Мне кажется, что банковский вклад выгоднее ИИС
Допустим, у меня есть 400 тысяч рублей и я могу их каждый год класть на ИИС. В первый год я получу 13% от 400 тысяч, потом еще 13% от 400 тысяч, потом еще раз то же самое. Максимум будет 52 тысячи в год.
Но если я буду эти же деньги просто держать на депозите, разве я не получу большую сумму в процентах? Ведь процент там будет начисляться сначала на 400 тысяч, потом на 800 тысяч плюс прошлые проценты и так далее? Помогите посчитать.
В вашем примере банковский вклад действительно может оказаться выгоднее, чем индивидуальный инвестиционный счет. Но использовать ИИС только для возврата НДФЛ — не лучшая стратегия.
Более выгодный подход — вложить деньги в ценные бумаги с помощью ИИС, получить доход и еще вернуть НДФЛ. Тогда ИИС, с большой вероятностью, окажется выгоднее вклада.
Чтобы было проще понять, почему так получается, сравню три сценария: вклад в банке, ИИС без инвестиций и ИИС с вложением в ценные бумаги.
Сценарий 1: банковский вклад
Допустим, 1 ноября 2019 года вы открываете банковский вклад и вносите 400 000 ₽. Представим, что ставка по вкладу — 6,5% годовых, проценты выплачиваются в конце срока вклада.
1 ноября 2020 года вклад закрывается. Вы оформляете новый под те же 6,5% годовых и вносите на него старые 400 000 ₽, полученные проценты и дополнительные 400 000 ₽. То же самое вы делаете с накопившимися и новыми деньгами 1 ноября 2021 года.
В начале ноября 2022 года у вас будет примерно 1 363 000 ₽ с учетом всех пополнений и процентов.
Результат зависит от доходности вклада. Если бы вы все 3 года получали на ваши деньги 7% годовых, в результате на вкладе было бы около 1 376 000 ₽. При ставке 6% результат был бы 1 349 000 ₽.
Сценарий 2: ИИС и вычет без инвестиций
1 ноября 2019 года вы открываете ИИС, а не вклад, и вносите те же 400 000 ₽. Весной 2020 года вы получаете 52 000 ₽ — возврат ранее уплаченного НДФЛ. Это возможно в том случае, если ваш НДФЛ за 2019 год — 52 000 ₽ или больше.
Также вы вносите по 400 000 ₽ в ноябре 2020 и 2021 годов и получаете по 52 000 ₽ весной 2021 и 2022 годов. Без потери вычетов ИИС можно закрыть 2 ноября 2022 года или позже. К тому времени у вас 1 356 000 ₽: вы внесли 1 200 000 ₽ и вернули 156 000 ₽ НДФЛ. Результат примерно на 7000 ₽ меньше, чем в первом сценарии.
Очевидно, что этот подход невыгоден. Чем больше лет проходит, тем сильнее такой ИИС будет отставать от вклада, потому что в случае с вкладом работает сложный процент.
Этот подход можно улучшить, если, например, вносить возвращенный НДФЛ на накопительный счет или карту с процентом на остаток и получать доход. Тогда результат будет ближе к итогам первого сценария.
Напомню, что, если внести деньги на ИИС и не совершать операции по счету, налоговая может решить, что вы все это затеяли ради вычета, и не дать его. Таким образом, есть риск остаться вообще без вычета.
Сценарий 3: ИИС, инвестиции и вычет
Теперь объединим преимущества предыдущих сценариев. Вы вносите деньги на ИИС, но не держите их там без дела, а инвестируете в ценные бумаги.
Для простоты представим, что вам удалось вложить деньги на тех же условиях: 6,5% годовых после вычета комиссий и налогов, доход выплачивается раз в год и его можно инвестировать под те же 6,5%. Все даты — как в предыдущих сценариях.
