Кредит три десятки что это

Кредит три десятки что это

УТВЕРЖДЕНЫ
«12»декабря 2022г.
приказом генерального директора
ООО «Десятка»
Потаповым Д. С.

ООО «ДЕСЯТКА»
(ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ)
ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ЗАЙМА

Настоящие общие условия договора потребительского займа (далее именуемые — Общие условия) разработаны и утверждены в одностороннем порядке для многократного применения ООО «Десятка» (Общество с ограниченной ответственностью), ОГРН 1225000138736, и являются неотъемлемой частью договора потребительского займа, заключаемого Компанией от имени и по поручению Инвестора.

1. Понятие и термины

Стороны – Инвестор (Заимодавец), Заемщик, Компания, действующая от имени и по поручению Инвестора и Заемщика.
Заемщик – дееспособное физическое лицо, обратившееся к Компании с помощью Интернет-ресурса с намерением получить, получающее или получившее потребительский заем за счет денежных средств Инвестора.
Инвестор (Займодавец) — дееспособное физическое лицо, предоставляющее денежные суммы Заемщику на основании договора займа.
Компания – ООО «Десятка» созданная в соответствии с законодательством РФ и оказывающее посреднические услуги по подбору кандидатур Заемщиков и Инвесторов в соответствии с заявленные критериями, указанными сторонами в анкете на Интернет-ресурсе, с целью заключения между ними договора займа с использование Интернет-ресурса.
Потребительский заем — денежные средства, предоставленные Инвестором Заемщику на основании договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Общие условия — определяют порядок предоставления, использования и возврата займа, а также регулируют отношения между Инвестором и Заемщиком (вместе именуемые «Стороны»), возникающие при предоставлении потребительского займа на сумму. Общие условия размещены на электронной площадке и доступны для ознакомления условия предоставления по адресу https//10desyatka.ru.
Контакт-центр — подразделение Компании, осуществляющее дистанционное обслуживание Заемщиков и Инвесторов в целях заключения/пролонгации договоров займа, консультирования Заемщиков и Инвесторов, а также в целях, предусмотренных договорами (соглашениями) между Компанией Заемщиком и Инвестором.
Личный кабинет — поддерживаемая Компанией информационная система, представляющая собой персональную страницу Заемщика по адресу https//10desyatka.ru., которая позволяет осуществлять информационное взаимодействие между Компанией, Заемщиком и Инвестором в целях заключения/изменения и исполнения договоров займа, а также в целях, предусмотренных договорами (соглашениями) между Компанией, Заемщиком и Инвестором.
Мобильное приложение — программное обеспечение, предназначенное для работы на смартфонах, планшетах и других мобильных устройствах, позволяющее осуществлять дистанционное обслуживание Заемщиков и Инвесторов в целях заключения/изменения и исполнения договоров займа, а также в целях, предусмотренных договорами (соглашениями) между Компанией, Заемщиком и Инвестором.
Правила комплексного обслуживания — правила комплексного обслуживания Компании, устанавливающие порядок дистанционного обслуживания физических лиц в целях заключения/изменения/исполнения договоров займа. Актуальная редакция Правил комплексного обслуживания размещается Компанией на официальном сайте Компании в сети Интернет, доступ к которому осуществляется по адресу https//10desyatka.ru.

