Что дает страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке: что это такое, как оформить и зачем оно нужно

Согласно закону Российской Федерации, при покупке квартиры в ипотеку заемщик обязан застраховать имущество и предоставить страховой полис. Однако часто банки требуют застраховать еще и жизнь. Разбираемся, обязательно ли страхование жизни при оформлении ипотеки, возможна ли выдача ипотеки без страхования жизни и зачем вообще нужен такой полис.

Что дает страховка жизни

Страхование жизни при ипотеке нужно банку для того, чтобы в случае каких-либо непредвиденных обстоятельств (которые и указываются в страховом полисе) кредит был все-таки выплачен. Правда, в этом случае платить его будет уже страховая компания.

Что входит в ипотечное страхование

В ипотечное страхование входит три вида полиса: недвижимости, титульное и личное. Страховка недвижимости защищает сами стены, которые приобретает заемщик. Титульное страхование покроет риски при возможном появлении третьих лиц, которые могут оспорить право собственности. А личное страхование касается жизни и здоровья кредитора.

Полис личного страхования защитит имущественные интересы застрахованного лица в случае неблагоприятных обстоятельств, связанных со здоровьем. В самом крайнем случае (здесь подразумевается смерть заемщика) застрахованное имущество перейдет наследникам (родственникам или тем, кто указан в завещании).

Стандартные договоры личного страхования предусматривают выплаты по ипотеке в трех случаях:

смерть заемщика (исключения — самоубийство или утрата жизни по неосторожности);
получение инвалидности первой или второй групп в результате травмы или диагностированной в клинических условиях патологии;
временная нетрудоспособность, превышающая период одного месяца.

Преимущества и недостатки полисов страхования жизни

Полис страхования жизни гарантирует, что банку будет выплачен материальный ущерб, если с заемщиком что-то случится. Но сумма денежного возмещения банку не может превышать размер страховой суммы, указанной в договоре.

При этом страхование жизни при ипотеке выгодно и самому заемщику: при наступлении страхового случая страховая компания закроет все его обязательства перед банком (или их часть) — по сути, выплатит за него ипотечный кредит. При этом недвижимость полностью переходит в собственность клиента или его наследников.

Есть у этой страховки и свои минусы: часто страховые компании прописывают в полисах различные ограничения на выплаты, например, к страховым случаям могут не отнести те, которые произошли по вине застрахованного.

Ограничения при оформлении полиса страхования жизни при ипотеке

Страхование жизни не оформят или предложат полис на специальных условиях (то есть дороже) для:

заемщиков или созаемщиков моложе 18 лет и старше 55–60 лет;
состоящих на учете в наркологии, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах и других специализированных медучреждениях;
перенесших инсульт, инфаркт;
людей с серьезными заболеваниями (онкология, диабет, цирроз печени, болезни сердца, СПИД, ВИЧ и другие болезни).

Страхование жизни — обязательно или нет

Вернемся к закону. Если первый и основной вид страхования при получении ипотеки — страхование имущества — обязателен, то страхование жизни — дело добровольное. Настоять на оформлении полиса страхования жизни банк может только в том случае, если это единственная страховка, которую можно предоставить. Это возможно только в случае запроса ипотечного кредита на новостройку, которая находится на этапе строительства. Пока дом не построен, заемщик не может застраховать ни недвижимость, ни титул. Так что единственное, что скорее всего потребует банк — страхование жизни.

Как изменится ставка при отказе от страхования жизни

«Отказаться от страхования жизни, без сомнения, можно. Но стоит помнить, что с полисом банк не только значительно охотнее выдаст кредит, но и, возможно, предложит пониженную ставку на ипотеку. Это продиктовано большей уверенностью банка в подобной сделке. Получается, что отказываться от страхования жизни при ипотечном кредитовании сразу не стоит — при подробных расчетах это может оказаться очень выгодно», — комментирует product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.

