Когда повысят ставки по вкладам

Банки снова поднимают процент по вкладам, но продлится это недолго

Банк России снова поднял ключевую ставку — с 12% до 13%, и банки снова будут вынуждены повторять эту траекторию курса регулятора, хотя делают это с неохотой и большим временным лагом. Что теперь будет с доходностью по вкладам и процентами на кредит?

За последние три месяца ключевая ставка меняется уже третий раз: первое изменение произошло 21 июля — ставку подняли с 7,5 до 8,5%, затем на внеочередном заседании 15 августа — до 12%, 15 сентября — до 13% годовых.

В пресс-релизе регулятора сообщается, что решение поднять ключевую ставку вызвано проинфляционными рисками: ослаблением рубля и ростом внутреннего спроса, который опережает возможности по наращиванию выпуска. Для сохранения баланса, как считает Цб, нужно ужесточение денежно-кредитной политики.

После повышения ставки в августе до 12% рубль несколько стабилизировался, однако вскоре снова перешел к ослаблению, создавая повторное падение до 100 рублей за доллар — психологически некомфортной отметки для властей.

Финансовые рынки и банки чутко реагируют на изменение ключевой ставки — в зависимости от собственных ожиданий того, как будет поступать Центробанк.

Депозиты

С ростом ключевой ставки в сентябре банки вынуждены привлекать деньги клиентов под более высокий процент. Но пока что существенного повышения доходности по вкладам и накопительным счетам не произошло. Реакция, скорее всего, заставит себя ждать с неделю-две, отмечают финансовые аналитики.

Средняя доходность банковских вкладов сроком до года держится пока на уровне 9-10,5%, Максимальные ставки в топ-20 банков доходят до 12-14%.

— После внеочередного повышения ключевой ставки до 12%, начала подтягиваться и максимальная процентная ставка по вкладам. В 10 крупнейших финансовых организациях она выросла до 9,69%. Мы ожидаем, что после I декады сентября ставки по вкладам продолжат расти, но таких же высоких темпов уже не будет, — говорит аналитик ИК «Цифра брокер» Даниил Болотских.

В первую очередь рост процентов произойдет на самых популярных у физлиц краткосрочных вкладах, причем ставка по ним будет максимально интересной и близкой к ставке ЦБ.

Вклады до полугода дают возможность «не замораживать» деньги на долгий срок и переложить их на более выгодных условиях в случае роста доходности, отмечает управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин.

Но такие вклады и сейчас самые доходные: в среднем депозит на три месяца сейчас дает 10,45%, на шесть месяцев — 10,15%, на год — 9,43%.

В целом процесс по повышению ставок по депозитам растянется еще на пару месяцев, полагает аналитик Банки.ру Вадим Тихонов:

— Тренд последнего месяца продолжается: банки снова будут повышать проценты по вкладам и накопительным счетам. Само по себе сентябрьское повышение ключевой ставки до 13% годовых могло бы и не сказаться существенно на ставках по депозитам. Но дело меняет риторика ЦБ и пересмотр своих же прогнозов (сохранение ожиданий по повышенной инфляции, сдвиг верхней границы по прогнозу до 7%) — то есть четкий вектор на дальнейшее повышение «ключа», а значит, и банковских ставок, — отмечает аналитик.

По мнению Тихонова, далее сильного изменения доходности по вкладам на сроки от одного года и выше ждать не стоит — эта корректировка уже частично произошла.

Банки будут оценивать собственную необходимость в тех или иных источниках средств, корректируя под это процентную политику более точечно, повышая ставки в отдельных случаях и по специальным предложениям в рамках маркетинговых акций.

ЦБ поднял ставку до 13%: что будет с вкладами и кредитами

Повышение ключевой ставки на один процентный пункт (п. п.) было ожидаемым. Такого сценария за неделю до заседания совета директоров от ЦБ ждали 11 из 13 опрошенных Forbes аналитиков и экономистов. Расхождения были лишь в размере шага, где 1 п. п. стал самым популярным прогнозом. Аналитики, в частности, указывали, что ЦБ придется балансировать между усмирением инфляции и доступностью финансирования для реального сектора. Кроме того, ЦБ будет вынужден принимать во внимание ослабление рубля, которому ужесточение монетарной политики пойдет на пользу.

