Почему банк отказывает в рефинансировании кредитов
Перейти к содержимому

Почему банк отказывает в рефинансировании кредитов

  • автор:

Что делать, если банк отказывает в рефинансирование потребительского кредита

Что делать, если банк отказывает в рефинансирование потребительского кредита

Ставки по кредитам на рынке Москвы продолжают уменьшаться, и цифры, которые казались фантастикой три-пять лет назад, стали уже реальностью. Конечно, любой человек, имеющий кредитные обязательства, заключенные несколько лет назад, задумается о том, как облегчить финансовую нагрузку и рефинансировать свои потребительские займы на более выгодных условиях. Однако в вопросе перекредитования не всегда все идет ровно и гладко, и потому полезно знать, что делать, если банк отказывает в рефинансировании потребительского кредита.

Почему банк отказывает в рефинансировании потребительского кредита

Если банк отказал вам в рефинансировании, в первую очередь стоит проанализировать причины возможного отказа. Нужно помнить, что любой кредитор, рассчитывая платежеспособность заемщика, закладывает на погашение займа не более 50% его чистого дохода. Рассчитывая возможность рефинансирования, кредитная комиссия учтет не только потребительский кредит, на который вы претендуете, но и все ранее взятые ссуды – ипотеку, автокредиты, потребительские займы. Если все выплаты по всем взятым и действующим на данный момент займам превысят половину дохода, то банк может счесть клиента неплатежеспособным и откажет. Есть и другие возможные причины, ориентируясь на которые, кредитор может отказать в предоставлении рефинансирования:

  • проблемная кредитная история;
  • несоответствие старого кредитного договора условиям банковской программы рефинансирования;
  • незначительная разница между займами по величине процентной ставки;
  • отсутствие ликвидного обеспечения;
  • какой-то из кредитов уже был рефинансирован;
  • реструктуризация.

При рассмотрении заявки на рефинансирование банк может отказать еще потому, что у клиента изменился размер заработной платы в сторону уменьшения по сравнению с доходами на момент оформления прошлых ссуд. В ситуации с залогом может сыграть негативную роль то, что имущество, которое заемщик мог бы предоставить в залог, уже является залогом по другому кредиту, и перезаложить его сложно.

Что делать, если банк отказывает в рефинансировании потребительского кредита

Рассмотрев возможные причины того, что кредитор отказал в рефинансировании, проанализировав их применительно к собственной ситуации, заемщик непременно сталкивается с вопросом: что делать? Наиболее очевидным ответом будет совет искать другой банк, который не отказывает при малейшем отступлении от шаблона, а предлагает своим клиентам индивидуальный подход, лояльность и широкий спектр потребительских кредитных программ.

Уважающее себя и клиентов солидная финансовая организация всегда старается привлечь заемщика и предложить ему необходимую помощь, даже если у него испорчена кредитная история или изменился уровень дохода либо человек работает без оформления. Резюме: когда вам отказал банк, самое правильное решение – найти другой, надежный, с минимальным процентом отказов в кредитовании. Ведь каждый отказ фиксируется в вашей кредитной истории, портит ее и снижает ваш кредитный рейтинг, увеличивая риск, что будут отказывать и дальше.

Строго говоря, есть еще один выход из ситуации – привлечь поручителей, который станут для банка своего рода страховкой риска невозврата заемных средств. Если клиент не сможет выполнять взятые на себя обязательства после рефинансирования его предыдущих кредитов, то отвечать по его финансовым обязательствам будет поручитель. В этом и заключается сложность: не каждый друг, родственник или партнер по бизнесу захочет ввязываться в поручительство.

Чем выгодно рефинансирование в компании «Бинкор»

Кредитный рынок Москвы полон кредитных предложений, от рекламы которых рябит в глазах. Но предположить по дизайну рекламной листовки, какой банк откажет в рефинансировании потребительского займа, а какой пойдет навстречу при возникновении нештатной ситуации, невозможно. К тому же, как было сказано выше, хождение по финансовым организациям чревато чередой отказов, которые все больше портят проблемную кредитную историю. Необходимо правильно и точно выбрать правильного финансового партнера с первого раза.