2. Условия предоставляемого потребительского займа

2.1. Инвестор путем присоединения к пользовательскому соглашению о предоставлении посреднических услуг Компанией выражает свое согласие с условиями пользовательского соглашения и предоставляет краткосрочный потребительский заем физическим лицам (Заемщикам) в сумме 10 000 рублей без обеспечения на срок от 12 до 90 календарных дней. Заем на срок 12 календарных дней предоставляется под 20% от суммы займа за весь период, на 30 календарных дней под 30% от суммы займа за весь период, на срок 60 календарных дней под 40% от суммы займа за весь период, на 90 календарных дней 50% от суммы займа на весь период. Участники электронной площадки вправе устанавливать иные условия предоставления и получения займов, не противоречащих условиям пользовательского соглашения и Общих условий. Перечень всех актуальных предложений компании утверждается Приказом Генерального директора компании и размещается на сайте.
2.2. Индивидуальные условия займа (размер займа, срок займа, график платежей) размещаются в личном кабинете Заемщика при одновременном перечислении денежных средств на счет Заемщика. При этом индивидуальные условия займа, при необходимости, могут быть изменены, на основании заявления Заемщика, при условии согласия Инвестора. Заявление об изменении индивидуальных условий займа оформляется «Заемщиком» на сайте Компании. В случае длительного и систематического нарушения Заемщиком индивидуальных условий займа, предложение об изменении индивидуальных условий займа может исходить от Компании (ООО «ДЕСЯТКА») путем направления Заемщику смс-извещения о необходимости оформления заявления об изменении индивидуальных условий займа с одновременным предложением новых индивидуальных условий.
2.3. При оформлении потребительского займа через Мобильное приложение/Личный кабинет/Контакт-Центр местом получения Заемщиком оферты (предложением заключить договор) является место нахождения Компании.
2.4. Размещение денежных средств на счете Компании и выдача физическим лицам на условиях займа производится на основании заявления Инвестора и договора на оказание услуг.
2.5. Заемщик посредством присоединения к пользовательскому соглашению о предоставлении посреднических услуг Компанией соглашается с условиями пользовательского соглашения и обязуется возвратить сумму потребительского займа Инвестору, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумму в соответствии с п.2.1 условий, в дату, указанную в индивидуальных условиях. Проценты за пользование денежными средствами начисляются со дня, следующего за днем выдачи потребительского займа, если Заемщик не предоставил доказательства получения суммы потребительского займа в иной день. Днем выдачи потребительского займа считается день присоединения Инвестора и Заемщика к Общим условиям. При полном досрочном погашении займа в день выдачи потребительского займа Заемщик уплачивает проценты за фактический период пользования займом. Зачисление займа производится Заемщику за минусом комиссии Компании (Администратора сайта) за использование сайта. Размер комиссии и порядок удержания комиссии предусмотрен Пользовательским соглашением, размещенного на сайте ООО «Десятка». При этом проценты за пользование займом начисляются исходя из суммы займа затребованной Заемщиком в анкете на предоставление займа за счет средств Инвестора.
2.6. Все расчеты между сторонами, а также исчисление сроков ведутся по Московскому времени.
2.7. Проценты подлежат уплате Заемщиком одновременно с возвратом суммы потребительского займа, если иное прямо не предусмотрено Индивидуальными условиями. Инвестору зачисляются проценты за пользование займом за минусом комиссии Компании (Администратора сайта) за использование сайта. Размер комиссии и порядок удержания комиссии предусмотрен Пользовательским соглашением, размещенного на сайте ООО «Десятка». При расчете процентов последний неполный день фактического пользования потребительским займом (его частью) считается полным.
2.8.Уплата процентов за пользование заемными денежными средствами производится Инвестору со счета ООО «Десятка» на основании заявления путем перечисления на счет Инвестора. При этом обязанность по уплате НДФЛ лежит на стороне Инвестора.
2.9.В случае недостаточности произведенного Заемщиком платежа для полного погашения задолженности по договору займа сумма такого платежа погашает задолженность Заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (пеня);
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
2.10. Потребительский заем может быть погашен Заемщиком досрочно полностью или частично без предварительного уведомления Инвестора, если иное не предусмотрено индивидуальными условиями.
2.11. Заемщик вправе погашать задолженность по договору займа путем перевода денежных средств (как с использованием, так и без использования банковского счета) в порядке, предусмотренном Общими условиями. При этом в случае погашения Заемщиком задолженности по договору займа с использованием платежных терминалов или использования безналичного способа оплаты Заемщик несет возможные расходы (платежные и банковские комиссии), взимаемые, соответственно, платежным агентом или банком. Сумма производимого Заемщиком платежа в погашение задолженности в таких случаях должна определяться им самостоятельно с учетом оплаты указанных комиссий сверх суммы погашаемой задолженности перед Кредитором.
2.11.1. В случае осуществления Заемщиком платежа через платежный терминал соответствующая задолженность считается погашенной в день поступления денежных средств в платежный терминал. В случае осуществления Заемщиком платежа путем внесения денежных средств платежному агенту или субагенту соответствующая задолженность считается погашенной в день поступления денежных средств платежному агенту или субагенту. В случае осуществления Заемщиком безналичного платежа соответствующая задолженность считается погашенной в день поступления указанных денежных средств на счет Кредитора при условии указания Заемщиком номера договора займа в платежном документе.

3. Ответственность Заемщика за ненадлежащее выполнение условий договора займа.