Однако у банков были надежды на то, что ЦБ в сентябре возьмет паузу. «Лично я не ожидаю повышения, потому что, мне кажется, слишком мало времени прошло с момента предыдущего повышения. Пока сложно оценить последствия тех регулятивных мер, которые были введены», — говорил президент «Сбера» Герман Греф. Глава ВТБ Андрей Костин в кулуарах ВЭФ также усомнился в росте ставки, так как внеплановое ужесточение ключевой ставки, другие меры и риторика финансовых властей, по его мнению, уже сработали. Оба руководителя крупнейших банков страны напомнили, что повышение ставки ударит по экономическому росту России. Опрошенные Forbes в преддверии сентябрьского заседания ЦБ банки также ожидали сохранения ставки.

Если после августовского повышения ставки банки оперативно сообщили о повышении ставок по сберегательным продуктам, то в сентябре они не спешат анонсировать скорый рост доходности своих вкладов. Например, ВТБ и Почта Банк напомнили, что еще в августе предложили своим клиентам повышенную доходность по сберегательным продуктам. Пресс-служба ВТБ пообещала озвучить дальнейшие решения в течение двух недель. Крупнейший розничный банк страны — Сбербанк — на момент публикации материала на запрос Forbes не ответил. Повышение ставки по «Альфа-вкладу» без раскрытия шага анонсировал Альфа-банк. Газпромбанк в официальном Telegram-канале написал: «В ближайшее время увеличим ставки по нашим вкладам и накопительным счетам. На сколько? Скоро скажем, немного терпения». О таких же планах заявили банк «Открытие», входящий в группу ВТБ, и банк «Дом.РФ». Росбанк с 16 сентября повышает ставку по полугодовому вкладу «Надежный» с опцией «30 лет» до 13%. «В ближайшее время выйдем на рынок с актуализированным предложением по всей линейке вкладов и накопительных счетов», — сообщила его пресс-служба.

Банкиры надеялись пересидеть период жесткой денежно-кредитной политики в краткосрочных продуктах и спецпредложениях, писал ранее Forbes. Поэтому уже к концу августа краткосрочные вклады обогнали по доходности долгосрочные депозиты. Средние ставки по краткосрочным вкладам остаются почти на 1,5 п. п. ниже текущего уровня ключевой ставки, отмечает управляющий директор проекта «Финуслуги» Мосбиржи Игорь Алутин. «Это говорит о том, что, несмотря на жесткий сигнал ЦБ в отношении денежно-кредитной политики до конца этого года, банки не ожидают, что текущий цикл повышения ставок будет долгим», — объясняет он.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина на пресс-конференции призвала банки не надеяться на скорое снижение ключевой ставки: «Некоторые участники ожидают повторения сценариев 2014 и 2022 годов, когда мы достаточно быстро перешли к смягчению денежно-кредитной политики. Но текущий цикл отличается от предыдущих». По ее словам, прошлые эпизоды значительного роста ставки были связаны с рисками для финансовой стабильности, а сейчас ситуация другая — инфляционные риски реализовались. Она предрекла длительный цикл жесткой монетарной политики, который закончится лишь при устойчивом замедлении инфляции.

В таких условиях ставки все равно вырастут, уверены эксперты. По прогнозам управляющего директора НРА Сергея Гришунина, в ближайшие полтора-два месяца максимальные процентные ставки по краткосрочным вкладам будут варьироваться в пределах 12-13%. В первую очередь вырастут доходности по краткосрочным продуктам, соглашается Алутин. Для этого у банков есть задел: согласно индексу доходности вкладов «Финуслуг», средняя доходность депозитов на три месяца в топ-50 банков составляет 10,45%, на шесть месяцев — 10,15%, на год — 9,43%.

Насколько подорожают кредиты

Очередной раунд повышения ключевой ставки — повод для банков сделать свои необеспеченные и залоговые кредиты дороже, однако такие планы банки анонсируют редко. Так, на 15 сентября Газпромбанк предложил клиентам оформить кредит по старым ставкам перед предстоящим удорожанием. Ренессанс Банк и РНКБ в день повышения ключевой напомнили клиентам о своих кредитных продуктах, но грядущий рост ставок не анонсировали.

