На какие дома дают ипотеку

Требования к ипотечному жилью

Вы заблуждаетесь, если думаете что сможете оформить кредит на покупку коммунальной квартиры или строительство дома в чистом поле. Банки готовы помочь лишь при приобретении «среднестатистического жилья».

Банки предъявляют требования к приобретаемому по ипотеке жилью. В большинстве случаев оно должно соответствовать следующим условиям:

Должен иметь каменный, цементный или кирпичный фундамент, а межэтажные перекрытия должны быть железобетонными, металлическими или смешанными. Если постройка выполнена из дерева, то высока вероятность отказа в выдаче кредита.
Не иметь статуса аварийности.
Износ дома к моменту выплаты кредита не должен превышать 70%.
Если дом построен ранее 1957 года, то представители банка попросят вас представить справку из уполномоченного органа о том, что объект не претендует на авариный статус, капитальный ремонт и не подлежит реконструкции или сносу.
Ряд банков отказывает в покупке квартир, расположенных в пятиэтажных панельных домах и в таких, чей возраст больше 30 лет.
Покупаемая квартира должна быть свободна от обременения третьих лиц: не иметь прописанных людей, не быть заложена или сдана в аренду.
Ипотека может быть выдана на покупку недвижимости, расположенной в одном городе или регионе вместе с офисом банка.

Общая площадь однокомнатной квартиры, как правило, не может быть меньше 32 кв. м, двухкомнатной – 41 кв. м, а трехкомнатной – 55 кв. м; кухня должна быть больше 5,9 кв. м.

Согласно закону об ипотеке, жильё, на покупку которого берётся кредит, должно быть отдельным и иметь собственную кухню, ванную и туалет. В помещении должны исправно работать электричество, отопление, горячая и холодная вода.

Нельзя оформить ипотеку на приобретение недвижимости у близких родственников (родителей, жены/мужа, детей). Если вы состоите в браке, то квартира должна приобретаться в долевую собственность – в обратном случае нужно предоставить банку брачный контракт или нотариально заверенное разрешение жены/мужа на оформление кредита.

Иных жестких требований к приобретаемому жилью у банков нет. В целом, если оно находится в нормальном состоянии, а ваша платежеспособность не вызывает сомнений, то банк без проблем даст согласие на выдачу ипотеки.

Совет Сравни.ру: Если после оформления ипотеке нашли кредит со ставкой на несколько процентов меньше, то оформите его. Полученными средствами погасите старый займ, после этого будете платить меньше.

Ипотека на дом с земельным участком в 2023 году

Условия ипотеки на дом с земельным участком

Требования банка к заемщикам

Как правило, чтобы оформить ипотеку для приобретения частного дома с земельным участком, человек должен предоставить следующие документы и соответствовать требованиям:

паспорт гражданина РФ;

наличие постоянной регистрации в регионе осуществления деятельности конкретного кредитно-финансового учреждения, выдающего заем;

наличие постоянного подтвержденного ежемесячного дохода;

достижение минимального возраста (в основном он составляет 21 год). Здесь также необходимо отметить, что все банки устанавливают для заемщиков максимальный возраст, который не должен превышать 65-75 лет на момент полного погашения кредита);

наличие трудового стажа минимум 1 год.

Требования банка к недвижимости

— Учитывая тот факт, что частный дом стоит намного дороже квартиры, и позволить приобрести его может далеко не каждый гражданин, а также то, что для содержания дома требуются большие финансовые затраты, банки предъявляют ряд дополнительных требований к недвижимости, которые должны быть соблюдены, — рассказывает Татьяна.

У каждой организации свои требования. Но примерно они выглядят так:

дом должен быть жилым — это означает, что в нем должны быть проведены все необходимые коммуникации и он должен быть пригоден для проживания;

зарегистрированное право собственности продавца на объект (например, на практике бывают случаи, гражданин осуществляет строительство дома на собственном земельном участке без предварительного согласования и без последующей регистрации права собственности. В этом случае дом будет считаться самовольной постройкой и не может стать предметом залога);

наличие страховки — все кредитно-финансовые учреждения в обязательном порядке требуют застраховать предмет залога (дом). Стоимость страхования частного дома зачастую намного выше, чем страхование квартиры. А если дом деревянный, то подобная страховка обойдется еще дороже.