3.1 За ненадлежащее исполнение условий договора займа, а именно за нарушение сроков возврата займа, нарушение графика платежей за первые три дня просрочки Заемщик обязан уплатить Инвестору штраф в размере 500 рублей за каждый день просрочки платежа. С четвертого дня просрочки Заемщик обязан уплатить Инвестору неустойку в размере 50% от суммы задолженности за каждый день просрочки платежа. Начисление штрафа и неустойки прекращается в дату полного погашения Заемщиком задолженности по сумме потребительского займа и процентам, если иной срок (более ранний) не предусмотрен законом, индивидуальными условиями или дополнительным соглашением сторон.
3.2. Инвестор вправе принять решение о прекращении операций по взысканию задолженности по договору займа с Заемщика, включая отказ Инвестора от уступки прав требования по договору займа третьим лицам. Инвестор уведомляет об этом Заемщика посредством телефонного звонка и/или смс-сообщения. В таком случае долг не признается прощенным, и Заемщик вправе добровольно осуществить погашение задолженности.
3.3. Инвестор не несет ответственности за сбои в работе мобильных операторов, интернет провайдеров, используемых сторонами для обмена информацией, а также кредитных организаций и платежных систем, используемых Заемщиком для погашения займа.
3.4. Заемщик обязуется:
— не сообщать третьим лицам кодовое слово/пароль/код Мобильного приложения/код подтверждения;
— не передавать в пользование третьим лицам свой номер мобильного телефона (SIM-карту), который Заемщик указал в Заявлении о присоединении/Заявлении о предоставлении займа;
— представлять в компанию с целью обновления ранее предоставленных сведений документы и сведения, подтверждающие изменение/отсутствие изменений фамилии, имени, отчества (при наличии последнего), реквизитов документа, удостоверяющего личность, адреса места жительства/регистрации, своей контактной информации и иной информации о себе, своем представителе, выгодоприобретателе, бенефициарном владельце, в течение 7 (семи) дней с даты такого изменения, а при отсутствии изменений — не реже 1 раза в год;
— незамедлительно проинформировать компанию о смене/утере/краже номера мобильного телефона, который клиент указал в анкете на выдачу займа.
3.5. Компания не несет ответственность за ущерб, возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами кодового слова/кода Мобильного приложения/кода подтверждения и аутентификационных данных Заемщика, если такое использование стало возможным по вине Заемщика. Бремя доказывания отсутствия вины в разглашении кодового слова/кода Мобильного приложения/кода подтверждения и аутентификационных данных несет Заемщик.

4. Продление (пролонгация) договора займа.

4.1. Пролонгация (продление) договора займа, что означает предоставление суммы потребительского займа на новый срок, осуществляется в следующем порядке: 4.1.1. Пролонгировать (продлить) потребительский заем возможно двумя способами: 4.1.1.1 путем подписания Заемщиком и Инвестором дополнительного соглашения к договору займа (измененные индивидуальные условия), при этом Заемщику предоставляется новый график платежей; 4.1.1.2. путем оформления Инвестором заявления на пролонгацию через Чат на Сайте/Контакт-центр/Мобильное приложение/Личный кабинет и акцепта Заемщиком предложения (оферты) Компании о пролонгации (продлении) потребительского займа. Оферта о пролонгации (измененные Индивидуальные условия) направляется компанией на номер мобильного телефона Заемщика, а также размещается в Личном кабинете/Мобильном приложении Заемщика. Акцепт осуществляется путем совершения Заемщиком конклюдентных действий, указанных в таком предложении (оферте) Компании. В случае выполнения Заемщиком указанных в предложении (оферте) конклюдентных действий измененные индивидуальные условия считаются заключенными, пролонгация (продление) осуществленной, при этом принятые (акцептованные) Заемщиком измененные индивидуальные условия размещаются компанией в Личном кабинете/Мобильном приложении Заемщика. 4.1.2. Доступный для Заемщика способ и период пролонгации потребительского займа определяются компанией, действующей в интересах и по поручению Заимодавца. 4.1.3. Индивидуальными условиями может быть предусмотрено, что пролонгация не допускается. 4.2. Если иное не предусмотрено измененными индивидуальными условиями, при продлении договора займа Заемщик должен оплатить проценты за фактическое пользование денежными средствами, то есть за срок, отсчитываемый от даты, следующей за днем выдачи потребительского займа (или за днем подписания предыдущего дополнительного соглашения о пролонгации) до дня подписания текущего дополнительного соглашения о пролонгации включительно. 4.3. Точный срок пролонгации устанавливается в дополнительном соглашении к договору займа (измененных Индивидуальных условиях). 4.4. Пролонгация в день выдачи потребительского займа не осуществляется. 4.5. Два раза в один день пролонгация в рамках одного договора займа не осуществляется. 4.6. По истечении срока действия договора займа пролонгация не осуществляется.

5. Способы обмена информацией.