ВТБ пока сохраняет текущие условия для своих клиентов, при этом будет реагировать на изменения рыночной ситуации, отмечает его пресс-служба. «По кредитным продуктам Росбанк анализирует изменение ключевой ставки и будет принимать решения с учетом реакции других участников рынка», — сообщил директор департамента развития и эффективности розничного бизнеса банка Петр Филиппов.

Сбербанк, чьи ставки по необеспеченным и залоговым кредитам являются бенчмарком для розничного кредитования, на момент публикации текста на запрос не ответил.

«Мы не ожидаем на рынке дальнейшего существенного роста ставок по вкладам и кредитам в ответ на увеличение ключевой ставки на 1 п. п., поскольку оно во многом уже было заложено в недавнее повышение ставок банками. Ставки уже находятся на пиковом уровне, потенциал их роста на текущий момент почти исчерпан, так как дальнейшее их повышение может затормозить розничное кредитование», — отмечает руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов Почта Банка Геннадий Чаусов.

Впрочем, ЦБ таким сценарием будет доволен. На пресс-конференции Эльвира Набиуллина отметила, что надеется на повышение привлекательности рублевых сбережений и охлаждение рынка кредитования вследствие роста ключевой ставки. Например, по ее оценкам, рынок ипотеки вырос на 30% в годовом выражении. Она пригрозила новыми макропруденциальными мерами, если объемы кредитования продолжат расти.

Банки не очень охотно поднимают и ставки по кредитам, но будут вынуждены это сделать, так как ключевая ставка выросла, считает Игорь Алутин. По данным аналитического центра «Финуслуг», индекс кредитов сейчас составляет 22,44%, с момента предыдущего заседания Банка России этот показатель вырос на 2,67 п. п. Разница с текущей ключевой ставкой составляет почти 10 п. п. Во второй половине 2022 года при ключевой ставке 7,5% разница достигала 13 п. п., добавляет он.

Несмотря на резкое повышение ключевой ставки в августе, кредитная активность оставалась высокой практически во всех секторах экономики. Темп роста необеспеченных кредитов в июле ускорился до 1,5% месяц к месяцу (в июне 2023-го — 1,4%), а в августе, по предварительным оценкам, темпы роста еще возросли, напоминает Сергей Гришунин. Продолжается увеличение объемов выдач и в секторе автокредитования — здесь рост в июле составил около 4% на фоне ожиданий покупателей повышения цен на автомобили. В корпоративном секторе также наблюдалось ускорение роста рублевых кредитов.

В ближайшие полтора-два месяца ставки по ипотеке без учета льготных программ, по прогнозам НРА, составят 14%–16%. В сегменте автокредитования средние ставки будут находиться в районе 20% по новым автомобилям и до 25% — по подержанным. Средняя ставка по необеспеченным потребкредитам составит около 19–21% для работников по найму, 23%–25% — для самозанятых и владельцев бизнеса и около 30% — для граждан без подтверждения дохода. Ставки по корпоративным кредитам составят 14%–16%.

Что будет с вкладами в 2023 году — прогнозы по ставкам

2022 год выдался непростым для вкладчиков, ставки по депозитным счетам были практически непредсказуемыми, постоянно менялись. Менялись и условия размещения средств, самыми выгодными оказались краткосрочные предложения. 2023 год обещает быть более спокойным и стабильным.

Что будет с вкладами в 2023 году, чего ждать вкладчикам, повышения или понижения ставок? Стоит ли ждать существенных изменений в этой сфере. И самое главное — о налоге на вклады, который становится актуальным с начала 2023 года. Подробный анализ от Бробанк.ру.

1. Прогноз ставок по вкладам на 2023 год
2. Стоит ли ждать повышение ставок по вкладам в 2023 году
3. Чего ждать вкладчикам во второй половине 2023 года
4. Налог на вклады для физических лиц в 2023 году

Прогноз ставок по вкладам на 2023 год

В 2022 году процентные ставки по вкладам достигали рекордных значений. Когда Центральный Банк резко увеличил ключевую ставку до 20% годовых, банки моментально на это отреагировали и начали повышать ставки по депозитным и накопительным счетам, они достигали 25% годовых. Это был самый благоприятный период для размещения средств, но такой доход банки давали только на 3 месяца.

Такое повышение ключевой ставки ЦБ РФ было продиктовано в большей степени тем, что из-за мартовских событий люди начали массово забирать деньги из банков, опустошать счета. Урегулировать вопрос могло только повышение ставок по вкладам, а они всегда идут параллельно ключевой ставке. Это сделало свое дело, люди понесли деньги обратно, видя, какой доход могут получить.

Если рассматривать прогноз ставок по вкладам на 2023 год, то уже не стоит ожидать того, что банки снова увеличат проценты, сделают депозитные счета крайне выгодной инвестицией. Это время прошло, в 2023 году резкой динамики не будет, скачки в большую и меньшую сторону не предвидятся.

Стоит ли ждать повышение ставок по вкладам в 2023 году

Осенью 2022 года закончился срок тех высокодоходных вкладов, которые банки предлагали открыть весной. Лучшие ставки давались при сроке в 3 месяца, чуть позже — на 6 мес. В итоге образовался большой свободный капитал, который люди начали массово вкладывать, они стали искать другой банк, чтобы получить более менее интересный процент.

Именно поэтому весной, несмотря на снижение ключевой ставки ЦБ РФ, банки начали немного повышать проценты по вкладам. Они делали это с целью привлечь новых клиентов. И сейчас практически все граждане, которые искали новый банк для вклада, эту задачу выполнили, капитал снова осел в банках.

Поэтому причины повышать ставки по вкладам в начале 2023 года у банков нет. В начале года еще можно выбрать какое-то акционное праздничное предложение, но с конца января можно ожидать постепенное снижение ставок. Они не будет значительным, в среднем не превысит 0,5-1% годовых.

В начале 2023 года ожидать роста ставок по вкладам не стоит. Более того, прогнозируется тенденция по их небольшому уменьшению за счет отсутствия у банков необходимости привлекать вкладчиков, переманивать их из других банков.

Чего ждать вкладчикам во второй половине 2023 года

Динамика изменений процентов по вкладам зависит от того, какой будет ключевая ставка Центрального Банка. Ставки по вкладам напрямую зависят от нее. Максимальный процент по рынку обычно составляет ключевая ставка плюс 1-1,5%. Это характерно для самых выгодных классических депозитов без снятия и пополнения. Ниже ставки устанавливаются для вкладов с пополнением, еще ниже — с возможностью частичного снятия.

Поэтому, делая прогноз ставок по вкладам на 2023 года, нужно смотреть на то, какой прогноз дается по ключевой ставке ЦБ РФ. На конец 2022 она составила 7,5% годовых и нет никаких предпосылок к тому, что она будет как-то увеличена при следующем заседании ЦБ для ее рассмотрения.

• 10 февраля;
• 28 апреля;
• 21 июня;
• 15 сентября;
• 27 октября;
• 15 декабря.

Это дни, когда в СМИ будет появляться информация о решении по ключевой ставке. Если рассмотреть прогноз по ней самого Центрального Банка, то он вполне оптимистичный — 6,5-8,5% годовых. Напомним, на конец 2022 года зафиксировано значение в 7,5% годовых.

Это базовый сценарий ключевой ставки ЦБ РФ, который будет выполнен, если все пойдет по плану, если не наступят какие-то важные для экономики страны события. Если вдруг пойдет что-то не так, случится что-то глобальное, регулятор может начать снова повышать КС, тогда и ставки по вкладам также начнут увеличиваться.

Прогноз по ставкам по вкладам на 2023 год носит краткосрочный характер. Он сбудется, если не случится ничего серьезного. Но стоит понимать, что 2023 год, как и 2022, будет неспокойным и непредсказуемым. О стабильности, к сожалению, говорить нельзя, поэтому ни на один прогноз невозможно дать 100% гарантию.

В первой половине 2023 года эксперты прогнозируют небольшую динамику ключевой ставки, колебания не превысят 0,5% в обе стороны. В этом случае банки вряд ли дадут реакцию и изменят соответственно ставки по вкладам. Во второй половине года можно ждать динамики в 1% в обе стороны относительно КС на конец 2022 года в 7,5% годовых. В этом случае банки могут изменить условия по некоторым депозитным продуктам.

Если вы уже заключили договор с банком в 2022 или 2023 году, для вас по части ставок по вкладу ничего не изменится. Какой процент предусмотрен договором, такой и будет действовать до его окончания.

Налог на вклады для физических лиц в 2023 году

Второй важный вопрос, который волнует граждан, — налогообложение вкладов физических лиц в 2023 году. В 2020 году были внесены поправки в Налоговый кодекс, согласно которым был введен налог на проценты по вкладам. Первые взносы граждане должны были заплатить в 2022 году (по итогу 2021 года), но было принято решение освободить в 2022 году россиян от уплаты этого налога.

В 2023 году налог на вклады не отменяется. За доходы, полученные гражданами от размещения средств на депозитных счетах, нужно будет заплатить налог до конца 2024 года. Но есть важный нюанс — необлагаемая этим налогом сумма.

1. Сначала будет рассчитана необлагаемая налогом сумма. В 2023 году было принято решение немного изменить формулу расчета. Сейчас нужно умножить 1000000 рублей на максимальную ключевую ставку ЦБ РФ, которая будет зафиксирована в 2023 году. Напомним, ее планируемый диапазон — 6,5-8,5% годовых.
2. Далее берется доход по вкладу конкретного человека, который был получен им в 2023 году. Например, в конце 2022 года он разместил на счету 1,5 млн рублей под 8,5% годовых (с капитализацией) и не пополнял его. За 12 месяцев вкладчик получил доход 132580 рублей.
3. Пусть максимальная ключевая ставка ЦБ РФ за 2023 год составит 8%. Соответственно, необлагаемая налогом сумма составит 1000000 умножить на 8%, это 80000 рублей.
4. Теперь вычитаем из 132580 необлагаемую налогом сумму в 80000 рублей. Получается 52580 рублей, с которых нужно заплатить подоходный налог в 13%.
5. Делаем расчеты и получаем, что до конца 2024 года этот вкладчик должен заплатить налог 6835 рублей.

Налогообложение вкладов в 2023 году будет проводиться в автоматическом режиме, гражданину не нужно идти в ФНС и составлять декларацию. Налоговая служба сама сделает расчет и укажет налогоплательщику, сколько он должен заплатить. Информация предоставляется письмом, а также будет отображаться на Госуслугах и в личном кабинете на сайте ФНС.

Что делать россиянам, когда банки повышают ставки по вкладам и кредитам

«Сравни»: после повышения ставки ЦБ интерес россиян к вкладам вырос на 70%

ЦБ повысил ключевую ставку на 100 базисных пунктов до 13% годовых. Цикл ее увеличения начался 21 июля. Сначала ключевая ставка выросла на 100 базисных пунктов до 8,5%, затем — сразу на 350 базисных пунктов до 12% на внеочередном заседании. После решений ЦБ банки повышали ставки по вкладам и кредитам, текущий сентябрь не стал исключением, сообщили «Газете.Ru» в «Сравни».

Вклады

«Реакция депозитного рынка на решение ЦБ в этот раз была оперативной: ряд банков практически сразу поднял ставки на 0,5–1 процентный пункт или анонсировал рост ставок. В основном изменения касаются только краткосрочных вкладов на 1–3 месяца, реже — на полгода», — рассказали в «Сравни».

«Газета.Ru» направила запрос в топ-50 банков по активам. В банке «Дом.РФ» проинформировали о повышении ставки по вкладам второй раз за сентябрь, на 0,3–0,4 п.п. Максимальная доходность по депозитам теперь составляет 12,3%. Ставка по накопительным счетам увеличилась на 1,3 п.п. до 11,3%. В банке «Уралсиб» максимальная ставка по вкладам выросла до 12,97%.

