Финансовая грамотность в поездке: как платить картой и менять деньги
Финансовые знания приходят с опытом, но он обходится слишком дорого в буквальном смысле: то банк внезапно возьмёт комиссию, то с карты спишется не та сумма, на которую ты рассчитывал. Небольшой ликбез, как не вернуться из-за границы без штанов.
51,0 тыс.
16
8 минут чтения
Как менять валюту
Избегай уличных обменников. Где бы ты ни находился, избегай уличных пунктов обмена валют, даже если курс кажется заманчивым: слишком высок риск получить фальшивые деньги. Меняй деньги только в банковских отделениях.
На разнице курсов разных банков можно немного выиграть, если менять крупную сумму. Когда меняешь деньги до отъезда, воспользуйся любым сервисом сравнения курсов и не забудь позвонить в банк, чтобы уточнить актуальность именно этого курса. Он может незначительно меняться в течение дня, к тому же в ближайшем отделении попросту может не оказаться купюр нужного номинала.
На момент написания статьи курс продажи евро в ЦБ был 70,60 рублей. Банки давали за 1 евро от 68 до 71,17 рублей. При обмене 1000 евро можно было потратить от 68 000 до 71 170 рублей. Выгода при выборе банка с лучшим курсом — до 3170 рублей.
Валюту можно купить через банковское мобильное приложение, если у тебя основная рублёвая и дополнительная валютная карты: с рублёвой спишутся деньги по курсу продажи банка и переведутся на валютную.
Избегай уличных менял. Запомни: никаких разговоров с неизвестными о деньгах, а обмены валюты — только в лицензированных финансовых организациях. Перед поездкой в страну с незнакомой валютой на всякий случай погугли, как выглядят купюры и монеты.
Страшно-поучительная история
Эту историю мне рассказала на завтраке в пражском отеле одна милейшая пара. В первый день отпуска супруги собрались обменять евро на кроны и отправились на поиски банка. Увидев, что большинство чешских банков берёт за это комиссию, они немного растерялись и остановились, чтобы что-то подсчитать. К паре подошёл приветливый молодой человек и пожаловался, что ему срочно надо обменять кроны на евро, но эти комиссии — настоящий грабёж.
Какая удачная встреча: паре нужны кроны, юноше — евро. Почему бы не выручить друг друга? Мои знакомые поменяли 200 евро по курсу 27 крон за один евро. Получилось 5400. Все разошлись довольные, но позже выяснилось, что вместо чешских крон доверчивая пара получила венгерские форинты. За 200 евро должны были дать около 62 000 форинтов, а они получили в 12 раз меньше, да ещё и валютой, которой невозможно расплатиться в Чехии. Казалось, что такие гаврики остались в конце 90-х около воронежских филиалов банков, но нет.
В среде пражских уличных менял — это ещё не высший пилотаж: иногда доверчивым туристам подсовывают кроны несуществующей Чехословакии.
В Праге деньги лучше менять либо в банках с комиссией, либо в так называемых «арабских обменниках» — там нет комиссии.
Вот мои адреса надёжных пражских обменников: Panská 6, Kaprova 15, Opletalova 22 или Politických vězňů 14.
Заранее узнай о размере комиссии. Многие банки по всему миру не указывают комиссию на входе в обменник. О дополнительных сборах узнаешь из квитанции, когда отменить сделку будет нельзя. Заранее спроси о размере комиссии в кассах или уточни информацию на официальных сайтах банков.
Будь готов к тому, что во многих азиатских странах обменный курс зависит от номинала купюр. За крупные купюры дают больше местной валюты.
Правила обмена валюты
- Меняй деньги только в банках. Избегай уличных обменников и частных лиц.
- Не меняй валюту в аэропортах, отелях и на вокзалах. Как правило, в таких обменных пунктах невыгодные курсы.
- Если меняешь крупную сумму до отъезда, используй сервис сравнения курсов разных банков и выбирай лучшее предложение. Позвони в банк и уточни детали.
- Спрашивай о комиссиях и дополнительных сборах до обмена — за границей о комиссиях часто не сообщают.
- Перед поездкой в страну с неизвестной валютой посмотри в интернете, как выглядят купюры и монеты.
Многие российские банки выпускают дополнительные валютные карты к основной рублёвой. Хранить деньги на пластике удобно и безопасно. Если карта потеряется, её можно заблокировать через мобильное приложение или по телефону, а вот утерянным или украденным наличным машем ручкой и прощаемся навсегда.