К земельному участку также предъявляется ряд требований:

зарегистрированное право собственности продавца на земельный участок;

земля должна быть предназначена для осуществления строительства (в документах это фигурирует как ИЖС — индивидуальное жилое строительство);

участок должен быть расположен в границах региона или населенного пункта, обозначенных кредитно-финансовой организацией. Если земельный участок находится в другом населенном пункте, то банк может отказать в предоставлении заемных денежных средств.

Как оформить ипотеку на дом с земельным участком

По словам Татьяны, первым шагом при оформлении ипотеки на дом с земельным участком будет выбор финансового учреждения, в которое хочет обратиться будущий заемщик.

— При выборе финансового учреждения необходимо тщательно ознакомиться со всеми условиями оформления и предоставления кредита, такими как: процентная ставка, наличие страховки, различные комиссии и платежи, — продолжает юрист.

Предварительно для расчета суммы ипотеки и суммы ежемесячных платежей можно воспользоваться специальным онлайн-калькулятором. Такие сервисы сейчас размещают на своих интернет-страницах почти все банки.

Вторым шагом после выбора финансовой организации будет подача заявки для получения займа. Заявку можно заполнить в любом отделении банка при личном посещении.

Документы

Вместе с заявлением также предъявляются необходимые документы, перечень которых можно заранее узнать в выбранной кредитно-финансовой организации. Но обычно к списку стандартных документов относят:

паспорт;
справку о размере ежемесячного дохода;
копию трудовой книжки и трудового договора;
копию свидетельства собственности на жилой дом и земельный участок;

Программы

В настоящее время ипотеку для приобретения частных домов с земельными участками выдают многие банки.

— В каждом кредитном учреждении имеются различные программы кредитования, зависящие от пожеланий и возможностей заемщика. Для выяснения подробностей необходимо обращаться в конкретную организацию, — говорит Татьяна Шадрина.

Вероятно, что кому-то для покупки участка и строительства дома хватит займа в рамках льготной сельской ипотеки под 3 процента годовых. Условия весьма заманчивые, вот только кредит в большинстве регионов России одобрят максимум на 3 миллиона рублей. Помните, что новом доме вам нужно будет обязательно зарегистрироваться, поэтому он должен иметь статус жилого, а не садового. Также заранее убедитесь, что территория с домом попадает под требования сельской ипотеки.

Как купить дом в ипотеку

При оформлении ипотеки на частный дом нередко возникают сложности. Особенно, если объект был построен более 20 лет назад и находится в сельской местности. Порядок землепользования изменился, в годы перестройки было много самостроя, документы оформлены правильно не у всех собственников:

если на момент заключения договора участок, на котором находится дом, не относится к категории земель населенных пунктов, оформить ипотеку на такую недвижимость нельзя
с домами, построенными на землях категорий: «Особо охраняемая территория», «Специального назначения», «Обороны или военного назначения», операции купли-продажи запрещены законом
если не оформлена собственность на землю или дом, оформлена на разных людей, либо часть документов утрачена, ипотеку можно получить только после того, как документы будут приведены в соответствие

Также необходимо знать, что из-за низкой ликвидности домов на вторичном рынке процентная ставка кредитного договора может быть выше, чем при покупке вторичной квартиры.

