История электронных денег
Развитие коммуникативных технологий в наше время достигло такого уровня, когда использование электронных денег стало обычным явлением в повседневной жизни миллионов людей. Электронные взаиморасчеты уверенно продолжают составлять конкуренцию бумажным деньгам и монетам, как в области мирового взаимодействия, так и в обиходе обычного человека. Преимущества налицо: оперативность, доступность, маневренность, простота и удобство в обращении.
Под электронными деньгами принято понимать денежную стоимость, измеряемую в валюте и хранящуюся в электронной форме в виде записей в специализированных электронных системах. Электронные деньги относятся к денежному суррогату.
История электронных денег началась в 1918 году, когда Федеральный Резервный Банк США осуществил первый денежный перевод через телеграф. Однако, до недавнего времени этот способ взаиморасчетов не пользовался широкой популярностью. И только созданная в 1972 году в США специальная расчетная палата по электронному обслуживанию платежных чеков дала толчок к массовому распространению электронных расчетов.
Эволюцию электронных денег условно можно разделить на четыре этапа. На первом этапе в конце 60-х — начале 70-х годов ХХ века безналичные электронные деньги имели вид записей на счетах компьютерной памяти банков. Записи банковских счетов с бумажной документации переносились на электронные носители.
Второй этап ознаменовался появлением денег в виде электронных импульсов на пластиковой карточке во второй половине 80-х годов нашего века.
Третьим этапом в истории электронных денег было распространение в середине 90-х годов первых цифровых денег и электронных кошельков. Технически они были представлены в виде электронных импульсов на специальных устройствах. В отличие от электронных денег предыдущих этапов, новый вид представлял собой аналог банкнот и имел возможность выполнять полноценную функцию наличных денег – функцию средства обращения.
На четвертом этапе развития электронных денег (первая половина ХХ I века) прогнозируется расширение их функциональности: деньги выступают не только мерой стоимости и средством обращения, но также и средством платежа и накопления, представляя такое понятие как «мировые деньги».
Появление и массовое распространение Интернета сыграло немаловажную роль в укреплении позиций электронных взаиморасчетов. Современное предпринимательство получило широкий спектр деятельности на просторах виртуальной экономики: фирмы и организации активно используют всемирную сеть для проведении расчетных операций.
На сегодняшний день мировая банковская система все платежи осуществляет в электронном виде, используя компьютерные сети между банками. Среднестатистический потребитель также успел оценить преимущества электронных денег. Благодаря росту технических мощностей и повсеместной компьютеризации процесс упрощенного взаимодействия стал доступен все большему количеству людей.
Дальнейшая перспектива развития электронных денег довольно обширна, однако, подразумевает решение некоторых спорных моментов наиболее оптимальным образом. Вот только некоторые из них:
— степень доверия к электронным деньгам со стороны массового пользователя: необходимо, чтобы электронные деньги без труда могли обмениваться на эквивалент в национальной валюте. Стабильное состояние экономики страны является в данном случае залогом обеспечения денежного покрытия каждой единицы электронных денег;
— формулировка четкого, корректного и емкого определения электронных денег, подразумевающего всю многофункциональность и уникальность их как средства обращения, взаиморасчетов, накопления и мировых денег. За всю недавнюю историю развития электронных денег отсутствие внятного понятия привело к тому, что под электронными деньгами ошибочно подразумеваются банковские карты, карты предприятий торговли и сферы услуг, кредитные карты некоторых магазинов, телефонных компаний и прочие схожие средства;
— контроль и регулирование развития и функционирования систем электронных расчетов: очевидно, что процесс эмиссии и предоставления кредита в сфере электронных денег должен быть регламентирован. Это поможет избежать инфляции из-за роста количества электронных денег, необеспеченных валютой;
— выбор наиболее оптимального способа обращения электронных денег: чтобы исключить вероятность превращения их в замену национальной валюты, электронные деньги должны иметь эквивалент в какой-либо условно выбранной денежной единице и обмениваться по рыночному курсу, как и другие валюты;
— разрешение вопроса о предоставлении электронных денег в кредит: электронные деньги, выданные в кредит, не имеют реального обеспечения, что чревато, как говорилось выше, инфляцией. Но, с другой стороны, это сделает неинтересными операции с электронными деньгами для банков.
К тому же, всегда есть вероятность того, что электронные деньги могут стать универсальным, глобальным средством мирового взаимодействия, тем самым отодвинув на второй план контролирующие и регулирующие функции государства в отношении денежного обращения. И все-таки более реалистичным представляется вариант развития событий, когда деятельность в системе электронных расчетов частично будет находиться под юрисдикцией государства, а частично – у частных лиц.
Как бы то ни было, прогнозы дальнейшего развития электронных взаиморасчетов весьма оптимистичны, а их потенциал до конца еще не раскрыт.
Ипотека — это потребительский кредит на приобретение жилья. Если посмотреть ипотека сбербанк условия, то можно заметить, что ипотеку можно взять как на покупку уже построенной квартиры или дома, так и на покупку ещё строящегося жилья.
Автор статьи: Гетманенко Алина.
Вид работ: копирайтинг, рерайтинг.
Стоимость работ: по договорённости.
Предпочитаемые тематики: любые.
Для заказа статей можно обращаться по контактным данным:
e-mail: getmanenkoa@mail.ru
Телефон: +380938814849
Ссылка на эту страницу:
(поставьте на своём сайте/блоге, чтобы повысить свою статью в поисковых системах)
Автор: Alina
Просмотров: 44623
Слов: 775
Рейтинг: 5.00
Электронные деньги
Электронные деньги появились сравнительно недавно, но почти сразу стали играть существенную роль в жизни каждого современного человека, так как они обладают многими достоинствами. Среди преимуществ, например, можно выделить низкую стоимостью эмиссии. Электронные деньги, как и безналичные, не теряют своих качеств с течением времени.
Физическую безопасность деньгам организовывать не нужно, а защищённость от хищения и подделки обеспечивается криптографическими средствами. Использование электронных денег увеличивается с каждым годом и делает возможными покупки в интернете, быстрые международные денежные переводы, анонимные транзакции. Прочитав эту статью, вы узнаете о краткой истории возникновения электронных денег, о их типах, а также криптографических принципах, делающих возможным их применение.
Содержание статьи
Что понимать под электронными деньгами?
Типы электронных денег.
Краткая история возникновения электронных денег.
Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег.
Суть идеи слепой подписи.
Снятие и зачисление электронных денег при помощи электронной подписи.
Реализации электронной подписи.
1) Что понимать под электронными деньгами?
Думается неправильным приводить принципы работы электронных денег, не имея чёткого представления о том, что именно следует понимать под термином «электронные деньги». В силу отсутствия единой принятой в мире дефиниции этого термина выделяют различные определения, но я бы остановился на таковом, данном в директиве Совета Европейских Сообществ № 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 года, так как оно исключает упоминание электронного устройства, на котором должна размещаться денежная стоимость и, следовательно, является одним из наиболее общих.
Электронные деньги — денежная стоимость, хранимая в электронной форме в качестве заявки эмитенту, которая выдаётся по получении денежных средств для проведения платёжных операций и принимается физическим или юридическим лицом, отличным от эмитента электронных денег.
Для неподготовленного человека не всё может быть понятно в этом определении.
Эмитентом является организация, которая выпускает ценные бумаги, денежные знаки, в нашем случае — электронные деньги. В каждой отдельной стране предусмотрено собственное законодательство, которое определяет, какие организации могут быть эмитентами электронных денег. Например, в России в качестве эмитентов электронных денег могут выступать только кредитные организации (банки или небанковские кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию).
Таким образом, согласно определению, эмитент в некотором виде выпускает виртуальные денежные единицы и передаёт их иным (отличным от эмитента) учреждениям, физическим или юридическим лицам для совершения платежей при получении им самим реальных денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
Стоит отметить, что безналичные и электронные деньги — это не одно и то же. Безналичные деньги — это форма национальной валюты, система расчётов между банковскими счетами. Эмитентами безналичных денег являются центральные банки стран. Электронные деньги же не являются разновидностью какой-либо национальной валюты, а считаются лишь её эквивалентом, иногда могут сохранять анонимность плательщика и не контролироваться государством. Из данного выше определения также следует, что электронные деньги можно менять на реальные деньги и наоборот.
Европейский центральный банк считает, что к электронным деньгам не относятся традиционные банковские платёжные карты, а также предоплаченные одноцелевые карты (подарочная карта, топливная карта).
2) Типы электронных денег.
По типу технического устройства электронные деньги бывают двух типов: на базе смарт-карт (card-based) и на базе сетей (network-based). Последовательно рассмотрим оба типа.
Электронные деньги могут храниться и переноситься с помощью так называемых смарт-карт. Смарт-карта — пластиковая карта со встроенным микропроцессором, обладающая программируемым постоянным запоминающим устройством, операционной системой и оперативной памятью. Смарт-карты представляют собой микрокомпьютеры. Их операционная система поддерживает файловую систему и содержит большое количество криптографических средств безопасности. Таким образом, деньги хранятся в виде записей («денежных файлов») в памяти компьютера, размещенного на карте. Одними из наиболее известных проектов, использующих смарт-карты, являются Mondex и Visa Cash.