5.1. Компания и Заемщик обмениваются информацией посредством телекоммуникационной сети интернет, посредством мессенджеров, электронной почты, посредством почтовых отправлений «Почты России». 5.2. В случае, когда в компанию обращается не Заемщик, а его представитель, такие обращения принимаются и рассматриваются только при наличии надлежащим образом удостоверенной доверенности (удостоверенной нотариально), содержащей полномочия по представлению интересов Заемщика по вопросам, связанным с заключением, изменением, расторжением, исполнением договора займа между Заемщиком и Компанией. 5.3. Положения п. 5.2 настоящих Общих условий не распространяются на законных представителей Заемщиков (опекунов и попечителей). 5.4. В Личном кабинете/Мобильном приложении Заемщика информация размещается/обновляется в течение 24 часов после совершения операции/возникновения соответствующего события, если иной срок не предусмотрен Общими условиями. 5.5. Все документы, размещаемые компанией в Личном кабинете/Мобильном приложении, считаются подписанными уполномоченным сотрудником компании, разместившим такие документы на указанных ресурсах. 5.6. В случае если в индивидуальных условиях договора займа содержатся иные способы и порядок направления информации, применяются способы и порядок направления информации, указанные в индивидуальных условиях договора займа. 5.7. Для пользования Личным кабинетом/Мобильным приложением Заемщик должен на сайте компании войти на страницу «Личный кабинет» (установить на смартфон, планшет или любое другое мобильное устройство) Мобильным приложением, ввести в предлагаемые поля свой номер мобильного телефона, указанный при оформлении Потребительского займа, и дату рождения, после чего он получает на указанный им при оформлении займа номер мобильного телефона смс-сообщение с цифровым кодом, которое нужно ввести в соответствующее поле на указанной ранее странице/Мобильного приложения. После правильного выполнения данных действий Заемщик получает доступ к информации, хранящейся в его Личном кабинете/Мобильном приложении. Цифровые коды являются одноразовыми. При изменении номера мобильного телефона доступ в Личный кабинет/Мобильное приложение по новым данным будет возможен только после написания Заемщиком заявления в личном кабинете либо направленный заемщиком посредством электронных средств связи.

6. Способы исполнения заемщиком обязательств по договору займа.

6.1 Безналичным способом, путем перечисления на банковские реквизиты, указанные «Заемщиком» в заявлении на предоставление займа.

7. Порядок разрешения споров.

7.1. Порядок досудебного урегулирования споров является обязательным. Досудебные требования могут быть направлены сторонами друг другу способом установленном п.5.2 Общих условий. 7.2. В случае не достижения согласия по спорам в досудебном порядке территориальная подсудность определяется по правилам установленных законодательством РФ.

8. Заключительная информация.

8.1. В случае противоречия индивидуальных условий потребительского займа настоящим Общим условиям применяются положения, закрепленные в индивидуальных условиях потребительского займа. 8.2. Инвестор имеет право вернуть свои денежные средства размещенные на Интернет-ресурсе Компании. Для возврата денежных средств Инвестор заполняет заявление на возврат средств размещенное на сайте Компании. Возврат денежных средств Инвестору в этом случае осуществляется в течение 10 рабочих дней путем зачисления по указанным в заявке платежным реквизитам. 8.3. Инвестор имеет право без согласия Заемщика уступать, передавать или иным способом отчуждать свои права по договору третьим лицам, в том числе права требования уплаты штрафа за нарушение обязательств Заемщиком по договору займа, а также с правом применения мер ответственности за нарушение обязательств по договору займа, предусмотренных законодательством РФ. В случае переуступки права требования территориальная подсудность определяется по месту нахождения Цессионария.

Сущность и особенности товарных кредитов

Буквально 10-15 лет назад подавляющая часть населения России и не подозревала о таком виде кредитования, как товарный кредит. Некоторое их подобие существовало, конечно, и раньше — даже в советское время покупатель мог приобрести товар в магазине в рассрочку. Но сама система товарного кредитования через банки пришла в Россию только в начале 2000-ных годов.

Стоит заметить, что именно товарные кредиты (и появившиеся следом за ними кредитные карты) стали «первой ласточкой» кредитного бума 2005-2008 годов. Россияне тогда приобретали за счет банков машины и мобильные телефоны, квартиры и холодильники, стиральные машины и поездки на отдых.

Разумеется, кризис 2008 года охладил любовь россиян к бездумному кредитованию, но объемы средств, которые физические лица берут у банков в долг, все же весьма велики. Сегодня мы поговорим о товарном кредитовании, его сути и особенностях.

Схема товарного кредитования

Нередко доводится слышать, как именно товарные кредиты называют экспресс-кредитованием. Такая формулировка не совсем точна: в понятие экспресс-кредитования можно включить и кредиты наличными, и карты — любые займы банков, которые выдаются в короткие сроки и по упрощенной схеме рассмотрения заявки.

Товарный кредит — это особый вид потребительского экспресс-кредитования. При оформлении таких кредитов задействованы три стороны — банк-кредитор, заемщик-физическое лицо и магазин — продавец товара. Общая схема оформления кредита на товар задействует все три стороны и выглядит следующим образом:

1. Заключение договора о сотрудничестве между банком и магазином на оформление товарных кредитов в торговых точках;
2. Обучение сотрудников магазина оформлению кредитов или оборудование рабочих мест для сотрудников банка (обычно в крупных магазинах и торговых центрах);
3. Визит покупателя в магазин, выбор товара, на который будет оформляться кредит;
4. Консультация с кредитным специалистом, выбор программы кредитования;
5. Предъявление документов, заполнение анкеты-заявки на получение кредита;
6. Рассмотрение заявки банком (производится путем отправки заполненной анкеты через Интернет, решение в большинстве случаев принимается автоматически);
7. При положительном решении — подписание договора с банком, внесение первоначального взноса в кассу магазина;
8. Выдача товара со склада;
9. Оплата банком стоимости товара магазину (безналичным путем, после предоставления и проверки документов);
10. Погашение заемщиком задолженности банку.