Как оплачивать картой
При всех очевидных достоинствах пластиковых карт многие туристы опасаются пользоваться ими за границей: комиссии, конвертации, технический овердрафт — всё это звучит жутковато. На самом деле ничего сложного нет. Чтобы обезопасить бюджет, запомни базовые принципы безналичной оплаты.
Если валюта карты и валюта страны совпадают, дополнительных списаний не будет. В этом случае никаких комиссий, конвертаций и прочих сложностей. Например: у тебя евровая карта Mastercard во Франции или долларовая Mastercard или Visa в США. При покупке во французском супермаркете по евровой карте расчёт будет один к одному. То же самое при оплате долларовой картой в США. Валюта карты соответствует валюте страны – финансовых потерь, даже самых минимальных, не будет.
Если валюта карты и валюта страны не совпадают, то комиссия составит 3%. Такая небольшая комиссия возможна только в случае, если оплачиваешь долларовой картой. В странах с национальной валютой стоит использовать именно долларовую карту. Рассмотрим пример: будучи в Таиланде, ты решил сходить на массаж. Услуга стоит 450 бат.
Если у тебя долларовая карта, списание будет следующим: c начала тайский банк конвертирует цену в батах в доллары по курсу платёжной системы. За эту операцию надо будет заплатить комиссию — трансграничный платеж в пределах 3% от суммы. Если за 100 батов дают 3,12 доллара, то 450 батов — это примерно 14,06 долларов. Прибавляем комиссию, получается 14,48 долларов. Итог: одна конвертация, одна комиссия, минимальные потери. Единственное, за что пришлось заплатить дополнительно — комиссия за трансграничный платёж.
Если карта рублёвая, то можешь потерять до 7% от суммы. Основная валюта межбанковского взаиморасчёта — доллары, поэтому баты сначала переведутся в них. Как и в первом случае, к этой сумме прибавится комиссия платёжной системы. Получаем те же 14,48 долларов. Поскольку карта рублёвая, 14,48 долларов нужно перевести ещё и в рубли. Курс продажи доллара у вашего банка на момент операции 58 рублей. Получаем 839 рублей 84 копейки.
Если в операции участвует три разных валюты, деньги конвертируются дважды. На разнице курсов можно потерять до 7% от суммы.
То же самое произойдет, если оплачиваешь евровой картой.
Cтоит ли пользоваться сервисом DCC
Сервис мгновенной конвертации Dynamic Currency Conversion (DCC) используют в популярных туристических странах. Терминал сразу предъявит тебе счёт в рублях, обнаружив, что карта была выпущена в России. На первый взгляд, удобно. Но DCC коварен и работает очень хитро. Сначала тайский банк переведет баты в рубли и начислит комиссию за использование сервиса, затем он отправит запрос платёжной системе. Платёжная система переведёт рубли в доллары и прибавит комиссию за обмен. В итоге, твой банк получит счёт в долларах, конвертирует их в рубли по курсу продажи и только потом спишет. Итог: три конвертации, две комиссии, потери до 10% от суммы покупки.
Что ещё помнить при оплате валютной картой
Предположим, ты купил в Риме духи за 100 евро и заплатил рублёвой картой. На момент покупки евро стоил 70 рублей. По прикидкам, с карты должно списаться 7000. Через некоторое время — упс, с карты списали 7100 рублей. Почему?
Безналичная оплата работает так: ты пробиваешь покупку, и кажется, что деньги ушли со счёта, но на самом деле они не списываются сразу, а лишь «замораживаются». Это называется авторизацией. Окончательное списание или транзакция происходит в течение 5–7 дней с момента операции. За это время курс мог поменяться как в большую, так и в меньшую сторону.
Если списали 7 100 рублей, значит, евро на момент списания стоил 71 рубль. А вот если бы курс упал, и евро стоил бы 69 рублей, то с карты списали бы 6900 рублей.
Есть валютная карта, пополнен баланс, и тут пришёл час расплатиться картой в поездке. Терминал выдаёт ошибку и не проводит оплату.
Ты проверяешь мобильное приложение: карта активна, деньги на ней есть. Но терминал упорно её не принимает. Что не так-то? Банкоматы и терминалы сверяют пин-код, который ты ввёл, с пин-кодом, заданным при онлайн-активации. Но есть и офлайн-пинкод. Если до выезда за границу ты не пользовался валютной картой, то пинкод на неё не записан, поэтому и возникает ошибка. Чтобы не попасть в такую ситуацию, проведи пару операций с картой до отъезда. Самое элементарное — запрос баланса. Для надёжности запроси баланс дважды. Офлайн-пинкод запишется на карту, и проблем не возникнет.
