Что такое накопительный счет и как он работает
Банки нередко предлагают открыть накопительный счет, условия которого отличаются от обычного вклада или счета дебетовой карты.
разобрался с накопительными счетами
Расскажу, что это такое, кому он будет полезен и какие у него недостатки.
Что такое накопительный счет
Накопительный счет — это вклад с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.
Сберегательный и накопительный счет — это чаще всего одно и то же , но не всегда. Внимательно читайте условия: если по сберегательному счету в рублях очень маленький процент или с него нельзя снимать деньги, он попросту невыгоден.
Сколько накопительных счетов можно открыть. Это зависит от банка. Например, в Тинькофф Банке вам доступны до 12 счетов в рублях, долларах или евро при открытии в мобильном приложении или на сайте.
Чем накопительный счет отличается от других вкладов и банковских продуктов
Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита.
Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже не обязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается: например, в Сбербанке проценты начисляют на сумму от 3000 ₽, в «ОТП-банке» — от 5000 ₽, а в Тинькофф — на любую. Даже если заберете все деньги, потом счет можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.
Накопительный счет — это не проценты на остаток по дебетовой карте. В случае с картой максимальная сумма обычно ограничена 200—300 тысячами рублей и процент невысокий, а на накопительном счете процент выше и сумма больше.
Что выгоднее. Процентная ставка по накопительному счету выше, чем по обычным вкладам до востребования, и может быть немного выше или ниже, чем по срочным депозитам. Банк может менять условия по накопительному счету, об этом расскажу дальше. В каждом случае сравнивайте условия конкретных предложений банка с учетом того, придется ли снимать деньги со счета.
Кому, зачем и когда он нужен
Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:
- У вас есть сумма, которой не хватает для открытия срочного вклада.
- У вас крупная сумма, которая может скоро понадобиться. Тогда получить доход по срочному вкладу вы не успеете, а по накопительному банк начислит проценты.
- Хотите разделить накопления. Тогда ту часть, которая не пригодится в ближайшее время, можно положить на срочный вклад под больший процент, а оставшиеся деньги — на накопительный счет.
Как начисляются проценты по накопительному счету
Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.
Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее. Иногда банки начисляют проценты на ежедневный остаток и выплачивают их раз в месяц, но итоговая сумма процентов получается такой же. Например, так рассчитывает проценты по накопительному счету Тинькофф Банк.
- Вы открыли накопительный счет со ставкой 6% годовых на среднемесячный остаток и сразу положили на него 100 000 ₽. Ровно через полмесяца сняли 20 000 ₽ и больше не проводили операций. Тогда средняя сумма на депозите — 90 000 ₽. 6% годовых — это 0,5% в месяц. Ваш доход = 0,5% × 90 000 = 450 ₽.
Проценты на минимальный остаток начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца. Так поступают, например, Сбербанк, ВТБ, «Альфа-банк», «Газпромбанк». В первый месяц после открытия такого счета обычно учитывают сумму в день первого пополнения или на следующий день после него.
- В нашем примере у вас всегда оставалось минимум 80 000 ₽. Ваш доход = 80 000 х 0,5% = 400 ₽. Если бы сняли только 10 000 ₽, минимальный остаток составил бы 90 000 ₽, а доход — 450 ₽.
Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.
Облагается ли накопительный счет налогами
Сумма на счете — нет, а вот проценты по нему — да. В первый раз вы заплатите налог только в 2024 году, если сумма процентов за 2023 год превысит пороговую сумму. За 2021 и 2022 годы платить НДФЛ с превышения суммы полученных процентов не придется.
Шесть накопительных счетов со ставкой до 10% годовых
На 1 мая на счете вкладчика было 50 000 ₽, 10 мая он пополнил счет еще на 100 000 ₽. Других движений по счету в мае не было.
Ак Барс Банк ежедневно начисляет проценты на сумму фактического остатка: с 1 по 9 мая проценты начисляются на 50 000 ₽; с 10 мая — на 150 000 ₽. Другой банк начисляет проценты по итогам месяца на наименьшую сумму — 50 000 ₽.
Получается, при доходности другого банка 10% капитализация счета ниже, чем в Ак Барс Банке при доходности от 4 до 6,7%.
До 12,5% годовых: топ-10 накопительных счетов без дополнительных условий
Средняя доходность краткосрочных инструментов сбережений в сентябре 2023 года
Доходность коротких облигаций
Индекс облигаций федерального займа RGBI с начала года потерял 7,61%, по данным Московской биржи. По итогам торгов 8 сентября индекс ОФЗ предлагает доходность 11,91% годовых. Бескупонная доходность по государственным облигациям сроком на шесть месяцев составляет 11,96%. Бонды сроком на один год дают доходность 12,09%, согласно кривой бескупонной доходности ОФЗ.
Индекс корпоративных облигаций (RUCBCPNS), рассчитываемый Мосбиржей, дает доходность 12,29%. Дюрация бумаг, включенных в индекс, — от одного года.
Доходность по вкладам
В третьей декаде августа средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 российских банков, по данным Банка России, выросла на 0,43 п.п. и составила 9,66%. Прирост второй декады относительно первой был в 2,5 раза выше и составлял 1,085 п.п.
При этом ставки по краткосрочным вкладам растут быстрее, чем по долгосрочным.
Ставки по депозитам в третьей декаде августа в топ-10 российских банков:
- на срок до трех месяцев — 9,05% годовых (+0,62 п.п. к предыдущей декаде);
- на срок от трех до шести месяцев — 10,18% (+0,75 п.п.);
- на срок от шести до 12 месяцев — 8,34% (+0,46 п.п.);
- на срок свыше года — 9,52% (+0,20 п.п.).
Индикатор средней максимальной процентной ставки рассчитывается как средняя арифметическая максимальных процентных ставок десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц. В мониторинг регулятора попадают вклады без дополнительных условий, доступные любому клиенту.
Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на неделе с 28 августа по 4 сентября 15 банков изменили свои ставки по вкладам. Большинство из кредитных организаций повысило ставки, однако три банка слегка скорректировали их вниз. Сейчас максимальные ставки в топ-20 банков остаются на уровне 12–14%, отмечают в «Финуслугах».
Средняя ставка 80 крупнейших банков по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 8,45% , по данным ежедневного индекса FRG100 на 8 сентября.