Теперь должно быть очевидно, что смарт-карты отличаются от обычных банковских карт. Подчеркнём это ещё раз. Обычная карта не содержит информации о состоянии счета, а лишь является инструментом доступа к расчётному счету. При зачислении денег на банковский счёт на дебетовую или кредитную карту зачисления не происходит. При пополнении смарт-карт остаток на счёте уменьшается ровно на ту сумму, на которую была пополнена смарт-карта.
Второй тип электронных денег по техническому устройству — на базе сетей. Этот тип является в настоящее время самым распространенным, наиболее удобным и защищенным средством платежа, так как использует шифрование данных и электронную подпись. Данный вид электронных денег применяются представляет собой некоторую программу или сетевой ресурс и используется большинством коммерческих сервисов. (WebMoney, Яндекс.Деньги, E-gold, E-port, PayCash)
По государственному регулированию статуса электронных денег различают фиатные и нефиатные электронные деньги.
Фиатными называют денежные средства, выраженные в государственной валюте. Эмиссия электронных фиатных денег происходит по правилам национальных центробанков. Государство посредством законов обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные электронные деньги. Примером фиатных электронных денег является небезызвестная система PayPal.
Нефиатные электронные деньги относятся к негосударственным платёжным системам и эмитируются частными платёжными ассоциациями. Их надёжность не гарантируется государством, хоть часто они и привязываются к курсу национальных валют. Широко распространены нефиатные электронные деньги на базе сетей. (WebMoney, QIWI, EasyPay)
В каждом из описанных типов может как требоваться идентификация пользователя (персонифицированные системы), так и не требоваться (анонимные или неперсонифицированные системы).
3) Краткая история возникновения электронных денег.
Поговорим об истории возникновения электронных денег.
До конца XIX века расчёты производились наличными («осязаемыми») деньгами. Со временем появилась необходимость более эффективно распоряжаться своими средствами. С развитием компьютерной техники бумажные носители всё чаще стали заменяться электронными.
В 80-х годах XX века в пластиковые карты начали монтировать микропроцессоры. Тогда же и начали происходить существенные изменения.
В 1982 году американский учёный, компьютерщик и криптограф Дэвид Чаум (David Chaum) в своей работе предложил идею слепой подписи, что считается началом истории защищённых цифровых денег.
В 1989 году он основал компанию DigiCash. DigiCash стала заниматься электронными транзакциями, где криптографические протоколы Чаума позволяли совершать анонимные платежи.
В 1993 году DigiCash создала первую цифровую валюту, не контролируемую центральными банками, выпустив миллион токенов «кибербаксов». Пользователь с помощью специального ПО генерировал большое случайное число, используемое как номер электронной банкноты. Затем это число помещалось в денежный файл, в котором номинал банкноты присутствовал в открытом доступе. Файл подписывался электронной подписью пользователя и посылался эмитенту. Эмитент, получив от пользователя файл, проверял, соответствует ли электронная цифровая подпись цифровой подписи пользователя, от которого он прислан. При совпадении подписи эмитент накладывал на файл свою цифровую подпись, удостоверяя, что он содержит внутри номер электронной банкноты, номинал которой в нём указан. (Понятия электронной подписи и слепой подписи подробно разобраны ниже)
В 1994 году центробанки Евросоюза на официальном уровне признали существование электронных денег, проанализировав считавшиеся тогда электронными деньгами карты предоплаты. Карты предоплаты — это носители, на которых специальным образом зашифровывается стоимость. На подобные карты можно зашифровать деньги, минуты, количество поездок (например, знакомая нам тройка). Являются они как правило анонимными.
Далее было создано множество интернет-кошельков, с помощью которых пользователям давалась возможность конвертировать реальные деньги в электронные и обратно и обмениваться цифровыми деньгами в сети Интернет.
4) Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег
Не секрет, что посторонние, узнав о времени и величине платежей отдельного человека, могут определить местонахождение исполнителя платежа, его круг общения, образ жизни. С другой стороны, платёж наличными деньгами, пусть и является анонимным, обладает некоторыми очевидными недостатками. Он ненадёжен, так как не защищён от физической кражи, не содержит подтверждения платежа и не контролируем, вследствие чего может быть использован в качестве взяток, ухода от уплаты налогов или же на чёрном рынке. В связи с описанными выше причинами Дэвид Чаум в своей работе 1982 года предложил новые криптографические принципы, которые позволили бы создать автоматическую систему платежей, обладающую следующими характеристиками:
Невозможность для третьей стороны определить получателя денег (анонимность платежей), узнать время и величину транзакции;
Возможность предоставить подтверждение платежа, а в некоторых особых обстоятельствах и определить личность получателя (например, в случае судебных разбирательств);
Возможность перестать использовать украденные денежные средства, остановки транзакции.
Главным предложением Чаума стала слепая цифровая подпись (англ. blind signature), которая позволяет выполнять описанные требования. Слепая подпись — это разновидность электронной подписи.
Электронная подпись — некоторая информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) и используется для определения лица, подписывающего информацию. Роль выполняющего подпись субъекта в случае электронных денег отводится их эмитенту. Подписываются при этом денежные файлы (часто их называют электронными монетами) . Разберёмся в том, что такое слепая подпись.
5) Суть идеи слепой подписи
Суть идеи слепой цифровой подписи легко понять из описанного ниже искусственного примера. Представим, что необходимо провести голосование. При этом избиратели не могут присутствовать на участке для выборов, но каждый из них желает проголосовать так, чтобы организатор выборов не знал, какой выбор они сделали, а также чтобы была возможность убедиться, что их голос обязательно будет посчитан. Проблема может быть решена, если использовать специальные конверты из копировальной бумаги (на рисунке изображён серым). Конверты на рисунке пронумерованы, чтобы показать, что они разные (корреляции с пунктами нет). Написание подписи на таком конверте будет оставлять аналогичный след на бюллетени, находящейся внутри него. Саму бюллетень увидеть нельзя, так как такой конверт непрозрачен. Голосование будет проводиться по следующей схеме:
Избиратель помещает заполненную бюллетень в вышеописанный конверт из копировальной бумаги (для краткости будем называть его специальным конвертом), специальный конверт кладёт в конверт из обычной бумаги (для краткости далее — обычный конверт, нарисован белым). На внешний обычный конверт наносится адрес, по которому его нужно отправить обратно (адрес самого же избирателя). Полученный конверт в конверте отправляется организатору выборов.
Организатор получает составной конверт, достаёт специальный, подписывает его уникальным способом, помещает в новый обычный конверт и отправляет обратно избирателю. Таким образом, проголосовать смогут только подтверждённые избиратели (получившие уникальную подпись, действующую на этом голосовании).
Получив конверт, избиратель достаёт бюллетень, проверяет наличие на ней подписи организатора и отправляет организатору в день голосования в обычном конверте уже без упоминания на нём обратного (своего) адреса.
Организатор получает бюллетени от каждого избирателя и размещает их на дисплее с открытым доступом. Каждый избиратель имеет возможность посчитать голоса и проверить уникальную подпись. Более того, если отдельный избиратель запомнил отличительную деталь своей бюллетени (например, структуру бумаги, оторванный кусочек в определённом месте), то он сможет найти её на дисплее. Организатор, подписывая бюллетень, не видел именно её (мог видеть только специальный конверт). Следственно, анонимность всех избирателей сохраняется.
Коротко повторю особенности слепой подписи. Пользователь получает подпись на сообщении, не раскрывая самого сообщения подписывающей стороне, только подписывающая сторона может создавать подпись. Теперь концепция слепой подписи должна быть ясна.
Основные сведения из криптографии.
Для читателя необходимо краткое введение в асимметричные криптосистемы.
Асимметричной криптосистемой называют криптографическую систему, использующую два ключа — открытый и закрытый.
Открытый ключ общедоступен, а закрытый держат в секрете. При этом вычисление закрытого ключа из известного открытого ключа должно быть сложной вычислительной задачей.
В схеме электронной подписи владелец закрытого ключа может подписать сообщение, а пользователи, зная открытый ключ, могут проверить, что подпись была сделана именно владельцем ключа.
6) Снятие и зачисление электронных денег при помощи слепой подписи
Отличием слепой подписи от обычной электронной подписи является наложение маски на сообщение. При этом сама подпись при наложении и снятии маски не меняется. Далее сообщением является электронная монета (как было описано ранее, электронная монета — некоторый файл в электронном виде).
Алгоритм снятия электронных денег
Клиент (К) генерирует последовательность и умножает её на случайно выбранный множитель (маскирует последовательность).
К зашифровывает полученный результат и отправляет эмитенту (Э).
Э расшифровывает полученное сообщение секретным ключом, подписывает сообщение электронной подписью, соответствующей номиналу монеты, зашифровывает сообщение и отправляет К.
К расшифровывает сообщение и снимает маскирующий множитель.
Алгоритм внесения электронных денег
K отправляет сообщение, полученное от Э, обратно, предварительно зашифровав его открытым ключом.
Э убеждается, что денежный файл не был использован, заносит номер денежного файла в базу и зачисляет соответствующий номинал на счёт К.