Особенности кредитов на покупку товаров

Как можно заключить из сказанного выше, товарные кредиты значительно отличаются по своей сути от других видов кредитования. Выделим основные особенности кредитов на товары в магазинах:

1. При товарном кредитовании заемщику не выдаются деньги «на руки» — ни наличным, ни безналичным путем. Оформив кредит на сумму «стоимость товара минус первоначальный взнос», клиент сразу же получает купленный товар. Стоимость покупки компенсируется магазину банком — безналичным путем после проверки кредитных документов;
2. Оформление кредитного договора производится непосредственно в магазине, посещение банка-кредитора не требуется. Заявка-анкета и фотография клиента передаются через Интернет, и после централизованной автоматической проверки введенных данных кредитный специалист получает решение и оформляет договор;
3. Оформлением кредитов на товары могут заниматься не только штатные сотрудники банков — в небольших магазинах эта роль отведена кассирам и продавцам, которые проходят обучение в банке-кредиторе В связи с этим компетентность таких специалистов часто находится под вопросом;
4. Товарный кредит — залоговый. Обеспечением по кредиту является товар, который приобретается в магазине за счет средств банка. Таким образом, теоретически банк в случае невыплат по кредиту может востребовать купленный пылесос или телевизор и реализовать его;
5. Проверка клиента и принятие решения по заявке производится по сильно упрощенной схеме, так как товарные кредиты рассчитаны на «конвейерную» выдачу. Банк минимизирует свои риски за счет огромного количества выданных товарных кредитов на небольшие суммы, а также путем установки по кредитам высоких процентных ставок. Для оформления товарного кредита достаточно предоставить паспорт и любой второй документ, не требуется подтверждение уровня дохода, места работы. Рассмотрение заявки происходит автоматически — по так называемой скоринговой системе;
6. Принимая решение о выдаче кредита, банк учитывает не только данные заемщика, но и особенности приобретаемого товара. Так, существуют группы товаров, которые банки относят к категории повышенного риска — ЖК-телевизоры, ноутбуки, мобильные телефоны, дорогостоящая бытовая техника. Именно они являются объектом пристального внимания мошенников. Наименее рискованной банки считают выдачу кредитов на приобретение крупной бытовой техники (холодильников, стиральных и посудомоечных машин), недорогой аппаратуры, мебели, материалов для ремонта (двери, окна и т.д.).

Пример расчета переплаты по товарному кредиту

Чтобы оценить, насколько выгодны товарные кредиты, попробуем подсчитать переплату по наиболее «ходовым» акциям, аналоги которых есть практически у всех банков. Чтобы не усложнять расчеты, предполагаем, что от оформления страховки будущий заемщик отказался. Приобретаться будет холодильник стоимостью 20 тысяч рублей (среднестатистическая сумма кредита на сегодняшний день).

1. Стандартный кредит — одна из самых дорогостоящих акций (именно ее условия кредитные специалисты предлагают заемщикам в первую очередь). Во многих случаях это единственная акция, по которой можно взять в кредит, к примеру, мобильный телефон.
   Процентная ставка при таком виде кредитования составит годовых, при этом можно изменять сумму кредита за счет размера первоначального взноса (от 10 до 50% от стоимости товара). Пусть первоначальный взнос составляет 10%, а процентная ставка — 55% годовых (среднее значение), срок кредита — 10 месяцев. Тогда:
   • первоначальный взнос: 2000 руб.
   • ежемесячный платеж: 2290 руб.

   Таким образом, переплата в этом случае составляет 2000+2290*10-20000=4900 руб. (24,5% от стоимости товара);