Доходность по накопительным счетам
Средняя ставка по накопительным счетам в топ-10 банков составляет 6,33% годовых для действующих клиентов и 9,21% для новых клиентов и/или при выполнении условий банка, по данным на 8 сентября аналитиков проекта «Финуслуги» Московской биржи.
Процентные ставки по банковским продуктам растут, в том числе и по накопительным счетам. Здесь, как и в краткосрочных вкладах, в последнее время наблюдается некоторый рост интереса со стороны граждан, отмечает главный аналитик «Банки.Ру» Богдан Зварич. «Дело в том, что подобные инструменты могут использоваться ими для хранения средств с начислением процентов перед тем, как переложить их в срочные вклады» — подчеркивает эксперт.
Основное отличие накопительных счетов от банковских вкладов — отсутствие минимальной пороговой суммы и его ликвидность , его можно пополнять, а также снимать деньги по необходимости. Минус накопительного счета — процентные ставки по нему не являются жестко фиксированными, то есть банки могут их изменять в любой момент, когда посчитают это экономически целесообразным для себя.
Наиболее гибким в линейке накопительных счетов считается счет с начислением на ежедневный остаток — банк каждый день начисляет процент на ту сумму, которая на счете. Соответственно, человек может потратить со счета некоторую сумму в какой-то день месяца, в этот день ему будет начислен более низкий доход. Но с того дня, когда он снова пополнит счет, его доход начнет расти.
Сейчас в большинстве банков процентные ставки по накопительным счетам ниже, чем по коротким вкладам до трех месяцев. Базовые процентные ставки по накопительным счетам находятся в диапазоне от 5% до 10%, приводит цифры главный аналитик Совкомбанка Наталья Ващелюк. «При этом повышенные процентные ставки могут временно предлагаться в качестве акций, как для новых вкладчиков или премиальных клиентов, при соблюдении тех или иных правил (осуществлении расходов на определенную сумму и т. д.)» — добавляет Ващелюк.
Будут ли расти ставки по накопительным счетам
Сейчас сохраняется высокая неопределенность по поводу динамики процентных ставок. Вероятнее всего, ключевая ставка останется неизменной до конца года, но не исключено, что в случае продолжения ослабления рубля ЦБ будет вынужден повысить ключевую ставку, прогнозирует Ващелюк. Таким образом, до конца года, скорее всего, процентные ставки по накопительным счетам останутся на прежнем уровне. При повышении ключевой ставки процентные ставки могут вырасти, допускает эксперт.
«Вполне возможно, что накопительные счета останутся популярными инструментами до второй половины четвертого квартала» — прогнозирует Богдан Зварич. При этом под конец года мы можем увидеть переток средств с накопительных счетов и краткосрочных вкладов в депозиты от года включительно на фоне улучшения условий по долгосрочным вкладам, подчеркивает эксперт.
Топ-10 ставок по накопительным счетам с начислением на ежедневный остаток
«РБК Инвестиции » изучили предложения банков и составили топ-10 предложений с высокими ставками по накопительным счетам с начислением на ежедневный остаток и ежемесячной выплатой процентного дохода. В рэнкинг не включены накопительные счета с дополнительными условиями по тратам или требованиями подключить пакет услуг (за исключением открытия карты без обязательств по транзакционной активности) по состоянию на 8 сентября.
Указанные в обзоре условия по накопительным счетам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения о размещении денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия накопительного счета.
Лучшие накопительные счета
Лучшие накопительные счета предлагают не только крупные банки и те, что попали под санкции. Ситуация складывается так, что даже организация вне ТОПа может устанавливать предельно выгодные условия. Обзор предложений с самыми высокими ставками по рынку — на Бробанк.ру.
| Сумма от | 50 000 Р |
| Проц. ставка | До 12,24% |
| Срок | До 2 лет |
| Макс. сумма | 30 млн руб. |
| Пополнение | Возможно |
| Снятие | Возможно |
| Сумма от | 100 000 Р |
| Проц. ставка | 7,25% |
| Срок | 3 месяца |
| Макс. сумма | 10 млн руб. |
| Пополнение | Нет |
| Снятие | Нет |
| Сумма от | 10 000 Р |
| Проц. ставка | До 12,5% |
| Срок | До 3 лет |
| Макс. сумма | Любая |
| Пополнение | Да |
| Снятие | Да |
| Сумма | 70 000 Р |
| Cтавка | От 0% |
| Срок | До 168 дней |
| Сумма | 100 000 Р |
| Cтавка | От 0% |
| Срок | До 126 дней |
| Сумма | 30 000 Р |
| Cтавка | От 0% |
| Срок | До 30 дней |
| Сумма | 30 000 Р |
| Cтавка | От 0% |
| Срок | До 31 дня |
| Сумма от | 100 000 Р |
| Проц. ставка | До 11,04% |
| Срок | До 3 лет |
| Макс. сумма | Любая |
| Пополнение | Возможно |
| Снятие | Нет |
| Сумма от | 10 000 Р |
| Проц. ставка | До 14% |
| Срок | До 2 лет |
| Макс. сумма | 40 млн |
| Пополнение | Да |
| Снятие | Да |
| Сумма от | 1 Р |
| Проц. ставка | До 12% |
| Срок | Любой |
| Макс. сумма | Любая |
| Пополнение | Есть |
| Снятие | Есть |
12% в 1-2 месяц
С 3-го месяца 9,5% при тратах по картам на покупки от 10 000 рублей в месяц или 10% при тратах от 100000 рублей в месяц
С 3-го месяца 4% без трат от 10000 рублей на покупки
| Сумма от | 50 000 Р |
| Проц. ставка | 7% |
| Срок | 380 дней |
| Макс. сумма | 20 млн |
| Пополнение | Нет |
| Снятие | Есть |
| Сумма от | 100 000 Р |
| Проц. ставка | 8,9% |
| Срок | 367 дней |
| Макс. сумма | Без ограничений |
| Пополнение | Есть |
| Снятие | Нет |
До 181 дня — расчет процентов по ставке «До востребования»,
от 181 дня — по ставке 6% годовых
Срочный, без снятия и с пополнением
Ежемесячно
В конце срока
| Сумма от | 50 000 Р |
| Проц. ставка | До 12,5% |
| Срок | 1110 дней |
| Макс. сумма | Любая |
| Пополнение | Нет |
| Снятие | Нет |
Процентная ставка зависит от срока размещения.