Как снимать валюту в банкомате
Подходишь к банкомату за границей, вставляешь карту, выбираешь нужную сумму, и он отказывается её выдавать. Проверяешь баланс, нужная сумма есть на счёте, повторяешь операцию, но вновь не можешь получить наличные. Почему?
Если карта исправна, но банкомат отказывается выполнить операцию, это может означать превышение лимита на снятие. Лимиты зависят от типа карты и условий тарифа и могут устанавливаться как банком-эмитентом, так и банком-эквайером. Эмитент выпустил карту, эквайер обслуживает терминал или банкомат.
Например, по условиям своего тарифа я могу снять 300 000 рублей (
4300 евро) за одну операцию в своём банке. Однако мой банк ограничил снятие в сторонних банкоматах. В них за одну операцию я могу снять не более 10 000 рублей (
140 евро). Плюс банк-эквайер может установить своё ограничение на выдачу денег по чужим картам. Если он ограничил снятие сотней евро, то снять максимально допустимый лимит своего банка не получится — больше 100 евро за операцию я не получу.
Перед отъездом лучше уточнить в банке все детали своего тарифа по карте, комиссии и лимиты.
Вопрос: а стоит ли снимать наличные за границей? Cкорее нет. Безналичная оплата определённо выигрывает. За снятие денег в банкомате придётся заплатить комиссию местного банка за обслуживание. Возможно, в банке она тоже будет — зависит от условий тарифа. Не забывай и про конвертацию, в случае если валюта снятия не совпадает с валютой счета.
Например, при снятии чешских крон с рублёвой карты кроны переведутся в доллары, а затем в рубли. Двойная конвертация и две-три комиссии. Потери до 15-20% — рискованно и невыгодно.
Как правильно пользоваться кредитной картой
Кредитные карты являются кредитными продуктами банков, они имеют строгие правила использования, при соблюдении которых держатель карты сможет пользоваться заемными средствами и не платить проценты.
Мы расскажем, как правильно пользоваться кредитной картой, каким образом минимизировать расходы по карте, на что обратить внимание при совершении операций.
Кредитный лимит и ставки
Кредитка позволяет держателю тратить деньги банка в пределах установленного кредитного лимита. Величина лимита зависит от нескольких факторов:
- платежеспособность заемщика;
- какая у него кредитная история;
- является заемщик новым или постоянным (зарплатным) клиентом банка.
При первом обращении за кредиткой в банк, будет установлен минимальный лимит, для постоянных заемщиков с достаточными доходами лимит увеличивается до максимальных значений – до 1 млн руб. и более.
Одни банки сами инициируют увеличение или уменьшение лимита кредитования по кредитке, другие допускают изменение лимита по инициативе заемщика. Например, Сбербанк раз в год проводит анализ заемщика на предмет его платежеспособности и активности пользования кредитной картой. В результате он может предложить откорректировать лимит в большую или меньшую сторону. В ВТБ заемщик сможет самостоятельно подать заявление на увеличение кредитного лимита, если это ему необходимо.
Процентные ставки по кредиткам выше, чем по потребительским кредитам в среднем на 3–10 пунктов. Примеры кредитных лимитов и ставок в банках:
Наименование
Кредитный лимит, рублей
Диапазон процентной ставки
Новым клиентам банки устанавливают максимальные процентные ставки, минимальные проценты у зарплатных клиентов, у клиентов, пользующихся другими продуктами банков. Для оформления кредитной карты банки могут не требовать справки о зарплате, но ее предоставление гарантирует установление пониженного процента и максимального кредитного лимита в соответствии с уровнем платежеспособности клиента.
Как пользоваться кредитной картой без процентов
При выборе карты обращайте внимание на наличие беспроцентного периода. Он может достигать 55 дней, а в отдельных банках до года и более.
Банки применяют разные способы расчетов беспроцентных периодов:
- Льготный период начинается с момента первой покупки. Если вы приобрели с кредитки товар 1 августа при рейс-периоде в 55 дней, вернуть деньги потребуется до 25 сентября. Если в это время вы делаете еще покупку, например, 15 сентября, вернуть деньги все равно потребуется уже через 10 дней.
- Установление грейс-периодов для каждой операции. Например, при льготном периоде в 30 дней вы приобретаете товар 1 августа, погасить долг вам надо до 1 сентября. Одновременно вы покупаете еще товар 10 августа, вернуть деньги за него потребуется до 9 сентября и т. д.
