Предполагаемое событие на случай наступления которого проводится страхование

Статья 9. Страховой риск, страховой случай

Федеральным законом от 10 декабря 2003 г. N 172-ФЗ наименование статьи 9 изложено в новой редакции, вступающей в силу по истечении тридцати дней со дня официального опубликования названного Федерального закона

Статья 9. Страховой риск, страховой случай

ГАРАНТ:

См. комментарии к статье 9 настоящего Закона

См. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, направленный информационным письмом Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Предполагаемое событие на случай наступления которого проводится страхование

Статья 9. Страховой риск, страховой случай

(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Перспективы и риски арбитражных споров. Ситуации, связанные со ст. 9

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

1.2. Страховая терминология

Страхование строится на некоторых фундаментальных принципах и использует особую терминологию.
В самом общем виде цепочка базисных терминов в страховании выглядит следующим образом:

Страховой риск:
1. потенциально возможное нежелательное событие, независящее от воли сторон,
2. приводящее к убыткам
3. и поэтому создающее интерес к страхованию.

Закон РФ
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1
Статья 9.
Страховой риск, страховой случай
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 № 172-ФЗ)

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В ст. 9 отчетливо видна разница между понятиями страховое событие и страховой случай, а также сформулированы критерии принятия или непринятия риска на страхование. Признаками страхуемых рисков являются:
1) Вероятность
• страховое событие может объективно произойти, а может и не произойти. Это подразумевает существование массовой совокупности однородных рисков со всеми их математическими характеристиками.Массовая совокупность однородных рисков позволяет применять теорию и практику вероятностного распределения ущербов и определять величину страховой премии. Чем более достаточна множественность однородных рисков, тем более приемлема для потребителя стоимость страховой защиты.
2) Случайность:
• событие должно быть заранее неизвестно в пространстве и во времени, а субъекты страхового правоотношения должны находиться в добросовестном неведении относительно сроков и характера его наступления. Если «добросовестного неведения» не было, т. е. страховое событие было вызвано преднамеренными действиями страхователя, то таковые действия являются основанием освобождения страховщика от обязанности возмещать убытки (ст. 963 ГК РФ).
3) Имущественный интерес:
• последствия страховых событий должны быть объективно изме-римы в денежном выражении и чувствительно затрагивать имущественныеположение страхователя.
Принятие в страхование некоторых рисков четко исключено Законом.

Гражданский кодекс РФ
Статья 928.
Интересы, страхование которых не допускается

1. Страхование противоправных интересов не допускается.
2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.
3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1-3 настоящей ста-тьи, ничтожны.

Имущественный интерес — базисный принцип страхования.
Именно защита имущественных интересов страхователя являются предметом страхового правоотношения.Гражданский кодекс РФ и ст. 4 Закона 4015 выделяют три группы имущественных интересов:
в личном страховании —
а) имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица) — личное страхование, ГК РФ ст. 934;
в имущественном страховании —
б) имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом — страхование имущества, ГК, ст. 930;
в) имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного личности, или ущерба, причиненного здоровью или имуществу третьего лица — страхование ответственности, ГК, ст. 931, 932.

Гражданский кодекс РФ
Статья 930.
Страхование имущества

1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействи-телен.
3. .

Понятие имущественного интереса вводится ст. 930 ГК РФ и посредством ст. 4 Закона 4015 однозначно привязывается к понятию объекта страхования.

Объект страхования
Объект страхования — это физический носитель имущественного интереса.

Закон РФ
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1
Статья 4
Объекты страхования

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связан-ные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с насту-плением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских ус-луг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предприни-мательских рисков).
3.Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.
4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).
5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахованияи иных предусмотренных федеральными законами случаев) (в редакции Федерального закона от 8 ноября 2007 г. № 256-ФЗ, вступает в силу с 25 ноября 2007 г.) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентовРоссийской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.(Статья в редакции Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ, вступает в силу с 17 января 2004 г.)

Ст. 4 перечисляет объекты страхования в личном и имущественном страховании, отсекает возможность страхования противоправных интересов, допускает возможность комплексного (комбинированного) страхования и вводит институт лицензирования.