Для новых клиентов:
100 дней — 11,3% годовых,
155 дней — 12,5% годовых,
370 дней — 11,45% годовых,
1100 дней — 10,5% годовых.
Для действующих клиентов:
100 дней — 11,3% годовых,
155 дней — 12% годовых,
370 дней — 11% годовых,
1100 дней — 9% годовых.
| Сумма от | 30 000 Р |
| Проц. ставка | До 12% |
| Срок | До 3 лет |
| Макс. сумма | Любая |
| Пополнение | Нет |
| Снятие | Нет |
Процентная ставка зависит от срока, способа открытия и региона.
При оформлении в офисах Новосибирской области, кроме Новосибирска, Бердска, Оби:
до 90 дней — 11% годовых,
от 91 до 180 дней — 10% годовых,
от 181 до 360 дней — 8,5% годовых,
от 361 до 540 дней — 8,75% годовых,
от 541 до 720 дней — 9% годовых,
от 721 до 900 дней — 9% годовых,
от 901 до 1100 дней — 12% годовых.
В остальных отделениях и онлайн:
до 90 дней — 11% годовых,
от 91 до 180 дней — 10% годовых,
от 181 до 360 дней — 8,25% годовых,
от 361 до 540 дней — 8,5% годовых,
от 541 до 720 дней — 8,5% годовых,
от 721 до 900 дней — 8,75% годовых,
от 901 до 1100 дней — 12% годовых.
| Сумма от | 10 000 Р |
| Проц. ставка | До 11,5% |
| Срок | До 1 года |
| Макс. сумма | Любая |
| Пополнение | Есть |
| Снятие | Нет |
| Сумма от | 10 000 Р |
| Проц. ставка | До 10,5% |
| Срок | До 1080 дня |
| Макс. сумма | Любая |
| Пополнение | Есть |
| Снятие | Нет |
До 181 дня фактического нахождения на счете — по ставке «до востребования».
От 181 дня фактического нахождения на счете, если договор заключен на срок от 183 дней, — по ставке 0,3% от установленной.
На вклад с пополнением в сумме до 1,2 млн рублей:
92–180 дней — 4,7% годовых,
181–271 день — 4,7% годовых,
271–367 дней — 4,8% годовых,
368–541 день — 4,6% годовых,
542–730 дней — 4,75% годовых,
731–1080 дней — 4,3% годовых.
При сумме от 1,4 млн рублей:
92–180 дней — 4,8% годовых,
181–271 день — 4,8% годовых,
272–367 дней — 4,9% годовых,
368–541 день — 4,7% годовых,
542–730 дней — 4,85% годовых,
731–1080 дней — 4,4% годовых.
На вклад без пополнения в сумме до 1,2 млн рублей:
30–91 день — 10,5% годовых,
92–180 дней — 7,5% годовых,
181–271 день — 7,6% годовых,
272–367 дней — 8% годовых,
368–541 день —10% годовых,
542–730 дней — 8,7% годовых,
731–1080 дней — 9,2% годовых,
1081 день — 10% годовых.
На вклад без пополнения в сумме от 1,2 млн рублей:
30–91 день — 10,5% годовых,
92–180 дней — 7,6% годовых,
181–271 день — 7,85% годовых,
272–367 дней — 8,25% годовых,
368–541 день —10% годовых,
542–730 дней — 8,7% годовых,
731–1080 дней — 9,2% годовых,
1081 день — 10% годовых.
Информация об условиях взята с официальных сайтов банков. Рекомендуем уточнять актуальные тарифы на сайте, по телефонам, в отделениях интересующего банка. Дата обновления: 23.06.23
Категории
- Краткосрочные
- Долгосрочные
- На 1 месяц
- На 3 месяца
- На 4 месяца
- На 5 месяцев
- На 6 месяцев
- На 1 год
- На 2 года
- На 4 года
- На 3 года
- На 5 лет
- В долларах
- В евро
- В юанях
- Под 9%
- До востребования
- Сберегательные
- С ежемесячной выплатой процентов
- С капитализацией процентов
- С капитализацией процентов и пополнением
- В банке Тинькофф
- В Альфа-Банке
- В Газпромбанке
- В Совкомбанке
- В Почта Банке
- В банке Открытие
- В банке УБРиР
- На ребенка
- С пополнением и снятием
- Срочные
- Накопительные счета
- Показать все
Лучшие накопительные счета — сравнение условий
В таблице представлены предложения с лучшими условиями в данной категории.
| Предложение | Сумма от | Проц. ставка | Срок | Макс. сумма | Рейтинг Бробанк.ру |
|---|---|---|---|---|---|
| Тинькофф вклад | 50 000 Р | До 12,24% | До 2 лет | 30 млн руб. | 0.0 / 5 |
| УБРиР Надежный доход | 100 000 Р | 7,25% | 3 месяца | 10 млн руб. | 0.0 / 5 |
| Альфа-Вклад | 10 000 Р | До 12,5% | До 3 лет | Любая | 0.0 / 5 |
| СберВклад | 100 000 Р | До 11,04% | До 3 лет | Любая | 1.0 / 5 |
| Кредит Клаб | 10 000 Р | До 14% | До 2 лет | 40 млн | 0.0 / 5 |
| Накопительный Альфа-Счёт | 1 Р | До 12% | Любой | Любая | 0.0 / 5 |
| Вклад МКБ Фаворит | 50 000 Р | 7% | 380 дней | 20 млн | 0.0 / 5 |
| Вклад Примсоцбанк Рациональный | 100 000 Р | 8,9% | 367 дней | Без ограничений | 0.0 / 5 |
| Вклад Инвестторгбанк ИТБ.Хит | 50 000 Р | До 12,5% | 1110 дней | Любая | 0.0 / 5 |
| Вклад Банк Левобережный Капиталъ | 30 000 Р | До 12% | До 3 лет | Любая | 0.0 / 5 |
Что такое накопительный счет
После того как в феврале 2022 года Центробанк России резко поднял ключевую ставку до 20% годовых, многие россияне устремились в банки для открытия вклада. Это вполне разумное решение, учитывая тот факт, что инфляция в стране разогналась до двухзначных чисел, и размещение денежных средств на банковском счету могло хоть немного спасти деньги от обесценивания.