Через 3 года на ИИС будет 1 363 000 ₽. Число совпадает с результатом первого сценария, потому что вы внесли столько же денег, в те же даты и с той же доходностью. Но сверх этого вы еще вернули НДФЛ, то есть дополнительно получили 156 000 ₽ за три года. В результате у вас 1 519 000 ₽. Если бы возвращенный НДФЛ вы тоже инвестировали, было бы еще лучше.
Этот сценарий получается самым выгодным — именно так в идеале и стоит использовать ИИС.
Важные замечания
ИИС не страхуются АСВ, а доходность инвестиций на бирже не гарантирована. Она может оказаться больше 6,5% годовых — тогда вы заработаете больше, чем с помощью вкладов, даже не учитывая возврат НДФЛ. Доходность может оказаться и меньше, а убыток тоже не исключен: например, можно купить акции, а их цена упадет.
При вложениях в ОФЗ, облигации регионов или крупных компаний можно рассчитывать примерно на 6,5—7,5% годовых. Если считать возвращенный НДФЛ доходом, доходность становится примерно в полтора раза больше, так что стратегия «ИИС + надежные облигации + вычет на взнос» весьма популярна. Она подходит начинающим или консервативным инвесторам, готовым вложиться на несколько лет.
При долгосрочных инвестициях и при большей готовности к риску разумно часть средств вложить в акции. Риск больше, зато в долгосрочной перспективе доходность рынка акций в среднем выше, чем доходность облигаций.
Инвестиционные вклады: какие есть риски и подвохи
Когда человек приходит в банк для оформления вклада, но он не знает конкретную программу, которую хотел бы выбрать, консультант начинает предлагать ему разные варианты вложений: открытие классического накопительного вклада, срочно, до востребования, мультивалютного вклада и т.д. Этот обзор Бробанка будет посвящен инвестиционным вкладам, в чем подвох, их преимуществам, недостаткам и возможным рискам.
Какие бывают вклады в банках
Нам со всех сторон говорят о том, что деньги не должны лежать просто так под матрацем или в домашнем сейфе, деньги должны работать. И это действительно так – если купюры лежат у вас на сохранении, то они постоянно обесцениваются за счет инфляции, которая в этом году как никогда высока (официально – 13-14%, неофициально – порядка 20%).
- Какие бывают вклады в банках
- Инвестиционный вклад: что это такое
- Накопительное страхование жизни (НСЖ)
- Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
- Доверительное управление
- Паевые инвестиционные фонды (ПИФ)
- Плюсы и минусы инвестиционного вклада
- Какие риски может нести инвестиционный вклад
Еще совсем недавно у россиян было множество вариантов для инвестирования – акции, облигации, ОФЗ, инвестиционные счета и т.д., но после февральских событий, большая часть этих инструментов стала недоступна. Санкции сказались на всех сферах нашей жизни, включая и финансовый сектор.
Чтобы хоть как-то сгладить действие инфляции, можно отнести деньги в банк, и разместить их на счете под проценты. Таким образом, ваши накопления будут под надежной защитой банка и государства, и плюс они станут приносить небольшую прибыль, которая частично замедлит обесценивание рубля.
Какие есть основные виды банковских вкладов:
- Срочные – классический вклад, который оформляется на определенный срок. В договоре указывается срок действия предложения и процентная ставка, которую вкладчик получит при выполнении условий договора. Забрать деньги раньше можно, но банк при этом снизит ставку.
- Вклады до востребования – такие вклады оформляются бессрочно, то есть деньги могут лежать на счету сколько угодно времени. Проценты здесь небольшие, зато деньги можно снимать в любое время. – открываются в иностранной валюте, в свете последних событий, возможна принудительная конвертация.
- Целевые вклады – оформляются под конкретную цель, например, накопление взноса на жилье или оформляемые к совершеннолетию ребенка. (ОМС) – являются аналогом покупки драгоценных металлов. На счету хранятся деньги, привязанные к стоимости металлов, их в любой момент можно вывести.
Это крупное деление банковских вкладов по типу. По своим особенностям они также могут подразделяться на вклады с простым и сложным процентом, то есть с капитализацией, и приносить своему владельцу больше дохода.
