Что такое номинальный счёт
ГК РФ в п.1 ст. 860.1 разъясняет, что означает это наименование. Им пользуется владелец, чтобы распоряжаться не своими средствами.
Справка! Лицо, открывшее счёт, называют владельцем. Хозяина средств — бенефициаром.
На основании п. 1 ст. 37 ГК РФ на оформленный в финансовой компании счёт опекун перечисляет деньги, полагающиеся его подопечному. На него зачисляют:
- алименты;
- пенсионные выплаты;
- пособия;
- любые компенсационные выплаты, пенсии по потере кормильца и другие выплаты, предусмотренные российским законодательством.
Поскольку банки работают в соответствии с законами, то они используют данный счёт для конкретных задач. Деньги, выплаченные страховыми компаниями, материнский капитал, проценты по вкладам подопечного на н/с не зачисляют.
Важно! Кроме номинального счёта есть другие счета, открываемые для конкретных целей: эскроу, депозитные, залоговые. Ничего общего с н/сч. они не имеют.
Если непонятно, что такое номинальный счёт, это можно объяснить на простом примере. Родители мальчика Алёши развелись. Он живёт с мамой, а папа выплачивает алименты.
Эти деньги нельзя перечислять на дебетовую или другую карту, поэтому открывается специальный счёт по заявлению матери. Мама мальчика с этого времени становится владельцем счёта, а Алёша — бенефициаром. Деньги, поступающие на счёт, реально принадлежат мальчику, но распоряжается ими мама.
Она их тратит на учебу, лечение, покупку одежды и т. д.
Когда нужно оформлять номинальные счета
Открытие счёта необходимо, если в семье присутствует человек, которому полагаются социальные или другие выплаты от государства, а также алименты. Деньги перечисляют на счет, открытый в банке — номинальный.
В ст. 37 ГК РФ описано, кто вправе распоряжаться финансовыми поступлениями и имуществом подопечного. А в ГК РФ ст. 860.1 говорится о том, что владелец счета может быть одновременно одним из нескольких бенефициаров, но при проведении банковских операций он должен указывать, что действует как владелец счёта или выступает в качестве бенефициара.
Обязанность контролировать расход денежных средств может быть возложена на банк законом или договором.
Открытие социального счёта: какие документы нужны
Открытие номинального счёта выполняется сотрудником кредитной организации по месту жительства несовершенного лица или человека с инвалидностью.
Опекун должен предоставить пакет документов:
- паспорт и удостоверение личности подопечного;
- справку, которая подтверждает установление опеки.
Чтобы открыть счёт, разрешение из органов опеки не потребуется.
Внимание! Если опекун заботится о нескольких несовершеннолетних, он может на всех открыть один номинальный счёт. Но банк ведёт учёт на каждого подопечного, если другое не указано в договоре.
Снятие и расход средств
Все деньги, которые есть на номинальном счёте, могут быть израсходованы в интересах подопечного. Но бесконтрольная трата средств запрещается: каждый год опекун предоставляет отчёт органу опеки. В нем он прописывает суммы, потраченные на:
- приобретение продуктов;
- покупку одежды, обуви и других товаров, необходимых подопечному;
- расходы на мелкие нужды.
Внимание! Чтобы можно было в любое время подтвердить расходы, желательно сохранять все чеки.
Если нужно перевести определённую сумму одновременно или периодически на другой банковский счёт, опекун должен написать длительное поручение.
Особенности номинальных счетов
Нсч. имеет три особенности, которые отличают его от других счетов:
- деньги, зачисляемые на счёт, могут быть потрачены на конкретные цели;
- средства расходуются исключительно на нужды подопечного;
- возможность установления лимитов, а также контроль расхода денежных средств.
Номинальный счёт — банковский продукт, который появился пару лет назад, и еще не все знают, как он функционирует. Finanso.com. не только подскажет, где его можно оформить, но раскроет некоторые «секреты».
По обязательствам опекуна не может быть выполнен арест счета или списание с него денег. Это нормально: бенефициар не должен нести ответственность за долги попечителя.
Номинальный счёт — тайна. Информация о нём запрещена к разглашению. То есть, банковские сотрудники не имеют права информировать третьих лиц о поступлении денег на счёт или остатках.
Закрытие номинального счёта: трудности, с которыми можно столкнуться
Если вы просто решили закрыть номинальный счёт — это сделать вряд ли получится. Чтобы счёт прекратил своё существование, нужны серьёзные причины. Его обычно закрывает совершеннолетний бенефициар, опекун / родитель. Закрыть н/счёт может и близкий родственник, если он имеет доверенность от попечителя.
Какой пакет документов требуется для закрытия, зависит от статуса человека. Лицо, закрывающее н/сч, получает право распоряжаться средствами.
Если представитель — родитель или опекун, он может перевести средства на иной счёт или забрать их наличными. Уполномоченное лицо переводит деньги на личный счёт, а остаток получает наличными деньгами. Банк также может перевести средства на действующую дебетовую или кредитную карты.
Номинальный счёт для переводов соцвыплат от Сбербанка
Как только ребёнку государство назначает социальные выплаты, нужно открыть номинальный счёт. Оформить можно в банках с государственным участием. Сбербанк — один из них.
На каких условиях можно открыть номинальный счёт в Сбербанке
Срок н/сч в банке Сбер не ограничен. Его можно открыть как на 1 год, так и на 10 лет. Открывается он в национальной валюте, а ставка — 3,5% годовых на остаток. Проценты банк насчитывает один раз в три месяца.
Пополнение счёта возможно только по безналичному переводу, будь это алименты, пособия, возмещение вреда здоровью или пенсии. Если подопечный имеет не один, а несколько счетов, Сбербанк разрешает перечислять деньги с одного на другой.