Требования банка к дому

Технические характеристики. Под домом должен быть кирпичный, бетонный или каменный фундамент. Основной материал стен — кирпич, бетонные плиты, пеноблоки, дерево. Обязательно наличие стен, перекрытия, кровли, установленных окон и дверей. Общий износ строения не должен превышать 40%, при показателе 10% здание относят к новострою. Жилье не должно носить статус аварийного или предназначаться под снос.
Требования к участку. Площадь не может быть ограничена границей строения или превышать 5 000 м². Категория земель — населенный пункт или сельскохозяйственного назначения. Право собственности продавца должно быть подтверждено свидетельством или договором аренды, зарегистрированном в государственном органе. При этом арендодателем может выступать только муниципальный или государственный орган.
Доступность. Объект должен располагаться в населенном пункте. Удаленность не должна превышать 50 км от МКАД для г. Москва, 50 км от границ Санкт-Петербурга, 35 км от границ города, в котором расположено отделение банка, для регионов. Обязательна возможность круглогодичного доступа общественного транспорта к дому или населенному пункту.
Юридические требования. Участок и покупаемая недвижимость не должны находиться в пользовании третьих лиц на основании арендного договора. Продавцом не может выступать близкий родственник заемщика или его супруга. Нельзя взять ипотеку на приобретение части дома. Исключение — выкуп части при условии, что весь остальной дом принадлежит заемщику.

До оформления кредита выбранный объект недвижимости обязательно нужно согласовать с банком.

Требования банка к заемщику

Возраст. При подписании кредитного договора заемщик должен быть старше 21 года и младше 65 лет на дату последнего взноса при условии заключения договора комплексного страхования. Если такой договор не заключается, то возраст заемщика на дату окончания действия ипотечного кредита не должен превышать 60 лет.
Гражданство. Заемщиком может выступать гражданин любой страны. Но он обязательно должен постоянно проживать и работать на территории России.
Трудовой стаж. Если заемщик трудоустроен впервые, то стаж должен составлять не менее 1 года. Для остальных срок работы на последнем месте не должен быть менее 3 месяцев. При этом общий рабочий стаж должен быть не менее 12 месяцев.
Минимальный доход. Учитывают месячную заработную плату после вычета всех налогов и отчислений. Нередко банки устанавливают допустимый минимум доходов для жителей разных регионов, информацию можно найти на сайте.
Кредитная история. У заемщика не должно быть просрочек по кредитам или процентам по ним. Как правило, допускается минимальная кредитная нагрузка — например, один ипотечный или потребительский кредит при условии достаточного уровня доходов.

Документы для ипотеки

На этапе подачи заявки на предварительное одобрение ипотеки заемщик должен предоставить:

1) гражданский паспорт;
2) СНИЛС;
3) справку о доходах по форме 2НДФЛ за последние 12 месяцев;
4) копию трудовой книжки, заверенной подписью руководителя и печатью предприятия, или копию трудового договора.

Если в сделке участвует созаемщик, такие же документы предоставляются и для него.

При рассмотрении заявки банк может дополнительно запросить:

5) свидетельство о браке, рождении детей;
6) справку о дополнительных доходах или подтверждение наличия средств на первоначальный взнос;
7) информацию об имуществе, которое можно использовать как залоговое;
8) брачный договор, если он заключался.

По объекту ипотеки предоставляют следующие документы:

1) предварительный договор купли-продажи;
2) документ, подтверждающий право собственности продавца на дом и участок;
3) документы, подтверждающие законность права владения землей и недвижимостью: договор дарения, купли-продажи, мены, наследования или выписку из ЕГРН;
4) технический паспорт строения;
5) кадастровый план земельного участка или выписку из государственного кадастра недвижимости;
6) заключение об оценке недвижимости, проведенной независимым экспертом;
7) выписку из домовой книги.

К пакету прикладываются документы продавца:

1) паспорт супруга, если продаваемое имущество нажито в браке;
2) нотариально заверенное согласие второго из супругов на продажу недвижимости;
3) если есть несовершеннолетние дети или дом ранее был приобретен с участием материнского капитала — разрешение органов опеки на совершение сделки.