Рассчитайте цену страховки для ипотеки

Выберите выгодное предложение от ведущих страховых компаний

Нужно ли страховать жизнь при ипотеке каждый год

Заключить страховой полис на первый год, получить пониженную ставку и не страховать свою жизнь дальше тоже возможно. Никто не сможет заставить заемщика страховать свое здоровье и жизнь ежегодно. Но нужно понимать, что при отказе от страховки банк может изменить и условия предоставления кредита — ставка вырастет. Это будет прописано в условиях договора. Если банк узнает о том, что полис не был продлен, не сразу, и заемщик продолжит какое-то время выплачивать кредит по сниженной ставке, компенсировать разницу в проценте за тот период, когда страховки не было, придется постфактум. А если в кредитном договоре комплексный полис (включающий страхование жизни) был прописан как обязательный, можно попасть под серьезные штрафные санкции.

Что выгоднее: оплачивать ежегодно полис или согласиться на повышенную ставку по кредиту

Представим, что мужчина 40 лет оформляет ипотечный кредит на 5 млн руб. В среднем стоимость полиса будет варьироваться от 13 до 18 тыс. руб. в зависимости от страховой компании. Посчитать это можно на калькуляторе ипотечного страхования.

Калькулятор ипотечного страхования

Рассчитайте цену и оформите полис онлайн

Если кредит оформляется на 20 лет и был небольшой первоначальный взнос, в среднем в месяц ему нужно будет выплачивать около 40 тыс. руб. (при ставке около 10% годовых).

При снижении ставки на 2% (что вполне возможно, если оформлен полис страхования жизни), размер ежемесячного платежа снижается примерно на 4 тысячи. В год это 48 тыс. руб. — на 30 тысяч больше, чем стоимость самого дорогого годового полиса страхования жизни. Поэтому выгода оформления страховки очевидна. А если оформлять сразу комплексное страхование, стоимость его будет еще ниже, чем цена полисов страхования жизни и имущества по отдельности.

Оформление страхования жизни при ипотеке: как выбрать страховую компанию

Для того чтобы банк точно принял страховку, необходимо заключать договор ипотечного страхования (и страхования жизни как его часть) в страховой компании, аккредитованной банком. Чаще всего такая информация есть на сайте банка.

«При оформлении ипотечного полиса удобно воспользоваться калькулятором Банки.ру и купить страховку всего за несколько минут. На сервисе Банки.ру не нужно заполнять анкеты в разных страховых компаниях и можно сразу оформить комплексный полис «Квартира и Жизнь». Система при указании банка автоматически показывает только аккредитованные им страховые компании. Из предложенных вариантов можно выбрать подходящую компанию и оформить страховку за несколько минут», — говорит Юлия Корнеева.

Для того чтобы оформить личную страховку или полис комплексного страхования на Банки.ру, нужно указать паспортные данные, банк, в котором берется ипотечный кредит, и сумму кредита. Оформление полисов для ипотеки на Банки.ру возможно даже без номера кредитного договора — его можно будет вписать в полис ипотечного страхования во время оформления кредита в банке.

Стоимость страховки жизни при ипотеке

Страховая сумма обычно равна кредитной задолженности, а основной тариф обычно составляет 0,17–1% страховой суммы.

Стоимость страхового полиса будет рассчитываться исходя следующих параметров:

срок, на который заключается страховой договор;
остаток долга перед банком;
пол и возраст заемщика (чем старше застрахованное лицо, тем дороже будет страховка).

Повышение тарифа может произойти в случае, если у заемщика опасная профессия, опасное место проживания, он занимается экстремальными видами спорта, а также если у него есть хроническое заболевание.

Скрывать свое состояние здоровья при оформлении полиса не стоит: если при наступлении страхового случая окажется, что клиент скрыл данные, то в выплате, скорее всего, откажут.

Как сэкономить на страховке жизни по ипотеке

Лучший способ сэкономить при оформлении полиса для страхования жизни — подойти к выбору полиса осознанно.

«При оформлении полиса онлайн на Банки.ру у заемщика есть возможность сравнить тарифы разных аккредитованных страховых компаний и выбрать наиболее подходящий вариант. Как правило, это лучший способ сэкономить. На сделке в банке не будет возможности спокойно сравнить предложения разных страховых и купить полис с выгодой до 90%. Поэтому рекомендую озаботиться покупкой полиса страхования жизни для ипотеки заранее», — советует Юлия Корнеева.

Что такое страхование ипотеки

Зачем при оформлении ипотеки нужно оформлять страховку?

Страховка поможет компенсировать ущерб или вернуть долг банку, если с квартирой или заемщиком что‑то случится. Например, если квартира пострадает от пожара, страховая отремонтирует ее конструктивные элементы до исходного состояния или выплатит деньги, если квартира не подлежит восстановлению. Также полис поможет, если страхователь станет инвалидом первой или второй группы или погибнет в результате болезни или несчастного случая — страховая погасит оставшийся долг по ипотеке.

В Тинькофф можно оформить оба вида страхования по ипотеке:

Что такое конструктивные элементы квартиры?

Конструктивные элементы квартиры, согласно правилам страхования, включают в себя:

При этом конструктивными элементами не считаются инженерное оборудование (например, радиаторы отопления, любая проводка и техника, подключенная к ним) и внутренняя отделка — всё, чем отделан бетон в вашей квартире (обои, линолеум, натяжные потолки).

Страхование конструктивных элементов квартиры — это обязательство заемщика по закону «Об ипотеке». Такой полис поможет вернуть долг банку, если в квартире что‑то случится с конструктивными элементами — например, треснет несущая стена, упадет перекрытие, обвалится балкон или лоджия. Страховка убережет от ситуации, когда в квартире жить нельзя из‑за аварийного состояния, а ежемесячные платежи по ипотеке делать приходится.

Страхование жизни при ипотеке обязательно или нет?

Страхование жизни и здоровья по закону не обязательно, но из‑за отсутствия такого полиса банк может поднять ставку по ипотечному кредиту, так как риск невозврата денег повышается. Страховой полис поможет вернуть долг банку в случае смерти заемщика или установления ему инвалидности.

Когда необходимо оформлять страхование недвижимости при ипотеке?

Страхование конструктивных элементов квартиры оформляют после получения права собственности, то есть после внесения данных заемщика в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН). До этого страхование квартиры — это обязательство застройщика.

Страхование жизни и здоровья можно оформить сразу, не дожидаясь получения права собственности на квартиру.

Что значит комплексное страхование ипотеки?

Это полис, в который сразу включено страхование конструктивных элементов квартиры, жизни и здоровья заемщика. Страховка включает защиту на случай повреждения стен, пола, потолка, а также покрытие в случае установления заемщику инвалидности первой или второй группы либо его ухода из жизни.

В Тинькофф пока нет страховки такого типа.

Какую страховку для ипотеки можно оформить в Тинькофф?

В Тинькофф можно оформить два вида полисов для страхования квартиры по ипотеке.

Страхование конструктивных элементов квартиры — по нему страхуются конструктивные элементы (стены, пол, потолок) от любых происшествий, которые ведут к их повреждениям.

Страхование жизни и здоровья заемщика — если заемщику установят инвалидность первой или второй группы либо если он уйдет из жизни, остаток долга по ипотеке заплатит страховая компания. Если образуется разница между страховой суммой и задолженностью по ипотеке, ее получат наследники заемщика.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

Да, но только от страхования жизни и здоровья заемщика. По закону «Об ипотеке» страхование конструктивных элементов квартиры обязательно. В то же время от остальных видов страхования можно отказаться. Но тогда банк может поднять ставку по ипотечному кредиту, потому что риски невозврата денег увеличиваются.

Нужна ли страховка жизни и здоровья по ипотеке, если уже есть страховка от несчастного случая от работодателя?

Да, нужен отдельный полис для страхования жизни и здоровья по ипотеке. Банки обычно принимают полисы только от аккредитованных ими страховых компаний и только с условиями, которые соответствуют их требованиям.

Даже если страховая компания работодателя аккредитована банком, полис все равно могут не принять, так как условия в нем не подойдут для банка. Нужен полис, условия которого страховая компания согласовала с банком. Например, одно из ключевых условий — чтобы банк был выгодоприобретателем в размере задолженности по конкретному кредиту. Обычно этого нет в полисах от несчастных случаев от работодателя.

Обязательно ли страхование жизни для ипотеке

В процессе получения ипотеки многие потенциальные заемщики задаются вопросом о том, является ли обязательным страхование жизни и жилья при оформлении кредита. Правильный ответ на него дают положения действующего сегодня Гражданского кодекса РФ и принятого в 1998 году №102-ФЗ, регламентирующего условия ипотечного кредитования. Он звучит следующим образом: страхование жилья при ипотеке является добровольным и не может навязываться со стороны банка в качестве обязательного условия. В то же время, получение страховки на жилье как объект недвижимости выступает однозначным требованием законодательства, поэтому отказаться от нее заемщик не имеет права.

Как изменится ставка, если я откажусь

Банки крайне заинтересованы в защите от рисков, характерных для такого вида кредитования, как ипотека. Это объясняется как длительным сроком, так и крупной суммой ипотечного кредита. Поэтому крупные банковский организации, к числу которых относятся Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и другие заметные участники рынка, стимулируют потенциальных заемщиков страховать жизнь путем снижения процентной ставки по ипотечному кредиту.

Как правило, речь идет об уменьшении примерно на 1 процентный пункт, что дает клиенту банку существенную экономию в общих расходах на обслуживание займа. Отказ от страхования жизни при ипотеке ведет к обратному процессу – ставка остается стандартной, как и затраты на выплату процентов. Этот немаловажный нюанс обязательно следует учитывать заемщику в ходе принятия решения о том, нужно ли страховать собственное здоровье.

Что делать, если страховой случай произошел

Стандартная процедура получения компенсации по страхованию жилья при наступлении страхового случая выглядит так:

заемщик или его законный представитель, например, родственник, уведомляют страховую компанию и банковское учреждение о возникновении страхового случая, подробно описывая произошедшую ситуацию и, по возможности, подтверждая ее документально;
страховщик отправляет сотрудника (страхового комиссара), задача которого подтвердить факт страхового случая;
формируется пакет документов, необходимых для получения страховой выплаты;
денежные средства направляются выгодоприобретателю по страховке, в качестве которого выступает либо банк, либо заемщик или его родственники.

Размер возмещения

Размер возмещения при оформлении полиса страхования жизни зависит от двух факторов. Первый – это уровень ущерба, нанесенного здоровью ипотечного заемщика. Дело в том, что в большинстве случаев речь идет о комплексной страховке жизни и здоровья, поэтому к числу страховых случаев относится не только смерть, но и временная нетрудоспособность, инвалидность, а также серьезное заболевание клиента.

Второй фактор, определяющие величину выплачиваемой компенсации – тарифы, установленные страховой компанией. Большая часть банков рекомендует заемщикам заключать договоры только с аккредитованными СК или даже с дочерними структурами, оказывающими подобные услуги. Поэтому предлагаемые условия страхования далеко не всегда выгодны для потенциального клиента. Типичный пример – Сбербанк, который активно продвигает на страховой рынок две дочерние СК – «Сбербанк страхование» и «Сбербанк страхование жизни».

Что делать, если компания отказывает в возмещении

Многие страховые компании стремятся уменьшить размер выплачиваемой компенсации или вовсе отказать клиенту в страховом возмещении. В этом случае от заемщика по ипотеке требуются следующие действия:

получение официального отказа от СК в форме документа;
выяснение причин принятия страховой компанией подобного решения и оценка его правомерности;
обращение в Центробанк, являющийся регулятором страхового рынка;
оформление досудебной претензии и отправка ее в страховую компанию;
подготовка судебного иска и обращение в суд.

Сложившаяся на сегодня судебная практика показывает, что судья в большинстве случаев принимает сторону страхователя. Главное условие для принятия такого решения – четкое выполнение всех этапов описанной выше процедуры и грамотное оформление судебного иска.

Необходимые документы для оформления

Оформление договора страхования жизни предусматривает предоставление стандартного для подобных ситуаций набора документов, который включает:

паспорт ипотечного заемщика;
заявление на получение полиса;
анкету клиента, заполненную на бланке страховой компании или на ее сайте;
договор ипотечного кредита, в рамках которого осуществляется процедура страхования;
справка из медицинского учреждения о состоянии здоровья.

Для получения страхового возмещения формируется пакет из следующих документов:

заявление о получении компенсации, составленное страхователем, его родственником или официальным представителем;
справка о смерти, которую выдает ЗАГС;
справка об инвалидности;
выписка из медкарты ипотечного заемщика, свидетельствующая о хронической болезни, которая привела к инвалидности;
больничный лист или справка о временной нетрудоспособности;
документы, подтверждающие наступление несчастного случая (из медицинского учреждения или места официального трудоустройства);
справка из банковского учреждения о величине текущей задолженности заемщика.

Преимущества и недостатки страховки

Принимая решение об оформлении договора страхования жизни в ходе получения ипотечного кредита, необходимо учитывать как плюсы, так и минусы подобного шага. Главное достоинство наличия полиса для потенциального заемщика – возможность заметно (на 0,5-1%) снизить процентную ставки по ипотеке. Учитывая длительность и большую сумму кредита, итоговая экономия оказывается весьма заметной.

Вместе с тем, необходимо понимать, что уменьшаются будущие выплаты по обслуживанию ипотечного кредита, а расходы по страховке потребуются незамедлительно. Вторым важным недостатком страхования жизни при ипотеке выступает тот факт, что в первую очередь защищаются риски кредитора, а не заемщика. Следует учитывать и существенный положительный момент – при грамотном оформлении взаимоотношений со страховой компанией, клиент получает право на налоговый вычет в размере 13% от уплаченных страховых взносов.

Часто задаваемые вопросы

Возможен ли возврат уплаченных по страховке средств, если страховой случай не наступил, а ипотека банку выплачена?

В ситуации, когда речь идет о завершении срока действия страхового договора, возврат уплаченных по страховке денежных средств невозможен.

Можно ли вернуть деньги, потраченные на страхование жизни, при досрочной выплате ипотеки?

Частичный возврат средств при досрочном погашении ипотечных обязательств заемщика возможен. Для этого необходимо обратиться в СК, которая обязана компенсировать страховые выплаты за оставшееся до окончания срока действия договора время.

Можно ли отказаться от страхования жизни, навязанного банком при оформлении ипотечного кредита?

Законодательство предоставляет заемщикам, получившим навязанные банком услуги страхования, которые не являются обязательными, отказаться от их получения. Для этого необходимо в 5-дневный срок обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. СК обязана расторгнуть договор и вернуть полученные от заемщика средства. В случае получения отказа страхователь имеет право обратиться в ЦБ РФ, а затем – в судебные органы.

Имеет ли банк право повышать процентную ставку при отказе от добровольного страхования жизни заемщика?

Как Вы правильно отметили, страхование жизни при получении ипотеки является добровольным. Поэтому банк не имеет права навязывать его в качестве обязательного требования. Однако, финансовая организация может предложить потенциальному клиенту уменьшение процентной ставки по кредиту при оформлении подобной страховки. В случае отказа от получения полиса процентная ставка остается повышенной. Такие действия банковского учреждения не противоречат законодательству.

Каковы последствия отказа в выплате взносов по договору страхования жизни ипотечного заемщика?

Если страхование жизни внесено в кредитный договор как обязательное условие оформления ипотеки, банк в описанной ситуации получает право на предъявление к заемщику штрафных санкций, который могут оказаться весьма серьезными и также обязательно прописываются в контракте. Если пункт о страховании не внесен в договор, но наличие полиса выступает основанием для снижения процента по ипотеке, банк имеет право вернуть исходную ставку.

Ипотека и страхование жизни — обязателен ли этот тандем и в чем его выгода?

Страхование жизни для ипотеки в первую очередь является мерой защиты заемщика. Если он погибнет или станет нетрудоспособным, долг за него выплатит страховая компания. Но многие граждане воспринимают такой полис как бесполезную услугу, навязываемую, «чтобы содрать денег». На деле это не так, но перед заключением договора нужно понимать ряд нюансов.

Обязательно или нет страхование жизни для ипотеки

На этот вопрос не существует однозначного ответа. По закону страхование жизни является строго добровольным. Это означает, что никто не может обязать гражданина страховать жизнь, если он не хочет.

Ипотечное кредитование — не исключение. Если какой-то банк в условиях выдачи кредита указал страхование жизни как обязательное условие, это является нарушением закона. Но на практике не все так однозначно.

Во-первых, наличие полиса страхования жизни часто позволяет получить сниженную ставку по кредиту. Когда речь идет о таком долгосрочном кредитовании, как ипотечное, понижение ставки даже на 1-2% оборачивается существенной экономией. Поэтому заемщики соглашаются оформить полис.

Во-вторых, в некоторых банках страхование жизни может быть «негласно обязательным» условием одобрения ипотеки. Представьте себе ситуацию: вы приходите в банк и подаете заявление на ипотеку. Менеджер спрашивает у вас насчет страхования жизни, но вы отказываетесь. После этого вам доверительным тоном сообщают, что без страховки, скорее всего, откажут. Так и случается.

В подобной ситуации вы, конечно, можете жаловаться, но, если у вас нет записи разговора, доказать что-либо будет сложно. Банк не обязан называть причины отказа в выдаче любого кредита, в том числе ипотечного.

Преимущества страхования жизни при оформлении ипотечного кредита

В целом не стоит воспринимать страховку как нечто негативное и навязываемое банком только ради денег. В данной ситуации банк и заемщик хотят одного и того же — чтобы кредит был успешно выплачен без неприятных сюрпризов.

Выплата ипотеки растягивается на долгий срок. Зачастую это 10-15 лет или даже больше. За это время может произойти многое — возможны болезни, несчастные случаи, потеря трудоспособности и даже гибель.

если он погибнет, кредит не придется выплачивать его родным и они не потеряют ипотечное жилье;
если он утратит трудоспособность и не сможет погашать ипотеку, страховые выплаты покроют остаток задолженности.

Какие случаи покрывает страховка

Покрытие страховки зависит от условий конкретного договора и правил страхования. Чем больше рисков, тем дороже будет стоить полис.

получение инвалидности I или II группы;
гибель заемщика.

Оформлять такой расширенный полис или нет, каждый решает сам. Но о нем определенно стоит задуматься, если у вас нет финансовой подушки, которая могла бы пойти на платежи по ипотеке и лечение в случае временного снижения дохода.

Также он нужен тем людям, у которых объем дохода существенно зависит от объема выполненной работы. Например, если вы владелец маленького бизнеса и без вас дело в буквальном смысле слова простаивает и не приносит дохода.

Кому не удастся застраховаться

Если по состоянию здоровья вы уже относитесь к группе риска, с оформлением страховки могут возникнуть сложности. Требования к страхователю будут разниться в зависимости от страховой компании. Но стандартные ограничения являются более-менее типичными.

вы моложе 18 лет — но тут и ипотеку не дадут оформить, так что это ограничение редко становится проблемой (эмансипированным гражданам проще подождать совершеннолетия, чем пытаться оформить ипотеку и страховку раньше 18 лет);
вы мужчина старше 65 лет или женщина старше 60 лет — с достижением пенсионного возраста повышается риск возникновения заболеваний, поэтому страховщики не хотят связываться с такими клиентами;
вы имеете хронические заболевания из списка.

Если вы уже имеете инвалидность, но при этом работаете и в остальном соответствуете требованиям к заемщикам по ипотеке, возможно, вам согласятся оформить и страхование жизни. Обратитесь к страховому агенту и решите этот вопрос в индивидуальном порядке.

Что касается страхования жизни для ипотеки после 60 лет, тут сложнее найти компанию, которая согласится оформить полис. Тем не менее, если у вас хорошее здоровье и доход действительно позволяет взять ипотеку, продолжайте искать — в некоторых компаниях страхуют и пенсионеров. Но будьте готовы к тому, что полис окажется дорогим.

От чего зависит стоимость страховки

Размер покрытия — он устанавливается банком, выдавшим ипотеку. Страховая сумма обычно равняется задолженности по кредиту, но по требованию банка может быть увеличена на 10-15%.
Риски, признаваемые страховыми случаями, — как уже упоминалось ранее, если добавить страхование на случай временной нетрудоспособности, будет дороже.
Состояние здоровья — если есть хронические заболевания (не обязательно те, что были перечислены в предыдущем разделе), это всегда риск, что человеку станет хуже и он утратит трудоспособность.
Особенности работы — если заемщик работает на опасном производстве, это повышает риск наступления несчастного случая (также страховка может подорожать, если агент узнает про опасное хобби заемщика — прыжки с парашютом, экстремальный спорт и прочее).
Пол заемщика — женщины живут дольше и менее склонны к рискованному поведению, поэтому полисы для них в среднем на 10-15% дешевле, чем для мужчин.
Возраст заемщика — полис для пенсионера будет стоить дороже, чем для гражданина в трудоспособном возрасте.

Также страхователь обязан уведомлять компанию об изменении существенных обстоятельств его жизни (состояние здоровья, смена работы на рискованную и пр.), и это тоже влияет на размер ежегодных взносов.

Большинство перечисленных параметров не поддается контролю заемщика. Остается соглашаться на цену, которую назначит агент. Тем не менее, некоторая свобода маневра все же остается, и шанс сэкономить на страховании жизни при оформлении ипотеки есть у каждого.

Как понизить цену страховки

Ипотека и так становится тяжелым финансовым бременем для многих семей. Платить сверху еще и страховку сложно. Поэтому важно с умом подойти к оформлению полиса, чтобы сэкономить на размере выплат.

Важно! Стоит прибегать только к легальным методам и не покупать сомнительные полисы, предлагаемые брокерами и через интернет. Помните: если цена страхования подозрительно низкая и существенно отличается от средней по рынку, скорее всего, вас пытаются обмануть.

В целом идеальный портрет страхователя для минимальной стоимости полиса — это женщина трудоспособного возраста, без хронических заболеваний, работающая на спокойной офисной работе. Если ситуация позволяет сделать ее основным заемщиком по ипотеке, то и на полисе удастся сэкономить.

Документы, необходимые для оформления страховки

паспорт;
заявление (часто формируется автоматически путем заполнения заявления на сайте).

Медицинское освидетельствование при страховании жизни требуется не всегда. Обычно это зависит от суммы кредита. Например, если вам меньше 56 лет и вы берете ипотеку в сумме менее 20 млн руб., то обследоваться не придется. А если нужна более крупная сумма, придется пройти обследование. Цифры приведены для примера, так как каждая компания задает свою планку.

Стоит обратить внимание на то, предлагает ли СК бесплатное обследование в клинике-партнере. Это также позволит сэкономить и даже ускорить процедуру обследования по сравнению с муниципальными поликлиниками.

Перечень документов для оформления полиса страхования устанавливается индивидуально компанией в зависимости от ее внутренней политики. Список можно посмотреть на официальном сайте или уточнить, позвонив на горячую линию.

Что делать при наступлении страхового случая

Прежде всего надо уведомить страховщика. Сроки, в которые это надо сделать, указаны в страховом договоре. Обычно это 3-5 рабочих дней, но здесь работает принцип «чем быстрее, тем лучше».

Если все хорошо, то задолженность по ипотеке будет полностью погашена (при условии, что покрытие по полису было полным, а не частичным). А квартира после снятия обременения перейдет в собственность застрахованного лица либо лиц, выступающих его наследниками.

В случае частичного покрытия выплачивается установленная договором сумма — например, несколько ежемесячных платежей по ипотеке, пока гражданин лечился и восстанавливал трудоспособность.

Когда выплат не будет

Страхование — это сфера, в которой очень распространено мошенничество. Зачем десятки лет платить ипотеку, если можно инсценировать страховой случай и страховая погасит долг за тебя?