Страховое правоотношение

Страховое правоотношение- это обязательство, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), предоставить страховую защиту имущественных интересов последнего, в силу чего выплатить ему страховое возмещение (обеспечение) в случае наступления события, предусмотренного договором страхования.

Гражданский кодекс РФ
Статья 929.
Договор имущественного страхования

1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).

Статья 934.
Договор личного страхования

1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Субъектами страхового правоотношения являются страховщики, страхова-тели, застрахованные лица, выгодоприобретатели.
Страховщик (ГК, ст. 938, Закон, ст. 6)-профессиональный субъект страхового рынка. Страховщик может быть только юридическим лицом. Страховщик осуществ-ляет страховую деятельность в качестве основной и исключительной. Деятельность страховщика подлежит обязательному лицензированию.
Страхователь (Закон, ст. 5)- это сторона, которая заключила со страховщиком договор страхования для защиты ее имущественных интересов. Страхователь — это потребитель страховой услуги, может быть как физическим, так и юридическим лицом.
Застрахованное лицо является участником только договора личного страхова-ния (ГК, ст. 934)и договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда(ГК, ст. 931). Застрахованным лицом может выступать юридическое или физиче-ское лицо.
Выгодоприобретатель — это третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому выплачивается страховое возмещение по договору страхования. В зависимости от вида страхования и формы его осуществления выгодоприобретателя назначает либо страхователь, либо застрахованное лицо, либо он назначается по закону.

Важнейшие термины в страховании

Страховая деятельность (Закон, ст. 2) — деятельность по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, очевидно имеющих этот интерес.
Страховой рынок — это система экономических отношений в страховании, термин употребляется только в широком смысле. Необходимо помнить, что ценообразование на страховом рынке имеет свою специфику: оно подчиняется не соотношению спроса и предложения, а носит прогностический, оценочный характер.
Страховые посредники этопрофессиональные участники страхового рынка, т. е. страховые агенты и страховые брокеры, их правовое положение основано на ст. 8 Закона 4015.
Страховыми агентами (Закон, ст. 8) являются физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями, не являются стороной в страховом договоре.
Страховые брокеры (Закон, ст. 8) — это юридические или физические лица, за-регистрированные в установленном законодательством порядке в качестве предприни-мателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика в качестве исключи-тельной. Страховые брокеры могут являться стороной страхового договора. Для осу-ществления брокерской деятельности требуется лицензия.
Страховая премия (страховой взнос) (Закон, ст. 11) — сумма денежных средств, уплачиваемая страхователем страховщику за предоставление страховой защиты имущественных интересов страхователя. Страховая премия — это денежная мера риска.
Страховое событие, страховой риск (Закон,ст.9) — событие, которое еще не произошло, но может произойти и поэтому на случай его наступления проводится страхование.
Страховой случай (Закон,ст.9) — происшедшее событие, которое было преду-смотрено законом или договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховое возмещение) лицам, указан-ным в законе или в договоре.
Страховая сумма (Закон, ст. 10) — это установленная в договоре имуществен-ного страхования денежная сумма, на которую застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возник-шего в результате наступления страхового случая, лежит в основе определения размера страховой премии. В договоре личного страхования, за исключением договора страхо-вания несчастного случая, страховая сумма и страховое возмещение совпадают — ГК, ст. 929.
Страховая выплата (страховое возмещение) (Закон, ст. 10) — денежная сумма, установленная договором и/или законом, уплачиваемая страховщиком страхователю при наступлении страхового случая.
Страховая стоимость служит исходным показателем для определения таких существенных условий страхования, как размер страховой суммы, страхового выплаты (страховой возмещения) и страховой премии (страхового взноса). Существует несколько видов стоимостей, которые лежат в основе определения страховой стоимости, а именно: действительная (рыночная), восстановительная,балансовая (остаточная) стоимость.
Страховой тариф (тарифная ставка) (Закон, ст. 11) — сумма страховой премии с единицы страховой суммы за определенный период страхования с учетом объ-екта страхования и характера страхового риска. Тариф — это математическая мера риска.
Страховое покрытие представляет собой совокупность условий страхования по договору страхования, относящихся к структуре и перечню покрываемых рисков, объектов имущества, объектов имущественных интересов, застрахованных лиц, застрахованных убытков, расходов и т.д., и отражающих пределы ответственности стра-ховщика (страховые суммы, лимиты ответственности).
Франшиза — часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования. Франшиза может быть условная и безусловная. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. При безусловной (вычитаемой) франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы
Страховой фонд -денежные средства, аккумулируемые страховщиком при проведении страховой деятельности и предназначенных для покрытия убытков, возни-кающих вследствие наступления страховых событий.
Страховая защита — предмет договора страхования, совокупность отношений по преодолению и возмещению ущерба, который может быть причиненобъектам иму-щественного интереса.
Страховое поле — это наибольшее число возможных объектов, которые могут быть охвачены страхованием по данному виду риска.
Страховой портфель — это число реально застрахованных объектов (или договоров страхования). Выделяют страховой портфель в целом по страховой компании и страховой портфель по виду страхования.