При обращении в банк многим россиянам предлагали на выбор несколько вариантов вложения: ПИФы, инвестиционные счета, вклады и накопительные счета. Первые два достаточно сложны для начинающих инвесторов, и требуют вникания в нюансы получения прибыли от такого способа вложения денег, поэтому вкладчики обычно выбирают стандартные вклады и счета.
Накопительный счет – это тот же вклад, когда вы размещаете свободные деньги в банке с возможностью внесения и снятия. Банк ежемесячно или ежедневно начисляет проценты на остаток, и ваша доходность не теряется в том случае, если вы даже сняли часть денег. Чем он отличается от традиционного вклада, подробно расписано здесь.
- Отсутствие ограничений на пользование деньгами. Их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссии.
- Нет минимальной суммы для открытия. Можно держать там хоть 100 рублей, и счет все равно будет функционировать.
- Нет требования по неснижаемому остатку. Даже если вы заберете все деньги, он не закроется, и в удобный момент его можно будет вновь пополнить.
- Проценты начисляются на остаток ежедневно или ежемесячно.
Какой минус у данного предложения? Он один: доходность по счету не является фиксированной, то есть банк может в любой момент менять условия по накопительному счету. Например, если ЦБ РФ объявляет о том, что ставка будет снижаться, то и процент по вашему счету также уменьшиться.
Получается, на долгое время зафиксировать высокую доходность при помощи накопительного счета нельзя, она будет постоянно меняться. Но если у вас есть некая денежная сумма, которая пока не нужна, но может понадобиться в любую минуту, то выгоднее держать её на накопительном счете, чем просто на карте, чтобы получать пусть даже небольшой, но процент дохода.
Как начисляются проценты по накопительному счету
У классических банковских вкладов есть несколько вариантов начисления дохода: ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или в конце срока. Учитывая, что накопительные счета обычно используют для краткосрочных вложений, то здесь расчет будет немного другим: банк начисляет проценты на среднемесячный или минимальный остаток.
- Проценты на среднемесячный остаток. Здесь банк считает среднюю сумму на вашем депозите за весь месяц, и начисляет доходность именно на неё. Иногда банки могут считать проценты на ежедневный остаток, и выплачивать их в конце месяца, но итоговая сумма окажется одинаковой.
- Проценты на минимальный остаток. Здесь уже банк начисляет деньги на минимальную сумму, которая была зафиксирована у вас в течение месяца. В первый день после открытия счета, как правило, учитывается сумма в день первого пополнения или на следующий день после него.
Поэтому если вы планируете получить доходность больше, лучше всего выбирать первый вариант, с начислением на среднемесячный остаток. А если вы не планируете часто снимать деньги, то можно и второй вариант использовать, если по нему предлагают хорошую доходность.
Накопительные счета в 2023 году: подборка выгодных предложений
Как выбрать выгодный накопительный счет? Накопительный счет – это своеобразный депозит для накоплений. Деньги на нем всегда должны быть доступны, то есть нужно выбирать именно тот банк, который есть в вашем городе, и чье отделение или банкоматы есть в непосредственной близости от вашего дома или работы, чтобы можно было оперативно затребовать средства.
Мы рекомендуем выбирать именно тот банк, где вы уже обслуживаетесь в качестве зарплатного клиента или получателя пенсии, так как для постоянных клиентов обычно действуют специальные предложения. Но если тарифы в вашем банке не привлекательны, то можно рассмотреть и другие надежные банки, которые могут, наоборот, предложить для новичков повышенные ставки. Мы сделали подборку накопительных счетов с действительно интересными условиями, ознакомьтесь с ними ниже.
Альфа-Счет
Альфа-Банк предлагает оформить накопительный счет на сумму от 1 рубля, срок – удобный вам, но не менее 1 месяца. Проценты выплачивают ежемесячно с капитализацией, предусмотрено пополнение, снятие и льготное расторжение.
Начисление происходит на минимальный остаток на счете за месяц, причем оно является лестничным: самый высокий доход в первые 2 месяца – 20%, потом на 3-ий снижается до 14,61% в год, начиная с 6-го она составит 9,33% и т.д. Повышенная ставка в первые 2 месяца действует только для новых клиентов.
Управляй процентом
В Газпромбанке также можно открыть счет на срок от 1 месяца при любой минимальй сумме. Выплата будет происходить ежемесячно с капитализацией, проценты буду начисляться на сумму минимального остатка по счету. Можно улучшить свой тариф при оформлении подписки «Огонь», она прибавит 3,5% к доходности.
Начисление лестничное: в первые 2 месяца ставка до 18% годовых, с 3-его месяца – 15,86%, с 6-го – 13,67% и т.д. Повышенная ставка 18% доступна при отсутствии в последние 90 дней действующих договор вкладов и накопительных счетов, т.е. для новых клиентов, а для остальных базовый процент будет равен 11,5% в год.
Накопительный счет Локо
В Локо-Банке накопительный счет открывается с лестничным начислением процентов. Выплата происходит ежемесячно в 5-е число месяца, следующего за отчетным. Расчет ведется ежедневно на входящий остаток средств на накопительном счете.
Ставка начисляется в зависимости от срока нахождения денег на счете: в первые 2 месяца можно получать 18% годовых, с третьего – 17,01%, с шестого – 16% годовых в рублях и т.д. В долларах также можно открыть счет, в первые два месяца начислят 0,2%, а с третьего месяца – 0,15%.
Накопительный счет от банка ВТБ предполагает ежемесячную выплату процентов с капитализацией. Проценты начисляются на минимальный остаток по счету, можно пополнять и снимать без ограничений.
Действует лестничное начисление: повышенная ставка на первые три месяца 18% годовых, с шестого месяца – 16,49%, с девятого – 16% годовых и так постепенно снижается. Эти ставки действуют на остаток до 1 миллиона рублей, при повышении остатка доходность будет зафиксирована на уровне 15% в год.
Сейф-счет
Это предложение от Почта-банка, где уже есть требование по внесению минимальной суммы от 100.000 рублей, доходность зафиксирована на уровне 17% годовых, срок не ограничен. Начисляют доход ежемесячно, можно снимать и пополнять счет, при этом досрочное расторжение договора происходит на льготных условия – уже выплаченные проценты за полный месяц не пересчитываются.
Безлимитный
Счет от Промсвязьбанка также можно открыть только при наличии суммы от 5000 рублей. Срок – от 1 месяца, доходность равна 16% в год с ежемесячными выплатами. Вкладчик может снимать деньги и сносить дополнительные суммы, а также расторгать договор досрочно на льготных условиях.
Накопительный счет от Сбера
Сбербанк также, наконец, обновил условия по своим накопительным счетам, и теперь обещает доходность до 10% годовых. Она будет действовать до 25 мая, а после этой даты изменится, и составит уже 9% годовых максимально.
Нужно внести от 3000 рублей на счет, максимальная сумма – 1 миллион рублей. Проценты начисляются на минимальный остаток, хранящийся на счете в течение месяца. Оформить счет можно только в системе «Сбербанк Онлайн».
Общая сравнительная таблица предложений
| Банк | Ставка | Сумма минимальная | Особые условия |
| Альфа-Банк | 20% для новых клиентов | 1 | с 3 месяца ставка — 14,61% |
| Газпромбанк | 18-11,72% | 1 | 18% для новых клиентов |
| Локо-Банк | 18-15,10% | 1 | с 3 месяца ставка снижается до 17,01% |
| ВТБ | 18-15,19% | 1 | 18% для новых клиентов |
| Почта Банк | 17% | 100.000 | нет |
| Промсвязьбанк | 16% | 5.000 | нет ограничений |
| Сбербанк | 10% | 3.000 | нет ограничений |
Ставки по накопительным счетам могут меняться
Если при открытии вклада вы заключаете договор, в котором четко прописан срок размещения средств и ставка, то с накопительным счетом все иначе. Ставка не фиксированная — какую банк пожелает, такую и назначает, может менять их хоть каждый день.
Сегодня банк может давать 21%, завтра объявить о снижении ставки до 18%, а через месяц — до 15%. Если ключевая ставка Центрального Банка станет понижаться, следом стоит ждать уменьшение процента по накопительному счету.
Игра со ставками по накопительным счетам сейчас очень заметна. Например, сначала некоторые банки устанавливали прибыль в 18-20-25%, а через 1-2 недели опустили доход до 14-15%.
Как открыть накопительный счет на лучших условиях
Самое главное — изучите все условия размещения средств. Как видно, некоторые банки дают высокий доход только на пару месяцев или устанавливают его только для новых клиентов, или назначают проценты только при поддержании минимального остатка.
Если вы поняли, где лучше открыть накопительный счет, вам необходимо обратиться в выбранный банк. Сначала вы получите дебетовую карточку этого банка, с помощью которой будете управлять счетом, а уже потом, через офис или банкинг откроете накопительный счет и пополните его с карточки. На нее же будет выполняться вывод средств и зачисление процентов.
Где выгоднее открыть накопительный счёт: сравниваем банки
Я из тех людей, кто не шарит в инвестициях и не готов вкладываться в крипту (упаси господи), валюту или сырьё. Да и сумма не такая большая: 300 тысяч рублей. Поэтому подобрал для себя несколько вариантов накопительных счетов с выгодным процентом, чтоб инфляция не съедала кровные, сумма чуть росла и чтоб «положить и забыть». Делюсь ресёрчем.
Подобрал накопительные счета по двум простым критериям: процентная ставка и удобство повседневного использования банка. Например, если процент высокий и продуктами банка можно пользоваться каждый день — топ вариант. А то зачем мне заводить лишний счёт в банке, который у меня будет тупо сейфом?
В итоге нашёл всего 4 прикольных варианта: Альфа, Газпромбанк, Открытие, ВТБ.
Как мне показалось, самый выгодный вариант.
По процентам так. Если у вас нет Альфа-Счетов (или есть с остатком 0 рублей в течение последних 90 дней) — будете получать первые два месяца 12% годовых. После — 9,5%. Это при тратах от 10 000 рублей в месяц.
А если уже есть Альфа-Счета, то с первого месяца будете получать 9,5% при тратах от 10к.
Если не тратите больше 10к, будете получать 4%.
Проценты начисляются в конце каждого месяца. Если что, 9,5% или 12% — это годовая ставка, а не ежемесячная. Тут вам не МММ))
Ещё на сайте круто объяснили, как получить максимальную возможную ставку:
У меня уже есть кредитная и дебетовая карта Альфа-Банка, поэтому открыть накопительный счёт у них — самый удобный вариант. Но у меня есть и кредитка жёлтого банка (пользовался в тяжёлые времена), но у него смешная максимальная процентная ставка — 7%. Даже рассматривать не стал.
Если вы не были клиентом Открытия или не было сбережений более 50 000 Р в течение предыдущих 90 дней у них же — получите 11% годовых в месяц открытия счёта и ещё два последующих. Например, открыли счёт в середине сентября и будете получать 11% до конца ноября. Срок больше, чем у других банков. А потом будете получать по 8,5%.
Но! Если вы действующий клиент или хранили больше 50к в Открытии в течение 90 дней перед открытием счета — получите не очень выгодные 8,5% годовых. +1% если покупки по картам в год будут больше 100к и +0,5% если тратите от 10 до 100к в месяц. То есть если вы активный пользователь Открытия — будете получать 9,5% как у Альфы. Только у Альфа-Банка в первые два месяца еще и ставка 12%.
Кстати вот наглядные расчёты на сумму, которую я хочу приземлить на накопительном счёте:
В целом это топ-2 вариант после Альфы. У них вроде и дебетовые карты неплохие с кэшбэком. Да и в целом Открытие импонирует ещё с момента, когда они съели Рокетбанк)
Здесь очень похожая ситуация с Альфой.
Если у вас не было вкладов и счетов, в первые два месяца будете получать по 12,5%, потом — по 9%. Если счета были, с первого месяца получаете 9%.
Но есть ещё пара фишек. Если вы пользуетесь оператором Газпром Мобайл, это +0,5% годовых к счёту. А если вы ещё и зарплатный клиент (что в России распространено), то получаете +0,3% сверху.