Ограничений на снятие наличных нет. Чтобы пользоваться деньгами, владелец не должен брать разрешение у попечительского органа. Он не отчитывается перед банком.
Какие документы требует Сбербанк
Для оформления счёта в этом кредитном учреждении потребуется:
- паспорт владельца счёта;
- документ бенефициара, удостоверяющий его личность;
- справка, показывающая полномочия владельца счёта в распоряжении средствами опекаемого;
- свидетельство о постановке на учёт в НС (при его наличии);
- миграционная карта или документ, дающий право иностранцу открывать в России номинальные счета.
Есть ещё несколько банков, предлагающих такие услуги.
Номинальный счёт от Уралсиб
Своим клиентам Уралсиб предлагает:
- открытие номинального счёта — бесплатно;
- банковские операции — без комиссий;
- страховку средств;
- возможность израсходования средств без одобрения органов опеки и попечительства.
Счёт открывается в рублях законным представителем.
Открытие н/счета в Московском Индустриальном Банке
В Московском Банке, как и в других кредитных компаниях, номинальный счёт открывают для зачисления средств несовершенному лицу или недееспособному гражданину. Хотя срок договора не имеет ограничений, права опекуна (попечителя) могут быть ограничены.
Открывается счёт без внесения минимальной суммы, а неснижаемый остаток не предусмотрен. Банк гарантирует защиту средств, но проценты не начисляются.
Справка! Для внесения денег на н/с, клиент должен показать документы, подтверждающие принадлежность вносимых средств к социальным доходам бенефициара.
Московский Индустриальный Банк разрешает расторжение договора в любое время. Остаток средств будет перечислен на другой счёт, открытый для подопечного.
Россельхозбанк: номинальные счета для физических лиц
Ещё один банк предлагает открыть номинальный счёт в национальной валюте. Открывается он опекунами, родителями или попечителями после предоставления пакета документов. Заключение договора происходит без участия подопечного, чтобы израсходовать средства, не требуется никакое разрешение.
При открытии нового счета этот счёт закрывается, а деньги перечисляются на другой. Если он был закрыт подопечным, средства можно забрать в кассе банка или перечислить на другой счёт.
Другие банки
Открытие социальных счетов также возможно в других кредитных компаниях:
- РайффайзенБанк. Банк регулирует исходящие платежи и следит за целевым расходованием денег в пользу бенефициара.
- РНКБ. Финансовое учреждение предлагает много преимуществ: оперативное открытие номинальных счетов в рублях, неограниченный срок действий и отсутствие минимальной суммы неснижаемого остатка.
- МТС Банк. Открывается счёт в офисе банка только в национальной валюте. Пополнение — в безналичной форме. Срок — до закрытия договора. Ставка — 0,01%.
Номинальный счёт для социальных выплат: плюсы и минусы
«Номинал» пришёл на смену опекунскому счёту. Он имеет положительные и отрицательные стороны.
- Гарантии. Деньги защищены страховым агентством, а органы опеки следят за состоянием счёта.
- Возможность распоряжаться средствами или пользоваться им как депозитом — на остаток начисляется процент (не у всех банков).
- Удобство пользования. Чтобы переводить деньги между картами и счетами, можно использовать мобильное приложение (не все кредитные учреждения могут им похвастаться).
- Открытие счёта только по месту проживания.
- Этот аспект создаёт массу неудобств родителям (опекунам), у которых есть ребёнок-инвалид. Ввиду наличия заболевания им часто приходится ездить по разным городам и бывать за границей для проведения реабилитации.
- Снятие налички — в офисе.
- Опекуны тратят средства на разные занятия с подопечным, пользуясь услугами частных специалистов на дому — это невозможно подтвердить чеками. При отчетах перед попечительским советом часто возникают проблемы.
- Расходы контролируются банками и органами опеки.
Номинальные счета начали использовать недавно, и они ещё «сырые». Специальный банковский депозит требует незначительной доработки, и мы уверены, что корректировки будут внесены ближайшим временем.
Часто задаваемые вопросы
Что такое счёт эскроу?
Согласно ст. 860.7 ГК РФ этот счёт можно использовать для заморозки средств и их передачи другому пользователю.
Возможен ли возврат средств из номинального счёта отправителю?
Деньги возвращают в двух случаях: несоответствие платежа номинальному счёту и наличие некорректной информации в графе «Назначение платежа».
Как получить выписку по номинальному счёту в Сбербанке?
Чтобы получить выписку, обратитесь в любое отделение Сбербанка. Её можно сформировать и распечатать дома, используя сервис Сбербанк Онлайн.
Страхуются ли в Сбербанке деньги, которые находятся на номинальном счёте?
Все счета физических лиц застрахованы. В случае форс-мажора выплачивается возмещение до 1,4 млн. руб.
Что такое номинальный счет?
Не так давно в России появилась новая специализированная банковская услуга – открытие номинального счета. Новшество заключается в возможности открытия счета одним лицом для того, чтобы распоряжаться средствами для другого. Этот другой называется подопечным или опекаемым, более официально — бенефициаром.
Стороны договора номинального счета:
- владелец счета (опекун)
- выгодоприобретатель по счету (бенефициар, опекаемый)
В Германии подобные счета начали использовать еще в начале 1990-х годов, в частности юристы и нотариусы для ведения дел своих клиентов.
Появление такого вида специализированного счета упростило жизнь опекунам и попечителям. За их действиями, особенно за теми, которые связаны с использованием финансов их подопечных, установлен строгий контроль. Ранее все средства, принадлежащие подопечному, аккумулировались на счете опекуна — но их расходование было связано с получением разрешений от органов опеки и попечительства, что было сложно и долго.
Сейчас опекун может открыть счет, куда будут напрямую перечисляться денежные средства, которые выплачиваются опекаемому. Это могут быть пенсии, пособия, или выплаты по алиментным обязательствам.
Разрешения органов опеки и попечительства на каждую расходную операцию не предусмотрено — однако закон прямо указывает на то, что банк берет на себя функции контроля. Правда, контроль в данном случае становится проникновением в частную жизнь опекаемого. Кроме того, владелец номинального счета должен ежегодно отчитываться о расходах счета в органах опеки.
Опекун при открытии номинального счета подает соответствующий пакет документов, а бенефициар (его адвокат) через суд может наложить на счет арест, если считает, что средства расходуются нецелевым образом. Юридически конструкция такова: формально средствами на номинальном счете владеет бенефициар, но опекун имеет право ими распоряжаться.
1. Эскроу
Этот вид номинального счета служит способом для исполнения обязательств сторонами договора. В основном данный вид счета используется при купле-продаже недвижимости с использованием ипотечного кредита, реже при покупке ценных бумаг или расчетах по договору поставки. Подробно о счете эскроу я писал здесь, однако ниже повторю основные моменты.
Суть договора эскроу состоит в том, что продавец и покупатель обращаются в банк-агент. Покупатель вносит на счет в банк денежные средства, которые банк блокирует. Ни одна из сторон теперь не имеет доступа к этим деньгам.
В случае наступления условия, которое обозначено в договоре, продавец сможет получить эти денежные средства. Если это условие не будет выполнено, то денежные средства вернутся к покупателю.
2. Аккредитив
Чем отличается аккредитив от номинального счета? Как говорилось выше, вопрос не вполне корректен, так как аккредитив это разновидность последнего. Договор аккредитива очень схож с эскроу — он также призван обеспечить честность в расчетах по договору между сторонами. Используется при расчетах за поставленный товар или выполненные услуги.
Можно сказать, что аккредитив — это платежное поручение о производстве платежей со счета плательщика в соответствии с условиями договора между сторонами.
Расчеты через номинальный счет дешевле банковской гарантии или привлечения кредитных средств дилером
-
Они позволяют дилеру получить дополнительный кредитный лимит при отсрочке (например, при реализации крупного проекта)
Номинальный счет контролируется независимым лицом (банком), что гарантирует сохранения интереса как дилера, так и OCS
Аккредитив или номинальный счет в чем разница
Номинальный счет — удобный инструмент для сотрудничества с исполнителями. Но не всегда понятно, нужен ли он компании и стоит ли рассчитываться с исполнителями с его помощью.
Рассказываем, что такое номинальный счет, зачем он нужен, чем отличается от расчетного счета и почему использовать его безопасно.
Что такое номинальный счет
Перед тем, как говорить о тонкостях работы, разберемся с терминами: «владелец счета», «бенефициар» и его «волеизъявление».
Представим, что в Консоль. Про обратился Николай — он руководит сервисом каршеринга и регулярно сотрудничает с 200 исполнителями. Николай хочет автоматизировать выплаты исполнителям. Для этого Консоль. Про подключит компанию Николая к номинальному счету.
Тот, кому принадлежат все права на деньги, лежащие на счете. Он решает, куда, когда и в каких количествах владелец счета может перечислять средства. Бенефициаров может быть несколько, тогда каждому из них принадлежат права на конкретную сумму денег на счете — средства разных бенефициаров не смешиваются. В нашем примере бенефициар Николай.
Бенефициар пополняет баланс, а владелец занимается всеми остальными действиями: общается с банком, формирует платежные поручения для оплаты, открывает и закрывает счет, перечисляет деньги. Делает он это только по волеизъявлению бенефициара.
Распоряжение бенефициара, благодаря которому владелец счета может совершать операции с деньгами бенефициара. Банк запрашивает подтверждение волеизъявления бенефициара перед каждым действием владельца счета.
В случае с платформой Консоль. Про волеизъявление — подписанный акт о выполненных работах и нажатие кнопки «Оплатить». В этот момент бенефициар как бы говорит: «Я хочу перевести эту сумму этому исполнителю», и владелец счета делает это.
Кому и зачем нужен номинальный счет
Пока что Николай не понимает что это, почему нельзя по-старинке пользоваться расчетным счетом и переживает, что платформа сможет воспользоваться его деньгами по своему усмотрению.
Давайте разберем основные вопросы, которые возникают при столкновении с номинальным счетом: кому он нужен, зачем, как работает и чем отличается от расчетного.
Зачем нужен номинальный счет
Какие есть схемы расчетов с исполнителями
Расчетный счет, который принадлежит платформе
Зачем нужно. Чтобы избавить бухгалтера от необходимости формировать много платежных поручений на выплаты контрагентам и делегировать эту обязанность третьему лицу.
Какие риски. Платформа, которой принадлежит счет, получает все юридические права на деньги на своем расчетном счете с момента их зачисления.
Если Николай захочет вернуть деньги со счета платформы, ему нужно будет юридически обосновать, почему он хочет вернуть их обратно.
Это как когда вы хотели отправить деньги своему знакомому на карту, но ошиблись в номере и перевели их незнакомому человеку, а потом пытаетесь вернуть средства и доказать, что они принадлежат вам.
Если платформа отказывается добровольно возвращать деньги, взыскать их можно будет только в судебном порядке, если суд примет решение в пользу Николая.
Расчетный счет компании Николая, интегрированный на платформу
Зачем нужно. Чтобы платежные поручения формировались автоматически через платформу и бухгалтеру не нужно было вручную отправлять выплаты исполнителям.
Какие риски. Если Николай решит интегрировать счет на платформу, то открывать его в банке-партнере платформы придется ему. Банк же может отказать его компании в открытии счета, если она, например, не пройдет комплаенс.
Бухгалтерской отчетностью по счету и общением с банком будет заниматься компания Николая — так как счет открыла именно она.
Номинальный счет платформы
Зачем нужно. Чтобы автоматизировать выплаты исполнителям, освободить бухгалтера от необходимости делать много платежных поручений и вести отчетность — всем этим займется владелец счета.
Какие риски. Для бенефициаров риск возникает, если в договоре номинального счета прописано, что банк может списать с него деньги за оплату своих услуг и в случае кредитования счета.
Сотрудничать с Консоль. Про безопасно, так как в нашем договоре номинального счета указано, что все обязательства Консоль. Про привязаны к нашему расчетному счету. Банк не может списать деньги по долгам или штрафам с номинального счета.
Возможность кредитования номинального счета у нас не предусмотрена. Так что в любом случае деньги бенефициаров в безопасности.
В чем разница между расчетными счетами и номинальным
Как Консоль.Про помогает работать с номинальным счетом
Предоставляет возможность стать бенефициаром номинального счета
Номинальный счет уже открыт платформой. При добавлении на счет новых бенефициаров Консоль. Про должна предоставлять в банк сведения о них, чтобы, в случае разногласий, тот, кому принадлежат деньги, был защищен.
В договоре с банком обязательно указывают, как платформа передает информацию о бенефициарах, как будет использоваться счет и какие операции с деньгами может проводить владелец. Открытие, закрытие и любые действия по нему владелец должен согласовывать с бенефициаром.
Распределяет деньги на счете по бенефициарам
У Консоль. Про один номинальный счет, на котором лежат деньги разных бенефициаров. Все деньги на счете делятся по виртуальным ячейкам: одна компания — одна ячейка.
Чтобы банк и владелец номинального счета не путались, у каждого бенефициара есть свой идентификационный номер. Бенефициар скачивает счет в личном кабинете платформы для пополнения счета.
В нем указан в том числе идентификационный номер, по которому учитываются средства на счете.
Можно представить номинальный счет как комнату, в которой сидит много бизнесменов со своими деньгами. Когда кто-то из них хочет перевести деньги исполнителю, Консоль. Про, как владелец счета, берет их у нужного бенефициара и переводит на счет исполнителя.
Деньги Николая на номинальном счете никогда не смешаются с деньгами других бенефициаров. А Консоль. Про не сможет взять их себе или распорядиться ими без его согласия
Оплачивает услуги исполнителей по волеизъявлению бенефициара
Не нужно ждать и контролировать оплату — деньги придут исполнителю, как только он подпишет акт
Собирает все операции в одном месте и предоставляет отчетность по счету
В личном кабинете компании есть вкладка «Номинальный счет». Там в режиме реального времени появляется информация о счете и операциях: баланс, реквизиты, дата, сумма и назначение платежа.
Также в личном кабинете можно скачать выписку по счету или подключить интеграцию — тогда мы автоматически будем загружать отчетность в «1С».
В личном кабинете можно пополнять счет, смотреть историю всех операций, получать реквизиты и формировать счет на оплату с указанием нужной суммы
Пример отчета Роялти-2 по номинальному счету
Упрощает ведение бухгалтерской отчетности
Деньги на счету всё равно нужно учитывать, так как они не принадлежат владельцу счета и всё еще числятся как оборот бенефициара. При этом количество операций по счету со стороны компании уменьшается.
Вот как бухгалтеру нужно учитывать движение средств на счете:
Автоматизируем уплату налогов для исполнителей
В Консоль. Про есть Налоговая копилка — фактически это просто номинальный счет, на который автоматически зачисляется сумма, необходимая для оплаты налогов. Потом эти деньги перечисляются в ФНС в счет уплаты налогов.
Деньги на счете в безопасности, потому что к ним нет доступа ни у владельца счета, ни у банка. Все выплаты автоматизированы, и в случае возникновения проблем всё общение с банком берет на себя Консоль.Про.
Кто защищает деньги бенефициара на счете
Деньги на счете защищают и закон, и банки.
Полномочия владельца счета сильно ограничены частью ст. 860.1 — 860.6 ГК РФ, и предусмотреть иные условия в договоре нельзя.
Действия владельца счета контролируют банки. Они не дадут платформе проводить операции и пользоваться счетом без распоряжения бенефициара. Перед любым действием владельца, банк запрашивает согласие бенефициара. Если не запросит, будет привлечен к ответственности.
Кто и как закрывает счет и расторгает договор
Договор номинального счета с участием бенефициара можно изменить или расторгнуть только с согласия бенефициара, если законом или договором номинального счета не предусмотрено иное.
Если владелец счета отправит в банк заявление о расторжении договора номинального счета, банк обязан незамедлительно предупредить об этом бенефициара.
Есть три сценария.
Бенефициар захотел расторгнуть договор
Владелец решил закрыть счет
Если закрыть счет решит Консоль. Про, то платформа подает заявление в банк. Банк незамедлительно уведомляет бенефициаров о поданном заявлении.
По выбору бенефициара деньги перечислят на другой номинальный счет или на расчетный счет бенефициара.
Владелец или бенефициар решили перевести счет в другой банк
Если возникнут проблемы с банком-партнером и его придется сменить, то все обязательства по смене банка и заключению с ним договора возьмет на себя Консоль. Про — бенефициару нужно будет только продолжать пополнять баланс.
Чтобы перевести счет в другой банк, владелец счета уведомляет о закрытии счета бенефициаров, они дают согласие на перевод счета в другой банк, и Консоль. Про заключает с ним договор.
Еще раз коротко
→ Номинальный счет — инструмент для работы с исполнителями через платформы. Он помогает защитить деньги, упростить работу с отчетностью для бухгалтера и автоматизировать выплаты.
→ Платформы или сервисы, которые его используют, распоряжаются деньгами других лиц по их волеизъявлению.
→ Деньги на счете принадлежат бенефициару, который решает, когда, сколько и кому перечислять средства со счета.
→ Действия владельца счета и банка ограничены ст. 860.1 — 860.6 ГК РФ. Там же прописаны права бенефициара.
→ Деньги всё еще нужно учитывать в отчетности и на счетах: они принадлежат компании-бенефициару.
→ Платформа может закрыть счет, но только с обязательным уведомлением бенефициара. Бенефициар может прекратить использовать счет в любой момент и запросить деньги обратно на свой расчетный счет.
Номинальный счет: кому и для чего нужен
Банки предоставляют множество различных финансовых услуг, в том числе и по открытию счетов. У счета всегда есть владелец, то есть лицо, заключившее договор на его открытие. При открытии обычного счета владелец одновременно является и его бенефициаром — лицом, которое получает выгоду (проценты, часть денег).
А как быть, если бенефициаром является человек, который из-за каких-то причин не может самостоятельно распоряжаться денежными средствами? Такая ситуация вполне может произойти в силу возраста или психического нездоровья, либо по иным причинам. Решить проблему в этом случае и призван номинальный счет.
Что такое номинальный счет?
Не так давно в России появилась новая специализированная банковская услуга – открытие номинального счета. Новшество заключается в возможности открытия счета одним лицом для того, чтобы распоряжаться средствами для другого. Этот другой называется подопечным или опекаемым, более официально — бенефициаром.
Стороны договора номинального счета:
- владелец счета (опекун)
- выгодоприобретатель по счету (бенефициар, опекаемый)
В Германии подобные счета начали использовать еще в начале 1990-х годов, в частности юристы и нотариусы для ведения дел своих клиентов.
Появление такого вида специализированного счета упростило жизнь опекунам и попечителям. За их действиями, особенно за теми, которые связаны с использованием финансов их подопечных, установлен строгий контроль. Ранее все средства, принадлежащие подопечному, аккумулировались на счете опекуна — но их расходование было связано с получением разрешений от органов опеки и попечительства, что было сложно и долго.
Сейчас опекун может открыть счет, куда будут напрямую перечисляться денежные средства, которые выплачиваются опекаемому. Это могут быть пенсии, пособия, или выплаты по алиментным обязательствам.
Разрешения органов опеки и попечительства на каждую расходную операцию не предусмотрено — однако закон прямо указывает на то, что банк берет на себя функции контроля. Правда, контроль в данном случае становится проникновением в частную жизнь опекаемого. Кроме того, владелец номинального счета должен ежегодно отчитываться о расходах счета в органах опеки.
Опекун при открытии номинального счета подает соответствующий пакет документов, а бенефициар (его адвокат) через суд может наложить на счет арест, если считает, что средства расходуются нецелевым образом. Юридически конструкция такова: формально средствами на номинальном счете владеет бенефициар, но опекун имеет право ими распоряжаться.
Особенности номинального счета:
- присутствие опекаемого при заключении договора номинального счета не требуется;
- если у опекуна несколько опекаемых, можно открыть один счет, на который будут перечисляться все средства. Учет расходов ведется по каждому бенефициару отдельно;
- владелец счета может внести на него любую сумму личных денег;
- на остаток средств по счету может начисляться банковский процент;
- все изменения на номинальном счете происходят с согласия опекаемого — при условии его дееспособности;
- на денежные средства, находящиеся на счете, может быть наложен арест или обращено взыскание со стороны бенефициара — при наличии решения суда;
Нужно отметить, что обязательными условиями договора номинального счета являются указание данных бенефициара и дата подписания договора. Без указания этих пунктов договор может быть признан недействительным
После заключения договора необходимо сообщить реквизиты банковского счета в тот орган, который занимается перечислением средств опекаемому. Для упрощения контроля над такими счетами им присвоены специальные цифровые обозначения, начинающиеся на «40823». Опекаемый в свою очередь может:
- получать информацию о счете
- ограничивать сумму расходов или переводов со стороны опекуна
- вносить изменения (вплоть до закрытия) в договор открытия счета
Где и как открыть номинальный счет?
Первоначально номинальные счета открывались в основном в государственных банках, в первую очередь в Сбербанке. Выплаты при этом привязываются к одному отделению — что явно является недостатком счета. Сегодня для открытия номинального счета можно выбрать практически любой банк.
Однако на сегодня страховой лимит на банковском счете составляет не более 1.4 млн. рублей, что должно учитываться при ведении номинальных счетов. Так, суммы, превышающие страховой лимит, должны поступать на другой номинальный счет, который нужно открыть в другом банке. Причина очевидна — такое разделение позволит вернуть бенефициару всю причитающуюся ему сумму.
При заявлении в выбранный банк для открытия номинального счета обычно требуются решение органов опеки об опекунстве и удостоверение опекаемого, а также его ФИО, дата /место рождения и адрес регистрации.
Виды номинальных счетов
В рамках номинального счета также различают договора эскроу и аккредитив. Кроме того, существует залоговый счет, на который вносятся деньги в качестве залога. Рассмотрим эскроу и аккредитив подробнее, но главное можно сказать сразу: номинальный счет подразумевает опекуна и подопечного, тогда как эскроу и аккредитив это способы безопасного проведения сделки между сторонами. У эскроу и аккредитива гораздо больше общего между собой, чем по сравнению их с номинальным счетом, рассмотренным выше.
1. Эскроу
Этот вид номинального счета служит способом для исполнения обязательств сторонами договора. В основном данный вид счета используется при купле-продаже недвижимости с использованием ипотечного кредита, реже при покупке ценных бумаг или расчетах по договору поставки. Подробно о счете эскроу я писал здесь, однако ниже повторю основные моменты.
Суть договора эскроу состоит в том, что продавец и покупатель обращаются в банк-агент. Покупатель вносит на счет в банк денежные средства, которые банк блокирует. Ни одна из сторон теперь не имеет доступа к этим деньгам. В случае наступления условия, которое обозначено в договоре, продавец сможет получить эти денежные средства. Если это условие не будет выполнено, то денежные средства вернутся к покупателю.
Особенности эскроу:
- условный счет. Прекращается только при наступлении или не наступлении условия, определенного договором;
- трехсторонний договор. Банк-агент также является стороной договора и несет ответственность;
- за свои услуги банк получает вознаграждение, которое выплачивается сторонами отдельно, а не списывается со счета;
- на счет поступает сумма строго в размере, который определен договором;
Одной из самых важных черт данного договора является его изменяемость. Соглашением сторон могут быть оговорены почти все существенные условия: сумма соглашения, размер вознаграждения агенту, могут быть названы сразу несколько условий получения денег продавцом, по соглашению устанавливается перечень документов – доказательств наступления условий по договору. Ниже приведены тарифы Сбербанка:
Гражданский кодекс указывает, что агентом по счету могу выступать, кроме банков, нотариус и юридические лица. В этом случае предметом договора может выступать и имущество, а не только денежные средства. Но в российской практике это не распространено.
Прогнозируется, что этот вид банковского счета будет более востребован, когда вступят в силу изменения к Федеральному закону, который касается долевого участия в строительстве. Закон предусматривает, что денежные средства покупателей квартир в таких домах будут блокироваться на счетах банка-агента и размораживаться после передачи в собственность недвижимости. Следовательно, такой шаг поможет вкладчикам снизить риски при банкротстве застройщика.
2. Аккредитив
Чем отличается аккредитив от номинального счета? Как говорилось выше, вопрос не вполне корректен, так как аккредитив это разновидность последнего. Договор аккредитива очень схож с эскроу — он также призван обеспечить честность в расчетах по договору между сторонами. Используется при расчетах за поставленный товар или выполненные услуги.
Можно сказать, что аккредитив — это платежное поручение о производстве платежей со счета плательщика в соответствии с условиями договора между сторонами.
Расчеты по сделкам с недвижимостью
Покупка квартиры
Почему рассчитаться за квартиру нельзя так же, как за товар в магазине — просто заплатив деньги продавцу?
Потому, что покупка квартиры означает регистрацию права собственности в Росреестре. А она занимает по времени: от 3-х дней до 2-х недель.
И если покупатель передаст деньги продавцу до сделки, он рискует не вернуть свои деньги назад, если сделка по каким-то причина не состоится.
А если рассчитываться после, продавец может не дождаться денег, после того как Росреестр зарегистрирует право собственности на покупателя.
Для расчетов по сделкам с недвижимостью нужен такой механизм, который защищал бы интересы и покупателя и продавца, и при этом позволял бы Росреестру регистрировать сделку в отведенное для этого время.
И такой механизм есть.
В этой статье вы узнаете, как происходит расчет по сделкам с недвижимостью, какие бывают способы, и какой из них лучше всего подойдет именно для вашей сделки.
Универсальная схема проведения расчетов
Все расчеты по сделке с недвижимостью (вне зависимости от способа) проводятся по следующей схеме:
- Покупатель размещает деньги на одном из банковских сервисов, и на время теряет возможность ими распоряжаться.
- Росреестр регистрирует переход права собственности.
- После получения сведений о регистрации права собственности на покупателя, банк выдает/перечисляет деньги продавцу.
Во всех случаях, на время сделки, деньги находятся под контролем банка, который выступает гарантом проведения расчетов.
Конечно покупатель может передать всю сумму продавцу до сделки. Или после. Законом это не запрещено.
Но в этом случае, если любая из сторон откажется исполнять свои обязательства, решить проблему можно только через суд. А это долго и хлопотно.
Поэтому такие схемы расчетов на практике используются очень редко. И в этой статье они рассматриваться не будут.
Способы проведения расчетов
Все способы расчета можно условно поделить на два вида:
- наличными денежными средствами;
- безналичными.
А безналичные, в свою очередь, могут проводиться через:
- аккредитив;
- номинальный счет (сервис безопасных расчетов);
- эскроу-счет.
- депозит нотариуса
Давайте разберемся подробно с каждым из способов.
Расчеты наличными с использованием банковской ячейки
Банковская ячейка
Расчеты наличными проводятся с помощью банковской ячейки.
«Банковская ячейка» — это неофициальное название. Официально банковская ячейка называется “индивидуальным банковским сейфом”.
При расчетах с использованием банковской ячейки, банк и обе стороны сделки заключают трехсторонний «Договор аренды индивидуального банковского сейфа». В этом договоре прописываются условия доступа, и покупатель, в присутствии продавца, размещает в сейфе деньги.
После того, как сделка будет зарегистрирована, продавец предоставит в банк подтверждающие документы и получит доступ к деньгам.
Ключевой фактор использования банковской ячейки — это тайна ее содержимого. Никто не знает: что и сколько находится в ячейке, кроме сторон сделки.
Этим определяются плюсы и минусы расчетов через ячейку.
Давайте поговорим об этих случаях подробнее.
Плюсы использования банковской ячейки
Вот возможности, которые позволяет использовать банковская ячейка:
Минусы использования банковской ячейки
Безналичные способы расчетов
При безналичных способах расчетов, денежные средства покупателя размещаются на банковском счете, а после регистрации сделки, банк перечисляет их на счет продавца.
По по сравнению с расчетом наличными, безналичные способы имеют следующие преимущества:
Минус безналичных расчетов только в том, что их невозможно провести, если реальный порядок расчетов отличается от порядка изложенного в договоре.
Вы не сможете рассчитаться через банковский счет, если вам необходимо:
Все способы безналичных расчетов одинаково безопасны. Выбор способа для каждого конкретного случая продиктован исключительно целесообразностью.
Давайте поговорим об этом подробнее:
Расчеты через аккредитив
Аккредитив — это обязательство банка перечислить деньги получателю аккредитива, при предъявлении им необходимых документов.
При открытии аккредитива покупатель оформляет заявление на открытие аккредитива, в котором указывает сумму аккредитива, реквизиты получателя и условия раскрытия (получения денег продавцом).
Деньги, при этом должны быть на сберегательном счете покупателя, после чего они «замораживаются», и пользоваться ими до окончания срока действия аккредитива он не сможет.
В остальном пользоваться счетом можно без ограничений.
Аккредитив — это двусторонняя сделка: между банком и покупателем. Продавец только предоставляет реквизиты счета, на который будут перечислены деньги. Но один экземпляр заявления на открытие аккредитива передается продавцу.
Рассчитаться с помощью аккредитива сегодня можно практически в любом банке, а с учетом того, что отделения Сбера есть «на каждом углу», это можно сделать где угодно.
Расчеты через номинальный счет
В отличие от аккредитива, деньги покупателя находятся не на его сберегательном счете, а на специальном счете, который принадлежит дочерней компании банка. Для этого он должен перечислить их туда перед сделкой.
Покупатель, продавец и дочерняя компания заключают между собой трехсторонний договор о том, что в случае регистрации сделки, банк обязуется перечислить деньги покупателя продавцу.
Факт перехода права собственности, в этом случае, банк отслеживает самостоятельно. Через систему электронного межведомственного взаимодействия.
«Первопроходцем» расчетов через номинальный счет является Сбербанк. Расчеты с использованием номинального счета проходят в рамках услуги, которая называется Сервис безопасных расчетов. Дочерней компанией банка в этом случае выступает ООО «Центр недвижимости Сбербанка».
Чаще всего подача документов на регистрацию в Росреестр происходит электронно (но это по желанию). Срок от подписания договора до получения денег продавцом занимает 3-7 дней.
Другие банки тоже освоили расчеты с использованием номинального счета. Вот, к примеру, Сервис безопасных расчетов от ВТБ.
Расчеты через эскроу-счет
Эскроу счет — это специальный счет, который покупатель открывает в банке на свое имя. На этот счет он перечисляет деньги в размере стоимости приобретаемой недвижимости.
Между покупателем, продавцом и банком заключается трехсторонний договор о том, что банк обязуется перечислить деньги на эскроу-счете продавцу в случае наступления следующих событий:
- Если покупается квартира в новостройке, то это сдача построенного дома в эксплуатацию. В этом случае продавцом является Застройщик.
- Если покупается квартира на вторичном рынке, то это регистрация права собственности на покупателя. Продавцом является собственник продаваемой квартиры.
Возможность проводить расчеты через эскроу-счета появилась в 2018 году с внесением изменений в Закон 214 ФЗ «Об участии в долевом строительстве».
А позже расчеты с использованием эскроу-счета стали использовать и на вторичном рынке.
Если по каким-то причинам сделка с расчетом через эскроу-счет не состоялась, покупатель может получить свои деньги обратно, по истечению установленного сторонами срока. Но по соглашению, этот срок может быть продлен.
Расчеты через депозит нотариуса
Депозит — это передача денег на хранение. А депозит нотариуса — это передача денег на хранение нотариусу.
Деньги, полученные в депозит, нотариус хранит на обыкновенном сберегательном счете в банке. На этот счет их перечисляет покупатель по условиям сделки.
После регистрации сделки нотариус получает из Росреестра сведения об этом и переводит деньги покупателя продавцу.
Стоимость использования депозита нотариуса — 0,5% от суммы сделки (но не более 20 000 руб.) или 1 500 — 3 000 руб., если договор купли-продажи удостоверяет нотариус.
Условия получения доступа к деньгам продавцом
Расчеты по сделкам с использованием банковских сервисов строго регламентированы и изменить установленный порядок вещей — невозможно.
Это касается всех этапов проведения расчета, кроме одного — условий получения продавцом доступа к деньгам.
Банк гарантирует только сохранность денежных средств. А вот условия, при выполнении которых продавец недвижимости получит доступ к деньгам, зависят только от договоренности сторон.
О каких условиях идет речь?
Для получения доступа к деньгам продавец обязан предоставить следующие документы:
Во первых, во всех случаях:
- Документы, подтверждающие регистрацию права собственности на покупателя;
Во вторых, в случае необходимости:
- Документы, подтверждающие снятие с регистрационного учета зарегистрированных лиц;
- Документы, подтверждающие регистрацию обременения в виде залога в пользу банка-кредитора;
- Документ, подтверждающий подачу закладной по кредиту на регистрацию в Росреестр.
Давайте рассмотрим каждое из условий подробнее.
Документы, подтверждающие переход права собственности
Документами, подтверждающими регистрацию перехода права собственности на покупателя, являются:
- Выписка ЕГРН, содержащая сведения о регистрации;
- Договор купли-продажи, с отметкой Росреестра о регистрации права собственности.
После регистрации сделки покупатель получает оба документа, а продавец — только договор купли продажи. Поэтому получение доступа к деньгам может представлять для него некоторые сложности.
Дело в том, что ряд банков (например, ВТБ, Открытие) требуют предоставить оба документа. Но поскольку у продавца нет выписки ЕГРН, а у покупателя — есть, то для получения доступа к деньгам требуется участие покупателя. Покупатель предоставляет банку выписку ЕГРН, продавец — зарегистрированный договор купли-продажи, после чего он получает доступ к деньгам.
Документы, подтверждающие снятие с регистрационного учета зарегистрированных лиц
Если в продаваемой квартире есть зарегистрированные лица, то одним из условий доступа к деньгам должны быть документы, подтверждающие их снятие с регистрационного учета.
Документами, подтверждающими снятие лиц с регистрационного учета могут быть:
- Паспорт, с отметкой о снятии с регистрационного учета;
- Паспорт, с отметкой о постановке на регистрационный учет по иному адресу, нежели адрес продаваемой квартиры;
- Выписка из домовой книги (или аналог), подтверждающая снятие указанных лиц с регистрационного учета;
- Выписка из домовой книги (или аналог), подтверждающая постановку указанных лиц на регистрационный учет по другому адресу, нежели адрес продаваемой квартиры.
Выбирается тот вариант, который наиболее доступен.
Документы, подтверждающий регистрацию обременения в виде залога в пользу банка-кредитора
Это условие актуально только при ипотечных сделках. И инициатором этого условия является банк.
Документами, подтверждающими обременение в виде залога в пользу банка-кредитора являются:
- Выписка ЕГРН с информацией о регистрации обременения.
Указываются: дата, регистрационный номер и документ, на основании которого наложено обременение. - Договор купли-продажи с отметкой Росреестра о наложенном обременении.
Документ, подтверждающий подачу закладной по кредиту на регистрацию в Росреестр
Закладная — это ценная бумага, которую банк выпускает при выдаче ипотечного кредита. Она обеспечивает ему право требовать возврата денежных средств или взыскания имущества с заемщика, при невыполнении заемщиком своих обязанностей.
Закладная — необязательный документ. Банк может выдать ипотеку и без закладной. Но принимается это решение, на усмотрение банка. Заемщик не имеет права требовать, чтобы кредит выдавался без выпуска закладной.
Документом, подтверждающим подачу закладной на регистрации в регистрирующий орган, является Опись документов, выданная в МФЦ при приеме документов. В перечне документов, принятых на регистрацию, должна быть указана закладная.
Среди всех условий для получения доступа к деньгам, это способ, в котором легче всего ошибиться.
Дело в том, что документы, подтверждающие выполнение всех других условий, так или иначе остаются на руках у продавца. В крайнем случае, у покупателя.
А Опись документов, по умолчанию, забирают сотрудники МФЦ при выдаче документов после регистрации. Если попросить ее не забирать, они разумеется ее вернут. Но если забыть…
Поэтому, если условием доступа к денежным средствам является документ, подтверждающий передачу закладной на регистрацию в регистрирующий орган, лучше всего при подаче документов на регистрацию просить ДВА экземпляра описи.
Один экземпляр — покупателю, для предъявления в МФЦ при получении зарегистрированных документов.
Другой — продавцу, для банка. Для получения доступа к деньгам.
Что делать если у банка отозвали лицензию
Банковские сервисы обеспечивают высокий уровень безопасности при расчетах по сделкам с недвижимостью. Но если в момент проведения сделки, банк лишится лицензии, деньги покупателя могут пострадать.
Вероятность этого крайне мала, но тем не менее с ней нужно считаться и понимать, какие есть возможности по возврату своих денег.
Давайте рассмотрим эту ситуацию применительно к каждому из способов расчетов:
Возврат денег из банковской ячейки
Содержимое ячейки принадлежит арендатору этой ячейки. Оно не может быть включено в конкурсную массу.
Кроме того, в случае отзыва лицензии, банк не перестает существовать, как юридическое лицо. Поэтому, в случае отзыва банковской лицензии, лица, имеющие доступ к содержимому ячейки, могут просто забрать ее содержимое.
Возврат денег при расчетах через аккредитив
При расчетах через аккредитив, деньги находятся на счету у покупателя и являются обычным вкладом.
Вклады граждан в банках РФ застрахованы Агентством по страхованию вкладов, а отзыв банковской лицензии является страховым случаем.
Поэтому, в случае наступления страхового случая, вкладчик может получить возмещение в размере суммы вклада, но не более 1 400 00 рублей.
Возврат денег при расчетах через эскроу-счет
Деньги на эскроу-счете так же застрахованы Агентством по страхованию вкладов, но сумма возмещения по сравнению с обычным вкладом, гораздо выше.
Верхний предел возмещения для эскроу-счетов равен 10 000 000 рублей.
В этом отношении, расчеты через эскроу-счет безопаснее расчетов через аккредитив.
Возврат денег при расчетах через депозит нотариуса
Верхний предел возмещения для денег, находящихся на депозите нотариуса, так же ограничен суммой 1 400 000 рублей.
Но это ограничение касается всех депонентов, которые разместили свои деньги на депозите нотариуса. Верхний преНо, если в один и тот же момент на депозите нотариуса размещены деньги нескольких депонентов, верхним пределом будут пропорционально распределен между каждым из них.
Например, если на депозите нотариуса будут размещены деньги двух депонентов, верхний предел возмещения для каждого из них будет равен 700 000 рублей.
Более того, при расчетах через депозит нотариуса следует считаться с тем, что может лишиться лицензии нотариус. Или не сможет исполнять свои обязанности в виду физической невозможности или смерти.
Деньги при этом покупатель не потеряет, но завершение сделки потребует дополнительного времени.
Выводы
Использование банковских сервисов — это надежный и безопасный способ для расчетов по сделкам с недвижимостью.
На период регистрации сделки деньги находятся под контролем банка. Стороны отвечают только за правильное оформление доступа к деньгам. В этом вопросе следует быть очень внимательным и не допускать даже незначительных ошибок.
Если фактический порядок расчетов не отличается от условий в договоре купли продажи, лучше использовать безналичные способы расчетов: аккредитив, номинальный счет, эскроу-счет. Расчеты наличными, через банковскую ячейку, следует использовать только если на это есть объективные причины.
При покупке недвижимости на собственные средства (без привлечения кредитных средств) для расчета лучше выбирать известные и надежные банки, в которых вероятность отзыва лицензии сильно стремится к нулю.