Пошаговое оформление ипотеки

Ипотека на дом выдается в установленном порядке:

Подача заявки. Заполняется на сайте банка, это можно сделать даже без регистрации. В заявке указывают личные данные и информацию о доходах. Рассмотрение занимает 1–3 дня.
Подбор недвижимости и сбор документов на залоговый объект. После одобрения заявки заемщик выбирает дом, проводит оценку, проверяет юридическую чистоту и готовит документы.
Подписание договора. Прежде чем оформить ипотечный займ, заемщик должен подписать договор купли-продажи с продавцом. После этого заключается договор на кредит, клиент вносит первоначальный взнос.
Передача средств. После регистрации договора в Росреестре банк перечисляет на расчетный счет покупателя полную сумму кредита для дальнейшей передачи продавцу. Деньги можно снять и отдать наличными или перевести на счет продавца через сервис безопасной сделки.
Переход права собственности. Заемщик и продавец подают заявление на переоформление земельного участка и недвижимости в МФЦ или дистанционно через сервисы банка. Когда заемщик становится полноправным владельцем, банк налагает обременение и недвижимость приобретает статус залога. Дом будет находиться в залоге у банка до полного погашения кредита.

Может ли банк отказать в ипотеке на покупку дома

Есть несколько причин, по которым банк может не одобрить заявку:

Низкая платежеспособность заемщика. Даже если доход соответствует установленному в требованиях, но в семье несколько детей или иждивенцев, минимального дохода может быть недостаточно.
Проверка данных в заявке. Служба безопасности проверяет все данные, указанные в заявлении: стаж и место работы, размер заработной платы. Также проверяют наличие задолженностей по выплате алиментов, штрафов или налогов.
Плохая кредитная история. Если ранее были просрочки по займам или есть непогашенные кредиты, по которым идет разбирательство. Причиной отказа может стать наличие непогашенных займов.
Несоответствие дома требованиям банка. При оформлении кредита на покупку дома в частном секторе банк уделяет особое внимание оценке реальной стоимости объекта, его техническому состоянию.

При выдаче ипотеки на дом можно воспользоваться базовыми программами банков, а купить можно как готовый дом, так и строящийся. При оформлении ипотеки банк потребует все документы, подтверждающие право собственности на землю и строение, а также на пригодность дома к проживанию. На дома с большой степенью износа, относящиеся к аварийному фонду, не соответствующие требованиям санитарной и пожарной безопасности банки ипотеку не выдают. Будьте внимательны при выборе объекта и готовьте весь пакет документов, чтобы заключение договора не затянулось.

На какие квартиры и дома не дадут ипотеку — разбор Банки.ру

Для покупки жилья с помощью ипотеки одного одобрения суммы недостаточно — нужно еще, чтобы недвижимость устраивала тот самый банк, который готов дать вам деньги. Разбираемся, какие требования к ипотечному жилью выдвигают банки и какая недвижимость не подходит для покупки в ипотечный кредит.

Какое жилье не подходит для покупки в ипотечный кредит

В том, что банк выдвигает свои требования к жилью, на покупку которого вы собираетесь взять ипотеку, нет ничего удивительного. Потому что, пока вы выплачиваете долг, недвижимость находится в залоге. Кредитор должен быть уверен в том, что сможет выгодно (и желательно оперативно) ее продать. С новостройками все понятно — банки быстро одобряют их, потому что у застройщиков уже есть аккредитация, и претензий к такому жилью не возникает. А вот со вторичным жильем и дачами ситуация сложнее.

Требования к качеству жилья

Банки обращают внимание на состояние жилья. У каждого могут быть свои особенные требования, но есть несколько основных. Зная их, вы заранее поймете, подходит ли квартира для покупки в ипотечный кредит.

Квартиры НЕ подходят, если:

есть несогласованные перепланировки и переоборудование;
износ квартиры — 65% и больше (в некоторых банках этот процент может быть еще меньше);
в квартире нет кухни, ванной или туалета;
есть проблемы с электричеством, отоплением и водоснабжением;
дом находится в списке на снос, аварийный.

Кроме того, банки вряд ли станут рассматривать заявки на квартиру с деревянными перекрытиями. Также часть банков откажет, даже если квартира находится в пятиэтажной панельке или в доме старше 30 лет. Неликвидными окажутся квартиры в небольших двухэтажных домах, старых частных домах в черте города (а за чертой и подавно), комнаты в коммуналках и общежитиях.