7) Реализации слепой подписи
Существуют разные протоколы реализации слепой подписи. Например, используется математический аппарат эллиптических кривых, билинейные спаривания, группы кос. Ввиду того, что введение читателя в курс дела довольно объёмно и общий принцип сохраняется (был представлен выше) , я позволю себе опустить описание данных реализаций. В рамках целостности статьи приведу реализацию на основе протокола RSA, так как эта реализация самая первая и была осуществлена Чаумом.
Реализация слепой подписи протоколом RSA
Покажем осуществление слепой подписи на каноническом для криптографии примере Алисы и Боба. Пусть (p, e) — открытый ключ Боба, p — модуль, по которому производятся вычисления, e — публичная экспонента ключа. m — сообщение Алисы, которое требуется подписать.
Алиса выбирает случайный маскирующий множитель r, взаимно простой с p (взаимно простыми называют числа, если их наибольший общий делитель равен 1) и вычисляет:
2. Алиса посылает m’ Бобу.
3. Боб с помощью своего закрытого ключа d вычисляет:
4. Боб отсылает s’ Алисе.
5. Алиса убирает свою маскировку и получает подписанное Бобом сообщение:
Заключение
Мной было дано общее представление об электронных деньгах. Я рассказал, о том, что такое электронные деньги, описал их типы, краткую историю возникновения, а также пояснил принцип слепых подписей и привёл базовые криптографические термины, с помощью которых познакомил читателя с тем, как происходят основные операции с электронными деньгами с использованием слепых подписей.
История денежных переводов и платёжных систем PayPal, Skrill, ePayments, WebMoney, QIWI и ЮMoney
К середине нулевых годов система международной электронной коммерции в общих чертах уже сформировалась. К тому времени все более или менее значимые бурж-партнёрки подключились к выводу денег на цифровые кошельки крупных платёжек. Начали работать с платёжными системами и российские партнёрки.
За два десятилетия работы электронных платёжных систем на рынке многое изменилось. Некоторые бренды ЭПС, запустившие бизнес на заре становления электронной коммерции, продолжают свою работу и сегодня. Кейсы вебмастеров демонстрируют, что за это время всякое бывало. Кто-то крупно попадал на деньги из-за блокировки счёта, кто-то терял доступ к своим аккаунтам из-за санкций (частных или коллективных, межгосударственных), а кто-то умудрялся неплохо зарабатывать на партнёрках самих платёжных систем.
О том, с чего всё начиналось (а мы заглянем в историю денежных переводов на два века назад), рассказываем в этом лонгриде.
Денежные переводы — телеграф, почта и первые кредитные карты
История официальных денежных переводов началась в XVIII веке, когда западная банковская система в целом обрела хорошо знакомые нам черты. Её становлению способствовали, в том числе, оформившиеся отношения между людьми и ростовщиками, гарантами сделок. Серьёзно повлияло и развитие почтовых услуг.
На новый качественный уровень система денежных переводов вышла в XIX веке в связи с развитием телеграфной связи. Так, в 1858 году руководство телеграфной компании Mississippi Valley Printing Telegraph Company (NYMVPTC) сменила название на Western Union, даже не подозревая, что в будущем откажется от отправки телеграмм и полностью сосредоточится на денежных переводах. Первый финансовый перевод через Western Union был совершён в 1871 году, а через пять лет общее количество переводов уже перевалило за 30 000.
В XX веке развитие системы денежных переводов ускорилось. С начала 20-х годов клиенты Western Union могли оформлять предоплаченную платёжную карту, которая стала своего рода прототипом банковских пластиковых карт. Эта идея настолько пришлась по душе людям, что вскоре своими картами обзавелись самые разные компании, связанные с оплатой услуг, в том числе продуктовые магазины, заправочные и ресторанные сети.
Первой кредитной картой в нынешнем понимании стала карта нью-йоркской ресторанной сети Diner’s Club, выпущенная в 1950 году. Ей можно было расплачиваться в заведениях. Идею быстро подхватили банки: в 1958 году собственные кредитные карты выпустили Bank of America (BankAmericard) и American Express (Carte Blanche), что подтолкнуло западный мир к развитию массового потребительского кредитования.
Первая в мире кредитная карта американской ресторанной сети Diner’s Club:
Использование кредиток в качестве способа денежного перевода родилась только после того, как появился и технически «подрос» интернет. Американские банки впервые в мире стали предлагать услуги онлайн-банкинга в 1994 году, правда, в то время переводы осуществляли не сами пользователи, а специально обученные операционисты. В этом же году людьми были оплачены через интернет и первые покупки: какой-то большой любитель пиццы заказал в ресторане Pizza Hut с помощью «мировой паутины» большую Pepperoni с грибами и дополнительной порцией сыра.
Понятие электронных денег появилось чуть позже. Центральные банки ЕС признали на официальном уровне их существование в 1994 году, разрешив использовать в качестве специализированных карт предоплаты.
В 1995 году в Америке появились первые сервисы электронных микроплатежей Millicent и ECash (под торговой маркой компании DigiCash, основанной ещё в 80-е): обе предлагали альтернативу наличным деньгам с быстрой электронной передачей их стоимости. Собственно, DigiCash и создало в привычном нам виде цифровую валюту, которая не контролировалась центральными банками — в середине 90-х было выпущено около миллиона токенов, называемых «кибербаксами».
Предложенная DigiCash валюта подхлестнула дальнейшее развитие электронных денег, которые в то время существовали в достаточно примитивном виде. Пользователям предлагалось создавать прототипы интернет-кошельков, с помощью которых можно было конвертировать реальные деньги в электронные (и обратно), а также обмениваться цифровыми активами в сети.
Финансовая империя PayPal: с чего всё начиналось
Первой полноценной системой электронных платежей стал PayPal — крупнейший в мире финансовый инструмент, действующий до сих пор.
История сервиса началась со знакомства финансиста Питера Тиля с программистом Максом Левчиным — в 1998 году они основывают компанию Confinity. Чуть позже они запускают службу денежных переводов через электронную почту под названием PayPal, основанную на концепции безопасных интернет-платежей.
Идея полноценной платежной онлайн-системы понравилась Илону Маску, который в то время начал развивать свой банковский сервис быстрых платежей X.com, и он предложил Confinity объединить свои усилия. После успешного слияния в 2000 году компания сосредоточила усилия на обслуживании аукционов в системе eBay, что позволило довольно быстро увеличить базу пользователей (к 2002 году более 70% аукционов eBay оплачивались через PayPal). Популярности сервису прибавила и продуманная схема вовлечения людей: пользователям PayPal позволили отправлять деньги тем, у кого ещё не было аккаунта в системе.
Питер Тиль и Илон Маск в компании PayPal:
Вскоре PayPal успешно провела IPO, а ещё спустя время компанию купила eBay — сумма сделки составила $1,5 миллиарда. Изначальная техническая команда PayPal, впрочем, после этого слияния надолго не задержалась — дальнейшей работе мешала чрезмерная бюрократизация eBay в подходах. Это не помешало дальнейшему развитию сервиса: на протяжении следующих лет платформа уверенно развивалась и росла, превратившись в один из самых узнаваемых платёжных брендов долларовой зоны.
Закономерным шагом стало расширение PayPal за пределы США. Платформа начала работать с валютами разных государств и получила языковую локализацию в разных странах мира. В итоге в какой-то момент возникла довольно курьезная ситуация: ценность бизнеса PayPal в глазах инвесторов превысила ценность бизнеса eBay. Акционеры решили выделить PayPal в отдельную корпорацию, что и произошло в 2015 году.
В последние годы сервис особое внимание уделяет запуску криптовалютных продуктов (так, в 2020 году платёжная платформа начала сотрудничество с блокчейн-стартапом Paxos). В планах у PayPal криптовалютный запуск не только в США, но и других странах мира, а также внедрение блокчейн-транзакций в Venmo, фирменного приложения потребительских финансовых технологий.
PayPal: интересные факты и статистика
К 2022 году платежная система работала на территории 202 стран, обрабатывая 25 основных валют мира. При этом платформа запрещена на Кубе, в Северной Корее и в Турции (сама компания приостановила свою работу и для пользователей из России). В 97 странах PayPal разрешает использовать сервис только для оплаты покупок, без снятия средств со счёта. При этом в Японии людям доступны только бизнес-транзакции, проведение расчетов между физическими лицами запрещено.
За последние 10 лет сервис приобрёл более двадцати различных платёжных бизнесов, и среди крупных приобретений стоит отметить мобильный кошелёк Venmo, системы по обработке платежей для мобильных приложений Braintree и так далее. Кроме этого, PayPal активно инвестирует в связанные с онлайн-платежами бизнесы: только в 2019 году компания инвестировала $550 миллионов в Uber и — $750 миллионов в MercadoLibre (крупнейшую платформу электронной коммерции в Латинской Америке).
Полученные инвестиции MercadoLibre использовала для технического расширения платформы и укрепления логистической инфраструктуры. Совместный логотип двух компаний:
Известно, что около 80% платежей в системе проходят между резидентами одной страны, на долю трансграничных переводов приходится чуть более 20%. Вместе с тем основную прибыль (около 90% всех доходов) компании приносят именно транзакции, остальной доход приходится на дополнительные услуги для потребителей и продавцов.
PayPal — ведущий оператор в сфере онлайн-приобретения билетов на самолёт: во всём мире с сервисом сотрудничает свыше 650 авиакомпаний. Из-за пандемии, впрочем, этот источник дохода серьёзно уменьшился, однако при этом PayPal получил разрешение от американского регулятора выдавать кредиты малому и среднему бизнесу в рамках Программы защиты зарплат (PPP) Ассоциации малого бизнеса (SBA).
PayPal для вебмастеров: плюсы и минусы
Поскольку сервис вышел на рынок финансовой онлайн-системы одним из первых, то многие партнёрские программы, сервисы и рекламные сети использовали его в качестве источника по вводу и выводу денег.
Стоит сразу отметить преимущества PayPal для вебмастеров, которыми он славился с начала нулевых годов. Это, во-первых, простота использования: для открытия счёта не требовалось документов и посещения специализированного офиса. Во-вторых, PayPal всегда славился надёжной защитой своей системы за счёт шифрования и сохранности конфиденциальных данных пользователей и их денежных средств. Наконец, особым плюсом можно считать отсутствие дополнительных процентов и комиссий для пользователей внутри определённой страны.
К минусам сервиса можно отнести прежде всего то, что это всё же американская платформа, чьи условия обслуживания наиболее благоприятны для граждан этой страны. Среди манимейкеров из России и стран СНГ (а также некоторых других государств мира) PayPal со временем стал пользоваться плохой репутацией, связанной с проблемами частых блокировок аккаунта и безосновательных заморозок счетов. Заблокировать на 180 дней тут могут как за серьёзные нарушения (к примеру, за несвоевременную загрузку номеров для отслеживания заказов и документов при верификации, за получение диспутов от покупателей), так и за незначительные.
Среди минусов PayPal стоит отметить и процедуру замораживания (сроком на 21 день) полученных средств на свежесозданных аккаунтах. Бесплатная конвертация валют в системе тоже не предусмотрена — во всяком случае, российские пользователи такой возможности точно были лишены.
Возникают трудности и при выводе средств с платформы PayPal. Российские вебмастеры (до момента ухода сервиса из РФ) вынуждены были проводить транзакции через WebMoney с большой комиссией. В качестве альтернативы предлагалось открыть счёт в американском банке, что мог позволить себе далеко не каждый человек. Владельцы интернет-магазинов при этом должны были покупать корпоративные аккаунты, что, в свою очередь, требовало открытия ИП или ООО.
После того как PayPal объявил об уходе из России, вебмастеры, в принципе, могут продолжать использование платформы. Для этого понадобится оформить пластиковую карту в любой дружественной сервису стране, для денежного пополнения рекламных кабинетов этого будет достаточно.
Как любая другая солидная платёжная система, PayPal предлагает заработать на собственной партнёрской программе. Согласно её условиям, реферер получает по $5 за каждого зарегистрировавшегося и начавшего использование сервиса пользователя. Всего можно пригласить по уникальной ссылке не более десяти человек.
Фирменная партнёрская программа PayPal:
WebMoney — динозавры финансового онлайн-рынка
Многие люди до сих пор уверены, что легендарную платёжную систему WebMoney придумали в России. На самом деле, несмотря на то, что основное представительство, центр аттестации и офис технической поддержки (под юридическим именем ЗАО «Вычислительные системы») находится в Москве, проект отнюдь не российский. На официальном сайте указана управляющая компания — Международная адвокатская компания UAB DEED BALTIC, которая юридически зарегистрирована в Литве.
История WebMoney началась в 1998 году (известна даже дата первой транзакции — 20 ноября). Тот год выдался для страны непростым: после прогремевшего летом дефолта, российская экономика долго ещё ощущала последствия экономического кризиса. Поэтому на финансовом рынке новых игроков никто не ждал: «не до жиру, быть бы живу». Прекрасно это понимая, руководство WebMoney провело специально продуманную маркетинговую кампанию, начисляя первой тысяче обычных пользователей по 30 WM и по 100 WM — подключившимся магазинам (один WM в то время был равен $1).
Первый год работы WebMoney был не таким уж удачным. Основная проблема заключалась в том, что пользователям было не на что тратить WM-деньги. Поэтому сервис постепенно вводил услуги почтовых и телеграфных переводов, а вскоре заключил договор о сотрудничестве с системой переводов Western Union.
Осенью 1999 году WebMoney вводит аттестаты — систему своего рода индивидуальной репутации пользователей внутри сервиса. При этом в качестве своеобразного физического «обменного пункта» мог выступить любой человек с персональным аттестатом, выдававшимся после строгой верификации личности. Это пошло WebMoney на пользу, поскольку популярность сервиса в регионах России начала быстро расти.
В середине 2000 года поток ежедневно регистрирующихся пользователей превысил 1 000 человек, при этом подключались уже и интернет-магазины, и хостинг-сайты, и другие бизнесы. Тогда же заметили платформу и первые букс-проекты, что послужило увеличению узнаваемости WebMoney в сфере активно развивающейся сферы маркетинга и рекламы, а позже и среди первых российских партнёрок.
Фирменный логотип WebMoney в виде жёлтой мордочки муравья был придуман дизайнерами сервиса почти вскоре после запуска. Согласно легенде, весь интернет представляет собой большой муравейник, а пользователи — его жители.
В 2000 году ЦБ РФ выдал АКБ «Таврический» (один из финансовых операторов системы) первое в стране свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта. Так, у сервиса появляются твёрдые банковские гарантии при проведении всех операций.
В 2001 году WebMoney внедряет систему кредитных линий, разрешив брать финансовые средства внутри сервиса. В этом же году платформа начала активно готовиться к выходу на европейский рынок, для чего усиленно усовершенствовала систему безопасности, а также запустила возможность привязки карты к WM-кошельку.
Бизнес финансовой платформы постепенно рос и ширился. Был произведён ребрендинг, внедрены различные функциональные новшества, среди которых можно отметить запуск мобильного сервиса Keeper Mobile, введение системы двухфакторной идентификации E-Num, появление кошельков в статусе Gold (WMG) с золотым обеспечением активов, подключение криптовалютного сервиса, а также интеграции с крупными российскими соцсетями, площадками онлайн-игр («ВКонтакте», WOW) и так далее.
К 2020 году WebMoney обрёл статус крупной международной системы платежей, работающей на национальных финансовых рынках ряда стран Европы и СНГ. Однако деятельность платформы в России в 2022 была фактически прекращена из-за отзыва лицензии у «Консервативного коммерческого банка», обслуживающего деятельность WebMoney. Руководство платёжного сервиса заявило, что ЦБ отозвал лицензию не по заявленной им причине, и полностью прекратила переводы по рублёвым кошелькам WMR.
WebMoney: интересные факты и статистика
На пике своего развития в 2021 году платёжная система отмечала свыше 44 миллионов зарегистрированных пользователей. При этом каждый день появляется до 100 000 новых аккаунтов, но не все из них сразу начинают работу внутри системы.
Если верить внутренней статистике сервиса, то в 2014 году число ежедневно проводимых транзакций превысило показатель в 200 000 операций, всего с момента запуска было проведено более 160 миллионов транзакций, а общая сумма оборота денежных средств превысила $17 миллиардов.
В России до закрытия WebMoney сервисом пользовались также очень много людей. Данные российской исследовательской группы TNS показывают, что уже в 2015 году в системе было зарегистрировано 43% россиян, из которых хотя бы один перевод сделал буквально каждый пользователь.
WebMoney для вебмастеров: плюсы и минусы
Манимейкеры использовали кошельки платёжной системы WebMoney для вывода денег из партнёрок с середины нулевых годов, с того момента, как этот способ выплаты вознаграждений взяли на вооружение адвертайзеры. Правда, выплаты на WebMoney в основном предлагали российские партнёрки: если верить отзывам вебмастеров, никто из хороших топовых бурж-проектов выплаты на WMZ не делал.
К преимуществам работы с WebMoney арбитражники всегда выделяли высокую степень финансовой безопасности. Внутри своего кошелька действительно всегда можно было наладить различные опции идентификации и доверия для аккаунта (к примеру, настроить двухфакторную аутентификацию при входе).
Страница сервиса WebMoney с настройками безопасности:
Среди плюсов WebMoney значился и быстрый вывод средств на банковскую карту. При этом значительную роль играла мультивалютность сервиса, позволявшая создавать не только рублёвые, евро- и долларовые кошельки, но и счета с валютой всех основных стран бывшего СССР. Российские пользователи могли тратить имеющиеся средства не только в онлайн-магазинах, но и переводить их для погашения штрафов в ГИБДД, оплачивать коммунальные услуги, приобретать билеты на мероприятия и так далее.
Минусы в использовании WebMoney тоже были. Для вывода денег вебмастерам приходилось оформлять внутренний персональный аттестат, загружая через специальные сервисы документы, которые раскрывали конфиденциальную информацию о пользователе.
Комиссии при выводе на банковскую карту при этом были довольно значительными — от 2% до 2,5%. Комиссия WebMoney в случае вывода через обменные пункты составляла 1%, однако офлайн-обменники были далеко не в каждом российском городе.