Страховой рынок — совокупность экономических отношений между субъектами страхового дела и их клиентами, облеченных в законодательную и договорную формы. Специфическим товаром страхового рынка является услуга по страховой защите, предоставляемая страховщиками, которая обладает своей потребительной стоимостью и ценой.
Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. При наступлении страхового случая страховая защита материализуется согласно договору страхования в форме страховой выплаты.
Цена страховой услуги выражается в страховом взносе (премии), который страхователь уплачивает страховщику.
Страховой тариф — относительная цена страховой услуги, равная отношению страхового взноса к страховой сумме.
Страховой взнос устанавливается при подписании договора и остается неизменным в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора. Величина взноса должна быть достаточной, чтобы страховая компания смогла:
1) покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
2) создать страховые резервы;
3) покрыть издержки страховой компании на ведение дел;
4) обеспечить определенный размер прибыли.
На сегодняшний день страховщики не закладывают прибыль в структуру страхового взноса, а стремятся обеспечить ее получение за счет рационального ведения дела.
Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. В соответствии с принципом эквивалентности страховых отношений нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями страховых взносов и суммой страховых выплат и издержек страховщика за срок действия договоров за тарифный период (период статистических наблюдений за страховыми случаями), т. е. исходя из условия неразорения страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает прибыли по страховым операциям.
Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами:
1) размерами спроса на нее;
2) величиной банковского процента по вкладам. Цена предлагаемой страховой услуги зависит от:
величины и структуры страхового портфеля, управленческих расходов, инвестиционных доходов.
Страховой взнос как цена страховой услуги имеет определенную структуру, ее отдельные элементы должны обеспечивать финансирование всех функций страховщика. Основными компонентами страхового взноса являются:
1) нетто-взнос для производства страховых выплат и формирования страховых резервов;
2) надбавка на покрытие расходов страховой компании;
3) надбавка на прибыль.

На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхования предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты страхового возмещения:
1) устанавливаются основания для выплаты страховых возмещений;
2) регламентируются основания и обосновывается методика исчисления величины страхового возмещения.
Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтверждаются документами:
1) заявлением страхователя о наступлении страхового случая;
2) перечнем уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;
3) страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.
Страховой акт является документом, который оформляется в установленном правилами страхования порядке и подтверждает факт, причины и обстоятельства страхового случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и определено право страхователя на получение этого возмещения.
Основанием для исчисления величины страхового возмещения для страховщика являются данные: представленные в заявлении страхователем; установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте; представленные компетентными органами в случае обращения к ним.
Стоимостное выражение ущерба — это стоимость утраченного или обесцененного имущества или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки). Страховое возмещение определяется на основе ущерба и условиях договора и является частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхователя.
При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую стоимость или недострахование) страховое возмещение выплачивается в пропорции, соответствующей отношению страховой суммы к страховой стоимости, т. е. в той части ущерба, которая фактически причинена застрахованному имуществу и за которую страхователь заплатил взносы.
При страховании по системе первого риска, обычно применяемой на практике, страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы договор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.

Страховые случаи: виды, порядок оформления и получения выплат

Страховые случаи возникают при определенном стечении обстоятельств и подразумевают выплаты со стороны страховой компании застрахованному лицу или его наследникам в случае смерти последнего. Каждая ситуация рассматривается индивидуально, соответственно принимаются и решения по выплатам.

Для оформления любого страхового случая предусмотрена своя схема, требуются конкретные документы. От этого зависят размер и срок дальнейших выплат. Немаловажную роль играет метод расчета страхового возмещения, разобраться в котором многим достаточно сложно. Поговорим об этом в нашей статье.

Понятие страхового случая

В юриспруденции под страховым случаем понимают предусмотренное договором свершившееся событие, сам факт наступления которого обязывает страховщика уплатить второй стороне оговоренную в соглашении денежную сумму.

Событие, указанное в договоре, может и не произойти, и сама суть страхования заключается в том, чтобы получить материальную компенсацию, если обстоятельства сложатся неблагоприятно для застрахованного.

Обязательными признаками страхового случая являются:

• возникновение угрозы или опасности;
• нанесение вреда;
• причинно-следственная связь между обоими элементами.

В договоре фиксируются страховые риски, то есть перечисляются вероятные события, наступление которых связано с последующими материальными и моральными потерями. Если опасения сбываются, страховщик обязан выплатить застрахованному или третьим лицам, имеющим на это право, соответствующее возмещение.

Законодательство Российской Федерации признает страховым случаем событие, которое уже свершилось и было предусмотрено договором или другим нормативным актом. Естественным следствием такого события является перечисление денежных средств застрахованному, страхователю или третьему лицу, упомянутым в договоре.

Имущественное страхование предполагает возмещение убытка, связанного с порчей, утратой, потерей или повреждением имущества, то есть при обстоятельствах, когда принадлежащая страхователю вещь обесценилась в результате каких-либо обстоятельств или действий посторонних лиц.

Целью личного страхования является материальная компенсация при наступлении нетрудоспособности, потери здоровья или смерти человека. Если договором предусматривается защита от несчастных случаев на производстве, необходимо исключить такие факторы, как явное пренебрежение правилами техники безопасности и грубая неосторожность, которые повлекли за собой наступление страхового случая.

Виды страховых случаев

Выделяют несколько категорий, исходя из предмета и целей страхования:

• социальные;
• личные;
• имущественные;
• риски ответственности;
• риски предпринимательской деятельности.

Обязательное социальное страхование необходимо для материальной поддержки гражданина РФ в случае потери работоспособности, болезни, материнства, безработицы, потери кормильца. Частью этой системы поддержки являются выплаты в старости и покрытие расходов на медицинское обслуживание.

Когда члены семьи лишаются кормильца, им назначается ежемесячное пособие, на которое могут рассчитывать несовершеннолетние и нетрудоспособные иждивенцы. Это один из самых распространенных страховых случаев обязательного страхования.

Законодательством предусмотрен большой перечень различных выплат, направленных на поддержку граждан, находящихся в сложных жизненных условиях.

Личное страхование призвано защитить человека от рисков, связанных с потерей здоровья, утратой трудоспособности или смертью. Кроме того, в качестве наступления страхового случая могут выступать дожитие до определенного возраста, бракосочетание или поступление в вуз. От несчастных случаев страхуются пассажиры общественного транспорта, работники различных предприятий. Медицинская страховка гарантирует гражданину врачебную помощь.

Имущественное страхование направлено на возмещение материального ущерба, вызванного кражей, физическим уничтожением, повреждением принадлежащих человеку или юридическому лицу объектов недвижимости, транспортных средств, предметов антиквариата, искусства и прочих ценностей.