Итого если соблюсти все условия, можно получать в первые два месяца 13,5% годовых, потом — 9,8%. Но, конечно, вряд ли меня читают абоненты ГПБ Мобайл, и зарплатных клиентов тут мало.
Единственный минус — Газпромбанк как банк для повседневного использования так себе. Просто поспрашивайте даже зарплатных клиентов — они сразу все деньги с Газпромовской карты переводят на более удобные банки типа Сбера.
Процентная ставка топ, но пользоваться остальными продуктами Газпрома я не буду.
Слабее всех, но условия тоже ничего, надо освятить.
Если вы ранее не открывали накопительные счета, первые 4 месяца вы будете получать 12% годовых. Сильно, да? Только после этого будете получать 5%. Можно получать 7% «приветственной надбавки», только я не нашёл информации о том, как её получить.
Нет смысла открывать накопительный счет если вы уже имели счета в ВТБ, просто условия в два раза хуже чем у других. Вывозит он только за счёт 4 месяцев под 12%.
Вариант худший, но можете попробовать небольшую махинацию: держать 4 месяца деньги у ВТБ, а потом перейти в более удобный банк. Но это если есть время заморачиваться, а у меня его нет. Это надо открывать счёт в ВТБ, потом перекидывать деньги, закрывать за ненадобностью… 🙂
Небольшую таблицу вам, чтоб мозги не напрягать:
В итоге для меня лидирует Альфа по процентам и по удобству повседневного использования, а не сейфа, о котором нужно помнить постоянно как о якоре.
Но Открытие и Газпром тоже интересные. Если вы были их клиентами — можно и в их сторону посмотреть.
Шесть накопительных счетов со ставкой до 10% годовых
На 1 мая на счете вкладчика было 50 000 ₽, 10 мая он пополнил счет еще на 100 000 ₽. Других движений по счету в мае не было.
Ак Барс Банк ежедневно начисляет проценты на сумму фактического остатка: с 1 по 9 мая проценты начисляются на 50 000 ₽; с 10 мая — на 150 000 ₽. Другой банк начисляет проценты по итогам месяца на наименьшую сумму — 50 000 ₽.
Получается, при доходности другого банка 10% капитализация счета ниже, чем в Ак Барс Банке при доходности от 4 до 6,7%.
До 12,5% годовых: топ-10 накопительных счетов без дополнительных условий
Средняя доходность краткосрочных инструментов сбережений в сентябре 2023 года
Доходность коротких облигаций
Индекс облигаций федерального займа RGBI с начала года потерял 7,61%, по данным Московской биржи. По итогам торгов 8 сентября индекс ОФЗ предлагает доходность 11,91% годовых. Бескупонная доходность по государственным облигациям сроком на шесть месяцев составляет 11,96%. Бонды сроком на один год дают доходность 12,09%, согласно кривой бескупонной доходности ОФЗ.
Индекс корпоративных облигаций (RUCBCPNS), рассчитываемый Мосбиржей, дает доходность 12,29%. Дюрация бумаг, включенных в индекс, — от одного года.
Доходность по вкладам
В третьей декаде августа средняя максимальная ставка по вкладам в топ-10 российских банков, по данным Банка России, выросла на 0,43 п.п. и составила 9,66%. Прирост второй декады относительно первой был в 2,5 раза выше и составлял 1,085 п.п.
При этом ставки по краткосрочным вкладам растут быстрее, чем по долгосрочным.
Ставки по депозитам в третьей декаде августа в топ-10 российских банков:
- на срок до трех месяцев — 9,05% годовых (+0,62 п.п. к предыдущей декаде);
- на срок от трех до шести месяцев — 10,18% (+0,75 п.п.);
- на срок от шести до 12 месяцев — 8,34% (+0,46 п.п.);
- на срок свыше года — 9,52% (+0,20 п.п.).
Индикатор средней максимальной процентной ставки рассчитывается как средняя арифметическая максимальных процентных ставок десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц. В мониторинг регулятора попадают вклады без дополнительных условий, доступные любому клиенту.
Согласно индексу доходности вкладов платформы «Финуслуги», который оценивает динамику ставок топ-50 банков по размеру депозитного портфеля, на неделе с 28 августа по 4 сентября 15 банков изменили свои ставки по вкладам. Большинство из кредитных организаций повысило ставки, однако три банка слегка скорректировали их вниз. Сейчас максимальные ставки в топ-20 банков остаются на уровне 12–14%, отмечают в «Финуслугах».
Средняя ставка 80 крупнейших банков по вкладам сроком на один год на сумму от ₽100 тыс. составляет 8,45% , по данным ежедневного индекса FRG100 на 8 сентября.
Доходность по накопительным счетам
Средняя ставка по накопительным счетам в топ-10 банков составляет 6,33% годовых для действующих клиентов и 9,21% для новых клиентов и/или при выполнении условий банка, по данным на 8 сентября аналитиков проекта «Финуслуги» Московской биржи.
Процентные ставки по банковским продуктам растут, в том числе и по накопительным счетам. Здесь, как и в краткосрочных вкладах, в последнее время наблюдается некоторый рост интереса со стороны граждан, отмечает главный аналитик «Банки.Ру» Богдан Зварич. «Дело в том, что подобные инструменты могут использоваться ими для хранения средств с начислением процентов перед тем, как переложить их в срочные вклады» — подчеркивает эксперт.
Основное отличие накопительных счетов от банковских вкладов — отсутствие минимальной пороговой суммы и его ликвидность , его можно пополнять, а также снимать деньги по необходимости. Минус накопительного счета — процентные ставки по нему не являются жестко фиксированными, то есть банки могут их изменять в любой момент, когда посчитают это экономически целесообразным для себя.
Наиболее гибким в линейке накопительных счетов считается счет с начислением на ежедневный остаток — банк каждый день начисляет процент на ту сумму, которая на счете. Соответственно, человек может потратить со счета некоторую сумму в какой-то день месяца, в этот день ему будет начислен более низкий доход. Но с того дня, когда он снова пополнит счет, его доход начнет расти.
Сейчас в большинстве банков процентные ставки по накопительным счетам ниже, чем по коротким вкладам до трех месяцев. Базовые процентные ставки по накопительным счетам находятся в диапазоне от 5% до 10%, приводит цифры главный аналитик Совкомбанка Наталья Ващелюк. «При этом повышенные процентные ставки могут временно предлагаться в качестве акций, как для новых вкладчиков или премиальных клиентов, при соблюдении тех или иных правил (осуществлении расходов на определенную сумму и т. д.)» — добавляет Ващелюк.