Кроме этого, определённые сложности у арбитражников периодически возникали и с обслуживанием аккаунтов. Очень часто счета блокировались по надуманным основаниям: техподдержка отвечала, что причиной бана оказывалась попытка взлома или осуществление якобы незаконных сделок. Восстановить аккаунт в этом случае было достаточно сложно — саппорт просто не слышал аргументы пользователей.
Достаточно проблемным оказалась для пользователей WebMoney система индивидуальной привязки аккаунта к персональному компьютеру. Людям приходилось держать на одном ПК файл кошелька, всё программное обеспечение, а также запоминать два пароля (от ключа и от самого документа).
У WebMoney до сих пор действует фирменная партнёрская программа, предлагающая зарабатывать деньги на выдаче начальных и персональных аттестатов новым участникам системы. Кроме того, опытные пользователи WebMoney Transfer могут стать авторизованными консультантами, устанавливая устраивающие размер и форму оплаты на свои услуги.
Платёжная британская империя Skrill
Историю создания платёжный сервис ведет с 2001 года — сервис под брендом Moneybookers был запущен компанией Paysafe Group в Великобритании. На территории Англии Moneybookers стал первым сервисом, занимающимся электронной коммерцией, который получил лицензию от FCA (британского Управления по финансовому регулированию и надзору).
Разработчики платформы изначально сделали акцент на идее простейшего использования платёжной системы: зарегистрироваться в Moneybookers можно было с помощью адреса электронной почты и пароля. Отчасти это и объясняет довольно быстрый рост популярности сервиса — уже в 2005 году им активно пользовались свыше 1 миллиона человек, а в 2008 году количество пользователей перевалило за 6 миллионов человек.
В 2009 году Moneybookers подписала соглашение о сотрудничестве с торговой площадкой eBay, выпустив затем фирменную предоплаченную карту Prepaid MasterCard.
Нельзя сказать, что первые варианты логотипа Moneybookers были столь уж удачными:
Следующий год принёс компании значимые изменения. Ребрендинг сервиса (переименование из Moneybookers в Skrill) только увеличил узнаваемость, и число активных пользователей перевалило отметку в 20 миллионов пользователей. Кроме этого, количество в той или иной степени сотрудничающих с платформой партнёров превысило отметку в 100 000, а сам Skrill приобрёл активы австрийского платёжного сервиса Payolution.
В 2010 году Skrill мог похвастаться уже 25 миллионами пользователей. В тот же год платформа пополнила свой технический актив за счёт покупки сервиса PaySafeCard.
В течение последующих лет платёжная система продолжила постепенное развитие и улучшение уже работающего функционала, что только повышало её ценность на рынке и в глазах пользователей. И стоит ли удивляться, что в 2015 году сервис был выкуплен компанией Optimal Payments Plc. за €1,1 миллиард?
Вскоре после слияния Optimal Payments Plc. провела ребрендинг, получив название Paysafe Group: на сегодня это один из всемирно известнейших консорциумов, владеющих такими сервисами (помимо Skrill и Paysafecard), как Neteller (электронный кошелёк), Fans Entertainment (компания, разрабатывающая мобильные технологии для площадок, арен и стадионов), Income Access (маркетинговое агентство, предлагающее также разработку ПО).
Skrill: интересные факты и статистика
Первоначальное название платёжной системы Moneybookers недвусмысленно указывало на гемблинг-направленность. Неудивительно, что ей пользовались люди, вовлечённые в сферу заработка через букмекерские конторы, онлайн-казино, покер-румы и тому подобное. Поэтому многие гемблинг-партнёрки также ориентировались не в последнюю очередь на этот сервис — удобство для пользователей превыше всего.
Платформа бинарных опционов Deriv (она же в момент запуска betonmarkets.com, позже — binary.com) одна из первых, использовавших в своей партнёрской программе вариант вывода денег на Moneybookers.
Платёжная система Skrill предлагает более 100 локальных способов оплаты, включая переводы на банковские карты (в том числе мгновенные), электронные кошельки и другие альтернативные способы оплаты, даже криптовалютные.
В 2010 году Skrill заблокировал счета WikiLeaks, всемирно известного журналистско-расследовательского проекта только за то, что его внесли в правительственные чёрные списки Австралии и США.
В 2015 году частная международная рейтинговая ассоциация Better Business Bureau присвоила Skrill один из самых высоких рейтингов своей системы — «B», за эффективную работу с клиентами.
Skrill для вебмастеров: плюсы и минусы
Манимейкеры из разных стран мира активно пользовались всеми возможностями системы Skrill с того самого момента, как сервис начали подключать партнёрки. Особой популярностью Skrill пользовался среди людей, работающих в гембле.
Среди плюсов вебмастеры отмечали лёгкость открытия счёта, низкие комиссии на переводы внутри системы, возможность получения средств от людей практически из всех частей света (на самом деле, в списке государств, в которых Skrill не предоставляет услуги, несколько десятков стран). К преимуществам пользователи также относили и достаточно широкий функционал сервиса, связанного с оплатой покупок в интернет-магазинах, онлайн-казино, покерных клубах и букмекерских аккаунтах.
Среди недостатков вебмастеры отмечали необходимость верификации аккаунта в системе для повышения лимитов на переводы и снижения комиссии при выводе. Процесс верификации включает в себя несколько этапов — проверку личности, адреса, принадлежности счета (хотя процедуру можно пройти с помощью мобильного приложения, приготовив заранее сканы всех необходимых документов). Некоторые арбитражники сталкивались с трудностями при верификации, которые мешали расширению финансовых возможностей при работе с партнёрками.
К минусам можно отнести и необходимость оплаты в случае бездействия счёта.
Кроме всего прочего, некоторые пользователи жаловались на баны аккаунтов в ситуациях, когда они заходили в собственные аккаунты Skrill из стран, в которых платёжная система официально свою деятельность не вела. Обращение в службу поддержки в таких случаях помогало не всегда: нередко пользователи получали пожизненный бан с замораживанием всех остающихся на счетах средств.
В 2022 году российские вебмастеры столкнулись с ограничением действий по своим счетам. В частности, было запрещено пополнение, отключена возможность международных денежных переводов, а также вывод средств на российские карты Visa и Mastercard. Некоторый функционал при этом остаётся открытым: до сих пор можно выводить средства на зарубежный банковский счет, отправлять деньги другим пользователям (и получать от них валюту), а также оплачивать услуги сервисов, работающих со Skrill. Все эти ограничения распространяются и на граждан Беларуси.
У Skrill есть и своя собственная партнёрка, позволяющая зарабатывать 20% от общей суммы заработка мерчанта с каждого зарегистрировавшегося по реферальной ссылке пользователя. Выплаты ограничены одним годом после регистрации реферала.
Легендарная и скандально известная платёжная система ePayments
Обзор крупных платёжных систем будет неполным без упоминания ePayments, сервиса, который пару лет назад попал в серьёзную переделку из-за наложенных британским финансовым ведомством санкций.
ePayments — английская платёжка, которая начала работать в 2011 году после получения лицензии от FCA (Financial Conduct Authority) – негосударственного финансового регулятора Великобритании.
До определённого времени платёжная система ePayments развивалась довольно стабильно, в её истории не было каких-либо впечатляющих прорывов, но и провалов тоже не было.
В 2015 году начала работу криптовалютная биржа DSX, тесно сотрудничавшая с ePayments. Преимущества биржи заключались во взаимной верификации с платёжкой, в мгновенности ввода и вывода фиата и криптовалют.
В 2018 году Epayments Group получила статус принципиального члена MasterCard. Это только подтвердило соответствие платежной системы высоким стандартам безопасности платежей и надежности финансовой деятельности компании — статусом принципиального члена MasterCard обладает всего 10% банков в мире.
Этот статус позволил ePayments выпускать карты MasterCard® напрямую, без посредников. Платёжная система также получила возможность быть BIN-спонсором для банков и финансовых учреждений, самостоятельно выпуская для них карты MasterCard.
К этому времени число активных пользователей Epayments составляло свыше миллиона человек. Пользовалась платёжка популярностью и в России, куда она пришла ещё в 2016 году: её инструменты были удобны при расчётах и выводе денег в среде веб-мастеров, арбитражников, фрилансеров и так далее.
ePayments для арбитражников: плюсы и минусы
На самом деле, некоторые проблемы с Epayments у людей возникали уже и тогда. В официальном ВК-паблике сервиса люди, например, жаловались в комментариях на то, что в российских банках с карт Epayments невозможно снять валюту.
Выражали недовольство и люди, занимавшиеся криптовалютным обменом — на скрине ниже описана, видимо, одна из нередких ситуаций:
Жаловались пользователи Epayments и на сложность верификации аккаунтов в платёжной системе: проверка документов, как правило, была долгой, а служба поддержки нередко просила предоставить дополнительные сканы бумаг.
Некоторые люди делились подозрениями, что их личные данные саппорт Epayments сливает на сторону. Хотя на сайте было прописано, что все действия ePayments регламентируются законом о защите персональных данных от 1998 года (Data Protection Act 1998).
Некоторые пользователи рассказывали в соцсетях о том, что сервис не зачисляет деньги на счёт при пополнении. При этом сами средства отправлялись, но техподдержка требовала в подробностях объяснить их происхождение.
Среди достоинств Epayments пользователи отмечали большое количество способов пополнения/вывода денежных средств и надёжность защиты данных (платёжка регулярно проходила сертификацию PCI DDS Level 1 — стандарт безопасности данных, разработанный Visa, MasterCard, American Express). Дополнительным плюсом можно также считать принципиальный отказ сервиса от разглашения пользовательских данных и предоставления личной платёжной истории налоговым органам.
Особенно популярна Epayments была у людей, пользовавшихся криптовалютами: партнёрство с биржей DSX давало свои преимущества (некоторые люди даже писали, что биржевой аккаунт ускоряет процесс верификации в самом платёжном сервисе).
Пользовались Epayments и многие арбитражники, поскольку на её счета выводили деньги многие партнёрки. Да и сама платёжка активно сотрудничала с партнёрскими программами, а также отправляла официальные делегации на крупные мероприятия вроде Affiliate World Europe, Affiliate World Conference, Affiliate Summit Europe и т. д.
Epayments: два года агонии и бесславный конец
Скорее всего, Epayments и дальше бы продолжала развитие, улучшая свой функционал и выходя на новые международные рынки. Однако в 2020 году пришла беда, откуда не ждали — со стороны той самой британской FCA, которая когда-то выдала Epayments лицензию на финансовую деятельность.
11 февраля 2020 года платёжный сервис Epayments был вынужден заблокировать счета всех своих пользователей по требованию Управления по финансовому регулированию и надзору (FCA).
В качестве причины приостановки работы платёжного сервиса указывались меры по противодействию отмывания денег. Некоторые эксперты посчитали, что одна из косвенных причин внимания FCA к Epayments заключалась в предположении, что через платёжку шло обналичивание средств крупнейшего криптовалютного скам-проекта OneCoin.
Типичный криптовалютный лохотрон OneCoin «обул» доверчивых граждан со всего мира на сумму от 4 до 15 млрд долларов (цифры приблизительные, поскольку никто так в точности и не смог подсчитать, сколько денег крутилось в этом проекте на пике развития).
Как бы там ни было, но Epayments быстро и без всякого предупреждения клиентов приостановила деятельность, все пользовательские счета были заблокированы. На тот момент замороженными оказалось 149 млн долларов, или 127,5 млн фунтов стерлингов.
Несмотря на блокировку счетов, Epayments сразу же официально сообщила о том, что все деньги клиентам будут постепенно выплачены.Сам же сервис пообещал начать серьёзную работу по исправлению нарушений, которые нашли специалисты FCA.
Позже ePayments разрешила некоторым пользователям вывод средств на счета других платёжных сервисов, однако возврат денег с помощью нативных платежных карт сервиса был запрещён. Для вывода денег требовалось пройти дополнительную верификацию, предоставив в саппорт детализированную личную информацию.
В течение двух лет после вынесенного FCA решения ePayments действительно пыталась изменить внутренние правила работы сервиса. В частности, были изменены условия пользовательского соглашения, согласно которым физические лица могли отныне получать оплату только от компаний и отправлять деньги только на собственный счет.
В конце 2021 года Epayments частично возобновила работу, хотя у многих клиентов зависшие на счетах средства так и продолжали висеть мёртвым грузом. Представители компании заявили, что инвесторы сервиса выделили 15 млн фунтов стерлингов на поддержание компании из расчёта продолжения работы 150 сотрудников. В то же время руководство ещё раз заверило клиентов, что после переформатирования бизнеса беспокоиться больше не о чем.
После перезапуска проекта были представлены и обширные планы по развитию платёжки. К примеру, ePayments запланировал разработку новых продуктов и функций, в том числе возможность оплаты через Apple Pay, Google Pay, а также с помощью виртуальных карт.
Все эти меры, однако, тонущий корабль ePayments не спасли, и в сентябре 2022 года платежная система ePayments решила окончательно закрыть бизнес. На ликвидацию такого крупного бизнес-актива уйдёт, скорее всего, несколько месяцев, в течение которых сервис обещает продолжить выплату остающихся на клиентских счетах средств.
В интернете в последние годы отмечалось массовое негодование среди бывших клиентов ePayments. Многие люди до сих пор не получили свои деньги, хотя ранее отправляли заявку на вывод. Некоторые пользователи пишут о том, что их обращения в саппорт остались даже без ответа.
Российский платёжный монстр — «Яндекс.Деньги» (ЮMoney)
Запущенный в июле 2002 года сервис электронных платежей Яндекс.Деньги стал совместным проектом экосистемы Яндекс и петербургской технологической платформы PayCash.
В течение нескольких лет с момента запуска сервис работал в виде отдельного кошелька-приложения, доступная через браузер версия появилась только в 2005 году. Это увеличило популярность платёжной системы, и в следующем году Яндекс.Деньги смогли привлечь вдвое больше пользователей, чем годом ранее. К 2007 году число вовлечённых в работу платёжной системы аудитории превысило 1,5 миллиона человек.
Логотип в виде полураскрытого жёлтого кошелька запомнился многим пользователям сервиса:
В 2007 году Яндекс выкупил у PayCash долю в проекте, став тем самым полноценным собственником сервиса (под именем нового юридического лица «ПС Яндекс Деньги»).
Осенью 2012 года Яндекс.Деньги получил от ЦБ РФ лицензию небанковской кредитной организации, позволяющую работать с деньгами полностью в легальном поле. Чуть позже стало известно о выкупе «Сбербанком» 75% уставного капитала Яндекс.Деньги — сумма сделки составила $60 миллионов (полным акционером «Сбербанк» стал в 2020 году). В этом же году сервис начал выпускать предоплаченные пластиковые карточки для оплаты товаров и услуг.
С 2015 года сервис работает в статусе партнёра международной платёжной системы Mastercard, что позволяет в качестве эмитента выпускать полноценные платёжные карты (пластиковые и виртуальные).
В 2018 году Яндекс.Деньги реализовал в мобильном приложении сервис финансовой аналитики, позволяющий пользователям оценивать количество расходов в разрезе конкретных статей трат (продукты питания, одежда, оплата развлекательных услуг и так далее). Ещё через год Яндекс.Деньги запустил сервис для геймеров Я.Стример, который позволил принимать донаты во время онлайн-трансляций, демонстрируя суммы сборов.
С начала 2020 года Яндекс Деньги подключился к «Системе быстрых платежей» (СБП) — особому сервису Центрального Банка, позволяющему переводить деньги по номеру телефона получателя. После окончательного перехода сервиса под крыло «Сбербанка» было принято решение о ребрендинге: с 2020 года платёжная система переименовывается в «ЮМоney», хотя и продолжает работать на созданной собственноручно инфраструктуре.
В 2022 году в связи с западными ограничениями на работу в России банковских карт Visa и Mastercard руководство ЮМоney приняло решение об автоматическом увеличении срока действия своих пластиковых и виртуальных карт, выпущенных ранее. В остальном сервис работает без изменений.
Яндекс Деньги: интересные факты и статистика
В 2017 году ежедневно открывалось около 15 000 новых кошельков Яндекс.Деньги, при этом доля анонимных платежей составляла всего около 10%.
Проведённое в 2018 году специалистами Mediascope исследование показало, что платёжная система вырвалась в лидеры по количеству российских пользователей среди сервисов электронных денег — ей пользовались 48,5% жителей страны из числа тех, кто хоть раз что-то оплачивал в цифровой валюте. К 2020 году это число увеличилось до 54,7%.
Согласно данным исследования Международного центра MARC, к началу 2019 года возможность оплаты товаров и услуг через Яндекс.Кассу была реализована на 37,6% сайтах Рунета.
В 2019 году в сервисе Яндекс.Деньги было зарегистрировано 46 миллионов кошельков. При этом на долю анонимных транзакций приходилось менее 8% всех финансовых операций.
К 2019 году Яндекс.Деньги выпустил около 800 000 пластиковых и 17 миллионов виртуальных карт платежной системы Mastercard.
Яндекс.Деньги (ЮMoney) для вебмастеров: плюсы и минусы
В Рунете до сих пор действует несколько десятков партнёрок, позволяющих выводить деньги на счёт этой платёжной системы.
Любопытно, что платёжная система организовала собственную партнёрскую программу, позволяющую зарабатывать на рекламе интернет-магазинов Яндекс Маркета — вот тут можно посмотреть кейс подключения и работы с партнёркой.
В 2015 году свою партнёрскую программу запустил и сервис Яндекс.Касса. Она позволяет магазинам стать агентами компании и зарабатывать на привлечении клиентов. Агентами могут стать только ИП или юридические лица.
Для подключения партнёрки Яндекс.Касса придётся заполнить вот такую форму:
Среди плюсов платёжного сервиса Яндекс.Деньги вебмастеры обычно выделяют простоту открытия кошелька: сделать это можно за пару минут, имея зарегистрированную в Яндексе почту.
В системе есть три варианта статуса счёта: анонимный, именной и идентифицированный. Для того чтобы открыть именной счёт, пользователю понадобится указать свои паспортные данные и СНИЛС (или ИНН). Для подключения идентифицированного счёта придётся пройти идентификацию у партнёров Яндекса (операторов сотовой связи «МТС» и «Билайн»). Все три счёта отличаются уровнями лимитов и набором доступных операций.
Среди плюсов пользователи выделяют также простоту и интуитивное понимание внутреннего интерфейса, высокий уровень безопасности (все действия можно контролировать с помощью СМС и специализированных отчётов) и доступность различных способов для вывода денег. Стоит отметить и большое разнообразие магазинов и сервисов, принимающих оплату через систему Яндекс.
В то же время вебмастеры отмечают и ряд минусов платёжной системы Яндекс.Деньги. В частности, пользователи недовольны сравнительно высокой по сравнению с другими сервисами комиссией при переводах — она составляет 3% от суммы (к которым добавляется ещё 45 рублей при выводе на карту банка и 100 рублей при снятии наличных). Снятие средств без оплаты комиссии доступно только в банкоматах «Сбербанка».
В 2022 году после ужесточения западных санкций пластиковые карты ЮMoney за границей перестали действовать. У того пластика, что был выпущен до февраля 2022 года, увеличен срок действия: это значит, что владельцам карт Mastercard можно не торопиться с их перевыпуском.
Денежная птица счастья QIWI
Официальная история российского платёжного сервиса QIWI началась в 2006 году, хотя бизнесом в сфере электронной коммерции основатели компании Андрей Романенко и Борис Ким, занимались и ранее.
Андрей Романенко основал в 2004 году компанию «ОСМП» (Объединенные Системы Моментальных Платежей), которая занималась установкой POS-терминалов в торговых точках и мобильных салонах, а также — установкой в них программного обеспечения. Борис Ким ещё с 1999 года руководил компанией E-port, основная деятельность которой сводилась к продаже скретч-карт для пополнения счёта мобильных телефонов.
В логотипе QIWI до сих пор используется стилизованное изображение оранжевой птицы киви. На экране первых фирменных терминалов платёжного сервиса птица-киви «подсказывала», что нужно делать во время той или иной операции.
В 2006 году на базе холдингового объединения ЗАО «ОСМП» и ЗАО «Группа e-port» был создан оператор электронных платежей ООО «Мобильный кошёлек», выведший через два года на рынок брендом платежного сервиса QIWI. Бизнес-идея компании заключалась в совмещении деятельности: QIWI стала активно продавать скретч-карты для пополнения мобильных телефонов через фирменные терминалы.
Чуть позже функционал терминалов расширился за счёт развития сервиса моментальных платежей. Первоначально разработанный личный кабинет QIWI был преобразован в QIWI-кошелёк, предлагавший ряд усовершенствованных возможностей. Среди нововведений того времени можно отметить проведение платежей через приложения для смартфонов и планшетов, пополнение кошелька с помощью банковских карт, лицевых счетов мобильных операторов или наличных (все операции проходили через платёжные терминалы). В 2008 году началась разработка собственного фирменного мобильного приложения.
В результате окончательного слияния в 2009 году ЗАО «ОСМП» и «Группа e-port» в России была создана одна из крупнейших платёжных сетей, действовавших под названием OE Investments Ltd (а позже — Qiwi Ltd.). В этом же году была выпущена первая виртуальная карта QIWI Visa, с 2011 года начала действовать первая пластиковая карта (QIWI Visa Plastic), которой можно было расплачиваться офлайн. В следующем году Qiwi Кошелек был переименован в Visa Qiwi Wallet.
В 2013 году QIWI вышла на IPO на Nasdaq, по итогам которого компания была оценена в $884 миллиона (цена одной акции составила $17). Примечательно, что QIWI стала одним из пяти российских бизнесов, который вышел торговаться на американскую биржу.
В дальнейшем платёжный сервис продолжил устойчивое развитие. Так, в 2015 году был установлен первый QIWI Постамат, в 2016 году запущена первая российская карта рассрочки «Совесть», рабочая бизнес-модель которой была основана на получении комиссии от ритейлеров за привлечение клиентов.
В последние годы QIWI также активно скупает перспективные бизнесы. В 2015 году компания приобрела системы денежных переводов CONTACT и Rapid, в 2017 году — банки «Рокетбанк» и «Точка». В 2022 году компания приобрела платёжный агрегатор IntellectMoney и платформу «Таксиагрегатор». С 2016 года QIWI развивает в своём процессинге и блокчейн-технологии.
Таким образом, придя на рынок в середине нулевых годов в качестве поставщика услуг оплаты мобильной связи, QIWI постепенно развивался в разных направлениях универсального платёжного сервиса. В то же время в какой-то момент QIWI обратила внимание на одну из ключевых ниш — сферу digital entertainment (в частности, на рынки беттинга и стриминга).
Ужесточение западных санкций в 2022 году повлияло на работу QIWI в том числе. Так, расплатиться российскими картами QIWI Visa за границей не получится, но можно по-прежнему расплачиваться с их помощью на сайтах некоторых крупных международных маркетплейсов (например, на AliExpress и Joom).
Вывести деньги за рубежом с карты QIWI Visa тоже не получится, однако есть вариант перевода денежных средств на зарегистрированный в другой стране QIWI Кошелек со снятием через местный офис CONTACT в любой нужной валюте. Также QIWI позволяет выпустить пластиковую или электронную карту «МИР», которую принимают к оплате в некоторых странах ближнего и дальнего зарубежья.
QIWI: интересные факты и статистика
В первый год с момента запуска фирменного кошелька QIWI было зарегистрировано всего несколько сотен аккаунтов этого платёжного сервиса, но уже к 2020 году их количество превысило 20 миллионов.
К концу 2010 года в России насчитывалось около 131 500 фирменных терминалов QIWI, однако в одном только 2015 году их количество резко уменьшилось (по оценкам экспертов, сокращение составило не менее четверти аппаратов от общего числа всей сети). Причиной этого стало резкое усиление борьбы Центробанка с обналичиванием денег.
Интерфейс QIWI-терминалов со временем охватил все популярные у населения услуги коммерческой деятельности:
В 2012 году терминалы платежей QIWI стали призерами Всероссийского конкурса топ-5 рекламных терминалов по количеству аудитории.
В 2019 году QIWI запустила собственную киберспортивную лигу Teamplay League на базе платформы FACEIT, в рамках которой прошло несколько сезонов соревнований по CS:GO и Dota 2.
Согласно данным собственной статистики компании, 60% геймеров-стримеров, использующих QIWI Donate, предпочитает использовать кошелёк сервиса и при денежных переводах. При этом практически все геймеры оплачивают через QIWI мобильную сеть.
QIWI для вебмастеров: плюсы и минусы
С QIWI работает несколько десятков популярных русскоязычных партнёрок. Вебмастеры выделяют несколько основных преимуществ этой платёжной системы. Во-первых, это бесплатное обслуживание и отсутствие комиссии за перевод денег внутри системы. Также отсутствуют комиссии при оплате большинства подключённых товаров и услуг.
Во-вторых, простота и удобства проведения платежей. Пополнить кошелёк без комиссии можно со своего счёта в другом банке (с помощью системы быстрых переводов), через интернет-банк, займом онлайн или по банковским реквизитам. Безкомиссионное пополнение также возможно в офисах «Связного», «Билайна» и «МТС», в платёжных пунктах CONTACT и через фирменные терминалы QIWI в случае, если сумма превышает 1 500 рублей. Размер комиссии при пополнении через банки и банкоматы зависит от конкретного финансового учреждения.
Плюсом можно считать и возможность проведения платёжа посредством SMS. Переводить деньги с карты на карту можно без регистрации.
К недостаткам можно отнести, в первую очередь, ощутимую комиссию при выводе денежных средств на банковские карты. Кроме этого, в системе QIWI действует множество лимитов и ограничений для неидентифицированных аккаунтов. Для доступа к полному функционалу придётся подтвердить свою личность, оформив статус «Профессиональный».
Ещё один ощутимый минус QIWI заключается в частых блокировках кошельков. Саппорт объясняет их необходимостью проверок счетов пользователей с целью предотвращения мошеннических действий. Однако на сайтах-отзовиках появляется много отрицательных откликов со скринами переписки, показывающих, что нередко блокировки ничем не оправданы. Для разблокировки аккаунта QIWI от пользователя просят прислать селфи с паспортом, а также предоставить скриншот договора с сотовым оператором.
Некоторые арбитражники рекомендуют пользоваться этой платёжной системой, поскольку среди прочих предложений здесь есть весьма удобный и выгодный сервис — пакет виртуальных карт QIWI Мастер. Цена подключения услуги — 2 999 рублей ежегодно, в качестве приятного бонуса предлагается пять бесплатных виртуальных карт QIWI.
Отзывы веб-мастеров о пакете QIWI в целом весьма благожелательны: судя по всему, виртуальные карты без проблем привязываются к рекламным кабинетам VK, TikTok и Facebook (запрещен в РФ). В рамках этого пакета можно использовать как дебетовые, так и prepaid-карты, имея в моменте до 100 активных карт (число виртуалок неограниченно).
Подключиться к выгодному предложению QIWI можно в пару кликов через официальный сайт:
У QIWI есть и своя официальная партнёрка, к которой могут присоединиться юридические лица и ИП. Зарабатывать можно также и на продажах пакета QIWI Мастер, получая в качестве награды 1 000 рублей на свой киви-кошелёк.