Инвестиционный вклад: что это такое
Некоторым гражданам при обращении в банковское отделение могут предложить оформить инвестиционный вклад. Это вклад с повышенной ставкой, который можно будет открыть только при одновременном оформлении инвестиционного продукта в банке.
- Первая часть – это классический депозит, по которому банк обязан выплачивать проценты, указанные в договоре, а также возвращать вложения обратно вкладчику. Эта сумма защищена по программе АСВ на сумму до 1,4 млн. рублей.
- Вторая часть – это финансовый (инвестиционный) инструмент, который не защищается государством. Банк сам решает, в какие инструменты вкладывать деньги, и от этого инвестирования он получает доход. Прибыль клиент делит с банком.
В зависимости от выбранного финансового продукта, инвестиционная часть денег может быть размещена по разным направлениям. Например, деньги могут разместить на брокерском счете, направить на инвестиционное страхование жизни, разместить на ИИС с доверительным управлением и т.д.
Чтобы лучше разбираться в этих финансовых инструментах, мы кратко расскажем обо всех вариантах:
Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Встречается часто, поэтому рассмотрим самым первым. В этом случае клиент помимо банковского договора также заключает со страховой компанией договор накопительного страхования жизни, и делает по этому договору регулярные взносы.
Договор НСЖ может быть оформлен на срок от 5 до 30 лет. Если клиент захочет забрать деньги раньше срока, то страховая компания вернет только часть денег (выкупную сумму). Сумма прописывается в приложении к договору страхования.
Часть взносов действительно идет на страховку, а часть инвестируется, и именно за счет инвестируемой части клиент получает доход. При этом доход по НСЖ не гарантирован, и сложно прогнозируется.
Если в период действия страхового договора с клиентом произойдет страховой случай, то он получит выплату от страховщика. Если обойдется без происшествий, то клиент получит накопительную часть средств и доход, если он был получен.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
Здесь действует похожий принцип, но есть и принципиальное отличие: клиент не делает регулярные взносы страховщику, а вносит на счет страховой компании сразу всю сумму. По окончании срока договора клиент получит внесенную изначально сумму и прибыль, если она была. Договор заключается на небольшой период до 5-7 лет.
Доверительное управление
К доверительному управлению относятся брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). ИИС более привлекателен за счет того, что государство предоставляет владельцам таких счетов ежегодный налоговый вычет на вложенные средства, он составит 13%.
Доверительное управление интересно тем, что клиент может выбрать для себя подходящую стратегию риска и доходности. Но к сожалению, доходность здесь не гарантирована, клиент может понести значительные убытки, если выберет высокорисковые инструменты.
Деньгами будет распоряжаться специальный управляющий, который вкладывает средства в облигации, акции, фонды недвижимости, золото и т.д. За свою услугу он берет процент от вложенной суммы.
Паевые инвестиционные фонды (ПИФ)
Здесь управляющая компания (УК) получает доступ к деньгам пайщика (вкладчика), и направляет их в заранее известные финансовые инструменты, и отчитывается об этом в инвестиционной декларации. УК за управление деньгами забирает из каждого инвестиционного фонда часть средств в качестве своего вознаграждения.
Если действия управляющей компании были успешны, вкладчик получает доход. Причем чем больше пайщики вкладываются в фонды, тем больше будет их доход.
Плюсы и минусы инвестиционного вклада
Если ранее вы еще не сталкивались с таким финансовым инструментом, то не стоит торопиться его оформлять. Нужно сначала взвесить все за и против, с которыми вы можете столкнуться.
- Процентная ставка по таким предложениям выше, чем по классическим вкладам;
- При грамотной работе управляющей компании или брокера, инвестиционный вклад может принести дополнительный доход за счет инвестиций;
- Открыть инвестиционный вклад также просто, как и обычный, по паспорту;
- Вкладчику не нужно самостоятельно инвестировать средства, за него это делает управляющая компания;
- При выборе ИИС можно получить налоговый вычет от государства;
- Депозитную часть можно забрать в любой нужный вам момент.