Будут ли расти ставки по накопительным счетам
Сейчас сохраняется высокая неопределенность по поводу динамики процентных ставок. Вероятнее всего, ключевая ставка останется неизменной до конца года, но не исключено, что в случае продолжения ослабления рубля ЦБ будет вынужден повысить ключевую ставку, прогнозирует Ващелюк. Таким образом, до конца года, скорее всего, процентные ставки по накопительным счетам останутся на прежнем уровне. При повышении ключевой ставки процентные ставки могут вырасти, допускает эксперт.
«Вполне возможно, что накопительные счета останутся популярными инструментами до второй половины четвертого квартала» — прогнозирует Богдан Зварич. При этом под конец года мы можем увидеть переток средств с накопительных счетов и краткосрочных вкладов в депозиты от года включительно на фоне улучшения условий по долгосрочным вкладам, подчеркивает эксперт.
Топ-10 ставок по накопительным счетам с начислением на ежедневный остаток
«РБК Инвестиции » изучили предложения банков и составили топ-10 предложений с высокими ставками по накопительным счетам с начислением на ежедневный остаток и ежемесячной выплатой процентного дохода. В рэнкинг не включены накопительные счета с дополнительными условиями по тратам или требованиями подключить пакет услуг (за исключением открытия карты без обязательств по транзакционной активности) по состоянию на 8 сентября.
Указанные в обзоре условия по накопительным счетам не являются публичной офертой, размещены исключительно для предварительного ознакомления. Перед принятием решения о размещении денежных средств в банковской организации следует уточнить в ней полные условия на дату открытия накопительного счета.
Что будет с накопительными счетами в 2023 году
Ставки по депозитам зависят от нескольких показателей, основными из которых являются ключевая ставка и ожидания относительно изменения ее уровня.
Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
В феврале 2022 года на фоне рекордного оттока денег с депозитов ЦБ резко повысил ключевую ставку с 9,5% до 20% годовых, после чего банки подняли ставки по вкладам и накопительным счетам – в начале марта их доходность превысила 20%.
На фоне неопределенности наиболее выгодными как для банков, так и для их клиентов впервые стали не долгосрочные, а краткосрочные вклады, а также накопительные счета. По этим продуктам банки устанавливали максимальный процент.
В апреле 2022 года Банк России начал цикл снижения ставки и к июню вернул ее на докризисный уровень в 9,5%, а в сентябре опустил до текущих 7,5%.
Следуя сигналам ЦБ, динамика банковских ставок по вкладам и накопительным счетам также пошла вниз. Летом подошел срок возврата трехмесячных депозитов, но вкладчики не спешили их пролонгировать под меньший процент. На этом фоне в 2022 году высокой популярностью стали пользоваться накопительные счета из-за большей гибкости условий и более оперативного доступа к деньгам при сопоставимом уровне ставок.
В 2023 году тренд меняется: за счет стабилизации экономической ситуации ставки по вкладам вновь становятся привлекательнее ставок по накопительным счетам.
Рассказываем, как устроены накопительные счета, чем они отличаются от сберегательных счетов и вкладов, по каким продуктам эксперты ожидают наибольшие ставки в текущем году и каковы перспективы рынка депозитов.
Что такое накопительный счет и каковы его особенности
Накопительный счет – это гибрид текущего счета и вклада. Счет открывается бессрочно и на любую сумму, однако, в отличие от вклада, ставка по нему не фиксирована. То есть банк имеет право в любой момент изменить ее как в большую, так и меньшую сторону.
Помимо получения дополнительного дохода с помощью накопительного счета можно резервировать и копить средства под определенные цели, а также изолировать часть свободных денег от карточного счета, чтобы обезопасить себя от их возможной кражи с дебетовой карты.
Накопительный счет открывается как дополнительный к дебетовой карте, но не привязывается к ней. Выплата процентов осуществляется либо в последний день текущего месяца, либо в начале следующего.
По способу начисления процентов на остаток различаются виды накопительных счетов:
На минимальный остаток: банк фиксирует самую маленькую сумму, размещенную на счете в течение отчетного периода, и начисляет процент только на нее. Например, клиент внес 100 тыс. руб., затем снял 50 тыс. руб., а потом вернул 40 тыс. руб., а в конце месяца положил еще 10 тыс. руб. Несмотря на то, что к концу расчетного периода на счете будет лежать 100 тыс. руб., проценты за этот месяц начисляются только на 50 тыс. руб. С точки зрения клиента, это невыгодный способ.
На ежедневный остаток – это самый выгодный для клиента способ, при котором в конце каждого календарного дня банк фиксирует сумму на счете и рассчитывает проценты от нее. Проценты копятся, но выплачиваются только в конце расчетного периода.
На среднемесячный остаток. Банк ведет ежедневный учет, а затем вычисляет среднее значение остатка за месяц, к которому и будет применяться ставка. Как правило, итоговая сумма дохода получается такой же, как и в предыдущем способе, хотя иногда банки идут на хитрость. Расчет идет не от всей суммы остатка, а только в пределах установленного максимального лимита, таким образом, при внесении на счет крупных сумм клиент проигрывает.
Отличия накопительного счета от вклада
Смысл обоих банковских продуктов схож – оба они открываются, чтобы сохранить и приумножить денежные средства через выплаты банком процентов.
Суммы до 1,4 млн руб., размещенные в одном банке в совокупности как на вкладах, так и на накопительных и других счетах, застрахованы в государственной системе страхования вкладов.
Обратите внимание, с части доходов, полученных в 2023 году со вкладов и накопительных счетов, нужно платить налог.
Однако между вкладом и накопительным счетом есть ряд различий, который представлен в таблице ниже.
Таблица с сайта Банки.ру
Разница между накопительным и сберегательным счетом
Счет, к которому выпускается дебетовая карта, называется текущим. Некоторые банки поощряют клиентов, которые хранят деньги на карточном счете, выплачивая процент на остаток. Таким образом текущий счет становится сберегательным.
Для получения дохода с размещенных на карте средств ее владелец должен выполнять одно или несколько условий:
ежемесячно совершать покупки на определенную сумму;
поддерживать установленный минимальный остаток;
дополнительно размещать определенную сумму на депозитах банка;
оформить платную подписку на дополнительные сервисы от банка;
относиться к группе зарплатных, пенсионных или премиальных клиентов.
При этом, в отличие от накопительного счета, процент выплачивается не на всю сумму, размещенную на счете, а в пределах установленного максимального остатка (в среднем до 300 тыс. руб.). Иногда выплаты осуществляются не деньгами, а баллами.
Накопительный счет – самостоятельный продукт, но открыть его, не являясь клиентом банка и обладателем дебетовой карты, нельзя.
Ряд банков предлагают новым клиентам открыть одновременно дебетовую карту и накопительный счет, чтобы получать повышенный процент в первые несколько месяцев, если соблюдается требование к обороту по карте и/или другие вышеописанные условия.
Сберегательный счет может быть открыт и без привязки к дебетовой карте. Как правило, процент по нему невысокий – на уровне 1–2%, к тому же он зависит от минимального остатка.
Сколько накопительных счетов можно открыть
Каждый банк самостоятельно устанавливает правило, сколько накопительных счетов может одновременно иметь клиент. Одни банки разрешают открыть только один счет, другие – более десяти.
Если в линейке банка есть целый ряд накопительных счетов, различающихся ставками, правилами начисления процентов, действующими акционными предложениями, открыть можно каждый из них.
Что будет с накопительными счетами в 2023 году
В отличие от ситуации, сложившейся год назад, традиционно ставки по накопительным счетам ниже, чем проценты по вкладам.
«Как правило, разница в ставках составляет около 1 процентного пункта», – отмечает управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич.
Вместе с тем у классических накопительных счетов есть неоспоримое преимущество в части гибкости расходных операций и пополнения, добавляет он.
Так как динамика ставок и по счетам, и по срочным вкладам зависит от ключевой ставки, то при ее неизменном уровне или снижении более выгодно хранить деньги на срочных депозитах с более высокой ставкой, отмечает он.
Однако хотя на текущий момент Центробанк удерживает ключевую ставку на уровне 7,5%, он не исключает инфляционные риски, замечает аналитик.
«Поэтому в условиях неопределенности наиболее рациональной стратегией для розничных клиентов будет хранение средств на накопительных счетах или открытие коротких депозитов на 3–6 месяцев, если по ним ставка выше», – подчеркивает эксперт.
В случае смягчения сигнала регулятора по динамике ключевой ставки имеет смысл переложить часть накоплений, которая не понадобится на горизонте инвестирования, в более длинные годовые вклады, добавляет Грицкевич.
Так как ЦБ повысил прогноз по средней ключевой ставке на 2023 год с 6,5–8,5% до 7–9%, средние максимальные ставки по рублевым депозитам в крупнейших банках в феврале снижались, говорят аналитики ВТБ. В то же время ставки по накопительным счетам сохранялись на уровне начала года, подчеркивают они.
Тем не менее драйвером роста портфелей привлечения банков в 2023 году останутся рублевые вклады, объем которых растет опережающими темпами – на 6% с начала года. По оценкам ВТБ, ставки по срочным депозитам в рублях в 2023 году будут варьироваться в зависимости от срока размещения на уровне 8% годовых, по накопительным счетам – порядка 5–6% годовых (без учета надбавок за дополнительные сервисы, действия, подписки или обороты по картам).
«Однако часть денег клиенты продолжат держать на накопительных счетах, которые позволяют гибко распоряжаться средствами», – уточняют аналитики ВТБ.
Накопительные счета сейчас предлагаются в широком диапазоне ставок – от 2% до 10%, говорит аналитик Банки.ру Вадим Тихонов.
«Это стандартный разброс ставок для этого банковского продукта. Более половины предложений – выше 6,5% при уровне ключевой ставки 7,5%. Примерно такой же уровень ставок у вкладов», – замечает он, уточняя, что предложений по вкладам на рынке гораздо больше.
По мнению Тихонова, накопительные счета продолжат существовать параллельно с вкладами, а ставки по ним будут меняться в зависимости от потребности банков в «длинных» деньгах.
Стоит ли открывать накопительный счет в 2023 году
Накопительные счета позволяют не терять накопленные доходы, в отличие от большой части вкладов, напоминает Тихонов.
«Поэтому подходят тем, кто не уверен в возможности долгосрочных вложений своих средств или хочет ими достаточно свободно распоряжаться, но иметь неплохой доход на остаток средств», – отмечает он.
Накопительный счет стоит открывать в том случае, если:
нужно иметь оперативный доступ к деньгам без потери процентов;
нет необходимой суммы для открытия вклада под больший процент;
предполагается пополнение счета в будущем.
Анализируя, где лучше открыть накопительный счет, следует обращать внимание не только на заявленный в рекламе размер ставки. Нужно выяснить:
Изменится ли размер ставки по истечении первых нескольких месяцев.
Зависит ли размер ставки от размещаемой суммы.
Есть ли дополнительные условия для получения заявленной доходности.
Каким будет способ начисления процентов.
Накопительные счета в 2023 году: главное
Накопительный счет сочетает в себе преимущества вклада и сберегательного счета: он открывается бессрочно на любую сумму, позволяет гибко распоряжаться деньгами и приносит своему владельцу небольшой доход, таким образом, одновременно являясь и копилкой, и кошельком.
Для накопительных счетов действуют те же правила по страхованию и налогообложению, что и для вкладов.
Традиционно ставки по накопительным счетам ниже, чем по вкладам, хотя в 2022 году ситуация была обратной из-за высокой турбулентности в экономике.
При определенных обстоятельствах разумнее выбрать именно накопительный счет, а не вклад. При этом следует внимательно изучить все параметры, чтобы не потерять привлекательные условия.
Например, если начисление процентов осуществляется на минимальный остаток, нужно сразу при открытии пополнить счет на планируемую сумму, иначе доход за первый месяц могут не начислить (хотя некоторые банки ведут отсчет не с момента открытия счета, а со дня его первого пополнения).
В дальнейшем рекомендуется пополнять счет в конце месяца, чтобы в следующем расчетном периоде минимальный остаток был выше. Снимать деньги лучше после получения процентов за прошлый период.