Страхование рисков подразумевает самый длинный перечень случаев, после наступления которых страховая компания обязана компенсировать пострадавшему предприятию его убытки. Сюда входят страхование строительно-монтажных рисков, гражданской ответственности, возмещение потерь, связанных с остановкой производства. Кроме того, страхуются лизинговые операции и коммерческие кредиты.

Страхование предпринимательских рисков направлено на защиту интересов бизнес-структур от финансовых убытков и неполучения ожидаемой прибыли из-за форс-мажорных и других обстоятельств, наступление которых не зависит от предприятия или организации.

В Российской Федерации действуют системы обязательного и добровольного страхования. Условием заключения договора обязательного страхования является один из следующих вариантов:

• нецелесообразность добровольного страхования тех или иных рисков;
• недооценка важности вероятных рисков;
• объективная необходимость защиты граждан, в связи с чем государство законодательно устанавливает обязательное страхование рисков.

Обязательному страхованию в нашей стране подлежат:

• гражданская ответственность автовладельцев (ОСАГО);
• ответственность перевозчиков (ОСГОП);
• деятельность опасных промышленных объектов (ОПО);
• обязательства по медицинскому обслуживанию (ОМС);
• жизнь и здоровье некоторых категорий граждан (например, военнослужащих, сотрудников МЧС).

Без оформления соответствующего договора осуществление деятельности считается незаконным. Несоблюдение этого требования наказывается штрафами и прочими мерами воздействия. Возможно, в скором времени обязательное страхование коснется еще нескольких сфер:

• содержание и сохранность жилья (соответствующий проект разработан Госстроем);
• деятельность физических лиц и организаций, которые оказывают населению услуги в сфере медицины;
• ответственность производителей товаров и услуг (это необходимо для филиалов зарубежных компаний, чтобы отчитываться перед советом акционеров).

Порядок оформления страховых случаев

Обязанность по выплате материальной компенсации возникает после наступления предусмотренного договором случая. Перечисление средств осуществляется только после того, как страховщик удостоверится, что событие действительно относится к указанным в соглашении. Ситуации, когда застрахованному не положены выплаты, встречаются довольно часто. Следовательно, для начала необходимо разобраться, является ли случай страховым и может ли пострадавший клиент рассчитывать на получение денег.

Для подтверждения события необходимо представить соответствующие документы. При этом важно не совершать распространенных ошибок, а именно не стоит:

• терять самообладание;
• обращаться в платную медицинскую организацию без предварительной консультации с сотрудниками компании.

Алгоритм действий при наступлении страхового случая:

• сообщить о сложившейся ситуации в организацию, оформлявшую договор;
• представить оригинал полиса и свой экземпляр соглашения, а также документ, удостоверяющий личность;
• внести свои данные в типовую форму заявления, размещенную на сайте компании. Этот документ является основанием для начала рассмотрения дела и последующих компенсационных выплат;
• приложить к заявлению все имеющиеся документы, подтверждающие факт наступления события.

Вполне возможно, что понадобится представить и другие доказательства того, что случай действительно должен быть признан страховым. В каждом конкретном случае компания может затребовать документы, при помощи которых факт наступления события будет подтвержден безоговорочно. Кроме того, страховщик вправе инициировать проведение экспертизы. К рассмотрению принимаются только оригиналы документов либо их заверенные копии.

Лицо, претендующее на получение компенсации, может лично принести весь пакет документов в офис организации, с которой заключен договор. Другой вариант – направление по почте заказным письмом.

Чтобы сократить время рассмотрения заявления и принятия по нему решения, очень важно быстро подать документы в страховую компанию. Для этого необходимо иметь при себе оригинал полиса или его копию, особенно в поездках. Несчастный случай может произойти где угодно, поэтому необходимо быть готовым доказать, что вы действительно являетесь клиентом этой организации и вправе рассчитывать на помощь.

Законодательством предусмотрена необходимость иметь заверенный перевод официальных документов, если они составлены не на русском языке. В противном случае они не признаются надлежащим доказательством произошедшего события.