Почему на дом не дадут ипотеку

Теперь рассмотрим, по каким причинам банк может отказать в ипотеке, если вы собрались купить дачу или земельный участок. Здесь сразу нужно обратить внимание на два момента: во-первых, не в каждом банке есть такие программы кредитования, во-вторых, банки неохотно дают ипотеку на земельные участки, на которых вы собрались заниматься только сельским хозяйством и не планируете строить капитальное жилье. Куда больше шансов, если вы собираетесь использовать землю как дачный участок или покупаете ее под ИЖС. Но больше шансов — это не обязательно «да». В первую очередь участок должен относиться к перечню земель, где разрешено индивидуальное жилищное строительство. Кроме того, часто банки ограничивают дальность расположения земельного участка от своего офиса — максимум 100 км, но может быть еще меньше.

«Также для банка важны технические характеристики, — говорит брокер по недвижимости Илья Григорьев. — Дом не должен быть в аварийном состоянии, его конструктивные части должны быть исправны, фундамент — бетон, кирпич или камень. Износ жилья — не более 50%. Также требования предъявляются к инфраструктуре, коммуникациям и благоустройству. Туалет на улице банк не устроит, как не устроит и то, что к вашему дому невозможно будет подъехать в любое время дня и ночи».

Строить недвижимость сегодня можно на землях сельскохозяйственного назначения и на землях населенных пунктов со следующими разрешенными видами использования: индивидуальное жилищное строительство, малоэтажная жилая застройка, приусадебный участок личного подсобного хозяйства, блокированная жилая застройка.

«При этом за объектами, возведенными на землях сельскохозяйственного назначения с видом разрешенного использования «для дачного строительства», закрепляется статус нежилого строения без права проживания и регистрации, — говорит Илья Григорьев. — Пусть даже они будут выглядеть как самый настоящий жилой дом, признать его таковым можно только через суд. Проще всего получить ипотеку на частный дом, построенный на землях населенных пунктов».

Сведения о виде разрешенного использования земельного участка содержатся в ЕГРН. Соответственно, уточнить его можно, заказав выписку из ЕГРН об основных характеристиках объекта недвижимости. Это можно сделать с помощью электронных сервисов на сайте Росреестра, в офисах МФЦ, на портале «Госуслуги», а также на сайте подведомственного ФГБУ «ФКП Росреестра». В этом случае информация будет указана в разделе «Виды разрешенного использования». Также можно воспользоваться сервисом «Публичная кадастровая карта». Для этого необходимо знать адрес участка или его кадастровый номер.

Отдельные требования есть у банков и к земельным участкам. Вот в каких случаях в ипотеке, скорее всего, откажут:

земельный участок находится в статусе «природоохранной и резервной зоны»;
площадь меньше 6 соток и больше 60 соток;
участок не прошел процедуру межевания;
поблизости есть захоронения вредных выбросов и отходов.

На какую недвижимость можно получить ипотеку

Это условия, на которые банк согласится. Вот каким критериям должен соответствовать дом:

фундамент — каменный, цементный или кирпичный;
межэтажные перекрытия — железобетонные, металлические или смешанные;
износ — не выше 65% на момент покупки и не выше 70% к моменту выплаты кредита;
не подлежит сносу или реконструкции и не аварийный;
расположен в городе или регионе, где находится офис банка.

Есть несколько требований и к квартирам:

без неузаконенных перепланировок;
в ней не должно быть прописано третьих лиц;
она не может быть сдана в аренду или заложена;
в квартире должна быть собственная кухня, ванная и туалет;
системы электро- и водоснабжения, отопления должны работать исправно.

Если жилье находится в нормальном состоянии, в нем есть все для постоянного проживания, у банка не должно появиться претензий. С другой стороны, если банк все-таки не одобрит такое приобретение, возможно, это повод задуматься о том, что выбранное жилье вам просто не подходит и вы еще найдете для себя лучший вариант.

На Банки.ру можно найти ипотеку, которую вам с высокой вероятностью одобрят. Для этого воспользуйтесь специальным сервисом, который на основе информации о вас подбирает самые подходящие программы банков.