Ряд банков анонсировал повышение ставок по депозитам. В их числе — «Сбербанк», ВТБ, «Зенит», «Открытие», «Хоум кредит банк». В последнем уточнили, что ставки по вкладам на срок 6–24 месяца поднимутся от 0,15 до 0,45 п.п. Россельхозбанк с 20 сентября повысит ставки по депозитам на сроки шесть, девять месяцев и один год на 1–1,5 п.п. Максимальная ставка в банке действует по вкладу на три месяца и составляет 11%.

По мнению аналитиков маркетплейса, до конца года ставки по вкладам могут вырасти в пределах еще 0,5–1 п.п., даже если ключевая ставка не изменится. То есть депозитные ставки составят 13,5–14% годовых.

Спрос россиян на вклады из-за повышения доходности по ним заметно вырос. По данным «Сравни», трафик в тематических разделах маркетплейса за последние несколько дней увеличился на 70%.

«По опыту августовского повышения ключевой ставки можно предположить, что повышенный интерес к вкладам спадет уже к концу текущей недели. К этому моменту клиенты воспользуются новыми предложениями банков», — уточнили специалисты.

Главный аналитик Совкомбанка Наталья Ващелюк советует оформлять вклады в ближайшее время. По ее мнению, предпочесть стоит «короткие» депозиты: процентные ставки по ним выше, а после завершения срока — через два-три месяца — с высокой вероятностью их получится продлить по той же или даже более высокой процентной ставке. Также можно рассматривать варианты накопительных счетов в разных банках.

Доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова посоветовала активно мониторить предложения банков, чтобы разместить деньги под выгодный процент.

Ипотека

С 20 сентября банки начали активно поднимать ставки на ипотечные кредиты по программам с господдержкой. О повышении ставки в среднем на 0,5 п.п. уже объявили «Сбербанк», ВТБ, банк «Открытие», «Росбанк Дом», «Промсвязьбанк», «Абсолют Банк», «Ак Барс», Уральский банк реконструкции и развития и другие крупные кредитные учреждения.

Ставки по классическим программам банки пока не поднимают. Но, по прогнозу аналитиков маркетплейса, это вопрос времени: часть игроков уже анонсировала возможность повышения ставок в ближайшее время. Как по классическим программам, так и по программам с господдержкой ставки вырастут на 0,4–1 п.п., отметили в «Сравни».

По данным маркетплейса, спрос на ипотеку пока не снижается.

«Это связано с тем, что многие клиенты рассчитывают успеть взять ипотеку по прежним ставкам. Кроме того, с 20 сентября все без исключения российские банки в связи с постановлением правительства принудительно увеличили до 20% первоначальный взнос по льготным программам. Ожидание повышения ставок также подстегивает интерес к ипотеке», — объяснили аналитики.

В октябре спрос на жилищные кредиты из-за новых условий снизится, предположили в «Сравни».

Потребительские кредиты

Аналитики маркетплейса отметили, что за август кредиты наличными в среднем подорожали на 5,5 п.п. Данные изменения — тоже реакция на предыдущее заседание ЦБ.

«Полные результаты текущего повышения ключевой ставки, будут понятны через три-четыре недели. Прирост стоимости кредитов может составить до 2 п.п.», — считают специалисты.

В Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР) анонсировали небольшое повышение ставок по потребительским займам в ближайшее время.

Ващелюк не ожидает снижения ставок по кредитам, как минимум, в течение полугода.

В ближайшие месяцы, наоборот, возможно дополнительное повышение ключевой ставки ЦБ РФ и рост ставок по займам, сказала она.

«Поэтому кредиты при необходимости лучше оформить как можно быстрее. При этом следует помнить, что нужно оценивать целесообразность получения займа с точки зрения перспектив сохранения дохода и комфортности платежа», — добавила специалист.

По ее словам, на выплату всех обязательных платежей должно приходиться не более половины дохода.

В долгосрочной перспективе ожидать кредитного бума не стоит, особенно если банки будут включать в договоры пункт о возможности пересмотра условий по кредиту из-за повышения ключевой ставки, уверен доцент кафедры Государственного и муниципального управления Финансового университета при Правительстве РФ Константин Харченко.