Банк финансовых решений «Бинкор» предлагает рефинансирование потребительских займов на очень выгодных условиях. Для граждан РФ от 21 года до 75 лет процентная ставки при рефинансировании составит от 10,9%, а сумма новой ссуды может составить до 5 миллионов рублей при сроке перекредитования до 15 лет. Включить в кредитный договор можно до 6 предыдущих займов!

При этом на выгодные условия рефинансирования потребительских ссуд могут претендовать даже те клиенты, которых другие финансовые организации относят к категории сомнительных: с плохой кредитной историей, без официально подтвержденного дохода и трудоустройства, с минимальным пакетом документов, без поручителей и залога. Компания «Бинкор» имеет самый низкий процент отказов в кредитовании на рынке Москвы, а ее финансовые специалисты всегда готовы разработать индивидуальный план потребительского кредитования и перекредитования для каждого заемщика.

Почему банки могут отказать в рефинансировании кредита

Если у человека есть текущие кредиты перед банками, он может оформить новый кредит, чтобы погасить действующие и выплачивать сумму на более выгодных условиях. Это называется рефинансированием. Оформить его можно и в банке, где уже есть кредит, и в другом финансовом учреждении. В общем случае рефинансирование выгодно обеим сторонам: и заемщику, и банку. Но на практике такой заем выдают не всегда. Разбираемся, в чем может быть причина отказа и как исправить ситуацию.

Как проходит процедура рефинансирования

Рефинансирование предполагает замену одного или нескольких существующих кредитов на новое долговое обязательство. Порядок оформления и условия рефинансирования значительно различаются от банка к банку. Банк, в котором оформлено рефинансирование, погашает старый долг, а заемщик начинает вносить платежи по новому договору на более комфортных условиях. Например, с меньшей переплатой или более низкими ежемесячными платежами. Оформив рефинансирование в Газпромбанке, вы можете получить сумму для закрытия текущих кредитов и дополнительную сумму для любых целей.

Бремя долгового обязательства можно снизить при разных видах кредита. Самые распространенные — потребительские и автокредиты, а также долги по кредиткам и ипотека. А вот на рефинансирование микрозаймов банки соглашаются очень сложно, поскольку у таких компаний-кредиторов нет лицензии на осуществление банковской деятельности.

Может ли банк отказать в рефинансировании

Да. Отказаться от рефинансирования банк вправе на любом этапе подготовки сделки. Как правило, это происходит потому, что после проверки данных становится ясно: заемщик не сможет выполнить все условия банка.

Причины отказа в рефинансировании

  • Плохая кредитная история. Например, была задержка платежей по действующим и закрытым займам. Перед тем, как рефинансировать кредит, банк внимательно изучает кредитную историю заемщика. Если он не выполнял обязательства перед банком в текущем займе, получит отказ
  • Причинами отказа в рефинансировании может стать несоответствие условиям программы: низкий доход клиента, преклонный возраст и отсутствие места постоянной прописки
  • Ошибки в заявке на рефинансирование или заведомо искаженные сведения

При этом банки оставляют за собой право не сообщать заемщику о причинах своего отказа в рефинансировании.

В ситуации, когда вторичный кредит оформляется на ипотеку или автокредит, банк внимательно рассматривает залоговое имущество. В этих случаях причинами отказа могут стать такие факторы:

— незаконная перепланировка квартиры с ипотечной историей;

— нестабильность рынка: значительное падение цен на имущество, находящееся в залоге;

— отсутствие страхования залогового имущества и здоровья заемщика;

— использование при регистрации ипотеки материнского капитала;

— находящиеся в разводе (или в процессе развода) супруги, которые выступали созаемщиками.