- Дополнительную прибыль можно получить только если действия управляющей компании были верными;
- За работу управляющей компании или брокера нужно платить вознаграждение;
Еще один подвох — если забрать деньги с НСЖ раньше срока, то можно вернуть только часть денег.
Кому может подойти такой вариант вложений? Тем людям, которые имеют достаточные накопления, и хотят разделить свои деньги по разным финансовым продуктам. Если вы готовы рискнуть частью вложенных средств, то можно получить дополнительный доход.
Какие риски может нести инвестиционный вклад
Самый главный недостаток инвестиционного вклада – это невозможность прогнозирования результатов вложения денег. Можно действительно получить прибыль от инвестирования, а можно остаться в убытке, если действия управляющей компании окажутся недостаточно продуманными.
Важный момент – нельзя самостоятельно управлять своими деньгами и решать, в какие именно инструменты вкладываться. За вас это будут решать работники или автоматизированные алгоритмы управляющей компании, которые тоже могут ошибаться в прогнозах.
Кроме того, если нужно будет экстренно вывести часть или всю сумму вложенных денег, то клиента может ждать неприятный сюрприз: депозит может быть возвращен без процентов, либо даже не возвращен полностью. Все будет зависеть от условий договора, в которые мало кто вчитывается.
С 1 октября 2021 года клиентам, которые захотят вложиться в инвестиционные продукты, нужно будет пройти тест. По замыслу регулятора, такая методика поможет клиентам банков лучше разобраться в тех продуктах, которые им предлагают, и своевременно отказаться от инвестиционного счета, если человек не согласен на риски.
Инвестиционные вклады: чем опасны для неопытных инвесторов
Банковские вклады с инвестиционной составляющей привлекают повышенным процентом, но отпугивают непредсказуемостью дохода. Какие они бывают и кому подходят?
С 1 октября 2021 года потенциальному клиенту банка или брокера придется сдать тест, чтобы получить доступ к инвестиционным продуктам. Так ЦБ пытается исправить «недоработки» банкиров и брокеров, которые якобы плохо консультируют клиентов о рисках инвестиционных продуктов. В результате клиент может не только остаться без дохода, но и потерять часть своих вложений, опасается регулятор.
Если вы не инвестируете и думаете, что вас это точно не коснется, то ошибаетесь. Ограничения будут распространяться в том числе и на оформление комбинированных вкладов, которые выглядят привлекательно на фоне классических благодаря более высоким процентам.
Мы решили восполнить информационные пробелы. Итак, инвестиционный вклад: в чем его плюсы и почему ЦБ так не рекомендует его неопытным инвесторам?
Что такое инвестиционный вклад?
Это банковский вклад с повышенной ставкой, который можно открыть только при одновременном оформлении в банке инвестиционного продукта.
Деньги, которые клиент вносит на такой вклад, делятся на две части:
1. Классический депозит. По нему банк обязан выплачивать указанные в договоре проценты, а также вернуть вложения в установленный срок. Эта сумма защищена системой страхования вкладов (если банк в ней участвует) в пределах 1,4 млн рублей, как и все депозиты.
2. Финансовые инструменты. Эта часть не защищена государством. Доход от инвестирования клиент делит с банком. В какие именно инструменты вкладывать деньги, решают уполномоченные банком специалисты. В зависимости от продукта инвестируемая часть может быть размещена на брокерском счете или ИИС с доверительным управлением, в паевой инвестиционный фонд, направлена на инвестиционное или накопительное страхование жизни.
Разберем каждый из вариантов.
Доверительное управление (брокерский счет или ИИС)
Управляющий будет вкладывать деньги клиента в акции, облигации, золото, фонды недвижимости и прочие инструменты. За эти услуги он возьмет вознаграждение, обычно в виде процента от вложенной суммы.
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) отличается от брокерского некоторыми ограничениями и дополнительными возможностями. Государство предоставляет владельцам счета ежегодный налоговый вычет на вложенные средства в размере 13%.
Финансовый советник Игорь Файнман в нашем подкасте «Это к деньгам» как-то сказал: выходить на биржу лучше было вчера, но сегодня тоже можно. А вот про ИИС так не скажешь: его лучше всего открывать в декабре. Разберемся подробнее.
Оформляя доверительное управление, клиент выбирает подходящую для себя стратегию по риску и доходности: чем более высокорисковые инструменты используются, тем выше потенциальная доходность.
Доходность доверительного управления не гарантирована. Более того, клиент может понести убыток и вовсе потерять свои вложения.
Паевой инвестиционный фонд (ПИФ)
Управляющая компания вкладывает деньги пайщиков в финансовые инструменты по заранее объявленным правилам (инвестиционная декларация). За управление компания ежемесячно забирает из каждого фонда часть средств в качестве своего вознаграждения. При успешном управлении вкладчик получает доход.
Доход паевых инвестиционных фондов зависит от роста стоимости активов, в которые вложены средства пайщиков.
Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Клиент заключает со страховой компанией — партнером банка договор накопительного страхования жизни и делает регулярные страховые взносы. Часть взноса идет на страхование, а часть инвестируется. Если в период действия договора клиент попадет в покрываемую полисом ситуацию, страховая компания выплатит сумму страхового покрытия. Если обошлось без происшествий, страховая вернет накопительную часть и доход — если его принесла инвестированная часть средств.
Договор НСЖ оформляется на период от пяти до 30 лет. Если клиент решит забрать вложения в период действия договора, страховщик вернет только часть вложенных денег — выкупную сумму. Она прописывается в приложении к страхованию и зависит от внесенных платежей и срока действия соглашения. Как правило, чем раньше вы расторгнете договор, тем меньше получите.
Доход по НСЖ не гарантирован и не прогнозируем, он зависит от инвестиционного результата страховой компании за календарный год.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
Инвестиционное страхование жизни работает по аналогии с НСЖ. Основное отличие заключается в том, что клиент вносит на счет страховой компании всю сумму сразу, а не накапливает ее, делая регулярные взносы. По окончании срока вкладчик получает внесенную сумму и возможную прибыль от инвестирования этих средств. Договор ИСЖ обычно заключается на срок до семи лет.
Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.
В чем плюсы инвестиционного вклада?
1. При грамотном управлении инвестиционный вклад может принести дополнительный доход — не только процент от депозитной части, но и прибыль от инвестированных средств.
2. Вкладчику не требуется осваивать правила инвестирования: управление полностью берет на себя компания.
3. В случае необходимости депозитную часть можно изъять в любой момент.
4. Инвестиционный вклад открывается так же просто, как и обычный: для оформления чаще всего необходим только паспорт.
Какие риски есть у инвестиционного вклада?
1. Результаты инвестиционной части непредсказуемы: можно получить прибыль, а можно остаться в убытке, причем доходы депозитной части не перекроют потери по инвестиционной.
2. Если клиенту потребуется экстренный возврат вложенных средств, депозит будет возвращен без накопленных процентов и, возможно, не полностью — в зависимости от условий договора.
3. Плата за управление инвестициями взимается вне зависимости от результата. Если за время размещения средств не накопилось достаточно прибыли для оплаты услуги, комиссия вычитается из суммы вложения.
4. Клиент не может управлять своими инвестициями «вручную», ему приходится полагаться на профессионализм управляющего.
Кому подойдет?
Клиентам, которые ищут предсказуемый финансовый инструмент, стоит обратить внимание на классические банковские продукты. Обычные депозиты стоит рассмотреть и тем, кто не располагает финансовой подушкой. Инвестиционный вклад подойдет тем, кто хочет приумножить сбережения за счет повышенных ставок и при этом готов рискнуть некоторой частью вложенных средств.
Инвестиционный вклад — что это: плюсы и минусы, отзывы вкладчиков, отличия от обычного вклада, топ предложений от банков для физических лиц
Инвестиционный вклад — структурный продукт, предлагаемый банками, который состоит из двух частей — базовой (сохраняющей накопления) и дополнительной (повышающей доходность вложений).