- Установление расчетного периода действия льготного срока. Стандартно расчетный период устанавливается в 1 месяц. 30 дней держатель кредитки может ей пользоваться, а в конце расчётного периода банк присылает ему выписку с суммой долга на электронную почту или по СМС. Заемщику дается время (например, 25 дней), чтобы вернуть деньги без начисления процентов. Здесь главное правильно рассчитать срок пользования грейс-периодом, чтобы действительно не платить по карте проценты. Например, грейс-период по карте 55 дней, если расчетный период начинается с 15 числа месяца, совершив покупку 16 числа вы сможете пользоваться льготным периодом 54 дня. Если вы приобретете товар 13 числа, вам придется погасить долг через 27 дней: 2 дня до расчетной даты и 25 после нее.
- Новый расчетный период действует с первого числа каждого месяца. Например, если совершить покупку по карте 4 августа, при грейс-периоде в 60 дней, вернуть деньги за нее потребуется до 4 октября. При этом беспроцентные периоды для возвращения стоимости покупок, совершенных в разные месяцы, считаются отдельно. Вернуть октябрьский долг нужно будет раньше, чем сумму, потраченную в ноябре.
Длительность беспроцентного периода может зависеть от величины трат по карте. Так, в Газпромбанке при тратах по карте менее 90 тыс. руб. за 2 месяца он составляет 3 месяца, если траты более 90 тыс. руб. – 6 месяцев.
Ежемесячно банки рассылают клиентам выписки, из которых можно узнать, когда и сколько придется платить в текущем периоде. Посмотреть сумму и дату платежа можно также в интернет-банке или мобильном приложении.
Плата за обслуживание
Стоимость обслуживания кредитной карты зависит от ее статуса. Есть карточки с полностью бесплатным обслуживанием, по премиальным картам стоимость обслуживания составляет 1,5 и более тысяч рублей в год. Иногда стоимость обслуживания списывается ежемесячно.
Примеры стоимости обслуживания по кредитным картам в банках:
Наименование
Стоимость обслуживания
Бесплатно, если стоимость покупок не менее 5000 руб. в месяц
Бесплатно, без условий
199 руб. в месяц
0–5490 руб. в год в зависимости от типа карты
До 1779 руб. в месяц
Как можно пользоваться кредиткой
Где можно расплачиваться кредиткой:
- за товары и услуги в стационарных магазинах;
- при покупках в интернет-магазинах;
- оплачивать услуги ЖКХ, другие обязательные платежи, налоги.
Пользоваться кредитной картой можно онлайн в личном кабинете на сайте банка, мобильном приложении или банкоматах банков.
Кредитную карту можно подключить к программе лояльности банка и получать по ней кэшбэк, копить мили или бонусы. Величина вознаграждения, порядок его расходования, зависят от условий банка. В среднем возвращается от 0,5 до 2% со всех покупок и до 30–50% при покупках у партнеров. Тратить накопленные средства можно при покупках у партнеров.
Снятие наличных и переводы
Кредитные карты предназначены в целом для безналичного использования. Банки разрешают снимать наличные и переводить деньги, но за это устанавливают повышенную процентную ставку, взимают комиссии.
Примеры величины процентной ставки и комиссий при снятии наличных в разных банках:
Наименование карты
Процентная ставка
Комиссия
Альфа Банк «Год без процентов»
Тинькофф Банк «Тинькофф Платинум»
ВТБ «Карта возможностей»
0–5,5%, в зависимости от способа снятия
Дополнительно операция не попадает под действие льготного периода.
Есть кредитные организации, разрешающие бесплатное снятие наличных с кредитных карт в пределах установленного лимита. Предложения есть в Росбанке, банке Уралсиб, МТС Банке, Сбербанке, но при этом должны быть выполнены дополнительные условия и требования. Например, в Сбербанке снимать наличные без комиссии можно в первые 30 дней пользования кредитной картой, затем условия становятся стандартными.
Как оплачивать долг по кредитке
Способы погашения задолженности:
- через интернет-банк или мобильное приложение кредитной организации, переводом с карты или счета;
- через смс-банк;
- наличными через кассу, банкоматы, терминалы банка;
- переводом с карты на карту с помощью других платежных сервисов.
Советы
- Чтобы выгодно пользоваться картой, сначала ее нужно правильно выбрать. Для этого можно воспользоваться функционалом нашего сайта. Здесь вы сможете сравнить условия в разных банках, установить необходимые фильтры, выбрать выгодное предложение и оформить кредитные карточки.
- Не приобретайте статусную кредитную карту, если она вам нужна для ежедневных покупок. Ее обслуживание стоит дороже, а тратить собранные бонусы или мили будет не куда.
- Делайте крупные покупки в начале расчетного периода, тогда у вас останется больше времени, чтобы вернуть долг в беспроцентный период.
- Подключайтесь к программам лояльности банков, чтобы получать кэшбэк или бонусы с покупок.
