взнос в размере 20–25% от стоимости квартиры, является наиболее привлекательным и надежным для банка. При этом крупные банки (Сбербанк, ВТБ) могут позволить себе заемщиков с невысоким ПВ (на уровне 10%) и невысокие проценты по таким кредитам, так как имеют поддержку со стороны государства. Следовательно, для них порог в 20% не является принципиальным.

Заемщики с подтвержденным доходом от 70 тыс. рублей

Чтобы получить одобрение на ипотеку, мало иметь первоначальный взнос на руках, нужно еще обладать финансовыми ресурсами для обслуживания кредита. Поэтому банки тщательно оценивают доходы заемщика. По словам заместителя руководителя «Росбанк Дом» Алексея Просвирина, желательно, чтобы на обслуживание всех обязательств, включая ипотеку, уходило не больше 50–60%.

В целом на одобрение ипотеки, по оценкам экспертов, могут рассчитывать заемщики с зарплатой от 70–80 тыс. руб. в месяц. Гораздо выше шансы у заемщиков с ежемесячным доходом от 100 тыс. руб., особенно если речь идет о региональных заемщиках.

Однако для банков важен не только уровень дохода заемщика, но и его стабильность и официальная подверженность, отметил аналитик ГК «Финам». «Например, если человек для получения ипотеки предоставляет справку 2-НДФЛ с доходом 100 тыс. руб., а работает он всего два месяца, то для банка это не аргумент. Либо приходит заемщик с доходом в 60 тыс. руб., но работает на одном месте пять лет, у него хорошая должность — предпочтение банка будет отдано именно ему. Так как перед ним высококлассный специалист с хорошим стажем работы», — пояснил аналитик.

Также оптимальный уровень доходов зависит и от суммы кредита, добавил Александр Москатов из «Миэль». Например, покупатель приобретает в ипотеку двухкомнатную квартиру за 10 млн руб., имея на руках 20% первоначального взноса. Ежемесячные платежи составят около 70 тыс. руб., таким образом, его доход уже должен выше 100 тыс. руб.

Представители госструктур и зарплатные клиенты

Кредитные комитеты при рассмотрении заявок на ипотеку учитывают и то, в какой сфере работает человек и какой у него стаж. Например, Сбербанк (один из лидеров по выдачи ипотечных кредитов) рассматривает заявки от заемщиков со стажем не менее шести месяцев на текущем месте работы и не менее года общего стажа за последние пять лет.

В целом банки рассматривают заемщиков в нескольких категориях: работники по найму, индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса. «Самая распространенная категория — сотрудники по найму. Именно на них распространяется большинство стандартных требований, предъявляемых банками к своим заемщикам», — пояснил Александр Москатов.

При этом есть профессии, представителям которых банки сейчас охотнее одобряют ипотечные кредиты, отметил Алексей Коренев. По его словам, это госслужащие и бюджетники, доходы которых даже в пандемию оставались наиболее стабильными, а сами они в меньшей степени подверглись сокращениям. Сюда аналитик относит людей, которые работают в наименее пострадавших секторах экономики — ТЭК, различные производства и IT-индустрия.

«Банк с большей долей вероятности одобрит ипотеку представителям этих секторов, чем, например, заемщику из малого бизнеса или туриндустрии, которые в пандемию оказались в наиболее уязвимом экономическом положении», — отметил аналитик.

Также в приоритете у банков зарплатные клиенты. В данном случае кредитным организациям проще отследить доходы и расходы потенциального заемщика. Дополнительным преимуществом служит депозит в том же банке, где заемщик собирается брать ипотеку.

Возраст имеет значение

Много дискуссий велось на тему, кому банки одобряют кредиты чаще — мужчинам или женщинам. По словам экспертов, пол в данном случае не играет роли: процент ипотечных заемщиков мужчин и женщин примерно одинаковый.