Читайте статью далее и вы узнаете:
- что это за продукт;
- в чем его плюсы и минусы;
- доходность;
- риски;
- налогообложение;
- виды;
- особенности и условия;
- лучшие предложения от банков
Краткое содержание статьи
Что такое инвествклад в банке для физических лиц?
Инвестирование в акции или облигации в условиях волатильного российского рынка отпугивает большую часть потенциальных вкладчиков. Для консервативного инвестирования на рынке существуют низкорисковые инструменты: вклады и облигации ОФЗ (эмитентом этих облигаций является Российская Федерация при посредничестве Министерства финансов). Но доходность от вложений в эти инструменты настолько низка, что можно говорить не о накоплении, а только о сбережении вложенных инвестиций.
Для тех физических лиц, которые разочаровались в стандартных банковских депозитах, но еще не готовы вкладываться самостоятельно в фондовый рынок или иные высокорисковые финансовые инструменты, банки и управляющие компании (УК) совместно создали специальную программу – «инвестиционный вклад».
Он совмещает в себе 2 части:
- Базовая (консервативная) ₽ . Деньги вкладываются на депозит с повышенной процентной ставкой;
- Дополнительная (инвестиционная) ✚ Эту долю управляющая компания инвестирует в какой-либо финансовый инструмент (ИСЖ, НСЖ, ПИФы и другие,0ктивы).
Особенности и условия
Инвестиционные вклады обслуживаются банками и УК совместно. Банк имеет дополнительную прибыль в виде бонуса за привлечение клиентов, а также может участвовать в прибыли от инвестирования (иметь свою долю).
С этим связаны отличия инвестиционного депозита от стандартного:
- Возникает обязанность клиента подтвердить источники возникновения средств (это связано с законом о противодействии легализации доходов);
- Открывается только резиденту РФ (в связи с необходимостью уплаты налога);
- Инвестор должен быть совершеннолетним;
- Инвестор не только получает прибыль, но и вынужден оплатить услуги управляющей компании в независимости от результата инвестирования;
- Особый режим страхования.
Плюсы и минусы
Особенности инвестиционного вклада порождают определенные преимущества его перед стандартным депозитом:
- Банк может участвовать в прибыли от операций управляющей компании на финансовом рынке, поэтому предлагает более высокую процентную ставку по его денежной части;
- В отличие от чистых инвестиций на фондовом рынке, в конце срока договора клиент получает гарантированный доход в виде процентов от депозитной части;
- Возможность получения повышенной доходности при удачной стратегии управляющей компании.
- Депозитная часть застрахована государством (на сумму до 1,4 млн. руб.)
- Деньги, которые находятся на депозите, можно вернуть в любой момент времени.
Минусы таких вкладов в сравнении с типовым депозитом связаны со спецификой вложения в ценные бумаги и страхование жизни:
- Невозможность влиять на решения УК, а значит, и на прибыль;
- Необходимость уплаты подоходного налога (13%) с прибыли от дополнительной части капитала;
- Риски утраты вложенных средств;
- Наличие комиссии за услуги управляющей компании, независимо от финансового результата;
- Проценты уплачиваются в конце срока действия договора.
- Потеря части дохода при досрочном расторжении договора.
- Отсутствие пролонгации договора.
Основные виды
Все инвествклады можно разделить на виды по следующим критериям:
- По видам финансовых инструментов, в которые размещаются деньги клиентов
- ПИФы;
- Накопительное или инвестиционное страхование жизни.
Оба этих инструмента при благоприятных рыночных условиях могут принести высокий доход (до 30% годовых).
- По соотношению вложенных средств:
- Более 50% средств – депозит;
- Более 50% средств переданы управляющей компании.
- По защищенности клиента от убытков:
- С премией за риск (защищают от потерь вложенных средств и дают право на получение большей части прибыли);
- Без премии за риск (не гарантируют возврат вложений).
Риски
Депозитная часть инвествклада не несет с собой рисков (кроме риска банкротства кредитного учреждения). Все риски связаны с инвестициями в фондовый рынок и спецификой работы управляющих компаний:
- Риск утраты средств в связи с падением рынка;
- Риск потерь при необходимости досрочного изъятия средств.
Указанные риски можно нивелировать выбором грамотной и хорошо зарекомендовавшей себя управляющей компании.
Отличия от обычного вклада
- Более высокая степень риска;
- Отсутствие строгого законодательного регулирования;
- Нет возможности досрочного взыскания и пополнения;
- Нет капитализации;
- Срок ограничен 12 месяцами, пролонгация не предусмотрена.
Проценты: насколько они выгодны
Процентная ставка по инвестиционным депозитам выше, чем по стандартным банковским депозитам. Это связано с участием банка в прибылях управляющей компании и безотзывностью средств. Однако по некоторым программам процентная ставка находится в диапазоне 5-6%, что сравнимо с эффективной ставкой (с учетом капитализации) по непополняемым депозитам на 12 месяцев без права частичного снятия. При выборе банка для компенсации собственного риска необходимо обращать внимание на величину установленной ставки.
Застрахованы ли государством?
Типовые банковские депозиты застрахованы АСВ на сумму 1 400 000 рублей (с учетом начисляемых процентов). Средства, вложенные в фондовые инструменты, согласно российскому законодательству не страхуются. Соответственно, часть денег, направленная в ПИФы, НСЖ или ИСЖ, также не будет возвращена, независимо от того, в связи с чем потеряны средства (некорректная политика управляющей компании, банкротство банка или крах экономики и обесценение ценных бумаг).
В чем подвох?
Условия договора часто предусматривает покупку паев через определенного брокера, аффилированного с банком или входящего с ним в одну группу. Так банк получает гарантированный дополнительный доход. У клиента банка нет возможности выбрать более надежного управляющего, который, возможно, принесет ему более высокую прибыль.
Кроме того, у клиента нет возможности отследить фактическую доходность инструмента, так как брокер не предоставляет информацию о проводимых ежедневно операциях в виде отчета биржи. Информация формируется самим брокером и может быть не совсем достоверна.
Сравнение с ИИС
Дополнительной частью распоряжается не сам вкладчик, а управляющая компания самостоятельно, инвестор не может принимать решения о вложении средств и влиять на политику инвестирования. Поэтому такой депозит не подойдет тем, кто хочет принимать решения о стратегии работы на рынке.
ИИС позволяет принимать решение самостоятельно, но в случае, если инвестор неопытен, лучше доверить средства профессионалам рынка путем открытия вклада.
Отдельно стоит выделить возможность получения налогового вычета в размере более 50000 в год. Получить его можно, если ИИС открыт более 3 лет. За этот период можно получить более высокий доход, особенно при существенной сумме вложений (сумма инвестиций через ИИС ограничена 1 млн.рублей).
Возврат НДФЛ (налоговый вычет)
С полученного в результате инвестирования дохода клиент обязан заплатить комиссию управляющему и НДФЛ (13%). Законодательство о налоговом вычете не распространяется на инвествклады, в отличие от ИИС.
Отзывы вкладчиков
Сергей: «Инвестировал во вклад 50/50 с ПИФами. В течение срока действия договора по данным брокера доходность была 11%, но в момент закрытия почему-то резко снизилась до 3%.»
Анна: «Я осталась довольна инвестиционным вкладом. Инвестировала в ПИФы через банк ТОП-5. Совокупно получила доход за год около 13%, ничего для этого не делая. Теперь хочу попробовать самостоятельную торговлю».
Посмотрите видео по открытию счета:
Где открыть инвествклад: сравнение процентных ставок и условий
Инвествклады представлены не всеми кредитными учреждениями страны (например, в Почтабанке или Банке Авангард такого инструмента нет; в Сбербанке есть особый инструмент «Защищенная инвестиционная программа», похожий на инвествклад).
Программы вкладов в разных банках предусматривают как один вид инвестиций, так и несколько на выбор: