ВТБ повысил минимальную ставку по ипотеке без господдержки до 14%
ВТБ с 22 сентября повысил ставки по ипотечным кредитам в связи с ростом ключевой ставки, говорится в поступившем в РБК сообщении банка.
Базовую ставку по рыночным программам подняли на 0,5 п.п. Новые параметры применяются к приобретению готового и строящегося жилья, а также к рефинансированию.
«Минимальная ставка составит 14,1% (для зарплатных клиентов банка) с учетом комплексного страхования; для заемщиков, которые готовы перевести зарплату на карту ВТБ, — от 14%», — говорится в сообщении.
Ставки по программам с господдержкой «остаются на однозначном уровне», отметили в ВТБ. В связи с требованиями правительства, снижающими размер субсидий банкам на 0,5 п.п., с 22 сентября ипотека с господдержкой-2020 будет доступна в ВТБ под 8% годовых, семейная — 6% (в ДФО — 5%), IT- и Дальневосточная ипотека — 5 и 2% соответственно.
«Сотрудники образовательных учреждений ДФО до конца года могут получить кредит под 0,7%», — отметили в ВТБ.
В банке пообещали, что заявки по всем программам, поступившие до 22 сентября, ВТБ рассмотрит по «старым» условиям, а решение по ним, включая ставку, будет действовать три месяца.
По потребительским и автокредитам ВТБ ставки не изменил.
С 22 сентября повышение ставок по ипотеке проведет и Сбербанк, заявил его глава Герман Греф на открытии кампуса «Школы 21» в Великом Новгороде, передает «РИА Новости». «Ставки все у нас либо повышены, либо будут повышены. По ипотеке мы сегодня поднимаем базовые ставки на 0,5 процентного пункта, и с завтрашнего дня они вступают в силу. Ну и затем, с 25 сентября, мы будем еще по отдельным наиболее популярным линейкам поднимать на 0,3–0,4 процентного пункта ставки по депозитам», — сказал он.
Ранее на этой неделе «Сбер» решил установить единую ставку на все цели кредитования по льготным ипотечным программам, а также отменил действие скидок на ставки за приобретение сервиса электронной регистрации.
Правительство 13 сентября повысило размер первого взноса по ипотечным программам с господдержкой с 15 до 20%, а также снизило на 0,5 п.п. субсидии банкам для финансирования льготных программ.
Кроме того, на прошлой неделе Банк России в третий раз подряд повысил ключевую ставку — с 12 до 13%. Решение объяснили тем, что инфляционное давление в российской экономике остается высоким. «Реализовались существенные проинфляционные риски: рост внутреннего спроса, опережающий возможности расширения выпуска, и ослабление рубля в летние месяцы, — заявил регулятор.
Банки вновь ужесточат требования к выдаче ипотеки
Это означает проблемы для заемщиков, которые уже закредитованы или хотят получить ипотеку с низким первоначальным взносом. Им будут чаще отказывать и могут предложить более высокий процент по кредиту.
Новые требования вступают в силу с 1 октября 2023 года. Расскажу о них подробнее.
Почему потребовалось повышение
В марте 2022 года ЦБ резко поднял ключевую ставку, чтобы снизить эффект от западных санкций, и рынок ипотечного кредитования замедлился. Он стал жить за счет программ с государственным субсидированием, а застройщики вместе с банками стали придумывать новые схемы для увеличения выдачи ипотек.
Так появилась льготная ипотека от застройщиков с экстремально низкими ставками 0,1—1% при рыночных ставках 8—9% . Подвох был в цене квартиры: она оказывалась выше стандартной на 10—30% .
ЦБ начал бороться с подобными программами, так как посчитал их рискованными:
- заемщик покупает недвижимость по завышенной цене, и неизвестно когда сможет продать ее без убытка;
- банк берет в залог недвижимость, которая не соответствует справедливой рыночной цене, и, если заемщик перестанет платить, продать квартиру с торгов по цене ее покупки не выйдет;
- дешевая ипотека создает повышенную нагрузку на государственный бюджет: заемщикам невыгодно досрочное погашение — государству придется дольше субсидировать льготную ставку.
Увеличение коэффициента риска — один из механизмов, чтобы ограничить банки в выдаче потенциально проблемных кредитов. Первое ужесточение произошло 1 декабря 2022 года и коснулось ипотечных кредитов по ДДУ
Новые изменения касаются всех ипотечных программ и вообще всех кредитов, не только ипотечных. Далее расскажу, как это отразится на заемщиках, но, чтобы лучше понимать ситуацию, сначала нужно вникнуть в матчасть. Запаситесь терпением, сейчас будет немного экономической теории.
Что такое надбавка к коэффициентам риска по кредитам
Надбавка к коэффициентам рисков по кредитам позволяет ЦБ управлять финансовыми рисками в банковской сфере. ЦБ старается контролировать аппетиты кредиторов и ограничивает кредитный потенциал, чтобы банки не выдавали кредиты всем подряд.
Например, Центробанк заставляет формировать повышенные резервы под выдачу потенциально проблемных ссуд. Резерв — это деньги банка, которые он хранит на корсчете в ЦБ на случай, если должник не расплатится с кредитом. Фактически это страховка, что у банка хватит своего капитала для работы, даже если все должники вдруг перестанут платить.
Надбавки к коэффициентам риска применяют для расчета норматива достаточности капитала кредитных организаций — это показатель, который показывает риск банкротства банка. При расчете такого норматива банки используют и кредиты. Чем «качественнее» кредиты, тем «здоровее» считается банк.
Когда ЦБ решает, нужно ли установить надбавки к коэффициентам риска по ипотеке и тем самым ужесточить правила выдачи таких кредитов, он рассматривает в основном два параметра:
ПДН — показатель долговой нагрузки, или соотношение общего дохода клиента ко всем его кредитным обязательствам с учетом нового. Если доход заемщика — 100 000 ₽ и у него на 50 000 ₽ кредитов с учетом того, что он запрашивает, то ПДН равен 50%. Чем меньше ПДН, тем больше шансов, что заемщик будет платить без проблем.
LTV — соотношение кредита к реальной стоимости залога. Например, квартира стоит 10 000 000 ₽, а заемщик просит ипотеку на 5 000 000 ₽. LTV здесь 1:2, или 50%. Чем ниже показатель, тем меньше требования к первоначальному взносу.
LTV применяется на вторичном рынке, где можно установить реальную стоимость жилья. Для ипотеки по ДДУ вместо LTV используют размер первоначального взноса.
Что изменится с 1 октября 2023 года
Надбавка к коэффициентам риска будет зависеть от типа ипотеки, которую берет заемщик.
Для вторичной ипотеки при расчете надбавки регулятор учтет соотношение ПДН и стоимости залога. А для первичного рынка, по договорам ДДУ, — соотношение ПДН и первоначального взноса.
Так, для клиентов с высоким ПДН — более 50% — и низким первоначальным взносом будет повышающий коэффициент. А значит, чтобы выдать такую ипотеку, банку придется резервировать больше капитала под покрытие возможных убытков.
Таким заемщикам банки лучше откажут или выдадут ипотеку под повышенную ставку, чтобы хотя бы частично компенсировать необходимость формирования дополнительных резервов.
Например, заемщик хочет взять ипотеку на новую квартиру на 3 000 000 ₽, но ПДН у него — 60%, то есть больше половины всех доходов будет уходить на кредиты. А еще он просит первоначальный взнос 300 000 ₽, то есть всего 10%. Это рискованный клиент, и для него ЦБ требует от банка установить максимальную надбавку к коэффициентам риска — зарезервировать больше денег на случай дефолта заемщика. Банк может выдать такой кредит, но это будет не так выгодно, как работать с другими заемщиками — с низким ПДН и высоким первоначальным взносом.
Вывод: на первичном рынке банки охотнее будут выдавать ипотеку клиентам с первоначальным взносом от 30% и показателем долговой нагрузки до 60—70% .
Сложнее станет получать ипотеку клиентам без первоначального взноса или с небольшим — 10—30% , даже с минимальной кредитной нагрузкой или без таковой.
На вторичном рынке максимальный повышающий коэффициент более чем в два раза ниже, чем на первичном. Такая ипотека считается более обеспеченной: справедливая стоимость залога соответствует цене покупки, потому что цены на жилье нельзя завысить, как в новостройках.
Вывод: банки будут охотно выдавать ипотеку клиентам, у которых соотношение залога и кредита будет не более 70%, а долговая нагрузка — до 50%. По таким заявкам вообще не будет надбавки.
Самая выгодная ипотека в банках
На странице размещено 94 компании, предлагающих услуги по выгодной ипотеке. В каталоге представлено 561 проверенное предложение со ставкой от 0.01%. По состоянию на 30.09.2023 подать заявку можно в один из 94 банков.
| Меню каталогов |
| Льготная ипотека |
| Квартира на вторичном рынке |
| Семейная ипотека |
| Онлайн-заявка на ипотеку |
| Рефинансирование ипотеки |
| Ипотека со скидкой от застройщиков |
| Квартира в новостройке |
| Без подтверждения дохода |
| Ипотека для IT |
| Многодетным семьям |
| На долю в квартире |
| Военная ипотека |
| Продукт | Банк | Ставка | Платеж | ||
| Для семей с детьми | Сбербанк | 6,00 % | 1 | Подробнее | Оставить заявку |
| Ипотека для IT-специалистов на дом | Росбанк | 4,50 % | 1 | Подробнее | Оставить заявку |
| Льготная ипотека для всех | ВТБ | 8,00 % | 1 | Подробнее | Оставить заявку |
| Семейная ипотека | Альфа-Банк | 5,60 % | 1 | Подробнее | Оставить заявку |
| Семейная ипотека | Банк «Открытие» | 5,99 % | 1 | Подробнее | Оставить заявку |
| Ипотека для IT-специалистов | Банк ДОМ.РФ | 4,60 % | 1 | Подробнее | Оставить заявку |
| Госпрограмма 2020 | Промсвязьбанк | 8,00 % | 1 | Подробнее | Оставить заявку |
| Ипотека с господдержкой для семей с детьми | Совкомбанк | 4,09 % | 1 | Подробнее | Оставить заявку |
| Ипотека «под ключ» | Банки.ру | 5,50 % | 1 | Подробнее | Оставить заявку |
| Ипотека 1% | ПИК | 1,00 % | 1 | Подробнее | Оставить заявку |
| Льготная ипотека | Газпромбанк | 7,99 % | 1 | Подробнее | Оставить заявку |
| Сельская ипотека | Россельхозбанк | 0,10 % | 1 | Подробнее | Оставить заявку |
| Дальневосточная ипотека | Азиатско-Тихоокеанский банк (АТБ) | 1,20 % | 1 | Подробнее | Оставить заявку |
| Ипотека для IT-специалистов | Примсоцбанк | 2,85 % | 1 | Подробнее | Оставить заявку |
| Ипотека для IT-специалистов | Банк «Центр-инвест» | 3,00 % | 1 | Подробнее | Оставить заявку |
Отзывы об ипотеке
Самая выгодная ипотека в банках — в каких банках выгоднее получить в 2023 году
| Банк | Ставка | Ежемесячный платёж | Сумма |
| Сбербанк | 6 % | 10 746 ₽ | 12 000 000 ₽ |
| Росбанк | 4.5 % | 9 490 ₽ | 18 000 000 ₽ |
| ВТБ | 8 % | 12 547 ₽ | 30 000 000 ₽ |
| Альфа-Банк | 5.6 % | 10 403 ₽ | 12 000 000 ₽ |
| Банк «Открытие» | 5.99 % | 10 738 ₽ | 6 000 000 ₽ |
| Банк ДОМ.РФ | 4.6 % | 9 571 ₽ | 30 000 000 ₽ |
| Промсвязьбанк | 8 % | 12 547 ₽ | 12 000 000 ₽ |
| Совкомбанк | 4.09 % | 9 161 ₽ | 12 000 000 ₽ |
| Банки.ру | 5.5 % | 10 318 ₽ | 50 000 000 ₽ |
| ПИК | 1 % | 6 898 ₽ | 6 000 000 ₽ |
| Газпромбанк | 7.99 % | 12 537 ₽ | 7 000 000 ₽ |
| Россельхозбанк | 0.1 % | 6 313 ₽ | 6 000 000 ₽ |
| Азиатско-Тихоокеанский банк (АТБ) | 1.2 % | 7 033 ₽ | 6 000 000 ₽ |
| Примсоцбанк | 2.85 % | 8 207 ₽ | 30 000 000 ₽ |
| Банк «Центр-инвест» | 3 % | 8 319 ₽ | 18 000 000 ₽ |
Лучшая ипотека что это?
Ипотека — это ссуда от кредитной организации на покупку жилого или нежилого помещения, участка земли, где залогом является покупаемая недвижимость. Ипотечное кредитование позволяет взять крупную сумму денег на длительный срок при наличии пакета документов, подтверждающего благонадежность клиента, и первоначального взноса (15-20% от стоимости).
Минимальная сумма ипотеки обычно составляет от 300 до 500 тысяч рублей. Она может варьироваться в зависимости от банка и его кредитной программы. Средневзвешенная ставка по ипотеке составила 6,71% на первое декабря 2022 (по данным ЦБ). При этом стоит учитывать, что в расчете учитываются и ставки по льготным ипотечным продуктам.
Приступая к поиску кредита на недвижимость, потенциальный заемщик задается вопросом: в каком банке выгодная ипотека? Рынок ипотечного кредитования многообразен, и выбрать наиболее подходящий кредит довольно сложно. Ипотека может быть выгодной при определенном соотношении первоначального взноса и стоимости приобретаемой недвижимости, срока кредитования и процентной ставки. При поиске кредита нужно учитывать все вышеперечисленные параметры относительно своего уровня дохода и возможностей.
Чтобы найти самую выгодную ипотеку по заданным условиям, потенциальному заемщику необходимо проработать огромный массив информации. Для вашего удобства сайт Банки.ру подобрал наиболее интересные предложения на рынке и предлагает ознакомиться с самыми выгодными ипотечными кредитами российских банков.
Какие банки предоставляют и одобряют выгодный ипотечный кредит?
На данный момент выгодные кредиты на приобретение недвижимости можно получить в следующих банках с минимальными процентами по ипотеке:
- Газпромбанк — Квартира или таунхаус на вторичном рынке — от 14.1%
- Газпромбанк — Льготная ипотека — от 7.9%
- Альфа-Банк — Ипотека с господдержкой — от 7.6%
- Алмазэргиэнбанк — Ипотека для IT-специалистов — от 4.7%
- Абсолют Банк — Первичный рынок — от 15.7%
- Уралсиб — Под залог имеющегося жилья — от 14.99%
- Совкомбанк — Новостройка — от 9.4%
- Уралсиб — Новостройки — от 14.49%
- Уралсиб — Апартаменты — от 14.49%
- Абсолют Банк — Коммерческая ипотека — от 16.7%
Банки.ру поможет найти лучшую ипотеку для вас!
*Все предложения, отображенные на данной странице, являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру
Крупные банки России начали поднимать ставки по рыночной и льготной ипотеке
С начала мая ставки по рыночным или льготным ипотечным программам на новостройки и готовое жилье подняли как минимум три банка: Московский кредитный банк (МКБ), Совкомбанк и банк «Санкт-Петербург», пишет РБК. Эксперты, опрошенные изданием, называют факторами, влияющими на решения банков, сигнал от ЦБ, что ключевая ставка понижаться не будет, и ужесточение регулирования в отношении ипотеки с низкой процентной ставкой.
МКБ увеличил ставку по ипотечным кредитам на строящееся жилье на 0,8 процентных пункта (п. п) — с 10,7% до 11,5%. По кредитам на вторичное жилье ставка поднялась на 0,55 п. п., до 11%. Совкомбанк повысил ставки по ссудам на новостройки и готовые квартиры в среднем на 0,5 п. п., сообщил представитель кредитной организации. Теперь они начинаются от 11,99% годовых и зависят от суммы кредита и региона. Ставка 11,23%, указанная на сайте банка — это базовый уровень для держателей карты «Халва», уточнили в банке.
Банк «Санкт-Петербург» увеличил ставки льготной ипотеки на 0,3 п. п.: по кредитам на покупку новостроек они выросли до 7,65%, по семейной ипотеке — до 5,65%, сообщили в кредитной организации. 2 мая «Санкт-Петербург» обновил условия и по рыночным программам. Как пояснил представитель банка, в рыночной ипотеке пересмотрена система надбавок и скидок. Telegram-канал «Ипотека и недвижимость» сообщил, что с 15 мая ставки по ипотеке готовятся увеличить Газпромбанк и Росбанк.
В ипотечных банках из топ-20 изданию сообщили, что пока ставки остаются неизменными. Пересматривать их не намерены в ВТБ, Промсвязьбанке, «Уралсибе» и Абсолют Банке. В УБРиР не исключают роста ставок в ближайшее время, сказала управляющий директор центра продаж и обслуживания Уральского банка реконструкции и развития Анна Севостьянова. По данным «Дом.РФ», средние ставки по рыночным программам ипотеки в топ-20 банках с начала этого года держатся в диапазоне 11–11,2% годовых.
Ключевая ставка ЦБ, которая оказывает влияние на условия ипотеки, не меняется с сентября прошлого года, оставаясь на уровне 7,5%. 28 апреля на пресс-конференции по итогам последнего заседания совета директоров по ставке глава ЦБ Эльвира Набиуллина сказала, что не видит оснований для снижения ставки при целевом показателе по инфляции 4% в следующем году. Это сигнал, что ставка точно снижаться не будет, — банки учитывают его при формировании условий по ипотеке, отметила старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова.
Эксперты назвали еще один фактор для повышения рыночных ставок по ипотеке — ужесточение регулирования. С 1 мая для банков увеличены надбавки по ипотечным кредитам, взятым по договорам долевого участия (ДДУ), а также по ссудам с низким первоначальным взносом. С 30 мая ЦБ обязал банки формировать повышенные резервы по ипотечным кредитам, если ставка по ним сильно отклоняется от среднерыночных значений. «Банки стали повышать процент по ипотеке, перекладывая регуляторную нагрузку на заемщика», — полагает Носова.
Управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин согласился, что пересмотр условий некоторыми игроками был сделан на фоне увеличения надбавок и резервов.«По сути начался новый раунд повышения ипотечных ставок», — сказал руководитель направления «ипотека» сервиса «Сравни.ру» Дмитрий Сафронов. Повышение ставок, вероятно, потребовалось только тем, кто активно работает в сегменте программ «от застройщиков», считает зампред правления Абсолют Банка Антон Павлов. Он не ожидает коррекции ставок по рынку в целом.
Рынок ожидает повышения ключевой ставки в ближайшие месяцы, и банки могут с опережением поднимать ставки как по кредитам, так и по депозитам, отметил управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин, но статистика ипотечных выдач показывает высокий спрос со стороны заемщиков. Заемщики не рассматривают текущий уровень ставок как высокий, что дает банкам пространство для повышения ставок, добавил эксперт.