- Рассчитывайте свои финансовые поступления, планируйте расходы так, чтобы хватило средств погасить задолженность в беспроцентный период.
- Чтобы быстрее погасить долг, вносите суммы больше, чем требует минимальный платеж.
- Если у вас плохая кредитная история, оформите карту с минимальным кредитным лимитом и начните активно ей пользоваться. Это даст возможность улучшить свое положение и рассчитывать на более крупные суммы кредитов.
Часто задаваемые вопросы
Как оплачивать кредитной картой?
Порядок пользования кредитной картой для оплаты аналогичный использованию дебетовых карт:
- При оплате в стационарном магазине потребуется просто поднести карту к терминалу. При операции на сумму более 1000 рублей потребуется ввести пин-код.
- Чтобы оплатить через интернет, нужно ввести номер карты, срок ее действия, код CVC и подтвердить операцию кодом, присланным на телефон.
Как пользоваться беспроцентной кредиткой?
Узнайте, как рассчитывается льготный период по кредитке, контролируйте платежи в интернет-банке или мобильном приложении, тогда вы будете точно знать, в какой день и сколько требуется погасить, чтобы не платить проценты.
Как происходит оплата кредитной картой в магазине и что нужно знать об этом?
Во-первых, нужно будет определить, примет ли выбранный вами магазин карту вашей платежной системы. На территории России наибольшей популярностью пользуются две из них – MasterCard и Visa. Как правило, в торговых точках, использующих безналичные расчеты, логотип доступной платежной системы в виде наклейки вывешивается на самом видном месте – обычно прямо на входной двери.
Ваши документы, пожалуйста
Нередко между клиентами и представителями торговых точек при оплате кредиткой возникают споры, касающиеся удостоверения личности. В каких-то магазинах от вас потребуют предъявить паспорт, в каких-то — нет. При этом в большинстве случаев держатели кредиток выполнить это требование отказываются. Здесь нюанс довольно тонкий, и чтобы не стать жертвой мошенников, внимательно прочтите те пункты вашего договора на выпуск и использование кредитки, которых оговариваются нюансы процесса оплаты. В этих правилах обязательно написано, когда представитель торговой организации имеет право просить вас показать удостоверение личности, а когда вы это удостоверение показать просто обязаны. Здесь придется, конечно, учесть еще и «пожелания» банка-владельца терминала, через который будет проводиться платеж. Бывает так, что требование по поводу предъявления документа продиктовано суммой операции, если она превышает определенный минимум, кассиры хотят перестраховаться от мошенничества и удостовериться, что средства вы снимаете со своей карты. Исключением из всех этих ситуаций являются те операции с картой, которые требуют ввода ПИН-кода, тогда вы имеете полное право паспорт не предъявлять.
Оплата кредитной картой в магазине – не забудьте о чеке
Некоторые держатели кредиток, расплачиваясь ими в торговых точках, подписывают предоставляемый им чек «не глядя», что крайне неосмотрительно. Если по ошибке или «стараниями» продавца с вашего счета была списана сумма большая, нежели вы должны были заплатить, вы не сможете эту сумму оспорить, так как уже удостоверили ее своей подписью. Поэтому в предложенном чеке обязательно сверяйте сумму транзакции, дату проведения операции и те последние 4 цифры номера кредитной карты, которые указываются в чеке. Чек является прямым подтверждением проведенной вами оплаты и наличием на вашем картсчете задолженности.
Некоторые нюансы
Нередко, оплатив свои покупки кредитной картой и в конце месяца получив выписку по счету, можно обнаружить, что потраченная вами сумма фигурирует дважды — один раз в числе «списанных» сумм, другой – как заблокированная. В этом случае вам совершенно не о чем волноваться, сбой в виде «двойной блокировки» случается, при этом деньги потом автоматически будут возвращены на ваш счет – обычно на это уходит до 30 дней. А вот если потраченная вами сумма два раза списана, у вас есть повод для лишних хлопот – придется написать в банке-эмитенте заявление, он проведет проверку и «лишние» списанные деньги опять-таки вернутся на счет.
Несомненным преимуществом оплаты за товары кредиткой является и возможность разрешения ситуации, когда товар в магазин по какой-то причине нужно вернуть. В случае с потребительским кредитованием это достаточно сложный процесс, при котором покупатель все равно остается в убытке. В случае с кредиткой многие банки существенно упростили процесс возврата товара по гарантии, установив на кассовые терминалы функцию «возврата». При наличии чека вы можете вернуть товар в магазин, ваша карта будет снова прокатана в терминале и деньги вернутся на счет.