Почему отказывают в рефинансировании заемщику без просрочек

Предположим, у заемщика нет перечисленных ограничений, но в рефинансировании ему все равно отказывают. Дело может быть в том, что в разных банках разные требования к сроку, в течение которого у клиента не должно быть просроченных платежей: от полугода до всего периода кредитной истории. Если заемщик прилежно погашал задолженность последние несколько лет, но допустил просрочки платежа еще раньше, он может получить отказ.

Рефинансировать кредит в Газпромбанке можно при соблюдении нескольких условий:

  • Отсутствие реструктуризации
  • До даты полного погашения кредита — не менее 3 месяцев
  • Срок обслуживания рефинансируемого кредита — не менее 6 месяцев

Кроме того, банк может что-либо смутить в параметрах вашей заявки, и тогда вам тоже придет отказ в рефинансировании. Перед тем как начать процедуру рефинансирования, нужно проверить детали своей кредитной истории и изучить требования, которые предъявляет банк.

Что делать в случае отказа

Даже если банк отказал в рефинансировании, есть возможность выйти из этой ситуации. Вот какие есть варианты.

  • Возьмите заем в банке с более мягкими требованиями. Но будьте готовы, что ставка по кредитованию скорее всего будет выше.
  • Погасите штрафы ГИБДД, неоплаченные счета по ЖКХ и другие просроченные платежи. Если долгов не будет, кредитная история улучшится, и шансы на рефинансирование вырастут.
  • Если вам отказали в рефинансировании, выждите некоторое время. Частые отказы также снижают кредитный рейтинг заемщика.

Когда можно подать повторную заявку на рефинансирование

Если вы подали заявку, но не воспользовались предложением по какой-либо причине, подать повторную заявку можно после того, как банк отозвал свое прошлое предложение по рефинансированию. Это происходит, если заемщик не воспользовался им в течение 60 дней.

Если поступил отказ от банка в рефинансировании, то подавать заявку в тот же банк лучше не раньше чем через два месяца.

Банк отказал в рефинансировании ипотеки: что делать

Даша Якутия

В 2016 году Дмитрий и Мария купили квартиру за 3 млн ₽ в ипотеку по ставке 14% годовых. Срок кредита — 20 лет, ежемесячный платеж — 37 306 ₽. Итоговая переплата составит 5 953 349 ₽.

К 2021 году супруги выплатили 800 тыс. ₽ и задумались о рефинансировании. На оставшуюся сумму в 2,2 млн ₽ они взяли новую ипотеку под 9% на 15 лет. Ежемесячный платеж уменьшился более чем на треть и составил 22 314 ₽, а финальная переплата снизилась до 1 816 495 ₽.

Благодаря рефинансированию пара сэкономит на процентах банку более четырех миллионов рублей.

Как снизить ставку по ипотеке и не получить отказ от банка

Фото: alexkich/shutterstock

2020 год стал рекордным для российского ипотечного рынка благодаря снижению ставок и запуску льготной программы. По оценкам «Дом.РФ» и Frank RG, объем выданных кредитов к концу октября достиг 3,25 трлн руб. Это больше, чем за весь рекордный 2018 год, когда россияне взяли кредиты на 3,01 трлн руб.

Немалую лепту в рост рынка вносит рефинансирование — на него приходится около 13% выдач, говорится в исследовании «Дом.РФ» и Frank RG.

Снизить процент по ипотеке удается не всем. Банки нередко отказывают в рефинансировании заемщикам по разным причинам — от несоответствия требований условиям программы до незаконной перепланировки квартиры. Вместе с экспертами рассказываем, почему банки могут отказать в рефинансировании и как минимизировать этот риск.

Причины отказа в рефинансировании

Банки не обязаны объяснять причины отказа в рефинансировании и часто этим пользуются. Поэтому понять, из-за чего конкретному заемщику отказали в рефинансировании сложно, отметил аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. Однако есть несколько общих причин, по которым банк может отказать в снижении ставки.

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Она позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях. Благодаря рефинансированию заемщик может снизить ставку, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Рефинансировать ипотечный кредит можно в банке, где он изначально был взят, или в другом банке. Перед рефинансированием банк проверяет заемщика: его кредитную историю, уровень доходов, оценивает объект недвижимости. Поэтому подходить к этой процедуре нужно так же тщательно, как и к оформлению ипотеки.