Однако кредитные организации учитывают сейчас возраст заемщика: слишком молодые и пожилые заемщики считаются рискованными. «Отказать в ипотеке могут тем, кому еще не исполнилось 21, и тем, кто старше 65 лет на момент погашения кредита», — сказал Алексея Просвирина из «Росбанк Дом», добавив, что возможны частные исключения для надежных и платежеспособных.

Для банков надежным и привлекательным заемщиком является человек 35–40 лет, считает Алексей Коренев. «В этом возрасте человек, как правило, уже состоялся как профессионал, он имеет стабильный доход, создал семью и обладает ответственностью. Поэтому банкам особо не приходится бояться за обслуживание ипотечного кредита», — отметил аналитик.

Заемщики с хорошей кредитной историей

Особое внимание при выдаче ипотеки банки всегда уделяют кредитной истории будущих клиентов. По словам замруководителя «Росбанк Дом», именно несоблюдение платежной дисциплины является причиной почти каждого второго отказа в ипотеке. «Банки обращают внимание на количество просрочек, их продолжительность. Если просрочки длительные, больше 90 дней, то, скорее всего, это будет основанием для отказа в выдаче кредита», — предупредил банкир.

Узнать кредитную историю и оценить шансы на получение ипотеки можно по персональному кредитному рейтингу. Сделать это можно, например, на сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Чем выше рейтинг, тем выше шансы получить ипотеку на лучших условиях, отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. По его словам, оптимальным является ПКР со значением свыше 710 баллов.

«В целом наличие положительной кредитной истории, достаточного уровня дохода, продолжительного трудового стажа, надежного работодателя и предоставление достоверных персональных данных повышают шансы заемщика на положительное решение о выдаче банком ипотечного кредита. Наличие значительного первоначального взноса и активов также будут преимуществом», — заключил Алексей Просвирин из «Росбанк Дом».

Процентная ставка по ипотеке в 2020 году

Ипотечное кредитование не вышло на спрогнозированный уровень в 2019 году. Но так произошло не из-за повышения процентной ставки по ипотеке или ухудшения условий кредитования. А потому что реальные доходы населения уже не растут несколько лет. По оценкам экспертов ситуация в РФ улучшится в текущем в 2020 году. Позитивный прогноз строится на том, что сохранится невысокий уровень инфляции. Кроме того сохраняется позитивная для ипотечного кредитования тенденция — продолжила снижение ключевая ставка ЦБ РФ. В феврале 2020 она упала до 6,00%, что еще на 0,25% ниже, чем в предыдущем периоде.

Какая процентная ставка по ипотеке в 2020 году будет встречаться у банков, и на какие параметры еще обратить внимание при покупке жилья под заем, подскажет Бробанк.

1. Как изменились процентные ставки по ипотеке в 2020 году
2. Что еще влияет на ставку по ипотеке
3. Почему реальная и рекламная процентная ставка банка не одно и то же
4. Льготные предложения банков для некоторых категорий заемщиков
5. Как выбрать способ погашения
6. Предварительный подсчет суммы кредита, которую выдаст банк
7. Дополнительные расходы при оформлении ипотеки
8. Резюме

Как изменились процентные ставки по ипотеке в 2020 году

С осени 2019 года процентная ставка на ипотеку первичного жилья снизилась до 9%. За несколько месяцев этот показатель упал на 1%. Но по наблюдениям экспертов в 2020 году ситуация еще более позитивная. В первую очередь на ипотечный рынок влияют два показателя:

• уровень инфляции; .

Прогнозируемая и достигнутая инфляция в 2019 году не вышли за рамки 3%, что еще ниже, чем было в 2018 году — 4,3%. Также и с ключевой ставкой. Она за 2019 год с уровня в 7,75% упала до 6,25%, а в феврале 2020 года продолжила падение до 6,00%. Ставка уже почти достигла исторического максимума в 5,5% , установленного в 2013 году.

Спрогнозировать ситуацию на рынке ипотечного кредитования на весь 2020 года достаточно сложно, но сейчас условия банков привлекательнее, чем в аналогичный период прошлого года. Поэтому тем, кто давно планировал покупку жилплощади в кредит можно подавать заявку и ждать одобрения банка. Тем более подходящее время для участников разнообразных социальных программ.