Документы для оформления страхового случая

Рассмотрение вопроса о признании ситуации страховым случаем начинается при поступлении в компанию полного пакета документов. К ним относятся:

• личное заявление страхователя, в котором полностью изложены обстоятельства дела;
• перечень похищенного, утраченного, поврежденного имущества;
• акт, подтверждающий факт уничтожения имущества.

Этот документ составляется с учетом всех действующих правил страхования и должен содержать подробное описание ситуации, при которой произошло событие, с указанием причин, условий и прочих подробностей случившегося.

Такой акт является необходимым основанием для установления права на выплату по страховому случаю, расчета суммы ущерба, определения размера возмещения. Именно поэтому он должен быть составлен максимально подробно, чтобы сотрудник компании имел полную картину события.

Расчет страхового возмещения при страховом случае

На основании представленного пакета документа определяется стоимость обесцененного или утраченного имущества. Сумма возмещения рассчитывается исходя из нанесенного ущерба и зафиксированных в договоре условий.

Застрахованному может быть выплачена компенсация в полном размере, либо возмещена только часть причиненных ему убытков.

В каждом конкретном случае решение о величине положенной суммы принимается в зависимости от системы страхования. Для расчета выплат по обязательным формам страхования действуют законодательно установленные нормы с описанными в них системами вычислений. Подписывая договор, страхователь тем самым подтверждает согласие на использование страховщиком указанных методик расчета. При установлении суммы компенсации компания учитывает соотношение между суммой, указанной в договоре, и размером ущерба.

Пострадавшая сторона получает выплаты, не превышающие величину подтвержденных документами убытков. Для установления точного размера ущерба применяются акты, счета, экспертные заключения и другие доказательства. Стоимость предмета страхования сравнивается с суммой, на которую заключался договор, и некоторыми другими показателями. Каждая система страхования оперирует собственными методиками расчета для вычисления размера положенной компенсации.

• Пропорциональная ответственность

В этом случае для подсчета применяется принцип разделения ответственности: страховщик выплачивает только часть ущерба, остальная сумма ложится на плечи страхователя. В частности, по схеме пропорциональной ответственности определяется сумма выплат при неполном или дополнительном имущественном страховании (статьи 949 и 950 Гражданского кодекса РФ). Определяющими являются сведения о сумме страховки, величине ущерба и реальной стоимости объекта.

Для вычисления используется следующая формула:

Ск = Сс х Ву / Си, где:

Ск – страховая компенсация;

Сс – страховая сумма;

Ву – величина ущерба;

Си – стоимость имущества.

На практике эта формула задействуется для определения суммы выплат при страховании недвижимости и сопоставимого по стоимости имущества. Еще одна сфера, в которой применяются договоры частичного страхования – оформление долгосрочных займов. Если наступило страховое событие, страховщик обязан возместить часть кредитной задолженности, остаток компенсирует сам заемщик. Размер страховой премии напрямую зависит от доли займа, на которую распространяется действие полиса.

• Первый риск

В этой системе используется два базовых понятия – первый риск и второй риск. Стороны при заключении договора определяют сумму, в пределах которой будет возмещаться ущерб (первый риск). Если убытки превысят оговоренную сумму (второй риск), страхователь не сможет рассчитывать на получение компенсации сверх нее. Допустим, дом застрахован на 1 млн рублей, а ущерб от пожара составил 2 млн рублей. Потерпевшая сторона получит только 1 млн, указанный в договоре.

Особенность этой системы заключается в том, что фактическая стоимость имущества не имеет значения. Для определения размера компенсации важно, какая сумма отражена в договоре и каков реальный ущерб. При этом на момент наступления страхового случая обязательно определяется износ имущества.

• Дробная часть

В этой системе сочетаются черты первой и второй рассмотренных выше методик. Для расчета берутся две величины – реальная стоимость имущества и указанная в договоре. Если эти значения равны, размер компенсации определяется по системе первого риска. Если ущерб не превышает зафиксированную в страховке сумму, он подлежит полному возмещению.

При несовпадении номинальной и фактической стоимости (в договоре указана стоимость имущества меньше реальной) для расчета используется формула:

Св = У х Нс / Фс, где:

Св – страховая выплата;

Нс – номинальная (показанная) стоимость;

Фс – фактическая стоимость.