2. Схема кредита «три десятки» или «10/10/10» — самая простая для понимания клиентом банка. Вы вносите в кассу магазина 10% от стоимости товара (2000 рублей) в качестве первоначального взноса, а потом еще 10 месяцев платите по 10% (точно такую же сумму). Нетрудно подсчитать, что переплата в этом случае составит 10% от стоимости товара (2000 рублей в нашем примере с холодильником).
   Провокационный вопрос: как вы думаете, какова ставка по кредиту? Нет, вовсе не 10%, как бы ни напрашивался такой ответ. Процентная ставка составит 23,5% годовых. Разумеется, это гораздо ниже, чем по стандартному кредиту, и «три десятки» считается одной из самых привлекательных акций.
3. Кредит «три процента в месяц» — одна из самых известных акций-«обманок». Суть кредита в том, что каждый месяц сверх суммы кредита вы платите всего 3%. Видимая простота и дешевизна этого кредита на деле оборачивается огромной процентной ставкой и самой большой переплатой — даже больше, чем по стандартному кредиту. Ведь упомянутые 3% рассчитываются исходя из начальной суммы кредита, и погашения не учитываются. К примеру, при кредитовании на 10 месяцев ставка будет около 61% годовых!
   Если мы возьмем кредит на тех же условиях — срок 10 месяцев и взнос 10% первоначально — то схема платежей выглядит следующим образом:
   • взнос в кассу: 20000*10%=2000 рублей;
   • сумма кредита: 20000-2000=18000 рублей;
   • платеж: 1800+18000*3%=2340 рублей;
   • переплата: 2000+2340*10-20000=5400 рублей.

Таким образом, в зависимости от выбранной акции товарные кредиты могут быть как вполне приемлемыми, так и слишком дорогими. Окончательное решение о выборе нужно принимать, внимательно изучив тарифы банков и не останавливаясь на первой предложенной акции.

Стоит ли брать товарные кредиты?

Разумеется, на этот вопрос каждый отвечает самостоятельно, взвешивая свои возможности и желания. Заметим лишь, что необдуманные покупки товаров в кредит могут существенно пошатнуть финансовое состояние вашей семьи — ведь делать выплаты по кредиту придется в среднем года ежемесячно.

Кроме того, товарные кредиты, хоть и просты в оформлении, являются самым «дорогим» предложением банков: высокие процентные ставки, огромные комиссии, навязанная страховка делают переплату по кредиту грандиозной — до от первоначальной стоимости! Поэтому оформлять товарные кредиты мы рекомендуем только в крайних случаях, больше рассчитывая на возможность накопить деньги самостоятельно или взять обычный кредит наличными.

В следующих статьях мы поговорим о достоинствах и недостатках товарных кредитов, а также приведем схему, как оформить кредит на товар без лишних проблем и проволочек — ведь во взаимодействии с банками зачастую возникает много сложностей, разобраться с которыми «с ходу» не всегда удается.

Кредит 10 10 10

Кредит 10 10 10 — это популярный вид займа, который выдается некоторыми банками РФ. Подробнее об его особенностях и условиях выдачи узнаете из статьи.

Что такое кредит 10 10 10

Кредит 10 10 10 практически ничем не отличается от других видов банковских предложений. Главными характеристиками данной программы являются:

• Срок погашения всех выплат по кредиту не превышает 120 месяцев.
• Cтавка по процентам — 10% (в рублях).
• Первая сумма, которую вносит заемщик, также равняется 10%.

Особенности потребительского кредита на 10 месяцев

Потребительский кредит 10 выдается на то, чтобы приобретать товары/билеты/путевки, оплачивать услуги и т.д. Сегодня многие банки (Промтрансбанк, Московский кредитный, Русский Стандарт и некоторые другие) выдают потребительский кредит на 10 месяцев с первоначальным взносом в 10% и процентной ставкой, равной 10%. Величина такого кредита — до 200 тыс. рублей. Все зависит от того, в какой именно банк обращаться. Такие займы имеют ряд особенностей:

• Как правило, они являются беззалоговыми.
• Выдаются наличными: на карту/расчетный счет.

Оформление кредита по схеме «10 10 10». Что нужно

• Первый этап:

Кредит 10 процентов в принципе является стандартным, и именно поэтому особых условий при оформлении нет. Необходимо подготовить документы по списку, среди которых первоначально должны быть:

1. Паспорт с гражданством РФ.
2. Справка о доходах.
3. Трудовая книжка. Если это копия, тогда она обязательно должна быть заверенной работодателем.
4. Копия страховки.
5. ИНН.
6. Копия документов про завершение учебных заведений.
7. Копия о браке/разводе.

И желательно иметь при себе дополнительный документ, удостоверяющий личность — справку из ЖЕКа о составе семьи.

• Второй этап — получить согласие банка.

По данной программе можно приобрести в кредит на 10 лет квартиру в строящемся доме (ипотечный кредит), которая и будет являться залоговым гарантом. При этом следует учитывать, что далеко не во всех новостройках можно покупать жилье по программе кредит 10 10 10 Сбербанк, а только в тех, в финансировании которых участвовал Сбербанк России.

Предложения по кредиту 10 10 10 в некоторых банках

Такая программа получила название POS-кредитование, которое популярно на территории РФ. Так, например, предложение от Национального банка Траст предполагает выдачу займа в размере от 10 тыс. рублей, сроком на 10 месяцев. Чтобы принять и рассмотреть заявку, нужно 10 минут. Деньги поступают на р/с, за это предусмотрена оплата в размере 2,1% от общей суммы. Для состоящих в браке клиентов банк Траст предлагает в пределах данного займа опцию «Созаемщик», предполагающей выдачу займа на большую сумму.

Русфинанс Банк также выдает кредит 10 10 10. Отличие займа заключается в том, что он предоставляется на покупку какого-либо товара в торговой точке и это не традиционный кредит наличными 10. Здесь деньги переводятся на р/с торговой точки. Вот основные условия его получения:

• Величина займа — 2250 рублей — 180 000 рублей.
• Период кредитования — 3 — 10 месяцев.
• Процентная ставка кредита — 10 годовых.

В банке Русский Стандарт сейчас действует акционное предложение — потребительский кредит 10. Этот вид займа выдается в пользование на 10 месяцев. Для оформления предварительно заполняется заявка на сайте банка (буквально за 10 минут).

Преимущества и недостатки кредита 10 10 10

Преимущества кредита 10 10 10:

1. Возможность выбора схемы погашения кредита.
2. Длительный срок для погашения.
3. Низкий первый взнос.
4. Возможность погашения преждевременно.

Среди недостатков кредита 10 10 10 особо стоит выделить:

1. Покупка недвижимости предполагается только в крупных городах РФ.
2. Кредит действует на объекты недвижимости исключительно от определенных застройщиков.
3. Весомая переплата.
4. Необходимость страхования на весь срок договора.

Советы при оформлении кредита 10 10 10

• Собираясь оформить кредит 10 10 10, независимо от того, какой именно вид займа предполагается — ипотека это или кредит на 10 дней, нужно обязательно взвесить все за и против и только после этого принимать решение.
• Для расчета переплаты можно воспользоваться кредитным калькулятором. Надежнее всего непосредственно в банке или в торговой точке попросить кредитного эксперта высчитать полную стоимость кредита и составить график погашения.
• Желательно, чтобы для наглядности схема погашения была выполнена в двух вариантах — аннуитетном и дифференцированном. Тогда и будет видно, что последняя 10 не будет кредит, а размер переплаты. Годовая процентная ставка составляет от 21 до 25%. По этому графику будут видны и все остальные платежи (страховка, комиссия и так далее).
• Следует особо внимательно отнестись к заполнению анкеты и подготовке пакета документов, особенно если речь идет об ипотеке.

Вот несколько отзывов от клиентов:

Наталья (Брянск). Покупала ноутбук, воспользовалась предложением банка русский стандарт, так как их представители были в торговой точке. Да переплата действительно составляет 10%, что при перерасчете показывает и размер годовой ставки, которая составляет приблизительно 25%. Но я это понимала и знала на что иду, так как воспользоваться другим предложением для меня проблематично (работаю неофициально). Считаю, что предложение довольно удобное и доступно для широких слоев населения.

Виктория (Пермь). Три года назад, приобрели квартиру по предложению потребительский кредит на 10 лет от Сбербанка. Покупали в строящемся, поэтому цена была очень привлекательной. Особо хочется поблагодарить сотрудников Сбербанк, которые с высоким профессионализмом и пониманием отнеслись к нам и помогли собрать и оформить все документы.

Виктор (Иваново). Пять лет назад, я решился взять кредит на 10 лет и я понял, что уже переплатил достаточно большую сумму.

Десятка

Выдаёт беспроцентные займы на 7 дней. Старается подстроиться под каждую категорию клиентов.

• размер МФО 17 место по размеру портфеля
• Мнение клиентов 23 место в народном рейтинге
• Надежность Низкий Низкая надежность (Эксперт РА) уровень надежности (Эксперт РА)

Остались вопросы?

• Каковы особенности онлайн займов в МФО?
• Если я не смогу вернуть долг МФО, какие будут последствия?
• Насколько дороже заём в МФО по сравнению с кредитом в банке?
• Как проверить МФО?
• Могу ли я сделать вклад в МФО?
• В чём разница между микрокредитной и микрофинансовой компанией для заёмщика?

Каковы особенности онлайн займов в МФО?

Нормативно подход к удалённым микрокредитам ничем не отличается от регулирования займов наличными. Процедура предполагает подачу электронной заявки и – при её одобрении – перевод суммы заёмщику. На практике используются различные варианты получения средств: на банковскую карту, электронный кошелёк, через системы денежных переводов и т. д. Декларируемый срок рассмотрения заявки обычно варьируется в пределах от пяти минут до часа.

В целом дистанционное оформление ссуды принято считать более удобным: заёмщик онлайн сравнивает предложения участников рынка и выбирает наиболее подходящее, после чего получает заём безналичным перечислением. Однако не следует забывать, что данный способ связан с риском задержки поступления средств по техническим причинам. В подавляющем большинстве случаев таковое происходит в течение пары минут, но официально этого никто не гарантирует.

Если я не смогу вернуть долг МФО, какие будут последствия?

Функционирование микрофинансовых организаций должно осуществляться в соответствии с действующим законодательством. Последнее не допускает угроз, причинения имущественного и иного вреда или иных ущемлений прав и свобод заёмщика. Тем не менее, кредитор имеет право напоминать о просроченной задолженности в письменной и устной форме, а также продать долг коллекторам (как правило, соответствующая возможность прописана в договоре). Впрочем, деятельность последних также чётко регламентирована законом.

Вместе с тем, при возникновении проблем с оплатой долга стоит рассмотреть вариант совместного с МФО поиска решения вопроса. Нередко в подобных случаях используются пролонгация или реструктуризация займа. Также нелишне изучить сторонние кредитные предложения, позволяющие рефинансировать текущие финансовые обязательства. Инструменты такого рода могут привести к росту переплаты, однако нередко позволяют сохранить репутацию и свести негативные последствия к минимуму.

Насколько дороже заём в МФО по сравнению с кредитом в банке?

Ставка по ссуде в МФО порой превышает 2% в день. Такая небольшая психологически цифра в годовом выражении выливается более чем в 700%. В то же время, для банковских потребительских кредитов «грабительскими» считаются уже 30-40% годовых. Как видим, уровень переплаты отличается в десятки раз. Аналогичная ситуация получается при сравнении более приближенных к среднерыночным значений 1% в день и 20% годовых соответственно.

Но следует понимать, что чаще всего кредиты в банках ограничены по минимальному сроку (обычно несколько месяцев, реже – месяц) и минимальной сумме (например, 50 тыс. рублей или более). При этом досрочное погашение нередко предполагает подачу заявки за 30 дней до предполагаемой даты операции – в течение которых от процентов никуда не деться. В такой ситуации заёмщик, которому необходима небольшая сумма на несколько дней, вынужден будет взять «лишние» кредитные средства на большее время. Переплата при этом может оказаться выше, чем при получении в микрофинансовой организации нужной суммы на нужный срок. Стоит учитывать и упрощённый порядок оформления ссуды в последнем случае.

Как проверить МФО?

Надзор за деятельностью микрофинансовых организаций осуществляет Банк России. В функции последнего входит ведение государственного реестра МФО, который содержит основные сведения об игроках рынка (ОГРН, ИНН, наименование, адрес и т. д.). Также в документе присутствует перечень исключённых компаний. Соответствующий файл размещён на официальном сайте ЦБ.

Кроме того, добросовестность МФО может подтверждать её членство в одной из профильных саморегулируемых организаций. Соответствующие профессиональные объединения содержат в открытом доступе информацию о своих участниках.

Дополнительным аргументом в пользу той или иной компании выступает партнёрство с финансовым омбудсменом.

Могу ли я сделать вклад в МФО?

По действующему законодательству привлекать средства физических лиц могут только микрофинансовые компании (в отличие от микрокредитных). Их доля в общем числе МФО на конец 2017 года составляет менее 3%. Поэтому инвесторам стоит внимательно подходить к проверке организаций, предлагающих соответствующий инструмент приумножения сбережений граждан. Если предложение исходит от МКК, вряд ли стоит его даже рассматривать.

Следует понимать, что в данном случае речь не идёт о вкладах, аналогичных банковским депозитным продуктам. По сути, МФО берут деньги в долг под процент на определённых условиях, выступая в качестве заёмщика. При этом на привлечённые средства не распространяется государственная система страхования вкладов, а минимальная сумма займа составляет 1,5 млн рублей. Вместе с тем, доходность подобных вложений достигает 20%, а порой и превышает это значение.

В чём разница между микрокредитной и микрофинансовой компанией для заёмщика?

Разделение микрофинансовых организаций на МКК и МФК произошло в 2016-2017 годах на основании изменений в законодательстве. С 29 марта 2017 года вид участника рынка является неотъемлемым официальным атрибутом каждой МФО. На сайте ЦБ РФ можно получить актуальную информацию о статусе интересующего юридического лица. Впрочем, и наименование последнего теперь должно содержать соответствующее словосочетание (аббревиатуру).

Размер собственных средств микрофинансовых компаний не должен быть менее 70 млн рублей. Их функционал по направлениям деятельности шире, а контроль за ними осуществляется Центробанком по шести параметрам работы. МФК могут выдавать кредиты в размере до 1 млн рублей на одного заёмщика (в сумме) и имеют право на удалённую идентификацию клиента (через банки и других партнёров), что позволяет выдавать займы онлайн.

На микрокредитные компании приведённые выше требования в части уровня капитала и соблюдения нормативов не распространяются. Лимит МКК по объёму кредитов на одного заёмщика составляет 500 тыс. рублей, а при первичной выдаче займа не обойтись без личного визита клиента (по последующим ссудам тому же клиенту возможна дистанционная выдача).