Выгоднее, чем 6,5%: обзор льготных ипотечных программ
Эта программа с господдежкой, запущенная в апреле по распоряжению президента РФ, однозначный победитель в номинации «Ипотека года». По условиям программы кредит на квартиру в новостройке можно получить под 6,5%. Максимальная сумма для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области составляет 12 млн рублей, для остальных регионов — 6 млн рублей.
Официально программа называется «Господдержка 2020». Изначально в народе ее называли «ипотека под 6,5%», но вскоре это название потеряло свою актуальность: банки в борьбе за заемщика начали снижать процент по ипотеке. Так, банк ВТБ снизил ставку до 6,1%, «Открытие» — до 5,99%, «Дом.РФ» — до 5,9% и т. д.
Изначально программа рассматривалась как временная мера, ее срок действия заканчивался 1 ноября 2020 года. Но в конце октября власти продлили ее до 1 июля 2021 года.
«Поддержка заемщиков сделала ипотеку максимально доступной, позволив семьям быстро решить жилищный вопрос под низкую кредитную ставку, — прокомментировали программу в пресс-службе ВТБ, отметив, что с апреля банк оформил свыше 43 тыс. ипотечных кредитов по льготной ставке на сумму 132 млрд рублей.
Как рассказал Игорь Ларин, директор ипотечного бизнеса банка «Дом.РФ», в общем объеме доля программ с господдержкой составляет 40%, самая популярная среди них — льготная ипотека на новостройки, она занимает около 30% выдачи.
Семейная ипотека
Вторая по популярности банковская программа. По размеру ипотечной ставки она даже выгоднее, чем льготная программа на новостройки. Если ставки по «новостроечной» программе варьируются от 5,5 до 6,5%, то по «семейной» средняя ставка — 4,7%.
На получение льготной ипотеки претендуют семьи с малышами: самый юный член семейства (второй или последующий ребенок) должен родиться с 1 января 2018-го по 31 декабря 2022 года. Так что у родителей, планировавших братика или сестренку своему малышу, есть время, чтобы и аиста пригласить, и дождаться его. Сама программа действует до 1 марта 2023 года. Семьям, в которых есть ребенок с ограниченными возможностями, льготный кредит выдается до 31 декабря 2027 года.
Требования к заемщикам стандартные. Будущим ипотечникам должно быть не менее 21 года, стаж работы — от года, при этом от 3 до 6 месяцев — на последнем месте работы. Даже если напрямую о зарплате не спросят, вашу платежеспособность банк обязательно проверит.
Льготную ипотеку для семей с двумя и более детьми дадут только на первичное жилье. Компания-застройщик должна быть аккредитована в банке, где вы берете ипотеку.
Впрочем, если вы хотите купить квартиру на вторичном рынке, не спешите огорчаться: многие банки готовы предложить семьям и такие льготы. Так, например, по программе «Ипотека + материнский капитал» Сбербанк выдаст кредит по ставке от 4,1% как на новостройку, так и на квартиру на вторичном рынке. Более того, в качестве первоначального взноса допускается использовать маткапитал — полностью или частично.
Сегодня крупные банки предлагают семьям ассортимент жилищных кредитов: «Семейная ипотека», «Ипотека + материнский капитал», «Вторичное жилье + материнский капитал».
Прежде чем сделать выбор, внимательно изучите условия и требования к заемщику и жилью в каждой из программ.
Некоторые банки предоставляют дополнительные бонусы к программам. Например, банк «Дом.РФ» при подтверждении дохода выпиской из Пенсионного фонда обещает снизить процентную ставку по семейной ипотеке на 0,4%.
При приобретении квартиры на первичном рынке Сбербанк позволяет в первый год платить по ипотеке от 0,1% (скидка от застройщика). При электронной регистрации сделки банк дополнительно скидывает 0,3%.
По подсчетам ВТБ, по программе поддержки семей с двумя и более детьми банк выдал более 9,7 тыс. кредитов на 28,5 млрд рублей. В банке «Дом.РФ» более 10 тыс. семей оформили кредиты по «Семейной ипотеке» на сумму 28 млрд рублей.
Таблица 1. Семейные ипотечные программы
Молодая семья
Эта государственная программа позволяет молодым семьям получить социальную выплату в размере 30–35% стоимости жилья.
В программе вправе участвовать молодые семьи, не имеющие собственного жилья. Наличие детей необязательно, но существует возрастной ценз для обоих супругов — не более 35 лет. На социальную выплату может претендовать и одинокий родитель, воспитывающий одного или нескольких детей.
Деньги удастся потратить как на покупку квартиры в новостройке (приобретение дома), так и на строительство собственного жилья. Также реально использовать выплату в качестве первоначального взноса либо для погашения ипотеки. Заявление на получение выплаты можно подать в жилищную комиссию при районной администрации либо через портал госуслуг.
Материнский капитал
Конечно, материнский капитал не является разновидностью ипотеки. Напомним, что в 2020 году на первого ребенка семья получает 466 617 рублей, на второго — 616 617 рублей. Эту сумму от государства семья вправе использовать в разных целях.
Маткапитал можно потратить и на образование детей, и на будущую (накопительную) пенсию матери. Но большинство россиян чаще всего используют эти деньги для выплаты ипотечного кредита либо в качестве первоначального взноса — количество банков, готовых принять материнский капитал (частично или полностью) в зачет первого взноса, растет с каждым днем (см. таблицу 1).
Ипотека в погонах
На первый взгляд кажется, что у военных самая «несправедливая» ипотека: и проценты здесь повыше, чем в других льготных программах, и максимальная сумма кредита редко превышает 3,3 млн рублей, и расплатиться нужно до 45 лет. Но если учесть, что выплаты по ипотеке за служивого делает государство, все становится на свои места. Пожалуй, военные сегодня — единственная категория, у которой при благоприятных условиях остается шанс получить от государства бесплатно квартиру или сэкономить на оплате значительной ее части. Условия договоренности с государством такие: льготная ипотека действует только для тех, кто служит по контракту.
Военнослужащего регистрируют в накопительно-ипотечной системе (НИС), открывают на него счет, на который затем государство ежемесячно перечисляет определенную сумму. Через три года накопленные средства можно использовать в качестве первоначального взноса для приобретения жилья.
Неважно, есть ли у военного другое жилье — контрактник все равно имеет право на льготную ипотеку. Но если военный решит досрочно уволиться со службы, далее ему придется не только самостоятельно выплачивать ипотеку, но и вернуть все потраченные государством на выплату его жилищного кредита деньги.
Таблица 2. Военная ипотека
| № | Банк | % | Первоначальный взнос | Сумма | Срок | Примечания |
| 1 | Сбербанк «Военная ипотека» | 7,9% | от 15% | до 3,31 млн руб. | до 25 лет | |
| 2 | ВТБ «Военная ипотека» | 7,9% | от 15% | до 3,14 млн руб. | до 25 лет | |
| 3 | «Дом.РФ» «Военная льготная ипотека» | 5,9% | от 15% | до 3,77 млн руб. | соответствует сроку, на который предоставлен целевой жилищный заем | |
| 4 | «Дом.РФ» «Семейная ипотека для военных» | 4,9% | от 20% | до 4,031 млн руб. | до предельного возраста пребывания на военной службе | для участников НИС — военнослужащих, у которых с 1 января 2018-го до 31 декабря 2022-го родился (родится) второй или последующий ребенок |
| 5 | Абсолют-банк «Военная ипотека» | 8,95% | 20,01% | 2,88 млн руб. | до предельного возраста пребывания на военной службе | |
| 6 | Газпромбанк | от 8,1% | от 20% | до 3,05 млн руб. | 25 лет | |
| 7 | Банк «Зенит» «Военная ипотека с господдержкой 2020» | 6% | от 15% | 3,97 млн руб. | до достижения предельного возраста пребывания на военной службе | |
| 8 | Банк «Зенит» «Военная ипотека с господдержкой 2020 для супругов» | 6% | от 15% | 7,93 млн руб. | до достижения предельного возраста пребывания на военной службе | для семей, в которых оба супруга являются военнослужащими |
| 9 | Россельхозбанк «Ипотека для военных» | 7,5% | от 10% | 2,7 млн руб. | до 27 лет | заемщик — участник НИС не менее 36 мес., возраст на момент возврата кредита — до 50 лет |
| 10 | Промсвязьбанк «Военная ипотека. Госпрограмма» | 5,85% | от 15% | 3,79 млн руб. | до 25 лет | после исключения заемщика из НИС добавляется 1 п. п. |
| 11 | Банк «Открытие» | 7,6% | от 20% | зависит от размера ставки и срока кредита | до 29 лет | заемщик — участник НИС, возраст на момент возврата кредита — до 50 лет |
Главные плюсы «Военной ипотеки»: под нее попадает любое жилье — от квартиры в новостройке и на вторичном рынке до загородного дома и земельного участка с начатым капитальным строительством. Недвижимость можно покупать в любом регионе страны, независимо от места прохождения службы.
Хорошая новость для семей, в которых военнослужащими являются и муж, и жена: по программе «Военная ипотека с господдержкой 2020 для супругов» они могут получить 7,93 млн рублей, то есть обычная сумма кредита для военных умножается на два, что справедливо.
Ипотека для медицинских работников
Новая льготная программа, призванная поощрить медицинских сотрудников, сражающихся с COVID-19. У нее существуют жесткие временные ограничения — до 31 декабря 2020 года (если программа не будет продлена). Для получения ипотеки необходимо подтвердить статус медработника (стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев).
Из плюсов — этот вид ипотеки выдается на квартиры как в новостройках, так и на вторичном рынке, можно купить загородный дом и даже использовать для перекредитования. Минус ипотеки в том, что она не выглядит особенно льготной. При первоначальном взносе от 10 до 20% ставка составляет 8,6% на первичном рынке, 9,2% — на вторичном.
Гораздо выгоднее ставка будет при первом взносе от 30%: в новостройке — 7,6%, на «вторичке» — 8,2%. На приобретение дома ипотеку реально взять, накопив как минимум 40% для первоначального взноса — в этом случае кредит дадут под 10,2%.
Таблица 3. Ипотека для медработников
| Банк | % | Первоначальный взнос | Сумма | Срок | Примечание |
| «Дом.РФ» | от 7,6% | от 10% | до 30 млн руб. | до 30 лет | выдается на новостройки, готовое жилье , покупку жилого дома, перекредитование |
Сельская ипотека
Единственный из всех льготных кредитов на жилье, за которым выстраиваются очереди в буквальном смысле этого слова. Неудивительно, это действительно отличная программа: всего под 2,7% жителям села предлагается ипотека на новостройку, «вторичку», а также на покупку или строительство частного дома. Ипотечный кредит на покупку недвижимости в сельской местности получили более 15 тыс. человек по всей России.
Но эта желанная программа обладает одной таинственной особенностью. Как мёд с точки зрения Винни-Пуха — очень странный предмет: если он есть, то его сразу нет. Транши, получаемые банками, разлетаются едва ли не в течение одного дня.
В 2020 году кабмин направил на поддержку сельской ипотеки 1,5 млрд рублей (в масштабах страны это совсем немного). В 2021 году правительство обещает утроить субсидирование сельской ипотеки — до 4,1 млрд рублей. И еще один приятный момент: в 2021 году в качестве первоначального взноса разрешат использовать материнский капитал.
Таблица 4. Сельская ипотека
| № | Банк | % | Первоначальный взнос | Сумма | Срок | Примечания |
| 1 | Россельхозбанк | 2,7% | от 10% | 5 млн руб. | до 25 лет | |
| 2 | «Дом.РФ» | от 2,8% | от 20% | до 5 млн руб. — Ленобласть и ДФО, 3 млн руб — другие регионы | до 25 лет | ставка при подтвержденном выпиской ПФР доходе |
По статистике Россельхозбанка, две трети заемщиков (68%) — это семьи, при этом большая часть заемщиков (53%) — молодежь не старше 35 лет. Средняя сумма кредита по программе сельской ипотеки равна 1,99 млн рублей.
Дальневосточная ипотека
Ипотека с чисто символическими процентами — от 1,2 до 2% — имеет только один «недостаток»: приобрести жилье удастся только на территории Дальневосточного федерального округа.
Ипотекой вправе воспользоваться супруги не старше 35 лет либо неполная семья, в которой возраст мамы (или папы) не превышает 35 лет, а ребенка — 18 лет. Срок действия программы — до 31 декабря 2024-го. Объект — квартира в новостройке, жилой дом с земельным участком или земельный участок под строительство жилого дома на территории ДФО.
Как рассказали в ВТБ, 1% годовых можно будет платить весь срок кредита, если у семьи не было других кредитов по этой программе. Кроме того, в течение девяти месяцев надо прописаться в жилье, которое приобретено по программе, и оставаться зарегистрированными там в течение как минимум пяти лет.
Дальневосточная ипотека (только для ДФО)
| № | Банк | % | Первоначальный взнос | Сумма | Срок | Примечания |
| 1 | «Дом.РФ» | от 1,2 % | от 15% | до 6 млн руб. | до 20 лет | первичный и вторичный рынок, жилой дом, земельный участок под строительство жилого дома в ДФО |
| 2 | ВТБ | 1% | от 15% | до 6 млн руб. | до 19 лет | в городе можно купить только квартиру в новостройке, в сельской местности — в новостройке и на вторичном рынке, готовый коттедж или таунхаус |
| 3 | Россельхозбанк | 1,70% | от 20% | до 6 млн руб. | до 20 лет | первичный и вторичный рынок, жилой дом, земельный участок под строительство жилого дома в ДФО |
| 4 | Промсвязьбанк | 2% | от 15% | до 6 млн руб. | до 20 лет | квартиру можно купить только у аккредитованных банком застройщиков; ставка 2% действует при наличии страхования |
| 5 | Банк «Открытие» | 2% | от 15% | до 6 млн руб. | до 20 лет | в городе можно купить только квартиру в новостройке, в сельской местности — в новостройке и на вторичном рынке |
После снижения ставки по дальневосточной ипотеке спрос на кредиты в рамках программы возрос в 2,4 раза, отметили в ВТБ. Всего в рамках проекта клиенты ВТБ совершили уже 1,8 тыс. сделок на 6,5 млрд рублей.
«В сентябре мы улучшили условия по программе: в банке «Дом.РФ» «Дальневосточная ипотека» доступна по ставке от 0,7% при внесении единовременной комиссии в рамках программы субсидирования», — уточняет Игорь Ларин.
По мнению Андрея Спивакова, управляющего директора розничных кредитных продуктов Райффайзенбанка, продление программы льготной ипотеки на новостройки до июля 2021 года не только сохранит высокий уровень спроса со стороны клиентов, но и спровоцирует избыток предложений со стороны банков, а это, в свою очередь, вызовет пересмотр ставок на рынке. Но ожидать этого стоит в следующем году. Возможно, дистанция между стандартными и льготными ипотечными ставками сократится еще больше.
Рассказываем, как получить льготную ипотеку под 6,5% до 12 млн рублей 8149
Механизм, особенности и сроки действия новой программы льготной ипотеки. Обновленные условия по суммам кредита с 27 июня 2020 года. Сколько нужно денег на первоначальный взнос. Какие есть ограничения для заемщиков.
С апреля 2020 года в России начала действовать новая программа льготной ипотеки под 6,5% годовых . Нацелена такая мера поддержки исключительно на желающих приобрести квартиры в новостройках.
Первоначально максимальная сумма кредита составляла до 3 и до 8 млн рублей в зависимости от региона. С 27 июня 2020 года лимиты увеличили почти в два раза – до 6 и 12 млн рублей соответственно. Возросло и количество вопросов от населения – кто имеет право на заветную возможность, каков первоначальный взнос и скрываются ли за льготой ипотекой подводные финансовые камни. На эти и другие вопросы мы постарались ответить в нашем материале.
ЛЬГОТНАЯ ИПОТЕКА ПОД 6,5% ГОДОВЫХ И ЕЕ ОСОБЕННОСТИ
КОГДА И ЗАЧЕМ ПОЯВИЛАСЬ ИПОТЕКА ПОД 6,5%
Возможность получить льготную ипотеку под 6,5% была объявлена в конце апреля 2020 года в качестве одной из мер господдержки во время пандемии коронавируса. Об этом говорится в Постановлении Правительства Российской Федерации №566 от 23.04.2020, которое вступило в силу 2 мая 2020 года . Официальное название ипотечной программы – «Господдержка 2020». Она была запущена по распоряжению Президента для поддержания спроса на недвижимость.
Суть государственной поддержки заключается в том, что часть процентов по ипотеке банкам компенсирует государство. То есть можно оформить ипотеку со ставкой 6,5%, а разницу между обычной и льготной процентной ставкой банкам оплатит государство. За счет чего заемщику кредит на жилье обойдется гораздо дешевле. Что в российских реалиях весьма неплохо.
Сперва данная ипотечная программа действовала с 17 апреля 2020 года по 1 ноября 2020-го . Однако из-за вызванным пандемией так называемым коронакризисом Правительство РФ приняло решение продлить срок ее действия до 1 июля 2021 года .
Всего власти запланировали субсидировать банкам более 600 тысяч льготных ипотек (с учетом продленного периода действия программы). Благодаря этому в строительную отрасль рассчитывают привлечь более 1,8 трлн рублей . Что в свою очередь должно привлечь новые рабочие места, поставки товаров, налоги и прочее. И в конечном итоге не только дать новое жилье людям, но и стимулировать экономику в период коронакризиса.
На субсидии уже выделено 6 млрд рублей из резервного фонда Правительства РФ. Не исключено, что в будущем условия программы вновь могут быть изменены или продлены. Однако, скорее всего, тогда из бюджета потребуются дополнительные финансовые вливания.
При этом спрос на такие ипотеки однозначно высокий. Так, только в сентябре 2020 года льготных ипотечных кредитов под 6,5% годовых по стране было оформлено порядка 60 тысяч .
В ЧЕМ ОТЛИЧИЕ ИПОТЕКИ ПОД 6,5% ОТ ДРУГИХ ЛЬГОТНЫХ ИПОТЕЧНЫХ ПРОГРАММ
Главное отличие такой ипотечной программы от «детской» ипотеки, по которой на подобные условия могут претендовать только семьи с детьми, или ипотеки по сниженной до 6% ставке для семей с двумя детьми и более – на этот вид господдержки может претендовать любой гражданин. Однако здесь тоже есть свои особенности: начиная от приобретения жилья исключительно в новостройках и заканчивая возможным периодом оформления такой ипотеки. Подробнее об этом поговорим ниже.
УСЛОВИЯ НОВОЙ ЛЬГОТНОЙ ИПОТЕКИ
Среди основных условий для получения новой льготной ипотеки по ставе 6,5% можно выделить следующие:
– оформляется только при наличии гражданства РФ;
– договор ипотеки нужно заключить в период с 17 апреля по 1 июля 2021 года ;
– квартира должна быть исключительно в новостройке (на вторичную недвижимость, а также на нежилые помещения кредит не дадут);
– продавец должен быть исключительно юридическим лицом (кроме инвестиционных фондов и их управляющих компаний);
– дом может как еще строиться, так и уже быть готовым к заселению (необходимо наличие заключенного договора долевого участия, уступки права требования или купли-продажи – но с застройщиком);
– ставка 6,5% годовых − на весь срок кредита;
– первоначальный взнос – не менее 15% стоимости жилья;
– максимальная сумма кредита – до 6 млн и до 12 млн рублей в зависимости от региона (согласно изменениям от 27 июня 2020 года );
– допускается использовать маткапитал и другие виды господдержки для погашения ипотеки;
– срок кредита не ограничен;
– для семей с детьми продолжает работать другая программа – ипотека под 6% годовых , что делает данный вид господдержки менее выгодным.
Подробнее же об аспектах некоторых из вышеперечисленных условий мы поговорим ниже.
ЧТО ИЗМЕНИЛОСЬ С 27 ИЮНЯ 2020 ГОДА В УСЛОВИЯХ ЛЬГОТНОЙ ИПОТЕКИ
27 июня 2020 года в условиях льготной ипотеки под 6,5% годовых произошло очень важное изменение. Вырос размер доступного кредита. С этого момента в зависимости от субъекта РФ занять у банка теперь можно от 6 до 12 млн рублей .
Теперь по льготной ипотеке заемщик может претендовать на следующие суммы кредита:
– для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей максимальный порог кредита составляет 12 млн рублей ;
– для других регионов России максимальный порог кредита составляет 6 млн рублей .
Раньше же в «столичных» регионах и областях взять можно было максимум 8 млн , а в других субъектах – максимум 3 млн .
В рамках льготной ипотеки при необходимости вы МОЖЕТЕ взять сумму меньше . Но вот больше взять денег в кредит НЕ МОЖЕТЕ .
ВАЖНО ЗНАТЬ! При оформлении льготной ипотеки учитывайте, что увеличенная сумма займа хоть и позволяет купить жилье подороже, но требует увеличенного первоначального взноса за это жилье. Например, если раньше первоначальный взнос на квартиру стоимостью 8 млн составил бы минимум 1,6 млн рублей , то на квартиру стоимостью 12 млн он составит минимум 2,4 млн рублей .
КАК СЧИТАЮТ СТАВКУ ДЛЯ ЛЬГОТНОЙ ИПОТЕКИ
Процентная ставка по данной программе составит не более 6,5% годовых (в некоторых банках ставка может быть ниже). То есть при соблюдении всех требований программы это возможный максимум. Ставка будет действовать весь срок ипотеки. При этом ограничений по длительности кредита нет — ипотеку можно взять и на 5, и на 15, и на 25 лет .
Существуют два условия, при которых ставка может вырасти:
1. Если заемщик отказался страховать жизнь, здоровье и жилье. В этом случае ставка может вырасти максимум на 1 процентный пункт . То есть составит уже 7,5% .
2. Ставка также может вырасти на время с даты выдачи кредита и до конца того месяца, в котором заемщик сообщил кредитору, что оформлен залог.
Саму ставку можно повышать до уровня ставки ЦБ РФ плюс 3 процентных пункта . Например, в ноябре 2020 года ключевая ставка составляет 4,25% – даже без страховки и регистрации залога ипотека по льготной программе должна быть не дороже 7,25% годовых .
МОЖНО ЛИ ВЗЯТЬ НЕСКОЛЬКО ТАКИХ ЛЬГОТНЫХ ИПОТЕК
В программе нет ограничений по количеству льготных кредитов. В теории один заемщик может купить несколько квартир. Это зависит только от его платежеспособности и оценки банка. Со стороны государства запрета на несколько кредитов нет. Поэтому вы можете оформить не одну такую ипотеку.
При этом такими квартирами в будущем можно распоряжаться как угодно. Жилье может быть не единственным для семьи и не использоваться для постоянного проживания. А, например, для сдачи и получения дополнительного дохода.
ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС ПО ЛЬГОТНОЙ ИПОТЕКЕ И ЕГО ОСОБЕННОСТИ
СКОЛЬКО ДЕНЕГ НУЖНО ВНЕСТИ В КАЧЕСТВЕ ПЕРВОНАЧАЛЬНОГО ВЗНОСА
Чтобы взять ипотеку с господдержкой, нужно внести не менее 15% от стоимости квартиры. Например, если квартира стоит 10 млн рублей , заемщик должен иметь минимум 1,5 млн рублей для первоначального взноса.
При этом первоначальный взнос может быть и больше. Например, если квартира стоит 5 млн рублей , нужно внести минимум 750 тысяч рублей . Но если у вас на руках есть 3 млн рублей , всю эту сумму можно внести как первоначальный взнос, и тогда итоговый кредит станет значительно меньше (в данном случае выплатить останется всего 2 млн рублей и проценты ).
МОЖНО ЛИ ПОТРАТИТЬ МАТЕРИНСКИЙ КАПИТАЛ НА ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС
Да, материнский капитал вложить в льготную ипотеку можно. В качестве первоначального взноса можно использовать как материнский капитал, так и любые другие субсидии из бюджета. Например, помимо маткапитала можно использовать региональные субсидии или погасить 450 тысяч рублей за счет бюджета, если семья многодетная. Все это делает итоговые условия льготной ипотеки еще более привлекательными.
При этом не стоит забывать о том, что программа семейной ипотеки в России также продолжает свое действие. И семья с детьми может взять ипотеку еще дешевле — под 6% годовых . Однако помните, что главным условием для семейной ипотеки является то, чтобы второй или последующий ребенок родились НЕ РАНЬШЕ 2018 года .
ЕСТЬ ЛИ ДЛЯ ЗАЕМЩИКОВ ОГРАНИЧЕНИЕ ПО СТОИМОСТИ САМОГО ЖИЛЬЯ
Ограничение касается только суммы кредита, а не самой квартиры. Жилье может иметь любую стоимость.
Ипотечных денег можно взять и меньше лимитов, однако учитывайте, что на квартиру в новостройке наверняка понадобятся и средства на ремонт. Поэтому даже при наличии свободных денег целесообразнее будет взять больше ипотечных средств на саму квартиру, а свои накопления потратить на отделку.
При этом, если застройщик продает квартиры уже с отделкой, заложенную сумму отделки можно также включить в ипотечный договор. Тогда и отделка войдет в договор с льготной ставкой.
Однако если вам необходим также кредит на ремонт, то это будет уже отдельный кредит. И ставка по нему будет также отдельная и, скорее всего, выше ставки по льготной ипотеке.
Если сумма кредита больше льготного лимита, такой договор не подойдет для субсидии. Не сработают и схемы, по которым в пределах лимита заключается договор с господдержкой, а на сумму превышения — новый договор, уже без субсидирования. Договор ипотеки должен быть один, и максимальная сумма по нему ограничена лимитом.
КАКИЕ БАНКИ УЧАСТВУЮТ В ПРОГРАММЕ ЛЬГОТНОЙ ИПОТЕКИ
В программе участвуют не все банки, поскольку государство не может возмещать любую разницу между процентами по договору и льготной ставкой. Субсидию считают как разницу между ставкой ЦБ плюс 3 процентных пункта и 6,5% годовых или повышенной ставкой . Если банк выдает ипотеку под 12% , ему просто-напросто будет невыгодно участвовать в такой программе.
Тем не менее те банки, которые еще не участвуют в программе, могут подать соответствующие заявки на участие. В случае успеха каждому из них выделят определенную сумму на выдачу льготных кредитов.
Пока же, на момент написания инструкции, к программе льготной ипотеки подключились практически все крупные российские банки, среди которых числятся:
Некоторые из банков предлагают ставки значительно ниже определенных госпрограммой. Кроме того, на процент любой ипотеки в конкретном банке могут влиять различные факторы.
ВАЖНО ЗНАТЬ! Если вы задумались о взятии ипотеки, мы рекомендуем сперва ознакомиться с ипотечными программами и их условиями хотя бы всех крупных банков. И уже потом принимать решение, куда именно подавать заявку на взятие ипотечного кредита.
Льготная ипотека под 6,5%: кому положена и как получить
Вице-президент ПАО «Запсибкомбанк» Андрей Шевелев о новой госпрограмме
В мае официально стартовала программа льготной ипотеки под 6,5%. Соответствующее постановление в апреле приняло Правительство РФ, тогда же банки начали активно принимать заявки на кредиты. Разницу между льготной ставкой и рыночной банкам субсидирует государство. Об условиях получения льготной ипотеки рассказал вице-президент ПАО «Запсибкомбанк» Андрей Шевелев.
— Расскажите о программе ипотечного кредитования с господдержкой в 2020 году. Что она подразумевает?
— Участники этой программы могут взять ипотеку по льготной ставке — 6,5%. По данным Банка России, средневзвешенная процентная ставка по ипотечным жилищным кредитам в рублях за последний публикуемый период составила 8,69%. Государство компенсирует банку разницу между стандартной и льготной ставкой, что и позволяет кредитному учреждению снизить процент. Кредитный договор должен быть заключен не позднее 1 ноября 2020 года включительно, и при условии комплексного страхования льготная ставка не изменится до конца действия договора.
— Что такое комплексное страхование рисков?
— Оно предполагает не только страхование жилого помещения, которое вы купили в ипотеку, но и страхование жизни и здоровья от несчастного случая и болезни. Отказаться от первого пункта страховки заемщик не может. От страхования жизни и здоровья отказаться можно, но ставка повысится до 7,5% годовых.
— В программе участвуют только государственные банки?
— Нет, участие принимают кредитные организации, подавшие соответствующую заявку. Запсибкомбанк, являясь одним из лидеров рынка ипотечного кредитования, наряду с крупнейшими банками России в числе первых поддержал государственную инициативу. Первая сделка, в рамках которой банк выдал первый ипотечный кредит суммой 3 млн руб. по новой льготной госпрограмме, прошла в отделении Запсибкомбанка в Тюмени 28 апреля.
— На какие виды жилья распространяются условия программы?
— По общим правилам, вне зависимости от региона, льготная ставка действует при покупке квартиры на первичном рынке у юридического лица по договору участия в долевом строительстве или договору уступки, а также по договору купли-продажи.
Жилье должно располагаться в многоквартирном доме или домах блокированной застройки (в таунхаусах, дуплексах). Программа не распространяется на покупку жилья у физических лиц, индивидуальных предпринимателей (ИП), а также инвестиционных фондов и их управляющих компаний. Рефинансировать уже имеющуюся ипотеку по этой программе также нельзя.
— Кто может стать заемщиком и созаемщиком?
— Льготный кредит может получить любое физическое лицо, являющееся гражданином РФ. При этом каждый банк устанавливает свои требования к заемщику и созаемщикам, которые влияют на оценку рисков и одобрение заявки.
— Какова максимальная стоимость жилья, на приобретение которого можно получить льготный кредит?
— Стоимость жилья не ограничена, однако размер кредита зависит от региона, в котором расположено жилье. Так, для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области он не может превышать 8 млн руб., для остальных регионов России — 3 млн руб. При этом стоимость жилья может быть больше, а разницу получатели кредита оплачивают из собственных средств.
— Какова сумма первоначального взноса? Можно ли использовать для его оплаты средства материнского (семейного) капитала?
Согласно условиям программы, первоначальный взнос составляет минимум 20% от стоимости квартиры. Оплатить его — полностью или частично — средствами материнского капитала можно после достижения ребенком трехлетнего возраста. Также, кроме собственных средств, можно использовать средства финансовой помощи из бюджетов субъектов РФ, местных бюджетов либо от организаций-работодателей.
— Если у меня есть ранее одобренная заявка, я могу получить кредит в рамках программы?
— В Запсибкомбанке — да, можете. Для этого необходимо обратиться в офис и заявить о своем желании. Если документы, предоставленные вами ранее, актуальны, ваша заявка будет пересмотрена без предоставления дополнительных документов.
— Чем процесс подачи заявки на льготную ипотеку отличается от стандартного?
— Процесс подачи заявки на ипотеку с господдержкой ничем не отличается от подачи иной заявки. Необходимо понимать, что постановление правительства — это документ, который устанавливает основные условия программы. Но он не обязывает любой банк оформить ипотеку каждой семье по первому требованию. Окончательное решение о предоставлении кредита, критериях оценки заемщиков принимает банк. При рассмотрении заявки на ипотеку у каждого банка свои требования к возрасту заемщика, его доходу, стажу.
Мы принимаем заявки в офисах банка, однако в текущих условиях рекомендуем воспользоваться сайтом и подать заявку онлайн.
Если вы уже выбрали объект недвижимости, заявку на кредит можете подать у застройщика или, если в выборе объекта вам помогали риэлторы, в агентстве недвижимости. Сейчас у Запсибкомбанка со всеми крупными застройщиками и агентствами недвижимости Тюмени выстроен процесс взаимодействия при проведении сделок с использованием ипотеки.
— Какие документы потребуются в Запсибкомбанке?
Базовый комплект документов для ипотечного кредита включает паспорт гражданина РФ, подтверждение дохода по форме 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и дополнительные документы (СНИЛС, ИНН). Клиенты, которые получают зарплату на карту Запсибкомбанка, могут предоставить только паспорт.
— Какую сумму позволит сэкономить господдержка получателям кредита?
— Давайте рассмотрим пример. Вы решили приобрести двухкомнатную квартиру в Тюмени. Стоимость такой квартиры — 3,5 млн руб. Вы вносите первоначальный взнос в размере 20% (700 тыс. руб.). В ипотеку оформляете 2,8 млн руб. по ставке 6,5%. Срок кредита — 20 лет. По аннуитетной системе — она предполагает равные ежемесячные платежи — каждый из них составит 20,9 тыс. руб. По стандартной ипотеке со ставкой 8,9% — 25 тыс. руб. Экономия за весь срок кредита составит 993 тыс. руб.
Кому положена ипотека с господдержкой 2020
Председатель Правительства Михаил Мишустин подписал постановление о программе льготной ипотеки под 6,5% годовых. Утвердить её поручил Президент Владимир Путин.
Льготная ипотека будет действовать до 1 ноября 2020 года. Ставка не выше 6,5% сохраняется на весь срок кредита. Программа распространяется на жилищные займы до 8 млн рублей в Москве и Санкт-Петербурге и до 3 млн рублей – в других регионах страны. Минимальный взнос составляет 20%. Разницу между 6,5%, которые будут платить заёмщики, и рыночной ипотечной ставкой банкам возместит государство.
Программа позволит обеспечить выдачу до 250 тыс. новых жилищных кредитов. Она станет хорошим подспорьем для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, и позволит дополнительно привлечь в сферу жилищного строительства не менее 900 млрд рублей.
Напомним, многодетным семьям, в которых после 1 января 2019 года родился третий или последующий ребёнок, государство помогает полностью или частично погасить ипотечный кредит. Субсидия составляет 450 тыс. рублей. В 2020 году на выплату такой финансовой помощи будет направлено более 9,5 млрд рублей. С учётом расширенного маткапитала (выплата полагается уже при рождении первенца) общая сумма жилищной поддержки многодетной семьи превысит 1 млн рублей.