Свое название система получила из-за того, что страховая сумма выражается в виде дроби или процентов от номинальной стоимости. Объем ответственности страховщика при этом уменьшается, поскольку компенсация всегда будет меньше, чем указанная в договоре страховая сумма.

Предельная ответственность и действительная стоимость при страховом случае

При системе предельной ответственности происходит компенсация ущерба в строго установленных размерах. Страховое возмещение выплачивается, если размер убытков превышает обозначенный в договоре предел. Чаще всего такой способ определения величины выплат применяется при страховании урожая сельскохозяйственных культур. Предположим, что сельхозпроизводитель планирует получить 30 ц/га, а фактический урожай составил 25 ц/га. В этом случае ему полагается страховое возмещение.

По системе действительной стоимости в случае наступления страхового случая выплачивается фактическая стоимость имущества на момент оформления договора. Другими словами, страховое возмещение равно сумме ущерба. На практике такой вариант встречается редко из-за высокого размера страховой премии.

Страховой случай по кредиту в случае смерти заемщика

При получении кредита многие заемщики сталкиваются с настоятельным требованием заключить договор страхования. Отказ от оформления полиса может повлечь установление повышенных кредитных ставок.

Страхуя займы, банк сокращает собственные риски, поэтому может предлагать займы по сниженным ставкам. В итоге многие соглашаются на заключение договора страхования, чтобы получить деньги на более выгодных условиях.

Порядок взыскания кредитных средств с наследников отличается в зависимости от наличия или отсутствия страховки.

Ситуация может развиваться по двум направлениям.

При незаключенном договоре страхования наследники обязаны погасить кредит, не выходя за пределы наследственной массы.

В случае оформления полиса наследники умершего заемщика могут обратиться в страховую компанию. Признание случая страховым гарантирует погашение задолженности в рамках страховой суммы.

Нередко банк сам обращается в компанию, выдавшую полис, особенно если это происходило в офисе кредитного учреждения, а страховая организация является его партнером. Но иногда банк может и не знать о наличии полиса, если заемщик имел дело с другим страховщиком.

Для наследников сам факт наличия задолженности по кредитному договору может стать неприятным сюрпризом. Другой вариант – о займе им известно, но никакими документами они не располагают. В этом случае можно предпринять следующие шаги:

• Обратиться в банк. Банк хранит личные дела заемщиков, где должна быть и копия договора страхования.
• Обратиться к страховщикам. Здесь быстрый результат получить гораздо сложнее из-за большого количества компаний, работающих на рынке.
• Поискать документы в личных вещах умершего. Люди, вступившие в наследство, имеют доступ к его бумагам. Скорее всего, страховой полис будет храниться вместе с кредитным договором.

Первый вариант – самый очевидный и доступный. Практика показывает, что страхование займов чаще всего осуществляется по настоянию кредитного учреждения, значит, с большой долей вероятности информация о страховке в банке имеется. Более того, в качестве выгодоприобретателя на случай смерти заемщика указывается банк, поэтому он обязан иметь свой экземпляр соглашения.

Однако сам факт наличия страховки не означает безоговорочную обязанность страховщика по выплате задолженности умершего. В тексте договора указываются ситуации, при которых компания не будет возмещать банку средства, полученные заемщиком:

• Смерть должника не считается страховым случаем. Предположим, в договоре указывалось, что страховая компания обязуется возместить ущерб банку, если заемщик погибнет в результате несчастного случая, а реальной причиной смерти была болезнь.
• Сделка признана недействительной. Такое возможно, если страхователь знал о своем неизлечимом заболевании, но утаил этот факт при составлении договора, а также если представленные им документы недействительны или являются подделкой.

Страховая компания не должна выплачивать банку долг умершего заемщика, если срок действия договора завершен. Например, кредит оформлен на три года, а срок действия полиса – один год с момента выдачи заемных средств.