Позитивно настроенные эксперты прогнозируют последовательное снижение ключевой ставки Центробанка в течение 2020 года еще максимум на 1%, но в несколько этапов. Поэтому к осени текущего года процент по ипотечным кредитам может достичь отметки в 8,5-8,7%.

Однако в обозримом прошлом в декабре 2014 года произошел резкий скачок ключевой ставки Центробанка за несколько дней на 7,5%. Что привело тогда к широкомасштабному кризису в финансовой сфере. Поэтому никто не даст однозначный ответ, как будут развиваться события в долгосрочной перспективе. Все выводы экспертов основаны на оценке темпов развития экономики и рыночных реалиях.

Что еще влияет на ставку по ипотеке

Банки-кредиторы не смогут установить процентную ставку по ипотеке ниже ключевой ставки ЦБ РФ. При этом крупные банки не позволят более мелким высоко поднять ставку, потому что их предложения перестанут быть конкурентоспособными. Поэтому рынок ипотечного кредитования в 2020 году уравновесится на отметке 8,3-9%. Речь идет о классических вариантах ипотеки, без материнского капитала, использования жилищного сертификата, военной ипотеки или других социальных программ.

Кроме вышеперечисленных факторов на ставку по ипотеке может повлиять и спрос внутри страны. Социальные программы для молодых семей, семей с детьми и других категорий граждан призваны оживить спрос на ипотечное жилье. Но увеличить объем выданных кредитов для покупки домов и квартир поможет и снижение процентной ставки банков-кредиторов.

Аналитики ДОМ.РФ, одного из самых известных кредиторов на ипотечном рынке, посчитали, что снижение ставки на 1% приводит к увеличению спроса на 10%. А после этого процент по ипотеке опять вырастает. Поэтому очень важно оформить заем именно в такой момент наименьшего спроса.

ВТБ уже предлагает ипотеку от 7,9%, а ставку по рефинансированию от 8,3%. Но эти условия будут доступны не всем заемщикам. Россельхозбанк анонсирует ставки от 8,2%, Альфа-Банк от 8,79%. В рекламе разных российских банков можно увидеть предложения и от 2-3% годовых, но они относятся к целевым программам — дальневосточной или сельской ипотеке. Программы с господдержкой семей с детьми оформляют по ставкам в диапазоне от 4 до 6%.

Почему реальная и рекламная процентная ставка банка не одно и то же

До оформления ипотеки будущие домовладельцы сравнивают в первую очередь процентные ставки, которые предлагают банки. Но не всегда рекламное предложение или цифра с баннера окажутся реальными. Наиболее частые причины расхождения процентной ставки по ипотеке в том, что банки устанавливают ряд ограничений для выдачи займа на рекламных условиях:

• высокий первоначальный взнос;
• кредитование под элитное жилье или на больше суммы;
• более короткий период кредитования от застройщика;
• быстрый поиск жилья заемщиком и завершение сделки.

В некоторых случаях для получения минимальной процентной ставки придется сразу выплатить 50% стоимости жилья из личных средств. Но не у всех есть такие накопления. А, при невыполнении заявленного требования, ставка теряет привлекательность. Иногда она вовсе становится выше, чем в среднем по рынку.

• провоцирует заемщика подбирать более дорогостоящую жилплощадь;
• получает доход от клиента более продолжительный период, так как тот пользуется заемными деньгами дольше.

Однако не все подойдут под такие условия кредитования. Во-первых, должна быть безупречная кредитная история. Во-вторых, официальные доходы и достаточная сумма заработной платы для обеспечения бесперебойных выплат в полном объеме.

Пониженные ставки устанавливают при оформлении ипотеки на строящееся жилье. Но там период кредитования может быть не 15-20 лет, а 5-10. Логично, что суммы ежемесячных взносов будут выше, чем у продолжительных кредитов. Значит, не все потянут такую программу кредитования, а только те, у кого высокие текущие доходы.

Не только банки долго «присматриваются» к заемщикам, но и те долго решаются на сделку. Процесс поиска подходящего жилья порой растягивается на 3-4 месяца. Поэтому некоторые банки-кредиторы стимулируют клиентов, которые выходят на сделку в течение месяца со дня одобрения заявки на ипотеку. Таким заемщикам также готовы снизить процентную ставку по займу на 0,5-1%.

Льготные предложения банков для некоторых категорий заемщиков

Распространенный способ стимулирования клиентов пониженной процентной ставкой по ипотеке — перевести на обслуживание в «свой» банк. Дело в том, что большинство банков предлагают тем, кто получает у них заработную плату, более привлекательные условия кредитования. Скидка может доходить до 0,5-1%, что немало учитывая продолжительность и сумму ипотеки. Кроме того может быть уменьшен размер первоначального взноса. Такое условие очень важно для большинства клиентов и молодых семей, у которых не так много собственных сбережений.

Лучше всего начинать оценку предложений со своего обслуживающего банка. Если он не предлагает никаких программ, то знайте, что по законодательству РФ, вы можете перевести зарплату в тот банк, который для вас удобнее (ТК РФ ст. 136). Но предложит ли банк-кредитор вам скидку или нет, зависит от внутреннего регламента и политики компании.

Некоторые банки предлагают скидку по соглашению с работодателем. То есть дают скидку всем сотрудникам, когда компания переводит на обслуживание весь зарплатный проект. Другие могут предложить понижение ставки по ипотеке и отдельному физическому лицу. Но только при длительном получении заработной платы на счет в этом банке. Все эти детали и возможность получения скидки можно уточнить до того как заниматься переводом зарплаты в другой банк.

• молодых семей, участвующих в госпрограммах;
• сотрудников бюджетной сферы, которые также получили поддержку государства;
• клиентов, которые пришли от крупных агентств недвижимости, которые сотрудничают с банком-кредитором;
• тех, кто оформляет полис у страховщика-партнера.

Учтите, что условия разных банков отличаются даже по одним и тем же госпрограммам.

Как выбрать способ погашения

На выгодность предложения банка влияет не только процентная ставка по ипотеке в 2020 году или в последующие периоды. Следует обратить особое внимание на то, каким образом заемщик сможет погашать взятые на себя обязательства. В некоторых компаниях установлен только один способ погашения. Другие позволяют клиентам самостоятельно выбрать вариант, который подходит им.

Наиболее выгодный для клиента способ погашения ипотеки — дифференцированные платежи. В этом случае каждый взнос распределяется на проценты и основную сумму долга. На начальном этапе заемщик вносит более крупные суммы, чем пару лет спустя. Но это под силу не всем клиентам, а только тем, у кого высокий ежемесячный доход. У такого типа погашения наименьшая итоговая переплата за пользование заемными деньгами.

Менее выгодны аннуитетные платежи, когда суммы одинаковы на протяжении всего срока пользования заемными деньгами. Однако при этом способе заемщику легче рассчитать свою финансовую нагрузку на длительный период.

Самый непривлекательный вариант буллитные платежи. В этом случае вначале клиент оплачивает проценты и только потом приступает к погашению основного долга.

Однако дифференцированные платежи по ипотеке предлагают не все банки. Но такой вариант погашения можно найти у некоторых крупных российских кредиторов, например у Газпромбанка, Альфа-Банка, Россельхозбанка.

Предварительный подсчет суммы кредита, которую выдаст банк

Каждый кредитор самостоятельно утверждает критерии для подсчета платежеспособности клиента и максимальной суммы, которую ему выдадут взаймы. Негласное правило, что максимальная кредитная нагрузка не должна превышать 50% среднемесячного дохода заемщика. Однако комфортный лимит кредитных обязательств и того меньше — до 30%.

В этом случае заемщик с большей вероятностью будет своевременно и в полном объеме погашать долги. Но до сих пор можно найти кредиторов, которые готовы одобрить заявку, нагрузка по которой доходит до половины заработка. Однако Центробанк планирует ужесточить меры к таким кредиторам, которые провоцируют заемщиков к закредитованности.

• кредитные карты;
• рассрочку или карты рассрочки;
• автокредиты;
• потребительские целевые и нецелевые займы;
• другие непогашенные долги.

Банки получают эту информацию из Бюро кредитных историй. Поэтому скрыть данные о незакрытом кредите или невыкупленном из рассрочки автомобиле скрыть не удастся. Помните, что каждая кредитная карта — активированная или еще нет — снижает вашу платежеспособность в глазах банка на 5-7% от доступного по ней лимита. Некоторые банки-кредиторы даже напрямую говорят, что одобрение ипотеки дадут только после закрытия всех кредитных карт и текущих долгов.

Специалисты советуют при подаче заявки на ипотеку запрашивать сумму, немного больше чем требуется — на 100-300 тысяч рублей. Если при поиске подходящего варианта этой суммы не хватит, придется повторно оформлять заявку и ждать одобрения еще раз. Кроме того некоторые банки изначально занижают сумму поданной заявки и одобрят немного меньше, чем запрашивал клиент.

Дополнительные расходы при оформлении ипотеки

• страховка — от 0,4 до 1% от суммы кредита, размер зависит от компании страховщика, возраста заемщика и прочих индивидуальных условий;
• услуги оценщика — около 3-5 тысяч рублей;
• открытие и ведение аккредитивного счета для проведения расчетов с продавцов — по тарифам банка, ориентировочно 1-3 тысячи рублей;
• госпошлину за регистрацию собственности в Росреестре — около 2 тысяч рублей.

Кроме того у заемщика должны быть деньги на первоначальный взнос от 10 до 50% от стоимости жилья. Точная сумма зависит от выбранной программы и персональных условий.

Заемщик вправе заключить договор на страхование имущества и жизни не только в той компании, которую предложит банк, но и у любого другого аккредитованного страховщика. Желательно заранее сравнить предложения страховых компаний и выбрать самые выгодные условия.

Тоже самое касается и оценщика. Не обязательно заказывать услугу у определенного агентства. На сайте банка-кредитора, как правило, размещен перечень всех аккредитованных оценочных компаний, из которого можно выбрать любую.

Резюме

1. Тем, кто участвует в программах господдержки, следует оформлять ипотеку при достаточной платежеспособности. На данный момент в этом секторе наиболее привлекательные процентные ставки.
2. Тем, кто не подпадает ни под один из вариантов госпрограмм, стоит ориентироваться на процентную ставку по ипотеке в 2020 году в размере 8 -8,5% годовых. Такую ставку могут утвердить при выкупе жилья у партнера-застройщика или при выполнении других условий кредитора. Встречаются и предложения по 6,5-7%.
3. Цены на жилье к концу года будут повышаться, поэтому в ожидании понижения процентной ставки банка можно потерять итоговую выгоду.
4. Тем, кто уже купил кредитное жилье и до сих платит повышенные процент, следует пересмотреть новые предложения банков по рефинансированию ипотеки. Внутри банка таким клиентам редко проводят рефинансирование, чаще предлагают пересмотреть только ставку. Но в некоторых случаях программа стороннего банка окажется выгоднее, чем предложит обслуживающий банк. Таким образом, удастся снизить общую сумму переплаты за ранее приобретенную жилплощадь.

Помните, что брать кредит на жилье следует только в том случае, если вы объективно подсчитаете возникшую финансовую нагрузку на всех членов семьи.

По оценкам Германа Грефа рынок ипотечного кредитования в РФ находится на начальной стадии развития. В перспективе прогнозируемый объем ипотеки на 2020 год приблизится к 7,6 трлн рублей РФ. Это составит всего 7% от ВВП, что втрое ниже показателей стран Центральной Европы и несопоставимо с ипотечным рынком Западной Европы и США.