По словам аналитика, одна из причин для отказа — если заемщик недавно уже рефинансировал ипотеку, и банк воспринимает это как «попытку играть в свою пользу». Вторая причина — ипотечный кредит выдан менее полугода назад. Банку невыгодно рефинансировать такую ссуду, особенно если реструктуризация будет происходить у него же — ставка же будет ниже.

Поводом для отказа могут стать и ошибки при оформлении документов, незаконная перепланировка в квартире, о которой станет известно во время оценки объекта, а также отсутствие страховки, которая входит в обязательные условия снижения ставки. Отказать банк может из-за своей политики, если не считает рефинансирование приоритетом для себя в данный период.

Причиной для отказа также являются просрочки по кредиту, плохая кредитная история и несоответствие программе рефинансирования, например, по сумме кредита или его сроку, рассказали в пресс-службе ВТБ. Либо заемщик хочет рефинансировать большую сумму, чем брал изначально: вместо 2 млн руб., указывает 3 млн руб., это прямой повод для отказа добавил Алексей Коренев.

«В таких случаях заемщику стоит через полгода повторно обратиться в банк, либо пересмотреть условия по кредиту. Например, снизить долговую нагрузку или обратиться в другой банк, у которого иная риск-политика или условия кредитования», — рассказали в ВТБ. При этом в банке отметили лояльность к клиентам, которые обращаются за рефинансированием. За последние 11 месяцев ВТБ увеличил объем рефинансирования ипотеки втрое, снизив ставки по более чем 100 тыс. кредитов на 220 млрд руб.

Что делать, чтобы вам не отказали

Чтобы снизить вероятность отказа в рефинансировании, эксперты рекомендуют следовать нескольким рекомендациям. Во-первых, нужно понять, действительно ли ставка по новому ипотечному кредиту будет выгоднее. Рефинансирование повлечет дополнительные расходы: повторную оценку залога, страховку, оплату госпошлин и оформление документов.

«Целесообразность рефинансирования зависит от процента по действующему договору и от того, в какой период кредитования клиент его проводит — в первые годы после получения ссуды или ближе к середине срока. Сейчас рефинансировать ипотечный кредит выгодно, если разница между текущей и новой ставкой составляет не менее 1,5 п. п.», — отметила младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Не стоит рефинансировать «свежую» ипотеку, поскольку это лишает банк дохода, и вероятность отказа будет высока. По мнению экспертов, лучше хотя бы полгода-год выплачивать ипотечный кредит, а после уже подать заявку на рефинансирование.

Обращаться за рефинансированием повторно в случае отказа стоит через пару месяцев. «Можно вновь подавать заявку именно в тот банк, в котором вам отказали. За это время могла измениться его политика или требования к рефинансированию. В последнее время многие банки стали рефинансировать жилищный заем для своих ипотечных клиентов, чтобы их удержать», — отметил Алексей Коренев.

При выборе банка эксперты рекомендуют ориентироваться на топ-20. «Эти банки наиболее надежные, многие из них поддерживаются государством. Они имеют возможность держать низкие ставки по кредитам и у них уже отработаны технологии рефинансирования», — пояснил аналитик ГК «Финам».

Перед подачей заявки на рефинансирования специалисты советуют тщательно изучить требования к программе и условия — лимиты, сроки, ограничения по возрасту. Если у заемщика есть долги по кредитам, необходимо сначала их погасить, и лишь спустя полгода подавать заявку на рефинансирование.

Кроме того, нужно оценить свой уровень финансового состояния. С момента оформления ипотеки он может измениться как в лучшую сторону, так и худшую сторону. Перед одобрением заявки на рефинансирование, банк потребует справку о доходах, поэтому лучше чтобы они были как минимум на том же уровне, когда заемщик брал ипотеку. В целом рекомендуется, чтобы на ежемесячную оплату кредита уходило не более 40-60% общего дохода заемщика.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *