Пдн в банке что это

Показатель долговой нагрузки

Ключевым изменением в подходах к регулированию является внедрение требования по расчету показателя долговой нагрузки заемщиков (сокр. ― ПДН, англ. ― Debt Service-To-Income (DSTI) Ratio). Данная норма распространяется на кредитные организации (за исключением небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций) и микрофинансовые организации.

Обязанность по расчету ПДН кредитными и микрофинансовыми организациями была введена с 1 октября 2019 года.

Для кредитных организаций порядок расчета ПДН изначально был установлен Указанием Банка России от 31.08.2018 № С 1 января 2022 года до 1 июня 2023 года порядок расчета кредитными организациями ПДН определялся в соответствии с Указанием Банка России от 20.04.2021 № Начиная с 1 июня 2023 года порядок расчета кредитными организациями ПДН регламентируется Указанием Банка России от 17.04.2023 № .

Для микрофинансовых организаций порядок расчета ПДН заемщика был впервые установлен Указанием Банка России от 02.04.2019 № и Указанием Банка России от 02.04.2019 № С 22 февраля 2022 года микрофинансовые организации обязаны осуществлять расчет ПДН в порядке, установленном Указанием Банка России от 28.12.2021 № и Указанием Банка России от 28.12.2021 № .

С 1 января 2024 года вступает в силу Федеральный закон от 29.12.2022 № «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» , устанавливающий обязанность для кредитных и микрофинансовых организаций рассчитывать ПДН заемщика, а также уведомлять заемщика в письменной форме о существующих рисках в случае, если рассчитанное значение ПДН заемщика превышает 50%.

Методика расчета кредитной организацией показателя долговой нагрузки

Значение ПДН рассчитывается кредитной организацией как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к его среднемесячному доходу по следующей формуле:

∑СрмП — сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика;

СрмД — величина среднемесячного дохода заемщика.

Кредитная организация обязана рассчитать ПДН при принятии решения о предоставлении физическому лицу необеспеченного потребительского кредита (займа), ипотечного кредита (займа), кредита (займа) на финансирование по договору участия в долевом строительстве или кредита (займа), обеспеченного залогом автомототранспортного средства, в сумме 10 тысяч рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии следующих решений:

• для кредитов (займов), в том числе предоставленных с использованием банковской карты, — об увеличении лимита кредитования, о продлении срока действия договора кредита (займа);
• для иных кредитов (займов) — об увеличении размера среднемесячного платежа, об изменении валюты кредита (займа).

Вместе с тем кредитная организация вправе не рассчитывать ПДН (в том числе повторно):

• при обращении заемщика с требованием об изменении условий договора кредита (займа), предусматривающим либо приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком, в соответствии со статьей 6 1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № «О потребительском кредите (займе)»;
• по приобретенным правам требования по кредитам (займам), если по таким кредитам (займам) кредитной организацией с даты приобретения прав требований не принималось решение, предусмотренное абзацем вторым или третьим подпункта 2.1.1 пункта 2.1 Указания Банка России №

Источники информации для расчета среднемесячного платежа (числитель показателя долговой нагрузки)

Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), за исключением кредитов (займов), предоставляемых с использованием банковских карт, осуществляется с использованием следующей информации:

• сведения, имеющиеся в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;
• сведения о среднемесячных платежах, полученные из всех квалифицированных бюро кредитных историй;
• другая документально подтвержденная информация, оцениваемая кредитной организацией как достоверная и актуальная.

Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставляемым другими кредиторами (заимодавцами) с использованием банковских карт, в том числе на условиях овердрафта, определяется с учетом фактической просроченной задолженности по договору кредита (займа) как:

• 5% от установленного лимита кредитования;
• 10% от суммы срочной текущей задолженности на дату последнего платежа.

Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН, или по кредиту (займу), заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, осуществляется с использованием:

• графика платежей по кредиту (займу);
• методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с даты предоставления кредита (займа) или даты расчета ПДН до предусмотренной договором даты полного исполнения обязательств по кредиту (займу).

Источники информации для расчета среднемесячного дохода (знаменатель показателя долговой нагрузки)

В соответствии с положениями Указания Банка России № для целей расчета среднемесячного дохода заемщика могут использоваться два подхода: стандартный подход и модельный подход.

По общему правилу кредитная организация обязана определять величину среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом, установленным пунктом 2.4 Указания Банка России № Отдельные кредитные организации при соблюдении установленных в Указании Банка России № условий вправе принять решение о применении модельного подхода для определения величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии с пунктом 2.5 Указания Банка России №

При расчете среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом в целях подтверждения его доходов кредитная организация вправе использовать:

• официальные документы, подтверждающие доход заемщика, примерный перечень которых приведен в приложении 8 к Указанию Банка России № (далее — Примерный перечень);

Например, декларация по налогу на доходы физических лиц, справка о заработной плате заемщика с места работы, выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования и другие официальные документы.

• кредитные отчеты бюро кредитных историй;

При этом в случае если при определении среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом кредитная организация использует данные кредитных отчетов, предоставляемых бюро кредитных историй, она не должна использовать иные данные о доходах заемщика.

• доход, указанный заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или ином документе, не поименованном в Примерном перечне.

В случае если кредитная организация использует при определении величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом один или несколько документов, не поименованных в Примерном перечне, утвержденном Банком России, в том числе подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита (займа), она должна включать в расчет среднемесячного дохода заемщика наименьшую из следующих величин:

• величина дохода, определенная на основе документов, не поименованных в Примерном перечне, утвержденном Банком России,
• среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства, рассчитанное за 4 квартала на основе последних данных о среднедушевом денежном доходе, опубликованных на официальном сайте Росстата в сети «Интернет».

При этом до 31 декабря 2023 года при предоставлении кредитов (займов) до 50 тысяч рублей или кредитов (займов) на приобретение автомототранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автомототранспортного средства, кредитная организация вправе включать в расчет ПДН величину дохода, указанную в заявлении на предоставление кредита (займа), подписанном заемщиком на бумажном носителе либо заполненном посредством систем онлайн и (или) мобильного банкинга, и скорректированную кредитной организацией с использованием методик, применяемых ею для оценки платежеспособности заемщика при принятии решения о предоставлении кредита (займа).

При определении величины среднемесячного дохода в соответствии с модельным подходом для более точной оценки долговой нагрузки заемщиков кредитные организации смогут оценивать доход клиентов по внутренним моделям. Такие модели должны быть одобрены Банком России. При этом банки с портфелем необеспеченных потребительских кредитов (займов) более 300 млрд рублей смогут направить модели на одобрение с 1 июня 2023 года, а банки с портфелем от 60 до 300 млрд рублей — с 1 апреля 2024 года.

Показатель долговой нагрузки

Что такое показатель долговой нагрузки, как рассчитывается, влияет на выдачу и условия займа – узнаете из этой статьи.

С 2019 года по инициативе ЦБ РФ расчет показателя долговой нагрузки (далее ПДН) заемщика обязателен для всех кредитных организаций. Это помогает кредиторам снизить риски невозврата средств, а клиентам — избежать материальных и имущественных проблем.

Что значит показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение всех платежей по кредитным обязательствам к доходам.

Кредитные организации должны вычислять ПДН при выдаче нового кредита, оформлении реструктуризации, увеличении срока действия кредита и увеличении лимита по действующей кредитной карте клиента.

В зависимости от полученного значения ПДН кредитные организации по утверждённой Центральным Банком матрице применяют соответствующий коэффициент риска, который в свою очередь может оказать влияние на процентную ставку по кредиту.

Стандартный калькулятор — ниже. Рассчитайте прямо сейчас предварительные условия и отправьте заявку в банк, если все устроит.

ПДН не принимается во внимание, если:

• оформляется заем до 10 000 рублей;
• выдается льготная ссуда на образование;
• потенциальный заемщик обращается по программе военной ипотеки с господдержкой;
• оформляются ипотечные каникулы;
• проводится реструктуризация долгов заемщика, которая позволяет уменьшить ежемесячный платеж.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей со ставкой от 6,9%. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Расчет долговой нагрузки

При оценке долговой нагрузки кредитные организации учитывают:

• открытые кредиты и микрозаймы;
• кредитки;
• ежемесячные платежи по кредитам, согласно которым клиент выступает в роли поручителя или созаемщика.

Для расчета ПДН кредитные организации используют формулу, утвержденную ЦБ РФ:

Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам / сумма ежемесячных доходов = ПДН

Потенциальные заемщики могут самостоятельно рассчитать показатель долговой нагрузки и оценить свои шансы на получение кредита.

Шаг № 1 – рассчитываем сумму ежемесячных доходов правильно.

При расчете ПДН учитываются все источники доходов за последние 12 месяцев, которые можно подтвердить документально:

• ежемесячная зарплата;
• пенсия;
• дивиденды;
• оплата сверхурочной работы;
• пособия;
• другие дополнительные источники заработка (сдача в аренду имущества, подработка и тд.).

Важно: для расчетов берутся суммы после вычета налогов.

Сумму всех доходов необходимо разделить на 12, чтобы получить среднемесячное значение и использовать его для дальнейших вычислений.

Примерный перечень документов, которыми можно подтвердить платежеспособность:

1. Справка о доходах;
2. Договор ГПХ;
3. Договор о сдаче в аренду недвижимости с указанием суммы ежемесячной оплаты;
4. Выписка с банковского счета;
5. Индивидуальные предприниматели могут предоставить книгу учета расходов и доходов.

Если у заемщика нет возможности или желания предоставлять документы о доходе, кредитные организации самостоятельно рассчитают доход заемщика, используя статистические данные о среднедушевом размере денежного дохода или информацию из кредитной истории заемщика.

Шаг №2 — рассчитываем сумму расходов, направленных на оплату действующих кредитных обязательств.

Как это сделать? Разберем на примере:

Ирина обратилась в банк с заявкой на получение кредита на следующих условиях: 110 тысяч рублей по ставке 6,9% сроком на 3 года. Доход Ирины по справке о доходах 60 000 рублей.

Общий ежемесячный платеж по всем кредитным обязательствам складывается из частей:

Ранее Ирина брала автокредит на 10 лет. На момент обращения в банк она продолжает выполнять по нему обязательства.

Ежемесячный платеж – 20 000 рублей

Кредитные организации практикуют разный подход по учету размера платежа по кредитной карте. На текущий момент популярны два варианта размера ежемесячного платежа по кредитной карте:

● 5% от кредитного лимита.

● 10% от актуальной задолженности.

Важно: если заемщик допускает просроченную задолженность, ее тоже необходимо учесть.

Ирина не знает, каким способом пользуется потенциальный кредитор, поэтому расчеты будет проводить по каждому из вариантов.

Ирина пользуется кредитной картой с лимитом 30 000 рублей. На момент подачи заявки в банк задолженность составляет 12 600 рублей. Просроченная задолженность отсутствует.

Расчет суммы ежемесячного платежа:

Вариант 1:

30 000 х 5% = 1 500 рублей

Вариант 2:

12 600 х 10% = 1 260 рублей

Для вычисления ПДН лучше использовать большую сумму, тогда оценка будет объективной.

Шаг №3 – подставляем данные и рассчитываем.

Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам / сумма ежемесячных доходов = ПДН

25 096 / 60 000 = 0,42

Переводим ПДН в процентное значение:

0,42 х 100% = 42%

Сейчас у Ирины есть высокий шанс на получение кредита на выгодных условиях, которые она выбрала в заявке, со ставкой 6,9%!

Если бы Ирина была созаемщиком или поручителем, то процент ежемесячной нагрузки увеличился бы, а вероятность положительного ответа банка понизилась.

Рассмотрим, что ещё влияет на ПДН:

• Невыполнение обязательств заемщика.
• Роль созаемщика в чужом кредитном договоре.

Кредитные организации считают, что платеж по договору выполняется и созаемщиком, и заемщиком пропорционально их доходам.

По графику платежей необходимо вносить 6 тысяч рублей ежемесячно.

• Подтвержденный доход заемщика – 20 тысяч рублей.
• Подтвержденный доход созаемщика – 40 тысяч рублей.

Ежемесячный платеж засчитывается в пропорции 2:4, то есть для банка в структуре ежемесячного платежа:

• 2 тысячи рублей – от заемщика;
• 4 тысячи рублей – от созаемщика.

Созаемщик прибавляет к своему ПДН 4 тысячи рублей, даже если фактически не вносит эти средства.

Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам

Высокий ПДН – не всегда повод для отказа в займе. При кредитовании клиента с низкой платежеспособностью банки используют коэффициент риска для резервирования капитала. Финансовые организации страхуют себя от убытков вследствие просрочек.

Часто банки компенсируют высокое значение ПДН не только увеличением процентной ставки, но и условием по предоставлению ликвидного залога, привлечением к договору поручителей или созаемщиков.

Какой должна быть долговая нагрузка, чтобы дали кредит

Показатели, на которые можно опираться при оценке шансов на получение денег в долг:

• Если рассчитанный ПДН менее 50%, у заемщика высокий шанс на получение кредита с минимальной процентной ставкой.

Как снизить кредитную нагрузку

1. Вносить досрочные платежи по займу для снижения основного долга.
2. Оформить реструктуризацию задолженности.
3. Закрыть кредитки или уменьшить их лимит.
4. Подать заявку на рефинансирование займа в другой банк на более выгодных условиях.
5. Объединение долгов в один займ.

Получить отказ неприятно, но в случае, когда речь идет о сохранении высокого уровня жизни, эта мера несет больше пользы. Способность самостоятельно проводить расчеты ПДН поможет установить финансовый лимит бюджета и узнать о своих кредитных возможностях заранее. Заемщики, которые объективно оценивают свою платежеспособность, имеют больше шансов на выгодные условия.

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.

Как показатель долговой нагрузки влияет на условия по кредитам?

Согласно требованиям ЦБ, банки обязаны оценивать ПДН заемщиков для необеспеченных потребительских кредитов.

Как это влияет на ставки по потребительским кредитам и на сроки кредитования? Какой будет процедура одобрения кредита в случае зарплатного проекта и без него?

И вообще, как это влияет на обычных людей?

ПДН — это показатель долговой нагрузки. Закредитованным заемщикам с высоким ПДН стало сложнее получить потребительский кредит. ПДН влияет на важный для банков показатель — норматив достаточности капитала. Чем выше ПДН заемщика, тем значительнее уменьшается этот показатель.

знает все про кредиты

С точки зрения банков, весьма рискованно выдавать кредит человеку, у которого платежи по уже имеющимся кредитам забирают значительную часть дохода. Банки могут компенсировать риск невозврата денег более высокой процентной ставкой или просто не выдавать кредит.

Доходы у многих растут медленнее, чем цены. Люди берут кредиты на базовые расходы, а потом попадают в кредитную карусель. ПДН нужен, чтобы снизить закредитованность россиян.

Резервы, долговая нагрузка и ПДН

Банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита — откладывать некоторую сумму на случай, если заемщик вдруг перестанет платить. Это нужно, чтобы банк мог рассчитаться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами. Чем хуже выплачивается кредит и чаще просрочки, тем большую сумму банк должен зарезервировать.

Долговая нагрузка клиентов важна, но до октября 2019 года каждый банк считал ее по-своему. Раньше один банк мог не выдать кредит, если заемщик тратил на выплату по кредитам 40% дохода, а другой мог оформить кредитку с лимитом 250 000 ₽ пенсионеру, получающему 15 000 ₽ в месяц.

С 1 октября 2019 года появился единый стандарт — ПДН. Он показывает соотношение доходов человека и выплат по кредитам. От ПДН зависит, выдаст ли банк кредит и на каких условиях. Сейчас ПНД рассчитывают в соответствии с Указанием Банка России № 5782-У. Дополнительно на сайте ЦБ есть ответы на вопросы по этому документу. В частности, разъяснены особенности расчета ПДН при рефинансировании и наличии солидарного заемщика.

ПДН влияет на норматив достаточности капитала банка — Н1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк быстро не исправит ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Потому, выдавая потребительские кредиты, банки учитывают ПДН, чтобы избежать проблем.

Как и когда считают ПДН

Чтобы рассчитать ПДН, надо поделить сумму всех ежемесячных платежей заемщика на его доход в месяц. Если ПДН более 50%, то есть заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, банк обязан применить надбавки к коэффициенту риска. Чем выше ПДН, тем выше надбавка к коэффициенту риска и тем ниже норматив достаточности капитала.

Показатель учитывают при выдаче кредитов свыше 10 000 ₽ и при изменении условий договора, например если банк увеличивает лимит по кредитной карте.

ПДН рассчитывают и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней. Указание ЦБ № 5782-У ужесточило требование к заемщикам — по ним также в большинстве случаев обязателен расчет ПДН. Причем ежемесячные платежи по договорам созаемщика включаются в расчет ежемесячных платежей заемщика. Более того, в ответах на вопросы ЦБ рекомендует банкам использовать консервативный подход, то есть оценивать обстоятельства по максимальному значению ПДН.

1 января 2024 года вступает в силу Федеральный закон от 29.12.2022 № 601-ФЗ , который вносит изменения в ФЗ о потребительском кредите. Он устанавливает требования к перерасчету ПДН:

1. Между принятием решения о выдаче кредита и заключением договора прошло более 31 дня.
2. Кредит выдан на погашение других долгов, но за 60 месяцев средства не использованы по назначению.

Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета — 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на пять лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на пять лет. Однако 17 февраля 2023 года Центральный банк подготовил новую редакцию НПА, которая отменяет это требование. Этими же изменениями планируется ввести другие послабления и усовершенствовать методику расчета ПДН.

Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону и снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию. Также новые послабления станут действовать с 2024 года, когда вступит в силу Федеральный закон от 29.12.2022 № 601-Ф3. Расчет ПДН не будет производиться:

1. При увеличении лимита, ставки или срока займа, предусмотренного договором кредитования.
2. По образовательным кредитам с государственной поддержкой — по условиям Федерального закона от 29.12.2021 № 273.
3. При выдаче займов инвалидам на приобретение средств реабилитации с последующей компенсацией за счет СФР.
4. При выдаче кредита по системе жилищного обеспечения военнослужащих — по условиям Федерального закона от 20.08.2004 № 117-ФЗ.

Что это значит для заемщиков

Чтобы получить кредит, заемщику нужно заполнить заявку на кредит и дать согласие на проверку кредитной истории. Далее банк изучит кредитную историю, рассчитает ПДН и решит, стоит ли выдавать кредит и если да, то на каких условиях.

Заемщик может подтвердить доход по-разному. Официальный доход можно доказать с помощью справки о доходах и суммах физического лица, 3-НДФЛ, выписки из СФР, кредитных отчетов, выписок по счетам. Полный список можно найти на сайте ЦБ РФ. С согласия заемщика банк вправе сам запросить данные из СФР, чтобы проверить доходы. Если в этом банке у вас есть зарплатный проект или счет, куда регулярно поступают деньги, банку гораздо легче понять, сколько вы зарабатываете.

Неофициальный доход банки могут определить с помощью выписки со счета, куда поступает доход, справки по форме банка или работодателя, информации из заявки на кредит или данных бюро кредитных историй. Это менее надежные способы, и у них есть нюансы. Например, если в заявке на кредит указан высокий доход, у которого нет подтверждения, банк учтет только среднедушевой доход в регионе, где зарегистрирован заемщик.

Вступающий в силу в 2024 году Федеральный закон от 29.12.2022 № 601-ФЗ отдельно регламентирует правила уведомления заемщиков о рассчитанном ПДН. Банк должен будет письменно предупредить заемщика о рисках. Причем заемщик должен будет подписать это уведомление.

В итоге закредитованным заемщикам с низким доходом будет трудно получить кредит. Банк несколько раз подумает, прежде чем рисковать своими деньгами и давать их такому клиенту. Напротив, клиенты со стабильным доходом и хорошей кредитной историей смогут рассчитывать на выгодные условия.

Что в итоге

Сейчас банки рассчитывают кредитную нагрузку потенциального клиента по единому стандарту: нагрузка меньше 50% — можно выдать кредит, больше — это скажется на важных для банка показателях.

Тем, у кого выплаты по кредитам больше половины дохода, банки отказывают в кредитах или выдают их с повышенной ставкой, чтобы компенсировать риск. Больше всего шансов на выгодные условия по-прежнему у тех, у кого высокий официальный доход и хорошая кредитная история.

Что такое показатель долговой нагрузки и как он влияет на выдачу кредита

Банки и микрофинансовые организации редко объясняют своим клиентам причину отказа в кредите. Но один из основных критериев, влияющих на решение, это соотношение долговых обязательств и доходов потенциального заемщика, которое называется показателем долговой нагрузки (ПДН). Рассказываем, что это такое, как можно его рассчитать и скорректировать, чтобы повысить шансы на одобрение кредита.

Что такое показатель долговой нагрузки

Показатель долговой нагрузки — это соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам, в том числе по тому, который только планируется к выдаче, к среднемесячному доходу. Сокращенно он может называться ПДН или аббревиатурой PTI от английского payment to income — «платеж к доходу».

Банк России обязал кредитные организации (банки, микрофинансовые организации) рассчитывать ПДН при выдаче займов с 1 октября 2019 года. Это делается для того, чтобы оценить платежеспособность клиента и риски банка или МФО. В случае закредитованности — существенного превышения долговых обязательств — клиенту могут отказать в оформлении нового продукта или предложить более высокую процентную ставку.

Банк рассчитывает ПДН не только при первом оформлении кредита, но и при увеличении размера платежа или изменении валюты уже взятого займа, а также при увеличении лимита или продлении срока действия кредитной карты.

Исключения, при которых ПДН можно не рассчитывать:

1. Запрашиваемая в банке или МФО сумма не превышает 10 тысяч рублей; или реструктуризация долга с уменьшением суммы платежа.

Как рассчитывается показатель долговой нагрузки

Согласно информации Банка России, показатель рассчитывается по формуле ПДН = среднемесячные платежи по всем кредитам (займам) / среднемесячный доход.

Для расчета среднемесячного дохода используются:

• справка 2-НДФЛ;
• данные, полученные банком с согласия заемщика из информационной системы Федеральной налоговой службы;
• справка о размере зарплаты, выданная работодателем;
• справка о размере пенсии, выданная ПФР или другим органом, выплачивающим пенсию;
• выписка о состоянии индивидуального лицевого счета в системе обязательного пенсионного страхования;
• справка о сумме ежемесячной денежной выплаты или компенсации (например, пенсии по инвалидности);
• выписки по счетам, на которые поступает зарплата, пенсионные и социальные выплаты, доходы от сдачи жилья внаем;
• налоговая декларация, книга учета доходов и расходов (для ИП);
• справка о постановке на учет в качестве плательщика налога на профессиональный доход и справка о состоянии расчетов (для самозанятых).

При отсутствии справок о доходах банк может рассчитать среднемесячный доход клиента самостоятельно. Для этого предусмотрены два способа. Первый — данные отчетов из бюро кредитных историй, второй — среднее арифметическое значение среднедушевого дохода в регионе, рассчитанного за 4 квартала. Для этого расчета используются данные Росстата. Например, в 2021 году среднедушевой денежный доход населения в Москве составил 88 831 рубль, в Санкт-Петербурге — 55 745 рублей, в Саратовской области — 26 228 рублей.

Согласно решению Банка России, до 30 июня 2023 года банки и МФО при оформлении кредита до 50 тысяч или автокредита под залог транспортного средства вправе использовать для расчета размер дохода, указанный самим клиентом и скорректированный с помощью внутренних методик расчета.

Для расчета среднемесячного расхода используются сведения из отчетов бюро кредитных историй, а также сведения, полученные из квалифицированного бюро кредитных историй (КБКИ). Такие бюро были созданы в 2021 году специально для аккумулирования и предоставления данных о среднемесячных платежах заемщиков для расчета ПДН. Также банки могут принимать во внимание предоставленные клиентом и подписанные кредиторами графики погашения ранее взятых кредитов.

При расчете показателя долговой нагрузки в значении расходов учитываются и микрозаймы, и кредитные карты, а также сумма платежа по новому займу, на который претендует заемщик.

Для чего банку рассчитывать ПДН

Все банки закладывают специальные резервы на случай, если клиенты перестанут платить по кредитам. Чем больше проблемных заемщиков появляется у банка, тем выше его риски не покрыть обязательства перед вкладчиками и кредиторами.

Кроме того, Центробанк устанавливает для кредитных организаций коэффициенты риска, которые учитывают ПДН и полную стоимость кредита (ПСК). В нее входит сумма, которую в итоге выплатит заемщик: тело кредита, проценты, страховка, дополнительные услуги (выпуск пластиковой карты, аренда ячейки). Чем выше оба показателя, тем выше надбавки к коэффициентам риска, а значит, банкам придется резервировать под такие кредитные продукты больше капитала.

Как самостоятельно рассчитать долговую нагрузку

Для расчета показателя долговой нагрузки нужно разделить сумму среднемесячных платежей по кредитным обязательствам на размер дохода. Итоговую цифру ПДН обозначают в процентах.

К примеру, Алексей платит за ипотеку 20 000 рублей в месяц и пользуется кредиткой с лимитом 100 000 рублей, а теперь пришел в банк за потребительским кредитом в 500 000 рублей, чтобы добавить их к деньгам, вырученным за автомобиль, и купить новый. Зарплата у Алексея официальная и составляет 100 000 рублей в месяц.

Отметим, что у банков два основных подхода к тому, как учитывать кредитки в показателе долговой нагрузки: за основу берут 5% от лимита или 10% от актуальной задолженности. Предположим, что в случае Алексея банк использует первый вариант и в его ежемесячные расходы впишет 5 000 рублей (5% от лимита кредитки).

Новый кредит на 500 000 рублей он хочет взять на 5 лет с ежемесячным платежом 12 000 рублей.

Итак, после получения кредита ежемесячные расходы по обязательствам у Алексея составят 37 000 рублей (5 000 кредитка + 20 000 ипотека + 12 000 потребительский кредит).

Делим 37 000 на 100 000 и получаем 0,37 или в процентном выражении 37% — таков показатель долговой нагрузки Алексея.