Заглядывайте в наш Telegram-канал на тему финансов, где мы публикуем новости, статьи, кейсы, гайды, аналитику и интервью на тему трафика и заработка в финансовой вертикали.
Заключение: покой нам только снится
Загадывать о том, что будет происходить с ЭПС в ближайшем будущем, в эпоху то ли бурного развития криптовалютных технологий, то ли, наоборот, их заката из-за неустойчивости, сложно. Поэтому не очень ясно, как будет влиять электронная коммерция и на развитие партнёрского маркетинга. Пока что понятно одно: эпоха стихийного развития рынка, революционных прорывов в технологиях передачи данных позади. Сейчас всё стремится к системной финансовой цивилизованности и относительной прозрачности в сфере переводов, а значит — к скуке и предсказуемости.
Но это на западном рынке, в России, как и всегда, своя, особая атмосфера. Геополитическая неустойчивость и связанные с ней санкционные риски продолжают влиять на многие процессы в рунете: отечественным операторам (в том числе значимым ЭПС вроде ЮMoney) приходится лавировать и приспосабливаться к новым условиям. А вместе с ними что-то придумывать, искать способы обналички, приходится и вебмастерам. Впрочем, в этом есть своя фишка — постоянное движение, поиск чего-то нового и приспособление к постоянно изменяющимся условиям двигают эволюцию.
Подписывайтесь на наш канал в Telegram, чтобы первым узнавать о выходе самых интересных статей, новостей и скандалов в сфере арбитража трафика и манимейкинга.
Как появились электронные деньги?
Электронные деньги появились, как следствие развития интернета и систем электронных расчетов. Мало кто владеет информацией, как именно появились электронные деньги, главное, что они помогают развиваться современной финансовой системе и облегчают жизнь рядовым пользователям сети.
Платежные системы настолько быстро и основательно вошли в нашу жизнь, что сегодня уже сложно и неудобно производить платежи другими способами. Люди еще не успели оценить основные достоинства цифровых денежных единиц, но с каждым днем пользователей онлайн-платежных систем становится все больше, а это значит, что в ближайшем будущем виртуальные деньги имеют все шансы вытеснить бумажные аналоги по причине их несовершенства.
Появление электронных денег стало началом новой эры финансовых расчетов. Теперь не нужно носить с собой бумажные купюры или пользоваться специальными кредитными талонами, которые были популярны в 50-х годах прошлого столетия, достаточно создать аккаунт в платежной системе и наслаждаться всеми преимуществами новых технологий.
Для того чтобы понять, как зарождались электронные платежные системы, нужно сделать небольшой экскурс в историю. Первый официальный безбумажный перевод был зарегистрирован еще в 1918 году. И местом, где появились электронные деньги, является США. ФРБ (Федеральный Резервный Банк) произвел перевод денежных средств с применением инновационной в свое время технологии, телеграфа. Это была первая успешная попытка сделать перевод денег без участия бумажных банкнот. Однако этот случай остался в истории, как эксперимент, но не более.
Спустя 50 с лишним лет, а именно в 1972 году, тот же ФРБ создал расчетную палату по обеспечению электронного обмена денежными средствами. Конечно же, электронные технологии находились тогда на начальном уровне развития. Тем не менее, именно этот год считается началом создания системы электронного оборота финансов. Но главным катализатором появления системы электронных расчетов стал, конечно же, интернет. В начале 90-х годов XX столетия, Всемирной паутины, какой мы сегодня привыкли ее видеть, еще не существовало.
Это были только первые шаги по созданию среды для обмена информации, но уже тогда было понятно, что интернет станет чем-то большим, чем просто средством для общения между пользователями сети. Виртуальный мир, как и следовало ожидать, стал не только средством общения, деловой переписки и простого развлечения, но и основным ареалом, где осуществляются мгновенные денежные переводы без ненужных временных, территориальных и другого вида барьеров и ограничений.
Причины появления электронной валюты
Как появились электронные деньги в интернете? На самом деле все достаточно просто: спрос рождает предложение. Пока электронные платежные системы были недостаточно развитыми, пользователи сети вынуждены были использовать банковские карточки для оплаты услуг и покупки товаров в интернете.
Они были неэффективны, но на тот момент – это был единственный способ производить финансовые операции в сети. Кроме того, банковские карты было необходимо привязывать к конкретным ресурсам, и их применение обходилось довольно недешево рядовым пользователям из-за наличия существенных посреднических ставок финансовых и кредитных институтов. Кроме прочего, они были весьма уязвимыми и часто подвергались успешным хакерским атакам.
Злоумышленникам достаточно было узнать номер карты (с этой целю было создано значительное количество методов мошенничества), и они получали полный доступ к сбережениям «жертвы». Такая ситуация никак не устраивала ни пользователей интернета, ни представителей банковской системы, потому, появление электронных денег не стало неожиданностью, а скорее закономерностью.
Электронные платежные системы с повышенной защитой обеспечили столь желанную безопасность пользователям и стали одним из основных инструментов для осуществления финансовых операций в режиме онлайн. Банковские карты не исчезли, просто они начали реже использоваться в сети, их главные функции до сих пор востребованы и важны, с точки зрения развития социума.
Какие электронные деньги появились в России
Как только стало ясно, что открылась новая и еще никем не занятая ниша финансового рынка, сразу же появились инвесторы, желающие вложить деньги в развитие соответствующей инфраструктуры. Там, где появляется новая система электронного оборота денег, всегда возникает некоторый ажиотаж, вызванный желанием некоторых структур, сделать их источником постоянного пассивного дохода. Компании, стоявшие у истоков, всегда будут иметь преимущество, но ЭПС таят в себе грандиозные возможности и для ресурсов, нацеленных на посреднические услуги.
Онлайн-системы денежных платежей в России появились сравнительно недавно, а пионером русскоязычного сектора стала WebMoney. Она считается первой и самой популярной на российском рынке системой электронных платежей. На сегодняшний день именно WebMoney предлагает лучшие условия проведения финансовых операций. Но у системы есть и свои недостатки. К примеру, чтобы иметь возможность делать денежные переводы или вывод средств на банковскую карточку, необходимо получить минимум формальный аттестат. Для этого потребуется отправить сканы паспорта и кода ИНН, чтобы подтвердить личность клиента.
Другая по значимости российская платежная система – Qiwi. Понять, как появились электронные деньгиа несложно, важнее осознать масштабы развития и значимость безналичных расчетов в мировой финансовой системе. Платежная система Qiwi, за недолгий срок своего существования, успела обзавестись сетью фирменных терминалов во всех супермаркетах страны. Но это не все, были подписаны договора о сотрудничестве со всеми значимыми банками РФ, что позволило расширить клиентскую базу до внушительно количества в 50 миллионов пользователей.
«Яндекс.Деньги» – еще одна электронная платежная система, разработанная в России. Правда, «Яндекс.Деньги» не пользуется столь большой популярностью, поскольку комиссия за валютные операции у них достаточно высокая.
Следует отметить, что у любителей криптовалют пополнения депозитов рублями с системы Яндекс.Деньги пользуются большой популярностью, ведь это удобный способ перевести рубли на известную криптобиржу BTC-е в большом объеме. Но как ловить «сладкие» моменты пополнения счета Яндекс.Деньгами раскрыты в обзоре самой биржы БТС-Е. Порой на бирже можно «поймать» и призовые акции пополнения депозита со сниженной, и даже почти нулевой, комиссией из системы Яндекс.Деньги.
Надо отметить, что когда не выбраны лимиты, то и вывод рублей на Яндекс.Деньги с биржи BTC-е работает исправно и быстро. А вот когда лимиты на ввод-вывод в системе электронных платежей Яндекс.Деньги для биржи исчерпываются, то эта возможность исчезает из меню «финансы» личного кабинета пользователя биржи.
В последнее время российские пользователи все чаще обращают внимание на зарубежные платежные системы. Дело в том, что купить какой-нибудь товар на еBay без участия PayPal вряд ли получится. И если кто-то думает, что WebMoney поддерживается на западе, то он сильно ошибается. У них есть свои платежные системы. Электронные деньги появились в западном мире намного раньше, потому российские платежные системы являются только копиями того, что уже было изобретено. Хотя эти плагиаты довольно хороши и работают исправно.
Зарубежные платежные системы также интересуют российских веб-мастеров. Им не интересно, где впервые появились электронные деньги, их больше интересует, каким образом можно переводить деньги с PayPal, Perfect Money, PayzА и других западных платежных систем на текущий банковский счет или пластиковую карту. Дело в том, что российские веб-мастера, создающие англоязычные сайты, получают оплату за рекламу на зарубежные платежные системы, а на территории России работает только одна система – PayPal. Если же нужно перевести деньги из менее известных зарубежных платежных систем на счет в российском банке, то можно воспользоваться услугами онлайн-обменных ресурсов.
Эволюция электронных денег продолжается и сегодня. Очередным логичным витком развития стало появление виртуальных денежных единиц, родоначальником которых стала криптовалюта Биткоин. По самым смелым прогнозам, уже в обозримом будущем альтернативные монеты, не имеющие материального воплощения, полностью заменят традиционные фидуциарные (или фиатные) купюры.