Наследникам стоит иметь в виду еще несколько важных моментов:

• У банка есть право обратиться в суд с требованием о реализации имущества, если у заемщика не было поручителя, с которого можно взыскать задолженность по кредиту, а родственники отказались вступать в наследство.
• Члены семьи могут продолжать пользоваться имуществом скончавшегося, но наследниками себя не объявили, поэтому не обязаны выплачивать банку остаток кредита. Финансовое учреждение может обратить взыскание на жилье, при этом родственники заемщика потеряют право на проживание. Однако нередко они защищены семейным и жилищным законодательством, которое делает невозможным их выселение. Так, нельзя лишить единственного жилья и запрещено оставлять без места проживания семьи с несовершеннолетними детьми.

У наследников заемщика возникают обязательства по выплате долга банку еще до документального оформления этого права. В такой ситуации не возникает никаких правовых коллизий, кредитное учреждение однозначно может требовать от законных наследников взять на себя обязанность по выплате долга.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ существует несколько вариантов дальнейшего взаимодействия сторон:

• банк готов подписать с наследником мировое соглашение, по условиям которого штрафы аннулируются или значительно уменьшаются, если он обязуется без оспаривания погашать кредит;
• наследник может заявить, что просроченная задолженность образовалась не в результате умысла заемщика, а по уважительным причинам, при этом сам наследник не мог знать о существовании проблем с выплатами по кредиту;
• наследник по собственной инициативе отказывается от своего права и одновременно освобождается от обязанности выплачивать долг.

Важные нюансы страховых взносов по несчастным случаям

Индивидуальные предприниматели и организации, имеющие наемных сотрудников, уплачивают в Фонд социального страхования так называемые взносы на травматизм. Если в процессе исполнения трудовых обязанностей работник получит вред здоровью, ФСС возместит ему ущерб в виде денежной компенсации по страховому случаю временной нетрудоспособности.

Взносы от несчастных случаев и профессиональных заболеваний (НС и ПЗ) начисляются ежемесячно, их размер зависит от нескольких условий, в том числе от:

• тарифов;
• вида деятельности;
• наличия льготы.

Администрирует эти взносы ФСС, хотя все другими видами страховых перечислений теперь занимается Федеральная налоговая служба. Законодательная база для расчета размера этого типа взносов – Федеральный закон № 125-ФЗ от 24.07.1998.

В правила исчисления взносов на травматизм в 2017 году вносились изменения, поводом для которых послужили следующие факторы:

• права ФСС были расширены: фонд теперь может требовать разъяснения по взносам, рассчитывать их размер, контролировать поступление средств от плательщиков;
• Закон № 125-ФЗ дополнен новыми способами взыскания недоимки, отсрочек, начисления пеней;
• сроки расчетных и отчетных периодов конкретизированы;
• контроль над уплатой взносов стал серьезнее, в закон введены нормы о проведении камеральных проверок и оформлении их результатов.

Взносы на НС и ПЗ перечисляются за работника – физическое лицо, который оформлен:

• по трудовому договору (обязательно);
• по договору ГПХ (если об этом говорится в соглашении).

Фонд социального страхования при начислении взносов на травматизм выступает в качестве страховщика. Страхователями являются:

• юридические лица (независимо от вида собственности и организационно-правовой формы);
• индивидуальные предприниматели;
• физические лица, заключившие трудовой договор с другим физическим лицом.

Взносами на травматизм облагаются зарплаты, премии, компенсации, надбавки и другие выплаты.

Не полежат обложению следующие виды полагающихся работникам начислений:

• государственные пособия;
• выплаты при ликвидации предприятия или сокращении штата;
• выплаты за особо тяжелые или опасные условия трудовой деятельности;
• материальная помощь;
• плата за обучение или курсы повышения квалификации и т. д.

В зависимости от класса профессионального риска организации применяют один из тарифов страхового случая в диапазоне от 0,2 % до 8,5 %. Федеральным законом от 22.12.2005. № 179-ФЗ предусмотрено 32 страховых тарифа: чем выше вероятность травматизма в сфере деятельности предприятия, тем больше процент заработка сотрудника, отчисляемый в ФСС.